新制度经济学论文：新制度经济学视野中商业银行体系建设初探
新制度经济学究竟新在哪里
新制度经济学究竟新在哪里新制度经济学是一种研究经济制度及其演化的经济学派别，既有经济学的思想基础，也运用了其他社会科学的方法。
相比传统的经济学，新制度经济学强调经济制度对经济发展的重要性，强调人们的行为是在一定的制度环境下进行的，且这些制度对于人们的行为有着至关重要的影响。
新制度经济学的新在何处？主要有以下几个方面：一、强调制度的重要性新制度经济学认为，人们的决策和行为是在一个特定的制度环境下进行的，这个制度环境包括政府法律、规章制度、组织结构等等。
这些制度对于经济发展有着至关重要的影响，因为它们不仅限定着人们的选择，而且也塑造着人们的行为。
传统的经济学将经济行为看作是在一个几乎完美的自由市场环境下进行的，而新制度经济学强调制度约束的重要性。
二、解决市场失灵的问题新制度经济学也关注市场失灵的问题。
传统的经济学认为，市场可以完美地自发运转。
然而，在现实中，市场出现了多种形式的失灵，例如信息不对称、垄断、外部性等问题。
新制度经济学强调制度能够解决市场失灵的问题，通过政策和制度的安排缓解市场失灵导致的问题。
三、强调制度的固化性和惯性新制度经济学提出了制度的固化性和惯性，也就是说，在一个特定制度下，人们的行为和决定很难改变，因为习惯和利益的累积，使得这些制度无法轻易改变。
这些制度的惯性会导致一些不利的并且固化了的制度机制，新制度经济学提供了新的思路来解决这些制度惯性带来的问题。
四、从制度协商的角度看待经济问题新制度经济学强调制度协商的重要性，强调了制度设计的重要性，将制度协商作为一个社会规则和信任程度的检验和维持，从而推动社会经济制度的发展。
这种从制度协商角度看待经济问题的方法，使得新制度经济学更具有实践性和现实性。
总之，新制度经济学主要贡献在于认为制度环境在经济行为中的作用非常重要，这种基于制度的视角使得经济学可以更好地探讨市场失灵的问题、研究制度改革的方法、强调合作与信任的重要性等，也从制度协商的角度看待经济问题的方法，更加贴近现实，并对于显性与隐性成本进行分析。
新制度经济学
新制度经济学什么是新制度经济学新制度经济学指的是一种经济学理论，它强调经济体制与制度安排在影响经济行为和结果方面的作用，并认为制度是经济发展的重要因素之一。
很多经济问题不仅由自然力量所决定，而是由制度上的规定和约定来决定。
新制度经济学从制度的角度去研究经济问题，强调制度在交易行为和产权问题上的作用。
新制度经济学的思考在经济学中，传统流派通常采取以人为中心的分析，其研究重点着重于分析市场方面的经济活动。
在新制度经济学中，除了研究市场行为，还转向研究稳定性及机构相互作用等问题。
新制度经济学也关注于市场外部的环境问题，在政府政策、人们的价值观念以及伦理问题方面做了大量的研究。
此外，在新制度经济学中提出了主张适度的市场化改革以及保护经济参与者权益的观点。
新制度经济学家认为，良好的制度可以防止市场失灵，维护经济稳定和公平性，并且可以创造更稳定的社会发展。
新制度经济学的应用新制度经济学的应用领域非常广泛，包括但不限于以下方面：股权及经济制度安排新制度经济学关注公司治理的问题，主张完善公司治理框架，切实保护股东及其他利益相关者的利益。
在新制度经济学的研究中，公司治理不仅关注于公司内部管理，而且关注于公司与股东群体、政府以及其他利益相关者之间的信任和互动。
社会保障制度及规制新制度经济学提出对包括社会保障制度在内的政策进行改革，以使其更加有效和适应现实需要。
新制度经济学认为，政府在社会保障方面的重要性不仅在于保障个人物质利益，而且在于维护社会稳定和发展。
市场监管市场监管是新制度经济学研究的重要领域之一，其主要任务是开展监管研究，并提出具体的实践建议。
新制度经济学家认为，在市场经济中，政府监管的作用非常重要，可以维护市场秩序和公平竞争，促进市场的健康发展。
新制度经济学的局限性新制度经济学在解释现象、预测未来、改善经济发展中起到了重要的作用，但也存在一定的局限性。
首先，新制度经济学很难预测国际经济的变化和冲击。
因为国际经济的变化和冲击通常来自于恶劣的外部环境，而新制度经济学采用制度的分析方法，很难预测外部不确定性事件。
新制度经济学主要内容
新制度经济学主要内容新制度经济学是20世纪80年代以来逐渐形成的一种经济学流派，主要关注经济领域中的制度安排及其对经济行为和经济性能的影响。
新制度经济学对传统的奉行理性行为假设、完全竞争市场和个人最大化利益的新古典经济学提出了挑战，强调了制度因素在经济发展和经济效率中的作用。
本文将介绍新制度经济学的主要内容。
一、制度与经济行为新制度经济学认为，经济行为不仅受到现有资源和技术条件的限制，还受到制度安排的影响。
制度包括法律、规则、制度安排和组织形式等，它们在经济行为中起着重要的作用。
新制度经济学通过研究各种制度因素如产权制度、契约制度、公司治理等，揭示了制度对于经济行为的影响机制。
二、制度对市场的影响新制度经济学质疑传统经济学对于市场机制的理性行为假设和完全竞争的假设。
它强调了制度因素对市场行为和市场结果的重要影响。
例如，产权制度对市场交易的效率和动态效率具有重要的影响，契约制度决定了经济主体之间的合作和交易方式，公司治理结构决定了公司的经营效率和持续竞争力等。
三、制度与经济发展新制度经济学强调制度对经济发展的重要性。
它认为，经济发展不仅依赖于资源禀赋和技术进步，还受到制度安排的影响。
良好的制度安排能够促进市场有效运行和经济增长，而糟糕的制度安排则会妨碍经济发展。
新制度经济学通过研究不同国家、不同地区的制度安排和经济发展水平，深入剖析了制度与经济发展之间的关系。
四、制度与经济变革五、制度选择与路径依赖新制度经济学认为，制度选择不仅受到经济因素的影响，还受到历史和社会因素的制约。
它提出了路径依赖理论，即过去的制度选择和路径将影响到今后的制度选择。
路径依赖理论认为，一旦形成其中一种制度安排并且具有惯性，要改变它将面临较大的困难。
新制度经济学通过研究制度演化和路径依赖现象，揭示了制度变迁和演化的规律。
六、制度与制度演化总之，新制度经济学是对传统经济学的补充和发展，通过研究制度安排对经济行为和经济性能的影响，揭示了制度在经济领域中的重要地位。
新制度经济学的内容
新制度经济学的内容新制度经济学是20世纪80年代后期兴起的一种经济学流派，它主要关注经济体制中的制度安排对经济行为和经济绩效的影响。
本文将从理论基础、研究方法和实证研究三个方面介绍新制度经济学的内容。
一、理论基础新制度经济学的理论基础可以追溯到奥利弗·威廉姆森（Oliver Williamson）和道格拉斯·诺斯（Douglass North）的研究成果。
威廉姆森和诺斯认为，传统的经济学理论忽视了制度在经济活动中的作用，而经济体制中的规则、制度和契约对经济行为和资源配置有重要影响。
新制度经济学的理论基础强调了制度安排对经济绩效的影响，弥补了传统经济学的不足。
二、研究方法新制度经济学采用了多种研究方法，包括理论分析、实证研究和实验研究。
通过理论分析，新制度经济学试图解释为什么经济体制中的规则、制度和契约对经济行为和经济绩效有影响。
实证研究和实验研究则通过数据的收集和分析，用以验证理论模型的有效性，并提供实证证据支持。
三、实证研究新制度经济学的实证研究主要关注以下几个领域：产权和合约、机构和组织、市场和竞争等。
在产权和合约领域，新制度经济学研究了产权安排对资源配置和经济绩效的影响。
在机构和组织领域，新制度经济学研究了不同的组织结构对经济绩效的影响。
在市场和竞争领域，新制度经济学研究了市场组织形式、交易成本和信息不对称对市场绩效的影响等。
新制度经济学的研究成果具有重要的实践意义。
例如，在政府改革方面，新制度经济学为政府职能的重新规划和政府组织形式的改革提供了理论支持。
在企业管理方面，新制度经济学为企业组织形式和内部治理结构的设计提供了参考。
在市场竞争方面，新制度经济学为监管政策和市场机制的设计提供了借鉴。
总结而言，新制度经济学的内容主要包括理论基础、研究方法和实证研究。
它从制度安排的角度研究经济行为和经济绩效，填补了传统经济学的不足。
新制度经济学的研究成果对于政府改革、企业管理和市场竞争等方面具有重要意义，为实践提供了理论支持和借鉴。
商业银行的制度建设与落实
商业银行的制度建设和落实规章制度建设是银行基础管理工作的重点，是商业银行管理的重要组成部分，我国改革开放三十年来，金融体制改革和金融事业的发展取得了令人瞩目的成就，初步建立了商业银行的运行体制，我国银行业以前所未有的步伐快速和国际商业银行接轨，随着我国金融对外开放的逐步扩大，我国商业银行必将纳入全球商业银行的大循环中，这就对我国银行发展过程中的制度建设提出了更高的要求。
一、制度的概念和内涵制度经济学告知我们,所谓制度就是随着社会发展衍生而来的、人为创立的规则，其目的在于协调人们的各种活动，建立起信任基础，促进可预见性，抑制人们可能滋生的机会主义心理，防止秩序的混乱和恣意的行为。
进一步说，对制度范畴的内涵应从以下三点来理解：其一，制度是人们习以为常地的习惯或规范化的方式。
它和特定的变更模式和社会进程密切相关，这是广义的制度范畴，如社会制度、经济制度、政治制度、银行制度等等。
其二，规则是制度的另一核心内容。
它的主要特征在于具有强制性或约束性，主要是由法律、法规、组织支配和政策来得以表现，如我们日常接触的各种法律、规章、内部规章制度等，这是狭义制度范畴的表现形式。
我今日所指的制度更多的是从狭义制度范畴角度来探讨。
其三，制度带有明显的集体确定意识倾向和历史、文化的继承性特征。
无论是广义制度范畴，还是狭义制度范畴，制度自从其产生的那一天起就代表着一群人的意识，维护的是一群人的利益，它是依据这群人的集体意识和利益诉求而确立和存在，从而折射出制度的集体确定意识倾向。
制度源于社会的发展，同时随着社会进步、文化发展的须要而不断的进化，在这一漫长的发展过程中，深深地打上了历史和文化传承的烙印。
从这个意义上讲，商业银行的制度建设是为了经营战略实施和经营目标的实现服务的，并随着商业银行的发展而发展的。
通俗地讲，商业银行规章制度是全部管理理念和管理思路的固化和载体，是日常经营和管理的综合体现。
规章制度告知员工什么事情可以做，什么事情不能做，做事的程序和标准是什么；什么事情不能做，做了之后将会受到怎样的惩处；什么事情应当做，做了以后将会得到怎样的嘉奖。
新制度经济学视野中的商业银行体系建设初探
新 制 度经 济学 视 野 中的 商业 银 行体 系 建设 初探
戴 呈 祥
（ 南财 经 政 法 大 学经 济 学 院 ， 北 武 汉 ４ ０ ７ ） 中 湖 ３ ０ ４ 摘 要 ： 业 银 行 作 为我 国金 融 体 系 的 骨 干 ， 挥 着 深 化 市 场 进 程 、 化 资 源 配 置 和 稳 定 社 会 经 济 的 重 要 作 用 。 随 着 我 商 发 优 国经济地位 的提 高 ， 商业银行 体 系存在 的 问题亟待 改革 。新 制度 经济 学关于产权 、 交易 费用 、 委托 一代 理机 制和 制度 变 迁 的理 论 ， 完善 我 国 商 业 银 行 体 系建 设 提 供 了相 应 的 解 决 措 施 。 为 关 键 词 ： 行 体 系 建设 ； 商 业银 行 ； 新 制 度 经 济 学 银
界 商 业 银 行 的 头 把 交 椅 以 及 能 否 应 对 着 力 整 顿 后 的 欧 美 商 业 银 行 所 带 来 的 冲 击 ， 当 前 显 得 尤 为 引 人 关 注 。本 文 试 从 在 新制度经 济学 的视角 ， 对如 何完善 当前我 国商业 银行 体 系建 设的相关存在 的制 度缺 陷
２０ ０ ７年世 界金 融 海啸 后 ， 遭受 重 大 挫 折 的欧 美 商 业 银 行 进 行 了 一 系 列 积 极 的 调 整 与 改 革 改 革 。例 如 ， 国 通 过 了 美 金 融监管 改革方 案 ， 制 大 型金 融 机 构规 模 和业 务 范 围 ， 限 尤 其 是 禁 止 商 业 银 行 “ 盘 交 易 ” 与 投 资 银 行 划 清 界 限 ， 美 坐 ， 使 国的金融 监管 改革再 向前推进 一步 ； 盟委员会 提 出对现 行 欧 银 行 法 规 实 施 修 订 ， 中 包 括 引 入 流 动 性 标 准 ， 高 资 本 金 其 提 质 量 、 续 性 和 透 明 性 ， 强 交 易 对 手 风 险 头 寸 的 资 本 要 求 连 加 和引进 反周期 措施 等七 条提 案 ； 国则提 出了 开征 银行 “ 英 风 险税” 的要求 ， 英 国银 行 的高 风险 投机活 动征 收税 款 ， 就 以降 低 金 融 危 机 再 现 的 机 会 。 这 些 改 革 一 方 面 整 顿 了 商 业 银 行 的问题 ， 高了其竞 争力 ， 一 方面 降低 了金融 体系 的风 险 ， 提 另 提 高 了其 稳 定 性 。相 对 而 言 ， 国 的 银 行 体 系 改 革 则 显 得 较 我 为迟缓 ， 业银行 系统基 本没有 实行 根本性 、 局性 的改 革 ， 商 全 这与 欧美 的积 极举措 形成 了鲜 明的对 比。同时 ， 史原 因使 历 我 国 商 业 银 行 本 身 就 遗 留 下 一 系列 制 度 性 问 题 ， 使 得 当 前 这 我 国 商 业 银 行 体 系 的 缺 陷 日益 凸 显 。 （ ） 权 结 构 调 整 缓 慢 一 产 研 究 表 明 ， 国商 业 银 行 在 产 权 制 度 上存 在 着 严 重 的 弊 我 端 。具体表 现在 ： 一 ， 司治理 结 构 混乱 。 目前 我 国商业 其 公 银行 的所有 权和经 营权 的分离 与制衡 还不够完 善 ， 经营盈 与 亏 直 接 相 关 的 董 事 会 还 没 有 真 正 起 到 内 部 控 制 的作 用 ， 内部 控 制 实 际 上 仍 由 经 营 层 主 导 ， 董 事 会 对 经 营 层 缺 乏 有 效 。而 的制 约 ， 没有形 成有 效地管理 体系 ， 导致 经营 层缺 乏效 率 ； 其 二， 国有 商 业 银 行 现 有 的 股 权 结 构 ， 致 政 府 拥 有 最 大 话 语 导 权 而 社 会 股 东 缺 乏 有 效 地 发 言 权 。 府 一 股 独 大 的现 象 较 为 政 普遍， 而掌握 信息较 多 的社 会股 东 缺 乏对 公 司 的影 响 力 ， 长 期 以 来 形 成 了 国 有 控 股 专 权 独 行 ， 大 社 会 股 东 对 公 司 治 理 广 缺 乏 参 与 意 识 ， 至 许 多 社 会 股 东 对 公 司 的投 资 只 是 一 种 投 甚 机行为 。其结 果是带 来 了商 业银 行 决 策失 误 和运 行 效率 低 下等 问题 。 （ ） 用 体 系 建 设 不 完 善 二 信 完善 的信 用体 系对于 弥补风 险缺 口 ， 降低 成本 具有 重要 作用 。目前 我 国商业 银 行对 企 业 和个 人 仍然 没 有建 立 一套 完善 有效 的信用评 价体 系 ， 有 体 系存 在 诸 多不 足 ， 如评 现 例 价 指 标 参 照 值 和 权 重 没 有 统 一 的 标 准 ， 性 指 标 过 多 ， 量 定 定 指标 只 占小部分 以及信 用 评级 存 在极 大地 主 观性。， 贷 双 借 方 信 息 不 对 称 问 题 Ｅ益 突 出 ， 方 面 增 加 了 商 业 银 行 的 风 ｔ 一 险， 导致呆 账 、 坏账 比率 过 高 ， 响 了银 行 资本 的 良性运 行 ， 影 另一方 面使得搜 寻成 本 ， 易成 本 过 高 ， 响 了商 业银 行 的 交 影 资本 一收益率 。 （ 激励约 束机制 缺乏 三）
新制度经济学
新制度经济学新制度经济学（New Institutional Economics）是一门研究经济行为规范和制度安排如何影响经济秩序和效率的学科。
与传统的经济学关注市场均衡和资源配置不同，新制度经济学强调制度对经济发展和市场行为的影响。
新制度经济学的理论基础可以追溯到20世纪30年代的奥斯特洛姆（Douglas North）和科斯等经济学家的研究。
他们认为，经济发展不仅仅取决于资源和技术的存在，而且还受制于社会制度和规范的影响。
例如，私有产权和契约执行能力是经济活动的基础，而政府监管和法律体系是确保市场顺利运行的关键。
新制度经济学的研究主要集中在三个方面：制度设计、制度演化和制度改革。
在制度设计方面，研究者试图通过设计和改进制度来提高经济效率和公平性。
例如，建立健全的监管机制和法律体系可以保护市场参与者的权益，减少市场不完备性和信息不对称。
在制度演化方面，研究者关注制度如何随着时间而演化，并通过解析制度演化的机制来解释经济现象。
最后，在制度改革方面，研究者试图提出改革措施，以改变不适应经济发展的制度安排。
新制度经济学对经济学领域的影响是深远的。
首先，它开拓了经济学研究的新领域，使经济学家对制度的重要性和影响有了更深入的理解。
其次，新制度经济学提出了新的研究方法和工具，如博弈论和合同理论，为研究人员提供了更多的分析工具。
第三，新制度经济学使经济学与其他社会科学领域（如政治学和社会学）的交叉研究更加紧密，从而促进了学科之间的合作和交流。
然而，新制度经济学也存在一些争议和挑战。
首先，新制度经济学关注制度的规范和安排，对市场力量和个体行为的研究相对较少。
这可能导致对市场行为的解释不够全面和准确。
其次，新制度经济学过于强调制度对经济发展的影响，而忽视了其他因素的作用，如技术进步和环境变化。
此外，新制度经济学研究过于注重理论模型和抽象分析，缺乏对实证研究的重视。
总的来说，新制度经济学是一门有价值的学科，它从制度的角度研究经济行为和市场结构的演化，为经济学提供了新的研究方法和理论框架。
新制度经济学 论文
新制度经济学论文新制度经济学是一种经济学理论，强调制度对经济活动的影响。
在传统的经济学理论中，经济行为被认为是基于理性的个体决策，并且这些决策是在既定的制度框架下进行的。
然而，新制度经济学认为，制度不仅仅是经济行为的背景，而且它们对于经济行为的塑造和影响至关重要。
新制度经济学将制度定义为规则、组织和激励机制，它们结构了社会经济活动。
因此，制度包括了法律、政府、合同、一般惯例和规范。
这些制度不仅仅影响了经济的组织形式，也影响了经济增长和发展模式。
众多研究表明，制度对经济的表现产生了显著的影响。
一些制度可以促进经济增长和创新，而另一些则可能成为经济增长的障碍。
例如，存在良好的产权保护和有效的司法体系的国家，往往有更好的经济表现，而缺乏这些制度的国家，则经济发展受到限制。
因此，新制度经济学的一个重要研究方向就是制度变迁的过程。
制度变迁可能会对经济产生深远的影响。
例如，在一个国家的法律制度得到改革之后，投资者可能会更加愿意在该国投资，因为他们对自己权益的保护更有信心。
这种变迁可能会刺激经济增长，并带来新的机会和挑战。
综上所述，新制度经济学提供了一种全新的经济理论框架，强调制度对经济活动的深刻影响。
研究制度对经济的影响，有助于我们更好地理解经济行为的根源，并且可以为政策制定者提供更有针对性的政策建议。
因此，新制度经济学在理论和政策上都具有重要的价值。
通过深入研究不同国家和地区的制度安排及其与经济表现之间的关系，新制度经济学使我们意识到，不同的制度安排会对资源配置、创新和整体经济绩效产生巨大影响。
这一洞察力对于发展中国家和新兴经济体尤为重要。
由于这些国家的制度环境通常不够健全，新制度经济学的理论和经验研究为他们提供了改善制度环境、加速经济增长的指导。
此外，新制度经济学还强调了对于制度安排的演变和创新的关注。
制度安排是动态的，它们随着社会、经济和科技的发展而变化。
因此，要持续推动经济和社会进步，就必须促进制度的革新和变革。
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新制度经济学论文：新制度经济学视野中的商业银行体系建设初探摘要:商业银行作为我国金融体系的骨干,发挥着深化市场进程、优化资源配置和稳定社会经济的重要作用。
随着我国经济地位的提高,商业银行体系存在的问题亟待改革。
新制度经济学关于产权、交易费用、委托-代理机制和制度变迁的理论,为完善我国商业银行体系建设提供了相应的解决措施。
关键词:银行体系建设;商业银行;新制度经济学2007年世界金融海啸后,欧美的商业银行体系遭受重创,而我国的商业银行以其雄厚的资本实力和强大的盈利能力被推向了世界的最前端。
然而,不容忽视的是,作为金融体系的主导力量,我国商业银行在制度体系上的弊端却随着金融一体化的进程日益凸显,其运行效率和竞争能力与欧美商业银行还有较大差距。
因此,我国的商业银行能否坐稳世界商业银行的头把交椅以及能否应对着力整顿后的欧美商业银行所带来的冲击,在当前显得尤为引人关注。
本文试从新制度经济学的视角,对如何完善当前我国商业银行体系建设的相关问题进行初浅探讨。
一、现代商业银行的重要地位随着经济全球化和金融一体化进程加深,现代商业银行的功能和作用日益扩展,其地位也显得越来越重要。
(一)商业银行是现代金融体系的骨干和主导力量在一个国家的金融体系中,商业银行一般占据着主导地位。
这种主导地位是由其本身的主要经营业务即吸收存款与发放贷款所决定的。
为什么这么说呢?首先,商业银行的资金来源主要是公众存款,其凭借众多的营业机构,巨大的渗透影响力和信誉保证,可吸收巨额的社会分散资金,在占据大量资本的前提下开展贷款与投资业务,其优势和作用是其他金融机构所不能比拟的。
美国在20世纪90年代初的全部资金流量分配中,由商业银行分配的社会资金就占50%以上。
①其次,商业银行通过接受企业开户,办理转账结算业务,实行支付结算和非现金周转,发挥着创造存款货币的作用。
更重要的是,随着市场经济的发展,商业银行已经成为国家金融体系的中坚力量和经济活动的重要参与者。
根据我国上市公司2009年年报披露,两市包括工商银行、建设银行、浦发银行等11家上市银行累计实现净利润4027.75亿元,占发布年报的1272家公司净利润总额9248.58亿元的43.55%。
由此可见,商业银行在金融体系中的骨干地位是不容置疑的。
(二)商业银行具备一系列重要的金融职能一般而言,商业银行作为一种金融机构,在一个国家的金融体系中具有独一无二的职能。
一方面,商业银行通过负债业务,吸纳社会闲置货币资本,再通过资产业务放贷或投资到社会经济部门,从而提高资源配置效率,形成其信用中介职能;另一方面,它以储蓄存款账户为基础,接受客户的委托办理货币收付、结算、转移存款业务等,减少现金使用,节约流通费用,形成其支付中介职能;与此同时,它通过支票流通,转账结算、同业拆借等业务影响货币供给量,形成其信用创造职能;不仅如此,它还可以通过对中央银行货币政策的传递和实施,达到扩张或收缩社会信用量,最终刺激或控制经济增长速度,形成其调节经济职能;凭借其联系面广,掌握信息量大且及时,以及现代金融技术的广泛应用,形成其金融服务职能。
②这些职能成为了完善金融服务的关键,也是其他金融机构所不可替代的。
(三)完善商业银行体系是经济稳定的重要环节商业银行具有鲜明的外部性特点,其出现风险甚至倒闭具有极强的传染效应,③因而其脆弱性也历来受人关注。
在当今全球经济联系日益紧密的背景下,影响深远的金融危机通常从银行体系开始爆发。
1997年亚洲金融危机的基础性因素之一,就是经济泡沫导致银行产生大量不良贷款,进而影响投资者的信心。
2007年美国次贷危机引起的全球金融海啸,也是从几大投资银行相继破产开始的。
这些现象充分说明,完善的商业银行体系对经济的稳定和发展是十分重要和迫切的,这也是金融改革不可忽视的一环。
二、当前我国商业银行存在的制度缺陷2007年世界金融海啸后,遭受重大挫折的欧美商业银行进行了一系列积极的调整与改革改革。
例如,美国通过了金融监管改革方案,限制大型金融机构规模和业务范围,尤其是禁止商业银行“坐盘交易”,与投资银行划清界限,使美国的金融监管改革再向前推进一步;欧盟委员会提出对现行银行法规实施修订,其中包括引入流动性标准,提高资本金质量、连续性和透明性,加强交易对手风险头寸的资本要求和引进反周期措施等七条提案;英国则提出了开征银行“风险税”的要求,就英国银行的高风险投机活动征收税款,以降低金融危机再现的机会。
这些改革一方面整顿了商业银行的问题,提高了其竞争力,另一方面降低了金融体系的风险,提高了其稳定性。
相对而言,我国的银行体系改革则显得较为迟缓,商业银行系统基本没有实行根本性、全局性的改革,这与欧美的积极举措形成了鲜明的对比。
同时,历史原因使我国商业银行本身就遗留下一系列制度性问题,这使得当前我国商业银行体系的缺陷日益凸显。
(一)产权结构调整缓慢研究表明,我国商业银行在产权制度上存在着严重的弊端。
具体表现在:其一,公司治理结构混乱。
目前我国商业银行的所有权和经营权的分离与制衡还不够完善,与经营盈亏直接相关的董事会还没有真正起到内部控制的作用,内部控制实际上仍由经营层主导,④而董事会对经营层缺乏有效的制约,没有形成有效地管理体系,导致经营层缺乏效率;其二,国有商业银行现有的股权结构,导致政府拥有最大话语权而社会股东缺乏有效地发言权,政府一股独大的现象较为普遍,而掌握信息较多的社会股东缺乏对公司的影响力,长期以来形成了国有控股专权独行,广大社会股东对公司治理缺乏参与意识,甚至许多社会股东对公司的投资只是一种投机行为。
其结果是带来了商业银行决策失误和运行效率低下等问题。
(二)信用体系建设不完善完善的信用体系对于弥补风险缺口,降低成本具有重要作用。
目前我国商业银行对企业和个人仍然没有建立一套完善有效的信用评价体系,现有体系存在诸多不足,例如评价指标参照值和权重没有统一的标准,定性指标过多,定量指标只占小部分以及信用评级存在极大地主观性⑤,借贷双方信息不对称问题日益突出,一方面增加了商业银行的风险,导致呆账、坏账比率过高,影响了银行资本的良性运行,另一方面使得搜寻成本,交易成本过高,影响了商业银行的资本-收益率。
(三)激励约束机制缺乏对于国有商业银行而言,由于经理层无需承担经营风险,且其个人收益与业绩联系并不密切,降低了经理层工作的积极性。
另外,精细化的经营理念起步较晚,使得商业银行在业绩价值考核上存在诸多不合理的地方,如过分倾向于规模扩张,对存、贷款的增长要求占比过高,忽视对银行的盈利水平、创利能力、风险控制、发展潜力、成本压缩及劳动力生产率等指标的采用,如此等等。
同时,管理型会计体系亟待建立。
由于我国的商业银行长期采用核算型会计体系,侧重于从总体上反映经营成果,忽视了对分产品、分部门、分机构细化来反映不同层次经营实体的经营成果,⑥这种会计体系不能真实地反映辖属机构的经营业绩。
激励约束机制的不合理,也引起了一系列财务风险,近年来,财务人员做假账、收受贿赂甚至携款潜逃等现象屡见不鲜,足以印证这一问题。
(四)外部治理上存在问题外部治理是商业银行良性竞争和合理发展的土壤。
外部治理机制的不完善,主要表现在竞争机制没有发挥应有的作用,导致高成本和高交易费用。
就我国而言,目前,四大国有商业银行基本形成寡头垄断局面,其他民营商业银行在资本力量上基本无法与之竞争,这种倾向,一方面导致民营商业银行市场生存状况恶化,另一方面,竞争压力在国有商业银行中没有体现出来,使之严重缺乏活力。
根据2009年的财报,中、工、建三家国有商业银行利润占到整个商业银行体系的78.50%,国有商业银行利润大幅攀升的同时,招商银行2009年净利润下滑13.5%。
商业银行间的不合理竞争有愈演愈烈的趋势,这必将影响整个行业的生存与发展。
三、新制度经济学视角下考察商业银行建设的优势对于银行体系所存在的问题,以往较多的研究侧重于从公司治理结构、资本结构、财务体系和会计体系等方面的考察,而对于完善银行体系建设,也往往偏重于风险评估、绩效管理、内部控制和外部治理等方面的探讨。
事实上,这些观点具有很大的片面性和局限性,甚至根本不能触及本质。
笔者认为,我国商业银行问题的根源在制度层面,是制度缺陷直接影响了商业银行的运行效率和发展状况。
经济学家萨缪尔森曾预言,二战后经济发展最为迅速的应该是非洲、南美这些拥有丰富资源、劳动力要素优势明显的地区,而很快他便发现这是一个错误的预测。
真实情况是,日本和西欧这些拥有制度优势的国家或地区经济发展速度远远快于其他地区。
新制度经济学家诺斯因此指出,决定经济绩效和知识技术增长率的是政治经济组织的结构,西方世界的兴起依赖于有效率的制度安排。
反观今天的中国,在拥有雄厚的资本实力、广大的资本需求和广阔的市场潜力的基础上,商业银行体系在运行效率和竞争能力上存在的问题,同样是制度原因。
从新制度经济学的角度分析商业银行体系建设问题是究其本质的,同时也是全面的。
四、完善我国商业银行体系建设的路径选择新制度经济学在产权、交易费用和制度变迁方面的理论,对于完善我国的商业银行体系建设提供了路径选择,具有较为现实的指导作用。
(一)优化商业银行的产权制度新制度经济学定义产权是一种通过社会强制而实施的对某种经济物品的多种用途进行选择的权利,产权确定了人们的行为规范,是一些社会制度。
⑦从经济学的角度看,产权不是指人与物之间的关系,而是指人们对物的使用所引起的相互认可的行为关系,用来界定人们在经济活动中如何受益、如何受损,以及他们之间如何进行补偿的规则。
产权制度对经济运行具有强大的作用,在交易费用为正的情况下,产权的初始安排将影响到资源的最终配置,而产权的清晰界定有助于降低人们在交易过程中的成本,提高效率。
归纳起来,产权制度具有激励和约束功能,将外部性内部化以及资源配置功能。
对于商业银行体系来说,合理的产权制度是其良性竞争和健康发展的基础。
没有清晰的产权界定,必然造成交易成本的上升,市场效率下降,甚至不可能有真正意义上的市场。
此外,商业银行的行为影响整个金融系统的效率。
要想实现金融市场的可持续发展,必须建立合理的商业银行产权制度。
一般而言,合理的产权制度有以下基本要求:清晰的产权关系,产权高度可分,多元化产权主体和市场化的产权交易。
具体而言,一方面需要加强现代公司治理结构,加大所有权和控制权的分离;另一方面,要加快商业银行上市进程,建立合理的产权流动机制。
(二)降低商业银行的交易费用根据新制度经济学的理论,交易费用必然存在,它影响着市场上生产什么和什么样的交换会发生,进而决定何种组织得以生存以及何种游戏规则能够持续。
⑧交易费用是经济制度的运行费用,所以制度的安排是至关重要的。
制度的作用在于减少不确定性,从而降低交易费用,优化资源配置。