金融机构反洗钱工作面临的形势和任务
农村金融机构反洗钱管理困境及改进建议
农村金融机构反洗钱管理困境及改进建议近年来，中国人民银行扎实推进《反洗钱法》等法律法规修订，强化风险为本监管，持续加大执法检查力度和处罚金额。
目前，国内吸毒贩毒、电信诈骗、贪污受贿、偷逃税款、非法集资等犯罪日益增多，面对日趋严格的监管环境、严峻的犯罪形势和不利的自身条件，金融机构如何有效开展反洗钱管理成为当前亟待解决的问题。
农村金融机构是国家普惠金融政策的主要实践者和承担者，做好农村金融机构反洗钱风险防范工作，对于遏制广大农村地区洗钱犯罪活动的猖獗蔓延，维护金融安全和社会稳定，保护人民权益具有重大的现实意义。
一、反洗钱管理存在的问题（一）缺乏专门的负责部门目前农村金融机构一般将运营部定位为推进反洗钱管理工作的负责部门，虽然具有一定的可行性，不过运营部毕竟不是专门的反洗钱部门，与其他部门属于同级关系，协调权限不足，获取资源有限，部门人员配备不足，推动其他成员部门开展反洗钱管理较为困难，使得反洗钱管理领导组流于形式，导致本单位反洗钱管理由运营部独自承担，降低了反洗钱管理的效率。
而且,运营部还承担业务营销和客户拓展，难免存在重业务发展轻合规风险管理的现象，赋予其反洗钱管理职能，对其主要职责提出了更高的要求，导致其工作积极性不高。
综上所述，农村金融机构现有的组织架构难以满足反洗钱管理的复杂性、专业性要求，各部门之间难以形成反洗钱管理的合力。
（二）客户身份识别存在障碍农村金融机构开展业务的时间较长，积累了大量的客户资源。
针对业务系统大量客户信息不完整、不真实的现状，各农村金融机构积极开展客户身份信息治理工作，通过官方渠道发布公告、短信通知等方式，鼓励客户及时更新完善留存的不完整、不真实信息，存量客户信息完整率有所提升，但仍有部分客户对身份信息完善和变更不积极不主动，导致客户身份识别的基础问题仍存在，信息有效性有待提高，这距离反洗钱履职要求仍有很大差距。
（三）异常交易分析深度不足随着网点非柜面业务的发展和电子交易行业的出现，与银行传统柜面业务相比，此类业务突破了时间和空间限制，为客户带来了方便、快捷的金融服务。
面临的问题与挑战反洗钱措施的现实困境
发达国家反洗钱经验及启示
完善的法律法规体系
发达国家通常拥有健全的反洗钱法律 法规体系，为打击洗钱活动提供有力 的法律保障。
高效的金融情报机构
这些国家设立了专门的金融情报机构 ，负责收集、分析和传播与洗钱和恐 怖融资相关的信息，为执法部门提供 线索和支持。
作为全球性的反洗钱和反恐怖融资标准制定机构，FATF通过制定国际标准、评估成员国 合规情况以及促进国际合作，推动全球反洗钱工作的发展。
埃格蒙特集团（Egmont Group）
该集团是一个由金融情报机构组成的国际组织，致力于加强成员国之间在打击洗钱和恐怖 融资方面的合作与信息交流。
国际货币基金组织（IMF）和世界银行
02 面临的问题与挑战
洗钱手段不断更新
新型支付方式的出现
随着互联网和移动支付的普及，洗钱 犯罪分子利用虚拟货币、网络支付等 新型支付方式进行洗钱，增加了识别 和追踪的难度。
复杂金融交易
洗钱犯罪分子往往通过复杂的金融交 易掩盖资金来源和去向，如利用空壳 公司、虚假投资等手段进行资金转移 和隐藏。
跨境洗钱活动日益猖獗
反洗钱工作的重要性
反洗钱是维护金融秩序、打击犯罪活动、保障国家经济安全的重要手段，对于 维护社会稳定、促进经济发展具有重要意义。
报告目的和范围
报告目的
本报告旨在分析当前反洗钱工作面临的问题与挑战，探讨现 实困境的成因，提出针对性的解决方案和建议，为相关部门 和企业提供参考。
报告范围
本报告将围绕反洗钱工作的现状、问题与挑战、成因分析、 解决方案与建议等方面展开，重点关注银行业、证券业、保 险业等金融行业的反洗钱实践。
银行反洗钱工作中的挑战与应对策略
银行反洗钱工作中的挑战与应对策略引言反洗钱工作对于银行来说是至关重要的，因为洗钱活动可能会导致银行声誉受损、法律风险增加以及金融系统的稳定性受到威胁。
然而，在银行反洗钱工作中存在着一些挑战，需要采取相应的应对策略来应对这些挑战。
挑战银行在反洗钱工作中面临以下挑战：1. 技术挑战：随着科技的发展，洗钱活动日益复杂化，使用了更高级的技术手段来掩盖痕迹。
银行需要不断更新技术，以便更好地检测和预防洗钱行为。
2. 法律和法规挑战：不同国家和地区的反洗钱法律和法规存在差异，银行需要遵守本地和国际的反洗钱法规，并确保员工具备足够的法律知识和技能。
3. 数据挑战：银行需要收集、存储和分析大量的数据来识别可疑交易和客户。
然而，数据的质量和完整性可能存在问题，需要银行投入大量资源来解决这些问题。
4. 人员培训挑战：反洗钱工作需要高度专业化的知识和技能，因此银行需要投入大量资源来培训和提高员工的反洗钱意识和能力。
5. 国际合作挑战：洗钱活动常常跨越国际边界，需要各国银行之间进行合作和信息共享。
然而，不同国家之间的合作机制和信息共享渠道可能存在障碍，需要银行积极寻求合作机会并制定有效的信息共享策略。
应对策略为了应对银行反洗钱工作中的挑战，我们可以采取以下策略：1. 技术升级：银行应持续投资于反洗钱技术，使用先进的数据分析和人工智能技术来提高洗钱检测的准确性和效率。
2. 法律合规：银行应建立健全的反洗钱合规框架，包括制定清晰的政策和程序，并确保员工接受相关法律和法规的培训。
3. 数据管理：银行需要加强数据管理能力，确保数据的质量和完整性，同时采用合适的数据分析工具来发现异常交易模式。
4. 培训与教育：银行应定期组织反洗钱培训和教育活动，提高员工的反洗钱意识和技能，同时建立内部的监督和审核机制。
5. 国际合作：银行应积极参与国际反洗钱合作机制，与其他银行和监管机构建立联系，共享信息和经验，以提高整体的反洗钱效果。
结论银行面临着许多反洗钱工作中的挑战，但通过采取适当的应对策略，银行可以有效地应对这些挑战，并确保反洗钱工作的顺利进行。
反洗钱在银行业中的实施困难和解决方案
反洗钱在银行业中的实施困难和解决方案摘要反洗钱（AML）是银行业合规的重要组成部分，其目的是防止犯罪分子通过金融系统清洗非法所得。
然而，在实践中，银行业在实施反洗钱措施时面临着诸多挑战。
本文档将详细讨论这些困难，并提出相应的解决方案。
实施困难1. 交易量庞大银行业务的核心之一是处理大量的交易，而反洗钱系统需要对这些交易进行实时监控和分析，以识别可疑活动。
随着交易量的不断增加，这一任务的复杂性和所需资源也在不断上升。
2. 跨国合规挑战银行业务的全球化意味着反洗钱合规工作需跨越不同国家和地区的法律法规。
不同国家的法律体系、监管要求和执行力度存在差异，为银行带来了额外的合规负担。
3. 技术障碍有效的反洗钱监控依赖于先进的技术和数据分析工具。
一些银行可能缺乏必要的技术资源，或者现有系统无法应对复杂的洗钱手段。
4. 洗钱手段多样化洗钱者不断演变其手段，以规避反洗钱检测。
这包括使用复杂的交易结构、利用合规漏洞以及利用人类和自动化系统的弱点。
5. 合规成本建立和维护一套有效的反洗钱体系需要大量资金和人力投入。
对于一些中小银行来说，合规成本可能成为一个沉重的负担。
解决方案1. 强化交易监控系统银行应投资于更先进的数据分析工具和人工智能技术，以提高交易监控的效率和准确性。
这些系统能够更快地处理大量数据，并更有效地识别异常模式。
2. 国际合作与协调银行应积极参与国际反洗钱组织和机构，与其他金融机构进行信息共享和经验交流。
这有助于统一合规标准和流程，减少跨国合规的难度。
3. 持续员工培训员工是反洗钱工作的第一道防线。
银行应定期为员工提供专业培训，提高他们对洗钱手段的认识，并教导他们如何有效报告可疑活动。
4. 客户身份识别和尽职调查银行应强化客户身份识别程序和尽职调查流程，确保能够准确识别客户及其交易背景。
这有助于更准确地识别和防范洗钱风险。
5. 监管科技（RegTech）的应用银行可以利用监管科技解决方案来降低合规成本和复杂性。
当前反洗钱形势及面临的问题探析
工作'究/行业2020.02当前反洗钱形势及面临的问题探析(中国人民银行巴彦淖尔市中心支行内蒙古巴彦淖尔015000)内容摘要:伴随反洗钱范围的逐渐扩大、内涵的不断丰富，反洗钱监管形势G益严峻。
国际反洗钱组织FATF第四轮互评估，对我国反洗钱提出了更高的要求，金融机构面临的新情况新问题不断增多。
本文就反洗钱形势及存在的问题进行简要探析，供决策者参考。
关键词:反洗钱形势问题探析中图分类号：F832.3文献标识码:B文章编号：2095-8501(2020)02-0089-03随着反洗钱内涵的不断丰富、外延的不断扩大，反洗钱逐步拓展到经济、金融、法律、外交、军事等诸多领域，政治化倾向越来越明显。
许多重要国际多边合作机制，均将预防和打击洗钱作为重要议题。
世界各国反洗钱监管日趋严厉，对国际金融业产生了深远影响。
金融机构反洗钱合规管理难度大，合规管理大幅，反洗钱规显大,反洗钱合规风为金融机构国的重要。
FATF互评估，对我国反洗钱工作提岀新挑战融，严重国钱洗钱日趋，国金融理法洗钱严，严重影响金融和洗钱岀不穷严重Q一、反洗钱工作面临的突出问题(一)金融机构对反洗钱工作认识不足。
金融机构的机构反洗钱制度多不，难。
事、监事等理度不，对不，不不，，监。
不为该基础上，复了许多专属于一人公司的问题。
法没明确规的情况下，一人公司否为股东供担保，供的担保有没有，不断理论和践进着论证。
着一人公司的合理性，及促进交易，造良好的商环境的想法，一人公司为股东供担保不应因为制度的不明确性和适用的不顺畅而简单予禁止。
证合法性的基础上,进一步从各个角度对予完善,强化适用的可性，可是合适的做法。
因参考文献[1]王文宇.公司法论[M],北京：中国政法大学出版社，2004:177.[2]赵德枢.一人公司详论[M].北京：中国人民大学出版社,2004:14.[3]张文显.理学[M].北京:高等教育出版社、北京大学出版社,2011:240.[4]王玉梅.论公司担保能力限制[J].现代法学.2004(04):139-145.[5]吴飞飞.自由与限制------人公司为股东担保的法律规制[J].山东科技大学学报.2011(06):47-52.[6]黄明.一人公司为股东法律研究[J].现代交际，2010(12):24-25.[7]孙嘉鸿.试论一人公司为股东担保的法律规则[J].石油化工管理干部学院学报,2017(03):40-43.[8]杨宏芹，胡威.一人公司为股东提供担保法律制度研究[J].特区经济,2011(12):131-133.[9]徐纯先.一人公司[M].长沙：湖南人民出版社,2007:绪言⑵.[10]黄辉.中国公司法人格否认制度实证研究[J].法学研究，2012(01):3-16.[11]姜旭阳.一人公司为股东担保的效力[J].人民司法,2010(04):76-78.北方金融089行业/工作#$2020.02本和法人监管要求。
反洗钱监管形势和主体履职要点
反洗钱监管形势和主体履职要点随着全球经济一体化的加深和金融市场的国际化发展，洗钱犯罪活动日益猖獗，对金融体系和社会秩序造成了严重威胁。
为了加强反洗钱监管工作，各国纷纷出台了相关法律法规，并建立了相应的监管机构。
我国作为全球第二大经济体，也在不断完善反洗钱监管制度，加大力度打击洗钱犯罪活动。
本文将从反洗钱监管的形势和主体履职要点两个方面进行分析和探讨。
一、反洗钱监管形势1. 全球反洗钱形势严峻。
国际金融一体化、网络技术的普及和跨境资金流动的增加，为洗钱犯罪活动提供了便利条件，使其跨国性和隐蔽性更强。
全球反洗钱合作也变得愈发重要。
2. 国内反洗钱形势严峻。
我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，使得洗钱犯罪活动有向金融领域渗透的趋势。
一些地方的监管滞后和漏洞也给洗钱犯罪分子留下了可乘之机。
3. 反洗钱国际合作不断加强。
我国与其他国家和地区在反洗钱领域的合作不断加强，通过签署合作协议、信息交换等方式，加大国际反洗钱力度。
二、主体履职要点1. 政府部门的监管责任。
政府部门要建立健全反洗钱监管体系和预防机制，通过立法、制定政策等手段，加强对金融机构和其他行业的监管，提高事中事后的监管水平。
2. 金融机构的合规责任。
金融机构作为反洗钱的主要执法主体，要严格执行相关规定，健全内部合规制度和风险管理体系，加强对客户身份的认知和交易监控，发现可疑交易及时报告。
3. 监管机构的监督责任。
监管机构要加强对金融机构和其他行业的监管，建立健全监管制度和执法手段，加大对违法行为的处罚力度，提高监管效能。
4. 法院和执法部门的司法责任。
法院和执法部门要加强对洗钱犯罪活动的打击力度，建立健全洗钱案件审判和执行机制，加强与金融监管机构的协作，形成合力打击洗钱犯罪。
反洗钱监管形势严峻，要加强国际合作，形成合力打击洗钱犯罪活动。
各个主体要充分履行监管责任，加强合作，形成合力打击洗钱犯罪活动，维护金融市场的稳定和社会的安全。
5. 社会责任的履行。
反洗钱工作在银行业的困难与思考
反洗钱工作在银行业的困难与思考
引言
反洗钱工作在银行业中起着至关重要的作用。
然而，这项工作面临着一些困难和挑战。
本文将讨论这些困难，并提出一些思考和应对策略。
困难一：技术复杂性
反洗钱工作需要使用先进的技术和系统来监测和分析大量的交易数据。
然而，这些技术和系统的部署和维护成本很高，对银行来说是一个挑战。
思考与应对策略一：合作与合作
银行可以考虑与其他银行或科技公司合作，共同开发和维护反洗钱技术和系统。
通过合作，可以分担成本和资源，提高技术的可行性和有效性。
困难二：法律合规性
反洗钱工作需要遵守复杂的法律和监管要求。
这些要求可能因国家和地区而异，给银行带来了合规性方面的挑战。
思考与应对策略二：专业团队与培训
银行可以组建专业的反洗钱团队，负责监督和确保合规性。
此外，为员工提供反洗钱培训，使他们了解法律要求并能够正确执行。
困难三：数据隐私保护
反洗钱工作需要处理大量敏感的客户交易数据。
保护数据隐私
成为了一个困难和风险。
思考与应对策略三：安全与合规平衡
银行需要在确保数据安全的前提下，遵循相关的数据保护法律
和法规。
通过采用安全的技术和措施，银行可以平衡数据隐私保护
和反洗钱工作的需求。
结论
反洗钱工作在银行业中面临着技术复杂性、法律合规性和数据
隐私保护等困难。
然而，通过合作、专业团队和安全措施，银行可
以有效应对这些挑战，并确保反洗钱工作的顺利进行。
反洗钱任务化实践中的困境与机遇
反洗钱任务化实践中的困境与机遇近些年来，反洗钱成为了金融业的重要议题。
尽管全球金融业在反洗钱领域的合规投入不断增加，但仍存在一些困境的同时，也出现了许多机遇。
一、反洗钱任务化实践中的困境近年来，反洗钱方面的法规、政策文件和相关标准不断完善和升级，但在反洗钱任务化实践中，仍然存在以下困境。
1. 操作繁琐，成本高昂在反洗钱工作中，机构要依据相应标准对客户进行客户卡评估，评估结果是对客户进行分类并配置不同的监管要求。
此操作繁琐、操作难度大，需要银行提供强大的数据支撑和技术手段。
同时，需要增加大量的人力资源和财力资源，这给银行的经营成本、收益以及员工成长带来了压力。
2. 对合规风险的应对不足为了应对反洗钱相关的合规风险，银行需要建立与完善自身反洗钱风险管理体系。
但在实际操作中，机构通常仅仅依赖一些单一的、规则性的检测和监管系统来应对合规风险。
这在某种程度上会加大银行的反洗钱合规风险，同时也没有在更大程度上对企业风控进行支持和提升。
3. 检测数据对齐难度大金融机构在反洗钱审核的过程中通常需要进行数据来源多样、类型繁杂以及数据格式不统一等数据问题的解决。
由于不同部门的可能采用不同的数据来源，再加上数据格式的多样性，导致数据对齐难度大。
数据对齐难度大，不仅加大了任务管理的难度，同时也降低了管理效率。
一个成功的反洗钱战略需要每个组织都有相应的反洗钱计划来保障运营、投资、进口和出口等各种商业活动，以此来控制和防范洗钱。
然而，银行在反洗钱战略上还需要在操作繁琐、对合规风险的应对不足和检测数据对齐难度大等方面面临的难度。
二、反洗钱任务化实践中的机遇与反洗钱任务化实践中的困境相比，仍然存在许多令人振奋的展望和机遇。
1. 技术的应用能有效促进反洗钱的工作在计算机技术的快速发展之下，大多数机构都普遍采用了相关技术，来有效辅助反洗钱工作的开展。
比如可以通过数据挖掘和数据分析技术来实现规则的自动化处理，从而快速定位存在反洗钱风险的用户，提升反洗钱的效率。
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现代意义上的洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯 罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其 产生的收益，通过金融机构及特定非金融机构以各种手段掩 饰、隐瞒资金的来源和性质，使其在形式上合法化的行为。
3
洗钱的含义
洗钱是指通过金融或其他机构将非法所得转 变为“合法财产”的过程.即: “通过合法的活动 将违法获得的收入隐藏、伪装或投资的过程”。 《反洗钱法草案》所讲的“洗钱”是指采用 转换、转让、转移、获取、占有、使用等方式 隐瞒和掩饰犯罪所得及其收益的来源和性质， 以使犯罪所得表面合法化的行为。
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四、当前反洗钱工作的总体形势-2
4 、打击洗钱犯罪合力已基本形成，联席会作 用开始发挥 5、 法律法规对金融机构履行反洗钱义务的实 效性要求越来越具体
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6、反洗钱工作取得了显著成效
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我国首例腐败洗钱案在重庆宣判
2008年8月1日，重庆市第二 中级人民法院对傅尚芳洗钱案件 一审宣判：被告人傅尚芳因掩饰、 隐瞒其丈夫受贿所得，犯洗钱罪， 判处有期徒刑三年,缓刑五年,并 处罚金人民币五十万元。
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反洗钱的意义
意义：反洗钱与社会稳 定、党国形象、金融 安全、社会公正、经 济秩序、反腐反贪密 切相关
11
反洗钱的意义
功能： 发现 预防 查处 打击
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二、反洗钱组织框架
国际 国内
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国际反洗钱组织架构介绍
综合性的国际组织： FATF 金融行动特别工作组 Egmont Group埃格蒙特集团 地区性的国际组织：EAG 欧亚反洗钱与反恐融资小组； APG 亚太反洗钱小组 具有反洗钱功能的综合性国际组织 联合国禁毒署（UNODC） 世界银行 国际货币基金组织 巴塞尔银行管理委员会 国际刑警组织 金融情报中心（FIU） 美国金融犯罪执法网络（FinCEN）
我国反洗钱组织框架
1.国家反洗钱工作部际联系会议 2.中国人民银行设立金融机构反洗钱工作领导小组 3.中国人民银行设立反洗钱局 4.中国金融情报信息中心 5.国家外汇管理局 6.各分行（营管部）和省会（首府）分支行 设立反洗钱部门 7.各分支机构反洗钱监管部门
公安部门 金融监管部门 其它相关行政执法及司法部门 中介部门 非金融特定行业
国内反洗钱配套法规
《现金管理办法》 （新版）正在修改并将 以反洗钱为主要内容） 《 储蓄存款实名制》 《人民币银行结算账户管理办法》 其他：房地产、律师事务所、会计（评估) 事务所、租赁、典当、珠宝、贵金属交易、 娱乐场所等等
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四、当前反洗钱工作的总体形势
1 、国际反洗钱与反恐融资形势严峻、 任务繁重 2、国家对反洗钱工作更加重视 3 、反洗钱工作的法律制度体系已初 步建立
提纲：
一、洗钱及反洗钱概念 二、反洗钱组织框架 三、反洗钱法律框架 四、当前反洗钱工作的总体形势 五、金融机构反洗钱法律义务及责任 六、金融机构反洗钱工作存在的问题及潜在风险 七、金融机构反洗钱工作对策与要求
1
一、洗钱及反洗钱的概念
什么是洗钱？ 什么是反洗钱？ 为什么要反洗钱？
2
“洗钱”的来历
20世纪初美国芝加哥以阿里·卡彭等为首的黑社会团伙 （有组织犯罪）的一名财务总监购置了一台自动洗衣机，为 顾客洗衣物，而后采取鱼目混珠的办法，将洗衣物所得与犯 罪所得混杂在一起向税务机关申报，使非法收入和资产披上 合法的外衣。
据国际货币基金组织统计，全球每年非法洗钱的数额约占世界国内生产 总值的2％至5％，介于6000亿至1. 8万亿美元之间，且每年以1000亿美元的 数额不断增加。特别是在当前经济全球化、资本流动国际化的情况下，洗 钱活动对国际金融体系的安全、对国际政治经济秩序的危害极大。
9
反洗钱
《反洗钱法》第二条：本法所称反洗钱，是 指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品 犯罪黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯 罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融 管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得 及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照 本法规定采取相关措施的行为。
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案情简介
案犯傅尚芳，女， 汉族，1965年出生， 高中文化程度，重庆 市巫山县三峡航运公 司员工，2002年以来 向单位请长期病假来 到重庆城区，专职陪 伴并照顾1994年出生 的女儿读书。
23
16
反洗钱法律制度框架
《刑法》修正案加大反腐力度 洗钱罪上游犯罪范围 扩大 《人民银行法》（2004.03.01新修订）
国内层面
一法四令
《反洗钱法》 《 金融机构反洗钱规定》 《 金融机构大额和可疑交易报告管理规定》 《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录 17 保存管理办法》
（一）提供资金账户的； （二）协助将财产转换为现金或者金融票据； （三）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的； （四）协助将资金汇往境外的； （五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其 收益的来源和性质的。
8
洗钱的危害
1、助长犯罪活动。腐败是洗钱的众多上游犯罪之一。 2、破坏金融管理秩序。 3、破坏了公平竞争规则。 4、造成了极其严重的经济、安全和社会后果。 …….
15
三、反洗钱法律框架
国际层面 金融行动特别工作组（FATF）组织制定的标准 《关于洗钱问题的四十项建议》和《反恐融资九项特别建议》 40+9 《联合国反腐败公约》 《联合国打击跨国有组织犯罪公约》 《禁止非法贩运麻醉药品和精神药品公约》 《制止向恐怖主义提供资助的国际公约》（1999年）第18条 巴塞尔银行监管委员会《关于防止利用银行系统洗钱的声明》 （1988年）
4
5
6
洗钱罪
是指明知是毒品犯罪、 黑社会性质的组织犯罪、贪 污贿赂犯罪、恐怖活动犯罪、 走私犯罪等的违法所得及其 收益，为掩饰、隐瞒其来源 和性质，通过存入金融机构、 投资或者上市流通等手段使 非法所得收入合法化的行为。
7
洗钱罪的五种具体行为：
我国《刑法》191条认定洗钱罪的主体是金融 机构或个人，具体有五种行为：