发挥公积金基本住房保障作用探讨
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论住房公积金制度在住房保障体系中的重要作用
３ 决对策
笔者认为，要根本性解决问题 必须解决住房公积金体系内 部的利益分配机制 。
法使用其住房公积金贷款购房 。 住房公积金的这种现状 ， 不仅不
“ 贫 ”从 世 界银 行 的报 告 来 看 有“ 贫 济 富 ” 嫌 疑［ 济 ， 劫 的 ２ １ 。
３１ 对 现住房 公积 金体 制进行 完善 ．
使用率不高。
的管理实行住房公积金管理委员会决策 、各设区城市住房公积
金 管理 中心 运 作 、 行 专 户存 储 、 政 监 督 的 原 则 。住 房 公 积 金 银 财 应 当用 于 职 工购 买 、 造 、 建 、 修 自住 住 房 ， 何 单 位 和 个 人 建 翻 大 任
２ 可 行 性 分 析
１ 问题 的提 出
１１ 住房 公 积金未 惠及 最需 要住房 保障 者 ．
２０ ０ ２年 ３月颁 布 的 《 房 公积 金 管 理 条 例》 定 ， 房 公积 住 规 住 金 由职 工 个 人和 单 位 缴 存 ， 职 工 个 人 所 有 。Ｉ 属 ｌ ｌ 由于住 房 公积 金 是 基 于 在 正 规单 位 工 作 就 业 的 职 工 群 体 ， 大 部 分 非 正 规就 业 或 失业 的 中低 收入 者 无 法 参 加 公 积 金 ， 而 这 一 部 分 人群 是最 需要 住 房 保 障 的 人群 。加 之 《 条例 》 然 规 定 了缴 纳 公积 金 是单 位 与 虽
笔者认为，住 房公积金对低收入住房 困难群体进行 资金支
持 ， 论 在 理 论 上 或者 实 践 上 都 是 可行 的 ， 样有 利于 引 导住 房 无 这
不得挪作他用。 从近几年的实践来看 ， 住房公积金制度发挥对住
房 保 障 的支 持作 用 有 待 于 进 一 步 完 善 。
充分发挥住房公积金在住房保障中的重要作用
全 国 率 先 实 现 小 康 居 住 水 平 ， 房 公 积 金 制 度 发 挥 住
了基 础 性 的 重 要 作 用 。 主 要 表 现 为 ：
一
廉租 住房 三 项住 房保 障制 度 中 ， 房 公积 金解 决 中 住
等 收入 以下 家庭 住 房 问题 占到 ９ ０％ 。 住 房 公 积 金
将 各市 区政府 列 为责 任考核 对 象。 是通 过立 法强 二 力 推 动 。 为 推 进 住 房 保 障体 系 建 设 的一 项 重 要 举 作 措 ， 州市 政 府于 ２ ０ 苏 ０ ６年 以 政 府 规 章 形 式 颁 布 实
公积 金 增值 收益 中 向政府 提 供 廉 租住 房 建 设补 充
建筑 面积 达到 ３ ． ０ ５平 方 米 ， “ 五 ” 末 增 加 ６ ６ 比 九 期 ．
房 公 积 金 对 中低 收 入 家庭 的住 房 保 障 作 用 ， 强 住 加
平 方 米 ｉ 中低 收 入 家 庭 住 房 条 件 逐 步 得 到 改 善 ， 低
房 公积金监 管 ， 障资金 安全 ” 保 的工作 方 针 ， 政府 市
进 单位 ， 立 示范 典型 。２ ０ 树 ０ ７年 ， 政 府 又 将 扩 大 市
制 度 覆 盖 面 列 入 政 府 当年 为 民 办 实 事 项 目之 一 ， 并
险准 备 金充足 率 为 ２８ ％ ， 于建 设 部要 求 １ ．７ 高 ％的
水平 ， 备较 强 的风 险防范 能 力。 全市 累计 从 住房 具
加 强 领 导 ， 房 公 积 金 管 理 机 构 全 力 推 进 ， 改 善 住 为
收入 家庭 人均住 房 保 障标 准 放宽 到 建筑 面 积 １ ４平
方 米。据 统计 ， 市在 住房 公积 金 、 济适 用住 房 、 全 经
了基 础 性 的 重 要 作 用 。 主 要 表 现 为 ：
一
廉租 住房 三 项住 房保 障制 度 中 ， 房 公积 金解 决 中 住
等 收入 以下 家庭 住 房 问题 占到 ９ ０％ 。 住 房 公 积 金
将 各市 区政府 列 为责 任考核 对 象。 是通 过立 法强 二 力 推 动 。 为 推 进 住 房 保 障体 系 建 设 的一 项 重 要 举 作 措 ， 州市 政 府于 ２ ０ 苏 ０ ６年 以 政 府 规 章 形 式 颁 布 实
公积 金 增值 收益 中 向政府 提 供 廉 租住 房 建 设补 充
建筑 面积 达到 ３ ． ０ ５平 方 米 ， “ 五 ” 末 增 加 ６ ６ 比 九 期 ．
房 公 积 金 对 中低 收 入 家庭 的住 房 保 障 作 用 ， 强 住 加
平 方 米 ｉ 中低 收 入 家 庭 住 房 条 件 逐 步 得 到 改 善 ， 低
房 公积金监 管 ， 障资金 安全 ” 保 的工作 方 针 ， 政府 市
进 单位 ， 立 示范 典型 。２ ０ 树 ０ ７年 ， 政 府 又 将 扩 大 市
制 度 覆 盖 面 列 入 政 府 当年 为 民 办 实 事 项 目之 一 ， 并
险准 备 金充足 率 为 ２８ ％ ， 于建 设 部要 求 １ ．７ 高 ％的
水平 ， 备较 强 的风 险防范 能 力。 全市 累计 从 住房 具
加 强 领 导 ， 房 公 积 金 管 理 机 构 全 力 推 进 ， 改 善 住 为
收入 家庭 人均住 房 保 障标 准 放宽 到 建筑 面 积 １ ４平
方 米。据 统计 ， 市在 住房 公积 金 、 济适 用住 房 、 全 经
论如何进一步发挥住房公积金住房保障作用
关 键词 ： 公 积金 ； 房 ， ３ 受益人 群多为高收入 目 我国住房 者。 前， 公 积金缴存对象仍然以国家机关、 事业单位和国有大中型企业为主， 资金的使 用难以惠及广大中 低收 ＾＾ ， 群 政策收效并不理想。 住 房 公积金制度落实 分布情况看 ， 住房公积金覆盖面授 集中 在行政事业单位和经济 效益较好的 垄断 行业、 国有企业、 股份制企业和外资企业。 这些单位的职工都属于具有稳 定收入的高收 ＾ 群体。随着国企转制步伐的加快以 及外向型经济、 民营经济 的迅猛发展 ， 自由职业者、 私营企业合同工 、 进城劳务工大量涌现。这类人群 加了 住房保障的积累资金 ， 为廉租、 免租住房制度建设提供了充足的补充资 目前还没有完全纳入到住房公积金范畴内。 金。 在过去的十几年中， 住房公积金在我国取得了广泛而持续的发展。 根据建 较低的覆盖率使未参加住房公积金的职工从根本 匕 无法享受这一社会 蜾 公积金缴存收益对 设部发布的 ２ ０ 年全国 ０７ 住房公积金缴存使用情况， 截止到 ２ ０ 年末， 保障制度可能带来的益处。作为—项社会福年 障制度， ０７ 全国 实际缴存职工 ７ ８． 万人， ｌ７ １ ９ 缴存总额为 １２ ０ ０ ６ ３ ３ 亿元， 上年末有较大幅 象应是主要集中在中低收入群体而不是较高收人 比 群体。 这显然违背了 住房公 积金政策自 社会性、 ９ 公益性兼颐公平和效率自原则。 ｇ 度提高。 但世界银行 ２ ０ 年年底发布的当年第三季度《 ０７ 中国经济季报》 显示 ， ２ 如何进～步发挥住房公积金住房保障作用 只 １ 加强法制。 前 ， 目 还有很多非公有企业不清楚住房公积金真正 有 ４％ ５ 的住房公积金被用来发放住房贷款，只有 １ ７ ％的缴费者获得了住房 ２ 注重宣传、 许多职工不清楚加入这一制度是个人的合法权益， 不知道 公积金贷款， 住房公积金贷款主要使少数收人较高的家庭受益。 而且 这反映 意义和相关规定 ， 对个人有什么 好处。 而公积金管理 ＾ 受传统工作的影响， 、 员， 只把工作重心 放 出 我国当前住房公积金制度还存在着一些问题。 有企业， 忽视对非国有企业的政策推行和政策宣传。 因此， 有关部门 要加 随着住房市场化和商品化的 快速发展， 住房公积金住房金融作用逐渐凸 在国 显出 —些不足和软弱， 亟需调整和加强。 作为住房保障体系的主 体部分 ， 住房 强对各方的宣传动员工作， 以获得广泛的理解和支持 ， 为扩大公积金覆盖面 提保障。为保证住房公积金制度的顺利实施， 还应加强法制工 公积金应进一步发挥政策性住房保障作用， 使得更多缴存人群从这—体制中 提供有利的前 受益。因此， 如何进一步发挥住房公积金住房保障作用成为当前建设具有中 作。 我国住房公积金制度虽已立法 ， 但执法不严， 缺乏刚性制约措施， 使大量 职工被排除在住房公积金制度之外 ， 不能享受住房制度改革的实惠。为了 加 国特色的住房保障体系所面临的一项重要难题。 强执法的严格性， 可以采取以下措施 ： ， 第一 应界定合理的缴存范围， 要求范 ｌ 我国现行住房公积金制度存在的问题 通过抽查和员工举报等多种方式对 住房公积金制度设立的初衰是帮助中 低收 ＾ 居民解决住房问题 ， 使所有 围内的单位必需建立公积金制度。第二， 拒缴、 迟缴公积金的单位加以监督。第三， 对迟缴的超过规 参加住房公积金的职工通过这一制度普遍受益， 有明显的公益性质。 因此， 国 违反公积金法令， 家在公积金保值、 利率、 税收等各方面都给予了 很多的优惠政策。 但从当 前发 定时间要交滞纳金 ， 拒不缴纳的， 通过司法部门以法律手段强制执行。 ＇ ２ 应明确个 ＾ ． 住房贷款为主线 展情况来看， 我国住房公积金制度并没有完全达到这一 目的 ， 甚至有偏离的 ２ 改善资金的运营和管理。在资金的运营上， 倾向。分析其原因主要有 以下几方面： 业务 ， 尤其在贷款业务规模不大、 发展速度缓慢的地区， 应通过发 放贷款提高 由于公积金贷款利率高于存款利率 、 债收益率， 国 个人 １ 我 国区域 与行业 发展不 平衡 ，住 房公 积金 制度实 施效 果差 异 明显 。以 住房公积金的使用率 。 ． １ ２ ０ 年我国各省 Ｇ Ｐ ０７ Ｄ 排名情况看 ，排在第一的广东省人均 Ｇ Ｐ为 ３ ，４ 贷款额的增加既能促进住房公积金的增值收益， Ｄ ２１２ 又可以最大限度体现住 房公 从而促进住房公积金的良 性循环。 住房公积金除支付提款、 元； 排在最后的西藏自 治区人均 Ｇ Ｐ １， ７ 相差 １ ９ 沿海等经济 积金的社会效益， Ｄ 为 ５ 元， １６ ７ 倍。 发达地区已经全面完成计划经济向市场经济的转型过程 ，财政收入增长迅 住房贷款和提取风险准备金外， 所形成的闲置资金应通过有效的投资组合来 速， 配套资金充足。 住房公积金覆盖面广 、 缴存率高， 住房公积金在这些发达 获得较高的资金收益率， 这就要求政策 Ｅ 允许扩大公积金沉淀资金的投资使 使公积金的运行融入金融市场 ， 与资金的运营相配合。 增加个贷 为了 地区 得到了充分地发展。 但是， 在经济发展相对落后的内地省份， 由于还没有 用范围， 完全摆脱计划经济思想的影响， 经济效益增长缓慢甚至停滞不前， 财政配套 业务， 在资金的管理 Ｅ 应逐步改变住房公积金属地化的管理限定 ， ， 通过同业 资金紧张， 住房公积金也相直受到了影响， 这些地区的职工住房公积金缴存 拆借等方法允许资金在不同地区之间流动； 为保证资金的安全性， 在管理上 基数和缴存比例普遍偏低。 应加强住房公积金的财务监管 ， 通过完善信息披露制度、 财务审计制度、 领导 在同区域中， 不同行业间经济效益也存在很大差异， 特别是垄断行业与 及业务人员的责任制度来减少资金的挪用、 滥用行为。 普通行业。目 ， 、 、 、 前 电力 通信 金融 烟草等垄断行业被普遍认为是“ 贵族” 行 １ 改变公积金制度向高收人者倾斜的现状。为了 ３ 使政策向中低收入耆烦 业。 这类行业本身公积金缴存基 数就偏高 ， 在此基 础上仍可选择较高缴存比 斜 ， 在政策的制定中应坚持普遍受益下的逆相关原则： 是应提高我国目前 — 例。 这样 ， 便进一步拉大了不同行业间住房公积金的距离， 住房公积金制度实 过低的 缴存比例， 使制度的受益者获得更多的补贴。 同时规定住房公积金缴 施效果也 就差异很大。 经济发展的不平衡造成了 住房公积金发展差距 ， 而且 存额上限， 避免高收入者缴存基数过高而导致获益差别过大。二是在已拥有 这种差距存在扩大的趋势。 个＾ ． 住房的情况下， 人 高收 者提取公积金或申 请住房公积金贷款购买第二套 １ 住房公积金在住房金融运作上优势不明 金融运作不同于— ２ 显。 般意义上 房产 ， 应付出一定成本 ， 如征收利息所得税、 适用较高住房公积金贷款利率 的资本经营， 有着大量的机会收益。 其中 资金的 拆借、 租赁等均可产生效益， 等。三是住房公积金制度应降低对中低收 ＾ 者的贷款限制， 申 依 请者的收入 作为银行来说， 有钱就可以产生效益。 多年来的运作经验表明， 由于中心一 直 稳定性及还贷能力提高贷款额度和延长还款期限， 并改变以 往账户上的积累 处于管理者的角色， 对资金运作的熟练精通程度很难与银行相 比， 所以在这 金额不能支付茸付的规定。 四是个 ＾ 住房贷款业务从主要运用于—手房向二 种“ 委托—代理” 关系中， 对中心而言， 代理成本往往远远大于实际需要的成 手房扩展， 同时各部门应在各项手续办理的收费上提供优惠， 鼓励人们购买 本， 而�
公积金的社会责任和保障职能
公积金的社会责任和保障职能公积金，作为一种由政府和雇主共同向劳动者提供的社会保障制度，在中国的经济发展中发挥着重要的作用。
公积金旨在为劳动者提供住房购买、租赁等方面的经济支持，并具有社会责任和保障职能。
本文将从多个角度探讨公积金在社会中的责任和职能。
首先，公积金的社会责任在于提供住房保障。
随着城市化的不断推进，住房问题成为许多人面临的主要挑战。
公积金制度的建立为广大劳动者提供了购买住房的资金来源，使他们能够实现住有所居的基本需求。
此外，公积金还可用于租房补贴，使城市中的低收入群体也能够享受到合理的住房条件。
公积金通过提供住房保障，有力地促进了社会的稳定和和谐发展。
其次，公积金在促进经济发展中扮演着重要的角色。
公积金的存量资金可以有效地被投资于房地产等领域，从而带动相关产业的发展。
这不仅能够增加就业机会，提高民众收入，还能促进资金循环和经济增长。
公积金的存在为城市建设和基础设施建设提供了稳定可靠的资金来源，推动了城市化进程。
因此，公积金在保障职能上也发挥着积极的作用。
第三，公积金还担负着社会责任，确保了劳动者的社会福利。
公积金的缴存是强制性的，雇主和劳动者都要进行缴纳。
这种机制保证了劳动者在退休、失业或其他特殊情况下能够获得一定的生活保障。
公积金的建立旨在共同承担社会风险，帮助劳动者度过困难时期。
在市场经济中，公积金的存在是为了平衡劳动者和雇主之间的利益，确保劳动者的权益得到合理的保护。
此外，公积金还发挥着一定的宏观调控作用。
政府可以通过调整公积金缴存比例、贷款利率等手段，对房地产市场进行有效的调节。
当房地产市场过热时，政府可以通过提高公积金贷款利率等方式限制购房需求；而在市场低迷时，政府可以降低利率并鼓励购房，以刺激经济增长。
公积金的存在使得政府有更多的手段来引导和控制房地产市场的发展，以维护经济的稳定和可持续发展。
总结起来，公积金是社会责任和保障职能的具体体现。
它通过提供住房保障、促进经济发展、确保劳动者福利和宏观调控等方式，在社会中发挥着重要的作用。
如何更好发挥住房公积金作用几点思考
如何更好发挥住房公积金作用的几点思考中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）06-000-01摘要自从我国住房公积金制度建立以来，不仅改善了城镇居民的住房条件，促进房地产经济发展，并且对住房改革产生了很大的影响。
但是在房产和商品快速发展的新形势下，这个制度也出现了很大的影响。
只有坚持其保障人民住房的功能、并让其成为日后发展的主体，才可以往更深层次的地方发展。
才可以更好改善城乡居住情况，为房产和住宅做更好的服务。
1.我国现行住房公积金制度存在的问题本来住房公积金制度的设立是为了解决中低收入职工的住房问题，是把福利性住房货币化。
（是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位（以下简称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。
就因为这个，国家在很多方面给了不少的优惠政策。
但以目前的发展形势看，我国住房公积金制度虽然也对不少职工的解决住房问题发挥了，但是还需要进一步发挥作用。
分析原因有以下几方面：第一、1）我国地域差异较大，各地方经济发展不平衡。
2007年，排名首位的广东省人均 gdp 为 32，142元；排在最后的西藏自治区人均gdp为11，567元，由他们的差距就可以看出来了。
在沿海等经济发达地区，住房公积金发展状态良好，已经得到了充分的发展。
但在经济发展相对落后的内地省份由于思想文化落后，经济发展缓慢，住房公积金也是在其地区发挥不了什么作用，落后地区的住房公积金缴存基数和缴存比例明显较低。
就算在同一低俗里，在不同的行业里，经济上也存在着很大的差距。
目前，有一些垄断行业被称作是“贵族”行业。
因为这类行业可以再本身偏高基金缴存的基础上在加以选择。
由于是这样的发展，不同行业的住房公积金的实施程度差距很大。
经济发展不平衡的状态对住房公积金的影响逐步扩大。
2）住房公积金制度的受益人群普遍为高收入者。
目前，我国住房公积金缴存面对的对象仍然是国家机关或大中型企业，难以使收入低者受惠，这个政策的推广并不好。
住房公积金在住房保障体系中的重要作用
刘艳平 Ｌ Ｉ Ｕ Ｙａ ｎ — ｐ ｉ ｎ ｇ
（ 白城 市 住 房 公 积 金 管 理 中心 ， 白城 １ ７ ３ ０ ０ ０）
（ Ｂ ａ ｉ ｃ ｈ ｅ ｎ ｇ Ｃ ｉ ｔ ｙ Ｈ ｏ ｕ ｓ ｉ ｎ ｇ Ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ ｎ ｔ Ｆ ｕ ｎ ｄ Ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ Ｃ ｅ ｎ ｔ ｅ ｒ ， Ｂ ａ ｉ ｃ ｈ ｅ ｎ ｇ １ ７ ３ ０ ０ ０ ， Ｃ ｈ ｉ ｎ ａ ）
ｐ ａ ｐ ｅ ｒ ａ ｎ ａ ｌ ｙ ｚ ｅ ｓ ｔ ｈ ｅ ｃ ｏ ｎ ｃ ｅ ｐ ｔ ａ ｎ ｄ ｆ ｅ ａ ｔ ｕ ｒ ｅ ｓ ｏ ｆ ｈ ｏ ｕ ｓ ｉ ｎ ｇ ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ ｎ ｔ ｆ ｕ ｎ ｄ ，ａ ｎ ｄ ｍａ ｋ ｅ ｓ ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ ｒ ｅ ｃ ｏ ｍｍｅ ｎ ｄ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｓ ｔ ｏ ｏ ｐ ｔ ｉ ｍｉ ｚ ｅ ｈ ｏ ｕ ｓ ｉ ｎ ｇ ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ ｎ ｔ ｆ ｕ ｎ ｄ ，
Ｖａ ｌ ｕｅ Ｅｎｇ ｉ ｎ ｅ ｅ ｒ ｉ ｎｇ
・１ ７ ３・
住 房 公 积 金 在 住 房 保 障体 系 中 的重 要作 用
Ｔｈ ｅ Ｉ ｍｐ ｏ ｒ ｔ ａ ｎ ｔ Ｒｏ ｌ ｅ ｏ ｆ Ｈｏ ｕ ｓ ｉ ｎ ｇ Ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ ｎ ｔ Ｆ ｕ ｎ ｄ ｉ ｎ ｔ ｈ ｅ Ｈｏ ｕ ｓ ｉ ｎ ｇ Ｓ ｅ ｃ ｕ ｒ ｉ ｔ ｙ Ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ
Ｋｅ ｙ ｗｏ ｒ ｄ ｓ ：ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ ｎ ｔ ｆ ｕ ｎ ｄ： ｈ ｏ ｕ ｓ ｉ ｎ ｇ ｓ ｅ ｃ ｕ ｒ ｉ ｔ ｙ ； ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ ｃ ｏ ｎ ｓ ｔ ｒ ｕ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ
中图分 类号 ： Ｆ ２ ９ ３ ． ３ ０ ０ 引 言
住房公积金的保障性问题分析与建议
住房公积金的保障性问题分析与建议【摘要】住房公积金作为我国的一项重要保障制度，在提升民生福祉、促进经济发展等方面发挥着重要作用。
在实践中，住房公积金制度存在着一些问题，保障性不足是其中较为突出的一个方面。
本文从制度存在的问题和原因入手，提出了加强监管和规范管理、优化政策法规等建议，旨在提升住房公积金的保障性。
文章强调了重视住房公积金保障性问题的重要性，指出提升住房公积金保障性是当前亟待解决的问题。
通过对住房公积金制度的保障性问题分析与建议，可以为完善我国的住房保障制度提供参考和借鉴，助力实现全民住房安居梦想。
【关键词】住房公积金、保障性问题、制度问题、原因分析、建议提升、监管管理、政策法规、重视重要性、解决问题1. 引言1.1 住房公积金的重要性住房公积金是我国建立的一种特殊形式的社会保障制度，是我国政府用以解决城市居民住房困难的一项重要政策工具，旨在帮助居民解决住房问题，提高人民生活质量，促进社会和谐稳定。
住房公积金的重要性主要体现在以下几个方面：住房公积金是保障居民基本居住权利的重要手段。
住房是人们生活的重要组成部分，而公积金制度能够帮助居民积累住房资金，提高购房能力，从而保障居民基本的居住权利。
住房公积金是促进社会经济稳定发展的重要支撑。
通过住房公积金制度，可以有效调节房地产市场供需关系，稳定房价，防止房地产市场泡沫化，推动经济持续健康发展。
住房公积金是提高居民福利、促进社会公平的重要途径。
住房公积金制度有助于减轻居民购房负担，提高住房保障水平，促进社会公平正义，实现全体居民共享社会发展成果的目标。
住房公积金的重要性不可忽视，需要不断完善和加强。
1.2 研究目的本文旨在深入分析住房公积金制度存在的问题，探讨住房公积金保障性不足的原因，并提出有效的建议以提升住房公积金的保障性。
通过对加强监管和规范管理以及优化政策法规等方面进行研究，旨在引起社会对住房公积金保障性问题的重视，并呼吁相关部门重视并解决这一亟待解决的问题。
创新住房公积金使用制度充分发挥住房保障作用
际操作比较 困难 ， ， 因此 实际应用于后两项的较少。目前 ， 有些城 市
一
、
住房 公积 金在住 房保 障 方
面存在的主要问题
１ ． 政策性住房金融优势不明显 。 目前 ， 备商业银行普遍把个人住
已开始尝试用于低收入家庭的租赁支出， 解决 买不起房子的家庭
一
＿＝ 白无法享用长年缴存住房公积金的问题。
房货款作为重点业务发展，金贷款不仅在利率上优势不明 ， 在资金尾上． 受总星和封 闭运作的制约 ， 其优势已越来越不突出。日本住房金融公库随着商
２加快立法保障 与 ． 创新制度 。从围外的经验可以看出 ， 政策性 ｆ房金融法律法规制度的完菩过程是与社会保障制度共同推进的。 ｔ 因为低收入家庭的住房 困难 ， 并不主要是个人的原网造成的 ， 而更
由主要是这些措施往往远离穷人 ， 不能给穷人带来任何福利 ， 反而给
公积金中心定位应是不以收益为目的， 公积金要取之于民用之
干民， 减少增值压力与风险， 依靠存款差和存贷差维持正常运转， 让
利 于民 ． 加大对广大缴存人住房支持力度 ， 缓解房价上涨与低收入
家庭支付能力拉大的差距与社会矛盾。 ２ 低首付： ． ２ 与政府担保桕结合， 对低收入家庭降低首付款比
位。 才能保持其长期稳定发展的生命力。
２ ． 对低收入家庭倾斜程度不足。住房公积金不仅存往总体使用
３ ． 、 完善 构建住房保障服务体系 ， 使政策性 住房金融其体措施惠
７ ５
维普资讯
及广大中 低收入家庭。 世界银行２０ 年发展报告的主题是“ ０４ 让服务惠 及穷人” ， 这是世界银行多年在全球反贫困实践的经验总结。 在许多国 家． 各种旨在挟贫、 减贫的措施频频出台， 但贫困面不降反升， 个中缘
一
、
住房 公积 金在住 房保 障 方
面存在的主要问题
１ ． 政策性住房金融优势不明显 。 目前 ， 备商业银行普遍把个人住
已开始尝试用于低收入家庭的租赁支出， 解决 买不起房子的家庭
一
＿＝ 白无法享用长年缴存住房公积金的问题。
房货款作为重点业务发展，金贷款不仅在利率上优势不明 ， 在资金尾上． 受总星和封 闭运作的制约 ， 其优势已越来越不突出。日本住房金融公库随着商
２加快立法保障 与 ． 创新制度 。从围外的经验可以看出 ， 政策性 ｆ房金融法律法规制度的完菩过程是与社会保障制度共同推进的。 ｔ 因为低收入家庭的住房 困难 ， 并不主要是个人的原网造成的 ， 而更
由主要是这些措施往往远离穷人 ， 不能给穷人带来任何福利 ， 反而给
公积金中心定位应是不以收益为目的， 公积金要取之于民用之
干民， 减少增值压力与风险， 依靠存款差和存贷差维持正常运转， 让
利 于民 ． 加大对广大缴存人住房支持力度 ， 缓解房价上涨与低收入
家庭支付能力拉大的差距与社会矛盾。 ２ 低首付： ． ２ 与政府担保桕结合， 对低收入家庭降低首付款比
位。 才能保持其长期稳定发展的生命力。
２ ． 对低收入家庭倾斜程度不足。住房公积金不仅存往总体使用
３ ． 、 完善 构建住房保障服务体系 ， 使政策性 住房金融其体措施惠
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及广大中 低收入家庭。 世界银行２０ 年发展报告的主题是“ ０４ 让服务惠 及穷人” ， 这是世界银行多年在全球反贫困实践的经验总结。 在许多国 家． 各种旨在挟贫、 减贫的措施频频出台， 但贫困面不降反升， 个中缘
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�作者简介� 王星闽， 中共安徽省委党校 �理论建设� 副主编, 副教授.
支持居民自住和改善型住房消费. 对解决普通居民基本 住房保障问题明确给出了方向. 有利于实现中央提出的 转 变以加大国民收入分配调整 力度， 增强普通 居民消费 能 力的内动力为主的转变发展 方式的目标； 让 普通百姓 真正享受到经济增长 的成果. 目 前我 国规模 巨大且 存在 大量闲 置的公 积金 是保 障 提高普通居民住房水平， 拉 动我国消费水平 提高的重 要 基础之一.拓宽公积金的 适用范围， 提高普 通居民的 收 入， 从而增强居民的消费 能力是破解普通居 民的基本 住房 保障问题的基本的办法之一 . 一, 我国住房公积金对住房保 障作用的基 本现状分 析 ( 一) 普通居民 对基本 住房需 求高 涨， 我 国住房 保障 消 费既具有巨大的潜在需求， 有具有巨大的资 金保障基 础. 表 现在： 其一住房消费市 场空间巨大， 未来 10 年我 3 的家庭住进城 国的城镇化率将不断提高，我国将有 2/ 镇 .再加上首次置业的需求, 人均收入快速 增长带来的
作用 和 良性 循 环发 展就 要 拓宽 公积 金 的使 用范 围 ， 在拓 宽 中低 收入 居 民公 积金 消 费的 覆 盖 面的 同 时不 断 扩大 覆 盖 中低 收 入居 民 住房 消 费面 .中 央 提出 了要 促 进国 内需 求 即消 费需 求 持续 增长 ， 特 别是 增 强居 民 特 别是 中 低收 入 群众 基 本 保障 消 费能 力 . 拓 展公 积金 适 用范 围， 完善 相关 保 障普 通居 民 基本 消费 的 政策 ， 让 总量 巨大 和 具有 大量 闲 置的 住房 公 积金 资金 切 实有 效 的发 挥 保障 作用 释 放其 能量 . 从基 础面 和 更广 泛的 范 围更 有利 于 带动 住房 投 资和 消 费， 促 进经 济 平稳 较 快增 长. �关键词� 住 房 公积 金 住 房保 障 中 低收 入居 民 消费 �中图分类号 � F29 3 .3 �文献标识码 � A �文章编号� 10 0 7 - 476 7 0 2- 16 - 0 6 （20 10）
住房公积金是 一种国家支持的社会互 助基金， 意在 通过 金融互助 方式， 提高缴 存公积 金者 的购房 支付 能 力， 是社会保 障体系 的一部分 ； 是 由职工 个人和 所在 单 位按规定缴存 的属于职工个人所有的 长期住房储金， 具 有政策性 , 义务性, 专用性, 互助性 , 可支用性, 免税性 等 特点. 我国从 20 世纪 90 年代初开始全面推行住房公积 10 余年改革特别是取消住房实物分配后的 实践 金制度， 表明 ， 住房公 积金制 度是住房 制度改 革的 基石， 是从 旧 的住房资金体制向新的住房资金体制转换的桥梁. 其目 的是 为了解决 低收入 群体居 住这一 基本 生活需 求的 保 障. 作为 我国经济 增长 中投资 和消费 两驾 "马车 " 重要 支撑点的房地 产业. "房地产 行业非常重要 ， 它拉动 5 0 多个 行业， 上 游拉动 钢铁, 建 材， 下 游拉动 家用电 器， 甚 至可以一直拉到窗帘, 纺织品， 所以它的拉动力很强. " ( 姚景源) . 20 0 9 年 12 月 14 日的国务院常务会议上， 研究 的完善促进房 地产市场健康发展的政策 措施， 明确提出 在保 证质量前 提下， 要加快普 通商 品住房 建设； 要继 续
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照目 前的架构 ， 住 房公积 金实行 "住 房公积 金管 理 委员会决策， 住 房公积金管理中心运作， 银 行专储， 财政 监督 " 的模式 ； 国务院 建设行 政主 管部门 会同国 务院 财 政部门, 人民银行拟定住房公积金政策， 并监督执行. 住 房公积金管理委 员会作为投资决策者， 本身 是一个务虚 的机 构， 承担 决策大任 的成员 全部 是兼职 人员， 其成 员 组成为： 人民政 府负责人和建设, 财政 , 人民银行等有 关 部门负责人以 及有关专家占 1/ 3 ，工会代 表和职工代 表 3， 3. 占 1/ 单位代表占 1/ 很难言科学的决策. 管委会组成 人员 中， 具有 专业知识 的人员 所占比 例比 较小， 因此 决 策的科学性也很难保证. 管委会决策实际上并没有摆脱 行政干预， 因此 重要事项仍需分管部门和地 方政府最终 决策. 公积金管理决策制度不健全， 决策主体不明确， 住 房公积金管理委员会决策流于形式. 住房公积金管理机 构主管归口不统一. 目前住房公积金的管理的实际运作 过程中， 住房资 金管理中心行使着住房管理 委员会的职 责.这种名义上多 头监管的制度， 而实际 上住房公积金 处于监管缺失, 责任不明的状态. 这种 行政化 的僵硬 的管 理模式 很难根 据社 会发展 实情 和中低收 入居民 消费状 况对公 积金 的使用 范围作 出合理的调整. ( 二) 公积 金管理中 心定位 不准确 ： 既 带有行 政色 彩 的事业机构， 又是政策性的住房金融组织. 公积金管理中心 定位的双重性： 一方面 成为职工基 本住 房福利的 保障者 , 事业单 位， 另 一方 面为运 营公 积 金的 准金融机 构, 企业 单位. 按照 �住房 公积金 管理 条 ( ) 例� 简称 �条 例� ， 公积金管 理中心 被定位 于 "不 以赢 利 为目的的事业单位" ， 隶属于地方政府部门. 但在 �条例 � 中， 却同时规定 "资金管理中心只负责公积 金的归集, 保 值和增 值， 具体金融 业务( 贷款, 结 算, 开立账 户, 缴存 和 归还) 委托银行办理" .公积金管理中心其在整个住房公 积金制度体系中 处于核心地位， 成为类似于 房地产融资 银行这样的金融 机构，公积金贷款几乎所 有的程序， 包 括资信评估, 抵 押物价值评估都由管理 中心负责.形 成 一个事业法人在从事金融运作的尴尬局面. 造成积金管 理中心会偏离了 委托人的身份，以半官半 商的身份， 利 用公积金低效率运作. 这使 住房公 积金管 理中 心成为 制度设 计上 一个矛 盾的机构， 形成 了一个权很大， 运作的资 金庞大， 但责很 小， 又不需承担任何风险的机构. ( 三) 目 前的公积金投资渠道过于 单一狭窄不能发挥
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改善型需求, 持续旧城改造 形成的新增刚性需求和 房产 保值增值造成的投资投机的 需求； 城镇每年的买房需 求 要近十亿平方米. 其二住房消费强劲.中国房地产研究 20 0 9 年全国新建商品房销售额可 会副会长顾云昌表示， 达 3 .8 4 万亿 元， 如果再 加上 二手 房成 交额 ， 总 计可 能 达到 5 .7 6 万亿 元.20 0 9 年 1 10 月全 国社会消费 品零 售总额为 10 万亿元.20 0 9 年 1 10 月， 全国商品房销售 面积 6 6 3 6 9 万 平方 米，已是 中国 房地产 市场最 火爆 的 200 7 年销售面积的 13 6 �. 其三规模巨大且存在大量闲 20 0 8 年全国 置的公积金.据住房和城乡建设部发布的 � 住房公积 金管理 情况通 报� 显 示， 截 至 20 08 年 末， 全国 住房 公 积 金 缴 存 总额 为 206 99.7 8 亿 元 ，缴 存 余 额 为 12116 .24 亿元， 新增余额 25 11.13 亿元， 全国公 积金闲置 额已达 6 0 0 0 亿元.全国住房公积金缴 存余额首次 突破 了万亿大关， 并且新增余 额还在不断扩大.而同期 全国 社保基金的总资产仅仅为 5 6 25 亿元 ，不到住房公 积金 的一半， 这意味着， 从规模 而言， 住房公积金目前已经 是 中国最大的公共基金. 这将是提高居普通居民房地产消 费的强大的资金基础； 但却没有发挥应有的保 障功能. ( 二) 现行住房公积金 制度缺乏对低收入群体强 有力 的扶持和保障. 200 8 年国家审计署发布审计报告，对 196 8 万人的 住房公积金缴存情况统计后发现， 其中 10 �缴纳公积金 10 �交纳少 的人每 月只缴 5 4 高的人每 月交纳 15 7 2 元 ， 元. 报告显示， 中高收入群体从公积金制度中受益更大， 而低收入群体的居住条件却没有因此完全改 善. 这样的 情况在经济发达的地区尤其 明显， 收入高的群体公积 金 积累多而快， 收入低的群体 公积金积累少而慢.加 之住 房公积金 制度还 不能全部 将需要 依赖贷 款解 决住房 困 难的群体纳入缴存范围 ， 而已缴存住房公积金的低收 入 者却因缴存额低, 积累少 ， 不能提供足额抵押物等原 因， 而享受不到住房公积金贷款的低 息优惠政策. 区域经济 发展不 平衡导 致住 房公积 金发展 缺乏 有 效平衡.我国住房公积金实 行属地化管理原则， 由 于地 区间发展不平衡，各地住房公 积金归集规模差距悬 殊， 使用住房公积金购买个人自住住房的需求也有差异. 而 欠发达地 区经济 落后， 职 工公积 金积累少 ， 使 用公积 金 的条件有 限.不同 地区职 工购房 能力和 住房 公积金 缴 存, 房贷 金额高 低不均衡 ， 导致 地区间对 住房 公积金 的 需求也不 同， 地 区间的住 房公积 金的使 用率, 增值收 益 率差异 较大， 就 全国来说 发展还 不够均衡 ， 造 成相当 部
2010 年第 2 期 （总第 126 期 ）
Байду номын сангаас
理论建设 Theor y Res ea r ch
NO . 2, 2010 Gener al N o. 126
发挥公积金基本住房保障作用探讨
王星闽
( 中共安徽省委党校 � 理论建设� 编辑部， 安徽 合肥 230022)
�摘
要� 公积 金 的基 本 住房 保 障作 用 主 要是 解 决中 低 收入 居 民 的住 房 基本 保 障， 要使 公 积 金 充分 发 挥 基 本住 房 保 障
分公积金躺在银行， 影响了公积金作用发挥. 在这种不完善的住房公 积金制度设计下， 住房 公积 金制度的管理, 监督, 运作上存在先天的 不足. 仅就制度 的合理性而言， 住房公积 金管理中心存在的理由 和价值 就是为 了缴存和 发放贷 款， 购买 国债， 其实根 本没有 必 要设立专门的机构来养 一大帮人， 只要直接把钱 存进银 行专户即可. 成立专门机构， 既增加了交易费用， 在监管 失灵的情况下， 还会发生挪用, 贪污等败德行为 . 所有这 些， 导致 了背离 公积金 设计 的初衷 ， 统计 数 据显示， 住房公积金的解 决中低收入群体居住这 一基本 生活需求保障目的远没达到. 当前住房公积金贷款主要 使收入较高的家庭受益. 由于住房公积金是基于工作就 业的， 大部分非正规就业 或失业的中低收入者无 法参加 公积金.此外， 很多低收入 的成员因为承受能力的 制约 而无法 使用其公 积金，而 在房价 持续 快速上 涨的情 况 下， 许多人更是买不起房. 因此， 实际从中受益的群体是 城镇人口的一小部分能买得起房的高收入者. 公积金实 际上演变成了低收入者 缴纳公积金却不能享用， 而由高 收入者使用 的不公局面 , 这就 使住房公积 金成有可 能为 "富人俱乐部" .要警惕 "富人 俱乐部" 的出现， 就是 要实 现不同社会群体的利益 均衡， 关键是要通过有效 的制度 安排来 容纳和规 范不同 利益主体 的利 益表达 和利益 博 弈， 实现社会资源和权利的公正分配. 显然， 如果不对现 存公积金制度进行改革 ， 公积金就可能逐步失去 存在的 合理性. 二, 阻碍我国住房公积金 发挥基本住房保障功 能的 因素 我国住房公积金之所以 出现上述这种情况， 根 源在 于我国公积金设计方面 的瑕疵， 主要是制度设计 的先天 不足， 我 国目前 的住房公 积金制 度即 �住房公 积金 管理 条例� 其基本制度样 本源自新加坡的中央公积金 制度的 舶来品.与新加坡的住 房公积金的利用情况相比 ， 我国 的公积金利用效率是比 较低的； 新加坡的公积金 除用于 住房相 关的消费 , 维修外 还包括 医疗, 失业保 障其 公积 金使用效率相当高，而我 国现行住房公积金制度规 定， 住房公 积金仅限 于与住 房相关的 消费而 且提 取和贷 款 受到许多条件限制， 限制 了公积金的合理可以拓 宽的适 用范围. 同时该制度由于国情不同先天存在不适之处及 在实际操作中引发的一 系列问题， 后天又没有随 着我国 快速发展的国情与时俱进的改进存在的问题. ( 一) 住房公积金管理机构体制不顺.
支持居民自住和改善型住房消费. 对解决普通居民基本 住房保障问题明确给出了方向. 有利于实现中央提出的 转 变以加大国民收入分配调整 力度， 增强普通 居民消费 能 力的内动力为主的转变发展 方式的目标； 让 普通百姓 真正享受到经济增长 的成果. 目 前我 国规模 巨大且 存在 大量闲 置的公 积金 是保 障 提高普通居民住房水平， 拉 动我国消费水平 提高的重 要 基础之一.拓宽公积金的 适用范围， 提高普 通居民的 收 入， 从而增强居民的消费 能力是破解普通居 民的基本 住房 保障问题的基本的办法之一 . 一, 我国住房公积金对住房保 障作用的基 本现状分 析 ( 一) 普通居民 对基本 住房需 求高 涨， 我 国住房 保障 消 费既具有巨大的潜在需求， 有具有巨大的资 金保障基 础. 表 现在： 其一住房消费市 场空间巨大， 未来 10 年我 3 的家庭住进城 国的城镇化率将不断提高，我国将有 2/ 镇 .再加上首次置业的需求, 人均收入快速 增长带来的
作用 和 良性 循 环发 展就 要 拓宽 公积 金 的使 用范 围 ， 在拓 宽 中低 收入 居 民公 积金 消 费的 覆 盖 面的 同 时不 断 扩大 覆 盖 中低 收 入居 民 住房 消 费面 .中 央 提出 了要 促 进国 内需 求 即消 费需 求 持续 增长 ， 特 别是 增 强居 民 特 别是 中 低收 入 群众 基 本 保障 消 费能 力 . 拓 展公 积金 适 用范 围， 完善 相关 保 障普 通居 民 基本 消费 的 政策 ， 让 总量 巨大 和 具有 大量 闲 置的 住房 公 积金 资金 切 实有 效 的发 挥 保障 作用 释 放其 能量 . 从基 础面 和 更广 泛的 范 围更 有利 于 带动 住房 投 资和 消 费， 促 进经 济 平稳 较 快增 长. �关键词� 住 房 公积 金 住 房保 障 中 低收 入居 民 消费 �中图分类号 � F29 3 .3 �文献标识码 � A �文章编号� 10 0 7 - 476 7 0 2- 16 - 0 6 （20 10）
住房公积金是 一种国家支持的社会互 助基金， 意在 通过 金融互助 方式， 提高缴 存公积 金者 的购房 支付 能 力， 是社会保 障体系 的一部分 ； 是 由职工 个人和 所在 单 位按规定缴存 的属于职工个人所有的 长期住房储金， 具 有政策性 , 义务性, 专用性, 互助性 , 可支用性, 免税性 等 特点. 我国从 20 世纪 90 年代初开始全面推行住房公积 10 余年改革特别是取消住房实物分配后的 实践 金制度， 表明 ， 住房公 积金制 度是住房 制度改 革的 基石， 是从 旧 的住房资金体制向新的住房资金体制转换的桥梁. 其目 的是 为了解决 低收入 群体居 住这一 基本 生活需 求的 保 障. 作为 我国经济 增长 中投资 和消费 两驾 "马车 " 重要 支撑点的房地 产业. "房地产 行业非常重要 ， 它拉动 5 0 多个 行业， 上 游拉动 钢铁, 建 材， 下 游拉动 家用电 器， 甚 至可以一直拉到窗帘, 纺织品， 所以它的拉动力很强. " ( 姚景源) . 20 0 9 年 12 月 14 日的国务院常务会议上， 研究 的完善促进房 地产市场健康发展的政策 措施， 明确提出 在保 证质量前 提下， 要加快普 通商 品住房 建设； 要继 续
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照目 前的架构 ， 住 房公积 金实行 "住 房公积 金管 理 委员会决策， 住 房公积金管理中心运作， 银 行专储， 财政 监督 " 的模式 ； 国务院 建设行 政主 管部门 会同国 务院 财 政部门, 人民银行拟定住房公积金政策， 并监督执行. 住 房公积金管理委 员会作为投资决策者， 本身 是一个务虚 的机 构， 承担 决策大任 的成员 全部 是兼职 人员， 其成 员 组成为： 人民政 府负责人和建设, 财政 , 人民银行等有 关 部门负责人以 及有关专家占 1/ 3 ，工会代 表和职工代 表 3， 3. 占 1/ 单位代表占 1/ 很难言科学的决策. 管委会组成 人员 中， 具有 专业知识 的人员 所占比 例比 较小， 因此 决 策的科学性也很难保证. 管委会决策实际上并没有摆脱 行政干预， 因此 重要事项仍需分管部门和地 方政府最终 决策. 公积金管理决策制度不健全， 决策主体不明确， 住 房公积金管理委员会决策流于形式. 住房公积金管理机 构主管归口不统一. 目前住房公积金的管理的实际运作 过程中， 住房资 金管理中心行使着住房管理 委员会的职 责.这种名义上多 头监管的制度， 而实际 上住房公积金 处于监管缺失, 责任不明的状态. 这种 行政化 的僵硬 的管 理模式 很难根 据社 会发展 实情 和中低收 入居民 消费状 况对公 积金 的使用 范围作 出合理的调整. ( 二) 公积 金管理中 心定位 不准确 ： 既 带有行 政色 彩 的事业机构， 又是政策性的住房金融组织. 公积金管理中心 定位的双重性： 一方面 成为职工基 本住 房福利的 保障者 , 事业单 位， 另 一方 面为运 营公 积 金的 准金融机 构, 企业 单位. 按照 �住房 公积金 管理 条 ( ) 例� 简称 �条 例� ， 公积金管 理中心 被定位 于 "不 以赢 利 为目的的事业单位" ， 隶属于地方政府部门. 但在 �条例 � 中， 却同时规定 "资金管理中心只负责公积 金的归集, 保 值和增 值， 具体金融 业务( 贷款, 结 算, 开立账 户, 缴存 和 归还) 委托银行办理" .公积金管理中心其在整个住房公 积金制度体系中 处于核心地位， 成为类似于 房地产融资 银行这样的金融 机构，公积金贷款几乎所 有的程序， 包 括资信评估, 抵 押物价值评估都由管理 中心负责.形 成 一个事业法人在从事金融运作的尴尬局面. 造成积金管 理中心会偏离了 委托人的身份，以半官半 商的身份， 利 用公积金低效率运作. 这使 住房公 积金管 理中 心成为 制度设 计上 一个矛 盾的机构， 形成 了一个权很大， 运作的资 金庞大， 但责很 小， 又不需承担任何风险的机构. ( 三) 目 前的公积金投资渠道过于 单一狭窄不能发挥
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改善型需求, 持续旧城改造 形成的新增刚性需求和 房产 保值增值造成的投资投机的 需求； 城镇每年的买房需 求 要近十亿平方米. 其二住房消费强劲.中国房地产研究 20 0 9 年全国新建商品房销售额可 会副会长顾云昌表示， 达 3 .8 4 万亿 元， 如果再 加上 二手 房成 交额 ， 总 计可 能 达到 5 .7 6 万亿 元.20 0 9 年 1 10 月全 国社会消费 品零 售总额为 10 万亿元.20 0 9 年 1 10 月， 全国商品房销售 面积 6 6 3 6 9 万 平方 米，已是 中国 房地产 市场最 火爆 的 200 7 年销售面积的 13 6 �. 其三规模巨大且存在大量闲 20 0 8 年全国 置的公积金.据住房和城乡建设部发布的 � 住房公积 金管理 情况通 报� 显 示， 截 至 20 08 年 末， 全国 住房 公 积 金 缴 存 总额 为 206 99.7 8 亿 元 ，缴 存 余 额 为 12116 .24 亿元， 新增余额 25 11.13 亿元， 全国公 积金闲置 额已达 6 0 0 0 亿元.全国住房公积金缴 存余额首次 突破 了万亿大关， 并且新增余 额还在不断扩大.而同期 全国 社保基金的总资产仅仅为 5 6 25 亿元 ，不到住房公 积金 的一半， 这意味着， 从规模 而言， 住房公积金目前已经 是 中国最大的公共基金. 这将是提高居普通居民房地产消 费的强大的资金基础； 但却没有发挥应有的保 障功能. ( 二) 现行住房公积金 制度缺乏对低收入群体强 有力 的扶持和保障. 200 8 年国家审计署发布审计报告，对 196 8 万人的 住房公积金缴存情况统计后发现， 其中 10 �缴纳公积金 10 �交纳少 的人每 月只缴 5 4 高的人每 月交纳 15 7 2 元 ， 元. 报告显示， 中高收入群体从公积金制度中受益更大， 而低收入群体的居住条件却没有因此完全改 善. 这样的 情况在经济发达的地区尤其 明显， 收入高的群体公积 金 积累多而快， 收入低的群体 公积金积累少而慢.加 之住 房公积金 制度还 不能全部 将需要 依赖贷 款解 决住房 困 难的群体纳入缴存范围 ， 而已缴存住房公积金的低收 入 者却因缴存额低, 积累少 ， 不能提供足额抵押物等原 因， 而享受不到住房公积金贷款的低 息优惠政策. 区域经济 发展不 平衡导 致住 房公积 金发展 缺乏 有 效平衡.我国住房公积金实 行属地化管理原则， 由 于地 区间发展不平衡，各地住房公 积金归集规模差距悬 殊， 使用住房公积金购买个人自住住房的需求也有差异. 而 欠发达地 区经济 落后， 职 工公积 金积累少 ， 使 用公积 金 的条件有 限.不同 地区职 工购房 能力和 住房 公积金 缴 存, 房贷 金额高 低不均衡 ， 导致 地区间对 住房 公积金 的 需求也不 同， 地 区间的住 房公积 金的使 用率, 增值收 益 率差异 较大， 就 全国来说 发展还 不够均衡 ， 造 成相当 部
2010 年第 2 期 （总第 126 期 ）
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NO . 2, 2010 Gener al N o. 126
发挥公积金基本住房保障作用探讨
王星闽
( 中共安徽省委党校 � 理论建设� 编辑部， 安徽 合肥 230022)
�摘
要� 公积 金 的基 本 住房 保 障作 用 主 要是 解 决中 低 收入 居 民 的住 房 基本 保 障， 要使 公 积 金 充分 发 挥 基 本住 房 保 障
分公积金躺在银行， 影响了公积金作用发挥. 在这种不完善的住房公 积金制度设计下， 住房 公积 金制度的管理, 监督, 运作上存在先天的 不足. 仅就制度 的合理性而言， 住房公积 金管理中心存在的理由 和价值 就是为 了缴存和 发放贷 款， 购买 国债， 其实根 本没有 必 要设立专门的机构来养 一大帮人， 只要直接把钱 存进银 行专户即可. 成立专门机构， 既增加了交易费用， 在监管 失灵的情况下， 还会发生挪用, 贪污等败德行为 . 所有这 些， 导致 了背离 公积金 设计 的初衷 ， 统计 数 据显示， 住房公积金的解 决中低收入群体居住这 一基本 生活需求保障目的远没达到. 当前住房公积金贷款主要 使收入较高的家庭受益. 由于住房公积金是基于工作就 业的， 大部分非正规就业 或失业的中低收入者无 法参加 公积金.此外， 很多低收入 的成员因为承受能力的 制约 而无法 使用其公 积金，而 在房价 持续 快速上 涨的情 况 下， 许多人更是买不起房. 因此， 实际从中受益的群体是 城镇人口的一小部分能买得起房的高收入者. 公积金实 际上演变成了低收入者 缴纳公积金却不能享用， 而由高 收入者使用 的不公局面 , 这就 使住房公积 金成有可 能为 "富人俱乐部" .要警惕 "富人 俱乐部" 的出现， 就是 要实 现不同社会群体的利益 均衡， 关键是要通过有效 的制度 安排来 容纳和规 范不同 利益主体 的利 益表达 和利益 博 弈， 实现社会资源和权利的公正分配. 显然， 如果不对现 存公积金制度进行改革 ， 公积金就可能逐步失去 存在的 合理性. 二, 阻碍我国住房公积金 发挥基本住房保障功 能的 因素 我国住房公积金之所以 出现上述这种情况， 根 源在 于我国公积金设计方面 的瑕疵， 主要是制度设计 的先天 不足， 我 国目前 的住房公 积金制 度即 �住房公 积金 管理 条例� 其基本制度样 本源自新加坡的中央公积金 制度的 舶来品.与新加坡的住 房公积金的利用情况相比 ， 我国 的公积金利用效率是比 较低的； 新加坡的公积金 除用于 住房相 关的消费 , 维修外 还包括 医疗, 失业保 障其 公积 金使用效率相当高，而我 国现行住房公积金制度规 定， 住房公 积金仅限 于与住 房相关的 消费而 且提 取和贷 款 受到许多条件限制， 限制 了公积金的合理可以拓 宽的适 用范围. 同时该制度由于国情不同先天存在不适之处及 在实际操作中引发的一 系列问题， 后天又没有随 着我国 快速发展的国情与时俱进的改进存在的问题. ( 一) 住房公积金管理机构体制不顺.