住房公积金个人住房贷款管理暂行办法

邵阳市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法第一章 总则第一条 为进一步规范住房公积金个人住房贷款行为，防范和化解贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《住房公积金管理条例》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》、《湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法》等有关法律、法规、规章，结合本市实际，制定本办法。

第二条 本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称“住房公积金贷款”）是指以住房公积金为资金来源，由市住房公积金管理中心及所辖管理部（以下统称“中心”）委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工发放的用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房贷款。

第三条 住房公积金贷款由中心审批，委托银行发放。

各县、市管理部按照授权权限办理所在行政区域内的住房公积金贷款手续。

贷款额度超过授权权限的，应报市住房公积金管理中心批准。

第四条 住房公积金贷款金融业务由市住房公积金管理委员会指定的商业银行（以下简称受委托银行）办理。

受委托银行根据中心确定的贷款对象、条件、用途、金额、期限、利率和还款方式代为发放、协助收回和办理结算。

受委托银行办理住房公积金贷款业务必须接受中心的监督和管理。

第二章 贷款对象和条件第五条 凡缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，均可向中心申请住房公积金贷款。

第六条 借款人申请住房公积金贷款必须同时具备以下条件：（一）连续按月缴存住房公积金6个月以上（含6个月），且在申请借款之前6个月内无停缴、欠缴记录；（二）信用良好，具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；（三）具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同（协议）及相关证明文件、资料；（四）有不低于购买、建造、翻建、大修自住住房总价20%的自筹资金或首期付款凭证；（五）能提供符合中心要求的抵（质）押物或保证人;（六）已获得住房公积金贷款的借款人及其配偶，在没有还清贷款前，不得再次申请住房公积金贷款。

（七）中心规定的其他条件。

第七条 未缴存住房公积金和欠缴或停缴住房公积金半年以上的职工，不能申请住房公积金贷款。

第三章 贷款程序第八条 贷款申请借款人向中心提出贷款申请，填写《住房公积金个人住房贷款申请审批书》，并提供以下资料：（一）个人有关证件、资料：1、借款人及配偶身份证件（指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；2、借款人有效婚姻状况证明；3、借款人夫妻双方的月收入证明（担保采取个人保证方式的，还须提供保证人月收入证明）。

（二）购买、建造、翻建、大修自住住房资料：1、购买、建造、翻建、大修自住住房全部价款20%以上（含20%）的自筹资金或首期付款证明；2、购买商品房：提供经房产部门备案的购房合同（协议）、首付款凭证及其他有效证明文件、资料；3、建造、翻建自住住房：提供建设、规划、国土等部门出具的批准文件（用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、施工许可证等）；4、合伙建房：提供建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、项目立项批文、合伙建房方案（含建房花名册）；5、大修自住住房：提供房产部门出具的批准文件（危房鉴定书、房屋所有权证等）。

职工购买商品房和二手房、自建住房、合作建房，已取得《房屋所有权证》的，提供《房屋所有权证》。

（三）银行按揭个人住房贷款转住房公积金贷款的，提供原购、建自住住房的合法有效证明文件资料，银行借款合同，银行个人住房按揭贷款剩余本息清单和还款记录证明。

（四）采用抵（质）押方式的，依法办理抵（质）押手续，应提供抵（质）押物权属证明及有处分权人同意抵（质）押的证明；职能部门出具的抵（质）押物估价证明。

（五）采用保证人担保方式的，应提供保证人同意提供担保的书面文件。

（六）中心规定需要提供的其他证明与资料。

第九条 贷前调查、评估中心受理借款人申请后，应及时开展贷前调查与评估。

主要包括： （一）借款人及其配偶的身份、年龄、收入状况等信息；（二）借款人及其配偶住房公积金缴存情况，重点查验住房公积金是否正常足额缴存，账号、姓名、身份证号码是否与借款人提供的情况一致等；（三）通过中国人民银行个人征信系统查询借款人及其配偶的信用状况、债务状况；（四）购买、建造、翻建、大修自住住房的情况是否真实；（五）抵（质）押或保证等担保条件是否足额有效，采用个人保证方式的，还应调查保证人的收入、信用状况等；（六）借款人及其配偶的收入情况，是否具有足额偿还贷款本息的能力；（七）开发商的营业执照、法人代表资格、开发资质、批准立项、商品房预售登记、税务登记证等情况，对开发商提供阶段性保证担保的，还应调查开发商的担保能力（如商品房预售率、财务经营状况、土地使用权或在建工程已设定贷款抵押等）。

第十条 贷款审查和批准每笔贷款发放前应按规定进行初审、复审和审批。

重点审查借款人资格、住房消费的真实性及还款来源的真实性、可靠性；贷款担保的合法性；贷款额度、期限等。

职工异地购、建住房申请贷款的，须经住房所在地住房公积金管理机构协助核实住房公积金缴存情况和购建住房的真实性后，方可办理贷款手续。

第十一条 签订合同和贷款发放（一）中心、受委托银行、借款人及其配偶、担保人签订借款合同和担保合同（含抵押、质押、保证合同）。

（二）合同签订后，借款人到产权部门办理抵押登记，或到质押凭证发放银行办理有价证券止付登记等担保手续。

（三）中心将资金划入委托贷款基金户，受委托银行根据借款合同约定和借款通知书，以转账方式将资金划转入中心与借款人约定的银行账户内。

第四章 贷款额度、期限和利率第十二条 贷款额度。

贷款金额最高为25万元，且不超过所购买、建造、翻建、大修住房全部价款的80%。

需要调整时，经市住房公积金管理委员会批准，可进行调整。

第十三条 贷款期限。

借款人申请贷款期限最长为25年，原则上不得超过其距法定离退休年龄的年限。

对临近退休年龄的职工,在考虑其有较强偿还能力的基础上,可适当放宽贷款年限1—5年。

办理退休手续后，借款人未还清全部贷款本息前，不得提取本人名下的住房公积金。

第十四条 贷款利率按中国人民银行的规定执行。

第五章 贷款担保第十五条 借款人申请住房公积金贷款必须提供中心认可的担保。

担保方式包括抵押、质押、保证和抵押加阶段性保证等。

中心根据具体情况，可采用上述一种或同时采用几种贷款担保方式。

在贷款期间，经中心同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。

第十六条 抵押抵押贷款是指中心经借款人或第三人提供的、符合规定条件的房产作为抵押物，向借款人发放的贷款。

（一）中心和抵押人应当签订书面抵押合同，并由抵押人到当地产权部门办理抵押登记手续，取得抵押权属证明。

（二）借款人可用自有、共有或第三人所有的房产作为贷款抵押物。

以第三人房产或共有房产作抵押，必须经产权人或共有人同意，并签署书面抵押合同。

（三）以已预购商品房设定抵押的，应办理预抵押登记。

（四）贷款金额最高不得超过抵押物评估值的70%（房改房为50%）。

（五）在抵押期内，抵押人对设定抵押的房产必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受中心的监督检查。

未经中心书面同意，抵押人不得将抵押物变卖、馈赠、转让、出租或重复抵押，不得擅自改变结构。

抵押人人为造成抵押物价值减少，中心有权要求抵押人以其他财产为减少的价值提供担保。

中心对收押的房屋他项权证和其他证件，应建立抵押物检查制度，妥善保管。

（六）抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人全部还清贷款本息时终止。

抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。

贷款本息清偿后，中心应通知借款人办理抵押注销登记，解除抵押权。

第十七条 质押质押贷款是指中心以借款人或第三人提供的、符合规定条件的权利凭证作为质押权利，向借款人发放的贷款。

（一）质押权利凭证包括国家财政部发行的凭证式国债、银行定期存单等有价证券。

以有价证券质押的，必须核实证券的真实性。

（二）出质人和中心必须签订书面质押合同，《担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。

质押合同的有关内容，按照《担保法》第六十五条规定执行，生效日期按第七十六条至第七十九条的规定执行。

质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。

质押期内，出质人不得以任何理由对质物挂失或追索。

（三）对设定的质物，在质押期届满之前，中心不得擅自处分。

中心负有妥善保管质物的义务，因保管不善致使质物灭失或者毁损的，应当承担民事责任。

（四）质押担保的范围，包括住房公积金贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金和市中心实现债权的费用。

（五）借款人用于贷款质押的国债或定期存单先于贷款到期时，中心可与质押人协商，按期兑现，将兑现的价款用于提前偿还贷款本息，也可将质物转存后再次质押，或办理新的担保手续。

第十八条 保证保证贷款是指第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。

（一）保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力和担保资格，且在受委托银行开立存款账户，存有一定数额的保证金，并从存款银行开具银行保函交付中心。

（二）保证人为自然人的，应符合以下条件：1、具有本市常住户口。

2、保证人未缴存住房公积金的，应当在受委托银行存有一定数额的保证金，并从存款银行开具银行保函交付中心；保证人缴存了住房公积金的，应当连续缴存住房公积金一年以上，且在借款人申请贷款之前六个月内无停缴记录。

3、信用良好，具有稳定的经济收入和代为偿还贷款本息的能力。

（三）中心与保证人应签订书面保证合同。

保证人变更的，必须按规定办理变更担保手续，未经中心许可，原保证合同不得撤销。

（四）保证责任范围包括住房公积金贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金和中心实现债权的相关费用。

第十九条 抵押加阶段性保证抵押加阶段性保证贷款是指中心以借款人提供的所购买住房作抵押，在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证，向借款人发放的贷款。

（一）借款人以所购住房的售房人作为保证人的，售房人应当按规定办理抵押手续，或将保证金存入中心指定的受委托银行，并从存款银行开具银行保函交付中心。

（二）本方式涉及的抵押、保证担保按本办法第十六条、第十八条的规定办理。

（三）借款人在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记手续后，根据合同约定，保证人不再履行保证责任。

（四）采用本贷款担保方式的，中心应当与借款人、抵押人、保证人同时签订借款合同。

第二十条 本办法担保条款未尽事宜，按《担保法》规定执行。

第六章 贷款偿还第二十一条 借款人可采取以下方式偿还贷款本息：（一）柜面还款方式。

即借款人直接以现金、支票、储蓄卡、信用卡或储蓄存折到受委托银行的营业柜台还款。

（二）委托扣款方式。

即借款人、中心与银行或借款人所在单位（或财政工资统发中心）签订协议，委托银行或借款人所在单位（或财政工资统发中心）从其存款户（或工资）中代扣偿还贷款。