第六章商业银行中间业务

Trapezo——Banco——Bank
（天平、西腊语）－（凳子、意大
利语）－（银行、英语）
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2）20世纪30～70年代，中间业务得
到发展，与资产业务、负债业务平 起平坐，形成三足鼎立的局面。
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3）20世纪90年代，中间业务飞速发
展，超过资产负债业务，成为西方 银行利润的主要来源。
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2007-2008年各上市银行中间业务收入占比
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资料：
2010年建行营业收入中，利息收入占比 52%，手续费及佣金净收入占20.3%，金 融市场投资收益占27.7%。
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现实思考1
近来，国内银行“提高”中间业务收入的方式 多种多样如：
高端的投资银行、账户管理佣金收 入更是没有涉及。
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资料：
商业银行中间业务收入占其总收入 比重：
西方发达国家：25%以上，大银行甚 至超过50%（如瑞士银行达60%-70%， 美国花旗银行60%）
亚太地区：许多国家和地区的银行 第六章商业银行中间业务
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数据资料：
根据各家银行公布的2007年年报，中间业务 收入占营业收入比例： 招商银行，占比为15.72％； 工、中、建、交均维持在10％以上； 其他股份制商业银行大都维持在7％以下的水 平
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中间业务与传统存贷款业务关系
1、中间业务是利用商业银行从事传统的 存贷款业务过程中形成的条件和优势发 展起来的。
如：经营特许权优势 、 业务优势 客户优势、 信誉优势、 硬件优势 人才优势、信息优势
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2、中间业务促进传统存贷款业务的发展
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其区别是： 中间业务——传统业务，风险较小； 表外业务——创新业务，风险较大。
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二、广义的表外（中间）业务
指所有不列入银行资产负债表的经 营活动，除了包括狭义的表外业务， 还包括商业银行从事的不需要列入资 产负债表中的金融服务类表外业务。
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广义的中间业务 ＝广义的表外业务 ＝收费业务 ＝资产负债表以外的业务
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我国《商业银行中间业务暂行规定》中 商业银行中间业务分为七大类
（一）支付结算类中间业务 （二）银行卡业务 （三）代理类中间业务 （四）担保类中间业务 （五）承诺类中间业务 （六）交易类中间业务 （七）其他类中间业务
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三、中间业务的产生和发展
西方国家：
1）商业银行是从开展中间业务起 家的、是从货币兑换业和货币经营 业者演变而来的：
商业银行中间业务和表外 业务
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学习目的：
中间业务和表外业务是当今商业银 行创新业务的主要领域，是银行竞 争的重要领域，是现代商业银行新 的利润增长点。
同时也是本课程的核心章节之一。
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学习内容：
1. 中间业务与表外业务概念。 2.商业银行传统的中间业务品种有哪些？ 3.商业银行发展表外业务的动机和现状。 4.商业银行表外业务的主要品种有哪些？
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6.1概述
一、狭义的中间业务和表外业务 二、广义的中间业务和表外业务
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一、狭义的中间业务和表外业务
狭义的中间业务：指商业银行在一般不 需要动用或较少动用自己的资金的情 况下，以中间人的身份参与业务，替 客户办理收付或其他委托事项，为客 户提供各类金融服务并收取手续费的 业务。
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现实思考 2
监管层明确提出，大中型银行要力争通 过５年至１０年的努力，使中间业务收 入占比由现在的17%达到４０％至５０％ 的目标。城市商业银行经过5年左右的努 力,中间业务收入占比由现在的3.67%提 升到20%;农村合作金融机构经过5年左右 的努力,中间业务收入占比从目前不到1% 力争达到10% 。
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我国商业银行中间业务是舶来品。发展可 分两阶段：
1）1995至2000年为存款导向阶段 目的:为了维护客户关系，稳定和增
加存款 业务创新点：代收代付、委后，逐步过渡到收入导 向阶段。
目的：防范风险、增加收入
业务创新点：代理保险、投资银行、 资产托管
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四、商业银行中间业务国内外比较
起步时间不同 科技含量不同 收入悬殊大 收入构成差异大
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图1：中国银行05 年非利息收入构成情况
12% 12%
11% 2% 20%
结算及清算业务
代理业务收入
信用承诺手续费 及佣金收入 银行卡业务收入
13%
1%
29%
受托业务收入 其他 净交易收入
投资收益
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图2：美洲银行05 年非利息收入构成情况
5% 7%
31%
23%
8%
16%
7% 3%
手续费收入 投资和佣金收入 抵押银行服务 投资银行收入 证券投资收入 银行卡收入 交易账户收入 其他
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中行传统业务中结算、代理以及信 用承诺占非利息收入的比例高达 39.01%,而银行卡业务占比仅为12.75%, 较美洲银行低近10 个百分点，其他
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狭义的表外业务：
指那些不列入资产负债表，不涉及资 产负债表内金额的变动，与资产项目 和负债项目密切相关，并在一定条件 下会转为表内资产业务和负债业务的 经营活动。
又称为“或有资产业务”或“或有负债业务”
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二者联系与区别：
其联系是：①都不在商业银行的资产负债表 中反映，银行在当中发挥代理人、被客户委 托的身份；②收入来源主要是服务费、手续 费、管理费等。
在对公信贷业务中，通过与客户商议， 银行只把7成收入算作利息收入，剩余3成则 以所谓的 “财务顾问”名义算作中间业务收入 ；
让企业将日均结算或应收账款等财务业 务放于本行，银行可以适当给予信贷优惠， 对于银行损失的贷款利息部分，则通过结算 等中间业务来弥补。
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你如何看待当前我国商业银行将中间业 务作为存贷款业务的附属业务、派生业 务，将其视为吸收存款、稳定客户的一 种手段的现象？