当前我国住房公积金管理存在问题与对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金制度是我国特有的一项政策措施，旨在帮助职工解决居住问题。
随着社会经济的发展和职工权益意识的提升，该制度也面临着一些问题。
本文将围绕住房公积金制度存在的问题展开讨论，并提出相应的解决对策。
住房公积金制度存在缴存额度过低的问题。
目前，不少地区的住房公积金缴存额度相对较低，无法满足职工购房的实际需求。
为解决这一问题，可以通过提高缴存比例或根据当地房价情况适度调整缴存额度，以确保住房公积金制度的实际效果。
住房公积金制度存在资金管理不透明的问题。
由于住房公积金涉及大量资金的运作，因此资金管理的透明度和公开度非常重要。
相关部门可以加强对住房公积金的监管和审计，提高资金使用的透明度，确保职工缴纳的公积金能够合理利用，提高资金使用效率。
住房公积金制度存在缺乏灵活性的问题。
目前，住房公积金的使用范围相对较窄，主要用于购房、租房和还贷等方面，无法满足不同职工在居住上的个性化需求。
为解决这一问题，可以通过扩大住房公积金的使用范围，例如引入住房租赁合同、家庭装修、住房维修等居住相关的项目，提高住房公积金的灵活性和实用性。
住房公积金制度存在资金滞留和流动性差的问题。
由于住房公积金的使用存在一定的限制和束缚，导致部分职工的公积金长期滞留在账户中，无法及时动用。
为解决这一问题，可以鼓励职工主动使用住房公积金，提高公积金的流动性。
建立健全的住房公积金贷款制度，为符合条件的职工提供低利率、长期贷款支持，以促进住房公积金的良性循环。
住房公积金制度在发挥作用的同时也存在一些问题，但通过合理的调整和改革，可以不断完善和优化该制度，更好地为职工提供居住保障和福利。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金制度是我国重要的社会保障制度之一，其目的是为职工提供住房贷款、租房补贴、退房补偿等福利。
然而，随着我国城市化进程的加快和住房价格的不断上涨，住房公积金制度也面临着一些问题。
问题一：资金使用效率不高目前，住房公积金的资金主要用于住房贷款、租房补贴和退房补偿等，但由于审批过程繁琐、程序复杂等原因，很多职工并没有得到实质的帮助。
此外，也存在贷款利率低、租房补贴基数少、退房补偿征收标准低等问题，导致部分职工对住房公积金制度感到不满。
为了提高住房公积金的资金使用效率，应该改革其审批流程，简化申请手续，缩短审批时间，提高审核效率。
同时，还应该适当提高贷款利率、增加租房补贴基数、提高退房补偿征收标准等，确保职工得到实质的帮助。
问题二：基数设置不合理住房公积金的缴存基数是指职工年薪或月薪中一定比例的资金存入公积金账户中。
目前，我国住房公积金基数的设置缺乏科学性和针对性，对于不同收入等级的职工，其缴存比例并没有做到合理的区分。
解决对策：区分缴存比例针对不同收入等级的职工，应该区分不同的缴存比例，增加低收入职工的缴存比例，减少高收入职工的缴存比例，使其更加符合实际情况。
此外，还应该适当提高公积金贷款额度、降低贷款利率，为职工提供更加优质的服务。
问题三：操作流程繁琐住房公积金制度的操作流程比较繁琐，需要职工多次填写申请表格、提交证明文件等。
这样不仅增加了职工的时间成本，而且也会造成一定的工作效率浪费。
解决对策：简化操作流程为了解决住房公积金制度的操作流程繁琐的问题，应该采取多种措施。
比如，建立电子申请系统、增设自助服务终端等，优化服务流程，减少职工的时间成本，增加其使用住房公积金的积极性。
综上所述，住房公积金制度虽然为职工提供了一定的福利，但仍然存在很多问题。
为了提高其使用效率，应该改革审批流程、提高贷款利率、适当提高缴存比例等，为职工提供更加优质的服务。
同时，还应该简化操作流程，增设自助服务终端，降低职工的时间成本，提高其使用住房公积金的积极性。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨随着住房问题的日益突出，住房公积金制度作为我国解决住房困难的重要途径，受到了广泛的关注和应用。
随着社会与经济的不断发展，住房公积金制度也暴露出了一些问题，影响了其在解决住房问题中的效果。
本文将探讨住房公积金制度存在的问题，并提出相应的解决对策。
住房公积金制度存在的问题之一是资金使用效率不高。
在一些地区，住房公积金缴存额高，但在房地产市场中的投资回报却较低。
过高的积金缴存额并未得到有效利用，导致了资金使用效率不高的问题。
也存在着一些地方政府滥用住房公积金的现象，以促进当地房地产市场的发展。
这些现象都导致了住房公积金的资金使用效率不高，影响了住房公积金制度的实际效果。
住房公积金制度的管理体制和机制也存在问题。
现有的管理体制和机制缺乏相应的监督和管理机制，导致管理不规范。
一些地方政府和相关部门在管理住房公积金时存在着不尽职的现象，违规使用住房公积金，甚至存在贪污腐败的情况。
这些问题严重影响了住房公积金的管理效能，使其难以发挥应有的作用。
住房公积金缴存比例也存在问题。
在我国的一些地区，住房公积金缴存比例较高，对一些低收入群体而言是一种负担。
这就导致了由低收入群体长期没有对住房公积金进行缴存，甚至选择不缴存，这些情况都违反了我国《住房公积金管理条例》的相关规定，也影响了住房公积金的公平性和可持续性。
针对上述问题，我们可以提出以下解决对策：提高住房公积金的资金使用效率。
可以通过完善住房公积金制度，加强对住房公积金的管理和监督，提高住房公积金资金的使用效率。
可以建立健全的资金监管机制，加强对住房公积金的投资和使用的监督和管理，确保住房公积金资金的有效利用。
调整住房公积金缴存比例。
可以根据不同地区的经济发展水平和居民收入水平，合理设置住房公积金缴存比例，减轻一些低收入群体的经济负担，提高他们的住房公积金缴存意愿，从而保障住房公积金的公平性和可持续性。
住房公积金制度在解决我国住房问题中发挥了重要作用，但也存在着一些问题。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金是指国家设立的用于解决职工住房问题的一种金融制度。
该制度在中国已经实施了多年，对于缓解居民的住房问题起到了积极的作用。
随着社会的不断发展和变化，住房公积金制度也暴露出了一些问题，如资金不足、管理不规范等。
有必要对住房公积金制度存在的问题及解决对策进行深入探讨。
一、住房公积金制度存在的问题1. 资金不足住房公积金是由职工单位和职工个人按一定比例缴存的，用于解决职工的住房问题。
但是随着房价的不断上涨，原有的住房公积金缴存标准已经无法满足职工购房的需求。
由于资金不足，许多职工在购房时需要另外贷款，增加了他们的经济负担。
2. 管理不规范目前，许多地区的住房公积金管理存在着种种问题，比如缴存比例不规范、资金使用不透明等。
一些单位和个人存在违规操作、挪用公积金等行为，导致公积金管理不规范。
3. 政策落地难住房公积金制度在政策层面上有一些缺陷，导致在执行过程中出现了一些困难。
比如在一些地区，政府鼓励职工购房，但一些政策并没有得到有效的落实，导致一些职工无法享受到政策带来的便利。
4. 公积金缴存基数歧视目前，很多地方的公积金缴存基数都是按职工的工资水平来确定的，但对于不同行业的职工来说，工资水平有着不同的标准。
公积金缴存基数的设定可能存在一定程度上的歧视，导致一些低收入职工无法享受到公积金制度带来的利好。
二、解决对策探讨1. 加大政府投入为缓解公积金资金不足的问题，政府可以适当增加对住房公积金的投入。
通过增加政府投入，可以提高职工缴存的比例，增加公积金的资金池，从而满足职工购房的需求。
2. 完善管理机制加强对住房公积金的管理，建立健全的监管机制，对单位和个人的公积金缴存行为进行严格监管，确保公积金的合理使用。
通过加大对违规行为的处罚力度，可以有效遏制一些违规操作和挪用公积金的行为。
3. 政策细化政府在推行住房公积金制度的也应该根据不同地区的实际情况，细化和完善相关政策。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金制度是保障中国城镇职工住房权益的一项重要政策。
然而，随着经济发展和城镇化进程加快，住房公积金制度也面临着一些问题。
本文将探讨住房公积金制度存在的问题，并提出相应的解决对策。
一、问题1.政策覆盖面不足住房公积金制度仅适用于城镇职工，而一大部分劳动力是农民工和非正式就业人员，他们无法享受该制度。
2.缺乏透明性和公开性住房公积金存取款的利率、管理费用等及其运作机制缺乏透明度和公开性，会导致职工对于存入和取出资金的信任度降低，而且也不能保证对利率和费用真正合理。
3.住房公积金贷款难度大虽然住房公积金贷款有较低的利率，但对各项条件的限定接近于刚性，如果不能满足条件，职工将不能享受贷款。
4.资金流向不明确现行住房公积金制度的资金流向，存在部分在基础设施建设方面的运用，与职工在购房等方面不太相关。
二、解决对策政府应该逐步完善住房公积金制度，建立一项覆盖更广泛的制度。
例如，在城镇化进程中，应该下更大的力度推进农民工市民化，对于农民工、非正式就业人员等特定群体，也应该建立适合他们的公积金制度。
住房公积金制度的运作机制应该更加透明和公开，可以借助现代信息技术实现，例如建立公积金管理平台。
还可以考虑引入第三方机构，对于政府公布的公积金存取款的利率、管理费用进行专业审计，保证公积金利率和费用的公正性。
3.简化贷款手续住房公积金贷款的条件限定应该减少，借助现代信息技术，可以将职工的工资和住房公积金缴纳情况进行一并考虑，减少职工在资产证明、缴纳公积金时间等方面的繁琐手续。
同时，可以加强信用审查体系以及对还款情况进行监管，减少逾期还款的风险。
政府应该明确住房公积金制度的资金流向，并减少在基础设施建设等方面的运用，加大在资金回笼、支持职工购房等方面的投入。
可以考虑制定明确的政策措施，如设立住房公积金特别基金，用于支持特定群体、购房领域的资金需求，实现住房公积金制度建设理念和发展目标。
住房公积金管理存在的问题及建议
住房公积金管理存在的问题及建议住房公积金管理存在的问题及建议住房公积金制度实行已有近20 年的历史，住房公积金制度的实施，对深化住房制度改革、完善住房供应体系、改善了职工的居住条件、构建和谐社会起到了非常重要的作用。
但不可否认的是，住房公积金制度做为新生的事物，在各方面还存在着许多问题。
笔者在此谈一些个人粗浅的看法。
一、当前住房公积金管理存在的问题1、缴存覆盖率低，保障范围小。
《住房公积金管理条例》规定：缴存公积金的单位应包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。
事实上各地除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外, 很大一部分企业尤其是大部分小型私营企业、民营企业和“三资”企业等非公有制企业的职工未能进入到住房公积金体系，许多职工不能享有住房公积金制度带来的实惠。
另外，由于住房公积金是基于工作就业的，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金，很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。
因此，实际从中受益的群体是城镇人口的一小部分。
缴存住房公积金的单位效益好的缴存可达上千元或几百元，并且这些职工可以使用住房公积金贷款，增加住房消费，改善住房条件。
没有缴存住房公积金的许多企业职工不但享受不到单位补贴住房公积金部分，更不能使用住房公积金贷款来改善住房条件。
这与住房制度改革、住房公积金制度建立的初衷有背离的，客观上造成了一定程度的贫富差距加大。
无怪乎2006 年世界银行评价住房公积金制度是“劫贫济富”。
2、资金量大，金融监管方面尚显簿弱。
截止2010 年全国住房公积金管理机构管理的资金逾3 万亿元，而这3 万多亿资金足以对金融体系尤其是房地产金融体系产生根本性影响。
做为住房公积金的监管部门，建设部在金融监管能力方面还有待提高，在对促进房地产开发与安全合理投放住房公积金贷款方面缺乏联动性规范机制，当地政府可以直接影响和控制公积金信贷办法，可通过金融手段来刺激住房需求，监管理部门很难形成住房公积金的集中调控。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度是我国对公民住房问题的一种社会保障措施，它的出现是为了解决低
收入群体的住房问题，保障公民的基本居住需求。
在现实中，我们也经常会发现一些住房
公积金制度存在的问题，下面将就这些问题及解决对策进行探讨。
住房公积金制度的问题之一是操作不规范。
一些地方住房公积金管理部门存在工作不
积极、不认真、不负责的情况，没有按照规定操作，导致出现了不公平的现象。
解决这个
问题的关键是加强部门的管理和监督，严格执行有关政策，提高工作人员的素质和责任心，确保政策能够正确地执行。
住房公积金制度的问题之二是缺乏透明度。
一些地方住房公积金管理部门在资金使用
和项目选择上缺乏公开透明，容易引发腐败问题。
解决这个问题的关键是加强对于住房公
积金资金的监督和审计，确保资金的使用符合规定，杜绝腐败行为的发生。
住房公积金制度的问题之三是缺乏灵活性。
住房公积金制度在政策规定上相对较为固定，不能针对不同地区、不同人群的需求进行调整。
解决这个问题的关键是加强政策的研
究和制定，根据不同地区和人群的具体情况，灵活调整住房公积金制度，提高其适应性。
住房公积金制度在实施过程中存在一些问题，但这并不能否定其作为我国社会保障措
施的重要性。
解决住房公积金制度存在的问题，关键是加强管理和监督，提高透明度，加
强政策的灵活性，提高资金利用效率，从而更好地为公民提供住房保障。
只有不断完善住
房公积金制度，才能更好地保障广大人民群众的居住权益。
当前住房公积金管理存在的问题与对策
参考文献： [1] 李燕华.当前住房公积金管理内控制度存在问题剖析及对 策研究[)1.财经界(学术版),2019(03). [2] 鲍雪.当前我国住房公积金管理存在的问题及对策分析U]. 才智,2019(35). [3] 邓必荣.当前我国住房公积金管理存在问题与对策探讨口 管理观察,2018(30). [4] 李忠革.当前住房公积金管理使用中存在的问题及对策[J]. 新西部,2019(11). [5] 史晓红.当前住房公积金管理的主要问题及对策[]]•商业文 化(学术版),2019(04).
现阶段的住房公积金管理当中存在的问题是比较明 显，比如以下几点：
（-）覆盖面有待进一步扩大 住房公积金管理中存在的问题体现在覆盖面窄,存在发 展不平衡的状况，主要是由于受到地区差异的影响，我国幅 员辽阔，存在着经济发展各个地区不同步的现象，这就使住 房公积金在缴存基数或覆盖率方面存在问题,经济落后区域 和发达区域的差距比较大，有着西北低东南高的发展现状， 发展的不平衡会拉大收入分配差距。除此之外，有行业间差 异方面的影响因素，我国有相应的住房公积金的管理条例， 但多数非正规就业和中低收入者不能参缴公积金，受益群体 当中是城镇人口的小部分，在当今国情等因素影响下，不同 单位的住房公积金缴存以及使用差异也较大,甚至还有一些 私营企业未缴公积金，没有建立完善的住房公积金制度。因 此住房公积金在发展方面的不平衡问题表现的比较突出。 （二） 使用公积金的效率较低 住房公积金的管理工作开展过程中发现，全国对住房 公积金的使用效率较低的问题比较鲜明，住房公积金的使 用途径比较单一化，资金的沉淀比较多，全国的公积金闲置 率在25%上下，而一些落后区域的公积基金使用率有的不 足20%, —些资金分散在各公积金的管理中心，缺乏合理创 收渠道，保障住房公积金保值目的，而对公积金的增值没有 充分重视。有限投资渠道中的公积金增值收益比较低,管理 中心在投资手段和国家政策方面存在的局限性比较大，使 一些住房公积金存款的余额采用放款收息的渠道增值，这 样的方式必然会影响公积金效率。在促进房地产业稳定开 发的前提下,没有合理地投放住房公积金，两者缺乏联动性 的规范机制。 （三） 没有从监管方面加大力度 住房公积金的管理工作开展过程中，为能有效提升监
我国住房公积金制度存在的问题及对策
我国住房公积金制度存在的问题及对策【摘要】我国住房公积金制度存在的问题主要包括缺乏灵活性、管理体系不完善、缺乏监督机制和基数设置不合理。
为了解决这些问题，可以采取提升管理效率、完善监督制度和合理调整基数等对策。
提升管理效率可以提高资金使用效率，完善监督制度可以加强对公积金管理的监督，合理调整基数可以使公积金制度更加符合实际情况。
通过这些对策，可以逐步解决我国住房公积金制度存在的问题，保障广大居民的住房权益，促进住房市场的健康发展。
【关键词】住房公积金制度，问题，对策，缺乏灵活性，管理体系，监督机制，基数设置，提升管理效率，完善监督制度，合理调整基数，结语1. 引言1.1 简介住房公积金制度是我国的一项重要政策措施，旨在帮助职工解决住房问题，促进经济发展和社会稳定。
随着经济社会的不断发展，住房公积金制度也暴露出一些问题和不足之处。
本文将重点分析我国住房公积金制度存在的问题，并提出相应的对策措施，以期能够更好地促进住房公积金制度的健康发展。
我国住房公积金制度缺乏灵活性。
由于制度设定较为死板，无法灵活应对各地区、不同群体的需求，导致一些职工难以享受到公积金制度带来的实际利益。
管理体系不完善，存在着管理混乱、流程繁琐等问题，影响了制度执行的效率和公正性。
缺乏监督机制也是制约住房公积金发挥作用的重要原因之一，监督不力导致资金使用不透明、效果难以评估等问题。
基数设置不合理也是住房公积金制度面临的难题之一，一些基数偏低或偏高，影响了职工的实际缴存。
在面对这些问题时，我们应该提升管理效率，简化流程、增强监管力度，提高制度执行的效果和公平性。
要完善监督制度，建立健全监督体系，确保资金使用的透明和效果的评估。
合理调整基数也是解决问题的重要途径，根据实际情况灵活调整基数，保障职工的实际权益。
我国住房公积金制度虽然存在着一些问题，但只要我们根据实际情况，采取有效措施，相信能够更好地发挥其在促进房地产市场健康发展和保障职工住房需求方面的作用。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨随着我国经济的不断发展，住房公积金制度已经成为了保障人民居住安定的一项重要制度，为广大人民提供了重要的住房保障，同时也为社会经济发展做出了积极贡献。
然而在实践中，住房公积金制度也存在一些问题，需要我们进一步探讨和解决。
本文将重点探讨住房公积金制度存在的问题及解决对策。
一、存在的问题1、缴纳比例过低当前我国大部分地区的住房公积金缴存比例为5%-12%之间，与房价上涨速度不相适应。
这导致缴纳住房公积金的人员利益得不到充分保障，一些缴纳住房公积金的人员甚至因为公积金金额太少而无法购买自己的房屋。
2、资金使用范围单一目前住房公积金的使用范围主要是用于购房和个人住房贷款还款，缺乏对其他住房保障方面的支持。
一些低收入或困难群体面临租房或租房困难，但住房公积金无法为他们提供实质支持。
3、监管不严住房公积金是一种特殊的储蓄形式，应该由政府相关部门进行监管，但由于监管不严，一些单位或个人存在着挪用住房公积金的行为，这不仅损害了住房公积金缴存者的利益，同时也顶着财产保护政策的颜色，给社会带来了负面影响。
二、解决对策目前，我国缴存比例相对比较低，政府可以逐步提高缴存比例，满足人民对住房保障的需求。
同时，政府也可以逐步推出税收优惠政策和其它激励措施，鼓励居民积极缴存住房公积金，来满足更多居民的住房需求。
应当扩大购房、贷款以外的住房保障范畴，例如可以在租赁市场上优先支持中低收入群体通过住房公积金的方式租住公共租赁房等，以此为中心推进扩大住房保障的范畴。
政府相关部门应加强对住房公积金的监管，严禁任何单位或个人挪用住房公积金。
对于违规行为，应当依照法律法规予以严肃处理，将监管的力度和有效性提高到足以遏制此类行为的水平。
总之，住房公积金的制度是我国保障人民居住安定的重要举措之一，在实践中也展现出了一定的效果。
然而，存在的问题也是显而易见，我们应该通过不断完善制度，以使住房公积金制度逐渐成为一个更加健全、更加便利、更加具有公正性和公开性的制度，真正为广大群众提供实际保障。
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当前我国住房公积金管理存在问题与对策探讨
作者：邓必荣
来源：《管理观察》2013年第30期
一、引言
自1991年我国开始实行住房公积金制度以来，住房公积金作为住房保障制度中一个重要组成部分已经在我国推行了二十余年，在改革开放过程中对于推进住房制度改革、房地产相关产业的发展都起到了积极的作用。
但不可否认的是，随着改革的深化和经济环境的变化，住房公积金在归集、监管、使用过程中存在的问题也日益显现。
二、当前我国住房公积金管理中存在的问题
1.公积金覆盖面低，发展不均衡
这种不均衡主要来源于三方面：首先来源于地区间的差异。
鉴于我国目前各地区经济发展水平不均衡，无论是在缴存基数还是在覆盖率上，经济落后地区与发达地区均存在较大差距，呈现东南高、西北低的发展态势，非但没有发挥住房公积金制度的调节功能，反而人为的拉大了收入分配差距。
其次来源于行业间的差异。
尽管我国《住房公积金管理条例》规定应缴存公积金的单位范围基本覆盖了各种企事业单位及社会团体，实际情况却是，除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外，很大一部分企业由于主客观原因，仍未建立公积金制度，大部分非正规就业及中低收入者也无法参缴公积金，实际从中受益的群体是城镇人口的一小部分。
此外，由于我国特殊国情，不同所有制企事业单位之间的住房公积金缴存与使用也存在较大差距，央企、国企、国家事业单位的缴存比例远远高于普通企事业单位。
2.监管机制不健全
截至2012 年，全国住房公积金管理机构管理的资金近4万亿元，足以对金融体系特别是房地产金融体系产生根本性影响。
有关部门应高度重视对住房公积金的监管，当前我国住房公积金在监管上仍存在一定的问题：
一是监管主体不明确。
《住房公积金管理条例》规定我国住房公积金实行的是管委会决策、管理中心运作、银行专户存储、财政监督的管理原则。
而事实上，受自身利益和制度约束条件限制，一些地区的住房公积金管理委员会缺乏监管的压力和动力。
一些地区住房公积金管理中心挂靠于其它部门或者与其它部门合署办公，独立性较差。
另一方面，由于公积金所有者与管理者信息不对称，导致所有者无权或没有能力对公积金进行监管，处于监督缺位的状态。
二是财务核算管理不规范。
《住房公积金管理条例》、《住房公积金会计核算办法》及《补充规定》等系列政策出台后，为住房公积金核算提供了政策法律依据。
但在现实情况中，“收支两条线”等制度并没有在一些地方得到严格落实，对管理费用直接“坐支”的现象仍然比较普遍，增值收益随意分配、公积金随意提取、曲解政策规定等行为时有发生。
三是监管意识差。
由于约束机制和监督机制不完善，挤占、挪用住房公积金等违法乱纪现象经常见于报道。
在一些企业中，普遍存在法不责众的思想，故意拖欠、降低比例、少缴甚至拒缴公积金。
通过一些内部调账、修改合同甚至制假等非法手段违规调拨、使用公积金，一旦造成经济损失很难追回。
3.公积金使用效率低下
首先，从总体来看，我国住房公积金用途单一，资金沉淀比较多。
据统计，全国住房公积金闲置率大约在25%左右，甘肃、西藏等经济相对落后地区公积金使用率甚至不足20%。
大量资金分散在各地的公积金管理中心，没有合理有效的创收渠道，虽然确保了住房公积金的保值目的，却不可能实现住房公积金的增值。
另一方面，在有限的投资渠道内，公积金的增值收益也很低。
由于公积金管理中心投资手段及国家政策的局限性，造成很多地方住房公积金存款余额只能通过放款收息这一唯一渠道进行增值。
如果将通货膨胀考虑在内，公积金存款实际上是在不断贬值。
三、加强我国住房公积金管理对策
1.加大力度提高公积金覆盖面，缩小地区差异
（1）大力扶持落后地区经济发展。
从我国总体情况看，住房公积金各地区缴费比例、覆盖面不平衡的根本原因仍在于地区经济的差异。
因此，除进一步创造有利条件促进中、西部地区经济发展外，在公积金政策上也要进行有针对性的扶持和帮助，在全国范围内进行政策统筹，促进各地区经济均衡发展，从根本上解决公积金地区差异问题。
（2）扩大公积金受益人群范围。
应针对环境变化，与时俱进，坚持公平、互助原则，突出重点，不断扩大公积金收缴范围。
一方面，对各地区实际的缴存政策进行有效清理，对发现的违法、违规现象要进行坚决处理，特别要注意一些垄断行业和部门存在的公积金福利化倾向。
将住房公积金制度纳入《基本住房保障法》，使住房公积金制度法律化。
另一方面，要逐步取消现行缴存政策中对户籍、身份的限制，将全部城镇就业群体纳入缴交范围。
不但能扩大公积金规模，也是健全社会保障体系的有力保证。
（3）进一步加强政策宣传力度。
我国应让参加住房公积金后的受益群体不断涌现，而且日益壮大，这才是最好的宣传。
这就要求各地媒体通过电视、新闻、报纸、演出等多种形式大量宣传报道。
为了让广大职工信任公积金管理机构，机构工作人员要到基层宣传讲解政策，为职工答疑解惑。
通过以贷促缴，推进住房公积金制度的全面普及。
在普法过程中，可以灵活采
用上门宣传，面对面沟通，现场督办等方式，规范各单位部门的缴存行为，提高单位领导的责任意识和法律意识。
2.建立健全监管机制
（1）健全决策机制。
现行公积金管委会成员多来源于政府部门，行政色彩浓厚。
可考虑由政府主管部门、审计部门及财政等部门，分别承担住房公积金决策、监督和管理职能。
同时建立有效的责任追究制度，将住房公积金管理和监督结果作为考核政策绩效的硬性指标。
做到依法决策，防止议事和决策流于形式，杜绝发生问题无人负责的情况。
（2）从内外两方面强化管理中心监督机制。
一方面，在管理中心内部要建立严密的内审和内控制度，持续有效监管管理中心权力运用、职责履行等行为规范。
对涉及到的信贷、财务等核心部门可以进行必要的定期轮岗核查，防止出现程序漏洞。
另一方面，要健全外部控制监管制度。
有关监管部门必须各司其职，采取有效措施确保公积金规范运作。
同时要完善信息披露制度，引入媒体监督员机制，对挪用、侵占住房公积金等违法行为要及时披露，创造条件鼓励企事业单位职工参与住房公积金的监督管理。
（3）加强部门监督，规范财务核算。
对现行的《住房公积金管理条例》和《住房公积金会计核算办法》要加大落实力度，监督、财政、审计部门应认真履行自己的监督职能，做到权利到位、职责到位。
司法部门要从法律的角度对资金管理及缴存者行为的规范进行监督，依法对各种住房公积金管理使用纠纷进行审理裁决，依法维护住房公积金使用的规范性与公正性。
3.多策并举，切实提高公积金使用效率
（1）进行体制改造，加强资金流动性。
作为政策性金融机构，公积金中心应积极向上级部门申请相关政策支持，一是改革公积金贷款发放制度，在政策层面上允许以市场利率发放贷款，主要用途为向未纳入公积金缴存范围的中低收入群体提供住房信贷支持。
二是允许地区间特别是经济发达地区与落后地区住房公积金流通与调剂，在公积金中心实行标准的金融机构运作准则，经试点成功后可逐步形成国家集中决策、地区分散管理、资金统一调拨的住房金融系统。
（2）提高加调低，简化贷款程序，利于操作。
应根据市场化原则，充分考虑地区经济发展的不同层次，有针对性的提供差异化的贷款额度，以满足不同地区、不同人群的需求差异；在贷款利率上，可以考虑与商业银行的市场利率拉开档次，实行差别利率，针对中低收入群体可进一步降低贷款利率，发挥收入调节、政策性优惠的作用。
在工作程序上，应当简化流程、各部门联合办公，实行一条龙服务，提高公积金贷款工作效率。
（3）加强贷款风险管理体系，健全责任追究制度。
吸收专业人才加入到公积金贷款评估队伍中，从信用、资金用途、还款能力等多方面建立完善的借款人考核体系。
同时要实行风险责任追究制度，从流程上全方位规范贷款的发放、管
理、控制及回收，严格落实“谁放贷、谁收贷”原则。
实现资本良性循环，使住房公积金在保值的前提下不断增值。
（4）在合理范围内扩大公积金用途。
应积极寻找途径，拓宽公积金的使用范围，进一步丰富公积金职能。
除购房贷款外，还可以考虑针对特殊人群将公积金用于医疗、养老、补充失业金等方面。
应在政策范围内逐渐放宽公积金使用和提取限制，以提升公积金收益、保障储户权益。
参考文献：
[1]李玉福.《住房公积金贷款的探索和思考》[J].《山东房地产》，2010（2）：30-31
[2]祁华.《切实发挥好住房公积金应有的作用》[J].住房公积金研究，2012（3）：15-18
[3]范纯建.《借鉴银行经验加强住房公积金贷款的风险管理》[J].《科技信息》，2009（1）：63-65
[4]应红.《中国住房金融制度研究》[M].北京：中国财经出版社，2010.05
作者简介：
邓必荣（1976.3-），男，福建省漳平市人，现任福建省龙岩市公积金管理中心新罗区管理部主任。
曾先后在银行、财政部门、政府部门任职，比较熟悉财政金融等各方面知识。
（作者单位：福建省龙岩市住房公积金管理中心；福建龙岩 364000）。