中小企业信贷融资之中外比较
中外银行信贷管理的比较与启示
中外银行信贷管理的比较与启示论文报告：中外银行信贷管理的比较与启示一、中外银行信贷管理方式的不同中国和发达国家之间在银行信贷管理的方式上存在很大的不同。
针对此问题，可以从中外银行所借贷资金的来源、银行资金利用方式、银行业务流程等方面来进行分析。
在贷款资金的来源方面，中国的银行主要依靠对外发行债券、增发股票、销售理财产品等方式来获得资金，而发达国家的银行则更多地采用对客户存款的吸纳以及拥有独特的自营交易的方式来获得资金。
这种差异意味着中外银行在处理信贷管理过程中需要采用不同的方法和技术。
在银行资金利用方式方面，中国银行主要通过加大对于大型企业和政府平台的信贷投放，增加高风险行业的信贷扶持等方式来实现资本收益，而国外银行往往会提供更多的小额贷款、贴现业务等为它们带来较低的利润，发现新的业务机会。
在业务流程的处理方面，中国在借贷业务管理上缺少多元化的服务。
而发达国家的银行则在业务流程上拥有完善的管理体系，为更多业务提供服务。
例如，小企业在发达国家的银行中也可以通过信贷渠道获得贷款。
二、中外银行信贷管理方式的差异带来的启示中外银行信贷管理方式的差异带来了一系列的启示。
从中外银行的信贷管理方式的不同之处，可以发现，中国银行在依靠大型企业和政府平台的信贷投放上过度依赖，在其他行业的发展上不够注重。
对于中国银行来说，需要从以下方面提升自身的信贷管理水平和修补其在业务流程上的不足。
首先，要增加言传身教的力度，在收集和分析信息源时更加密切地与客户接触。
二是宣传贷款政策，面向市场和小企业提供更好的服务。
三是加强银行的业务流程，提供更多元化和灵活的贷款业务服务，能够更好地反映客户的需求。
四是拓展新客户渠道，通过吸纳更多的客户存款等方式，加强资产端和负债端的管理。
特别是，在对于小型客户的服务上，可以向国外银行学习，引入较低利率的小型贷款项目，从而更好地支持中小企业的发展。
三、中外银行信贷管理案例分析1. 中国银行的信贷管理案例:北京市某区小企业餐饮业想借贷50万元，可获得的贷款方案为“助梦人扶持计划”等贷款产品。
中美中小企业融资问题比较研究
中美中小企业融资问题比较研究一、引言中小企业作为经济发展的重要组成部分，在促进就业、推动创新、促进经济增长等方面发挥着重要作用。
然而，中小企业在发展过程中常常面临融资困境，而融资问题的解决对于中小企业的可持续发展至关重要。
本文将从中美两国的角度出发，对比分析中美两国中小企业融资问题，并探讨其差异和原因。
二、背景1. 中美两国经济背景介绍中美是世界上最大的两个经济体，具有相似之处又存在着许多差异。
美国是一个市场经济体制，市场化程度高，金融市场成熟；而中国是一个社会主义市场经济体制下的新兴大国，在金融市场方面还存在一些制度和机制上的不完善。
2. 中美两国中小企业概况中小企业在中国和美国都占有重要地位。
根据统计数据显示，中国有超过90%以上的企业都属于中小微型企业；而在美国，虽然大型公司占据主导地位，但仍然有相当数量的创业型中小企业。
三、中美中小企业融资问题比较1. 融资渠道差异在融资渠道方面，中国的中小企业主要依赖于银行贷款，而美国的中小企业则更多地依赖于股权融资、债权融资、风险投资等多元化的融资渠道。
2. 资本市场差异在中国，股票市场相对较为不发达，尤其是对于中小企业而言。
相比之下，美国的股票市场发达，并有专门为中小企业提供服务的创业板和风险投资市场。
3. 利率和成本差异中国的银行贷款利率相对较高，尤其是对于中小企业而言。
而美国的利率水平相对较低，并且有更多针对性地为创新型和高成长型企业提供低成本融资服务。
4. 风险投资环境差异在风险投资方面，中国在近年来逐渐完善相关和制度，并且有不少成功案例。
但相比之下，美国在风险投资方面更加成熟和发达，并且有更多投资机构和投资者愿意为中小企业提供风险投资支持。
5. 相关部门支持差异中美两国相关部门对中小企业融资问题的重视程度有所差异。
中国相关部门通过各种和举措提供一定程度的财政支持和融资担保，但在实际执行过程中，由于制度和执行问题，中小企业融资仍然面临一定的困难。
国内外中小企业融资优势和问题对比研究
国内外中小企业融资优势和问题对比研究中小企业是国民经济中不可或缺的重要组成部分，它们不仅为就业提供了大量机会，还推动着经济的创新和发展。
然而，企业在发展过程中常常面临融资问题，这在很大程度上影响了它们的生存和发展。
为了更好地理解国内外中小企业在融资方面的情况，本文将对两者的优势和问题进行对比研究。
首先，让我们来看一看国内中小企业融资的优势。
在中国，中小企业享受到了政府的特殊关注和支持。
政府出台了一系列政策措施，包括财政补贴、税收减免、信贷贴息等，旨在降低中小企业的融资成本，缓解融资困难。
此外，中国的金融机构也在加大对中小企业的支持力度，通过提供贷款、风险投资等方式帮助其解决融资问题。
这些优势使得中国中小企业在融资方面逐渐获得了改善，对于企业的发展起到了积极的推动作用。
然而，国内中小企业在融资方面依然存在一些问题。
首先，中小企业在融资渠道上的选择相对较少，主要依赖银行贷款。
这使得企业在融资过程中容易受制于银行的审批流程和风险控制要求，限制了企业的融资能力。
其次，中小企业的信用状况不同，有的企业由于刚起步或者经营困难，信用评级较低，难以获得低成本的融资渠道。
此外，中小企业在融资过程中还面临着信息不对称、抵押物不足等问题，这也给企业带来一定的融资困难。
相比之下，国外的中小企业融资环境有所不同。
许多国家都实施了针对中小企业的融资支持政策，包括财政补贴、税收减免、股权众筹等，为中小企业提供了多样化的融资渠道。
这些政策的实施使得国外的中小企业融资环境更加多元化和灵活，有助于中小企业更好地解决融资问题。
此外，在国外，中小企业更容易获得风险投资和天使投资的支持，这为它们的创新和发展提供了更多的资金来源。
然而，国外的中小企业在融资方面也面临一些问题。
首先，国外的融资环境相对复杂，中小企业需要了解和适应不同国家的融资政策和法规，这增加了企业的融资成本和风险。
其次，国外的中小企业融资市场相对较大，竞争激烈。
这使得企业必须具备较高的发展潜力和良好的财务状况才能吸引投资者的关注。
民营小微企业融资政策国际比较及借鉴
民营小微企业融资政策国际比较及借鉴民营小微企业是中国经济的重要组成部分，它们在促进就业、保障社会稳定、推动经济发展等方面发挥着不可替代的作用。
由于其规模较小、资金需求大、信用较低等特点，民营小微企业在融资方面面临着较大的困难。
为了解决这一问题，中国政府出台了一系列融资政策来支持民营小微企业的发展。
与国际上许多国家相比，中国的民营小微企业融资政策还存在不足之处。
国际比较和借鉴对于完善中国的民营小微企业融资政策具有重要的意义。
一、美国美国作为世界上最大的发达国家之一，其对民营小微企业的融资政策值得借鉴。
美国政府制定了一系列针对小微企业的融资政策，包括提供低息贷款、对小微企业进行税收优惠等措施。
美国还设立了专门的机构，如美国小型企业管理局（SBA），通过担保、贷款、培训等方式来支持小微企业的融资需求。
美国政府还鼓励金融机构开展对小微企业的信贷业务，并对这些金融机构提供一定的激励政策。
二、德国德国作为欧洲经济大国，其对民营小微企业融资的政策也具有一定的借鉴意义。
德国政府通过银行、国家机构等多种方式来支持小微企业的融资需求。
德国的“中小企业银行”是专门为中小企业而设立的银行，其主要提供中长期的融资支持，包括贷款、担保、融资租赁等。
德国政府还通过向银行提供部分担保或风险补偿来鼓励银行向小微企业提供融资支持。
德国政府还将研发补贴、创新引导基金等政策与融资政策相结合，为小微企业提供全方位的支持。
三、日本四、中小企业融资政策比较与借鉴通过对美国、德国、日本等国家的中小企业融资政策进行比较与借鉴，我们可以得出以下几点启示：1.政府主导与市场化相结合。
上述国家在中小企业融资政策中，政府主导与市场化相结合，既通过政府机构的直接支持来解决中小企业融资难题，也通过激励金融机构、促进市场竞争来扩大中小企业融资渠道。
2.多元化的融资支持体系。
上述国家均建立了一整套多元化的中小企业融资支持体系，在贷款、担保、信用评级、风险投资等方面都有一定的政策安排，保障了中小企业全方位的融资需求。
国内外中小企业融资方式及现状的比较探讨
国内外中小企业融资方式及现状的比较探讨中小企业作为经济发展的重要力量，对于其融资方式及现状的比较探讨具有重要意义。
本文将从国内外的角度出发，比较中小企业融资方式及现状。
首先，从国内角度来看，中小企业融资方式多样，主要包括银行贷款、担保融资、股权融资和债券融资等。
其中，银行贷款是中小企业最主要的融资方式，但由于中小企业的信用状况相对较差，获得银行贷款往往存在一定难度。
担保融资是一种通过担保机构来提供担保，帮助中小企业获得融资的方式，但在实际操作中，担保机构的要求和程序也限制了中小企业的融资能力。
股权融资是中小企业向投资者出售股权融资，其具有灵活性高、融资额度大的优点，但相应的也要面临股权稀释和对外管理的压力。
债券融资则是中小企业发行债券融资，虽然相对灵活，但由于中小企业的信用状况较差，发行债券的难度也较大。
而从国外角度来看，中小企业的融资方式可能更加多元化。
例如在美国，中小企业融资方式主要包括银行贷款、天使投资、风险投资和创业板上市等。
与国内相比，美国的中小企业更容易获得银行贷款，而且美国的天使投资和风险投资市场发达，相对容易为中小企业提供资金支持。
此外，美国的创业板市场也为中小企业提供了一个较为成熟的融资平台，有利于中小企业融资。
然而，不管是国内还是国外，中小企业融资都面临着一些共同的问题。
首先，中小企业的信息披露透明度较低，使得投资者难以做出准确的判断，导致融资难度增加。
其次，中小企业的信用状况相对较差，使得金融机构对其融资需求稍显谨慎，难以获得更多的融资额度。
还有，中小企业的管理能力和经验相对较弱，对于投资者来说，更加注重企业的管理能力和发展潜力，这也会影响投资者对中小企业的投资意愿。
总体来说，无论是在国内还是国外，中小企业融资面临着一些共同的问题。
解决这些问题需要政府、金融机构和中小企业共同努力。
政府可以通过出台相关政策和措施，鼓励金融机构提供更多的融资支持；金融机构可以加大对中小企业的信贷力度，提供更加灵活的融资产品；而中小企业则需要提升自身的信息披露透明度，提高管理能力和发展潜力，以增加投资者的信任。
中小企业融资的国际比较
中小企业融资的国际比较随着全球经济的发展和国际交流的深入，中小企业在各国经济中的地位越来越重要。
而中小企业的发展离不开资金的支持和融资的渠道。
本文将通过比较不同国家中小企业融资的方式、政策和机制，探讨其差异性和可借鉴之处。
一、中小企业融资方式的差异在国际上，中小企业融资的方式存在较大的差异。
首先，银行贷款是常见的融资方式。
在德国和日本等国家，中小企业可以通过向银行申请贷款来获取融资支持。
在这些国家中，银行的信贷体系较为完善，对中小企业提供的贷款额度较高，利率也相对较低。
与此不同的是，中国的中小企业融资主要依赖于银行间的间接融资，这使得中小企业通常面临着融资渠道狭窄和利率较高的问题。
其次，股权融资在一些国家中也是中小企业重要的融资方式。
例如，美国的创业板市场和英国的AIM市场都为中小企业提供了融资的平台。
这些市场相对灵活，能够满足中小企业上市融资的需求，并且能够吸引更多的风险投资。
相比之下，中国的股权融资市场相对不够发达，中小企业上市难度较大。
再次，债券市场也是一些国家中小企业融资的重要方式。
例如，美国的企业债券市场为中小企业提供了多样化的融资途径。
而在中国，债券市场主要以政府和大型企业为主导，中小企业的债券融资机会较为有限。
二、中小企业融资政策的差异不同国家的政策也对中小企业的融资提供了不同程度的支持。
在德国，政府积极制定了中小企业融资的相关政策，例如成立了专门的中小企业银行并提供担保机制，以此来降低中小企业融资的风险。
此外，德国政府还通过减税和减免社会保险费等方式支持中小企业的发展。
相比之下，中国的中小企业融资政策虽有一定的支持，但与发达国家相比还有一定的差距，例如在担保机制和税收政策方面存在较大的改进空间。
在促进中小企业发展方面，一些国家还采取了积极的创新举措。
例如，日本通过设立风险投资基金来支持中小企业的创新项目，促进了创新型中小企业的发展。
而在中国，创新创业的扶持政策也逐渐完善，通过设立创业园区和科技企业孵化器等，鼓励中小企业创新发展。
关于中外中小企业融资制度比较的研究
关于中外中小企业融资制度比较的研究1. 背景中小企业在推动经济发展中起着举足轻重的作用。
为了让中小企业在发展中得到更好的支持，各个国家都提出了不同的融资制度。
但不同国家之间的经济和政治环境不同，所使用的融资制度也有所不同。
本文将从中外两种经济体制的角度出发，对中小企业融资制度进行比较研究。
2. 中小企业的融资难题中小企业在融资方面有很多困难，主要有以下几个方面：2.1 资信难题中小企业在创业之初，大多没有信用记录，不易获得银行的贷款。
2.2 山寨化倾向一些中小企业在创业时，常常采用山寨手段。
这类企业往往无法得到正规融资渠道的支持。
2.3 风险高对于银行来说，中小企业的融资风险相对较高，银行也不愿通过贷款为中小企业提供融资。
3. 国内中小企业的融资制度在中国，为了支持中小企业的发展，政府和银行也采取了一些措施。
3.1 政府扶持中国政府通过财政扶持等措施，鼓励中小企业的创业发展。
例如，针对中小企业的国家专项基金、税收减免等政策。
3.2 银行融资银行融资是中小企业主要的融资渠道之一。
与传统的融资方式不同，法人和股东财产不再是银行贷款的主要担保物，最新的融资模式开始采用“授信贷款”模式，即授予企业一定信用额度，企业可根据自身的经营需求以及资金周转情况，随时在信用额度范围内提款和还款。
4. 国外中小企业的融资制度撇开国际金融市场对于大型企业提供融资外，大多数国家对于中小企业的融资都是采用国内银行融资和政府扶持两种途径。
在美国，小企业贷款公司（SBA）是美国政府为中小企业设立的特殊机构，专门为临床医学，技术开发和历史保护等对整体经济升级有贡献的领域提供融资支持，是美国中小企业融资制度的主要体系。
在欧洲，中小企业的融资途径主要有政府支持、银行贷款和养老基金等。
如日本政府在1980年代推出了银行间市场票据（Commercial Paper）的融资方式，这种方式极大地促进了中小企业的发展，现在已成为日本融资制度中的主要方式之一。
中小企业融资的国际比较研究
中小企业融资的国际比较研究中小企业是国家经济的重要组成部分，它们在创造就业机会、促进经济增长和推动创新方面发挥着重要作用。
然而，中小企业融资一直是一个全球性的难题。
在不同国家和地区，中小企业融资的模式和机制存在显著差异。
本文将对中小企业融资的国际比较进行研究，探讨不同国家和地区在中小企业融资方面的经验和做法。
首先，我们来看看美国的情况。
美国是中小企业创新和发展的重要基地，也是全球最大的风险投资市场之一。
在美国，中小企业可以通过多种途径融资，包括商业银行贷款、风险投资、股权融资等。
尤其是在科技创新领域，美国的风险投资市场非常发达，许多初创企业都能够通过吸引风险投资来获得资金支持。
此外，美国政府还通过各种政策和计划来支持中小企业的融资需求，如提供担保贷款、减税政策等。
然而，与美国相比，欧洲的中小企业融资环境存在一些不同之处。
欧洲的中小企业融资主要依赖于商业银行贷款。
欧洲的银行体系相对较为保守，对风险较高的中小企业融资需求持谨慎态度。
此外，欧洲的股权融资市场相对较小，风险投资相对较少。
为了解决中小企业融资难题，欧洲各国政府采取了一系列措施，如设立专门的中小企业融资机构、提供贷款担保、推动跨国融资等。
亚洲的中小企业融资环境也有其独特之处。
在中国，中小企业融资主要依赖于商业银行贷款。
由于中国的银行体系相对较为保守，对中小企业融资需求持谨慎态度，导致中小企业融资难问题严重。
为了解决这一问题，中国政府推出了一系列政策和措施，如设立中小企业发展基金、推动互联网金融发展等。
此外，中国还鼓励中小企业走向资本市场，通过发行股票、债券等方式融资。
与中国相比，日本的中小企业融资模式更加多样化。
在日本，中小企业可以通过商业银行贷款、股权融资、债券发行等方式融资。
此外，日本政府还设立了一系列中小企业融资机构，如中小企业信用保险机构、中小企业投资基金等，为中小企业提供融资支持。
总的来说，不同国家和地区在中小企业融资方面存在差异。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
中小企业信贷融资之中外比较许多中小企业难以得到银行的信任与贷款支持.并且该企关系是短期的、不稳定的。
为了解决这一难题，本文对中外中小企业银行信贷融资进行了比较研究，利用现代企业理论进行了充分的分析论证。
最后，本文从企业和银行两方面提出了解决中小企业银行信贷融资问题的对策。
标签：中小企业信贷融资银企关系1国外中小企业信贷融资的现状1.1长期的、简单的银企关系银行了解的中小企业的信息，主要是从对企业账户的收入和支出情况分析而来。
从企业的账户中，银行能够获得的信息主要有：企业主要的购货渠道：企业是否有大量应付账款；企业的销售数量与对方的付款方式；企业部分管理费用的支出；企业的销售增长情况：已有的流动资金的大致规模等。
这些信息的获得通常都需要较长的时间，对于业务频繁、经营较为活跃的企业，银行可能需要两年才能获得大致完整的信息。
对于经营不活跃的企业或者现金流入和现金流出间歇性较强的企业，银行则可能需要更多的时间获取信息。
这样，如果企业和银行之间的关系不稳定，当企业在多家银行开立账户并进行结算时，对任何一家银行来讲，它所获得的该企业的信息都是不完整的、片面的。
为了避免决以上问题，国外的大部分中小企业都指定一家“基本”银行为其提供信贷服务，并与之保持长期关系。
基本银行通常是指被企业确定为其提供诸如贷款、支票结算和其他金融服务的银行。
1.2中小银行倾向于向中小企业提供信贷银企关系讨论的核心内容之一，就是大银行和中小银行比较谁更倾向于为中小企业提供贷款支持。
国外实证分析证实中小银行更倾向于为中小企业提供贷款，而大型银行向中小企业提供贷款的倾向较弱。
从银行向中小企业贷款占银行总资产的比例以及银行向中小企业贷款占对全部企业贷款的比例两项指标来看，中小银行的比率要高于大型银行的比率。
造成这种现象的原因，从中小银行的角度来看，有以下几点：第一，许多国家的银行监管当局都要求银行向某一家企业提供的贷款不得超过其总资产或资本金的一定比例，如5％或10％等。
有时一家大企业的资金需求量就可能超过监管当局所规定的比例，对单一客户贷款数量的限制会约束中小银行向大型企業提供贷款。
第二，中小银行向大型企业贷款方面的市场竞争力比大银行弱一些。
在竞争这类客户时，中小银行经常处于劣势，其原因是中小企业可能无法提供某些大企业所需要的服务(如国际汇兑业务、不同币种间的套利和套期保值、利率互换业务)。
第三，对中小企业贷款有利于中小银行分散风险。
选择向中小企业提供贷款，可以使中小银行将信贷资产分散到众多中小企业信贷中，而避免因向大企业提供贷款可能产生的非系统性风险引致的风险过高的问题。
2我国中小企业信贷融资中的问题2.1短期的、杂乱的银企关系我国的主办银行制度近年来才开始试行，各银行特别是全国性大银行争相争取大企业为基本客户，对中小企业还无暇顾及。
大多数银行不重视对中小企业的信息收集，中小企业也无从了解银行信贷政策的偏好。
这样，银行和中小企业问缺乏建立长期关系的相互承诺。
中小企业最初是靠隐性的承诺关系确定它们的长期关系，希望获得贷款的企业只有相信在未来能够获得银行贷款支持的情况下，才愿意保持和银行的长期关系。
目前，我国许多银行的发展战略和贷款倾向还十分不明朗，对中小企业融资的态度也十分不明确，这种情况会妨碍中小企业跟银行建立长期的关系。
造成我国银行和中小企业之间缺乏稳定关系的另一个问题是企业倾向于多头开户。
中小企业选定多家银行作为其“基本”银行，不利于银行分析企业的信息，自然也不利于银行提供信贷。
一般来讲，在国外只有大企业才会选择多头开户。
大企业信息透明度较好，信用级别也高，它们是银行争夺的客户对象，多头开户不会影响它们的信贷可得性。
而我国中小企业多头开户的原因主要是为了结算和支付方便，这和我国银行支付体系中小额支付的效率低有一定关系。
许多跨行的小额支付结算手续繁杂、到账周期长，这使得中小企业为了提高支付效率不得不在多家银行开立账户。
由于中小银行的主要客户是众多的支付数额相对较小的中小企业，而中小银行基本没有跨城市的网点，其客户的跨城小额结算往往要通过其他银行的代理，结算效率很低，因此，提高中小银行在支付体系中的效率也非常有必要。
2.2中小银行发展缓慢，对中小企业信贷支持力度不大加快发展中小银行是缓解中小企业融资困难的一个重要的金融途径。
国外的经验和理论都表明，中小银行有很强的对中小企业贷款的倾向。
对于中小银行的发展，我们应当从发展和完善金融体系、促进国民经济发展的战略高度予以考虑。
目前，在发达国家的金融体系的变化中，同时存在着两个倾向：一是金融业尤其是银行业兼并的趋势越来越强；二是各国的中小金融机构在市场竞争中，依靠市场细分，在特定的地区和业务上也具有了竞争优势。
在我国近20年的金融改革中，我们曾经试图通过新建市场化的金融机构，形成金融改革的推动力。
但是，由于我们在新建金融机构中片面强调金融机构的国有化和国有控股要求，许多中小金融机构在建立之初，就存在着公司治理结构不良，预算约束等一系列体制和技术方面的弊端。
20世纪90年代中后期，许多中小银行面临着内部管理混乱、不良资产成堆、资不抵债、支付危机频现等严重问题。
在这种情况下，管理当局不得不对众多中小银行实行以关闭和重组为特征的整合措施。
3促进我国中小企业信贷融资发展的对策3.1中小企业应努力和银行建立长期稳定的关系中小企业应努力提高自身信誉，取得银行信任。
企业首先要大力提高经营者素质，提高经营管理水平，特别应加强银行在检查时重点关注的资金使用、周转和财务核算等方面的管理，还应经常主动地向银行汇报企业的经营状况，并积极配合银行的调查。
此外，中小企业还可以申请银行派员进入企业董事会，参与其经营决策。
银行可以深入了解企业的经营运作情况、管理层水平和预测企业发展前景，从而客观而准确地判断其信用水平，避免现有信用评估系统的不足：银行可以对企业施加重大影响，在放款后有效监督资金运作，避免企业随意改变资金投向，并督促企业合理控制现金流量，从而有效防范道德风险；当市场状况、宏观经济发生变化时，银行作为大股东和债权人，可帮助企业及时调整经营策略，有效提高银行自身的资产质量，降低呆、坏账。
从长远来看，改善银企关系的一个可行办法是建立中小企业集群。
中小企业集群比一般分散的中小企业具有众多优势，例如交易成本优势、外部经济优势等。
尤其引人注意的是，中小企业集群在一定程度上减少了逆向选择与道德风险。
具体表现为：第一，减少逆向选择。
中小企业集群后，由于产业发展目标明确，经营相对稳定，而且由于地理接近性，银行对本地企业状况比较了解，所以对企业要求借贷的迫切程度熟悉，从而减少了逆向选择。
第二，克服道德风险。
在区域内的商业信誉以及集群中商会、行会的规范，使中小企业不愿意更改贷款计划，从而降低了银行的信贷风险，增强从银行贷款的可能性。
3.2银行应逐步解决信贷管理中的问题3.2.1银行要转变传统的营销观念，争取与中小企业建立长期稳定的客户关系。
随着我国经济体制改革的深化，一些优秀的中小企业凭借其优良的业绩吸引了银行的目光。
银行尤其是大型银行应该在稳定原有客户的基础上，把中小企业作为信贷业务重点，与客户建立稳定关系，减少信息搜寻成本，降低銀企间的信息不对称。
银行要建立适合中小企业的资信评估体系，加强对中小企业贷款的监督，完善监管体系。
一方面，银行要建立中小企业的信息数据库，完善中小企业的信用评级制度，并不断加强贷前、贷中、贷后的监管。
另一方面，银行要建立专门为中小企业服务的信贷部门，培养中小企业信贷专家，专司中小企业信贷职能。
3.2.2银行要健全贷款服务创新制度。
当前，商业银行拓展中小企业金融市场面临着较大的制度障碍，尤其在评级和授信方面的制约很大，要吸引更多的中小企业前来贷款，必须有所突破。
一方面，银行要坚持做到不以企业规模大小作为贷款条件、不以企业所有制决定贷款取舍、对各类企业一视同仁讲究贷款风险大小、效益高低和诚信程度，本着实事求是的精神制定符合中小企业发展现状的贷款管理政策，合理确定信用评级标准，用发展的眼光，真实评定中小企业信用等级。
另一方面，银行要结合目前业务的开展情况，进行适合中小企业的信贷融资产品创新。
一是存贷积数挂钩贷款。
银行可以通过账户的动态情况跟踪企业的生产经营状况，并根据积数进行信用分级，确定存贷挂钩的比例，因而相对于“抵押担保”的事后追究，存贷挂钩更具可行性，更有利于实现银企双赢。
二是开展生产用设备按揭贷款，此举可以促进生产型设备销售的增长，解决资金不足的矛盾，为新置和更新设备的小型企业扩大生产规模提升产品档次和竞争力提供一条新的融资渠道。
3.2.3中小银行要加快自身发展，充分发挥其适合向中小企业贷款的优势。
中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势，多数中小金融机构特别是中小银行与中小企业具有地域性的直接依存关系。
相对于大型金融机构而言，中小金融机构对中小企业贷款拥有交易成本低、监控效率高、管理链条短、经营灵活、适应性强等优势。
目前，中小商业银行网点少、资金量小，支持大行业、大项目、大企业显然力不从心，鉴于此，政府在保护金融竞争的前提下，要积极引导中小商业银行的正确定位，使其成为推动中小企业发展的主力军。
中小商业银行也应该从实际出发，全力支持符合贷款条件的中小企业，使其尽快成长壮大，同时建立互惠互利关系，银企合作，共存共荣。
城市商业银行、农村信用社等中小金融机构，要加快组织结构调整的步伐，提高资本充足率与融资实力。
中小商业银行应进一步明确其市场定位，充分发挥其机构新、机制灵的优势，抓住国有商业银行收缩部分地区机构和调整经营策略的时机，占领中小企业市场。
参考文献：[1]杨思群.中小企业融资[M].北京：民主与建设出版社.2002：155-160[2]王竟天，李正友.中小企业创新与融资[M].上海：上海财经大学出版社2001：190-195[3]王丽娅企业融资理论与实务[M]北京：中国经济出版社.2005：151—156[4]李华刚.民营企业为何难长大[M].北京：民主与建设出版社2004：67-71。