商业银行不良贷款化解管理办法
商业银行核销不良贷款责任认定及责任追究办法
商业银行核销不良贷款
责任认定及责任追究办法
第一章总则
第一条为强化商业银行（以下简称本行）贷款责任和风险意识，有效防范化解信贷风险，及时处置资产损失，提高资产质量，促进本行稳健经营和健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款风险分类指引》、《金融企业呆账核销管理办法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规的规定以及本行相关资产管理办法，特制定本办法。
第二条本办法所指核销不良贷款是指本行办理贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、贷款承诺、担保、信用证、票据承兑等表内、外授信业务所形成损失的信贷资产。
第三条本办法所指核销不良贷款责任认定及责任追究是指本行对核销的不良贷款授信业务全过程进行尽职调查，对各环节相关人员违法违规或尽职行为进行责任认定，并对违规的相关责任人进行追究。
第四条核销不良贷款责任认定及责任追究应遵循客观公正、权责对等、宽严适度、有责必究、尽职免责的原则。
第二章核销不良贷款责任认定追究机构第五条本行设立核销不良贷款责任认定和责任追究委员会，作为核销不良贷款责任认定及对有关责任人进行追究的决策机构。
第六条核销不良贷款责任认定和责任追究委员会主任由本行监事长担任，委员由审计稽核、合规、人事、监察等部门负责人担任。
第七条核销不良贷款责任认定和责任追究委员会的主要职责：
（一）组织开展对需核销的不良贷款进行核查，核查需核销的不良贷款是否已进行责任认定；
（二）对已认定的核销不良贷款责任人的责任是否已经进行追究；
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商业银行不良贷款监测管理办法
商业银行不良贷款监测管理办法
第一章总则
第一条为完善商业银行（以下简称本行）贷款质量监测制度，加强对不良贷款的认定、分类、登记、考核和催收，防范和化解信贷风险，根据《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《贷款通则》和上级有关规定，结合本行实际，特制定本办法。
第二条信贷管理部资产保全中心为不良贷款监测的主要职能部门，负责全辖不良贷款的监测、统计、汇总和对不良贷款的资产保全、诉讼和仲裁管理事项的管理，指导全辖不良贷款的清降盘活工作。
基层支行负责不良贷款台帐的登记、催收以及有关资料的上报。
第三条本办法所指不良贷款按五级分类指次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。
第二章不良贷款的防范
第四条基层支行应积极主动做好贷款风险防范工作，
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中国人民银行《不良贷款认定暂行管理办法》
中国人民银行《不良贷款认定暂行管理办法》不良贷款认定暂行办法第一章总则第一条为规范不良贷款的判定标准和程序，强化对信贷资产质量的监控，严防和解决信贷风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，制订本办法。
第二条本办法适用于国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行办理的境内各项授信业务，包括本外币贷款，境外筹资转贷款，信用证、银行承兑汇票、担保等表外授信业务，以及由商业银行承担风险的其他信贷业务。
政策性银行和其他经营信贷业务的金融机构可参照本办法执行。
第三条本办法所表示不良贷款指《贷款通则》中规定的逾期贷款、僵硬贷款和呆账贷款（缩写“一逾两呆”）。
第二章不良贷款的划分标准第四条《贷款通则》中“一逾两呆”的分割标准就是判定不良贷款的基本标准，商业银行必须严格遵守。
第五条逾期（含展期后逾期）90天以内的不良贷款，列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。
第六条信用证、银行承兑汇票及借款等同业业务项下的退还款项，从退还日起至列入不良贷款核算，并按“一逾两呆”的判定标准展开分类。
第七条贷款虽未逾期，或逾期未满规定年限，但有下列情况之一，应列入呆滞贷款：（一）借款人被依法撤销、停用、退出，并中止法人资格；（二）借款人虽未依法终止法人资格，但生产经营活动已停止，借款人已名存实亡；（三）借款人的经营活动虽未暂停，但产品并无市场，企业资不抵债，亏损轻微并频临经营不善。
第八条按第七条规定列入呆滞贷款后，经确认已无法收回的贷款，列入呆账贷款。
第九条贷款到期（不含展期后到期）后未交还，又再次贷款用作交还部分或全部原贷款的，应当依据借款人的实际借款人能力判定不良贷款。
对同时满足用户以下四项条件的，应当列入正常贷款：（一）借款人生产经营活动正常，能按时支付利息；（二）重新办理了贷款手续；（三）贷款借款有效率；（四）属周转性贷款。
第三章不良贷款的认定第十条不良贷款必须按照规范的程序严苛判定，以确保不良贷款数据的真实可信。
农村商业银行不良贷款处理办法
ⅩⅩ农村商业银行不良贷款处理办法第一条根据银监会的有关规定，制定本办法。
第二条按照贷款五级分类已经形成不良的贷款，经分管行长批准，市场拓展部（含公司业务部、个人业务部，下同）总经理、原责任人，可以按照贷款本息原价出售不良贷款。
出售后不良贷款原责任人可免于责任追究。
第三条有足值抵质押的购买者可向ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）借贷与收购不良贷款等额的二年期贷款并享受基准利率，贷款用于收购该笔不良贷款。
被出售的违约借款人计入失信名单和征信系统，清除出本行，不得再给予信贷支持。
第四条不能原价出售的不良贷款，进行内部转移。
第五条不良贷款内部转移是指本行市场拓展部管理的不良贷款，通过资产管理部和相关责任人的公平竞价，进行不良贷款定价，转移至资产管理部的活动。
不良贷款被责任人竞买的，由出价最高的资产管理部代管并监督责任人处理不良贷款的合规合法性。
不良贷款通过竞买转移至资产管理部后，资产管理部（包括代管），按照行长要求的进度，代表本行“打包出售”、“委托清收”、诉讼、核销等依法处理。
第六条不良贷款内部转移由分管行长主持。
不良贷款内部转移在本行内网上通告，通知到所有的相关责任人（直接责任人和可能受到连带责任的人）和全部资产管理部参加竞价，出价最高者获得该笔不良贷款，相同价格者责任人优先购买。
不良贷款内部转移参与人除资产管理部之外，其他人应当事前交纳履约保证金，保证金数量由主持人决定。
相关责任人获得该笔不良贷款的清收权后，当履约保证金不能覆盖该笔不良贷款占用资金利息时，由代管该笔不良贷款的资产管理部按照自己在转移定价时的报价得到该笔不良贷款的清收权。
第七条不良贷款内部转移不良贷款的部门应当逐笔进行，以便落实责任。
进入“损失”类、“可疑”类二年以上的不良贷款，已核销、已票据置换的不良贷款、根据行长确定的不良贷款率需要内部转移的每一笔不良贷款必须内部转移。
每一笔不良贷款可以是零价格转移，不良贷款内部转移定价后资产管理部确定责任做出处理决定，法律合规部稽核落实责任，监事会监督执行。
商业银行不良贷款风险化解管理办法
商业银行不良贷款风险化解管理办法第一条为进一步加强信贷管理，完善贷款管理制度，提高信贷资产质量，根据相关法律法规和我行有关制度规定，结合我行实际，特制定本办法。
第二条本办法所称的不良贷款，是指以****年*月*日数据为基数的大口径不良贷款。
第三条贷款风险化解责任人按照“谁管理，谁负责”的原则，确定各支行（部门）主协办客户经理、各支行（部门）负责人为支行（部门）主要责任人；业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长为总行责任人，总行行长负责各类风险化解措施的督促落实工作。
第四条不良贷款形成15天内，经办客户经理应向借款人、担保人发送催收通知书并进行首轮商谈，形成初步风险处置方案，由支行（部门）负责人审定。
第五条不良贷款形成30天内，若风险未能有效化解，则应进行第二次商谈，由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；第六条不良贷款形成45天内，若风险仍未能有效化解，则应进行第三次商谈：(1)个人50(含)万元、公司100（含）万元由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；(2)个人50万元以上至200（含）万元、公司100万元以上至300（含）万元由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人及分管行长进行商谈并形成商谈纪要；(3)个人200万元以上、公司300万元以上由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长及行长进行商谈并形成商谈纪要。
若仍无法落实实质性风险化解措施的，则应及时向债务人发送律师函或诉讼告知书(附件5)。
第七条不良贷款形成60天后，仍未有效化解，原则上应向合规风险部提交诉讼流程及资料，支行（部门）要求暂缓诉讼（执行）的，应由支行（部门）提前7个工作日撰写暂缓诉讼的请示上报合规风险部，同意后方可延期诉讼（执行）。
第八条支行（部门）主协办客户经理为贷款案件诉讼与执行的第一责任人，合规风险部起到指导与监督责任。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
商业银行不良贷款管理办法
商业银行不良贷款管理办法,,市商业银行不良贷款管理办法(试行) 第一章总则第一条为加强不良贷款的管理，提高信贷资产质量，减少信贷资金损失，根据人总行颁发的《贷款通则》、《不良贷款认定暂行办法》、《城市合作银行信贷资金管理暂行办法》及我行《贷款管理暂行办法》等有关规定，结合实际情况，特制定本办法。
第二条不良贷款实行两级管理。
支行、营业部(以下简称支行)应建立、完善贷款质量监管制度，对不良贷款进行认定分类、登记和催收;总部对支行不良贷款的管理情况进行监督、检查和考核。
第二章不良贷款的认定分类、登记和监控第三条不良贷款的认定分类。
《贷款通则》中逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款的划分标准是认定不良贷款的基本标准，各分支机构必须严格遵守。
逾期贷款系指按借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不合呆滞和呆帐贷款)。
呆滞贷款系指逾期(含展期后到期)超过二年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限，但生产经营已终止，项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。
呆帐贷款系指按国家有关规定列为呆帐的贷款。
根据国家税务总局文件，包括:(一)借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款。
(二)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。
(三)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，未能还清的贷款。
(四)贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足补偿抵押、质押贷款的部分。
(五)贷款本金逾期2年，贷款人向法院申请诉讼，经法院裁决后仍不能收回的贷款。
(六)对不符合前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人、担保人事实上已经破产、被撤消、解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。
(七)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确定无法收回的贷款。
商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法(专业完整版)
商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法第一章总则第一条为提高信贷资产质量，规范不良及潜在风险信贷业清收处置管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关规定，制订本指引。
第二条本指引所称不良信贷业务是指按照贷款四级分类认定的逾期贷款和五级分类认定的次级类（含）以下贷款、承兑垫款；潜在风险信贷业务是指虽未产生不良，但存在潜在风险情形的信贷业务。
具体包括但不限于以下几种情形：（一）同一借款人本行或他行的部分债务已经出现五级不良；（二）非五级不良的双90 天逾期贷款（指已经出现双90 天逾期贷款的客户名下对应所有的五级正常或关注类贷款）；（三）采取新增或增量贷款支付利息、挂息转贷、中长期利随本清等方式的化解贷款；（四）平移贷款后仍存在跨月欠息、逾期的贷款；（五）冒名贷款（是指银行工作人员利用职务便利，实施了他人名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为，主要有顶名、搭名、盗名、假名贷款四种形式）；（六）借款人生产经营不正常或停产的，或是借款人（实际控制人）失踪、无法联系的；（七）信贷客户、关联人或是为其担保的客户，未履行其他金融机构债务，或被列入金融机构黑名单，或是被法院列为失信人；（八）信贷客户、关联人或为其担保的客户涉及重大未决诉讼；九）信贷客户、关联人或为其担保的客户出现重大声誉事件。
第二章组织管理和职责分工第三条组织管理（一）成立领导小组。
本行成立不良及潜在风险信贷业务处置领导小组，经营单位负责人为不良及潜在风险信贷业务处置的第一责任人。
领导小组办公室设在合规风险部，负责督导经营单位完成不良信贷业务的信息收集、汇总、分析和化解方案的制订实施工作；负责督导经营单位完成潜在风险贷款的预警、监控、分析和化解工作。
（二）领导小组主要职责1、负责全行不良及潜在风险信贷业务的总体分析、管理、监控、清收工作;2、针对实际情况，逐户制定切实可行的处置预案，研究清收、化解政策;3、组织做好潜在风险信贷业务退出及转化工作;4、审议发生重大风险信贷项目的化解方案，对重大突发性信贷事件做出决策。
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商业银行不良贷款化解管理办法
第一章总则
第一条为进一步防范和化解信贷风险，规范贷款操作流程,根据《中华人民共和国合同法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规以及本行相关信贷管理制度，制订本办法。
第二条不良贷款化解要遵循有利于降低风险、有利于债权保全、有利于收回贷款本息的原则，做到从严控制、严格手续、降低风险、明确责任。
第三条本办法所称不良贷款化解是指在保全债权基础上压缩部分贷款本金、结清贷款利息、落实保证措施的前提下，实行压缩贷款数额再行发放的贷款。
第四条不良贷款化解实行“逐年压缩、属地管理、总行审批、基层操作”的原则。
第二章化解的对象与条件
第五条化解的对象
（一）借款户因经营效益不佳、自然灾害或重大疾病或交通事故等其他原因导致资金周转困难或已经形成的不良贷款；
（二）原借款手续不齐全或不合法而形成的不良贷款；
（三）借款户所借贷款转借他人使用形成的不良贷款，实际用款人有还款能力和还款意愿的不良贷款；
（四）贷款已形成风险，经各种努力催收仍无法回收的不良贷款；
（五）超过法定诉讼时效的贷款。
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