中国农村正规金融信用体系改革思考
农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题：（1）地方性和行业性创新能力不足。
农村信用社存在产品单一化、服务定位单一化、监管模式单一化、融资模式单一化等问题，缺乏对外部环境及客户需求变化的快速响应能力。
（2）风险管理能力不足。
农村信用社存在风险隐患，风险防范能力不足，特别是大数据时代的到来，将给农村信用社带来更多的风险控制挑战。
（3）资金流动性不足。
农村信用社资金流动性不足，影响了农村信用社正常运作，并降低了农村信用社发展水平。
（4）优势资源利用不足。
农村信用社缺乏利用社会、政府、金融机构等资源，缺乏充分利用新技术、新服务和新模式，以及利用金融科技、大数据等来提高服务质量和效率。
农村信用社改革对策：（1）加强农村信用社的发展和改革。
要推进农村信用社的改革，加快建立现代农村金融机构体系，扩大服务范围，拓宽渠道，增强产品创新能力，提升服务质量。
（2）提高风险管理水平。
要加强风险管理，规范评估流程，完善风险监测体系，提高风险意识，切实做好风险防范工作。
（3）改善资金流动性。
要加强财政对农村信用社的支持，拓宽融资渠道，合理配置资金，提高融资效率。
（4）优化资源利用。
要
充分利用技术、服务和模式，利用金融科技、大数据等，提高服务质量和效率。
金融支持乡村振兴战略思考及建议
金融支持乡村振兴战略思考及建议近年来，中国政府提出乡村振兴战略，旨在解决农村地区经济发展和人口流失等问题。
然而，乡村振兴需要资金和金融支持，特别是在农村金融领域，目前存在许多问题需要解决。
本文将探讨当前乡村金融领域存在的问题，并提出一些建议。
一、当前乡村金融存在的问题1. 农村金融机构缺乏目前，农村金融机构较少，且规模较小，无法满足外部资金需求，农村金融市场需扩大，以便更好地服务农村经济和发展。
2. 农村金融服务能力不足农村金融机构除规模问题外，还存在服务能力不足的问题。
很多农村金融机构缺乏专业化和差异化的金融产品和服务，难以适应农村地区的金融需求。
3. 缺乏以资本为纽带的投资机制传统的金融机制多采用以贷款为主的方式，缺乏以资本为纽带的更多投资机制。
这导致了传统农业生产中投资、发展机制单一化，难以支持更多的发展类型和更多的开放形式。
二、建议1. 建立符合农村发展需求的金融产品和服务金融机构需要根据农村经济和发展需求，提供符合不同农业、乡村发展类型的金融产品和服务。
例如，针对乡村旅游和乡村垃圾处理等新兴产业，金融机构需要提供灵活的融资方案和专业的咨询服务，促进产业发展和农民收入增长。
2. 建立完善的风险防范和控制机制在满足资金需求的同时，金融机构需要建立完善的风险防范和控制机制。
例如，建立农村金融信用体系，加强对借款人的信用评估，防止借款人恶意逃废债，保障金融机构的资金安全。
3. 完善农村投资机制，推广多元化的投资方式在完善农村金融产品和服务的基础上，金融机构还需要完善农村投资机制，推动多元化的投资方式。
例如，采用股份制和合作社制等多种形式，将资金和农民合理地结合起来，创造更大的投资回报率，有利于提升农民的收入水平。
4. 加强金融机构的人才培养为了满足农村金融服务的需求，金融机构需要加强人才培养。
应该注重培养农村金融领域的专业人才，提高他们的专业知识和技能，增强金融机构的服务能力。
结论在乡村振兴战略的大背景下，金融机构的角色不容忽视。
浅谈我国农村金融体系的现状及改革
业银行在高 度商业 化 的经 营形 势下 ，为 了追求 大量 等 问题 ，吸收的存 款逐 渐减少 ，使 得农 业贷 款 的投
击，其信贷重点正由农村转向城镇、由农业转向商
业。其在农村业务 １渐萎缩 ，贷款趋 向于优质客户 ， ３ 逐步远离 了农 村 的 中、小 型客 户 ，逐 渐削 弱 了农 业
银行对农村 经济的支持作用 。 （ ）农业发展 银 行 难 挑 国家政 策 性金 融 重任 。 ３
紧密 的联 系 ，且 其 营业 网点 多 ，覆盖 面较 广 ，从而 获得 了大量 的农村 资金 ，但 在市 场经 济逐利 思想 的
农业发展银 行作 为 国家政策 性金 融机 构 ，其功 能上 影 响下 ，邮政储 蓄银行 和保 险式储 蓄从 农村 地 区转
结构 不合 理、农业银行业务 面过 窄、农 业发展 银行难挑 国家政 策性金 融重任 和农村信 用合作社 力量 日渐弱化。应通过 重塑农村金 融环境、调整农业银行 的业务 结构、深化 农村信 用合 作社 改
革 、建立 并完善 农村金 融法律 制度 和正 确 引导 民间金融 活动等 措施 提 高农 村金 融体 系为 “ 三
２ 农 村 民 间金 融机 构 的 现 状 、
现乱集 资的问题 。 ２ 、调整农 业银行 的业务结构 ，增 强农 业发 展银
行 的 支 农 力度
首先 ，要 拓宽农 业银 行 的业 务种类 ；其 次 ，合 理布局农业银 行 的营业 网点 ；三是加 大对农 业基 础
民间金融机构 主要有 农 村合作 基 金 、合会 、私
蔡益华 ，
（．湖南农业大学 经 济学院，湖南 长沙 ４ ０２ ； １ １ １８ ２ ．湖南财政经济学院 会计系，湖南 长沙 ４０ ０ ） １２ ５
农村金融的缺点与改善思考
农村金融的缺点与改善思考
农村金融存在以下缺点：
1. 金融服务覆盖面不广：农村金融机构的数量和分布不足，很多农村地区缺乏金融服
务的覆盖，农民难以获得金融支持和服务。
2. 财务信息不透明：由于农村经济中存在大量的家庭经营、小农户等非正规经济组织，其财务信息不够规范和透明，使得金融机构难以准确评估农户的信用状况，导致难以
为农村提供有效的金融支持。
3. 风险管理不完善：农村金融面临各种风险，如农作物种植的自然风险、市场价格的
波动风险等。
目前，农村金融机构的风险管理能力相对较弱，缺乏有效的金融工具和
手段来应对这些风险。
为改善农村金融，可以考虑以下思路：
1. 加大金融机构在农村地区的投入：政府可以鼓励金融机构增加在农村地区的分支机
构数量，提升农村金融服务的覆盖面和便利性。
2. 加强财务信息管理和透明度：政府可以通过建立农村财务信息平台，推动农村企业
和农民将经营数据纳入统一的财务报告体系，并提供相应的培训和指导。
3. 开发农村金融创新产品和工具：金融机构可以通过引入农村金融创新产品和工具，
如农业保险、农村信用担保、农村小额贷款等，来应对农村风险，提供更加丰富和有
针对性的金融服务。
4. 增加金融教育和培训：加强农村居民的金融知识普及和技能培训，提高他们的金融
意识和理财能力，增强他们对金融服务的需求和对金融机构的信任感。
综上所述，改善农村金融需要政府和金融机构的共同努力，不仅要提供更加广泛、便捷和有针对性的金融服务，还要加强风险管理和财务信息透明度，同时提高农村居民的金融素养和参与度。
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略1. 引言1.1 背景介绍我国农村金融是支持农村经济发展，促进农民增收致富的重要手段。
目前我国农村金融存在着一系列问题，制约了其发展和服务水平。
农村金融服务覆盖面较窄，很多农村地区仍存在金融服务空白。
农村金融产品创新不足，无法满足不同农户和企业的金融需求。
农村金融风险管理不完善，存在着信贷风险和市场风险等问题。
第四，农村金融机构整体实力相对较弱，缺乏竞争力和创新能力。
政策支持力度不够，制约了农村金融的发展。
解决这些问题，需要加强金融服务网点建设，提升服务覆盖面；加大对农村金融产品创新的支持力度，满足不同需求；完善农村金融监管体系，规范市场秩序。
只有通过持续努力，才能推动我国农村金融更好地发展，为农民提供更优质的金融服务。
1.2 问题意义农村金融在农村经济社会发展中具有重要意义。
农村金融是支持农村经济发展的重要保障。
农村金融服务的不足会影响农民的生产经营活动，阻碍农业现代化进程。
农村金融是促进农村信用建设的关键环节。
通过建立健全的农村金融体系，可以提高农民的信用水平，拓宽他们的融资渠道。
农村金融是实现农民增收致富的有效途径。
通过农村金融的支持，可以帮助农民更好地进行生产经营，增加收入，改善生活质量。
解决我国农村金融存在的问题对于促进农村经济发展、提高农民生活水平具有重要意义。
为此，需要加强金融服务网点建设，加大对农村金融产品创新的支持力度，完善农村金融监管体系，为农村金融发展提供更好的保障。
2. 正文2.1 问题一：农村金融服务覆盖面窄农村金融服务覆盖面窄是当前我国农村金融领域面临的重要问题之一。
由于我国农村地域广阔，交通不便，导致许多偏远地区的农民难以获得金融服务。
农村金融机构的服务网点主要集中在县城和乡镇，对于偏远山区或边远村庄的农民来说，距离较远，交通不便，增加了他们获取金融服务的门槛。
由于农村金融服务覆盖面窄，许多农村居民还存在着对金融服务的认知不足，缺乏金融知识和技能。
农信社改革后存在的问题及建议
（ 二） 农村信用社股权虚置， 民主管理和监 督流于
形式
目前 ， 无 论是 基层农 村信用 社还是 省级联社 Nhomakorabea， 均
是入股组建而成 ， 其资本来源是股东入股的股金， 是民
要表现为以下几方面。
权 的反 向配置” ， 即股权关 系是 自 下 而上持股 ， 下级 是 上级的股 东， 但 是其控制权却变成 自 上而下， 上级拥有 对下级 的控制权 ， 成了 “ 掌柜” 管“ 东家 ” ， 背离了公司
治理最基本原则和内容。
１ ． 农村信用社高级管理者 实质性上是 由行政任命
产 生
省级 联社和县级联 社的理事长、 监事长 、 主任、 副 主任 等高级管理人 员分别 由省级政府 和省级联社按照 厅 级、 副厅 级、 科 级、 副科 级干部选拔程 序产生， 再向 各级联社 的社员代表大会 、 理事会提 出候选人名单 ， 按 照等额选举 、 选聘 的方式 ， 经社员代表大会 、 理事会选 举、 选聘产生 。 上述人 员实质上是 由行政任命 的， 只不
控制 的基层机构， 而且还要 以收入的０ ． ５ ％ 交 纳管理费， 增加运营成本 。 二者之间实际形成了 ＿ 一种 “ 股权与控制
理、 落 实责任 ， 信用社 自 我约束、 自担风 险” 的要求 ， 国
务 院将农 村信用 社交 由省级政府 管理 ， 省级政 府组建 省级联社并承担全省农村信用社管理 、 指导 、 协调和服 务职能 。 但在具体 实施中， 越界行政干预较为普遍 。 主
社员中很 少有超过 ｌ ％ 。 的大股东 。 这么多的股东怎么能 够 按照 “ 一人 一票” 制的方式行使 民主管理， 就是在选 举股东代表 的过程 中， 往往需要借助行政手段 ， 易形成
关于农村社会信用体系运行机制建设的思考
关于农村社会信用体系运行机制建设的思考摘要：在农村社会信用体系建设过程中，培养提高全体农民的信用意识是基础，加强农村征信和评信制度建设是核心。
关键词：建设；农村；信用体系农村社会信用体系建设是全社会信用体系建设的重要组成部分。
在农村社会信用体系建设过程中，培养提高全体农民的信用意识是基础，加强农村征信和评信制度建设是核心，制定农民授信管理制度、规范农民受信融资管理、健全农村赊销合同管理是关键，发展农村信用中介服务机构是桥梁，完善信用法律和监管体系是保障。
2021年1月4日，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》印发。
《意见》明确提出要强化农业农村优先发展投入保障，以多种方式投入资本用于现代农业设施建设和乡村建设行动。
坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革。
高质量实施乡村振兴战略，为“十四五”起好步，无疑是未来几年的战略发展方向。
全面推进乡村振兴，农村信用体系建设工作势在必行。
在《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》中，农村信用体系建设工程亦被列为信用体系建设专项工程。
《纲要》从归集农村社会成员信用信息、信用示范工程创建、诚信文化教育到涉农企业信用建设、农村信用担保体系建设几个方面指出我国农村信用体系建设的基本方向。
一、农村社会信用体系运行机制建设的主要内容做好农村社会信用体系建设有着极其重要的作用：第一，可以弥补政府、企业乃至社会各类信用主体事前监管的不足。
农村村民和农村企业大多数实行企业注册备案制，其较低的市场准入基础可能带来更大的市场风险，通过加强农村社会信用体系的建设，可以弥补政府及社会事前监管的缺失。
第二，降低各类农村市场交易主体事中过程的信用风险。
降低交易风险有赖于农村企业信用的公开化和透明化，通过建立农民、农企、政府、社会“四位一体”的多元信用监管体系可以降低交易风险。
第三，实现全社会的守信激励与失信惩戒机制，而且其后续的信用信息联动管理机制也有助于推动社会信用环境向“一处守信、处处受惠”，“一处失信、处处受限”的方向发展。
我国农村金融体系存在的问题与对策
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
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反而 同时借鉴 民间金 融在农村金融服 务中的 制力的上层结构——以中国农业银行、 中 有给借贷 资金带来更大的回收风险， 成 功 经 验 ， 文认 为 可 以将 农 民或 者 农 业 本 国农业发展银行与农村信用社 为代表的 增加了资金 的保障系数。 其次， 传统 的精神 约束 。从 民间金融 生产 者 未 来 获 得 经 济 收 入 的 能 力 作 为 其 正规 金 融 机 构 ； ～种 则 是 存在 流 动 性 强 另
农村发展 的角度本着农 民的利益而予 以 到了蓬勃发展 。 如何利 用民间金融信用机 机 制 。 首先 ， 传统的家庭结构和家庭关 系在 重新考虑 。在各种压力下， 农村 民间借贷 制中的成功经验 ， 对正规金融信用体系进
正说 明了它的生命力。 因此 ， 在 行合理改革， 将成 为关系到正规金融机构 金 融借贷 中所提供 的连带担保作用 不可 没有绝迹 ， 当 在农村金融市场中发展壮大 的关键性 因 忽 视 。在 中国 传统 思想 中 ， 自己家 族或 保持正规金融较 民间金融 服务 的优势 的
是 的 实现 。 境等原 因， 我们发现民间金融的业 务规模 金融更加注重借款者现有资源的担保 ， 源 于 其认 为借 款 者在 主观 上 是 恶 意 的 ， 即 （ ） 二 建立 多层次的信 息收 集渠道， 有 和 范 围明 显 超过 了正 规金 融 。
也 充 根据 全国农村固定观察 点的常规调 借 款 者 即使 具 有 还本 付 息 的 能力 ， 会 由 效地 解 决信 息不 对 称 和道 德 风 险 分利
是源 比重， 然后再乘以各商业银行的贷款率来 划分主要依据是其是 否为中国的金融监 借贷者的未来经济收益和家庭 因素， 于其认 为借款 者在主观上对 于还 本付息 决定贷款金额 。同时， 还应当对借款资金 管 当局 所 承 认 ， 否具 有 在 农 村金 融 市 场 是
即 事 中开办金融服务业务的资格和权利 。 鉴于 是 善意 的 ， 当借 款 者具 有 归 还借 款 和 利 的投 向建立 完 善 的 事前 调 查 、 中 监控 和 而 以保 障 未 来 经 济 收入 中国农村地区特殊 的历 史背 景和 经济环 息 能力 时会 主 动地 承 担 本项 义 务 ： 正 规 事 后 效 果 评价 机 制 ，
正是 用各级信贷 员在不同范围内的信息优势， 查汇总报 告，９ ５ 农户 借款 中， １９ 年 银行信 于利益驱动而逃避义务。笔者认为， 这 种 经 营理 念 上 的区 别 ， 成 了 民 间金 融 并将不 同渠道中所获得 的信 息进 行 比较 造 用社贷款 占 ２ ． 农村合作基金会借款 ４１ ％，
我 如 且分散程度 高的下层结构—— 民间借贷 、 和 正 规金 融 在 经营 理 念方 面 ， 们 发 现二 中 的主 要标 准 ， 将 未 来 经济 收入 的现 值 者具有截然相反的认识， 民间金融更注重 和现有担保 物品的价值分别规定 ５ ％的 ０ 钱庄 、 典当等 民间金融组织。它们之 间的
是 从而 增 强 信 息 的可 信 度 ， 利 用 再 占 ５５ ，私人 借 款 占 ６ ． ， ％ ７９ ％，其 他 占 和 正规 金 融对 借款 对 象 的不 同态 度 ， 造 和 验 证 ， ２５ ２ ０ ．％；０ ０年农户借款中， 银行信用社贷 成 民间 金融 和 正 规金 融在 农 村 金 融 市 场 分 级 汇 报 制 度 使 借 款 者 的信 用 状 况 及 时 款 占 ２ ．％ ， 农 村 合 作 基 金 会 借 款 占 上发 展趋 势 的根本 原 因 。 ９ ５ ０４ ， 人 借 款 占 ６ ． ， 他 占 １ ％ ， ． 私 ％ ８％ 其 ４ ． ７
维普资讯
融
联 瓣 Ｉ
中国农村正规金融信用体系改革田 考
，
、
口文 ／ 房 敏 姜世涛
农村的民 目前中国农村金融市场中，在正规 决定农村金融的重要力量之一，
长期以来， 民间借贷一直不为政府认
然而当我们面对的是一个三分之二农 金融功能 日益萎缩的同时， 尽管受到 了法 间借贷有着许 多不 同于正规金融机 构的 可 ， 信用环境条件 、 信用风 险防范 业人 口的发展中大国时， 这个 问题应当从 律地位和经营资格等限制 ， 民间金融却得 经 营理念 、
素。
一
宗族中的成员出现 困难时， 很容易从其他 同时， 我们应借鉴 民间信用机制中积极的
、
民间金融不单以借款对 方面以对正规农村金融服务进行改革 。 中国农村金融市场中二元结构发 成 员中获得帮助。 象 的信誉 、 财产 以及资金来源等方面对其 （ ） 整 各 正 规 金 融 结 构 的贷 款 发 一 调 展现 状
地 反馈到信贷决策部门， 然后 由信贷 决策
再次， 民间金融组织在决定是否发放 部门最终决定贷款 的发放 与否和发放金
还把借 额。在贷款发放完毕后 ， 各级信贷 员应对 说明农村民间借贷仍然是农户借 款的主 贷款和允许借款者继续融资方面 ， 款 资金的用途作为一个重要评价标准。 即 贷款的使用 、 回收情况进行调查： 同时， 建 要来源。 是否符 立借款者信用档案， 对其履约情况进 行详 二、 民间信用机制在民间金融活动中 这种资金用途是否符合法律要求 ， 合 公 序 良俗 的 标准 ， 否 能 够 为 未来 获 取 细记载， 是 甄别 出信 誉不 良的借款者 ， 从而 的表 现 及特 点 借用沈净在 《 农村社会 民间信用机制 经济收入提供保障 。 的实证分 析》 中所 列示的案例， 我们 发现