银行负债业务的发展思路
商业银行负债质量管理之大行视角
国有大型商业银行负债管理的主要特点
国 有 商 、丨k 银 行 作 为 我 国 金 融 丨 本 系 的 支 柱 ， 为 实 体 经 济 改 革 发 展 持 续 注 人 长 期 稳 定 资 金 。银 保 监 会 数 据 敁 示 ，截 节2020年末， 大 型 商 业 银 行 总 负 侦 住 银 行 业 中 占 比 约 40. 1 8 % , 负 侦 管 理 的 重 要性不言而喻。
院 《政 府 工 作 报 告 》 指 出 ， 要 “优 化 存 款 利 率 监 管 ，推 动 实 际 贷 款 利 率 进 • 步 降 低 ，继 续 引 导 金 融 系 统 向 实 体 经 济 U:利 ” ， 银 行 只有注重提升负侦发展质M , 有效控制付息成本，I 能为资产端 降 低 实 体 企 、Ik融 资 成 本 獎 定 坚 实 基 础 。 因 此 ， 负侦质卜(•钾理办法 要 求 商 、丨k 银 行 加 强 负 溃 能 力 ， 保 持 负 债 的 规 模 和 成 本 稳 定 性 ， 为 商 业 银 行 实 现 “企 业 综 合 融 资 成 本 稳 中 有 降 ” 创 造 r 以 好 环 境 。
银行资产负债管理的具体案例
银行资产负债管理的具体案例以下是一个银行资产负债管理的具体案例：案例名称：英国Y银行的资产负债管理英国Y银行自1997年创建以来，主要业务为住房抵押贷款业务。
在遭受房地产泡沫后的英国房地产经济开始触底反弹的背景下，Y银行通过深耕住房抵押贷款业务，取得了快速的发展。
Y银行的资产负债管理策略主要是通过优化资产和负债的配置，以实现风险控制和业务增长的目标。
具体策略包括以下几点：1.资产配置：Y银行主要投资于住房抵押贷款、商业贷款和投资级债券等。
在资产配置方面，银行根据不同业务线的风险和收益情况，以及市场环境的变化，进行动态调整。
例如，当房地产市场复苏时，Y银行会增加对住房抵押贷款的投资。
2.负债管理：Y银行通过发行债券、吸收存款等方式筹集资金。
在负债管理方面，银行主要考虑资金的成本、期限和流动性等因素，以制定合适的负债策略。
例如，当市场利率较低时，Y银行可以发行长期债券来降低资金成本。
3.风险管理：Y银行采用先进的风险管理技术和方法，对不同类型的风险进行量化和监控。
例如，银行通过使用内部模型来评估市场风险和信用风险，并制定相应的风险限额和资本要求。
4.流动性管理：Y银行通过管理库存现金、短期债券等流动性资产，确保在市场环境发生变化时能够迅速调整资产和负债的配置。
此外，银行还与主要业务伙伴建立紧密的合作关系，以便在需要时获得及时的资金支持。
通过以上资产负债管理策略的实施，Y银行实现了业务增长和风险控制的平衡。
在房地产市场波动的情况下，银行的资产质量和盈利能力都得到了良好的保障。
同时，银行的资产负债管理也得到了监管机构的认可和表扬。
这个案例表明，银行资产负债管理对于风险控制和业务发展都至关重要。
通过制定合适的资产负债管理策略，并不断根据市场环境进行调整和完善，银行能够实现稳健经营和持续发展。
第五章商业银行负债业务
第五章商业银行负债业务一、商业银行及负债业务（一）现代商业银行定义及特点1、现代商业银行：是以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能的金融企业。
2、现代商业银行的特点：商业银行是经营特殊商品——货币和货币资本或者与货币和货币资本相关的服务的特殊企业。
以金融资产和金融负债为经营对象，从事货币和信用的经营活动。
货币经营主要有汇兑、结算、保管等，信用经营主要有存款、贷款、投资等，也就是提供各种与货币运动相关的或者与之相联系的服务。
（二）现代商业银行业务经营的目标现代商业银行是金融市场上影响最大、数量最多、涉及面最广的金融机构。
它的经营目标是：盈利最大化；风险最小化；提高金融产品和服务的市场占有率；增加服务范围以稳定收入；塑造良好形象。
（三）现代商业银行业务经营的原则商业银行经营应遵循以下原则：效益性、安全性、流动性原则；依法独立自主经营的原则；保护存款人利益原则；自愿、平等和诚实信用原则。
（四）商业银行负债业务的概念和特点1、负债业务的概念商业银行的负债有广义和狭义之分。
广义负债指包括商业银行在内的一切资金来源，即除了包括商业银行对他人的债务之外，还包括商业银行的资本。
狭义负债主要指商业银行的存款、借款等一切非资本性的债务。
本章以广义负债为研究对象。
2、负债业务的特点（1）它必须是现实存在的经济义务，过去发生的且已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内；（2）它的数量是必须能够用货币来确定的，一切不能用货币计量的经济义务都不能称为银行负债；（3）负债只有偿付以后才能消失，以债抵债只是原有负债的延期，不能构成新的负债。
（五）商业银行负债业务的功能和现代商业银行业务的分类（六）影响商业银行负债增减变化的因素（1）内部因素：存款的定价；商业银行的信誉及实力；存贷款的依存关系；服务项目的多少与质量；新技术在银行领域广泛应用；商业银行与社会各界的关系；商业银行员工的素质。
第三章商业银行负债业务经营与管理(最新)
（二）调节负债资金运用（有效控制银行的资金规模）
注意：存款并非越多越好（理由2点）
（三）降低负债成本（存款成本的管理P60）
资金成本（利息成本和营业成本） 相关成本（风险成本和连锁反应成本）（与增加存款
有关的支出）
（四）维持银行负债的增长（长期增长、利润目标）
银行业务营运的起点和前提条件——负债业务 决定商业银行资产规模的基础——负债业务
支取
余额 10000
计息积数
(30+2)×10000=320000 (从1月2日—2月2日）
18×7000=126000 （从2月3日——20日） （8+4）×12000=144000 （从2月21日—3月4日） 13×10000=130000 （3月5日—17日）
3000 5000 2000
7000 12000 10000
广义负债（资本性债务和非资本性债务）
核心资本(一级)（产权资本） 附属资本(二级)（债务资本）
（资本性债务）
吸收存款
借入资金
（非资本性债务）
（非资本性债务）
直接借款
发行金融债券
狭义负债（非资本性债务）
本章则以狭义负债为研究对象
三、 商业银行负债业务的构成
商业银行负债业务
其中累计计息积数=计息期内账户每日余额合计数。 此法适用于活期存款、零存整取、通知存款、教育储蓄。 目前各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。
举例（积数计息法）
1、某客户活期储蓄存款账户存取情况
如表。
日期 06.1.2
06.2.3 06.2.21 06.3.5 06.3.18
银行运营管理思路和具体措施
银行运营管理思路和具体措施一、银行运营管理思路1、从客户体验的角度出发：银行是一个金融服务机构，其核心竞争力就在于客户体验。
因此，银行运营管理应从客户体验的角度出发，不断创新和优化服务流程，提升客户体验，使银行的服务更有吸引力。
2、从资源配置的角度出发：银行运营管理应根据市场变化和客户需求，科学合理地分配资源，把握好财务结构，努力实现资产负债的有效配置，保证银行的经营活动能够有效实施。
3、从风险控制的角度出发：银行运营管理应结合风险评估模型，对银行的支付、投资、贷款、担保等业务进行风险控制，避免银行受到不可控的损失。
4、从资产规模管理的角度出发：银行运营管理应有效控制资产规模，不断完善资产负债结构，通过证券、基金等融资渠道积极融资，扩大资产规模，保证银行可持续健康发展。
二、银行运营管理的具体措施1、提升服务质量：银行应不断改善服务流程，建立客户满意度考核体系，强化员工岗前培训，提高服务水平，提升客户体验，使银行服务更具有吸引力。
2、建立财务报表审计体系：银行应建立完善的财务报表审计体系，及时发现和处理财务违规问题，确保银行资产负债结构健康，把握好财务状况。
3、搭建风险管理体系：银行应建立风险监控体系，建立风险评估模型，完善风险报警机制，不断提升风险管理能力，确保银行的经营活动能够有效实施。
4、完善资产规模管理：银行应积极开展融资活动，扩大资产规模，不断修订财务报表，科学合理地分配资源，实现资产负债的有效配置，确保银行可持续健康发展。
5、提高技术水平：银行应积极推行金融科技，加大技术投入，拓展网络银行业务，搭建移动银行服务系统，提升银行服务的便捷性，提高银行的经营能力。
综上所述，银行运营管理应从客户体验、资源配置、风险控制、资产规模管理和技术水平五个方面入手，采取有效措施，确保银行可以顺利运营，实现可持续健康发展。
商业银行负债业务创新
商业银行负债业务创新随着金融市场的不断发展和金融业务形态的多样化，商业银行的负债业务也不断创新。
负债业务是商业银行的主要经营内容之一，它是指商业银行以吸收存款、发行债券等方式获取资金，为其它金融业务的开展提供资金支持。
本文将从传统的存款业务创新、债券业务创新以及创新型金融工具的发展等方面，探讨商业银行负债业务的创新。
传统存款业务的创新是指商业银行在存款产品类型、存款渠道以及存款利率等方面进行创新。
在存款产品类型方面，商业银行不断推出个人定期存款、专享存款、活期存款等多种产品，以满足不同客户的需求。
在存款渠道方面，商业银行推出了网上银行、手机银行、ATM机等多种渠道，提高了存款的便捷性和灵活性。
在存款利率方面，商业银行根据市场需求和监管政策的调整，不断对存款利率进行调整和创新，提供更有竞争力的利率，吸引更多客户选择存款。
债券业务创新是指商业银行在债券发行形式、债券品种以及债券投资方式等方面进行创新。
在债券发行形式方面，商业银行可以发行公司债、金融债、可转债等多种形式的债券，以满足不同发行主体的融资需求。
在债券品种方面，商业银行可以推出短期债、中期债、长期债等多种期限的债券，以满足不同期限的资金需求。
在债券投资方式方面，商业银行可以通过债券基金、债券账户等方式，将债券投资机会提供给普通投资者，满足他们对于债券的投资需求。
创新型金融工具的发展是指商业银行不断推出新的金融工具，以满足不同客户的资金需求。
创新型金融工具包括质押回购、债权证券化、利息互换等多种形式。
质押回购是指商业银行以自有资产为质押，向投资者提供流动性支持的一种方式。
债权证券化是指商业银行将资产的现金流权利转让给投资者，提前获取现金流的一种方式。
利息互换是指商业银行与客户之间进行利率互换，以实现利率风险的管理和利率差的获取的一种方式。
创新型金融工具的发展为商业银行提供了多样化的资金来源和投资渠道，提高了其负债业务的创新能力。
商业银行负债业务创新的推动力主要来自市场需求和监管政策的变化。
中国商业银行负债业务概况分析以及对策
中国商业银行负债业务概况分析以及对策一、负债业务现状（一）负债总量增速下降从量上讲，2010年底银行业本外币负债总额为88.4万亿元，同去年比增加14.1万亿元，增幅19%，较去年下降7.8%。
由此显示增速的确下降了不少。
具体分类为：国有控股商业银行43.02万亿元，上升13.5%；全国性中小股份制商业银行14.05万亿元，增幅25.2%；城市商业银行7.4万亿元，增长38.5%；其他类金融机构负债总额24万亿元，增长20.6%。
下面从几个角度进一步分析：1. 从季节上来看，一季度受惯性影响增幅仍然较大，但之后便有明显的下降。
从机构类型来看，国有控股商业银行仍处于绝对支配地位，但比列在下降，为2.3%。
全国性中小股份制商业银行上升0.8%，城市商业银行上升 1.1%，其他类金融机构上升0.3%。
可以看出，城市商业银行增速最为明显。
2.就上市的16家商业银行来看，其负债总额达到60.1万亿元，增加17.34%，增速下降9.26%，占总的比重为68%。
其中国有控股商业银行增长14.96%，下降9.96%；全国性中小股份制商业银行增长24.48%，下降7.07%；城市商业银行上升44.94%，增速没有下降，反而上升了4.43%。
一系列数据进一步证实前面的分析，随着经济危机的影响逐渐降低，中国货币和财政政策逐渐由宽松回到适度，更进一步的，通胀压力的上升使得回收流动性更加迫切，与此同时，政府调控房价，更是进一步控制房地产信贷，这降低了货币乘数，使得存款也降低了。
至于仍然为增长趋势，这一点更是必须的，毕竟中国经济仍在增长，人们收入总体在上升。
到了2011年，这种趋势仍存在，但随着通胀压力的降低以及更重要的，为了保持经济增长，央行于近期决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存款基准利率下调0.25%，一年期贷款基准利率下调0.25%；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
商业银行非存款负债业务经营
商业银行非存款负债业务经营一、引言商业银行是一种以经营存款业务为主的金融机构，但除了存款业务外，商业银行还可以开展其他非存款负债业务。
这些非存款负债业务包括发行债券、募集资金、发行金融产品等，通过这些业务，商业银行可以为客户提供更多的金融服务，进一步增强自身的盈利能力。
二、商业银行非存款负债业务的种类1. 发行债券：商业银行可以发行债券来筹集资金。
债券是一种固定期限的借贷工具，债券持有人可以获得债券利息和到期时的本金。
商业银行通过发行债券可以吸引资金投入，从而增加自身的资金来源。
2. 募集资金：商业银行可以通过募集资金的方式来筹措资金。
募集资金是指通过向非金融机构或个人投资者进行募集来获得资金。
商业银行可以通过发行金融产品、股票等方式来募集资金，以满足自身的资金需求。
3. 发行金融产品：商业银行可以通过发行金融产品来为客户提供多元化的金融服务。
金融产品通常是指以资金为基础进行创造、转让或交易的金融工具，如理财产品、基金等。
商业银行通过发行金融产品可以吸引更多客户，同时也可以增加自身的利润。
三、商业银行非存款负债业务的意义1. 多元化的金融服务：商业银行通过开展非存款负债业务，可以为客户提供多样化的金融产品和服务。
客户可以根据自己的需求选择适合的金融产品，从而满足不同的金融需求。
2. 提高盈利能力：商业银行通过开展非存款负债业务，可以增加自身的利润。
发行债券、募集资金、发行金融产品等业务可以为商业银行带来额外的利息、手续费和销售收入，增加盈利来源，提高盈利能力。
3. 创新金融产品：商业银行通过开展非存款负债业务，可以创新推出更多类型的金融产品。
这些金融产品可以根据市场需求和客户要求进行定制，满足更加个性化的金融服务需求。
四、商业银行非存款负债业务经营的挑战1. 风险管理：商业银行非存款负债业务经营面临的主要挑战之一是风险管理。
非存款负债业务通常涉及较高的风险，如信用风险、市场风险等。
商业银行需要制定全面的风险管理策略，对业务风险进行有效的控制和监测。
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电子银行的发展
1. 网银 2. 互联网支付 3. 电子商务银行 北京化肥交易市场 4. 授信业务电子化
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信息化与银行经营转型
1. 从经营资金存量到服务资金流量 2. 支付结算创新与新兴商业模式构建 3. 跨界合作增加通往银行的入口
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50
新趋势下的负债营销
1. 私有化问题 行长轮换案例
2.
——关系营销是银行员工身体素质差的主要原因
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以贷引存
1. 派生效果
① 留存率——存贷脱节，贷款并不必然带来存款 （民生商贷通与我行的小额贷款）
① 贷后管理（资产负债表，贷后检查报告，现金流分析） ② 政策限制
③ 引存机制
1. 话语权驱动 大客户与小客户 ① 工具驱动：结算、表外、理财、投行……
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2 要点
传统吸存方法的困境与局限
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传统吸存方式
1. 关系存款 2. 以贷引存
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关系存款-酒精含量过高
1. 简单、有效
2. 资源型人才 衡水
① 内部关系挖潜—客户、员工 ② 外部资源开发——挖人、挖团队 民生案例
3. 费用与激励
4. 客户端影响 财务大集中、主办银行
跨境联动吸存
1. 传统国际业务 2. 内外贸联动 3. 本外币联动 4. 境内外联动 5. 人民币NRA账户 6. 报关e支付
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内外贸一体化经营
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5 要点
资金留存方式与模式化创新
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对公存款市场版图
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几种重要资金留存方式
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投资理财类存款
1. 本币投资理财存款 2. 外汇结构性存款 3. 信托计划 4. 资本融资 股权、IPO、租赁、过桥、并购 5. 同业存款 财务公司存款
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跨市场合作类存款
1. 政策性银行 2. 委托贷款 3. 授信对象营销 4. 企业债务融资工具
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1. 被动负债与主动负债 2. 一般性存款 3. 同业存款
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存款管理
1、外延策略 2、内生策略
① 人才策略 ② 机构扩张 ③ 科技投入
① 激励机制 ② 业务整合 ③ 服务创新
① 人头税 ② 重点部门 ③ 支行长与客户
经理
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4
负债工作特点
1. “始终重要的是存款” 2. 考核最严格、范围最广泛、任务最艰巨 3. “支行长是考核的核心” 4. “消灭10个亿存款以下的分行” 5. “不会喝酒别当客户经理” 6. 推荐读物：《没有任何理由》、《狼性团队
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资本结构融资
1. 股权信托融资 2. 售后回租业务 3. 过桥贷款 4. 并购融资
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资本节约型业务
1. 资本节约型业务类别与梯次策略
①不占用资本：全额保证金、结算、网银、承销 ②低资本占用：信用证、保函、小微 ③能短贷不长贷 ④沿着投放综合开发
2. “交易银行” 3. 表内授信表外化 ① 表外授信 ② 理财化
增加收益 加速周转 降低成本 规避风险
提升信用 优化资本 改善管理 创新经营
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3、市场竞争
① 同业竞争 ② 非银行金融机构竞争 ③ 融资脱媒 债券政策 ④ 结算脱媒
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3、市场竞争——转型特点
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3、市场竞争——转型特点
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“交易银行”概念
1. 专注于工商企业的“交易”业务部分 2. 是工商企业经营活动中最日常化的部分，也是近
年来银行业务创新最多的领域，已经并将持续成 为商业银行营销的重点 3. “交易银行”业务抓得好，资产、负债与中间业 务都将健康发展。
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“交易银行”的意义
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业务监管
1. 保险资金托管 2. 投资基金托管（非证券投资类基金托管，包括产业投资基
金、私募股权基金、公益性基金等）
3. 交易资金托管（电子商务、大宗商品交易、房地产交易、
股权交易等资金托管）
4. 信托理财资金托管（项目投资类信托计划资金托管及其对
项目方的服务延伸）
5. 第三方支付备付金托管（人行批准的第三方支付机构）
负债业务的新思路与新方法
2019-3
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1
要点
1. 负债业务的特点 2. 主要存款分布及其来源细分 3. 传统吸存方法的困境与局限 4. 银行发展趋势与存款新特点 5. 银行转型与负债业务新布局 6. 资金留存方式与模式化创新 7. 客户分类与差异化存款营销
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2
负债业务
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消费型储蓄
1. 银行卡 2. 商户卡 3. 出国卡 4. 联名卡 大型卖场 5. 网上支付
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招行：一卡通
2019年年报：截至2019年末，一卡通累计发卡 6,085万张，存款总额6,100.82亿元，占零售存款总 额的81.20%，卡均存款突破1万元。远超全国平均 水平
网银替代率80％，弥补了网点少、规模小的弊端 经过十几年精心培育，是迄今我国银行业依托现
代金融工具占领零售市场的最经典案例，创造了 在很多城市储蓄增长超过大行的奇迹
45
中信：出国留学金融服务
46
新趋势下的负债营销
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结算信息化
中农工建交网银替代率均超过60% 第三方网上支付规模
11
4、理财业务派生存款
① 人民币投资性存款 ② 外汇结构性存款 ③ 资金信托产品 ④ 资金受托理财
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12
5、代理业务派生存款
① 代理收付款业务派生 ② 代理国债发行及国债买卖派生 ③ 代理企业债券发行派生 ④ 代理保险业务派生
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13
6、托管业务派生存款
① 证券投资基金托管派生 ② 创业投资基金托管派生 ③ 货币市场基金托管派生 ④ QFII资产托管派生 ⑤ 社会保障基金托管派生 ⑥ 企业年金托管派生 ⑦ 券商管理资产托管派生 ⑧ 养老保险个人账户托管派生
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18
分流形势：“关系+专业”因素分析
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吸存关键成功因素
1. 关系始终重要 2. 考核政策倾斜 3. 从“以贷引存”到“以存定贷” 4. 多产品并举 5. 注重新兴业务与渠道
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20
3 要点
银行发展趋势与负债业务新特点
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外部环境变化
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4、监管约束
① 四大监管工具
• 资本充足率（不低于10%总比例，逆周期0%～4% 超额资本，1%系统重要性银行附加资本，合计最高 达到15%） • 拨备率（2.5%贷款拨备率、150%拨备覆盖率） • 杠杆率 • 流动性
• 短期化、动态化、具体化
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30
存款“虚增”
1. 七不准 2. 受托支付 2. 贷款转保证金 3. 商票贴现转保证金 4. “自开自贴”
》
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吸存是一种文化
1. 郑州交行（90年代） 2. 郑州浦发（2000年前后） 3. 金融道 （2019年前后） 4. 渤海银行广州分行（2019年）
如何结合我行的现实，将吸存变成一种文化？ ......和尚的案例
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1 要点
主要存款分布及其来源细分
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产品价值分层与吸存点转移（银行产品“微笑曲线”）
现金管理
投行业务
贸易融资
金融市场
小微金融
资产管理
零售业务
资本服务
风险管理
财富管理
传统业务
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交易银行是新理念与新突破
1. 传统的银行业务偏重于资产、负债和中间业务 的独立运行
2. 虽然强调交叉销售与综合经营的理念，但在实 务中，如何将这些理念贯彻下去尚需在产品设 计、制度创新、经营转型以及经营理念等诸多 方面进行总体的顶层设计与规划。
一. 资金封闭归集 二. 流量沉淀累积 三. 资金专项监管 四. 存款属性转换 五. 资金流向管理 六. 资金前端截留
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资金封闭
贸易资金封闭 产业链资金归集特点 现金管理 中小企业现金流控制技术的发展
夫妻店、卖场融资
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沉淀积累
交易保证金 风险备付金 票据池 结算积分
新趋势下的负债营销
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潜在IPO客户营销
批量、提前、全链条、多品种、与政府结合做 竞争“综合服务、整合资源、提供信息的能力” “1+2+N服务” 拟上市的企业名单有400余家，而不断增速的是，每
年都有30多家企业从“拟上市”的名单中，转入“已 上市”的名单 共同成长，了解客户程度比单笔业务更详细，风险把 控更准，也更有效，支持更坚决
1. 市场环境 2. 客户需求 3. 市场竞争 4. 监管约束 5. 信息技术
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1、市场环境
① 经济结构影响需求结构 ② 信贷扩张受到制约 ③ 利率市场化-低息差常态化
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