消费信用和个人信用的管理
银行法中的信用卡与个人征信管理规定
银行法中的信用卡与个人征信管理规定在银行法中，信用卡与个人征信管理规定起着重要的作用。
信用卡作为一种便捷的支付工具，已经成为人们日常消费的重要方式之一。
同时，个人征信管理也成为银行评估个人信用状况的重要指标。
本文将详细介绍银行法中关于信用卡与个人征信管理的规定，并探讨其对个人信用及金融行业发展的影响。
首先，银行法对信用卡的管理进行了明确规定。
根据相关法律规定，银行在发行信用卡时应当遵循合法、合规的原则，确保信用卡业务的安全和稳定运作。
银行应当对持卡人的信用状况进行评估，并依据评估结果设定信用额度。
此外，银行还应当向持卡人提供相关的信用卡条款和费用标准，并定期公示信用卡业务信息，确保消费者能够全面了解信用卡的使用规则和费用情况。
其次，银行法对个人征信管理也做出了明确规定。
个人征信是指银行对个人信用状况进行评估和记录的一种机制。
根据银行法的规定，个人征信机构应当依法采集、保存和使用个人信用信息，并保护个人信息的安全。
个人信用信息包括个人的借款记录、支付记录、逾期情况等，这些信息对于银行评估个人信用状况、提供金融服务具有重要意义。
同时，个人征信机构应当及时更新个人信用信息，确保信息的真实性和准确性。
信用卡与个人征信管理在银行法中的规定对于个人信用和金融行业的发展带来了积极影响。
首先，信用卡的规范管理有助于提高消费者的信用水平。
通过合理使用信用卡并按时还款，个人信用状况将得到提升，有助于个人在日常生活中获得更多金融便利和信用支持。
其次，个人征信管理的规定为金融机构提供了可靠的信用评估工具。
金融机构可以依据个人征信信息进行信用风险评估，从而更精准地制定贷款利率和信用额度，提高金融服务的安全性和有效性。
然而，当前银行法中的信用卡与个人征信管理仍存在一些问题和挑战。
首先，信用卡滥发问题仍然存在。
一些金融机构为了追求利润最大化，忽视了对持卡人信用状况的评估，导致信用卡透支和风险加大。
其次，个人征信信息的安全性依然是一个重要的问题。
第五章 消费信用与个人信用管理
第一节 消费信用概述
二、消费信用的主要形式
3.信用卡
信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与 财力发给持卡人的一种特制载体卡片，持卡人持信用卡 消费时无须支付现金，待信用卡结账日再行还款的一种 消费信用形式。因此，信用卡实际上就是银行提供给用 户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你的 购物需求超出了你的支付能力或者你不希望使用现金时， 你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和 手续费。信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，信用卡 将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。 只要持卡人在规定期限内付款，则免收利息。若逾期付 款，则要收取惩罚性利息。但是，当持卡人凭信用卡直 接从ATM机器中取出现金，则无免息期。
1.分期付款
它是指零售企业向个人提供的以分期付款方 式购买所需要消费品的一种消费信用形式，多用 于购买耐用消费品。如，汽车经销商提供的汽车 分期付款、家电经销商提供的空调分期付款业务。 个人在购买耐用消费品时，只需按规定支付一部 分贷款，剩余部分按合同每月分期支付。但在货 款付清之前，消费品的所有权仍属于卖方。这种 信用形式期限一般不超过一年。
第二节 消费信用风险
一、添消加费文信本用风险及成因
消费信用风险的成因
1.非对称性信息理论与消费信用风险
信用非对称性是指交易双方在经济活动中所处的地位不可能完 全一样，双方所掌握的信息是不一样的。在消费信贷市场中，个人 信用信息连续性与公开程度都要低于企业，且银行对企业借款者的 信息甄别和评价技术高于对个人借款者。
第一节 消费信用概述
三、我国消费信用的发展状况
1.相关法律不健全，缺乏相应的法律依据
与国外的完善立法相比，在国内，很少有法律直接是 针对消费信用而提出的，导致消费信贷的各方都没有了法 律法规的保护，消费者对于信贷活动的信任程度和信贷服 务的方便满意程度都不是很高。从而在很大程度上阻碍了 消费信用的发展。
典型事件：消费者个人信用管理典型案例
消费者个人信用管理典型案例一、消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论（二）经济增长理论—凯恩斯理论（三）商业银行经营管理理论（四）持久收入假定和生命周期假定二、个人信用管理模式1、深圳的“大社会、小政府”模式。
征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。
2、江苏互补模式。
江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。
3、现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。
三、典型案例1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。
该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。
截至2004年12月，累计逾期13期。
2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。
2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。
2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。
该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。
该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。
3、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。
2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。
消费者信用与个人信用管理
经营消费信用的主要机构
零售商 专业消费信用机构 商业银行
消费信用产生和发展的理论基础
消费信用风险的成因分析
1、非对称性信息理论 2、成本论
降低消费信用风险的制度安排 —— 建立个人信用管理体系
降低消费信用市场上的信息不对称 性 “失信惩罚机制”使违信成本大大 提高
第三节 个人信用管理体系
• 一、结合上海个人房贷违约率上升， 分析建立个人信用管理体系的迫切性 幻灯片 3
4）就业信息记录
5）查询记录
个人信用报告的查阅
合法用户包括： ——信用交易的对手 ——雇主 ——个别发挥安全保卫功能的政府机构 ——本人授权的机构
个人信用报告的查阅----美国
依据:《公平信用报告法》 1、法院命令或传票； 2、消费者本人的书面要求 3、金融机构向消费者提供信
贷服务； 4、保险公司向消费者提供保
2、建立失信惩戒机制。通过准确识别个人 身份，长期保存其信用记录，还有助于形 成促使个人重视保持良好信用记录的约束 力，对社会诚信建设具有深远意义。
（二）个人信用立法
——建立个人征信体系的前提和保障
• 个人信用的立法原则 1、保护消费者的个人隐私
2、维护信用投放的公平竞争
A. 征集和使用信息的合法化、方便和低成本化 B. 信息的准确性和完整性。
• 个人信用信息基础数据库于2006年1月全国联网 正式运行。该系统目前采集了5.33亿自然人的信 息，从数量上看，是世界上最大的个人征信数据 库，其中有信贷记录的超过6400万人。
消费者信用管理 第4章 个人信用的建立和维护
二、建立个人信用的程序
（四）注意个人公共记录
公共记录主要是指个人在社会上的违法违规记录，包 括非经济类的违法违规记录和经济纠纷方面的记录。 数据主要来自于法院、公安局、人社局、税务局等政 府部门。基本都是负面记录。 发达国家公共记录栏目下的记录多为法院宣判个人破 产和逃税方面的记录，经济和刑事犯罪记录少。 我国人行征信中心提供的个人信用报告的公共记录栏 下的记录包括：最近5年内的欠税记录、法院民事判决 记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
第四章 个人信用的建立和维护
第一节 第二节 第三节 建立个人信用 维护个人信用 正确的信用消费行为
第二节
维护个人信用
一、养成良好的信用习惯 二、定期查询自己的信用记录 三、及时清除不实的不良记录 四、对不良信用记录注释 五、修复不良信用记录
一、养成良好的信用习惯
（1）在办理贷款或申请信用卡时量力而行。 （2）信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理 停用或注销手续。 （3）注意利率变化而引起月还款额发生变化。 （4）出差之前对还款做好妥善安排。 （5）最好自动约定还款。 （6）不把自己的个人身份证件借给别人使用。 （7）尽量不要通过第三方代理机构偿还贷款。 还包括有意识地多使用信用工具来进行交易，不 断积累自己良好的信用记录。
在美国，个人在申请雇佣时所填写的工作岗位应聘表 也具有授权查询的功能。
三、建立个人信用的方法
（三）帮助子女建立个人信用
成年前，主要是对他们进行正确使用信用工具方面的 教育。从小就给他们灌输信用理念，中学阶段教他们 个人信用记录包含的内容和建立的意义等知识。 成年后，尽早给他们建立各种付费户头。可以从使用 家长信用卡副卡开始；在子女上大学后，可以用家长 担保的方式帮助他们开立信用额度比较小的大学生信 用卡；在子女参加工作后，辅导他们独立开立各类公 用事业类付费户头。
5.消费信用与个人信用管理
责任以及遭受侵害后的诉讼、法律适用等内容的明确、
具体的规定。对于与宪法根本原那么相抵触的法律法
规，该废止的要废止，该修改完善的要修改完善。特
别是应尽快理顺经济法与民法的关系，逐步形成较为
完备的民法典，使其成为调整市场经济条件下根本经
济关系的重要法律。
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二、消费信用产生的前提条件(制度)
消费信贷的开展为银行吸收的高额储蓄寻找到了 一条新的出路。首先，它可以分散银行的信贷风险； 其次，有利于改善银行的资产负债结构，提高银行的 赢利能力；最后，可以通过对居民的消费贷款，改善 银行与居民的关系，开展优质居民客户。
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二、消费信用产生的前提条件(制度)
(三)制度完善、产权明晰有助于 良好信用市场的建立
明确宪法对公民个人产权的保护。“公民个人
财产权利受到法律保护不可侵犯〞已作为普遍的原那
么和理念写入宪法，现在的问题是如何落实宪法已明
确的理念，制定和完善有关个人财产保护的法律制度。
有效的产权保护，必须有一系列相关法律对财产权利、
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第一节 消费信用的概念及其发生的前提条件 一、消费信用的概念
(二)消费信用概念的产生
消费信用是在商品经济不断开展的根底上产生的， 信用的提供者是企业，表现形式为商品赊销，它是由 “企业——企业〞到“企业——消费者〞的一种商业 信用的开展和延伸。消费信用作为企业与消费者之间 信用关系的一种重要形式，是工商企业以商品、货币 或劳务为载体，向消费者个人提供的以延期付款为主 要内容的商业信用。
(三)制度完善、产权明晰有助于 良好信用市场的建立
有了健全的个人产权制度，只是有了个人信用 根底，如何解决信息不对称带来的逆向选择和道德风 险，标准的、合理的个人信用信息披露制度那么是关 键因素。这种信息交换机制，有利于交易双方化解信 息不对称而造成的不确定性，形成稳定预期，从而使 价格机制与契约标准机制更好地发挥作用。
个人信用的管理制度
个人信用的管理制度一、总则为规范个人信用管理行为，提高个人信用意识，强化信用约束，建立健全个人信用体系，特制定本管理制度。
二、管理目标建立健全的个人信用管理机制，提高全员信用素质，增强个人信用约束力，促进社会和谐发展。
三、管理原则1.依法合规。
遵守国家法律法规，遵循诚实守信原则，不得有违法违规违纪行为。
2.诚实守信。
倡导诚实守信，自觉维护个人信用，不得有欺诈行为，做到言行一致。
3.信用共建。
个人信用管理应强调全体成员的共同努力，共同维护个人信用，形成良好的信用环境。
四、管理内容1.信用信息收集。
（1）个人基本信息：包括姓名、身份证号、联系方式等。
（2）个人信用记录：包括个人经济行为、社交行为、履约行为等。
2.信用信息查询。
（1）个人自查：个人有权利和义务查阅自身的信用记录，认真对待个人信用信息，及时发现并纠正错误信息。
（2）单位查询：个人申请贷款、信用卡等金融产品时，金融机构有权利查询个人信用记录。
3.信用信息使用。
（1）金融机构：在个人申请贷款、信用卡等金融产品时，金融机构可以根据个人信用记录做出相应决策。
（2）社会机构：一些社会机构在招聘、租房等方面也会参考个人信用记录。
4.信用信息保护。
（1）信息安全：保护个人信用信息安全，不得泄露、篡改个人信用信息。
（2）信息管理：建立健全的信息管理制度，规范信息收集、使用和保护。
五、管理责任1.个人责任。
每个个人都有维护个人信用的责任，应当自觉遵守信用管理制度，不得有违背信用的行为。
2.部门责任。
各部门要切实履行信用管理的责任，加强对个人信用的宣传教育和监督管理，确保信用管理的有效性。
3.领导责任。
各级领导要带头树立良好的信用形象，作为表率引导全员维护个人信用。
六、管理要求1.强化宣传。
加强对个人信用管理的宣传，引导个人树立良好的信用观念，提高信用管理意识。
2.严格管理。
建立健全的信用管理制度，加强对个人信用信息的收集、查询和使用。
3.培训教育。
组织培训教育，提高全员的信用意识和信用素质，促进个人信用文化建设。
如何进行个人信用管理
如何进行个人信用管理信用是社会交往中的一种重要属性，个人信用管理对于个人的发展和社会的和谐稳定具有重要意义。
本文将从建立信用意识、维护良好信用记录和提升个人信用水平三个方面，介绍如何进行个人信用管理。
一、建立信用意识个人信用管理首先需要建立正确的信用意识。
信用是社会交往的基础，是互相信任的前提条件。
个人应当深入了解信用的内涵和意义，并逐步形成相应的信用观念。
只有真正认识到信用的重要性，才能够主动去管理自己的信用。
建立信用意识的方式有很多，可以通过学习信用知识、参与信用教育活动等来提高信用素养。
此外，要时刻保持诚实守信的原则，积极主动地履行自己的承诺，不违背信用原则的行为。
二、维护良好信用记录个人信用管理的核心是维护良好的信用记录。
无论是在个人生活还是商业交往中，良好的信用记录是获得他人信任的基础。
首先，要合理规划个人财务，确保按时还清债务。
逾期还款、拖欠债务不仅会导致信用记录受损，还可能面临法律风险。
因此，个人应当合理规划收入和支出，按时履行还款义务，切勿过度消费和违规借贷。
其次，要注意个人言行举止，避免产生不良信用记录。
比如在社交网络上发布不当言论、散布谣言等行为都会对个人信用产生负面影响。
因此，个人应当注意把控自己的言行，不做违背公序良俗和社会道德的事情，以保持良好的信用形象。
另外，个人在商业交往中也应当遵守诚实守信的原则，不做虚假广告、不违法竞争等行为。
只有在遵守商业道德规范的基础上，才能够树立良好的商业信用记录。
三、提升个人信用水平个人信用管理不仅仅是维护良好的信用记录，更应当注重提升个人的信用水平。
只有通过持续努力提高个人信用水平，才能够在社会交往中获得更多的机会和资源。
首先，要加强个人素质提升，提升个人信用基础。
个人素质提升包括学习能力、职业技能、道德修养等多个方面。
只有具备扎实的知识和优秀的综合素质，才能获得他人的信任和认可。
其次，要积极参与社会公益活动，树立社会责任感。
参与公益活动不仅有助于提升个人的社会形象，还能够培养个人的社会责任感和公民意识，进一步提升个人信用水平。
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二、我国建立个人信用管理体系的 可行性分析
（一）有利条件：
• 中央政府的高度重视、相关政策的制定 • 信用中介机构的发展 • 地方性征信网络的形成 • 银行间个人信用信息共享机制即将运行
（二）我国个人信用管理体系建设 面临的困难
• 缺乏相关法律支持 • 条块分割，发展不平衡 • 社会信用环境不佳
• 上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业化 运营方式在征信机制建设初期可行。
• 从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员制 联合征信机制对于个人信用制度建设比较有效。
三、建立我国个人信用管理体系的 具体设想
（一）个人信用征信体系的建立 ——关于征信机构的经营模式
（1）政府主导模式 （2）市场主导模式 （3）银行协会支持下的建立模式 （4）政府支持下企业自建的建立模式 （5）引进国外技术和运行模式，组建合资的
（三）上海个人信用管理体系建设 的启示
1、上海个人征信系统概况 2、上海个人征信系统的形成、运作机制 3、运作经验 4、取得成效 5、启示与思考
上海个人征信系统概况
1999年，由中国人民银行上海市分行和 上海市信息办公室出面，联合上海市信息投 资股份有限公司、上海市信息中心、上海市 中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平事业 有限公司等共同出资成立了上海资信有限公 司，形成包括15家商业银行和上海移动通信、 中国联通上海分公司、农村信用合作社在内 的上海联合征信系统。
二、消费信用风险的成因分析
1、非对称性信息理论与消费信用风险 2、成本论与消费信用风险
三、降低消费信用风险的制度安 排—建立个人信用管理体系
• 降低消费信用市场上的信息不对称性 • “失信惩罚机制”使违信成本大大提高
第三节 建立与完善我国的个人信 用管理体系
一、个人信用管理体系的内容
•个人资信档案登记制度 •个人资信评估制度 •个人信用风险预警机制 •个人信用风险管理制度 •个人信用风险转嫁机制
上海个人征信系统的形成、运作机制
• 实行央行与政府的联合办公，形成有力的 推动机制 • 建立理事会，形成协调议事机制 • 法规先行，建立规范的管理监督机制 • 建立央行督办制，形成强制性保障机制 • 实行征信业务有偿运作机制 • 建立从同业征信向联合征信过渡的逐步扩 展机制
运作经验
• 政府的强力推动 • 地方立法的支持 • 先易后难，小步前进的战术
征信公司
政府主导模式
个人信用信息主要由国家央行和政府出 面，由中央银行建立一个全国性的个人信用 登记系统。
征信机构成为服务于公共利益、服务于 政府政策目标的非赢利性组织。
征信机构加工的个人信用信息产品主要 供银行内部使用。
欧洲国家，如德国、法国、意大利等国 都是这种模式的实践者。
市场主导模式
美国模式。
银行协会模式
代表是日本的个人信用信息中心。
1973年，日本第一家个人信用信息中心在东京成立。 该中心由一个银行家协会发起，主要为地区性的会员 机构提供服务。随着消费信贷市场的发展，1988年10 月17日，信息中心与其它的24个银行家协会联合。合 并为日本银行家协会下的一个单位，为2002家会员机 构提供服务。
三、经营消费信用的主要机构
• 零售商 • 专业消费信用机构 • 商业银行
四、消费信用产生和发展的理论基础
（一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定
第二节 消费信用与个人信用管理 的内在联系
一、消费信用的风险分类 1、系统性风险 2、非系统性风险
现在，日本国内提供个人信用信息情况的机构主 要有3家。它们基本上是按照行业划分的，即银行系 统的“全国银行个人信用信息中心”、邮购系统的 “信用信息中心公司CIC”以及消费金融系统的“日 本信息中心JIC”。
政府支持下企业自建模式
这种模式的实质是，结合中央银行统一 指导方式和企业自建自营数据库两种模式， 由政府组建和管理，但公司完全采取市场化 运作。 我国第一家个人资信公司——上海资信有限 公司就是采用这种模式建立的。
按照市场化的原则，成立信用信息经营公司— —信用局。
信用局的出现完全是由市场需求决定的，是随 着个人消费信用业务快速发展，业务量急剧增大， 各金融机构之间进行个人信用信息共享的需求扩大 而出现的。
在美国个人信用征信机构的发展中，美国几百 家征信公司互相竞争合并，优胜劣汰，终于剩下3家 大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公 司和环联（Trans Union）公司。
消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的 方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷 款等。
二、消费信用的应用形式
（一）按照提供信用机构的性质，可以将其划分为 零售信用和现金信用： ▪——零售信用：普通赊欠账户、零售分期付款信用、 零售循环信用、专业服务信用。 ▪——现金信用：分期付款式信贷、开放循环式信用 工具。 （二）按用途划分可分为，住房抵押贷款和非住房 贷款两大类。 （三）按保证划分可分为，担保贷款和信用放款。
取得成效
• 建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。
• 个人信用查询系统的建立为商业银行降低信贷风 险提供了有力保障。
• 信用报告个人查询服务的推出，进一步规范了征 信服务的操作流程，提高了居民遵守信用、维护信 用的意识和理念。
启示与思考
• 区域化的个人信用管理体系的建立能够为消费信 用的发展提供较好的制度保障。
上海个人征信系统概况
该系统主要有三个方面的功能： ①提供个人的银行信用状况，包括贷款及偿还和信 用卡透支及付款情况等； ②提供个人的社会信誉情况，包括法院诉讼、欠税 和欠费等情况； ③提供个人的商业信用情况，包括赊销和付款记录。 上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及 时更新，所有正面的个人信用信息将被长期保存， 负面信息的最长储存期限为7年，超过储存期限的信 息将被及时删除和销毁。
第四章 消费信用和个人信用管理
本章结构
第一节 消费信用的范畴和理论基础 第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系 第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系
第一节 消费信用的范畴和理论基础
一、消费信用的范畴
是对个人消费者提供的信用，主要有分期 付款和消费Байду номын сангаас款两种形式。
分期付款是消费者购买货物时先取货，再 分期缴款；