农村信用社中间业务多元化之路怎样走

农村信用社中间业务多元化之路怎样走随着金融改革的进一步深化，中间业务已成为农村信用社利润新的增长点和业务竞争的重点，也是农村信用社实现资产多元化的有效途径。

但同时，农村信用社应尽快实现中间业务多元化，才能更好服务“三农”，拓展中间业务市场。

一是大力开办代理类中间业务。

适合农信社办理的代理性中间业务主要有：代理收付款。

农信社要与电信、煤气公司、广播电视局等部门签订合同协议并作为重点攻关目标，自上而下或自下而上引进代收业务管理系统，全面代理电话费、煤气费、有线电视费、水费、电费等贴近农村农民和城区居民的中间业务，在加强服务“三农”的同时，增加农信社自身效益。

代理保险业务。

农信社代理保险业务时，由于属于代办性质，因而一旦保险标的遭受损失，应由保险公司予以赔付，信用社不承担经济责任。

对农村信用社来说，代办保险业务，既可以扩大业务经营种类，也能从中获得一定的收益。

在为客户办理养殖、种植、运输等方面的贷款时，如果能够动员其办理相应的保险，这样会在增加农信社收益的同时，也必将为贷款的到期收回系上一根牢固的“安全带”。

二是大力开办“金融超市”。

农信社应积极开拓工作思路，建立“金融超市”，使服务手法多样化，更加贴近客户。

“金融超市”可全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务，减少工作环节，缩短工作时间，使客户潜在的金融需求能及时转化为现实的有效需求，可有效解决农民贷款难问题，通过“信贷快餐”也可使农信社更好地营销信贷资金，增加客户群。

三是大力开办咨询信息类中间业务。

一是农信社可利用自身在信息、人才、信誉等方面的优势，为农村企事业单位和广大农户提供各种信息，帮助其改善经营管理，做好决策，减少损失，以满足其业务经营管理和发展的需要；二是农信社可为企业或个人提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析等，使客户更加合理地安排运用资金，这些业务可在提高信用社信誉度的同时，收到农信社和客户“双赢”的效果。

四是大力开办新兴中间业务。

农信社可依托网络系统，积极开发电话银行、手机银行、网上银行等新业务，增加科技含量，为农民特别是个体民营业主提供系列化、现代化的金融产品。

对开县城区农村信用社狠抓中间业务的调查中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息等业务。

它是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，已成为农村信用社利润新的增长点和业务竞争的重点，也是农村信用社实现资产多元化的有效途径。

中间业务作为农村信用社三大业务之一，在经济全球化和金融一体化的推动下正快速发展，其发展水平已成为衡量农村信用社综合实力的重要标准。

它有利于拓宽业务领域，优化资源的配置，满足市场需求，提高盈利能力，提升社会形象；有利于分散经营风险和增强竞争能力。

为此，开县城区信用社充分利用营业网点位于城区和城郊的有利条件和客户广泛的优势，打破传统的经营模式，强力发展中间业务，已取得了初步成效。

其主要做法是：一、提高认识,，巩固现有中间业务城区信用社针对多数员工的错误认为及中间业务的现状：对开办中间业务认识较少，总觉得信用社的业务就是组织存款，发放贷款，认为中间业务是帮其他单位办事，怕麻烦，手续费较低，浪费人力物力，简单地将中间业务理解为代收代付业务，不情愿办理中间业务，人员素质尚处于典型的萌芽意识；由于信用社网点多，面积广，机构分散，当前农村信用社科技化程度低，计算机系统依然是各自为政，其设备、软件层次低度、更新较慢，缺乏完善的管理系统，操作不方便，不灵活；业务品种简单，范围狭窄，档次低，金额小，笔数多，手续麻烦。

故此业务进展十分艰难，很不利于信用社的发展。

信用社成立专门的班子，负责中间业务的开发。

首先，组织职工学习其他信用社、联社和商业银行发展中间业务的经验材料，分析当前的经济金融形势，认清发展中间业务是发展信用社三大主体业务的根本途径，在此基础上，逐步推出代发工资、代收法庭诉讼费用、代收固定电话费、移动通讯费等；市联社也不断优化中间业务操作平台，使中间业务操作更方便、更灵活；同时，对开发的项目进一步加强与相关部门领导联系，分析在开展中间业务中存在的问题和改进意见，并采用问答时方式在营业门市外进行现场答题，收集客户意见。

信用社根据反馈的信息，认真研究并制定其改进措施，以期达到巩固现有中间业务，积极拓展新项目的目的。

二、积极创新，大力拓展新中间业务品种近几年来，农村信用社中间业务主要是为一些客户提供中介服务，属劳务型低收益的业务品种。

信用社为了在同行业竞争中站稳脚根，立于不败之地，在县联社的指导下，加大了中间业务产品的创新力度，努力开发优势业务品种。

借助信用社人员多，网点多，客户广泛等资源优势，重点开展各种委托代理业务，如代理太平洋保险公司人寿险业务，代理房管部门进行房地产评估，代理财政兑付农民粮食直补和退耕还林直补资金等5种新品种代理业务，新品种代理，信用社不承担任何风险，且手续较高。

通过发展中间业务，密切了党政、企事业单位和广大客户的关系，拓展了一大批新客户，带动了我社各项业务的全面发展，重塑了良好的信合形象，为信用社改革奠定了坚实的基础。

三、加强产品开发和市场营销，建立完善营销考核机制针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品是目前农村信用社的当务之急。

产品开发要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。

推出的中间业务只有真正能够满足特定客户群的要求，又能增加收益，这样的中间业务才能存在和发展。

要对农村信用社现有业务进行改进、完善、细化，对未开发的新业务要积极进行前期探讨和实践，力求向居民个人提供全方位的个人金融产品。

无论是已开发的中间业务，或是新开发的中间业务品种都必须要全体员工的积极营销。

首先，向当地党政及相关部门请示回报，以取得支持与理解；二是广泛开展柜面宣传；三是向社会和广大客户印发宣传资料；四是利用各种会议、电视广告等媒体宣传新产品，让广大客户人人皆知，只有这样才有客户购买你产品基础；五是任务到人，将中间业务目标细化到门市、到人头，按季进行考核，实行奖惩。

2004年10月中间业务新品种代理太平洋保险公司人寿险业务，全社人平保险任务4000元，经过职工积极努力，仅两个月时间，代理人寿险169笔，金额56万元，超额完成了联社下达的任务，实现手续费收入4.48万元，其中：南山分社1员工组织保险业务1笔，金额5万元。

在2004年度，城区信用社员工积极投入中间业务市场营销的良好势头正在形成，并取得了显著成效，实现中间业务收入42.3万元，占总收入4%。

其中：代理保险费手续费收入4.48万元，代理房地产评估手续费6.8万元，代理税收手续费3.8万元，代理固定电话、移动通讯费手续费收入22.42万元，其他中间业务收入4.8万元，通过中间业务的开展，不但改变了信用社经营收入结构，而且带来了新的客户群体，为信用社的健康发展夯实了基础。

农村信用社中间业务发展对策农村信用社中间业务起步较晚，与国内其它商业银行相比，已是大大落后。

但是我们也要清醒的认识到，农村信用社中间业务的发展毕境还处于起步、探索阶段，中间业务的成长还需要过程，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的，因此我们也毋需悲观，只要我们从以下几个方面入手，充分利用农村信用社在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广、贴近农村的积极因素，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。

<br>一、切实提高认识，更新观念，自觉发展中间业务。

农村信用社应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。

农村信用社要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。

目前，随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，中国邮政储蓄银行也要在不远的将来成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到严重冲击。

传统的盈利空间受到打压，农村信用社大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力，应成为科学明智的选择。

<br>二、健全机构，强化管理。

农村信用社要逐步建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。

其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全辖农村信用社系统中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全辖农村信用社系统业务的协调与管理等。

在目前情况下，管理工作的一项很重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，从而调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。

<br>三、重视中间业务人才的开发和利用，加强对中间业务的人才培养工作。

中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。

农村信用社因为历史的原因，人员素质普遍不高，这必将成为农村信用社不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。

因此，农村信用社应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。

在具体的中间业务人员来源上，农村信用社可从以下几个方面考虑：一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需；二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来；四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

<br>四、加强市场调查，适应市场的需要，强化中间业务产品开发，致力产品创新，不断推出新的中间业务品种。

农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:<br>1、继续做大做强代收代付业务。

在农村市场，农村信用社可在目前代收手机费、固定电话费、小灵通话费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。