信贷业务贷后管理办法(试行)

信贷业务贷后管理办法（试行）第一章总则第一条为规范XXX公司（以下简称公司）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度，制订本办法。

第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。

包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。

第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。

第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。

第二章贷后管理部门及职责第五条贷后管理由公司协同承担，日常管理由公司信贷前台部门负责。

第六条业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者，应设置贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。

主要职责是：（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。

监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；（三）风险分类及日常管理。

按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；（四）提出不良贷款清收方案，并具体实施；（五）风险预警。

发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见；（六）定期报告。

定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇报辖内贷后管理情况；（七）公司交办的其它贷后管理工作。

第七条公司是辖内贷后管理的组织者与监控者，负责重大授信客户日常管理与维护工作。

日常管理由信贷前台部门负责，相关部门各负其责。

具体职责如下：（一）公司信贷前台部门职责1.组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送公司风险管理部；2.按规定复测所辖客户信用等级，负责贷款本息回收及重点客户维护工作；3.负责信贷资产风险分类的初分工作；4.交办的其它贷后管理工作。

（二）风险管理部职责1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时上报，及时提示并督促部门或公司营业部限期处理，并告知公司信贷前台部门；2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入了解客户风险状况；3.对风险预警信号提出建议或处置意见，并督促落实；4.负责信贷资产风险分类的初审工作；5.利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情况；6.定期向公司领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况；7.交办的其它贷后管理工作。

（三）公司稽核部职责1.负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查；2.跟踪内外部检查提出的整改意见和要求，并督促落实；3.提供公司贷后管理评价意见，配合保卫监察部门实施问责制度。

第八条公司负责制定公司贷后管理政策，并落实相应部门组织实施，风险管理部牵头日常管理工作，各职能部门具体职责如下：（一）公司信贷前台业务部门职责1.负责制定本业务条线各单项业务品种相关贷后管理规定和操作规范，并督导执行；2.负责营销重点客户，系统性客户维护工作;3.负责组织、指导、督促公司信贷业务贷后检查与客户维护工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理部。

（二）公司资产保全部职责1.负责制定问题资产经营管理的政策措施，制定和完善有关管理制度和操作规范，并督导落实；2.负责组织、指导、督促公司问题资产日常管理与监测工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理部；3.负责接收、处置抵债资产的初审；信贷资产核销的初审；直接承办重大问题资产的催收、盘活和处置工作。

（三）公司风险管理部职责1.负责组织、指导、督促公司风险监测管理工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报；2.负责统筹授信业务发生后的监测管理，督促前台部门实施授信后的日常管理；3.牵头制定不良资产价值认定制度和标准，负责公司信贷资产风险分类及检查工作；4.负责信贷资产核销的复审，估算信贷资产减值损失。

（四）公司审计稽核部职责1.牵头组织对公司、公司营业部贷后管理执行情况的常规检查，负责对公司贷后管理的综合评价；2.负责对公司经营管理层、公司部门负责人的贷后管理责任尽职调查与评价，指导公司开展贷后管理责任审查与尽职调查；3.提供贷后管理评价意见，配合保卫监察部实施问责制度。

第三章贷后管理内容第九条建立台账。

管户人（指信贷前台从事贷后管理的人员，下同）应在贷款发放后按照《XXX公司贷款监测台账》格式及时建立健全辖内贷款监测台账，序时逐笔记录贷款情况。

台账可为纸质或电子档案，由专人保管。

第十条资金监管。

贷款发放后，管户人应在十五日内进行首次跟踪检查，填写《XXX公司贷后首次跟踪检查表》，重点检查限制性条款是否落实、客户是否按照约定用途使用信贷资金。

第十一条日常监测。

管户人应按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，持续监测贷款风险状况，及时发现风险预警信号。

公司对单户余额1000 万元（含）以上的贷款，应实行专人专户适时跟踪监测。

管户人在日常监测中发现风险预警信号，应填制《XXX公司风险预警处理表》（以下简称《风险预警处理表》），及时报告公司领导和公司相关职能部门；风险防范化解措施经公司相关职能部门审查报公司总经理或分管领导确认同意后，由填表机构组织实施，《风险预警处理表》返回管户人存档备查。

风险预警信号处理原则是：（一）对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废债务等预警信号，应及时报告公司，并及时采取限期纠正、补充抵（质）押物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。

（二）对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，应及时报告公司，并及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，应列入重点观察名单，同时采取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷款等风险防范措施。

第十二条贷后检查。

信贷业务发生后，管户人应采用非现场和现场检查方式对借款人进行定期检查，并逐户序时编写贷后管理日志。

公司类贷款和单户余额200 万元（含）以上的自然人贷款应撰写《XXX公司类客户贷后检查报告》或《重庆农村商业银行自然人客户贷后检查报告》（以下简称《贷后检查报告》），单户余额200 万元以下的自然人贷款应填制《重庆农村商业银行自然人客户贷后检查表》（以下简称《贷后检查表》）。

（一）公司类客户贷后检查的主要内容1.检查企业生产经营、现金流量是否正常，政策变动、经济环境变化、市场波动、同业竞争等对企业的产品销售和经营效益的影响；2.检查市场定位、设备及技术状况、产品实际销售与库存变化情况，核心产品与非核心产品对市场的应变能力；3.掌握客户机构体制、高层管理人事变动及主要股东、负责人信用记录变化等重大情况，分析这些变动是否影响客户生产经营；4.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系，客户对外担保等或有负债情况，客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；5.检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定，第二还款来源情况是否恶化；6.客户在公司有项目贷款的，需检查项目建设进展情况。

项目资金是否按时到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常，总投资是否突破预算，累计完成工作量与财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定。

地产项目预售情况及预售款使用情况，是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查；7.对公司中长期贷款项目，在竣工投产并达到设计能力一年后或竣工投产两年仍未达产的，应进行贷款项目后评价并撰写报告；8.根据检查掌握的信息，提出贷款风险防范和化解措施。

（二）单户余额200 万元（含）以上的自然人贷款贷后检查主要内容1.了解客户职业、职务、工作单位、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；2.其他事项参照法人客户贷款进行检查。

（三）单户余额200 万元以下自然人贷款贷后检查，按《贷后检查表》的要求完成。

（四）贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时报告，不得隐瞒或掩饰问题。

检查内容应按要求及时录入信贷管理信息系统。

第十三条贷后检查频率（一）管户人对公司类客户贷款原则上每季度检查不少于一次，以下情况可降低检查频率：1.仅与公司发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信号，每年检查不少于一次；2.损失类贷款每年检查不少于一次。

（二）管户人对自然人客户原则上每半年检查不少于一次，以下情况可调整检查频率：1.单户余额200 万元（含）以上（损失类除外）贷款每季检查不少于一次；2.损失类贷款客户每年检查不少于一次。

3.仅与公司发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信号，每年检查不少于一次。

（三）公司前台部门对单户余额10000 万元（含）以上贷款每年直接进行贷后检查不少于一次，并形成书面报告送授信审批和风险部。

（四）客户出现风险预警信号时，管户人应根据贷款风险状况及时进行贷后检查。

第十四条贷后检查上报程序（一）公司应结合实际制定辖内贷后检查上报程序，对支行及辖内机构审批发放且未出现风险预警信号的贷款，管户人在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后存档备查；对公司审批发放的贷款或已出现风险预警信号的贷款，管户人应在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后两个工作日内逐户上报支行相关职能部门。

（二）对单户余额1000 万元（含）以上已出现风险预警信号的贷款，公司应汇总辖内情况，撰写报告逐户说明已采取或拟采取的相关处置措施，于每季后二十日内报公司信贷前台业务部门备案。

第十五条公司每年应对辖内机构贷后管理落实情况进行检查，对法人客户贷款单户余额500 万元（含）以上、自然人贷款单户余额200 万元（含）以上的大额贷款应逐户查管户人贷后管理执行情况。

第四章贷款到期处理第十六条管户人应按照借款合同的约定，随时关注客户还款能力的变化，并做好到期信贷业务的催收工作。

（一）管户人应在贷款到期前一个月，向借款人及担保人发送《贷款到期提示书》，通知客户按期偿还贷款本息。

对单户余额1000 万元（含）以上贷款客户及其担保人，管户人应提前三个月发送《贷款到期提示书》，通知客户准备资金按时还贷。

（二）发生合同约定事项导致合同提前终止的，经公司同意后，由管户人向借款人和担保人发出书面《贷款提前到期通知书》，并办理相关还款手续。