商业保险在医疗保障体系中作用的几点思考
如何利用医疗保险推动医疗保障体系完善
如何利用医疗保险推动医疗保障体系完善医疗保障是关乎民生福祉的重要领域，而医疗保险作为医疗保障体系的核心组成部分，对于推动整个体系的完善起着至关重要的作用。
首先，我们要明确医疗保险的重要性。
它为广大民众提供了经济上的支持，使得人们在面临疾病时能够有能力去寻求医疗服务，而不会因为费用问题而延误治疗。
在当前社会，疾病的种类日益增多，医疗费用也不断攀升，医疗保险的存在减轻了患者及其家庭的经济负担，保障了人们的基本医疗权益。
那么，如何更好地利用医疗保险来推动医疗保障体系的完善呢？其一，优化医疗保险的覆盖范围是关键。
目前，仍有部分人群未能被充分纳入医疗保险的保障范围，比如一些灵活就业人员、农民工等。
应当通过政策调整和制度创新，扩大医疗保险的覆盖面，让更多的人能够享受到医疗保障的福利。
例如，可以针对灵活就业人员制定更加灵活的参保政策，降低参保门槛，提高他们的参保积极性。
对于农民工群体，可以加强与用人单位的合作，确保他们在工作期间能够正常参保。
其二，提高医疗保险的保障水平不容忽视。
随着医疗技术的进步和医疗费用的上涨，现有的保障水平可能无法满足人们的实际需求。
这就需要合理调整报销比例和报销范围，增加重大疾病和慢性病的保障力度。
对于一些高额的医疗费用，可以设置分段报销制度，以减轻患者的负担。
同时，要不断完善药品目录和诊疗项目目录，将更多有效的治疗方法和药物纳入报销范围。
其三，加强医疗保险的管理和监督至关重要。
一方面，要建立健全医疗保险基金的监管机制，防止基金被滥用和骗取。
加强对医疗机构和药店的监管，杜绝过度医疗和不合理收费现象。
另一方面，要提高医疗保险经办服务的效率和质量，简化报销流程，方便参保人员。
可以利用信息化技术，实现医保信息的互联互通，让患者在就医时能够实时结算，减少跑腿和垫资的麻烦。
其四，促进医疗保险与其他医疗保障制度的有效衔接。
商业健康保险、大病救助等制度与医疗保险相互补充，共同构成了多层次的医疗保障体系。
商业保险与医疗保险的衔接探讨
商业保险与医疗保险的衔接探讨摘要】在我国，基本医疗保险体系已在逐步建立和完善当中。
然而，基本医疗保险的主要特征为：医疗保障范围具有广泛性，但保障水平一般仅达到基本水平。
这种情形下，商业保险的作用愈加明显地表现出来，为了满足人民群众对于医疗保险日渐增多的需求，需要商业保险作为基本医疗保险的重要补充形式，填补基本医疗保险的不足。
本文主要通过对两者功能的探讨，对商业保险与医疗保险的衔接进行简要分析。
【关键词】商业保险医疗保险社会保障体系【中图分类号】R197.32 【文献标识码】A 【文章编号】1672-5085（2014）20-0105-01Tan zhen-kun, Ma pu-neng, Xiao long, Zhang ke, Xiao min-hui.Department of Urology in The First People's Hospital of Yunnan ProvinceDali University,Kunming 650000,China随着我国基本医疗保险体系的逐步建立和完善，医疗保险的种类的日渐增多。
其中的主要内容为以下几项：城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗保险。
这些保险的设置和建立，从制度体系方面完成了政府全民覆盖的目标。
但是，尽管我国在城镇职工基本医疗保险方面的工作已达十年之久，社会医疗保险体系依然难以满足人民群众对于医疗保险质量的需求，因为基本医疗保险体系主要注重覆盖面的广泛性以及保障程度的基本性。
也由此，给我国商业保险的发展带来了勃勃生机，如今，商业保险在保险领域影响范围日益扩大，成为社会基本医疗保险制度的重要补充部分。
一、商业保险和医疗保险的功能对比作为国家社会保障体系的重要组成部分之一，社会医疗保险由政府与社会以一定的法律法规为依托，在一定程度和一定范围内，对劳动者患病时期最基本的医疗需求做出保障的社会保险制度。
而商业保险作为一种商业行为，通过保险公司运作，为客户提供医疗保险服务，它不具有强制性，由企业借助商业保险公司办理手续，营利是这种行为的最终目的。
发挥商业保险在新型农村合作医疗体系中的作用
业 保 险 优 化 资源 配 置 相结 合 的 医疗 保 障 模 式 以满 足 农 户 对 医疗 保 障 的 多元 化 需求 的可 行 性 ， 索商 业 保 探 险如 何 在农 村 合 作 医 疗体 系 中发 挥 积极 作 用 ， 改进 现 行 农 村合 作 医疗 的 “ 惠 制 度 ” 普 。 ［ 键 词 ］ 型农 村 合 作 医 疗 ； 关 新 商业保 险 ； 惠 制度 普 ［ 图分 类 号 ］８０６ ５ 中 Ｆ ４ ．２ ［ 献标 识 码 ］ 文 Ａ ［ 章 编 号 ］０ ６ １９ ２ １ ）２ ０ ７ — ３ 文 １０ — ６ Ｘ（０ ０ １ —０ ５ ０
国务 院在 ２ ０ ０ ６年 向国内保 险行 业下 发的《 国务 院 关 于加 快保 险业 改革 发展 若 干 意见 》 国发 ｆ０ ６２ （ ２ ０ ］３
号 ， 称 “ 十 条 ” 中 明 确 指 出 ，积 极 探 索 保 险 机 构 参 简 国 ） “ 与 新 型 农 村 合 作 医 疗 管 理 的 有 效 方 式 ，推 动 新 型农 村 合 作 医 疗 的健 康 发 展 ” 。保 险 业 参 与 新 农 合 试 点 工 作 ，
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农 村 合 作 医疗 试 点 的 运 行 模 式 看 ，一 种 是 政 府 行 政 化 运作， 即设 立 各 级 合 作 医 疗 管 理 委 员 会 ， 政 府 部 门分 各
其 结 果 都 会 影 响 保 险 公 司 信 誉 ．对 于 保 险 公 司 来 讲 负 面影 响 是 巨 大 的 。 以 上 问 题 ， 政 府 包 办 的模 式 下 最 为 突 出 ； 半 商 在 在 业 化模 式 下 ， 然 有 部 分 问 题 可 以 得 到 缓 解 ， 由 于半 虽 但
发挥商业保险优势完善新医改背景下社会保障体系
发挥商业保险优势完善新医改背景下社会保障体系摘要：医疗制度改革一直是我国关计百姓民生的重要课题，党的十八大已把改善民生作为党和政府的最大责任。
本文分析了引入商业保险这种机制，对于大病补充医保，所产生的效能会更好。
商业保险机构可以充分发挥其在市场意识、管理方式、服务理念等方面的独特优势，与地方行政部门形成合力，有助于进一步增强医保部门管理服务效能。
关键词：商业保险新医改社会保障2012年8月30日，国家六部委正式向社会公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），《指导意见》规定了开展城乡居民大病保险，可以利用基本医疗保险基金购买大病保险，对大病患者发生的高额医疗费用，给予更大范围和更高比例的报销，还提出城乡居民大病保险承办方式可以为向商业机构购买大病保险。
商业保险公司可以名正言顺地大步进军城乡居民大病保险新领域，无疑为商业保险指明了一个新的发展方向，在目前我国基本医保管理水平和效率都比较低的现状下，商业保险可以充分发挥专业优势服务新医改，创新社会管理，促进社会保障体系建设的大发展。
众所周知，医疗制度改革一直是我国关计百姓民生的重要课题，党的十八大已把改善民生作为党和政府的最大责任。
我国人口众多，各地经济发展水平极不平衡，医改一直作为关乎民生的大事被政府和社会各界人士所关注。
日前出台的这项《指导意见》，是一项关系我们身边每个人切身利益的制度安排。
随着该项医保新政深入实施，江苏太仓医保的“太仓模式”引发了人们的关注，被越来越多的人了解并得到了充分的认可。
专家认为，太仓“大病再保险”的创新实践，为我国大病保险制度设计奠定了基础。
是一项利国利民、具有在全国推广价值的太仓“幸福模式”。
“太仓模式”，就是指当地社会医疗保险部门运作社会医疗保险统筹基金，通过向商业保险公司招标，引入商业保险管理优势，加强医疗管理，对社会医疗保险参保人员在享受基本医疗保险待遇的基础上发生的大额住院自负医疗费用，由商业保险公司进行再次补偿。
商业保险公司参与新型农村合作医疗问题的思考
这也是新型农村合作医疗管理部门难以胜任的。
２ 商业保险是化解新型农村合作 医疗 困境 的必 然选 择
如何 解 决 新 型农 村 合 作 医疗 建 设 中存 在 的问
合作医疗有限的政府投入及较低的农 民收入和 迅速增长的医疗需求之间存在较大差距 ， 少量的农 民缴费和昂贵 的医疗费用及较高 的发病率 ， “ 使 保 大病” 目标在很多地方 实际上难 以实现 ， 一些地方
关键词 ： 商业 ； 保险 ； 农村 ； 新型合作医疗
中 图分 类 号 ：８ ０ Ｆ４
我 国是一 个农业 大 国 ，３多亿 总人 口中有将 近 １ ８亿 农 民 ， 民的 医疗保 健 问题 和构 建农 村 医疗 保 农 障体 系 ， 是建立 和完 善 我 国社 会 保 障体 系 的 一大 难 点 。 自 ２０ ０３年下半 年起 ， 中央统 一 部 署 ， 我 国 由 在 多个地 区开始试 行 新 型农 村合 作 医疗 制 度 ， 照 国 按 务 院试点 工作 的规划 ，００年确 保 实现 基本 覆 盖农 ２１
让保 险惠及 ８亿 农 民 ， 充分 发挥 保 险在 国 民经 济 中
的作 用 。
压力进一步增大。为筹集合作医疗 资金 ， 部分乡镇 甚至挖东墙补西墙 ， 使新型农村合作医疗可持续发
展 面 临隐患 。
１ 我国新型农村合作医疗建设 中的困 境
新 型农村 合作 医疗制 度 是 由政 府 组织 、 引导 和 支持 ， 民 自愿 参加 ， 农 个人 集体和政 府等 多方筹 资 ， 以大病统 筹为 主的农 民医疗互 助共 济制度 。是从 我
国基本 国情 出发 ， 决 农 民看 病 难 问题 的一 项重 大 解
商业健康保险发展存在的问题及对策
本科论文摘要商业健康保险作为健康管理与风险防控机制的重要组成部分，具有政府所无法替代的社会保障功能，对于处于发展中国家前列的中国来说，商业健康保险市场的发展既有机遇，也有挑战。
国外的健康保险理论实践研究起步早，内容较丰富，但我国的相关研究发展缓慢，相关政策不够完善，理论指导实践的力度不够。
因此，本文采用现状剖析、总结归纳的思路进行研究论证。
首先通过学习进一步明确了商业健康保险的概念和主要内容，对商业健康保险市场的发展形成了系统性的认识，随后针对我国商业健康保险发展存在的问题和影响因素进行了现状分析，最后针对我国经济发展进程的实际情况提出相关微观层面以及国家宏观管理层面商业健康保险发展的几点建议。
以期为我国商业健康保险市场的发展提供一些切实可行的建议。
关键词：商业健康保险，SWOT分析，健康管理本科论文AbstractCommercial health insurance has a social security function that cannot be replaced by the government as an integral part of health care and risk prevention and control mechanisms. For China, at the forefront of developing countries, the development of the commercial health insurance market has both opportunities and challenges. Although research on theory and practice of health insurance abroad started early and is rich in content, the development of related research in China is lagging behind, the relevant policies are not perfect, and theory is not strong enough to guide practice. Therefore, in this article, we will employ state-of-the-art analysis and summary induction to conduct research and demonstration. First, the concepts and key content of commercial health insurance were further clarified through learning, forming a systematic understanding of the development of the commercial health insurance market.Then, it analyzes the current situation of the problems and influencing factors in the development of China's commercial health insurance, and finally puts forward some suggestions on the development of commercial health insurance at the micro level and the national macro management level according to the actual situation of China's economic development process. In order to provide some practical suggestions for the development of China's commercial health insurance market.Key words: Business health insurance，SWOT analysis,，health management本科论文目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)前言 (1)1 商业健康保险的基本内涵 (2)1.1商业健康保险的定义及其作用意义 (2)1.1.1商业健康保险概要 (2)1.1.2商业健康保险的作用意义 (2)1.2商业健康保险及其市场的发展历程 (2)1.2.1国外商业健康保险市场发展 (2)1.2.2国内商业健康保险市场发展 (4)2 商业健康保险的发展现状 (5)2.1商业健康保险发展的SWOT分析 (5)2.1.1优势（Strength） (5)2.1.2劣势(Weakness) (5)2.1.3机遇(Opportunity) (6)2.1.4威胁(Treaten) (8)3 我国商业健康保险面临的问题及原因 (10)3.1我国商业健康保险所面临的问题 (10)3.1.1 保险公司经营理念尚未被认可 (10)3.1.2 商业健康险的受众度较低 (10)3.1.3 商业健康险保费收入较低 (11)3.1.4 商业健康保险赔付率占比极低 (11)3.2商业健康保险问题的形成原因 (12)3.2.1健康保险的设计和定价复杂，制约因素诸多 (12)3.2.2.专业性极低 (12)3.2.3产品分销渠道还不完善 (12)4 供给侧改革背景下商业健康保险市场的发展途径 (14)4.1扩大商业健康保险的覆盖面积 (14)4.1.1加强商业健康保险服务的创新优化 (14)4.1.2积极支持卫生领域的科技创新 (14)4.2推进医疗安全体系建设 (14)4.2.1规范主管保险机构办理重大健康保险，鼓励专业保险人参与保险业务 (14)4.2.2.完善职业健康保险机构与医疗卫生机构的合作联动机制 (14)4.3改进管理和服务 (15)4.3.1强化管控体系 (15)4.3.2积极拓展优质服务市场，完善医疗保险 (15)4.4完善商业健康保险发展扶持政策 (15)4.4.1加强组织领导和部门协调，投资商业医疗服务行业 (16)4.4.2完善财税支持政策 (16)4.4.3加强医保广告宣传，营造良好的社会氛围 (16)结论 (17)致谢 (18)参考文献 (19)前言商业健康保险具有健康管理和风险防控的社会保障功能。
发展商业医疗保险完善医疗保障体系
二 ％ 企 这种 医疗 保障 制度却 造成 财政 和 企业 不堪重 负 ，医疗 资 收 不 抵 支 的 情 况 ； 是 营 业 税 高 ，附 加 税 ８ ， 业 所 得
源浪 费现 象 日益 严重 ， 医疗费 增长 过快 ， 盖面 窄 ， 会 覆 社 化 低 ， 了非 改 不 可 的 地 步 。 最 近 ， 家 出 台 了 职 工 基 本 到 国 医疗 保 险制度 ， 取 “ 水平 、 覆盖 、 方 负担 ， 账结 采 低 广 双 统 合 ” 办法 。 种 社会保 险制 度 以我 国 尚处在 社会 主义初 的 这 级 阶段 的经济状 况 为依据 ， 障水平 低 ， 加 了个 人支 出 保 增 的责 任 。 筹 基金 限额控 制 在职工 年 平均工 资 的 １％左 统 ０ 右 ，最 高 支 付 限额 控 制 在 当 地 职 工 年 平 均 工 资 四倍 左 右 。由此 带来 了一 系列新 问题 ， 重大伤 病 的超 高支 付 ， 如 仍 由个人 负担 ，实 际是 减少 了 国家负 担 ，降低 了保障 水 平 ， 加 了个 人 承 担 比 例 。 且 在 贫 困 市 、 ， 的 企 业 工 增 况 县 有 资 都 难 保 ， 难 按 时 足 额 交 纳 医 疗 保 险 统 筹 款 ， 此 无 法 很 因 实施 。 以林甸 为例 ， 会 医疗 保 险各企 业根 本 没有参 加 ， 社 机关 干部 也是从 财政 开 支 中硬 性扣 缴 。 因是缴 费高 、 原 保 障 低 ， 会 医 疗 保 险 大 病 最 高 才 报 销 ８ ０ ． ０元 ， 门 诊 社 ００ （ ３ 而 医疗 只 限 个 人 账 户 的 一 百 多 元 钱 ，这 种 社 会 保 险 对 重 大 伤病 起不 到保 障作 用 。在林 甸享 有社 会 医疗保 险 的人 仅 占 全 县 人 口 ５ 左 右 ， ９ ％ 的 人 都 属 于 个 人 自 我 保 障 ％ ５ 型 。至 于民政福 利救 济 ， 在地 方财政 困难 的情况 下 ， 很 也 少 提出专 项救济 款 。 中 国统 计年 鉴显 示 ， 国的社 会 保 据 我 险 与福 利 基金 占 国民 生产 总 值 的 比例 ，１８ ９ ７年 至 １９ ９５ 年 之 间 以 ０ ３ ％ 的 速 度 递 减 。政 府 养 老 和 社 会 福 利 与 救 ．８ 济 基金 支 出 占 国民生 产 总值 的 比例 ，１８ ９ ７年 至 １ ９ ９ ４年 间 ， 年 均 ５ ２ 的 速 度 减 少 。 以上 情 况 ， 商 业 医 疗 保 以 ．％ 为 险 提供 了很大 的 发展空 间 ，促使 商业 医疗 保 险近 几年 有 了较 大 的 发 展 ， 大 疾 病 保 险 、 外 伤 害 医 疗 保 险 和 疾 病 重 意 住 院保 险 在 社 会 上 广 泛 普 及 开 来 。 于 商 业 保 险 保 障 高 ， 由 缴 费 灵 活 ， 种 多 样 ， 合 各 阶 层 人 ， 以 根 据 各 人 的 需 险 适 可 求， 选择 适合 的 医疗保 障 。据测 算林 甸县 每 年有 ２ ％左 ０ 右 的 人 参 加 了 各 种 医 疗 保 险 。 但 是 ，仍 有 ７ ％ 左 右 的 人 ５ 没 有 任 何 医 疗 保 险 保 障 ， 处 在 个 人 自保 的 状 态 中 。 个 仍 一 国 家 社 会 化 医 疗 保 障 体 系 的 完 善 程 度 ， 标 志 着 经 济 发 展 和 社 会 进 步 的 程 度 ，也 直 接 关 系 到 人 口 健 康 状 况 和 生 活 福 利 的 水 平 。 目前 ， 国处 在 社 会 主 义 初 级 阶 段 ， 我 国家 财
医疗保险如何应对医疗保障体系优化
医疗保险如何应对医疗保障体系优化在当今社会，医疗保障体系的优化是关系到民生福祉的重要课题。
医疗保险作为医疗保障体系的核心组成部分，面临着诸多挑战与机遇。
如何在这一变革的浪潮中积极应对，实现更好地服务民众、保障健康，成为了亟待解决的问题。
首先，我们要明确医疗保障体系优化的目标和方向。
其根本目的在于提高医疗保障的公平性、可及性和可持续性，以满足人民日益增长的医疗需求。
随着人口老龄化加剧、医疗技术不断进步以及疾病谱的变化，医疗费用持续上涨，给医保基金带来了巨大压力。
因此，优化医疗保障体系旨在合理分配资源，提高资金使用效率，确保医保制度的长期稳定运行。
在这样的背景下，医疗保险需要从多个方面进行改进和完善。
一是加强医保基金的管理和监督。
严格控制医疗费用的不合理增长，防范欺诈、滥用等行为。
建立科学的医保基金预算制度，合理预测收支，确保基金收支平衡。
同时，加强对医疗机构的监管，规范医疗服务行为，控制过度医疗，推动医疗机构合理用药、合理检查、合理治疗。
二是优化医保报销政策。
根据不同疾病的特点和治疗需求，制定更加合理的报销比例和范围。
对于重大疾病和慢性病，适当提高报销比例，减轻患者的经济负担。
同时，简化报销流程，提高报销效率，让患者能够及时获得医保补偿。
三是推进医保支付方式改革。
传统的按项目付费方式容易导致医疗费用的不合理增长，而采用按病种付费、按人头付费、总额预付等支付方式，可以激励医疗机构主动控制成本，提高医疗服务质量。
例如，按病种付费可以促使医疗机构在保证医疗质量的前提下，优化治疗方案，降低治疗成本。
四是促进医疗资源的合理配置。
通过医保政策的引导，鼓励优质医疗资源向基层倾斜，提高基层医疗机构的服务能力和水平。
加强分级诊疗制度建设，引导患者合理就医，减少大医院的拥堵，提高医疗资源的整体利用效率。
五是加强与商业保险的合作。
商业保险可以作为基本医疗保险的补充，满足不同人群多样化的医疗保障需求。
医疗保险可以与商业保险公司合作，共同开发保险产品，实现优势互补，提高医疗保障的整体水平。
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商业保险在医疗保障体系中作用的几点思考医疗保障是全球性难题，没有一个可照抄照搬的模式。
目前，国家正在深化医药卫生体制改革，建立健全包括商业保险在内的多层次医疗保障体系是要解决的重点问题之一。
人身保险监管部对促进商业健康保险快速发展，发挥其在健全多层次医疗保障体系和医药卫生体制改革等方面的作用进行了思考。
一、作用机制保险是一种风险分担机制，大家交少量的钱（保险费）形成基金，对遭风险损失的人进行补偿（保险赔偿），体现了“我为人人、人人为我”的互助共济思想，提高了群体抵御风险的能力。
商业保险的思想在我国早就有，美国健康保险协会（HIAA）研究表明，最早的医疗保险思想来源于古代中国，当时，人们在身体健康时向行医郎中支付费用，以换取生病时的免费医治。
保险可分为商业保险和社会保险。
社会保险具有强制性，通常由政府举办，重点保证社会公平；商业保险具有自愿性，由市场经办，重点体现服务与效率。
从保险发展历史来看，社会保险与商业保险在机制上是一脉相承的。
19世纪80年代，德国俾斯麦政府借鉴商业保险机制，首先推出由政府举办的社会医疗保险计划，主要是为稳定劳动力市场，解决社会不公平等矛盾，随后西方工业国家纷纷效仿，逐步形成社会医疗救助制度、国家卫生服务保障制度、社会医疗保险制度、商业健康保险制度、储蓄健康保险制度等五类制度模式。
社会保险和商业保险一样，都通过建立基金应对风险。
由于政府介入，社会保险公平性相对较好；由于市场竞争，商业保险的效率相对较高。
正因为如此，各国在建立医疗保障体系时，都期望充分发挥社会保险和商业保险两方面的作用。
目前，几乎没有一个国家的医疗保障体系只有社会医疗保险，或者只有商业医疗保险。
如2004年，美国的社会医疗保险覆盖人群占总人口的27.2％，商业医疗保险覆盖人群占68.1％。
即使在建立国家卫生保健制度的英国，也有11.5％的人口购买了商业医疗保险。
从国际经验来看，商业保险作为国家医疗保障体系的重要组成部分，在不同领域发挥着不同的作用：从保障对象来看，对已经具有社会医疗保险的人群，商业保险提供补充性医疗保险，提高医疗保障水平。
如在法国，参加社会医疗保险的人，由于25％的医疗费用需要自付，大部分人还要购买商业补充医疗保险。
在加拿大，对社会医疗保险不负担的牙科服务等项目，近70％的人口是通过购买商业医疗保险解决的。
对社会医疗保险没有覆盖到的（或暂时覆盖不到的）人群，商业保险提供灵活多样的保险产品，满足不同收入群体医疗保障需求。
如在荷兰，社会医疗保险只覆盖中低收入人群，高收入者的医疗保险通过商业保险提供。
从参与管理来看，商业保险发挥精算技术、专业人才、服务网络和风险管理等优势，按照自愿协商原则，接受政府或企业的委托，提供医疗基金管理、费用报销等第三方管理服务，收取一定管理费用，不承担医疗基金运行风险。
如美国政府将MEDICARE与MEDICAID（均为政府举办的社保项目）的管理和赔付工作委托给蓝十字公司承担，从而节省政府成本，提高效率。
二、实践经验在我国商业健康保险发展初期，产品种类比较单一，主要提供因意外伤害和疾病住院的医疗费用报销，体现为经济补偿功能，社会管理功能相对较弱。
20多年来，商业保险业务规模快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，整体实力明显增强。
尤其是十六大以来，保险业在保险功能理论与实践方面积极探索，不断发展。
《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分”。
近年来，商业健康保险发挥经济补偿和社会管理功能，在健全医疗保障体系方面做了一系列的工作。
在经济补偿功能方面：商业健康保险针对不同人群特点开发保险产品，通过医疗费用报销、住院津贴补助、病种定额补偿等多种形式，为个人及团体提供适宜的商业医疗保险服务，努力扩大覆盖面。
到2006年底，我国已有46家寿险公司（包括人保健康、平安健康等四家专业健康保险公司）、36家财产险公司开展了商业健康保险业务，产品近千种，涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等四大类。
2006年，全国健康保险保费收入达到376亿元，同比增长20％；赔款与给付支出124亿元，同比增长14％，一定程度上满足了人民群众对医疗保障的迫切需求。
与此同时，保险监管部门不断加强制度建设，初步建立了偿付能力、公司治理结构和市场行为监管的现代保险监管体系，以公司治理和内控为基础、偿付能力为核心、现场检查为重要手段、资金运用监管为关键环节、保险保障基金为屏障，构筑了防范风险的五道防线，从事前防范、事中控制和事后化解三个环节，形成了防范化解风险的长效机制。
2006年7月，标准普尔已将中国保险业评级前景从待定调整为正面。
在社会管理功能方面：一是积极参与新型农村合作医疗[1]，创新运行机制。
保险业参与新农合主要有基金型、契约型和混合型三种模式，主要在实施方案制定、提供审核报销服务、配合管控医疗行为等方面做好政府委托的管理服务。
保险业参与新农合，建立了“征、管、监”相分离的运行机制[2]，加强了政府公共管理职能，节约了政府经办成本，有效控制了运行风险，提供方便快捷的管理服务，增强了参合农民的满意度，形成多方共赢的良好局面。
如自2001年以来，江阴市政府一直将新农合委托给保险公司经办。
2006年江阴市支付新农合管理费用300万元，据江阴市政府测算，不到政府成立专门机构直接办理成本的一半；2005年江阴农民人均住院医疗费用比2004年降低了410元，比周边地区平均低1100元左右；而全市医院医疗收入净增1.2亿元，医患纠纷也明显减少；5年来没有一起关于新农合方面的投诉。
二是提供补充医疗保险，提高医疗保障水平。
企业补充医疗保险本是商业保险的主要发展空间和服务领域。
1998年国务院44号文件规定，“超过最高支付限额的医疗费用，可以通过商业保险途径解决”。
但实践中，社保机构在举办基本医疗保险的同时，又通过行政手段强制举办企业大额补充医疗保险（《北京市基本医疗保险规定》就明确规定了企业大额互助医疗保险由社保机构经办）。
目前，全国大部分地市级城市以及部分县级城市建立了大额补充医疗保险，绝大部分是社保机构自办自营，也有部分地区由社保机构统一征缴保险费后，通过委托管理或整体转包的形式，引入商业保险公司经营。
商业保险的参与，改善了补充医疗保险制度的效率，降低了企业和职工的保费负担，提高了医疗保障水平。
2007年上半年，18家保险公司在23个省、自治区的636个县（市、区）开展了城镇职工补充医疗保险业务，参保人数2425万人，基金规模20.1亿元，支付赔款10.9亿元。
三是探索低保人群医疗保险，创新医疗救助模式。
城乡医疗救助是解决低收入家庭医疗保障问题的重要途径。
商业保险在新疆伊犁、辽宁锦州等地区，接受政府委托，开展了低保人群医疗保险，探索了为低保人群提供医疗保障的新途径，创建了“政府投保、民政管理、商业运作”的医疗救助模式。
通过引入市场机制，实现了社会救助与商业保险的有效结合，降低政府实施医疗救助的管理成本，提高医疗救助资金的使用效率。
2007年上半年，8家保险公司在9个省、自治区的42个县（市、区）开展医疗救助，参保人数214万人，保费收入5768万元，支付赔款2215万元。
三、困难与问题虽然商业保险参与医疗保障体系建设取得了一定进展，但与人民群众对医疗保障的迫切需求不相适应，与深化医药卫生体制改革的总体要求不相适应。
在多层次医疗保障体系中，商业健康保险发展滞后，存在一些突出困难和问题。
一是认识还不到位。
我国社会主义市场经济体制初步形成，政府对市场及其作用的认识还有待于深化。
一些政府部门忽视商业保险的社会管理功能，对商业保险的认识还停留在“赚钱”的层面，对充分发挥商业保险在健全医疗保障体系中的作用缺乏深入理解，主动运用市场机制和商业保险的意识不强，甚至对商业保险参与社会管理服务还存在抵触情绪。
如商业保险参与新农合能够将其专业技术、服务网点和风险管理等优势转化为新农合的经办资源，提高制度效率，这一点得到了国务院领导的高度肯定[3]。
但目前保险业参与新农合难以得到相关配套政策支持，有些地方政府及有关部门存在偏见，设置准入障碍。
二是定位不明确。
在原有的医疗保障制度框架下，社会医疗保险与商业医疗保险之间边界不清晰，政府责任与市场机制没有明确界定，这主要表现在社保部门直接举办企业补充医疗保险。
这种做法一方面挤占了商业保险在健全多层次医疗保障体系中发挥作用的空间，阻碍了商业健康保险的发展。
另一方面，加重了困难企业的经济负担，影响了制度的公平，降低了体系的运行效率。
尤其是社保机构一家包揽基本医疗基金和大额补充医疗基金，容易造成资金混用等财务风险。
三是配套措施还不到位。
一是没有税收方面的支持政策。
国际经验表明，税收优惠是拉动商业医疗保险发展最有效的政策杠杆，但目前我国还没有出台鼓励企业和个人购买商业医疗保险的税收优惠政策。
二是缺乏医疗基础数据。
商业医疗保险产品开发和经营管理都需要基础精算数据。
但目前医疗机构、社保部门和商业保险之间，没有建立信息发布和数据共享机制。
这一方面加大了商业保险的经营风险，另一方面不利于形成社会合力，控制医疗费用的不合理上涨。
四、政策建议一是在制度设计上明确商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位。
建立医疗保障体系是一项艰巨复杂的系统工程，关键在于设计科学合理的制度框架。
应从构建和谐社会的高度，从有效整合社会医疗卫生资源的角度，打破行业和部门利益，建立起长效稳定的平衡和制约机制。
医疗保障体系应该是多层次的，社会医疗保险和商业健康保险都应处于重要的地位。
社会医疗保险遵循广覆盖原则，重点解决城乡居民的基本医疗保障问题，保证社会公平；商业健康保险遵循自愿配置原则，重点解决城乡居民基本医疗保障以外的需求。
二是合理划分政府与市场的作用，明确商业医疗保险的发展空间。
政府与市场的功能明确、界限清晰，社会医疗保险和商业健康保险才能紧密衔接，有效协作，形成有机整体。
根据我国国情实际，政府举办的社会医疗保险应重点提供基本医疗保障，合理设定封顶线和报销比例，承担有限的保障责任，同时应不断扩大覆盖面，努力提高医疗保障体系的公平性。
对于基本医疗以外的医疗保障需求，属于市场范畴，应发挥市场机制作用，通过商业医疗保险的途径解决。
三是明确补充医疗保险商业化，社保机构尽快退出企业补充医疗保险领域。
针对社保机构强制举办企业补充医疗保险的情况，应明确鼓励企业和个人通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的需求。
社保机构应有序退出企业大额补充医疗保险经营领域，由具备相应经营管理和专业服务能力的商业保险机构逐步承接这项业务。
四是完善和落实配套支持措施。