中国银行业的变革与发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势自改革开放以来，中国的国有商业银行经历了大大小小的变革，从最初的计划经济体制下的国有企业转型，到逐渐引入市场机制、深化改革，再到逐渐与国际接轨。
这些变革历程中，国有商业银行逐渐形成了以个人金融服务和企业金融服务为主的业务板块，同时不断探索新业务和新市场，拓展国际业务，实现了快速成长和发展。
1. 初期改革（1980年代）在改革开放初期，中国国有商业银行开始试水市场经济，引入企业管理机制，在人员流动、业务创新等方面开始着手改革。
为适应经济体制改革以及市场经济的要求，1985年，中国国务院发布了金融机构三个条例，对银行的法人地位、组织架构、业务范围及管理制度等方面进行了明确规定。
同时，全国股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社和外资商业银行等新型商业银行相继诞生，开始与国有商业银行竞争。
市场化改革是中国国有商业银行的重要转型时期，也是我国金融业快速发展的阶段。
中国银行、中国建设银行、中国农业银行等国有大型商业银行开始逐步推行市场化经营，加强财务管理，推进内部管理制度的改革。
国有商业银行向社会公开发行股票，引进外资，开展海外业务等，拓宽了融资来源，提高了竞争力。
3. 创新发展（2000年代）随着国家经济的发展和金融市场的日益成熟，中国国有商业银行开始迎来新的发展机遇。
商业银行不断推出新的金融产品和服务，如个人信用贷款、住房公积金贷款、信用卡等，为客户提供更全面、更个性化的金融服务。
同时，国有商业银行加强了风险管理和内部控制，提高了企业的风险防范能力。
国有商业银行开始向海外发展，积极参与国际金融市场，并取得了不俗的成绩。
2015年，中国五大国有商业银行利润总额达到1.7万亿元人民币，其中对外经营收入增长迅速，并成为其主要利润来源之一。
此外，国有商业银行逐渐从传统业务向综合金融服务转型，不断加强创新能力和信息技术的应用，开展数字金融业务，实现了数字化转型的突破。
总体来看，中国国有商业银行在不断完善制度、加强监管、引进外资、拓宽市场、扩大国际业务等方面取得了巨大成就，国有银行的服务体系不断完善，金融服务与国际接轨，金融创新有所突破，同时金融风险也得到了一定程度的控制。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是中国金融系统中的重要组成部分，承担着国家经济金融发展的重要责任，具有市场竞争力和国际影响力。
在中国改革开放的背景下，中国国有商业银行经历了多次变革与发展，其影响力不断壮大，为国家经济发展做出了不可磨灭的贡献。
本文将从变革历程和发展趋势两个方面对中国国有商业银行进行分析。
一、变革历程1.政策指导下的产生与发展中国国有商业银行的产生和发展与国家政策的指导密不可分。
在改革开放初期，中国政府实行了社会主义市场经济体制改革政策，国有商业银行承担了国家的资金调度和金融服务的责任。
1978年实行了改革开放政策，国有商业银行开始向市场经济转型，逐步向银行业务多元化发展。
政府出台了一系列相关金融政策，鼓励国有商业银行积极探索国际金融市场，引进国际先进的金融管理理念和技术，推动国有商业银行走向国际化。
2.改革内部机制与业务创新随着改革开放的深入，国有商业银行开始对内部机制进行改革，着力强化公司治理结构和内部监管机制，提高风险控制和风险管理水平。
国有商业银行加大了对科技创新和业务创新的投入，加快了金融业务的国际化和多元化发展，积极推动线上线下一体化发展，完善金融产品与服务，提升客户体验和满意度，增强市场竞争力。
3.市场化改革与国际化发展随着金融市场化改革的不断深化，国有商业银行逐步转变为以市场为导向的金融机构，注重风险控制和效益优先。
国有商业银行在国际市场上积极开展国际业务，加大对外开放度，积极参与全球金融市场竞争，积极开展国际金融合作，对接国际金融标准和规则，提升国际竞争力。
4.全面深化改革与转型发展当前，国有商业银行在全面深化改革和转型发展的背景下，进一步加强了精细化管理，提高了内部运营效率和服务水平，注重风险防控和合规经营，加强金融科技与金融创新，适应新经济发展需求，积极拓展金融服务领域，推动金融普惠和绿色金融发展。
二、发展趋势1.深度融合金融科技随着金融科技的快速发展，国有商业银行正积极拥抱新技术，加速融合金融科技与金融业务，提升金融服务的便捷性和智能化水平。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行起源于20世纪50年代的银行国有化运动。
上世纪五六十年代，中国通过对各大银行进行国有化，确保了国家对金融系统的控制，并在此基础上建立了国有商业银行体系。
在改革开放的大环境下，中国国有银行也面临着许多问题。
为了适应市场经济的发展需求，中国国有商业银行经历了一系列的变革。
在20世纪80年代中国开始推行金融体制改革，国有商业银行开始进行业务分拆和内部改革。
通过将不同的业务分开独立经营，国有商业银行实现了业务集中、风险隔离和高效运作。
国有商业银行进行了内部组织结构的调整，引入现代企业管理制度，提高银行的经营效益和服务质量。
在21世纪初中国国有商业银行进一步加大了改革力度，推行股份制改革。
通过引入外资和引入市场竞争机制，国有商业银行逐步与国际接轨。
股份制改革使国有银行变得更加市场化、透明化和规范化，提高了银行的资本实力和风险管理水平。
中国国有商业银行积极响应互联网金融和科技创新的浪潮，加速数字化转型。
通过建设移动银行、电子银行等智能化平台，国有商业银行实现了线上线下融合，提升了用户体验和服务效率。
国有商业银行加强对大数据、人工智能等技术的应用，提升风控能力和金融服务水平。
发展趋势方面，中国国有商业银行将继续加强全球化布局，推进境内外业务融合发展。
一方面，国有商业银行将加速在境内建立涵盖零售业务和投行业务的全面金融服务网络，提升国内市场份额。
国有商业银行积极出海，通过设立海外分支机构、参与国际合作等方式，获取更多国际资源和市场份额。
中国国有商业银行还将积极参与绿色金融和可持续发展领域，推进绿色金融体系建设和产业转型升级。
国有商业银行将加强对环境风险和环境负责任行业的审查，引导资金流向环保、清洁能源等产业。
国有商业银行还将积极推动普惠金融发展，提供更多的金融服务和产品给小微企业和农村地区，促进经济的可持续发展。
中国国有商业银行在改革开放的大背景下进行了一系列的变革和发展，逐步适应了市场经济的需求。
中国银行业的简介和发展情况
中国银行业是中国金融体系的重要组成部分，在过去几十年中经历了快速的发展和变革。
以下是对中国银行业简介和发展情况的概述：一、简介中国银行业的主要业务包括存款、贷款、支付和结算以及投资等。
中国银行业的主要机构包括商业银行、政策性银行、农村信用社等。
其中，商业银行是最主要的金融机构，提供个人和企业金融服务，如存款、贷款、信用卡、投资等。
政策性银行则主要服务于国家战略和政策目标，如支持基础设施建设、扶贫开发等。
二、发展情况1. 规模增长中国银行业的规模在过去几十年中迅速扩大。
随着中国经济的快速增长，银行业也得到了快速发展。
截至目前，中国银行业总资产已经超过百万亿元人民币，成为全球最大的银行体系之一。
2. 业务多元化随着市场竞争的加剧和客户需求的变化，中国银行业也在不断拓展业务领域，从传统的存贷款业务向多元化发展。
例如，许多银行开始提供网上银行、手机银行、移动支付等服务，以满足客户在信息化时代的需求。
此外，银行也在不断拓展投资领域，包括股票、债券、基金等金融产品，以实现多元化收益。
3. 国际化发展中国银行业也逐渐走向国际化，与全球其他地区的银行业展开竞争。
许多银行开始在海外设立分支机构，开展跨境业务，提高国际化程度。
同时，国内银行也在积极引进外资金融机构，提高自身的国际化水平。
4. 科技创新随着科技的不断发展，中国银行业也在积极拥抱科技创新，提高服务效率和质量。
例如，许多银行开始引入人工智能、大数据、区块链等先进技术，实现数字化转型。
同时，银行也在不断加强网络安全建设，提高数据安全和风险防控能力。
5. 监管政策中国银行业的快速发展也离不开监管政策的支持。
中国政府一直致力于加强金融监管，规范市场秩序，防范金融风险。
同时，政府也鼓励银行加强创新和改革，提高服务质量和效率。
总之，中国银行业在过去几十年中经历了快速的发展和变革，成为中国经济的重要组成部分。
未来，随着市场竞争的加剧和客户需求的变化，中国银行业将继续拓展业务领域，提高服务质量和效率，实现可持续发展。
中国银行业的发展与现状
中国银行业的发展与现状作为全球第二大经济体，中国的银行业也以其庞大的规模和强劲的增长态势引起了广泛关注。
近年来，随着金融业的改革不断深入和市场竞争的加剧，中国银行业逐步发展成为一个具有创新能力和国际竞争力的现代金融业。
本文将从中国银行业的历史发展、现状和未来发展趋势等方面对其进行探讨。
中国银行业的历史发展中国银行业的历史可以追溯到清朝时期，当时的中国银行业主要是以国有银行为主。
1949年中华人民共和国成立后，中国银行业全面进入了国有化阶段。
然而，由于长期得不到现代化技术和管理经验的引进和运用，导致了中国银行业的效率和竞争力严重不足。
1978年中国进行改革开放以来，银行业也开始逐渐被纳入到全面市场化的经济体制中。
1994年，中国银行业开始进行改革并建立了一个现代化的银行体系，原有的4家国有银行合并成为中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等4家大型商业银行，并开始注重银行间的市场化竞争。
2001年中国加入世界贸易组织后，外资银行进入中国市场并通过合资、合作等方式进一步提升了中国银行业的市场化和国际化程度。
中国银行业的现状目前中国银行业的总体规模已经达到了惊人的35万亿元人民币左右，这已经超过很多国家的全民生产总值。
作为中国国民经济的核心部门之一，中国四大国有银行的资产总额以及利润总额在国内银行业中均超过其它任何一家银行。
同时，在金融创新上，中国银行业也进行了大量尝试，例如推出了手机银行、在线支付和移动支付等新型金融产品，方便了大众的日常生活。
然而，中国银行业也面临着多方面的挑战。
在市场化竞争方面，中国商业银行的管理和服务水平依然有待提高，不少银行还存在管理不透明、资本金不足等问题。
同时，受到国内和国际经济形势的影响，中国银行业也遭遇了资本市场的波动以及非银行金融体系的冲击。
中国银行业的未来发展趋势未来，中国银行业的发展趋势是多维度的。
从银行业自身来看，中国商业银行还需要继续深化金融改革，提高商业银行的市场化程度，增强银行业的风险抵御能力和国际竞争力。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去的几十年中经历了巨大的变革和发展，成为了国家金融体系中的重要组成部分。
在改革开放以来的40年间，国有商业银行经历了从传统银行向现代金融机构的转变，逐步实现了规模扩大、业务多元化和国际化发展。
本文将探讨中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
一、变革历程1. 改革开放初期：中国国有商业银行的改革始于上世纪80年代的改革开放初期。
当时中国的银行业处于全国一元化管理的状态，银行的业务范围受到严格限制，主要进行存贷款业务，缺乏市场竞争力和创新力。
为了适应市场经济的需要，中国国有商业银行进行了改革，开始向现代银行制度转型，引入了一系列金融改革措施，例如利率市场化、分行制度改革等。
这些改革措施为国有商业银行的发展奠定了基础。
2. 市场化改革：上世纪90年代是中国国有商业银行市场化改革的关键时期。
在这一时期，国有商业银行不断完善了企业治理结构，提高了风险管理能力，推进了资本市场化进程。
国有商业银行也开始开展国际化业务，与国际知名银行开展合作，取得了一系列商业成就。
3. 加入WTO后的改革：2001年，中国加入WTO，这标志着中国国有商业银行进入了全球金融市场。
在加入WTO后，中国国有商业银行面临更加激烈的市场竞争，也要求银行不断提高自身的经营管理水平。
为此，国有商业银行推出了一系列改革举措，例如推进信息技术的应用、提高服务水平、开展财富管理业务等。
这些改革举措有力地推动了国有商业银行的发展。
4. 跨境并购与国际化发展：近年来，中国国有商业银行加快了跨境并购与国际化发展的步伐。
通过与国际知名银行的合作，中国国有商业银行获得了更多的经营经验和先进技术，也提高了国际竞争力。
目前，中国国有商业银行在全球范围内开设了众多分支机构，服务范围不断扩大，已经成为了全球性金融机构。
二、发展趋势1. 服务实体经济的定位：随着中国经济的快速发展和转型升级，中国国有商业银行面临着新的发展机遇。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是国家金融体系中不可或缺的重要组成部分，其发展与变革历程与中国的改革开放息息相关，并在全球金融市场中扮演着重要的角色。
本文将从中国国有商业银行的变革历程出发，探讨其发展趋势，并展望未来发展的前景。
一、变革历程中国国有商业银行的变革历程可以概括为以下几个阶段：1. 政策调整阶段：改革开放初期，由于历史原因，中国的金融体系长期处于封闭状态，国有商业银行主要承担的是政策性金融和计划经济服务的职能。
随着改革开放的不断深化，中国国有商业银行开始逐步面向市场经济进行调整，并引入了市场化的经营理念和制度安排。
2. 体制改革阶段：上世纪90年代以来，中国国有商业银行进行了体制改革，建立了现代企业制度，实行了股份制改革，赋予了银行更多的自主经营权和市场竞争能力。
中国国有商业银行还通过境内外上市、引入国际战略投资者等方式，不断拓展融资渠道，提升了资本实力和风险抵御能力。
3. 风险管理阶段：随着金融全球化趋势的加速推进，中国国有商业银行也面临着风险管理的挑战。
在国际金融危机爆发后，中国国有商业银行积极应对，加强了风险管理和内部控制体系建设，为稳健经营和可持续发展奠定了坚实基础。
以上变革历程表明，中国国有商业银行在政策调整、体制改革和风险管理过程中逐步实现了市场化运作，提升了竞争力和可持续发展能力，成为国际金融市场的重要参与者和参与主体。
二、发展趋势中国国有商业银行的发展趋势主要体现在以下几个方面：1. 全球化布局：中国国有商业银行在国际金融市场上逐渐崭露头角，积极参与全球金融市场的竞争和合作。
通过推动跨国并购、设立境外分支机构、发行国际债券等方式，中国国有商业银行逐步实现了全球化布局，提升了国际金融市场的地位和竞争力。
2. 创新金融产品：随着科技的不断进步和金融市场的日益开放，中国国有商业银行正积极推动金融科技创新，不断推出适应市场需求的金融产品和服务。
互联网金融、移动支付、区块链等新型金融业务已成为中国国有商业银行的发展重点，为企业和个人提供了更为便捷、安全和高效的金融服务。
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中国银行业的变革与发展趋势周行健2011-06-06各位嘉宾、各位朋友，大家上午好！非常高兴也非常荣幸来到这里和大家交流我对中国银行业的几点认识。
我要和大家交流的内容总共分两个部分，一部分是近年来中国银行业发生的变革；另一部分是未来几年中国银行业的发展趋势展望。
下面我们就开始第一部分。
进入新世纪以来，中国经济一直保持了较快的增长，2001年刚突破10万亿元，2010年已经接近40万亿元，年均复合增速在两位数以上。
与经济的高速发展相对应，近年来中国银行业也经历了一段黄金发展时期，存贷款规模、盈利能力、资产质量、经营转型以及管理能力都发生了变革性的变化。
其中，盈利能力可以说发生巨变。
2002年银行业金融机构税后利润仅616亿元，2010年达到8991亿元；2003年商业银行ROA和ROE分别为0.1%和3.0%，2010年达到1.03%和17.5%，基本达到国际领先水平。
2003年至2010年，银行业以年均19.5%的资产增长和18.3%的贷款增长，实现了72.9%的利润增长。
2010年度入围英国《银行家》杂志榜单的中资银行一级资本仅占千家大银行总额的8.9%，但税前利润占比却高达25%。
分类别来看，像工、农、中、建、交5家大型商业银行，不仅改变了连年亏损的局面，而且成为银行业价值创造的主体，为银行业整体利润的提高做出了重要贡献，你工行2010年税后利润高达1660亿，成为全球最赚钱的公司。
同时，股份制银行和城商行盈利能力也迅速提高，税后利润实现了大幅跃升。
就招行而言，2002年税后利润仅17.3亿元，2010年已经高达257.7亿元，位居股份制银行第1位。
中国银行业近年来发生的第二个变革是资产质量显著改善。
在本世纪初，我国银行业不良资产率曾经接近30%，被国际同业和媒体评论为中国银行业在技术上已经破产，到2004年我国银行业不良贷款率仍然高达13.21%，远高于国际先进银行水平，但至2010年已经降为1.14%，已经显著低于国际先进银行水平。
特别是国有银行，从图上我们可以看到，2004年不良率仍高高在上，达到15.57%，但到2010年，已经降至1.31%。
同时，股份制银行和城商行的不良率也都有明显下降。
与国有银行相比，股份制银行的风控一直做得比较好，但2004年时股份制银行的不良率也有4.94%，接近5%，是高于国际同业的，但到2010年已经降至0.70%，远远低于国际同业。
像招行的资产质量改善就非常明显，2002年全年平均不良率高达8.10%，到2010年末，不良率已经降至0.68%。
中国银行业近年来发生的第三个变革是业务转型取得很大的进展。
近年来，中国银行业的经营环境发生了很大变化，并且还将发生变化，从经济运行到宏观调控，从资本约束到监管政策，从直接融资到利率市场化，从客户需求到同业竞争。
为了应对这种环境的变化，各家银行特别是中小股份制银行纷纷进行业务转型，加快零售业务、中间业务和中小企业业务发展。
从零售来看，如表2所示，各家银行的零售业务占比均有所提高，其中招商银行零售业务占比提升最快，目前占比也最大，2010年高达35.86%，是唯一一家零售业务占比超过30%的银行。
从中间业务来看，由于不消耗资本，各家银行都非常重视中间业务发展，占比也迅速提高，目前建行、工行、中行中间业务占比都接近20%，招行中间业务占比也达到15%以上，在股份制银行中排在第一位。
各家银行积极推动业务转型还表现在加快中小企业业务发展，招行设立了首家离行式中小企业专营中心，民生针对小微企业推出了商贷通，深发展围绕供应链金融深耕细作，工行这种大行都将中小企业纳入战略视野。
就像图2所展示的，2006年招行中小企业贷款余额为1410亿，与境内贷款占比为39%，到2010年中小企业贷款总额达3,884.18亿元，占比达到49.72%，接近一半。
近年来中国银行业的第四个变革是管理变革，管理能力大幅提升。
公司治理方面，国有银行完成股份制改造，主要商业银行都建立了“三会一层”的组织架构。
风险管控方面，PD、LGD等已经积累了一定的数据，VaR、组合管理模型等先进风险管理技术已经得到了一定程度的应用，部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发了内部评级法系统。
资本及资产负债管理方面，EVA、RAROC、FTP、久期等资本及资产负债管理工具在银行业经营管理中得到广泛的应用。
投入产出效率也有大幅提升，五年来上市银行的成本收入比平均下降了5个百分点，人均、网均利润分别提升了340%和125%。
特别是招商银行，继2004年率先在业界提出“一次转型”以来，又在2009年率先提出“二次转型”，通过深化经济资本管理、优化资产负债结构等提升资本效率；通过改进贷款定价政策、加强贷款定价考核、加大产品创新力度等提升风险定价水平；通过加强费用管理、人力资源管理、资源整合、流程改造等提升费用效率和人工效能；通过加强客户精细化管理，积极推动业务联动与交叉销售，深化客户经营，不断提高高价值客户占比及综合贡献度；并确保银行总体风险控制在容忍度内。
我认为，二次转型实质上是促进管理水平的再次提升。
这是第一部分，接下来我们开始第二部分，探讨一下接下来几年中国银行业可能的发展趋势。
我觉得从资产负债整体来看，接下来3年存贷款增速都会放缓，但仍能保持在较高水平。
存款方面，2004-2010年存款增速和波动幅度都较大，整体增速保持在16-29%区间内。
我觉得2011-2013年存款增速将会放缓，增速可能落在14.5-18.5%区间内。
原因一个是接下来两三年内我国可能都会面临着或大或小的通胀压力，M2增速将由接近30%大幅回落至14-17%左右，由此，企业派生存款增速将显著回落；二是现实中的负利率加上理财意识的不断增强，居民会倾向于把财富转换为存款之外的其它形式，使储蓄存款负债难度进一步加大。
贷款方面，信贷增速将显著放缓。
近两年，我国信贷急速扩张，增速分别高达33%和21%，未来3年贷款增速将会显著回落至14-17%区间内。
原因一是未来3年我国信贷政策调控上将进入信贷收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的快速发展，直接融资将会进入快速发展周期，比例会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率、贷存比限制，银行自身的信贷扩张也将心有余而力不足。
从盈利方面来看，我认为未来3年我国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到2006-2008年的高增长水平（2007年曾高达到60%，过去7年除了09年金融危机外，其它年份都在28%以上），总体增速很可能回落至15-25%区间内。
一般来说，影响银行盈利水平变化的有息差水平、规模增长、非息收入、成本收入比和信贷成本等多种因素，在当前利息收入占主导的盈利模式下，规模和息差是业绩增长的最主要驱动因素。
2003-2005年，利率相对稳定（期间只有一次加息），规模增长是银行业绩增长的主要驱动因素；2006-2008年，央行连续8次加息，息差大幅拓宽，是银行业绩增长的主要驱动；2009-2010年，规模增长成为主要驱动因素，我觉得接下来两三年，息差将取代规模成为盈利的主要驱动。
从结构来看，我国银行业盈利结构有望继续改善。
一方面，银行非息收入占比将会继续提高。
未来两三年，股票市场存在向上机会，像银行代理基金、理财、托管等中间业务收入可能继续提升。
另一方面，零售业务利润占比有望提升。
主要原因为：一是多家银行在2004年左右就已经开始进行战略转型，经过五六年的投入，有望在未来几年厚积薄发开始进入收获期。
二是银行现在都将个人房贷利率上浮，定价水平提升。
虽然近年来我国银行业发生了很多变革，但旧有的“速度情结”和“规模偏好”一直存在，经营中仍然注重业务规模和机构数量的增长，追求业务规模的扩大化、机构规模的大型化和市场广度的拓展。
各家银行在规模比拼中，使得信贷扩张对资本补充的“倒逼”时有发生，资本硬约束演变成“水多加面，面多加水”。
但未来3年，这种“水多加面，面多加水”的高资本消耗模式将难以为继。
原因一是巴III提高了资本充足率标准，我国银监会也分别将系统性和非系统性重要银行的资本充足率监管标准提至11.5%和10.5%。
虽然我国银行业在2010年刚经历了一轮融资潮，但令人遗憾的现实是，就像图5所展示的，10年底14家上市银行中已经有7家总体资本充足率只能徘徊在11.0%附近或不能达到此水平。
第二个原因是资本内生能力不能满足新增信贷的资本索求。
虽然未来3年信贷增速将显著放缓，但即便如此仍存在一定的资本缺口。
我对中国银行业的资本缺口进行了一个匡算，在不融资的情况下，到2013年大致有6000-7000亿的资本缺口。
第三个原因是银行进一步融资的空间也非常有限。
一方面股权融资空间有限。
目前我国上市银行估值水平较低，P/B已经是历史最低水平，部分银行接近1.2倍，很多银行股价接近BVPS，在现有点位上再融资，不但对现有股东价值不大，对银行的长期价值增长也不利。
一旦盈利增长受限或者盈利速度跟不上融资速度，过度的股本融资会降低EPS，从而给各商业银行长期估值水平带来压力。
花旗银行上世纪九十年代就曾经因为估值压力不得不动用自有资本在市场上进行股票回购。
另一方面债券融资也受限。
银监会在09年时已要求银行间互持的次级债券或可转换债券要扣除，另外巴塞尔协议III对二级资本的认定标准中包含没有赎回激励的条款，而我国各家银行目前发行的长期次级债券基本都带有“赎回激励”条款，不符合巴塞尔协议III的二级资本资格。
从资产质量角度分析，未来几年我国银行业信用风险依然处于可控范围，但潜在的风险点也需关注。
一是地方政府融资平台贷款整体偿贷情况仍然存在重大隐患。
融资平台贷款在未来2-3年可能迎来集中还本高峰期，对资产质量的影响很可能是慢性病。
像地铁、高铁、机场之类的项目，在竣工后的2-3年都难以有正的现金流，很多项目自身的收益率都在贷款利率之下。
二是房地产市场步入高风险区域，按揭贷款存在系统性风险。
三是产业结构调整持续推进，部分行业和企业不良贷款反弹压力加大。
另外，在资产负债期限结构错配和美国退出量化宽松背景下，流动性风险也应引起重视。
一方面，就像图9所展示的，近年来人民币中长期贷款占比一直呈上升趋势，而同时，存款又呈现不断活期化特征，这种存、贷款期限结构的背离将使期限错配风险加大。
另一方面未来两三年，美国退出量化宽松进入加息通道是定局，随着美元加息，热钱可能会回流，也给流动性带来压力。
未来几年，银行业的竞争将开始出现分化。
总体而言，大型国有银行具备推进全面发展战略的基础条件，接下来如果在资源配臵、经营效率、风险管理等方面提到进一步提升，其核心竞争力可能得到显现。
股份制银行从粗放向集约转型只不过是新一轮竞争的开始。