孟加拉国乡村银行的成功及启示
孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示
孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示[摘要]自1986年以来，我国的农村小额信贷体系获得了长足的发展，但仍存在一些亟需解决的问题。
我国的小额信贷体系主要借鉴了孟加拉的乡村银行小额信贷体系，且孟加拉国为国际公认的小额信贷运作最成功的国家之一，因此本文通过分析孟加拉国的农村小额信贷的成功之处，汲取成功经验，促进我国小额信贷体系的进一步发展。
【关键词】农村小额信贷；发展；孟加拉国；GB体系1、引言小额信贷作为迄今为止最为有效的扶贫手段之一在发展中国家兴起，它成功的帮助了发展中国家一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，极大的提高了生活水平，有力的促进了社会和谐稳定。
目前，国际上已形成了以孟加拉乡村银行(GB)为代表的福利主义小额信贷模式和印尼人民银行(BRI)为代表的制度主义小额信贷模式两大类型。
前者更注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用。
后者则更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性。
孟加拉的GB模式既为孟加拉乡村银行模式，是孟加拉国小额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的形式。
目前基本形成了国外援助机构有限期的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的实验性的小额信贷项目等五种模式。
我国的小额信贷项目旨在帮助贫困地区人口脱贫致富，但目前我国的小额信贷机制不够完备，多数项目收益不能覆盖项目操作成本，加上缺乏持续的资金来源，我国大多农村小额信贷机构自身不能实现盈亏平衡、不能独立发展，很多甚至破产。
造成这个局面的主要原因包括缺乏对于贷款者的筛选、缺乏市场化、政府过度干预以及没有从根源处解决贫困问题等。
2、孟加拉小额信贷发展的成功经验2.1以穷人为对象，以动力机制确保小额贷款顺利发放与回收小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人，贫困人口居多，小额信贷在孟加拉国主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。
孟加拉国乡村银行运作模式对中国农村金融体制改革的启示
2007年4月，第7卷，第4期（总第65期）中国经济评论 Zhongguo Jingji Pinglun, ISSN1536-9056, USA22孟加拉国国乡村银行运作模式对中国农村金融体制改革的启示王家傅，宋 磊（山东农业大学经济管理学院，山东泰安 271018）摘 要：随着中国现代农业发展及新农村建设的稳步推进，农村金融市场多元化竞争格局已经形成。
然而，农村领域金融资源的流失，金融服务难以适应新形势的要求等问题已成为制约中国农村经济、社会发展的瓶颈。
孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯及其创办的乡村银行因为其帮助穷人摆脱贫困和创造社会发展机会方面的贡献而荣获2006年度诺贝尔和平奖。
本文结合中国农村金融服务现状，借鉴孟加拉国国乡村银行运行的经验，提出了新时期深化农村金融体制改革，积极推进现代农业与新农村建设的若干启示与建议。
关键词：农村金融资源流失；孟加拉国国乡村银行；农村金融体制改革一、问题的提出2006年10月13日，诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国国银行家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）及其创办的孟加拉国格莱珉银行（Grameen Bank，即乡村银行）获得2006年度诺贝尔和平奖。
诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称，持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才能够成为可能，小额信贷就是这样的一种方法，从社会的底层发展有利于提高民主和民权。
尤努斯教授和他创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉国国大量穷人尤其是贫困的妇女摆脱了贫困，从而为从社会的底层推动经济和社会发展作出了杰出贡献。
正如尤努斯所说：“小额信贷是为最贫穷的人提供金融服务的有效方式，可以培养借款人的企业家才能，帮助穷人主宰自己的命运。
”因此，他本人被称为“穷人的银行家”，而格莱珉银行也成为当前世界蓬勃兴起的小额信贷的思想渊源和效仿对象。
中国的农村金融体制，亦有农村信用合作社（以下简称农信社）、农村合作银行、农村商业银行等开展类似的小额信贷业务，但为何没能达到如同格莱珉银行一样的运作绩效？是体制、经营、管理，还是运作机制上的差异？可喜的是，2006年底，中国银监会《关于调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》规定：允许在试点省份新设村镇（乡村）银行、社区性信用合作组织、专业贷款业务的子公司等金融组织，与现有农村金融机构之间彼此独立，又相互补充，可以更好地满足农村地区不同层次的金融服务需求。
从尤努斯的乡村银行看到我国的助学贷款论文
从尤努斯的乡村银行看到我国的助学贷款论文尤努斯教授是孟加拉国的一位经济学家和社会活动家，他创建了乡村银行（Grameen Bank），该银行致力于向贫困人群提供小额信贷，帮助他们摆脱贫困。
乡村银行的成功经验对于我国的助学贷款制度具有借鉴意义。
本文将从尤努斯的乡村银行的模式和原则，以及我国助学贷款制度的发展和现状两方面进行论述。
首先，尤努斯的乡村银行模式是一个以社区为单位的小额信贷机构。
在乡村银行的模式中，社区成员共同担保借款人的还款责任，形成了相互信任的群体。
这种借款模式既减小了贷款机构的风险，又激励借款人认真履行还款义务，提高了贷款的成功率。
同时，乡村银行基于借款人的经济状况，提供灵活的还款方式和低利率，以满足贫困人群的需求。
这一模式的成功经验启示我们，在我国的助学贷款中，可以借鉴社区共同担保的概念，建立起借款人与社区的关联，以减小银行的贷款风险。
其次，尤努斯的乡村银行坚持“小额贷款，长期合作”的原则。
乡村银行提供的贷款金额很小，但和借款人建立起长期的合作关系。
这样的长期合作使得银行能够更好地了解借款人的需求，为其提供更加个性化和有针对性的服务。
在我国的助学贷款制度中，可以借鉴这一原则，建立起银行与学生之间的长期合作关系。
银行可以根据学生的专业、学历、就业前景等因素，提供灵活的贷款条件和还款安排，以帮助学生更好地完成学业并找到合适的工作。
再次，尤努斯的乡村银行注重借款人的自我管理和培训。
乡村银行在发放贷款之前，会为借款人提供一段时间的培训，帮助他们学习基本的商业技能和管理经验。
这样，借款人可以更好地利用贷款，开展自己的经济活动，并按时还款。
这个培训环节不仅提高了借款人的还款能力，也增强了借款人的自信心和责任感。
在我国的助学贷款中，也可以设置类似的培训机制。
银行可以在发放贷款之前，对学生进行职业规划、理财管理、就业技巧等方面的培训，帮助他们更好地应对大学生活和未来的职业发展。
最后，我国的助学贷款制度近年来取得了长足的进步。
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。
首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。
随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。
通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。
【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。
在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。
孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。
本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。
通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。
1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。
通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。
最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。
2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。
我国村镇银行的现存问题及对策_基于孟加拉乡村银行的成功经验
【摘要】村镇银行作为我国服务于农村人口的金融机构，也会得到较快的发展。
本文着重分析村镇银行的现状，并借鉴孟加拉乡村银行的成功经验来为我国村镇银行的发展服务。
【关键词】村镇银行；孟加拉乡村银行；经验启示一、我国村镇银行现状。
在我国村镇银行是指经过银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。
目前已成立的几家村镇银行的发起行都是城市商业银行或城市信用社，其运营和管理基本都由发起行负责。
以我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行为例，仪陇惠民村镇银行由南充市商业银行发起，注册资金２００万元。
南充市商业银行占惠民村镇银行５０％股权，为最大股东；另有几家当地企业出资，包括四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业公司等，这几家股东分别出资２０万。
惠民村镇银行的主要业务包括储蓄和贷款。
储蓄跟普通银行没区别，但贷款就有很大不同：其业务主要为小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三大类，小额农户贷款最高额不超过２万元，贷款手续非常简便，只凭信用无需担保即可获得；其余两类贷款最高额不超过１０万元，需要信用和担保。
其中小额农户的信用评级，是根据申请人上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定，凡够信用评级要求的，可立刻领取２万以内的贷款额度。
贷款利率在国家基准利率的标准上均作适当上浮。
目前村镇银行主要定位还是解决微小企业以及一般农户的贷款问题。
这跟传统意义上的小额信贷组织不一样，因为它们是由银监会批准的合法组织，可以进行拆借业务，这意味着可以融资，有资金来源。
二、孟加拉乡村银行模式传统的商业银行总是考虑到信息不对称和道德风险，于是他们用繁密的合同条款来限制客户，降低道德风险，避免损失。
国际农村小额信贷经验借鉴与启示
国际农村小额信贷经验借鉴与启示发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。
作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为%，有近一半的人口都生活在贫困线以下。
1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女，结果农妇们都很守信用还了贷款。
尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。
尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。
为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。
终于在1983年，由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。
模式特点与传统银行经营模式相比，孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式，因此一直保持着高达98%的还贷率，即使是在未接受捐赠的情况下，其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。
机构性质。
孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行，而是一种非营利性组织。
它不设属于自己的金库，当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时，乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息；当有穷人需要借款时，乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。
经营目标。
孟加拉乡村银行的经营目标是，通过提供小额信贷，为贫困人群创造更多自我发展的机会，借此打破贫困的恶性循环，提高贫困人口的经济地位。
另一方面，为穷人提供无需担保的贷款，使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削，改善贫困人口的社会地位。
组织结构。
GB的层级组织结构由两部分组成，除银行自身的四级组织结构即总行一分行一支行一营业所外，还有借款者组成的三级组织结构，即会员中心一联保小组一会员。
农村小额信贷发展之路——基于孟加拉乡村银行模式的思考
农 ‘Ｊ发 园 ｌ 村 ： 展 地 予 会
不 能办理产权证 ， 地 、 耕 山林 、 塘堰 等承包 经营权很 难交
酝
的利率 区间。小额贷款 机构盈 利的关 键在于贷款定价 和 成本管理 ， 即利率定价要覆 盖贷 款成本 。 孟加拉 乡村银行 的经验表 明 ， 在小额贷款 的范围内 ． 承贷 人可承受 的 一般 利率要远高于商业银行贷款利率 ，关键是要 能够顺 利地
第四 ， 拉国民的富足性强 ， 孟加 简单的制约机制容易生效 。
３ ． 孟加拉 乡村银行的启示
担， 但对贫 困户来说 ， 根本没有条件从商业银行取得 他们 贷款或用高昂的间接成本来证 明 自己的信用 。高利率确
保 了小额信贷金融机构盈利 ，他们才愿意长久持续地投
人到这一领域 ，通 过吸收较高利率 的商业存款来扩大它 的贷款能力 。低利率带来 的是小额信贷机构利息收入不 能弥补营业成本 ，没有按照农村资金需求市场 的实际情 况及农户的信用等级实行差别化服务 ，事实上抑制了信
这种垄断是制度性 的安排 。各种小额信贷组 织在制度束
一
、
孟加拉 乡村 银行 的经验 与启 示
缚和农户庞大需求 的挤压下 ．必然在短时间内遭遇 资金
瓶颈 ， 谈不上与 当地 信用社 （ 更 农村合作 银行 ） 开展较 大 规模 的竞争 。多年来 的农村金融体制改革造就了高度 垄 断的农村合作金融体 系 ， 国有银行 的退出 ， 股份制银行 的 限制和不同信用社 （ 农村合作银行 ） 经营的地理 范围划分 都直接扼杀了市场竞争 。 主体不能够多元化 、 政府干预严
孟加拉 乡村银行 以其 成功 的金 融创新服务证 明 ． 在 市场化 的背景下 ，小额贷款完全能够取得利润和扶贫双
孟加拉乡村银行对我国村镇银行发展的启示
（ 哈尔滨商业大学 金融学院 ，哈尔滨 １ ５ ０ ０ ２ ８）
摘
要 ： 村镇 银 行 是 我 国农 村 新金 融体 系的重 要 构成 ，农村 金 融 机构 的改 革 是 农村 经济 金 融 发展 的 重要 环
节。孟加拉 国的乡村银行成功的运作经验和 管理理念对我 国的村镇银行发展有 着重要 的启示。借鉴其 乡村银行 的成功经验 ，有助 于我 国村镇银行的可持续发展及农村金融体 系的完善 ，有助于激活农村金 融市场 ，缓解农户
１ ． 组织结构
设 立 ，每个 支行下辖 支行 十余家 ，每个支 行 工作人 员 十人左 右 ，分别 负责管 理 、财务 、培训 和业 务 工 作 。这样一个 人员 紧凑 的小型支行 机构 需要 管理 近 １ ５ ０个 乡村 中心 ，对 支行 的工 作 效率 提 出了较 高 的 要 求 。借 款人组织 包括 乡村 中心 、借 款小组 、贷 款 人 三层结 构 ，是 以小组为 基础 的农 民互 助组 织 。每 五个农 户按 照 “ 自愿 组合 ，亲 属 回避 ，互 相 帮助 ” 的原则组 成借款小 组 ，小 组成员 之 间负有连 带保证 责任，一个组员不还款 ， 整个小组就没有再贷款资 格 。形成 “ 互 助 、互督 、互 保 ” 的 内部制 约 机制 。 六 个借款小 组则组成一个 乡村 中心 。 ２ ． 服务对象 乡村银行只为穷人提供无抵押 的贷款 。Ｇ Ｂ明 确规定 ： “ 只有没 有 土地 或者没 有财 产的贫 困人 口
图１ Ｇ Ｂ组织 结 构 图
孟 加拉 乡村银 行 的经营模式 旨在 为贫 困农 户提 供信用贷款，为世界贫困人 口 脱贫致富提供金融支 持与服务。从 １ ９ ８ ３ 年格莱明小额贷款模式付诸实 践 以来 ，３ ０多年 的时间过去 了 ，今天 的孟 加拉乡村 银行俨 然 成为世 界上规 模最大 、效益 最好 、最成功 的小 额 贷 款机构 。其创 立 者穆 罕 默德 ・ 尤 努斯 获得 了２ ０ ０ ６年度诺 贝尔和平 奖 。 孟 加拉 乡村银 行主 要 向贫 困农 民提 供存 款 、短 期无抵 押 贷款 、保 险等 综合金融 服务业 务 ，通 过金 融 服务让 贫 困农 民获得生存 与 自我发展 的机会 ，实 行贷前培训审查 、贷中监管指导、贷后催收的持续 性 、制度性 全程 管理 。与传统 商业银行 相 比较 ，其 经 营存 在着许 多独特 之处 。
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约973人/平方公里（2007年)
3
约9%的人口集中在首都达卡
孟加拉国经济
• • • • 孟加拉国８５％左右的人口生活在农村。 目前是世界最不发达的国家之一。 国民经济主要依靠农业。 农产品主要有茶叶、稻米、小麦、甘蔗、黄 麻。 • 工业以制麻、皮革、制衣、棉纺织和化工为 主，重工业薄弱，制造业欠发达。
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尤努斯主义的主要观点 1/5
1、施舍不是解决贫穷的办法，施舍只能让穷人 丧失主动性而使贫穷永远存在。
在尤努斯看来，像慈善家般 那样对待穷人，只会让穷人 产生享受免费午餐的惰性， 而用商业方法运作，用盈利 来帮助更多的人，让穷人自 己培养自我生存的能力对摆 脱贫穷更有效。
尤努斯不会施舍1分钱給乞 丐，但他会向农村中的乞 丐贷款，让他们摆个糖果 摊，做做小生意等。
这一调查结果 使穆罕默德· 尤努斯受到很大震动。
• 尤努斯明白了这样一个道理，即： • “造成乔布拉村村民们穷困的根源并非是由于懒惰 或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题： 缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去 做进一步的投资。” • 于是，尤努斯产生了向穷人提供借贷的想法。并当 即从他的口袋里掏出了27美元，借给了这42位穷人。 让她们把钱还给放贷人，等产品出售后再还自己钱， 讲好不要利息。结果农妇们很守信用，实现了诺言。
7
（二）孟加拉国乡村银行的缘由与发展
1、乔布拉村试验：
• 乔布拉村——吉大港大学附近的一个村子。
（1975-1976年间，穆罕默德· 尤努斯经常会带领学生去乔布拉 村进行调研。）
• 最初的扶贫试验：他曾向那些农民们推广改 良的大米种植技术， • 在干旱季节组建农民合作社修建水利设施。
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一次调查 ——改变了穆罕默德· 尤努斯的扶贫计划
12
尤努斯的“联保贷款”试验
• 这一模式并不复杂，要求每个贷款人都加入一个由 相同背景、相似目的的穷人组成的小组。贷款小组 一般由5人组成，每小组严格按2—2—1制度放款， 即放款时先给小组中的2个人，等前2个人开始还款 后再放给另外2个人，然后是最后1个人。小组成员 之间相互承担责任，缓解了贷款人和借款人之间的 信息不对称问题，并排除了高风险借款人的介入， 提高了无抵押贷款情况下的偿还比例。； • 这些贷款的期限多数为1年，贷款涉及粮食加工、手 工艺制造和家畜养殖等各个领域，贷款者被要求在 借贷期限内每周定期还款，比如年利息为10%，每 13 周就还2‰的利息，分50周还清。
4
孟加拉国的贫困人口比例
• 2005年的40% • 2008年的38% • 贫困线标准：每人每天1美元以下。 （世界银行）
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二、关于“穆罕默德· 尤努斯”
孟加拉国乡村银行的创办者 穷人的经济学家 背景
• 1940年，出生于吉大港一富庶的穆斯林家 从小理想： 庭，毕业于吉大港大学，获得经济学学士 教师 和硕士学位。 • 大学毕业后，留校任经济学教师，5年。 （吉大港大学由英国人在1836年创建，也 是南亚次大陆最受尊重的大学之一。） • 1966年-1969年，获富布赖特奖学金资助， 赴美留学，获美国范德比尔特大学 (Vanderbilt University)经济学博士学位。 • 1972年，回国（孟加拉国独立后不久）， 任吉大港大学经济系主任。
案例
• 一天，穆罕默德· 尤努斯在乔布拉村看到一个农妇在制 作竹凳。 • 他问：做一个能赚多少钱？ • 农妇回答：资金是高利贷者的，加工一个竹凳只能赚 0．5塔卡。（1塔卡约合3.1美分，收入极其微薄） • 他又问：如果你自己有钱，加工一个竹凳能赚多少钱? • 农妇说：可赚3-5塔卡。（这等于为高利贷者加工收入 的6-10倍） • 第二天，他组织学生调查，发现这种情况很普遍，村 里还有42个同样的人，他们共借了865塔卡，才合27美 元。 9
（试验成功地改变了大约500位借款人的生活）
• 于是，一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银 行”的设想产生了。
11
格莱珉银行（GrameenBank） • 1976至1979年间，尤努斯不断地去游说孟加 拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。 （即“联保的小额贷款”） • 1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为 “格莱珉”的项目的试点，并逐步得到扩张。 结果是项目的每一次扩张都证实了小额贷款 的有效性。 • 1983年“格莱珉”被政府允许注册为银行。 到1983年底为止，格莱珉银行使5.9万名客户 摆脱了贫困。
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• 乡村银行的小额贷款模式，受到了很多人的关注。 当中大部分是赞扬，但是也有一些质疑，认为“银 行只关注到穷人里面的上层阶级”。于是，尤诺斯 于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。 该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，乞丐们可 以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子 的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。 • 到2004年末，一共有26000个乞丐拿到了贷款。而 值得庆幸的是，尤诺斯成功了。尽管项目开展时间 还不长，但是近60%的贷款已被偿清。 接受贷款的乞丐，他们大部分都成功转变为小贩， 并感受到生活的快乐与社会的尊重。
3、格莱珉银行的发展现状
• 有这样一个资料，目前，格莱珉银行有1277个分行， 其服务遍及46 620个村庄、有员工12 546人，还款 率高达98.89%。
• （注：孟加拉国有59 990个村，即占村的77.7%)
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（三）尤努斯主义
——穆罕默德· 尤努斯在创办乡村银行过程中形成的思想 • 尤努斯在创办乡村银行过程中形成了自己的思想， 并遵循自己的思想，付诸实践，且取得了很大成效。 有人将他的思想及实践概括为尤努斯主义。
孟加拉国乡村银行的成功做法及启示
一、孟加拉国概况
印度、尼泊尔、不丹、缅甸 （泰国、老挝、柬埔塞、越南）
2
【人 口】 2003年 2004年 2005年 2007年 1.38亿 1.413亿 1.418亿 1.44亿
2020年 2060年
1.72亿 2.1亿。
预测
【面 积】 14.8万平方公里
【人口密度】
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2、创建穷人的银行
• 尤努斯将27美金，借给了这42位穷人后，他去找一些 银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷 款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可 靠。。 • 尤努斯并未就此放弃。在1976至1979年间，他在村里 开始了试验，以自己为担保人从银行借款，组织自己 的学生再把钱借给穷人，即向穷人们提供小额贷款。 结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心 经营，普遍增加了收入，而且按要求还了借款。