联社清收不良贷款管理办法(内容清晰)
清收农村信用社不良贷款实施方案
清收农村信用社不良贷款实施方案一、前期准备工作1.明确目标：制定清收不良贷款的具体目标和时间计划。
2.成立清收小组：由相关部门、专业人士组成的清收小组，负责协调和推动清收工作。
3.建立清收机构：设立专门的清收机构，提供人力资源和物质保障。
二、不良贷款分类和识别1.分类：根据不良贷款的性质和表现，将其分为法定逾期、不良、次级、可疑和损失等五个等级。
2.建立风险预警指标体系：依据历史数据和风险模型，建立风险预警指标体系，及时发现潜在不良贷款。
3.加强贷款审查：对新贷款进行严格的风险评估和审查，避免新增不良贷款的产生。
三、清收策略与手段1.落实主动清收策略：通过与借款人沟通，协商制定合理还款计划，引导借款人主动还款。
2.采取法律手段：对拒不还款或违约行为严重的借款人，及时采取法律手段，通过起诉、调解等方式追回不良贷款。
4.采取委外清收：将不良贷款委托给专业机构或律师事务所进行清收，提高清收效率和准确率。
四、设立不良贷款准备金1.合理计提准备金：根据风险预警指标体系的预测结果和监管要求，合理计提不良贷款准备金，弥补潜在风险。
2.建立风险管理制度：建立不良贷款准备金计提、管理和使用的制度，确保准备金的合规性和有效性。
3.注销不良贷款：对逾期超过一定期限或已经完全损失的不良贷款进行注销，提高财务报表的准确性。
五、加强内部控制1.完善风险管理框架：建立风险管理委员会，制定风险管理制度和流程，健全内部控制机制。
2.加强内部培训：针对清收工作的相关人员进行培训，提高他们的业务水平和专业素质。
3.加强内部协作：各相关部门之间加强沟通和协作，形成合力，推动不良贷款的及时清收。
六、完善监管机制1.加强监管力度：对农村信用社的不良贷款情况进行定期监管和检查，发现问题及时进行整改。
2.建立反馈机制：与监管部门建立良好的信息反馈机制，及时汇报清收工作的进展和成效。
3.完善风险报告制度：定期向上级主管部门报送不良贷款的风险报告，及时汇报清收情况。
农村信用合作联社清收不良贷款管理办法
农村信用合作联社清收不良贷款管理办法第一章总则第一条目的为加强农村信用合作联社不良贷款的管理，提高清收效率，降低信贷风险，特制定本管理办法。
第二条适用范围本办法适用于农村信用合作联社及其分支机构的不良贷款清收工作。
第三条定义不良贷款是指逾期90天以上或按照贷款分类标准被划分为次级、可疑、损失类的贷款。
第二章组织机构与职责第四条清收管理机构设立清收管理小组，负责不良贷款的全面管理工作。
第五条职责划分清收管理小组负责制定清收策略、组织实施清收活动、监督清收过程等。
第三章不良贷款的识别与分类第六条不良贷款的识别定期对贷款进行审查，根据贷款的逾期情况和还款能力进行不良贷款的识别。
第七条不良贷款的分类按照贷款的风险程度，将不良贷款分为不同的类别，实施分类管理。
第四章清收策略与方法第八条清收策略根据不良贷款的具体情况，制定个性化的清收策略。
第九条清收方法包括但不限于协商还款、资产重组、法律诉讼、债权转让等。
第五章清收流程第十条清收准备对不良贷款进行详细分析，制定清收计划。
第十一条清收实施按照清收计划，采取相应措施进行清收。
第十二条清收记录详细记录清收过程中的各项活动和结果。
第六章风险控制与合规管理第十三条风险评估对清收过程中可能出现的风险进行评估，并制定相应的控制措施。
第十四条合规性检查确保清收活动符合法律法规和行业规范。
第七章清收效果的监督与评价第十五条监督机制建立清收活动的监督机制，确保清收工作的规范性和有效性。
第十六条效果评价定期对清收效果进行评价，总结经验，不断优化清收策略。
第八章附则第十七条办法的解释本办法由农村信用合作联社负责解释。
第十八条办法的修订本办法可根据实际情况和法律法规的变化进行修订。
第十九条办法的生效本办法自发布之日起生效。
农村信用社不良贷款清收管理办法
农村信用社不良贷款清收管理办法农村信用社不良贷款清收管理办法__县农村信用社不良贷款清收管理暂行办法第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理加大不良贷款清收、盘活、保全力度提高农村信用合作社（以下简称信用社）资产质量和经营效益根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度特制订本办法。
第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。
第三条不良贷款清收管理实行主任负责制。
遵循因地制宜、规范管理、有效运作严格考核、绩效挂钩的原则。
第二章不良贷款清收管理标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。
第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。
清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。
（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入冲减不良贷款本息。
（四）确需自用的抵债资产按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后经折价入账冲减不良贷款本息。
第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。
盘活的标准为（必须同时符合）：（一）债务主体合格借贷关系因此正常。
（二）借款人生产经营正常有净利润或较以前亏损大幅下降。
（三）借款人按时支付当期利息落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。
如有新增贷款必须按期还本付息。
（四）有足值有效的抵押、保证担保。
（五）贷款形态由不良转为正常。
第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下重新落实债权或第二还款来源。
保全的标准为：（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。
（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。
（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。
银行（信用社）不良贷款管理办法
银行（信用社）不良贷款管理办法银行（信用社）不良贷款管理办法银行(信用社)不良贷款管理办法第一章总则第一条为了提高省农村信用社信贷资产质量，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处置效率，确保不良贷款价值回收最大化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》等有关法律、法规，结合全省农村信用社的实际情况，制定本办法。
第二条本办法所称不良贷款系指按贷款期限管理划分(四级分类)的后三类贷款:逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款，或按贷款风险程度划分(五级分类)的后三类贷款:次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。
第三条不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置，包括对不良贷款进行调查估值、分类管理、清收处置和监测检查的全过程管理。
第四条不良贷款管理应遵循以下原则:(一)依法合规原则。
不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及省联社的有关规定，规范操作。
(二)真实反映原则。
要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。
(三)处置减损原则。
不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。
(四)损失补偿原则。
基层信用社应根据自身贷款风险的大小，有计划地逐步提高风险拨备水平，并及时处理与消化处置损失。
第五条本办法适用于省农村信用社所有不良贷款的管理。
第二章不良贷款管理的组织及处置权限第六条不良贷款管理工作，实行省联社、市联社、办事处县级联社(含合作银行，下同)、基层信用社四级管理，各级风险管理部门负责本级不良贷款的管理、处置、监测和分析工作。
在不良贷款的管理工作中，全省各级机构要从全局出发，切实加强不良贷款管理工作的领导、组织与协调。
第七条省联社风险管理部负责全省农村信用社不良贷款管理制度的制订，不良贷款的清收、转化的组织、实施与检查;负责对各市联社、办事处、部分县级联社不良贷款监测、分析和考评工作;负责对辖内各社进行相关政策指导和培训。
农村合作银行不良贷款清收管理考核办法
ⅩⅩ农村合作银行不良贷款清收管理考核办法一、不良贷款分类不良贷款清收管理的对象是我行全部不良贷款，重点是四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款、已核销呆账贷款及其表内外应收未收利息，五级分类中的不良贷款是指次级、可疑、损失类贷款。
二、不良贷款清收不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。
不良贷款清收管理以资产损失最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。
一是依法催收和保全信贷资产，依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。
二是借助社会力量清收，在逃废银行债权严重，社会信用环境差的地区，可通过人民银行和新闻媒体，采取包括发布黑名单、公告催债、公开曝光等方式间接清收。
三是集体清收，今年我行将不良贷款的清收作为工作重点，将定期组织精干人员对重点行、重点人员的不良贷款进行集中清收，确保时效。
四是外包清收，对部分农户、城镇居民的不良贷款，特别是逾期年限较久、不易收回的不良贷款，可打包作价委托行内外机构或人员代理清收。
三、不良贷款考核不良贷款清收管理实行基层支行行长（主任）负责制，以支行为单位，按月考核，按季兑现。
遵循因地制宜、分类指导，规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。
为更有效地增强基层支行在不良贷款管理上的责任心，基层支行行长、信贷副行长、信贷员每月从工资中分别扣除2000元、1000元、1000元用于不良贷款考核，当年新增逾期贷款超过30万元（含）两个月没收回的，该项考核款全部扣完;当年新增逾期贷款超过50万元（含）两个月没收回的，对该支行的领导班子进行诫免谈话;当年新增逾期贷款超过100万元（含）两个月没收回的，对支行行长及副行长进行降级使用，支行行长享受副行长待遇，副行长享受信贷组长待遇，尽职免责除外（以总行认定为准）。
当年新增逾期贷款在考核期间压降至30万元（不含）以内的，返还所扣款项，待遇恢复，超过两个月且过年度的所扣款项不再予以返还。
农村信用社不良贷款清收管理办法2篇
农村信用社不良贷款清收管理办法 (2)农村信用社不良贷款清收管理办法 (2)精选2篇（一）农村信用社不良贷款清收管理办法是指农村信用社针对不良贷款进行清收和管理的规范和程序。
该办法通常由相关监管部门制定，旨在帮助农村信用社更有效地处理不良贷款问题，保护信用社的健康发展。
农村信用社不良贷款清收管理办法通常包括以下内容：1. 不良贷款定义和分类：规定了不良贷款的定义和分类标准，明确了什么样的贷款属于不良贷款。
2. 不良贷款清收措施：规定了农村信用社如何采取各种措施清收不良贷款，比如通过催收、诉讼、拍卖等方式进行清收。
3. 清收管理制度：明确了农村信用社内部的不良贷款清收管理制度，包括贷款追偿、风险防范、审查程序等。
4. 监督与检查：规定了相关监管部门对农村信用社不良贷款清收工作的监督与检查程序，以保证清收工作的合法性和规范性。
5. 处理不良贷款的资金来源：明确了处理不良贷款所需的资金来源，包括信用社的自有资金、国家的资金支持等。
通过制定农村信用社不良贷款清收管理办法，可以加强对不良贷款清收工作的规范和管理，有效降低不良贷款对信用社的风险和影响。
同时，也有助于保护农村金融市场的稳定和发展。
农村信用社不良贷款清收管理办法 (2)精选2篇（二）农村信用社不良贷款清收管理办法是指农村信用社对逾期未还款或无力偿还贷款的借款人进行清收的管理办法。
以下是一些可能包含在该办法中的内容：1. 定义和分类：清收管理办法应明确不良贷款的定义和分类标准，以便农村信用社能够准确判断哪些贷款需要进行清收。
2. 清收程序：明确清收的程序和步骤，包括催收通知、上门拜访、调解协商等。
同时，也应规定清收的时限和权利义务。
3. 法律依据：清收管理办法应参考适用的法律法规，确保清收过程符合相关法律法规的规定。
4. 减免和豁免：考虑到借款人的实际情况，办法中可能包括减免和豁免不良贷款的规定，以减轻借款人的负担。
5. 监督和评估：规定清收管理办法的监督和评估机制，以确保农村信用社的清收工作得到有效的监督和评估。
不良贷款清收管理办法
不良贷款清收管理办法第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。
第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。
第三条不良贷款清收管理实行主任负责制。
遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。
第二章不良贷款清收管理标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。
第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。
清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。
（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。
（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。
第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。
盘活的标准为（必须同时符合）：（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。
（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。
（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。
如有新增贷款，必须按期还本付息。
（四）有足值有效的抵押、保证担保。
（五）贷款形态由不良转为正常。
第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。
保全的标准为：（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。
（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。
（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。
第八条不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于抵偿贷款本金和利息。
不良贷款管理规定
农村合作银行不良贷款管理办法第一章总则第一条为切实加强不良贷款的管理,有效化解信贷风险,提高信贷资产运行质量,依据法律法规、金融规章以及本行信贷管理基本制度,结合本行实际,制定本办法;第二条本办法所称不良贷款是指按贷款风险分类认定为次级、可疑、损失的各类信贷资产;第三条本行不良贷款管理坚持有利于资产保全、有利于沉淀资产的活化变现、有利于激发清收人员积极性的原则,最大限度降低信贷风险;第四条本办法所称清收责任人是指不良贷款形成时,支行含营业部,下同贷款经营管理人或借款借据上签字确认的支行贷款调查人或其责任接收人;第二章不良贷款管理职责第五条清收责任人、信贷主管、支行行长含营业部经理,下同、总行风险管理部在不良贷款管理中,按照各自的职责履行不良贷款管理责任;第六条清收责任人在不良贷款管理中,履行不良贷款诉讼前的催要清收工作及诉讼后应积极配合的职责;第七条信贷主管在不良贷款管理中,主要履行以下职责：一负责不良贷款信贷档案及日常管理工作；二接受总行风险管理部的指导,在支行行长的领导下,负责不良贷款的保全、盘活、清收、处置和变现等工作；三负责发放和收回不良贷款催还通知单有效回执,确保不良贷款的法律时效性；四负责抵债资产的保管；五提出对不良贷款进行诉讼、以资抵债及处置变现的建议并负责实施；六报送相关不良贷款报表及调查资料等；七按规定负责不良贷款相关责任人的考核；八接受相关职能部门对其不良贷款管理的考核;第八条支行行长在不良贷款管理中,主要负责对清收责任人和信贷主管的责任认定和不良贷款的处置工作,以及对清收责任人和信贷主管的督办工作;第九条总行风险管理部在不良贷款管理中,主要履行以下职责：一制定全行不良贷款清收方案和对不良贷款进行考核;二负责全行不良贷款管理的法律咨询及法律服务；三指导全行不良贷款的保全、盘活、清收、处置和变现等工作,提出贷款责任人的处理意见；四统一指导或直接办理不良贷款诉讼执行工作；五对抵债资产进行管理以及转让、出租和变现；六负责不良贷款责任认定的调查工作；七负责对支行的督办工作;第三章不良贷款管理第十条自不良贷款形成之日起2个工作日内,清收责任人应将贷款信贷档案资料移交给信贷主管,同时要填写一式三份的不良贷款督办表;两份留存,一份上交总行风险管理部;从信贷档案资料移交次日起,信贷主管负责不良贷款日常管理工作;第十一条移交管理的各类不良贷款,在办理交接时,必须移交下列资料：一法人、自然人客户共同资料：1.资信资料,如：中介机构的信用评级、不良贷款情况说明、资产的权属资料；2.客户开户行账户,存贷款资料；3.借款合同、借据、抵押质押、保证担保合同；4.产权证复印件、他项权证、抵押物清单；5.贷款调查资料、审批资料、贷后检查资料；6.不良贷款催收通知单有效回执；7.还贷明细单；8.不良贷款落实协议书、不良贷款认定表、贷款责任确认书,是呆账贷款的,须有有权部门的批复；9.依法仲裁法律文件;二法人客户须另外移交下列资料：1.企业的营业执照和法人执照复印件及企业注册资本金的相关资料；2.企业的预留印鉴章、法定代表人签字式样原件；3.法定代表人或授权代理人身份有效证明复印件、法定代表人授权委托书原件；4.企业转改制和相关资料如改制申请、主管部门批复、工商登记资料、转改制协议等复印件；5.企业最近3年的相关报表资产负债表、损益表、现金流量表；6.企业贷款卡复印件、组织机构代码复印件、特殊行业经营许可证复印件、资信等级证复印件等；7.实行公司制的企业法人的公司章程、董事会相关决议;是集团公司的,需有其子公司分布、生产、经营和资信情况,以及主要房地产、大型关键设备等权属资料复印件；8.企业技改、固定资产投资项目贷款资料；9.其他有关证明资料;三自然人客户须另外移交下列资料：1.借款人、保证人有效身份证明复印件,个体工商户有营业执照的,须提供营业执照复印件；2.家庭成员一览表；3.自然人个人及家庭财产权证及证明资料复印件；4.其他有关证明资料复印件;第十二条不良贷款形成第1个月内,清收责任人应对贷款进行详尽的调查,形成调查报告,分析不良贷款形成的原因,剖析贷款经营管理过程中的不足,提出解决办法及清收计划和时间,并将调查报告提交信贷主管;第十三条不良贷款在形成的第2个月内,信贷主管必须对移交的不良贷款再次进行调查,形成调查报告;调查报告要求既要对支行清收责任人在贷款发放、经营管理贷款、催要清收贷款过程中所有环节进行分析、评价,指出是否涉嫌违规违法；又要对借款人的贷款条件、用途、形成风险原因、解决问题的办法作出分析;调查报告应提交支行行长审核确认,在此期间还需帮助贷款经办人催收贷款;第十四条不良贷款形成的第3个月内,支行行长和信贷主管负责对贷款调查分析,形成调查报告和处置意见,特别要说明清收责任人在贷款发放、经营管理、催要清收过程中有无涉嫌违法违规行为;支行行长和信贷主管应帮助清收责任人上门催收不良贷款,在催收无果的情况下将调查报告、处置意见申请表和支行督办表上交总行风险管理部;第十五条总行风险管理部收到支行上交的不良贷款督办表,应根据督办表检查支行不良贷款是否按计划及时处理;第十六条不良贷款形成的第4个月内,总行风险管理部根据收到支行上交的相关资料,对贷款进行检查、责任认定调查,形成责任认定调查报告、责任人处理意见书和贷款处置意见书等书面材料;第十七条总行风险管理部在进行责任认定调查时,应分清贷款责任,并责令各责任人在责任确认书上签字确认;第十八条贷款处置意见书经总行合规管理部审核并经总行分管信贷管理的副行长审批后,总行风险管理部按照或督促支行按照贷款处置意见书确定的意见实施;第十九条不良贷款的诉讼统一由总行风险管理部负责,总行合规管理部协助总行风险管理部实施;只有在责任认定后,才能进行不良贷款诉讼;但如果不立即诉讼将导致本行债权失效,或者本行债权将得不到有效维护的,可以先行诉讼,诉讼后进行责任认定;第二十条总行风险管理部对不良贷款进行责任认定调查后,将形成的责任认定调查报告、责任人处理意见书提交总行分管信贷管理的副行长审核,审核后,提交总行责任追究委员会办公室;总行责任追究委员会办公室按规定提交总行责任追究委员会进行责任追究;第三章不良贷款考核第二十一条不良贷款采取划线责任追究,对2008年底前发放的贷款形成不良的,由总行进行一次性责任追究,该责任追究应于本办法施行后3个月内完成;对2009年初发放的并形成不良的贷款,总行根据本行责任追究管理办法的规定逐笔追究;第二十二条不良贷款考核采取双向考核制;即每年初,由总行风险管理部根据总行整体经营管理目标,下达支行不良贷款清收任务并纳入支行经营目标责任制考核,其中对支行按完成任务的70%兑现奖罚,对信贷主管按完成任务的10%兑现奖罚,对清收责任人按完成任务的20%兑现奖罚;第二十三条除不可抗力因素外形成的不良贷款,按以下标准考核清收责任人：一当清收责任人月末不良贷款占其贷款调查发放贷款额小于2%含,不对其考核,应追究违规责任的,按第二十四条规定进行罚款;二当清收责任人月末不良贷款占其贷款调查发放贷款额超过2%不含,每月从其应得收入中按超过2%部分绝对额的1‰进行扣划考核,应追究违规责任的,按第二十四条规定进行罚款;通过清收后,不良贷款占比小于2%含,考核金额全部返回清收责任人;三当清收责任人月末不良贷款占其贷款调查发放贷款额超过5%不含,待岗清收不良贷款,应追究违规责任的,按第二十四条规定进行罚款;通过清收后,不良贷款占比小于2%含,按本行规定重新上岗;待岗清收期间,按本行规定发放工资;第二十四条对违规贷款,一次性按照金额的5‰且每笔最低不低于100元含进行罚款,造成损失的,按本行规定追究责任;违规罚款金额按照第二十七条规定全部纳入风险准备金;第二十五条清收责任人外的人员清收回不良贷款的,按照清收回的现金额进行奖励,其中贷款本金按照收回额的%奖励,贷款利息按照收回金额的10%奖励;以物抵债的,在处置变现后,按照变现所得金额奖励;第四章信贷风险准备金第二十六条建立信贷风险准备金制度;对信贷从业人员应建立信贷风险准备金;第二十七条信贷风险准备金构成;信贷风险准备金由信贷从业人员风险基金、个人因贷款责任所交罚款以及每年对信贷从业人员虚拟提取的贷款损失准备金组成;第二十八条每年按以下方式虚拟提取信贷从业人员贷款损失准备金：一调查人员按个人所调查发放贷款月均余额的3‰提取；二审查人员按个人审查发放贷款月均余额的2‰提取；三审批人员按个人审批发放贷款月均余额的1‰提取；四审议人员按个人审议发放贷款月均余额的1‰提取;第二十九条信贷风险准备金的用途;贷款损失准备金只用于核销或冲销不可抗力因素或信贷从业人员非违法违规因素形成的不良贷款损失；信贷从业人员的风险基金和个人因贷款责任所交的罚款部分可用于弥补信贷从业人员违法违规因素形成的不良贷款损失;第三十条信贷风险准备金用于核销或弥补不良贷款损失的顺序;先核销因不可抗力因素形成的不良贷款损失,再冲销信贷从业人员非违法违规因素形成的不良贷款损失,最后弥补因信贷从业人员违法违规因素形成的不良贷款损失;第三十一条信贷人员退休、离职或离岗时,信贷风险准备金用于核销或弥补不可抗力因素或信贷从业人员人为因素造成的不良贷款损失后,有剩余的,经审核认定后,信贷从业人员的风险基金和个人因贷款责任所交的罚款部分予以一次性返还,虚拟提取的贷款损失准备金按余额的10%奖励给个人;信贷从业人员的风险基金和个人因贷款责任所交的罚款部分不足以弥补信贷从业人员违法违规因素形成的不良贷款损失,信贷从业人员必须以现金一次性偿还;第三十二条信贷风险准备金使用完毕后,信贷人员若仍从事信贷岗位工作,须补足信贷从业人员风险基金;第三十三条信贷风险准备金由风险管理部管理;信贷风险准备金使用由信贷从业人员本人提出申请,风险管理部审核,总行贷款审查委员会审议,总行行长审批;第五章附则第三十四条本办法由行长办公会解释、修订;第三十五条本办法自行长办公会审议通过之日起施行;。
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***市市区农村信用合作联社
清收不良贷款管理办法
第一章总则
第一条为加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，化解不良贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规及省联社有关规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称的不良贷款是指按贷款风险程度划分（五级分类）的后三类贷款：次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款，以及央行票据置换的不良贷款和已核销的呆账贷款。
第二章不良贷款管理
第三条不良贷款管理必须严格遵守国家相关法律、法规、政策和省联社规章制度。
第四条联社负责全辖基层社不良贷款管理制度的制定，不良贷款清收、风险化解的指导和检查，对不良贷款进行监测、分析和考评。
第五条基层信用社负责对本社不良贷款管理、清收、监测、电子台账日常维护、完善，并根据电子台账格式建立“八个逐笔”手工台账，即：逐笔落实债务主体、逐笔落实
原责任人、逐笔落实清收责任人、逐笔落实管理责任人、逐笔落实督办责任人、逐笔落实清收方向和方式、逐笔明确五级分类形态、逐笔分解落实清收任务。
具体要求：
1.逐笔落实债务主体。
逐笔对债务主体进行认定，要保证每笔贷款债权真实有效，要取得并保管近2年的有效债权确认证明文件，如贷款逾期催收通知书、债权确认书、承债协议书、公安司法认定材料等。
债务人落实有困难或落实不了的，要逐笔说明情况，追责到人，以信用社为单位汇总上报联社。
2.逐笔落实原责任人。
原责任人分为贷款借据载明的贷款发放时的经办人、审查人、审批人，以贷款借据载明的相关人员为准。
借据未登记相关人员的，联社将组织人员逐笔确认相关责任人，责任人不因人员变动等因素而改变责任。
3.逐笔落实清收责任人。
清收责任人是负责清收不良贷款的直接操作者，是直接负责该笔贷款清收的人员，应由信用社主任、副主任、信贷员担任，做到责任明确，责任到人。
4.逐笔落实管理责任人。
管理责任人是基层社主任，负责领导、支持清收责任人开展工作。
5.逐笔落实督办责任人。
督办责任人是联社领导班子包片责任人，不良贷款清收实行督办责任制，联社领导班子成员分片逐笔落实督办责任，负责督导该笔贷款的清收工作，
该笔贷款回收状况计入该领导的考核内容。
6.逐笔落实清收方向和方式。
在对不良贷款充分调查、分析基础上，每笔不良贷款必须由清收责任人和管理责任人共同研究确定最适合的清收方式，如遇额度较大、情况复杂的不良贷款，联社领导包片责任人将共同参与，并在工作实践中加以优化调整。
7.逐笔明确五级分类形态。
确保台账中录入的五级分类形态应与信管系统中贷款分类形态保持一致。
8.逐笔分解落实清收任务。
合理承包、分配联社班子成员清收任务，逐笔落实到户，实行名单制管理，采取“销号制”考核，清收一笔、消除一笔。
第三章不良贷款清收
第六条不良贷款要采取多种方式，分类清收。
（一）直接清收。
对债务关联人具有一定还款能力和还款意愿的不良贷款，直接向债务关联人进行追偿，收回现金或现金等价物。
（二）依法催收和保全信贷资产。
依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。
根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收；一是无担保人的借款，以借款人为被申请人向人民法院申请支付令。
二是有担保的主债权，向人民法
院起诉借款人、保证人。
三是行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辨权。
四是在符合法律规定的条件下，向人民法院申请强制执行借款人、保证人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。
五是对无效担保贷款，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同。
对已失去诉讼时效或超过保证期间的贷款，向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期间。
（三）借助社会力量清收。
一是合力清收。
在逃废悬空信用社债权严重，社会信用环境差的地区，可通过人民银行、银行业协会和新闻媒体，采取包括联合制裁、内部发布黑名单、公告催债、公开曝光等方式间接清收。
二是依靠政府力量清收。
对涉政不良贷款，协调各级政府落实债务，偿还利息，可借助地方政府行政力量清收，做出可行的贷款偿还计划，也可采取分解、转移债务的办法，利用政府有权处置的房产、荒山、荒沟、荒滩、荒地、林地的使用权等有效资产评估后作价给予抵贷。
三是风险代理清收。
对于直接追偿难度大、不良贷款形成时间长、情况复杂的，通过与受托人签订风险代理清收协议，由受托人代理清收。
四是不良贷款债权转让。
对于自身无法处置的不良贷款，通过拍卖、招标竞价、协议等方式，将债权及相应权益转让给买受人进行处置。
包括单笔(户)对不良贷款债权进行转让和多笔（户）债权打
包后整体转让。
（四）“二个专项”清收。
继续加强与公安部门的“联合打击”工作，对涉嫌贷款诈骗的，及时向公安机关提供资料。
重点对基层信用社已胜诉案件加大执行力度，及时采取查封、扣押、冻结等强制执行力度，对新起诉贷款要协调法院依法及时审理，尽早执行。
（五）债务重组。
对于债务重组价值大于其他处置价值的不良贷款，为降低贷款风险，减少贷款损失，与不良贷款债务关联人及其他有关各方协商一致，对构成贷款的各要素（借款主体、期限、利率、担保等）进行调整并做出新的还款安排。
（六）以资抵债。
对于债务关联人无法足额或完全丧失以货币资金偿还债务能力，只能以实物资产或财产权利抵偿债权的不良贷款，通过协议或经法院依法裁决，债务关联人或第三方以实物资产或财产权利作价抵偿债权。
（七）呆账核销。
对经采取所有可能措施均无法收回的不良贷款，按规定程序和条件，经批准后利用拨备进行冲销。
不良贷款核销后，应严格对外保密，坚持“账销”“案存”“权在”的原则，继续追索。
第四章责任划分。