农村小额信贷现状与对策
农村小额信贷现状及对策研究
适得其反 。现在我们 国家能够真正覆盖到乡镇的金融机构很少 ，如果 在 小额信贷的特点基础上 ，各乡镇设立了服务机构 ，这无形 中又增加 了借 贷成本 。加上 目前的需求基本都属于微贷款 ， 这样 的情 况下 ，评估单元 借贷成本就越高。如果这部分费用 由贷款人承担 ，贷款 利息过高会增 加 贷款人 的负担。同时也违背 了小额信贷的初衷。如果是商业银行 ，由他 们承担高额的利息 ，那么长期下去只会违背商业银 行盈利的 目 标 ，银 行 会产生惜贷。虽然国家在一定程度上给予 资金补助 ，但是 也无法补足 商 业银行应得的利益 ，农民也很难得到实实在在的利率优 惠 ，国家的措施 也会多少对市场经济有一些影响 ，要想让农村小额贷款 发展起来 ，就要 解决这几个问题。这也是利益平衡 的关键 。 ３ ．以促进中国的农村小额信贷健 康发展 的对策
额信 贷基金 ，为贫困农 民提供 金融资本 ， 应 进一步扩大规模 ，深 入到农 村地 区 ，为贫困家庭确实提供 信贷服务 ，帮助他们 及早脱 离贫困。
１ ．当前农 村小额信贷的发展现状 １ ．１中国的农村 小额信 贷业务初 具规模 我 国的农村小额贷 款是开始 于 １ ９ ９ ４年 ，起 初 ，我 国的农 村小额 贷 款并不完整 ，而是选择 和国际合 作建立起来 ，这时候 ，也 是我 国农村 小 额贷款 的起 步阶段 ，逐渐 的 ，我国的农 村小额 贷款脱 离了合作关 系 ，开 始 自主进行贷款项 目，这样一来 ， 我 国的农村 小额贷 款才算是真 正的在 我 国经济市 场中 占有一 席之地。我国政府不 断的提出新政策对农 村小额 贷款进行支持 ，地方政府也积极努力 ， 将农村小额贷款一 点一点 的渗 透
农 村 小 额信 贷 现 状 及 对 策 研 究
朱海川
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
农村小额信贷现存问题与对策
国 内 现 有 的 小 额 信 贷 机 构 主 要 是 非 政 府 组 织 开 办 的 小 额 信 贷机 构 、 政府 主导 的带 有 扶 贫 性 质 的小 额 信 贷 机 构 及 商
从 目前 国 内情 况看 ， 于利 率 市 场 化 并 未 完 全 形 成 ＇、 由 ， 额 Ｊ
信 贷项 目的 利息 收入 尚不 足 以覆 盖 成 本 。 重 影 响 了 小 额 信 严
业 性 的 小 额信 贷机 构 。 目前 ， 管 小 额 信 贷 机 构在 短 期 内 对 尽 于 提 高 贫 困 人 口的 金 融 服 务 水平 有 所 帮助 ， 大 多 数 小 额 信 但 贷 机构 的财 务 自立 能力 较 弱 。 乏 可持 续 发 展 能力 。 缺 ３行 政 干 预 造成 小额 信 贷 风 险加 大 ．
业银行 、 政储蓄银行、 邮 国家 扶 贫 开 发基 金 等 机构 ， 成 有 效 形
的 小额 信 贷 的 资 金 批发 机 制 。 ２通 过 市 场定 价 机 制 实 现 持续 经 营 ．
农 村 小额 信 贷 资 金 的 供求 失 衡 ， 成 需求 大 于 供 给 的局 面 。 形
２新 型农 村 金 融 机 构 财 务 自立 能 力 弱 ．
民 贷款 风 险 重 叠 。 是 在 一些 村 组 为转 移 农 村 的部 分 经 济 矛 三
４创 新 小 额信 贷 模Hale Waihona Puke 式 满 足农 户 的各 类 需 求 ．
开 展 小 额 信 贷 要重 点 促 进 农 户 与 农 业 产 业 化 相 结 合 、 优 化 农 户 联 保 制 度 ， 据 市 场需 求 创 新 信 贷 产 品 ， 断提 升 小 额 根 不 信 贷 的 生命 力 。 首先 ，小 额信 贷 ＋公 司 ＋农 户 ” 式 。 个 模 “ 模 这
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析作者：邓舒文李雷来源：《商情》2013年第44期小额信贷业务作为一种重要的扶贫方式，自20世纪90年代在我国尝试以来，一直受到普遍的关注。
农村信用社中，小额信贷业务的发展关系到其金融服务的范围和质量，是农信社金融服务的重要组成部分。
但是近年来，农信社中小额信贷业务的发展由于种种原因受到了限制，分析了当前农信社小额信贷业务的发展现状，并给出相应的政策建议，以期能促进小额信贷业务的长足发展。
农村信用社小额信贷现状分析对策一、农信社小额信贷业务发展的现状（一）小额信贷环境不完善目前，我国大多数农村地区尚未建立完整、统一的农户信用评价体系。
因此，农信社没有可供利用的农户信用信息平台，更没有农户信用评级指标体系和标准。
作为农村地区的重要金融机构之一，农村信用社只能依照政策规定，依靠当地政府，利用自身的现有机构和人员，根据农户历史上欠贷和税费缴纳表现来笼统界定借款者的信用等级，建立当地农户的信用档案，从而决定是否对其发放小额贷款，而对该借款者的资产结构、潜在风险和信用道德水平方面则难以进行深入、准确地考察。
（二）小额信贷支农绩效不理想我国农村信用社小额信贷业务服务的对象主要是相对贫困农户和中低收入者。
因此，若处于普遍贫困的地区，农信社因其资助范围、资助标准等问题，就只能针对于相对贫困而非绝对贫困的农户提供贷款，这就造成最需要贷款扶持的绝对贫困农户却得不到相应的金融服务。
而且，绝对贫困农户最需要的往往是扶贫性贷款而非商业性贷款，这就导致农村信用社小额信贷与现实贫困农户金融需求错位。
近年来随着国有商业银行，包括农业银行逐渐撤离农村，乡镇企业和种养大户对农村信用社信贷需求日益增加，农村信用社更多地把小额信贷推向经济条件较好的乡镇和种养大户，阻碍了农村信用社对贫困农户小额信贷业务的拓展。
（三）农村信用社内部管理不到位农村信用社小额信贷模式比较单一，基层信贷人员受教育程度普遍偏低且人员分布不均匀。
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
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农村小额信贷现状与对策浅谈我国农村小额信贷存在的问题和对策摘要为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。
但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观。
从目前情况看,国内的小额信贷还处在较低的发展水平,存在诸如手续繁复条件苛刻，农村小额贷款宣传不足，.农民信用等级差等问题。
未来,应着手完善小额信贷比如加大宣传力度，简化办理手续，及时下放贷款，不断完善我国的农村小额信贷。
关键词：农村小额贷款；信用等级；小额信贷风险ABSTRACTTo promote rural development，small loans from abroad in recent years，China's successful experience in the development of China's rural micro-lending business。
After practice，we found that micro-credit in rural areas are not optimistic about the implementation in the country。
From the current situation，the domestic microfinance is still in the lower level of development，there are harsh conditions such as complicated procedures，lack of publicity of rural micro-credit farmers and poor credit rating。
The future should proceed to improve themicro-credit such as increased publicity，simplifying formalities，time decentralized lending，and constantly improve our country's rural micro credit。
Keywords: rural microcredit；credit rating；microfinance risk目录第1章农村小额贷款概况和国内外现状 (3)1.1国外农村小额贷款的产生、发展和现状 (3)1.1.1国外小额贷款的产生和发展 (3)1.1.2.国外农村小额贷款的未来趋势 (3)1.2国内农村小额贷款产生背景和发展现状 (3)1.2.1国内小额贷款的产生和发展 (3)1.2.2国内农村小额贷款的未来趋势 (4)第2章中国小额信贷中存在的问题 (4)2.1从农户的角度 (4)2.1.1手续繁复条件苛刻 (4)2.1.2对农村小额贷款需求少 (4)2.1.3农村小额贷款宣传不足 (4)2.2.4.农民对农村小额贷款利息的认识误区 (5)2.2.5农民信用等级差 (5)2.2从银行的角度 (5)2.2.1农村小额信贷业务宣传不足 (5)2.2.2信用评级方式 (6)2.2.3.小额信贷风险较大 (6)第3章小额信贷的政策建议 (7)3.1加大宣传力度 (7)3.1.1政府方面 (7)3.1.2银行方面 (7)3.2简化办理手续 (7)3.3及时下放贷款 (8)3.4政策导向 (8)第4章总结 (8)参考文献 (9)致谢 (9)第1章农村小额贷款概况和国内外现状1.1国外农村小额贷款的产生、发展和现状1.1.1.国外小额贷款的产生和发展第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。
由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。
此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。
小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。
因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。
在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。
1.1.2.国外农村小额贷款的未来趋势随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。
首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。
其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。
第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。
最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。
1.2国内农村小额贷款产生背景和发展现状1.2.1.国内小额贷款的产生和发展随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。
在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。
从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。
这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。
1996－2000年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。
但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。
从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。
作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。
在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。
1.2.2.国内农村小额贷款的未来趋势由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。
这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。
第2章中国小额信贷中存在的问题2.1从农户的角度在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想，由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的状况。
2.1.1.手续繁复条件苛刻在我们采访北田各村村支书时，了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。
其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐，致使小额信用贷款难以普及。
申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式进行担保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。
按照政策规定，商业银行应按照5：1的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。
郑书记给我们举了个例子，如果村民想贷一万，就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，如果贷款到期还不上的话，就由担保人来还。
而且即使有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷不到一万块。
这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求，如果担保人手中有一万元的死期存折，那农户可直接向担保人来借，也就无需申请贷款。
除此之外，申贷过程环节多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。
在我们采访村民王某时，他告诉我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在3、4月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。
因此，由于条件苛刻，手续繁复，使得许多村民即使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。
2.1.2.对农村小额贷款需求少除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外，另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。
由于北京的整体生活水平比较高，且大兴区又属于比较富裕的城区，使得农民的收入也维持在了较高水平。
从郑书记那我们了解到，北田各村村民人均纯收入一年能达5000-6000元左右，整个大兴区农民人均纯收入能达到8000元左右。
且大部分村民都以种地为主，85年分田到户，承保期为30年，再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的人很少，这就对贷款需求少。
郑书记说，以前曾有个村民想开个养牛场，动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申请三万，到年终给每户村民派发1000元红利。
可由于村民对其的不信任，担心收不回三万块钱，所以这件事最终也没办成。
在我们走访北田各村村民时也发现，上午很少有男人在家，都下田种地去了；村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。
尽管如此，我们在采访小卖部的女主人时，她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规模，但由于贷款的手续太繁复，所以一直没实行。
2.1.3.农村小额贷款宣传不足在北田各村，我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。
在我们发放的问卷中，发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解，而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度，自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的问题几乎完全不了解。
当我们向村民了解情况时，许多村民第一句话就是问我们能贷多少。
而我们在讲清楚调查目的后，他们说的最多的也是不了解。
而且村内也没有相关的横幅或标语。
郑书记告诉我们，最近几年上面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款少的一个原因。
2.1.4.农民对农村小额贷款利息的认识误区除了上述三个原因外，造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。