中小企业信贷客户的筛选路径分析_王千红
小微信贷客户选择与风险识别研究 分析
小微信贷客户选择与风险识别研究随着互联网金融的逐渐发展，小微企业的融资需求也越来越大。
在此背景下，小微信贷业务崛起，并得到了众多借款客户的信任和青睐。
然而，小微信贷业务也存在风险识别难度大、借款客户选择不当等问题。
因此，本文将主要从小微信贷客户选择与风险识别两个方面进行研究。
一、小微信贷客户选择小微企业作为小微信贷业务的主要客户群体，其主要融资需求包括流动资金贷款、设备采购贷款、扩大生产贷款等。
然而，不同类型的小微企业对贷款的需求和用途也有所不同。
因此，对小微企业客户进行分类很有必要。
一般情况下，小微企业客户可分为三类：微型企业、小型企业和中型企业。
微型企业一般指在职工不超过10人、年销售额不超过200万元、资产规模不超过100万元的企业；小型企业一般指在职工不超过50人、年销售额不超过500万元、资产规模不超过300万元的企业；中型企业一般指在职工不超过200人、年销售额不超过2000万元、资产规模不超过5000万元的企业。
对于不同类型的小微企业客户，银行和小微信贷公司需采取不同的贷款策略。
对于微型和小型企业，一般采用小额、短期贷款方式，以及在纠纷解决方面给予更多支持，以提高客户满意度；对于中型企业，则可以采用大额、长期贷款方式，结合企业发展规划为客户提供更加专业的金融服务。
除此之外，还要考虑客户的信用状况及其还款能力，以确保借款风险可控。
可通过客户的信用评级、还款能力评估、担保方式等方式进行评估。
二、风险识别小微信贷客户通常情况下都有较低的贷款额度和短期还款期限，即便借款客户风险较高，所产生的风险也较小。
不过，一旦出现不良贷款，对于小微信贷公司将会产生较大影响。
因此，在选择小微企业借款客户时，重点考虑客户的还款能力及恶意逃还的风险。
其中，客户的还款能力评估是评估客户信用风险的重要方法之一。
主要从财务报表分析、经营稳定性分析、担保方式选择等角度对客户的还款能力进行评估，以准确评估客户的还款能力，并作出优化担保方案等决策。
小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款是指向小型企业提供资金支持的一种金融服务。
对于小企业来说，贷款是快速扩大业务规模、促进发展的重要途径之一、因此，了解小企业贷款的调查分析技巧对于银行和金融机构来说至关重要，下面将介绍几种常用的小企业贷款调查分析技巧。
一、行业调查分析
二、企业经营状况调查分析
三、信用调查分析
了解小企业的信用状况对于判断其还款能力和意愿非常重要。
可以通过查询企业的信用报告、征信报告、银行对企业的评级情况等信息进行调查分析。
同时，也可以与供应商、客户等关键利益相关方进行沟通，了解小企业的合作信用情况。
四、贷款需求调查分析
了解小企业的贷款需求对于制定贷款计划、优化贷款结构非常重要。
可以通过与企业负责人进行面谈，了解其资金需求、用途、贷款额度和期限等要求。
此外，还可以通过市场调研、企业调查问卷等方式收集相关信息。
五、风险评估调查分析
了解小企业的风险情况对于正确评估贷款风险、制定风险控制措施非常重要。
可以通过调查核实企业的所属行业、经营历史、公司治理结构、关联方关系等情况。
同时，还可以通过监管部门公开的信息、媒体报道等方式了解小企业的合规性、经营风险等情况。
六、竞争对手调查分析
小企业贷款调查分析技巧有助于银行和金融机构更好地了解小企业的
贷款需求和风险情况，为其提供更有针对性的金融服务。
同时，对于小企
业来说，了解这些调查分析技巧也有助于提高其贷款申请的成功率。
因此，相关机构和企业都应该加强对小企业贷款调查分析技巧的学习和应用。
中小企业市场定位与目标客户分析
中小企业市场定位与目标客户分析市场定位和目标客户分析对于中小企业的成功至关重要。
准确把握市场定位和深入了解目标客户将帮助企业制定有效的营销策略，提高销售额和市场份额。
本文将探讨中小企业市场定位和目标客户分析的重要性，并提供一些建议来实施这些战略。
市场定位是企业在竞争激烈的市场中找到自己独特的定位并满足特定客户群体需求的过程。
中小企业应该通过市场细分来确定自己的目标市场，并确定如何在该市场中与竞争对手区别开来。
对于市场定位的成功，企业需要明确以下几个方面：首先，企业需要了解自身的核心竞争优势。
核心竞争优势是指企业在特定领域内相对于竞争对手所具备的独特的能力或资源。
中小企业可以通过提供高品质产品或服务，特殊的市场渠道，或者个性化定制等方式获得竞争优势。
其次，企业需要研究市场需求和竞争对手情况。
了解市场需求意味着准确把握消费者的喜好、需求和行为模式。
通过市场调研和分析，中小企业可以找到自己的目标客户并了解他们的需求。
此外，对竞争对手进行分析可以帮助企业发现自己的差距和机遇。
最后，企业需要制定明确的市场定位策略。
市场定位策略是指企业选择的目标市场和独特的卖点。
中小企业可以根据市场调研和分析结果，选择适合自身发展的市场定位策略，如差异化定位、专业化定位或成本领先定位等。
目标客户分析是企业在市场定位的基础上，深入了解目标客户的特征、需求和行为模式。
通过目标客户分析，中小企业可以更好地满足客户需求，提供个性化的产品或服务。
以下是中小企业进行目标客户分析的步骤和方法：首先，企业需要确定目标客户群体。
目标客户群体是指企业最希望吸引和服务的客户。
中小企业可以通过市场细分和客户分析来确定自己的目标客户群体。
市场细分可以根据客户的地理位置、年龄、性别、收入水平等因素进行划分。
其次，企业需要了解目标客户的需求和行为模式。
了解目标客户的需求可以帮助企业提供更切合客户期望的产品或服务。
调研客户需求可以通过市场调研、问卷调查、观察等方式进行。
中小企业如何利用大数据进行客户细分
中小企业如何利用大数据进行客户细分随着科技的不断发展和互联网的普及，大数据已经成为了当今商业领域中不可忽视的重要资源。
对于中小企业而言，利用大数据进行客户细分，能够帮助他们更好地了解目标客户群体的需求和行为特点，从而优化营销策略、提高客户满意度和销售业绩。
本文将探讨中小企业利用大数据进行客户细分的方法和价值。
一、收集和整理数据中小企业在进行客户细分前，首先需要收集和整理相关数据。
可以通过以下途径获取数据：1. 网站访问数据：通过网站分析工具，例如Google Analytics，收集访问页面、用户行为、来源渠道等数据。
2. 消费行为数据：利用销售系统或线上支付平台，记录客户的购买历史、消费频次、购买金额等信息。
3. 社交媒体数据：通过监测社交媒体平台上的用户互动、评论和分享等，了解客户的兴趣爱好和口碑传播情况。
4. 客户调查和反馈：通过在线问卷、电话调查等方式，收集客户的意见、建议和满意度评价。
二、数据分析和筛选在收集到大量的数据后，中小企业需要利用数据分析工具进行数据清洗和筛选，以得出有意义的信息。
数据分析可以采用以下方法：1. 统计分析：利用统计学方法，对数据进行描述性分析，如平均值、标准差、分布情况等。
2. 关联分析：通过分析不同变量之间的关联关系，找出相关性强的因素。
例如，购买商品A的客户很可能也会购买商品B。
3. 聚类分析：将客户按照相似的行为特征分组，形成不同的客户群体。
例如，购买频次高、客单价高的客户可以聚类为高价值客户群体。
4. 预测分析：利用历史数据和模型，对客户行为进行预测，以帮助企业预测未来的销售趋势和客户需求。
三、客户细分和个性化营销基于数据分析的结果，中小企业可以进行客户细分，将客户群体划分为几个具有相似特征的细分市场。
客户细分可以采用以下方法：1. 基本信息细分：根据客户的基本属性进行细分，如年龄、性别、职业等。
例如，可以将产品定位为适合特定年龄段的人群。
2. 消费行为细分：根据客户的消费行为进行细分，如购买频次、购买金额、购买渠道等。
我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨
1引言国内大多数中小企业的发展并不稳定，一般的银行部门对企业信贷融资的要求相对比较严格，信贷过程主要集中在国内国模较大的国有企业，通常会以各种方式和借口拒绝小规模私营和民营企业的信贷。
随着经济全球化的浪潮席卷而来，国内不同商业银行之间明争暗斗，然而占国民经济发展比重较大的还是中小型企业，所以，商业银行也逐渐开始关注中小型企业的资产业务市场，然而在相关的实践过程中没有合理有效地利用相关政策。
2中小企业信贷需求分析中小企业作为商业银行最基础的客户群体，鉴于自身的特点，其对于银行服务的需求呈多样性，在对银行的信贷支持提出更高要求的同时，客观上也为银行创造了更多获利空间。
其需求主要有两个层面：2.1共性需求一般的支付阶段金融服务是指涵盖中小型企业在内的众多客户根据自身需要选择适合自己的需要的银行。
并且像网银、电子银行、自助银行等技术媒体和产品，中小型企业对其表现出了浓厚的兴趣。
由于众多企业在产品的设计、生产、销售等过程中需要巨大的资金链，一部分企业出于对银行融资、信用积累等负债经营理念的考虑，对银行信贷融资的关注度较高。
2.2个性化需求尽管发展资金短缺是限制国内中小型企业发展的主要问题，中小型企业对银行的资金需要在某种程度上存在很强的趋同性，但是对于不同发展时期和发展类型的中小型企业，由于受到企业自身特点的影响，对银行信贷融资的需求差别较大，并在空间上表现出多样性，原有的汇票兑换、保理、信用证等商品交易及贸易融资产品已经不能适应企业发展的实际需求，虽然很多银行根据国内市场的功能性需求相继推出种类不同的银行信贷产品，但是中小企业并不能满足其信贷过程中的限制条件，因此银行有针对性地加强产品创新及金融服务力度以满足其对于金融服务的需要是众多中小型企业的日夜期盼。
我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨Analysis on the Credit Financing Problems of Small and Medium-Sized Enterprises inChina and the Countermeasures于晨（山东大成生物化工有限公司，山东淄博255000）YU Chen(ShandongDachengBiochemical Co.Ltd.,Zibo255000,China)【摘要】国内外市场环境中最常见的企业群体是中小企业，中小企业在不同国家的社会经济发展过程中扮演着重要的角色，然而中小企业的融资问题一直是困扰企业发展的一大难题，不管是股权和债券融资，还是企业信贷融资，中小企业所面临的形势不容乐观。
如何对信贷业务的客户情况进行调查分析
识别过度负债 债务与销售收入不匹配 总负债超过上一年的销售收入 短期付息负债超过上一年的销售收入
企业从多家金融机构获取融资 企业从影子银行获得融资
借款人与股东之间关联交易频繁且关联定价不够公允 借款人在建工程较多 借款人财务独立性较差
对客户的债务分析
如何界定客户债务负担的轻重 债务首先是资产创造的收入来偿还 收入指标 经营活动产生的现金净流量 资产指标 利润指标
企业高负债的原因 企业权益性资金来源过窄，债务性资金来源泛滥 权益性资金来源 股东投入、上市募资、利润留存 债务性资金来源 公司债、企业债等债务融资工具 银行、信托、租赁公司、小贷、典当行从事债务融资机构众多 企业在经济上行期负债扩张，过度投资 地方政府的片面政策导向助长了企业的投资冲动和盲目建设
如何对信贷业务的客户情况进行调 查分析
信贷业务客户分析
信贷微观分析的起点是客户，客户分析的起点是股东 股东代表了资本的意志 股东根据自身发展战略的需要，可以为借款人提供多方面的财务支持 股东可为借款人的经营管理提供多方面支持
信贷调查和审查应重点关注五个方面 关注股东的综合实力和资信情况 行业地位、经营管理水平、资产及收入规模、盈利能力和经营创现能力 关注股东行业经验 关注股东的出资能力及对借款人的财务支持情况 追加出资、减少现金分红或以股东贷款等形式，对借款人生产经营提供资金 支持 出资方式 可以以货币出资、实物、知识产权、土地使用权等方式出资 不可以通过劳务、信用、商誉、特许经营权或者设定担保的财产等价出资 关注借款人或项目对股东的重要程度 借款人是否为核心子公司 项目是否具有战略意义 关注股东是否提供担保 争取股东为借款人的新建项目提供担保，或至少落实股东有条件担保或阶段 性担保，以消除项目完工风险和运营初期风险 提高资本金比例 控制项目现金流量 限制新增债务、费用支出和分红 严格落实分期还款 出现以下情况要求股东提供担保
分析小微信贷客户选择与风险识别印证
分析小微信贷客户选择与风险识别印证摘要：在我们日常小微信贷客户选择中，必须要牢牢把握关键的事项。
从现在的不同角度出发，加强各个渠道的信息调查，从源头上运用定性和定量分析的方法判断目标客户的风险，从而针对调查的风险问题合理设计小微信贷客户的风险控制措施，利用这样的方法，帮助我们有效提高小微信贷客户的授信审批通过，实现风险识别。
关键词：小微信贷；客户选择；风险识别印证引言：近年以来，随着我国经济的不断发展，小微客户的信贷业务逐渐成为可持续发展的重要内容。
可以看到的是，小微信贷客户在目前的贷款业务中，变得越来越多，应该牢牢抓住这个业务的特点，加强对小微信贷客户的风险识别，做好客户的选择和研究，从源头上提高自身的风险识别能力，利用这样的方法能够帮助我们筛选更多的小微客户，科学把控关键的风险点。
1.小微信贷客户的选择导向目前在很多信贷客户的选择过程中，我们一般有保障和风险调整的两种客户。
不管是面对哪一种客户，都需要做好客户的风险识别。
首先，可能会面临发展有自偿性授信产品特点的客户。
这种客户一般都有真实性的贸易背景，比如说在商品的贸易过程中存在了预付款项，存货，应收账款，流动性的资产。
除此以外，这些客户还能够提供不动产的抵押等方面作为授信的支持，这些客户和其他的客户相比，一般收入都比较高，而且有特定的现金流，还款的渠道也比较多，有一些贸易融资或者国内的保单，优先发展这些具有资产性授信产品的客户，能够有利于优化贷款的结构，加强风险的调整。
其次，优先选择第一还款来源有保障的客户。
这些客户在日常的生活中一般都有流动的资金贷款，这这些客户由于本身收入比较稳定，所以在选择贷款的时候也容易选择合作稳定的机构，这些贷款的用户自身支付能力也比较好，可以选择一些还款来源稳定的客户，用这样的方式可以帮助大中型优质企业匹配好的客户，从而能够建立稳定的上下游关系，帮助企业实现还款来源保障，除此以外，还需要严格控制以过程中各种业务背景和交易的结构问题。
中小企业信用贷款困难问题分析
中小企业信用贷款困难问题分析作者：王珏来源：《全国流通经济》2020年第01期摘要：随着我国经济发展，中小企业的数量也不断增加，这些中小企业对我国的就业、税收、科技、经济都有着极大的贡献，其发展成长意味着我国国民经济的发展增长，但中小企业在发展过程中素偶的资金也越来越多，需要更多的流动资金来维持自身的正常发展，这就需要进行贷款。
最符合中小企业的贷款方式则是信用贷款，但目前我国信用贷款行业发展还不完善，要想要通过信用贷款相对比较难，本文从中小企业信用贷款困难的问题出发，有针对性的对这些问题展开分析，并提出相关解决建议，以便构建一套完善的中小企业信用贷款系统。
关键词：中小企业;信用贷款;贷款困难;问题分析中图分类号：F832;;文献识别码：A;;文章编号：2096-3157（2020）01-0138-02随着我国“大众创新，万众创业”倡仪的提出，以及工商注册门槛的放低，我国的中小企业如雨后春笋般在各大城市涌现，在我国，中小企业数量几乎占总企业数量的99%，其解决了85%的人员就业问题，为我国经济做出了极大贡献。
但这些中小企业大多是私人投资者创办，他们或许是独立创办，或者是几个志同道合的人共同创办，他们有热情、有信心、有技术，但就是缺乏经验和资金，在这种情况下在度过生存期后，企业若想进一步的发展，就需要有更多的流动资金才行，要解决资金这个关键问题，取得足够的资金支持，企业才能有继续发展的可能性，获取资金的方式除了找企业入股、风投机构的投资外，贷款是中小企业发展的主要资金来源，也是99%的中小企业能获取资金的方式，特别是无需资产抵押、无需第三方担保的信用贷款。
但目前我国中小企业进行信用贷款却十分困难，手续繁杂，时间流程极长，放款金额又很少。
如何解决这一问题是本文思考和探讨的重点。
一、中小企业信用贷款关于中小企业，我国在工信部联企业[2011]300号文中有明确规定，主要是指收入、人员、资产相对不是特别高的中、小、微型企业的统称，这些企业有一些共同的特点：（1）规模小、投资少，投资主体大多是私人等非国有企业;（2）管理水平较低，管理混乱，财务管理、技术管理缺乏系统性，企业的也很容易因为各种问题死亡，其生存期不长;（3）虽然中小企业有这样那样的问题，但其环境适应力极强，分布广，全国各地区都有很多的这样的企业，其为国家的经济发展、人才就业也做出了极大的贡献。
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一、银行以核心企业为抓手，比较各交易链差异，筛 选供应链客户的侧重点
仅从供应链的拓扑结构来看，供应链是一个网络，即自主 或半自主的企业实体构成的网络，银行面向供应链的筛选机制 正是从供应链的“核心企业”出发来筛选上下游的节点企业。
Ｍｅｔａ图是Ｂａｓｕ等于１９９２年提出的一种用于系统描述和分析 的图形结构。它不仅可以对各种系统进行直观的图形表述，而 且具有很强的形式化描述和分析能力，可被广泛应用在决策支 持系统、层次化建模、工作流分析与管理领域。故从企业供应 链网络性特点出发，基于 Ｍｅｔａ 图，可以将“核心企业”作为一 个生成元，由上游企业出发，经过生成元寻求适合做供应链金 融的整条供应链。本文基于 Ｍｅｔａ 图建立模型来描述供应链的本 质，基本构建思路如图 １ 所示：首先把企业间的关系用 ＭＥＴＡ 图 表示，接着找出完整产品链的起点、中间点、终点的 ＭＥＴＡ 各 节点的所有通路，然后在所有通路中以核心企业为标杆选择标 杆瞄准差最小也即最佳的 ＭＥＴＡ 通路，最后产生出以核心企业 为出发点的适合做供应链金融的供应链的 ＭＥＴＡ 通路。
业在供应链的位置为模块赋予不同的层次权重。根据图 １“核
心企业”交易关系网络的 ＭＥＴＡ 图，本文确定以“核心企业”为
标准层，上游分为供应一层、供应二层，下游为分销一层、分
销二层。设其权重向量分别为：
其中 和 ＋ 是模糊算子。
步骤二：银行拣寻客户定量指标语意化。虽然定性指标通
过模糊化可用转换成为数值，但由于定性指标是明确的数值，
关键词：中小企业融资 供应链金融 商业银行 筛选机制 Ｍ Ｅ Ｔ Ａ 图 中图分类号：８３０．５ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－１７７０（２０１１）０１１－０３３－０４
银行与中小企业信贷关系近年来成为理论与实践部门关注 的一大热点。为了解决面向中小企业信贷产品的创新问题，商 业银行针对企业供应链结构关系开发出一种新型金融产品—— 供应链金融，该产品目前在国内外处于探索阶段。２００２ 年以前， “供应链”和“金融”并未作为一个固定词组出现在金融服务领 域。２００４ 年，Ａ．Ｎ．Ｂｅｒｇｅｒ 等人提出了关于中小企业融资的一些 新设想，才初步确立了供应链金融的思想。从银行的视角看，供 应链金融是银行站在供应链全局的高度，为协调供应链资金流、 降低供应链整体财务成本而向所有节点企业提供的系统性金融 解决方案。在国外，一些学者和研究机构已经开展了深入的研 究并应用于实践。Ｈｏｆｍａｎｎ． Ｅ（２００５） 解剖了供应链金融的基 本流程和构成要素，为洞悉供应链金融提供了概念上的铺垫。 Ｌｅｏｒａ Ｋｌａｐｐｅｒ（２００５）就供应链中的中小企业采用存货融资模式的 机理及功能进行了分析。Ａｂｅｒｄｅｅｎ公司在供应链金融研究领域处 于领先地位。Ｖｉｋｔｏｒｉｙａ Ｓａｄｌｏｖｓｋ（ａ ２００６．１１）通过研究１１０家企 业的调研数据，指出企业在供应链金融融资、技术和可视性三 方面的努力是提升供应链整体竞争力的关键。诚然，现代市场 经济的发展将企业通过竞争中的合作关系日益整合在不同的交 易链上，由于产业经济运行的组织模式通过集聚和链状发展， 展示出融资服务的聚合性特征，为商业银行提供了降低融资服 务成本、拓展业务的机会。
中小企业信贷客户的筛选路径分析
王千红 刘晓君
内容提要：商业银行客户筛选的实质是发现企业和产品价值以决定信贷配给的过程。为适应金融 危机后经济模式的转变，解决中小企业融资难的问题，商业银行探索面向供应链的新型金融服务方式。 在供应链金融下，银行面向的客户转变为供应链关系结构中的企业客户，因此，提出了重新设计客户 筛选方式以适应业务创新的要求。本文从商业银行的角度出发，基于供应链金融内在机制和特点，结 合 Ｍ ｅ ｔ ａ 图和模糊综合评判法，尝试设计出供应链金融下银行筛选客户的原则与路径。
Ｌ 、Ｌ ＞
５
６
而其中 ＭＥＴＡ ＭＥＴＡ ，ＭＥＴＡ ＭＥＴＡ ，若 ＭＥＴＡ 和 ＭＥＴＡ
２
３
５
６
３
６
通路适合做供应链金融，那么 ＭＥＴＡ 和 ＭＥＴＡ 一定也可以，所
２
５
以在此取通路的并集得到备选的 ＭＥＴＡ 通路为 ＭＥＴＡ 、ＭＥＴＡ 、
１
３
ＭＥＴＡ 、ＭＥＴＡ 四条。下文只针对这四条通路进行讨论。
２
１
联盟，这种情况在中小企业中尤为常见。当然，“核心企业”的
下游也可能出现集团企业或联盟企业的情况，但与上游企业类
似，此处不做具体说明。
符合以上条件的 ＭＥＴＡ 通路分别为：
ＭＥＴＡ １＝＜Ｌ １、Ｌ２、Ｌ４＞；ＭＥＴＡ ２＝＜Ｌ１、Ｌ２、Ｌ５＞；ＭＥＴＡ ３＝＜Ｌ１、
Ｌ ２、Ｌ ５、Ｌ ６＞；Ｍ Ｅ Ｔ Ａ ４＝ ＜ Ｌ ３、Ｌ ４＞；Ｍ Ｅ Ｔ Ａ ５＝ ＜ Ｌ ３、Ｌ ５＞；Ｍ Ｅ Ｔ Ａ ６＝ ＜ Ｌ ３、
形模糊数，表示为（ａ ，ｂ ，ｃ ，ｄ ），
。
ｉｊ ｉｊ ｉｊ ｉｊ
步骤三：确定权重并将指标及权重评估值解模糊化。根据
表 １ 最终得到综合了 ｌ 位专家意见后各指标的权重模糊数
，根据模糊数的计算，得到各模块的模糊评
估值，设为
。
而模块 Ｕ１，Ｕ２，Ｕ３ 的权重用采用层次分析法获得。由于越接 近供应链核心业务位置的企业对供应链的运行越重要，根据企
明确值 ｒ 不在语意词组 ｖｔ 中时，计算 ｒ 与模糊数中心、重心以及
隶属度为 １ 的两个数值的距离，取总和值最小的语意变量作为
明确值 ｒ 的语意变量。
如果明确值
，ｒ 可通过转换函数转换成模糊评估值
（ｖ 是语意词组形成的集合），即
设定量指标经过模糊语意化转化成模糊数组 。
令＝
为第 ｉ 个模块下的第 ｊ 个指标 Ｕ 的语意值，该值为梯 ｉｊ
本文采取Ｄｅｌｇａｄｏ等（１９９６）提出的九级标准，对应的模糊数 如表 １：
在实际操作中，虽然以上与语意词组相关联的隶属度函数 不可能获得专家的一致认同，但在问卷调查操作层面，由于问 卷数量的巨大，难以做到分别制定．故本文一个重要的假定即设 所访问的专家心理预期正好与以上相同或相似。
根据表 １，运用梯形模糊数理论将各定性指标进行数值化， 便于数值化运算和比较，可以得到各指标的模糊语义集合
我们所要拣寻的 Ｍ Ｅ Ｔ Ａ 通路首先应是一条完整的供应链，
即该 ＭＥＴＡ 通路要满足包含最上游的原材料供应企业和最下游
的分销企业的完整产品产销链。而像图中上游企业的 Ｃ 、Ｃ 的
１
２
表示方法，表示 Ｃ 包含 Ｃ 。这种情况有可能因为 Ｃ 是一个集
１
２
１
团，其分公司 Ｃ 与 Ａ 有业务往来，也可能 Ｃ 是一个独立企业的
且存在单位上的差异，那么直接计算就有困难。只有将定量指
标也转换成语意值，才能与定性指标一起计算。
在进行定量指标语意化前，我们首先用“极值法”对指标
值 ｘ 进行预处理得到 ｘ’ ，即
ｉｊ
ｉｊ
。为简单起见，
预处理后的数据也用 ｘ 来表示，即理解为所有出现的数据都是 ｉｊ
已经经过预处理的标准数据。
Ｄｅｌｇａｄｏ 等（１９９６）提出明确值转成模糊评估值的转换函数
，其中 为第 ｔ（ｔ＝１，．．．，ｌ）位专家对第 ｉ个模块下 的第 ｊ个指标 Ｕｉｊ给予的语意值。综合了ｌ 位专家意见后模块ｉ下 第 ｊ个指标 Ｕｉｊ（此处指标仅包含定性指标）的权重模糊值（这里 不妨设每位专家的重要程度均相同）：
其中，Ｄｅｌｇａｄｏ 对函数 Ｇ （ｖ ）也进行了定义，本文因为是采 ｊｋ
银行对企业的筛选机制传统上倚重对其基本情况、贷款风 险等的分析。这种情况下，银行对中小企业的评价是孤立的，即 使该企业身处一个供应链之中，由于供应链的企业是各自与自 己的融资银行建立融资与业务关系，故对单个企业的信贷准入 评估仍是相对独立的。某种程度上，银企关系被限定为审查和 被审查的关系，这也就导致了各商业银行过于偏重于贷前调查 而对贷后管理的重要性认识不足。随着供应链全球化进程的发 展，企业对于流动资金和供应链运行效率的要求逐渐提高。面 对这一趋势，银行业务转型迫在眉睫。原先只是满足客户贸易 中个别环节的融资需求，现在要求作为企业的战略伙伴，对其 整条供应链提供服务方案。为了成功地实施实实在在有利于客 户的供应链金融解决方案，银行必须成为客户的战略伙伴，并 了解银行能够为客户的供应链提供的价值，将自己的服务嵌入 供应链的特定环节。
４
６
步骤一：银行拣寻客户定性指标数值化。由于对定性指标
描述和由专家给定的权重在某种程度上具有一定的模糊性，所
以本文利用语意变量来描述主观评价值，并采取梯形模糊数来
描述语意变量的隶属函数。设各指标值由专家打分获取且采用
梯形模糊数（ａ，ｂ，ｃ，ｄ）的形式，其中的 ａ 和 ｄ 分别表示梯形
模糊数隶属函数定义域的左右边界，ｂ 和 ｃ 表示隶属度为 １ 的间
综上，银行面向供应链的客户筛选在以下几方面要特别关注： 第一，银行筛选机制对市场环境的反应要更加强烈。由于 供应链本身动态性的特征，所以各节点企业间完全是为了利益 关系而走到一起来，并不存在控制与被控制的关系。这样，一 旦市场环境发生了变化，供应链就会有较大的扩张或收缩，从 而影响到银行信贷安全。 第二，银行对信息的把握要更注重网络性。网络性实际上是 由于供应链的相互交叉而产生的结果。同一个企业，往往在不同 的供应链中扮演着不同的角色。所以在考察供应链企业的时候， 更要将各种信息放在网状结构中综合考虑，即重在考查各企业之 间的关系和合作程度等，而非独立的考虑某个企业的信息。 第三，客户需求导向分析应在银行的筛选机制中有所体 现。目前，买方市场特征明显，最终客户实际上已经从原来处 于供应链之外的“旁观者”变成了供应链中必不可少的一员。客 户的需求导向将影响到供应链战略联盟各节点企业整体战略的 制定和调整，从而影响到整个供应链的运作。而供应链的运作 所牵涉到的资金流动向正是银行所重点关注的。所以，客户满 意度以及产品相关的指标应在筛选机制中有所体现。 由于银行面向供应链的企业筛选重在网络性而相应淡化其 自身评级，故在此我们将银行对企业原有的信用评级化为一个 筛选模块 Ｕ３。根据供应链金融的特征，首先确定供应链稳定性 Ｕ１、贸易背景 Ｕ２、传统信用评级 Ｕ３ 三个筛选模块，然后考虑