开启“互联网+”下的金融监管元年
2016金融大事件-精品文档
2016金融大事件1.资本市场震荡。
2016年，全球经济不确定性加大，英国退欧、美国大选、美联储加息、日本和欧元区负利率、德国银行危机等事件不断冲击全球资本市场。
中国资本市场方面，熔断机制、IPO扶贫等政策备受争议，深港通、注册制等改革的推进短期也难见成效，如何修复市场脆弱的心理成为难点。
2.金融监管体制改革。
与混业化、互联网化、加速创新的金融现实相比，中国金融监管体系亟需重大改革。
2015年中央提出“现行监管框架存在着不适应我国金融业发展的体制性矛盾”后，2016年相关监管部门开展了研究，金融监管体系改革或将有实质进展。
3.互联网金融监管元年。
2016年政府工作报告提出“规范发展互联网金融”。
3月25日，中国互联网金融协会揭牌。
8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地。
1个多月后，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。
多项政策法规的出台，从制度层面为行业规范发展确立了准则。
4.民营银行搅局。
自2014年批准成立第一批5家民营银行以来，目前民营银行获批数量已达14家，主要分布在全国13省市，其中浙江省有2家。
新设立的民营银行尚未威胁到传统银行，而是主要被寄望于利用其股东资源服务具体细分市场。
5.数字普惠金融。
2016年9月，G20提出制定《G20数字普惠金融高级原则》。
数字金融体现了金融与科技的不断融合，涵盖了传统金融的数字化、移动化以及新兴的互联网金融等领域。
数字金融具备共享、便捷、低成本、低门槛的特点，在普惠金融方面具有天然优势。
6.人民币“入篮”。
2016年10月1日，人民币正式纳入特别提款权（SDR）货币篮子，成为IMF官方储备货币之一，在国际化道路上迈出坚实一步。
这将对中国金融改革、资本项目开放和人民币汇率走势产生重要影响。
7.“人无贬基”。
2016年美元进一步走强，人民币接连跌穿重要关口。
政府部门、媒体、分析师纷纷表示人民币没有贬值基础，“人无贬基”成为热门词汇。
互联网金融发展历程
互联网金融发展历程互联网金融作为传统金融与互联网精神相结合的产物，已经成为当今世界金融业发展的一大趋势。
从最初的网上银行到现在的第三方支付、P2P网贷、余额宝等多元化金融服务，互联网金融在短短几十年间，实现了从无到有、从小到大的飞速发展，深刻改变了人们的金融生活，并逐步延伸到投资、理财、消费等经济社会生活的方方面面。
一、互联网金融的起源互联网金融的起源可以追溯到20世纪90年代初的美国。
当时，随着互联网技术的飞速发展，一些具有前瞻性的金融机构开始尝试将互联网技术与金融服务相结合，以提供更便捷、更高效的金融服务。
1995年，世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国成立，标志着互联网金融正式进入人们的视野。
二、互联网金融的发展阶段1、起步阶段（1995-2005年）这一阶段是互联网金融的起步阶段，主要业务模式是传统金融业务的网络化。
一些传统金融机构开始将业务迁移到互联网上，提供在线服务。
同时，出现了独立的第三方支付公司，如PayPal、支付宝等，这些公司通过与电商平台的合作，实现了快速的发展。
2、成长阶段（2006-2012年）这一阶段是互联网金融的成长阶段，主要业务模式是P2P网贷和第三方支付。
随着互联网技术的不断进步和人们金融需求的多样化，P2P网贷平台开始兴起，通过互联网直接向个人或企业提供贷款。
同时，第三方支付平台也得到了快速发展，如支付宝、财付通等已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
3、创新阶段（2013年至今）这一阶段是互联网金融的创新阶段，主要业务模式是大数据金融、智能投顾等。
随着大数据、人工智能等技术的广泛应用，互联网金融开始向更智能化、更个性化的方向发展。
大数据金融通过分析用户的消费行为和信用记录，为个人和企业提供更精准的金融服务。
智能投顾则通过机器学习和人工智能技术，为客户提供个性化的投资理财建议。
三、中国互联网金融的发展现状及未来趋势中国互联网金融的发展起步相对较晚，但发展速度非常快。
互联网金融的监管机制与制度建设
互联网金融的监管机制与制度建设随着互联网金融的兴起，其已经不仅仅是新兴金融业态，不断的进化和完善，不仅能够满足消费者需求，更可以为实体经济带来更多的资金需求。
但是随之而来的也是一系列的问题，包括监管问题。
本文将讨论互联网金融的监管机制与制度建设，为未来互联网金融领域的发展打下坚实的基础。
一、互联网金融监管的起源互联网金融起源于2005年，10年间，强劲的增长使得行业的风险量不断增加，在2015年金融业的蓝皮书中已经明确提出要建立互联网金融领域的监管制度，从而确保互联网金融健康有序发展。
二、互联网金融的监管机制互联网金融的监管机制，一方面需要大力推行标准化运营和整合，整合金融系统，提供专业的技术支持，通过加强监管的力度以及技术手段来解决和避免风险；另一方面也需要员工内部的自我管理，增强操作制度透明度，加强客户合规性，建立风险提示机制，保护客户利益。
巨头公司需要加强与监管部门间的沟通，并必须按照规定行事，而小范围、小操作公司则需要通过以上规定，完善管理结构。
三、互联网金融的制度建设制度建设是互联网金融监管的核心工作之一。
制度建设的目标是为互联网金融领域的企业提供良好的监管环境，提高交易风险管理和技术水平，确保投资者的合法权益。
而在制度建设方面，有两点是重要的：第一，建立健全的法律体系。
配合监管机制建立行业规范，明确有效的审计标准，为整个行业提供指导和标准化的监管。
第二，加强行业自律。
加强行业互联网金融平台自律建设，规范各业务场景，建立完善的客户投诉机制，减少企业和客户由于操作不规范而引发的风险，促进整个互联网金融行业的健康有序发展。
四、结论在互联网金融蓬勃发展的同时，监管机制和制度建设也面临多重挑战。
通过加强监管规则、加强行业合规、完善法制建设，将有助于各类热衷于互联网金融投资的角色有所作为。
加强监管和制度建设不仅可以保护消费者合法权益，还有助于形成一个谨慎的金融市场，为海量的资金和实体经济的需求提供了良好的支持。
中国何时迎来P2P监管元年？
中国何时迎来P2P监管元年？作者：来源：《计算机世界》2015年第47期2015年即将进入尾声，曾有不少业内外人士预测今年是中国P2P行业监管的元年。
的确，自前两年爆发倒闭潮之后，强化政策监管的风声已越来越紧。
2014年初，中国监管部门提出了P2P行业的“四条红线”（平台本身不得提供担保、不得搞资金池等）;今年7月份，10部委又联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
一切似乎都在分析人士的预料之中，业内一度认为，在今年10月份，P2P行业的监管细则有望出台。
但直到年末，依旧未见细则出台的迹象。
看来，2015年成为P2P监管元年的预期即将落空。
但即将到来的2016年值得P2P行业的人士期待，这一年很可能成为中国P2P监管的元年。
这是由中国互联网金融的政策环境及行业发展趋势所决定的。
1.在政策层面，互联网金融已经提升至国家战略体系，这是P2P监管亟待完善的重要驱动力。
在今年11月份公布的《十三五规划建议》中，“规范发展互联网金融”被首次写入规划，这意味着互联网金融上升为国家战略体系，互联网金融即将迎来一个高速发展但又规范有序的时代。
虽然有关部门已经出台“指导意见”，但这仅具有政策约束力，缺乏法律约束力。
还需要具体监管细则作为配套，十三五期间在鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求下，随着现行法律法规的动态调整，一系列互联网金融各业态监管细则将陆续出台，互联网金融法律法规体系将初步建立。
据悉，银监会目前正在牵头调研、制定关于P2P平台的具体监管制度，业界预计将于今年底或明年1月出台。
2.从P2P行业的发展趋势看，P2P已经成为中国金融市场的重要组成部分，构建符合中国国情的监管体系是互联网金融发展的内在要求。
金融压抑催生了中国互联网金融的火爆行情。
以P2P为代表的互联网金融使得中国的金融市场更加市场化、自由化、民主化。
这是一股自下而上的民主力量，是对中国当前金融体系的有益补充，对破除传统金融的垄断、推动金融改革以更好地服务实体经济具有重要意义。
2014,互联网金融监管元年越发明晰
2014,互联网金融监管元年越发明晰第一篇：2014,互联网金融监管元年越发明晰2014，互联网金融监管元年越发明晰2014年作为互联网金融监管元年的色彩越来越浓。
中国人民银行昨日发布《中国人民银行年报2013》年报称，人民银行牵头相关部委对互联网金融的发展与监管问题进行了深入研究，并将研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。
第三方P2P网贷平台搜贷360总结了年报的内容：年报表示，随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加，实践中也出现了一些问题。
年报罗列了互联网金融三大风险：一是机构的法律定位不明确，业务边界模糊。
主要表现为P2P 网贷平台从事金融业务，但现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。
互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。
二是客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患。
尤其是P2P网贷平台会产生大量资金沉淀，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。
三是风险控制不健全，可能引发经营风险。
一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件；还有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全保护水平较低，存在客户个人隐私泄露风险。
今年“两会”期间，央行行长周小川就表示，金融领域“鼓励科技的应用”，过去的金融监管政策和调控等各个方面不能完全适应互联网金融，未来需要进一步完善。
央行副行长易纲也曾表示，要支持金融产品的创新，同时将适当采取措施对可能产生的流动性、价格波动等风险加以引导和防范。
而在近日，人民银行金融研究局金融市场研究处处长庾力向《第一财经日报》记者表示：“央行条法司设立的互联网金融协会已经报民政部审批，很快将成立。
而成立行业协会进行自律管理是监管步骤的第一步，随后协会将牵头制定行业的指导意见。
2014年成为互联网金融监管博弈年
2014年成为互联网金融监管博弈年显然互联网金融的发展前途，不取决于监管当局的主观意愿，而取决于各种利益主体在互联网金融市场的监管博弈如果说2013年是中国的互联网金融元年的话，2014年就是互联网金融的监管元年。
监管层动作频频，既要支持互联网金融的发展创新，又要监管互联网金融的风险。
但监管措施投放市场之后往往引起争议，很难达到理想的监管目标。
互联网金融的前途在哪里，互联网金融向何处去?互联网金融不是金融机构互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术，依托于支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是传统金融行业与“开放、平等、协作、分享”的互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融是金融机构吗?没有人认为腾讯、阿里巴巴、百度等互联网企业是金融机构，反而有证据证明互联网金融不是金融机构：一是从事互联网金融的互联网企业没有经营金融业务许可证;二是金融监管当局“一行三会”中银监会、证监会、保监会没有监管互联网金融的法律依据，只有《中国人民银行法》第五章规定中央银行有宏观的金融监督管理权;三是全世界范围内没有形成互联网金融监管模式。
可见，互联网金融名为金融，实质上不是金融机构，而“金融互联网”名为互联网，实质上是金融机构。
金融机构利用互联网解决信息不对称问题，把互联网作为提高金融工作效率的平台或渠道工具，形成互联网金融。
支付宝是互联网产品不是金融产品，天弘基金与阿里巴巴合作利用支付宝形成的余额宝，是金融产品，也是互联网产品。
互联网金融是一种涉及金融的创新，涉及金融就有金融风险，监管当局不会对互联网金融中的公共利益袖手旁观。
但由于互联网金融不是金融机构，如何监管互联网金融成为一个难题。
既然互联网金融不是金融机构，除非给互联网企业发放金融牌照，“一行三会”没有权力直接监管互联网金融。
根据《中国人民银行法》、《商业银行法》、《信托法》、《证券法》和《保险法》等法律，“一行三会”只能通过监管金融机构间接监管互联网金融。
互联网金融的发展与监管
互联网金融的发展与监管随着互联网技术的快速发展，互联网金融在全球范围内逐渐兴起并蓬勃发展。
作为一种新兴的金融形式，互联网金融为传统金融体系带来了巨大的变革和创新。
然而，随着互联网金融的迅速壮大，监管的重要性也日益凸显。
一、互联网金融的发展互联网金融的兴起源于电子商务的发展。
随着电子商务的蓬勃发展，人们对于在线支付、电子银行等金融服务的需求也越来越高。
互联网金融以互联网为载体，通过在线平台为用户提供各种金融服务，如网上支付、网上贷款、第三方支付等。
互联网金融的发展为个人和企业提供了更便捷、更高效的金融服务。
通过互联网金融平台，用户可以轻松完成各类金融操作，无论是在线支付还是网上理财，都能够快捷、方便地实现。
此外，互联网金融还为小微型企业提供了更多融资渠道，降低了它们的融资成本，促进了经济的发展。
二、互联网金融监管的必要性随着互联网金融的迅速发展，监管问题逐渐成为互联网金融面临的主要挑战。
互联网金融的特点决定了其监管的复杂性和紧迫性。
首先，互联网金融的全球化特征使得跨国监管成为必要的手段。
其次，互联网金融的创新性和快速发展使得监管跟不上技术进步的脚步。
最后，互联网金融所涉及的风险因素较多，如资金安全、信息泄露等，需要加强监管以保障用户权益。
互联网金融监管的目标包括保护用户权益、维护金融市场的稳定和促进互联网金融创新。
通过规范互联网金融业务，并加强对于互联网金融企业的监管，可以有效防范金融风险，保障金融安全，促进互联网金融的持续健康发展。
三、互联网金融监管的现状与挑战目前，各国对于互联网金融的监管程度不一。
一方面，部分国家对互联网金融持开放和包容的态度，通过立法和政策鼓励互联网金融的发展；另一方面，部分国家对互联网金融采取更为严格的监管措施，以防范金融风险。
然而，互联网金融监管的挑战依然存在。
一方面，互联网金融的全球化特性和跨境业务对监管提出了更高的要求，需要各国加强协作，在国际层面制定相应的监管规则。
2013互联网金融元年的根本原因
2013:互联网金融元年的根本原因余额宝2500亿元规模公布后不足半天，微信理财通火速登台亮相，苏宁云商的零钱宝贴身紧逼，加上百度、网易以及东方财富网等网络平台推出的现金理财工具，在互联网金融融合加速发展的当下，各种金融产品竞相推出。
这一切使得2013年被称为互联网金融的元年。
2013年能够称为互联网金融的元年，余额宝应该说功不可没，应该说正式余额宝开启了互联网巨头、屌丝投资者与P2P平台的互联网金融之梦，使互联网金融第一次如此深入人心。
2013年P2P的火爆其实很大程度上看，余额宝对其贡献不小，使投资者更加认可互联网金融这种模式。
这里可以从余额宝成立后P2P 平台更疯狂生长的状况中看出。
应该说2013年之所以被称为互联网金融的元年，应该说包含三方面因素。
一是互联网巨头纷纷加入互联网金融市场，虽然短期看抢滩意味明显，阿里先胜数筹，但长远看巨头间竞争或有利于投资人提高收益，2014年投资者值得期待;二是银行等传统金融体系利率市场化方面有所松动、互联网金融危机感加深;三很重要的就是P2P的迅猛发展，同时也由于发展迅猛，导致一些伪P2P平台的野蛮生长，使P2P经历截止目前最为严重的一轮倒闭潮，但与此同时令人欣慰的是投资者也通过这轮倒闭潮更进一步认识到风险防控的重要性;四，当然最重要的是对互联网金融监管逐渐趋向明朗，为我国互联网金融的有序健康发展奠定更长远的基础。
余额宝的成功让包括微信在内的对手为之震惊，并纷纷效仿。
有关消息获悉，微信版的“余额宝”最快有望在本月推出。
另外，今年支付宝将会有新的互联网理财产品出现，目前也正在规划新的互联网理财产品。
可以预见的是，互联网与金融的融合也在悄然加速。
我们有理由相信，2014年这一领域将有更多“想不到”互联网金融事情发生。
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提现困难 、诈骗 、经营不善。其中诈骗平台占了 ２ ５ ％，跑路平台也有 ２ ０ ％。经历了 ２ ０ １ ３年的混战之后 ，２ ０ １ ４年有更多的蓄意诈骗者进入
这个行业，做一些不法的事情 ，坑骗投资者。
对于 大 部分 人 来 蜕 ，利用 闲 散的 资金 获 得 了 比银 预测 ， 随着 “ 互联网十 ” 概 念的提 出 ， 互联 网金 融 的监管 也终将 正 式 出台 ，
届时一大批违规操作的平台也将大浪淘沙，而新政策的扶持也无疑会
是互 联 网金 融 界开始 冒出 几大 巨头 企业 领 跑 、小企 业赶 超 的局 面 ，烂 个互 联 网金融 生态 链也 会逐 渐完 善 。
互联网金融边发展边恐慌
对于一些注重理 财的人士来说 ，２ ０ １ ． １ 年似乎迎米～ － 个撕的
理 财 时代 。对 于具 有 大批 闲 散 资 的 人 员来说 ，删 财 经 址 把
大家对于 ２ ０ １ ５ 年互联网金融的定义是 “ 大洗牌”。然而近期无论 是两会还是股市，都给予了互联网新的血液。这也让这个原本鱼龙
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Ｉ ： １ ；“ ， 联网 ＋ ’ ’ 的 融。 Ｉ Ｉ Ｉ Ｉ Ｌ ／ ＇ ｉ Ｊ － Ｉ ： ＂
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过去十年时间里 ，对中国经济影响最为重要的莫过于互联
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金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场
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Ｉ —＿ Ｌ ＿ 的兴 起 ，不 仅仅 拥 有海 量 用户 、巨额 市值 ，更重 要 的是 切
那么 ， 究竟在 “ 互联网＋ ” 的时代 ， 互联 金融会何★ｆ ｌ １ 』 从呢
实改变了中国人衣食住行等习惯。
２ ０ １ ４年 见证 了互 联 网 金 融 的大 爆 发 。但 是 同时 也经 历 了互 联 网 会融 “ 跑 路 风波 ” ，而 互联 网金融 的监 管又 迟迟 没 有到 来 。这 让
物联 网 等与 现代 制 造 业结 合 ，促 进 电子 商务 、工 业互 联 网 和互 联 网
２ ０ 现代商业 ＭＯＤ Ｅ Ｒ Ｎ Ｂ Ｕ Ｓ Ｉ Ｎ Ｅ Ｓ Ｓ
封面报 道 Ｉ 亡口Ｖ ＥＲ ＳＴ口 ＲＹ
但是随着这个一路走红的互联网金融市场的庞大，各种风波事件 也开始搅局。在不久之前召开的浙江互联网金融峰会上 ，人人聚财副 总裁黄芳表示，现在全国的网贷 台数皱，据不完全统计到 １ 月份是 １ ６ ０ ０多家。一年月均的负荷增长率是 ５ ． ７ ６ ％，数量翻了一番。但是 出现 了很多 问题。今年的 １ 月和 ２月分别有 ６ ９家和 ５ ８家互联网金
混杂 而又 前途 不定 的行业 有 了步入 正轨 之意 。
钱交给理财公司，然后分时段实现一定数额的 报那幺简 ． １ ， 而理财门槛的降低也让许多原本只能存活圳和定删的资余 驯 ｒ 充分利用。 渐渐地， 银行理财产品也 经被 式 样的 收筛 … 宝”们压了下去。于是，人们开始把钱投 各代 样的新兴 ｆ ： 联 网金融平台 ， 最典型的就是从 ２ ０ １ ３ 年 始就 经 火的余额 以及各大 Ｐ ２ Ｐ平台。据了解，现在彳 丁 不少人会将 散资￣ ， ＂ － ｆ ｉ ， ＇ ｂＬ － ５ ＞
有建 立 相应 的信 息 披露 制 度 ，从而 导致 睛 箱操 作 ，蒙骗 了不少 对于 互 联 网 融 知之 甚少 的投 资者 。 Βιβλιοθήκη 监管时代将迎来新一轮爆发
“ 互联 网 ＋ ”概念的提 出似乎是在互联网金融磕碰不断的节点给 予了一颗定心丸。而近 日来 ，连严肃的新闻联播都对互联网金融进行 了报道 ，可见这个虽然风波不断的行业还是备 宝宝”战争巾，传统 的银行系统也推进了 宗棠产品，市场 的力艟正 引领着互联网金融的创新。 而从整个＿ 瓦联网金融产业链来看，资金募集 、理财 、 支付 、【 刘络货币 、金融信息服务等多个环节都 已经兴 起。其 中资金募集的模式包括股权众筹 、Ｐ ２ Ｐ贷款 、 电商小贷等 ；理财包括互联网公司与券商合作发行产 ｌ ｌ Ｉ ｌ Ｉ ｉ ， 与蛙金合作 的货 币 以及银行推出的各类理财 产品等 ；支付包括网 Ｉ 支付干 ¨ 移动支付。
互联网金融缺乏 “ 裁判”
｝ ＿ ｊ 前互联 网金融的不足主要体现在业务范围混乱 ，突破金融监管 法规的底线非法运营 ，缺乏风险控制机制 ，信息披露混乱等问题。 据 了解，Ｅ ｊ 前对于互联 网金融行业参与监管的主体有证监会、银
监会 干 ¨ 保 监 会 。其 中 ，银 监会 是 Ｐ ２ Ｐ网贷 平 台的主 要监 管部 门 ，监 管
Ｐ ２ Ｐ业 务以及以微信红包为代表的网络转账业务 ，此外还有招财宝为
主 的理 财 业务 。保 监会 监 管 的是 以柴划 算 理 财产 品为 代表 的保 险 销售 业务。
同时南于我国目前 尚没有专门针对互联 网金融的国家立法，现行 对互联网金融的监管采用的是传统金融行业的法律法规 ，在面对互联 网金融创新的时候 ，监管机构往往会陷入无法把握 “ 度”的困境。 此外 ，互联网金融本身业务范吲也较为混乱。由于互联网金融本 身概念模糊 ，有些平台就以互联网金融之名，行民间借贷之实 ，导致 许多民间借贷公司 以 Ｐ ２ Ｐ网络借贷公司的形式存在 更有平台以互联 网金融之 ，行非法集资之实 ，与此 时，很多互联网金融 台都没
之一 用 于互联 网金 融投 资 ，而另外 三 分之一 用 Ｊ 行 款
也正是因为互联 网在经济生活中的重要作用，在不久前闭幕的 “ 两会”上 ， “ 互联网 ＋ ”被写入政府工作报告 ， 李克强总理指 出， “ 制定 ‘ 互联网 ＋ ’行动计划 ，推动移动互联网、云计算 、 大数据 、