财产保险的数理基础
财产保险笔记
第一章：财产保险导论第一节财产保险的概念●财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
●财产保险的优越性主要表现在对各种风险进行管理的专业化与社会化方面。
●种类：按经营范围分：广义的财产保险：除寿险意外的一切保险狭义的财产保险：仅指财产损失保险按保险标的是否有形：有形财产保险；无形财产保险按保险保障范围：财产损失险：火灾、运输工具、货物运输、工程、农业保险责任保险：产品、公众、雇主、职业责任保险信用保证保险：信用、保证保险●经营主体：集团型保险公司：平安、太平洋、中国人保控股综合型财产保险公司：中国人民财产保险、华泰、大地、中华联合等专营型财产保险公司：安信农业、天平汽车保险第二节财产保险的性质与特征●财产保险性质：1、涉及财产保险的物质财产或经济利益在保险领域的运动规律宏观经济活动与微观经济活动经济利益再分配经济数量变动2.财产保险赖以存在和发展的基本要素自然基础——客观风险经济基础——剩余产品社会基础——商品经济损害填补学说商品经营和市场价值●财产保险的基本特征：业务性质具有补偿性。
承保范围具有广泛性。
经营内容具有复杂性。
单个保险关系具有不等性。
●财产保险与人身保险比较：保险标的的区别保险金额的确定（？思考人身保险的保险价值问题）保险合同性质（补偿性和给付性）被保险方获偿权益的区别风险管理的区别投资风险承保风险费率依据的区别保险期限的区别是否具有储蓄性第三节财产保险的职能与作用●职能：（一）几种不同的理论观点单一职能论双重职能论多重职能论主次职能论（二）基本职能——经济补偿、分散危险（三）派生职能——防灾防损、融资●作用：宏观作用：有利于国民经济持续稳定的发展。
有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现。
有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。
有利于科学技术的推广应用。
微观作用：财产保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。
保险的数理基础
独立事件例
?掷两枚铜板，第一枚铜板为正面的事件为 A，第二枚 铜板为正面的事件为 B，第二枚铜板为正面的机概率， 与第一枚铜板的结果无关，两事件互相独立。
?抽扑克牌两张，第一张为红色的事件为 A，第二张为 红色的的事件为 B，第二张为红色的概率，与第一张 的结果有关，两事件不独立。
?第一张红色，则第二张红色的概率为 25/51， 第一张黑色， 则第二张红色的概率为 26/51。
乘法规则的应用
?扑克牌游戏的概率：
?已出现的11张牌中有4张红方块，求再抽到两张红方块的概 率
?第一张抽到红方块的概率：
P(第一张抽到红方块 ) = 9/41
?第一张抽到红方块后再抽到红方块的概率：
P(再抽到红方块 | 第一张抽到红方块 ) = 8/40
?两张都抽到红方块的概率：
P(两张红方块 ) = P(第一张抽到红方块 )? P(再抽到红方块 | 第一张抽到红方块 ) = 9/41? 8/40 = 0.044
ABC —— 抽取的是精装中文版数学书
C? B —— 精装书都是中文书 A? B —— 非数学书都是中文版的，且
中文版的书都是非数学书
第二节 概率基础
?1. 事件发生的可能性 的数字度量
1
?简单事件
?联合事件
?复合事件
.5
?2. 取值在 0 和 1 之间
?3. 所有事件之和为 1
0
必然 不可能
简单事件的概率 Probability of Simple Event
B
A
C
例 用图示法简化 (A? B)(A? B). AB?
A (A? B) B
红色 区域
?
交
A
(A? B)
保险理论与知识培训15(中级产险核赔)
保险理论与知识复习资料十五（中级产险核赔）一、填空题1．保险公司可运用的资金来源有（所有者权益）、（准备金）和（其他资金）。
2．保险公司的所有者权益包括（资本金）、（公积金）、（公益金）和（未分配利润）。
3．保险资金的运用必须遵循（安全性）原则、（收益性）原则和（流动性）原则。
4. 逆选择是指（不利于保险人的选择，会导致经营亏损）。
5. （概率论）是保险的数理基础。
6．财产保险的保险标的发生全损时，如果保险合同的保险金额高于保险价值，那么，根据我国《保险法》的有关规定，保险人承担的赔偿责任是（实际损失）。
7．某工厂投保财产保险基本险，保险金额为400万元，保险期限为一年，投保后第五个月发生火灾致使保险标的损失达400万元，发生火灾时保险标的的实际价值是450万元。
那么，按照我国《保险法》第四十三条规定，保险公司支付全部赔款后对受损保险标的享有的权利是（400万元）。
8．根据我国《保险法》第四十五条的规定，因被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权利的，保险人可以采取的措施是（相应扣减保险赔偿金）。
9. 根据我国《保险法》第一百二十条的规定，当保险人和被保险人对保险事故需要进行评估和鉴定时，可以聘请（依法设立的独立评估机构）。
10. 根据《保险公司管理规定》，保险公司对已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付应当提取已发生未报告赔款准备金，其提取金额占当年实际赔款支出额的最大比例是（4％）。
11．根据保险公司管理规定，保险公司实际偿付能力额度低于法定最低偿付能力额度百分之三十的，可能或已经危及被保险人和社会公众利益的，保险监管部门可以对该保险公司采取的监管措施是（接管）。
12. 保险基金只能用作（经济补偿和给付）。
13．在我国因保险合同纠纷提出诉讼，通常管辖的人民法院应处在（原告所在地或保险标的所在地）。
14. 当发生保险事故导致被保险人保险财产损失是由第三者造成的，被保险人可以主张的索赔权是（被保险人有权向保险公司索赔）。
保险的数理基础.
二、保险费计算的基本原则
确定人身保险费的基本原则，就是保险双方当事人权 利与义务对等的原则，即保险人在保险有效期内承担 的各项给付义务与保险人在保险有效期内收取保险费 的权利相对等。 确定保险费的过程实质是，在不同缴费方式下的保险 费匹配不同保险事故对应的保险面值和各项经营费用。 寿险保费计算的基本原则是：收支平衡原则。
( x x)
n
3.计算稳定系数 4.计算纯费率
V＝ /X
例：
年度
某保险公司过去10年保额损失率统计表(‰)
1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 5.7 5.4 6.4 5.8 6.3 6.0 6.2 5.9 6.2
保额损失率 6.1 （x i ）
若以x表示平均保额损失率，xi(i=1,2…,n)表示不同时期的 保额损失率，n表示期限，则： x＝ x /n
6.1‰+5.7‰+5.4‰+6.4‰+5.8‰+6.3‰+6.0‰+6.2‰+5.9‰+6.2‰
＝─────────────────────
10
＝ 6.0‰
均方差计算表
年度
1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
第四章 保险的数理基础
保险费率的构成与厘订原则 财产保险费率的厘订 人寿保险费率的厘订 保险责任准备金的提存
第一节 保险费率的构成与厘订原则 一、保险费及保险费率的构成
保险费的概念
–保险费(Premium)是保险金额与保险费率的乘积。 保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险 费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：
财产保险知识点
第一章财产保险导论1、1、1财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
有形财产保险寿险非寿险无形财产保险：责任、信用、利润损失1、21存放于固定处所并相对处于静止状态的物质财产及有关利益为标的的保险为火灾保险。
保险费：返还性消费性2、财产保险的比较特征(1)基本职能不同（2）保险标的不同（3）保险金额的确定依据不同（4）保险合同性质不同（5）保险期限不同（6）经营技术不同（7）财产保险一般不具有储蓄性财产保险业务包括：财产损失保险责任保险信用保险人身保险业务包括：人寿保险健康保险意外伤害保险1、3、2职能经济补偿职能筹集资金职能分散风险防灾防损融通资金稳定社会1、3、3财产保险的作用宏观：（1）有利于国民经济持续稳定的发展（2）有助于财政收支计划的顺利实现（3）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡（4）有利于科学技术的推广应用微观：（1）财产保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入（2）财产保险有利于企业加强经济核算（3）财产保险能促进企业加强风险管理（4）财产保险有利于安定人民生活（5）财产保险能提高企业和个人的信用1667年尼古拉斯.巴蓬“现代火灾保险之父”保险密度是指人均保费收入占国内生产总值的比例第二章财产保险的基本原则2、2、2最大诚信原则的内容（1）如实告知（2）保证（3）弃权与禁止反言2、3近因原则近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。
近因原则的基本含义包括：（1）若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任（2）若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任（3）若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理2、4损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。
培训内容3理赔基础知识
五、理赔管理规章制度
n 当只有一张赔款计算书时，若赔案还未理算完 毕，此时按照估损金额（含直接理赔费用）确 定未决赔款；若赔案理算完毕但还未核赔通过， 按照理算金额（含直接理赔费用）确定未决赔 款。
n 当存在多张计算书时，若部分计算书核赔通过， 部分计算书正在缮制，此时未决赔款指估损金 额（含直接理赔费用）减去所有已经核赔通过 的计算书的理算金额（含直接理赔费用）后的 结果，其数额不能为负数，否则需先行调整估 损金额。
培训内容3理赔基础知识
一、财产保险的概念与性质
n 不定值保险 n 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价
值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。仅 载明保险金额作为保险事故发生后的赔偿最高限额的保险合同。 在实践中，大多数财产保险均采用不定值保险合同的形式。
在不定值保险合同中，保险标的的价值是在保险事故发生后 才进行估算的，而在保险合同成立至保险事故发生这段时间内， 其价值可能发生变化，这就出现了保险价值的确定标准问题。在 保险实践中，通常以市场价格为标准来确定保险价值。保险人的 赔偿金最高额以保险标的在保险事故发生时的市场价格为准。在 不易用市场价格确定保险价值时，也可用重置成本减折旧的方法 或其他的估价方法来确定保险价值。但在不定值保险合同中亦明 确保险金额，于保险事故发生后，以所定的保险金额为最高赔偿 额，在其范围内对保险标的进行估价确定损失以确定赔偿实际支 付金额。换句话说损失高于定额的，以定额为限；低于定额的， 以实际损失为准。
培训内容3理赔基础知识
五、理赔管理规章制度
n 未决赔款是指未决赔案将来可能发生的 赔款支出，包含报案未立案未决赔款和 立案未结案未决赔款两部分，目前业务 上只对立案未结案案件的未决赔款进行 统计，报案未立案未决赔款由精算部门 通过精算方法计算。未决赔款是业务系 统中的未决赔款（含省间通赔未决赔 案）。
保险的三要素
保险的三要素在我们的生活中，保险这个词大家都不陌生。
无论是为了保障家庭的财务稳定，还是为了应对可能出现的意外风险，保险都在其中发挥着重要的作用。
那么，究竟什么是保险？保险的核心又包含哪些要素呢？今天，咱们就来好好聊聊保险的三要素，让您对保险有更清晰、更深入的了解。
保险的第一要素：风险。
风险可以说是保险存在的基础和前提。
生活中充满了各种各样的不确定性，比如生病、遭遇意外事故、财产损失等等。
这些不确定性就是风险。
保险的本质就是对这些可能发生的风险进行管理和补偿。
比如说，我们不知道明天会不会生病，但如果购买了医疗保险，当疾病真的来临时，保险就能为我们承担一部分医疗费用，减轻我们的经济负担。
再比如，我们无法预测自己的车子会不会在路上发生碰撞，但有了车险，在意外发生后，就能得到相应的赔偿来修复车辆。
风险具有客观性，它不会因为我们的主观意愿而消失。
不管我们愿不愿意承认，风险都存在于我们的生活中。
同时，风险还具有不确定性，我们无法确切地知道风险什么时候会发生，会以什么样的形式发生，会造成多大的损失。
也正是因为风险的这种不确定性，才使得保险变得更加重要和必要。
保险的第二要素：保险利益。
简单来说，保险利益就是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
比如说，您给自己的车子买保险，您对这辆车子就有保险利益，因为它是您的财产。
如果您给别人的车子买保险，这一般是不被允许的，因为您对别人的车子没有保险利益。
保险利益的存在是为了防止道德风险的发生。
如果没有保险利益的规定，可能会有人故意制造保险事故来骗取保险金，这就违背了保险的初衷。
同时，保险利益还决定了保险金额的大小。
您对保险标的的利益越大，您所购买的保险金额可能就越高。
在实际生活中，保险利益的认定有时会比较复杂。
比如在财产保险中，对于租赁的财产、抵押的财产等，都需要根据具体的法律规定和合同约定来确定保险利益的归属和大小。
在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益通常是基于亲属关系、劳动关系或者债权债务关系等。
保险数理基础
（2）计算附加费率
附加费率 = 附加费/保险金额 附加费率 = 纯费率×附加费与纯保费比例
（3）计算毛费率
毛费率= 纯费率+附加费率 毛费率= 保额损失率×（1+稳定系数）+ 附加费率
毛费率=（保额损失率+均方差）+附加费率
毛费率= 纯费率×（1+附加比例） 本案例中，若附加费与纯保费的比例为20%，则： 附加费率 = 3.26%×20% = 0.652% 毛保费率 = 3.26%+0.652% =3.912%
（无赔款优待）
六、保险费率厘定的方法
毛保费率=纯费率+附加费率
分类法 增减法 个案法
1.分类法：基于风险分类来计算保险费率的方法。 （最常用、最主要）
在具体承保时，先找出保险标的所在的风险类别， 再据以确定其适用的费率水平。 运用于财产保险、健康保险和大部分人身意外伤害 保险。 这一方法有时也被叫做手册法，因为各种分类费率 平常印在手册之上，保险人只需查阅手册，便可决 定费率。 财产保险：一般根据标的物的使用性质分为不同的 类别，每一类又可以分为若干等级。
与损失率相关的基本指标有6个: A:保险标的件数 B:总保险金额 C:保险事故次数 E:受损标的总保额 D:受损标的件数 F:总赔款金额
分别组成了4个影响因素
1、保险事故发生的频率= C/A=保险事故次数/保险标的件数 2、保险事故的毁损率=D/C=受损标的件数/保险事故次数 3、保险标的损毁程度=F/E=总赔款金额/受损标的总保额 4、受损保险标的平均保额与总平均保额的比率 =（E/D）/（B/A）
人身保险：一般按照性别、年龄、健康状况、职业 等分类。
王绪瑾《保险学》(第5版)配套题库-保险的数理基础【圣才出品】
第三章保险的数理基础一、概念题1．死差益[中央财经大学2001研]答：死差益指实际死亡率低于保费计算所用预定死亡率时产生的差额收益，是寿险利润来源之一。
如果是负数，则为死差损。
在生存保险中，实际死亡率高于预定死亡率，或在死亡保险中实际死亡率低于预定死亡率，均可使保险金支出减少，从而使保险人获得利益。
要取得死差益，关键在于注意被保险人的危险选择，在核保时要做好健康审查，承保后要确保维持优良保险群体。
死差益计算公式如下：死差益=(预定死亡率-实际死亡率)×危险保险金额=危险保险费总额-当年实际死亡的危险保险金总额死差益与使用的生命表、被保险人的危险选择(核保)及保险净风险有密切的关系。
所使用的生命表中的死亡率越高，死差率越高，死差益就越多；在危险选择(核保)中，最初数年特别是第一年度的死差率最高，所以死差益是随着保单经过的年数越长而越小，接近满期时最少；责任准备金的累计是随着保单经过的年期越长而越多，故保险净风险随着保单经过的年期越长而越少，在接近满期时保险净风险基本为零。
2．年金[中央财经大学2005研]答：年金是在一定时间内按照一定的时间间隔有规则地收或付的款项。
3．理论责任准备金[河北大学2011研]答：责任准备金是社会保险机构按照保险给付总额与保险责任相平衡的原则，根据保险事故和给付的性质，从收取的保险费中，按照一定的比例提留的资金。
4．终值[中央财经大学2007研]答：终值是一定的本金在一定的利率条件下经过一定时间生息后的本金加利息之和，它是本利和的另一种表述。
5．保险准备金[中央财经大学2008研]答：保险准备金，也称保费准备金，是指保险公司为保证其如约履行保险赔偿或给付义务而提取的、与其所承担的保险责任相对应的基金。
为了保障保险客户的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提留保险准备金，以确保保险公司具备可靠的偿付能力。
针对不同的保险业务，保险公司所要计提的保费准备金也不同：①非寿险业务中，保费准备金主要包括未决赔款准备金和未到期责任准备金和总准备金；②寿险业务中，保费准备金主要包括寿险责任准备金。
财产保险核保
财产保险核保核赔核保与核赔是保险经营的核心环节。
核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条件与风险状况适应或匹配的过程。
保险公司以经营与管理风险为主要特征，识别、控制和把握标的的风险，是保险企业的核心工作。
核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况及市场情况，确定核保策略。
核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险企业防范经营风险的第一关。
核赔是受理报案、现场查勘、责任判定、损失核定以及赔案缮制、赔款支付的过程，核心是审核保心安责任和核定保险赔偿额度与事项，具体体现为保险合同的履行。
保险公司要保证赔得准确、快捷、合理，让客户满意，这完全取决于合理的核赔流程、核赔技术水平和核赔人员的素质。
核赔过程中，客户会对公司履行保险合同情况和服务水平的高低有直接和深刻的印象。
客户的满意程度，决定了他对保险公司品牌的认可程度，也关系到保险公司能否稳定住忠诚的客户群，并以此扩大销售。
另一方面，核赔水平的高低也直接影响公司的赔付率和最终的盈利状况。
“核保”和“核赔”每天都在发生，保险公司现金流主要通过“核保”与“核赔”两个环节进行运作，核保核赔工作正是处在保险企业“收”和“支”两条大动脉的重要关口上，把握着公司命脉。
总的来说，核保核赔在保险企业的风险控制能力、盈利能力的提高和企业信誉的建立等方面起着关键作用。
随着我国加入世贸组织，保险市场逐渐对外开放，外资保险机构进入中国的步伐加快，国内保险市场经营主体不断增加，竞争越来越激烈，承保利润逐渐摊薄。
面对一个巨变的市场，只有坚持贯彻执行稳健核保核赔制度的保险公司才能保证公司盈利目标的实现、财务状况的稳健及业务的健康发展。
保险公司必须建立起专业化的风险甄别和控制体系，加强对核保、核赔两大关键经营环节的控制和管理，有计划地建立一支高素质的核保核赔队伍，增强自身的市场适应能力。
第一篇财产保险核保原理与实务第一章财产保险核保原理1.1核保基础核保工作主要是对任何不利于保险经营、有损被保险人群体的因素加以排除或者进行适当的危险评价，以维护保险制度运作的公平，实现保险经营安全与获利，确保投保大众经济利益，达到危险分摊公平等目的。
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财险未到期责任准备金的提存方法 ——年平均估算法
• 假定一年365天所签订的保险单是逐日开立 的，且每天开立的保险单的数量、保险金额 大体一致 • 因此，一年的保险单有50％都未到期 • 未到期责任准备金 ＝全年保险费收入总额×50％
财险未到期责任准备金的提存方法 ——季平均估算法
• 假定每一季度内，每天、每月的业务均衡， 保险单是逐日开立的，且保险单的数量、保 险金额大体一致 • 未到期责任准备金 ＝1/8第一季度保费收入＋3/8第二季度保 费收入＋5/8第三季度保费收入＋7/8第四季 度保费收入
财险未到期责任准备金的提存方法 ——月平均估算法
• 假定每月内，每日的业务均衡，保险单是逐 日开立的，且保险单的数量、保险金额大体 一致 • 未到期责任准备金 ＝1/24第一月保费收入＋3/24第二月保费 收入＋5/24第三月保费收入＋……+23/24第 十二月保费收入
财险未到期责任准备金的提存方法 ——日平均估算法
财险的未决赔款准备金的提取方法 ——赔付率法
• 通过使用一个选择时期假定的赔付率来估计 未决赔款准备金，把估计的最终赔付额减去 已付赔款和理赔费用得出未决赔款准备金。
财险的未决赔款准备金的提取方法 ——表式估值法
• 只适用于赔付额取决于寿命、受益人再婚和 其他一些偶然因素的索赔，如劳工保险中的 长期全部丧失工作能力和遗属金给付。 • 之所以称作表式估值法是因为估计保险金给 付需要使用死亡率、发病率和再婚率表。
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财产保险的数理基础
第一节 财产保险费率的厘定
• 财产保险费率的厘订是以损失概率为依据的， 主要通过计算保额损失率计算纯费率；纯费 率与附加保费率之和即为毛费率。 –纯费率＝保险金额损失率×（1＋稳定系 数） –毛费率＝纯费率＋附加费率
保险金额损失率 • 保险金额损失率即某一时期的保险赔 偿与保险金额的比例。
• 根据有效保险单的天数提存未到期责任准备 金 • 未到期责任准备金＝未到期天数/保险期限 天数×有效保险单的保险费
财险的未决赔款准备金 • 为已经提出保险赔偿或给付金额，以及已经 发生保险事故但尚未提出保险赔偿或者给付 保险金额而提存的准备金。
财险的未决赔款准备金——两种情况
• 估计已经报告但仍在理算的未决赔款准备金 方法； • 估计已经发生但尚未报告的未决赔款准备金 方法。
财险的未决赔款准备金的提取方法 ——逐案估计法
• 对未决赔案逐一估计，分别确定应提准备金， 到一定时间再汇总修正来计算保险公司赔款 准备金的方法。
财险的未决赔款准备金的提取方法 ——平均估值法
• 根据索赔的平均值估计，一般先根据保险公 司以往的损失经验数据计算平均值，再根据 对将来赔付金额的预测进行修正，把这一平 均值乘以未决赔案数目就估算出已经报告的 未决赔款准备金。
附加费率的计算
附加费率指保险公司的业务费用占保险 费收入的比例，它是以过去年度费用为 计算基础的。 方法一：纯费率基础上附加一定的百分 比
方法二：附加费率＝
×100％
第二节 财险的责款准备金 • 保险保障基金
财险的未到期责任准备金
• 财险是短期险，可能有会计年度届满而保险 费责任未能解决的情况。 • 因此在保险期结束之前，不能把所有的保险 费收入作为利润。而应当提存尚未期满部分 的责任准备金，作为余下时期的赔付和费用 开支，这笔资金就是未到期责任准备金。
财险的未决赔款准备金的提取方法
• 对于已经发生但尚未报告的未决赔款准备金， 一般先根据以往的经验数据，然后再根据当 前的情况进行修正，如考虑风险单位的增加、 索赔程序的变更、理赔费用的增加、索赔金 额大小变化等。
保险保障基金
• 非寿险合同的保单持有人损失在人民币5万元以内， 保险保障基金予以全额救济。超过5万元的部分，个 人和机构分别救济90%和80%。 • 财产保险、意外伤害保险和短期健康保险业务按自 留保费的1%提取保险保障基金。 • 财产保险公司、综合再保险公司和财产再保险公司 的保险保障基金余额达到公司总资产6%的，可以暂 停缴纳保险保障基金。 • 保险保障基金的资金运用，限于银行存款、买卖政 府债券和中国保监会规定的其他资金运用形式。不 得运用于股权投资、房地产投资和其他各类实业投 资。
例如：
• x——各年的损失率，m——算术平均数
年份 保额损失率x 偏差（x－m) 偏差的平方
1
2
0.21
0.19
0
－0.02
0
0.0004
3
4 5
0.23
0.18 0.24
0.02
－0.03 0.03
0.0004
0.0009 0.0009
合计 1.05
0
0.0026
均方差＝
＝0.023
偏差系数＝0.023/0.21×100％＝10.95% 纯费率＝0.21×（1＋10.95％）＝23％
– 数据必须源于保险公司的经验； – 理赔费用（包括诉讼费用、律师费、勘 查定损费）均属于赔款； – 保险金额损失率＝总赔款支出/总保险金 额×100％
纯费率的测定
• 由于保险金额损失率每年不同，因此不 能以某一年的保险金额损失率作为测定 纯费率的依据，而应根据多年的保险金 额损失率来计算纯费率。 • 但是也不能简单的以平均保险金额损失 率代替，通常的方法是在平均保险金额 损失率的基础上加上偏差系数。