浅谈近年居民储蓄过快增长的原因及建议
中国城市居民储蓄率的影响因素分析
中国城市居民储蓄率的影响因素分析近年来，中国城市居民的储蓄率仍然保持在一个较高的水平。
根据最近发布的数据，2019年全国城镇居民储蓄率为38.6%，比上年提高了0.9个百分点。
然而，这个高储蓄率背后又隐藏着哪些影响因素呢？本文将会从多个方面进行分析。
一、收入水平影响着储蓄率首先，人们的储蓄率很大程度上受到收入水平的影响。
收入水平越高，居民在储蓄上的余地就越大。
因为收入有保障才会有更大的机会去进行储蓄，而不会被其他紧急的事情所影响，例如生病、事故等等。
此外，有更多的收入也可以带来更多的理财机遇，使人们更愿意去储蓄和投资。
同时，收入水平也与社会阶层紧密相关，属于高社会阶层的人们有更多信仰的投资机会、更加了解风险等等，因此储蓄率也会随之而上升。
二、房贷支出影响下的储蓄率其次，房贷支出也是影响储蓄率的重要因素。
现在不少城市的房价已经十分昂贵，不少拥有一套房子的人们都需要还房贷。
这种支出对于许多人来说是非常庞大的，因此他们的储蓄率自然就会受到很大程度的影响。
此外，在购房之后，有不少人选择了把存款投入到房屋的装修等方面，也会带来大量的支出，增加了人们的经济负担，影响着他们的储蓄行为。
三、教育支出也会影响储蓄率教育支出对于每个家庭来说都是必然的消费，这不仅是一项巨大的支出，而且是一项长周期的支出。
在城市中，由于竞争的激烈，很多父母会将自己的孩子送到从小开始学习各种课程的机构，弥补公立学校的不足。
这种教育支出也会对家庭预算产生很大的消费压力，影响金融储蓄的大小。
四、人们的支出习惯也是一个重要因素在储蓄行为中，每个人的消费支出习惯占有很大的比重。
这些支出是影响储蓄率的一大因素。
过多的购物和撞衫，不惜花大量的钱去维护生活质量，也让许多人在储蓄上面的余地变得极小。
不同的人有着不同的价值观和消费习惯，这也是造成储蓄率差异的重要原因。
例如在一些特定社会群体中，比如内向群体和一些爱好文化娱乐等消费群体，他们的收入虽然较少，但是储蓄能力也非常强，他们的储蓄率也普遍较高。
中国居民储蓄率的形成及其影响因素分析
中国居民储蓄率的形成及其影响因素分析中国居民储蓄率一直是国际社会关注的重要指标之一，也是一个体现民生水平的重要数据。
储蓄率越高，家庭经济越健康，也意味着国家经济的稳定性和可持续性得到了保障。
那么，中国居民储蓄率的形成及其影响因素是什么呢？一、中国居民储蓄率的现状根据统计数据显示，2019年中国居民人均储蓄率为33.9%，较2018年下降了0.7个百分点。
虽然储蓄率有所下降，但相比其他国家的储蓄率，中国仍然是一个高储蓄率的国家。
二、中国居民储蓄率形成的影响因素（一）文化因素中国传统文化中有“俭朴持家，勤俭节约”的传统，这种理念贯穿在很多居民生活的方方面面。
中国居民通过过度的储蓄，来保证自己和家庭的生活质量，同时也是一种财富传承和保值的习惯。
（二）政策因素中国的国家政策对居民储蓄率形成也有着重要的影响。
例如，储蓄存款利率高于消费信贷利率，这就促使了居民更多地选择储蓄而不是消费。
而近年来政府出台的税收减免等政策，在一定程度上也会影响到居民储蓄率的形成。
（三）收入水平收入是影响居民储蓄的一个重要因素。
当收入增加，家庭储蓄率也有可能随之降低。
同时，收入的分配不平等也会直接影响到居民的储蓄率，高收入人群的储蓄率相对较低，而低收入人群则倾向于享受财富保值，将更多的收入放在储蓄中。
（四）消费观念消费观念是影响居民储蓄的另外一个因素。
随着社会经济的发展和消费观念的转变，人们越来越倾向于追求高品质的生活，这就促进了消费升级，提高了消费水平，同时也会导致储蓄率的下降。
三、中国居民储蓄率影响的负面因素（一）影响消费水平高储蓄率可能会导致消费水平的下降，进而影响到国内经济的发展。
如果居民长期过度储蓄，那么就会形成消费不足的局面，也就是说，居民不愿意进行消费，进而使得经济的发展受到影响。
（二）制约投资过高的储蓄率也会制约投资，这是因为储蓄资金可以用于生产，但有一部分储蓄资金只是闲置，使得需要资金支持的实体经济面临着投融资难的影响。
浅析我国高储蓄率对经济发展的影响及对策
浅析我国高储蓄率对经济发展的影响及对策自改革开放以来，我国国民总储蓄率一直居高不下，而且还在持续上升。
在国际金融危机尚未完全化解的背景下，在未来的经济发展中，为了保持经济平稳快速发展，政府和社会必须高度重视我国高储蓄率问题，有必要深入分析其形成的背景和原因，以及高储蓄率对宏观和微观经济发展的积极影响与消极影响，努力寻找解决问题的对策，提早化解高储蓄率可能带来的风险。
标签：高储蓄率经济发展金融危机自1979年改革开放以来，我国已经在社会、经济和政治等各个领域取得了举世瞩目的成就，全国经济始终保持着高速增长。
由于大规模的投资是我国经济高速增长的主要依靠，而国内的储蓄又是支撑高投资的重要基础；因此，自改革开放以来，我国国民总储蓄率一直居高不下，而且还在持续上升。
随着经济的增长，我国总储蓄率也一直在攀升。
上世纪80年代初期，我国的储蓄率基本上维持在35%左右；90年代末上升到40%以上；2006年开始，我国国民总储蓄率超过50%，而且之后还在持续上升；到2008年年底，我国国民总储蓄率已达到51.4%。
在目前国际金融危机尚未完全化解的情形下，我国居高不下的储蓄率问题也再次成为国际社会关注的热点。
2009年，美国财长保尔森甚至放出惊人之语，说中国等新兴市场国家的高储蓄率造成全球经济失衡，是导致金融危机的原因。
为了保持经济平稳快速发展，必须重视高储蓄率问题，分析其形成原因及对宏观和微观经济发展的积极影响与消极影响，努力寻找解决问题的对策。
一、我国高储蓄率形成的主要原因我国自1992年开始编制资金流量表以来，中国国民储蓄率持续上升，到2008年升至51.3%，17年上升了14.6个百分点。
从1992年至2008年，中国国民储蓄率平均为41.7%，比美国同期的平均国民储蓄率高出26.1个百分点。
此外，自1992年以来，中国的国民总储蓄率在不断上升，美国的国民总储蓄率在缓慢下降。
中美储蓄率差距在2001年以后急剧扩大，平均每年提高了2.1个百分点，到2008年差距扩大到39.3个百分点，中国的国民总储蓄率远高于美国的国民总储蓄率。
我国居民高储蓄的原因分析
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居民储蓄是一国经济循环 过程中投资资金的重要来源 ， 居 民储蓄与经济增长之间存 在着相互促进的关系 ， 居民储 蓄可以 转化为投资对经济增长起到拉 动作用 ， 而 经济增长使得居民的 收入水平得到提高 ， 从而促进居 民储 蓄的增加 。但居民储蓄的 增加却相对降低了 自身消费的比重 ，进而又抑制了经济增长 。 从长远 来看国民经 济的持续发展 ， 离不开稳 定的储蓄 ， 但又不 能有过 量的储蓄 ， 储蓄需 要有一个适度 的规 模 ， 与经济 发展水 平相适应。 改革开 放以来 ， 随着社会 和经济的 发展 ， 我国居 民收入水 平有 了很大 的提高 ； 同时我国居民储蓄的数量和比 率也 有了很
看 ，我 国的居民储蓄存款 从 １ ９ ７ ８年的 ２ １ ０ ． ６ 亿 元增加到 ２ ０ ０ ８
年的 ２ １ ７ ８ ８ ５ 亿元 。３ ０ 年 内增加了 １ ０ ３ ７倍 ， 平均年 增长 速度为
２ ６ ． ５ ％。最高的年份是 １ ９ ８ ０年 ， 储蓄增长率高达 ４ ２ ． １ ７ ％， １ ９ ９ ６ 年 以来我国城 乡居民的储 蓄增长率也有所下降 ， １ ９ ９ ９ 年下降到 １ １ ． ６ ４ ％， ２ ０ ０ ０年下降到 ７ ． ９ ０ ％。２ ０ ０ ０年 以后 ， 中国储蓄快速增 长的主要特点是 ，居民储蓄增长率虽有所下降但仍平 稳增 长。 其 中定期储蓄占多数比重 ， 并且不断攀升。从增长速度看 ， 我 国 居 民储 蓄存款的增长 明显快于 Ｇ ＤＰ的增长 ，我 国的 Ｇ ＤＰ从
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居民储蓄存款行为分析报告
居民储蓄存款行为分析报告居民储蓄存款说到底是一种金融行为，反映着居民的金融意识和金融行为习惯。
从宏观层面看，储蓄存款对于国家经济的稳定和发展起着重要作用。
本文将从居民储蓄存款意义、储蓄存款总体情况、储蓄存款行为的影响因素、未来趋势以及政策建议等方面对居民储蓄存款行为进行深入分析。
储蓄存款对居民个人和国家经济都有重要意义。
对于个人而言，储蓄存款可以保障个人的消费能力和生活品质，同时具备投资和创业的能力；对于国家经济而言，储蓄存款可以为金融供给提供有力支撑，帮助经济稳定增长和资金融通。
从储蓄存款总体情况来看，中国居民储蓄存款持续稳定增长。
根据国家统计局数据，2024年居民储蓄存款余额达到了89.8万亿元，同比增长了8.7%。
尤其是农村地区的居民储蓄存款增速更快，农村居民储蓄存款余额达到了45.6万亿元，同比增长了9.2%。
这表明居民储蓄存款已经成为中国金融体系中不可或缺的一部分。
居民储蓄存款行为受多种因素的影响。
首先是个人收入水平和家庭财务状况。
收入水平高的个人和家庭往往更有能力进行储蓄存款。
其次是利率水平。
较高的储蓄存款利率可以刺激居民进行储蓄，相反，较低的利率则可能导致居民选择其他投资方式。
此外，金融稳定性和信用环境也会对居民储蓄存款行为产生影响，良好的金融稳定和信用环境可以增强居民对储蓄存款的信心。
最后，金融教育的重要性不可忽视。
拥有金融知识和意识的居民更容易形成长期的储蓄存款习惯。
未来，居民储蓄存款行为可能会面临一些挑战和变化。
首先，随着经济发展和收入水平提高，人们的消费观念可能会发生变化，倾向于更多关注享受当下而非长期储蓄存款。
其次，金融市场的发展和创新可能会提供新的投资选择，吸引部分资金从储蓄存款流向其他金融产品。
再者，随着老龄化问题的加剧，居民可能需要更多的储蓄存款来应对养老和医疗需求。
针对以上问题和趋势，政府可以出台一系列政策来引导和促进居民储蓄存款行为。
首先，提高利率水平，让储蓄存款具有更高的回报率，增加居民进行储蓄存款的动力。
我国储蓄的发展趋势
我国储蓄的发展趋势
中国的储蓄水平一直较高，并且持续呈现增长趋势。
以下是我国储蓄的发展趋势：
1. 人均储蓄率持续上升：我国人均储蓄率从20世纪80年代以来一直呈现上升趋势，过去10年更是保持在40%以上。
2. 银行储蓄仍然是主流：虽然随着金融市场的发展，投资理财、股票等方式越来越受到人们的关注，但银行储蓄始终是中国大众保存财富、稳定收益的主要方式。
3. 储蓄利率走低：由于货币政策调控和利率市场化等因素的影响，我国储蓄利率已经连续多年走低，更多人开始关注理财投资等替代方式。
4. 金融知识的普及：随着金融产品和服务的不断创新，普及金融知识已经成为提高人们储蓄和投资水平的重要途径之一。
总的来说，我国储蓄持续保持着稳定增长，同时也在适应金融市场变化的发展趋势。
未来，除了传统的银行储蓄外，更多的理财、投资产品将会涌现，同时也需要更多人掌握金融知识，有机会创造更多的财富。
储蓄存款增长措施储蓄存款增长方法
储蓄存款增长措施储蓄存款增长方法储蓄存款的增长是保持金融体系稳定和经济发展的重要因素。
为了促进储蓄存款的增长，需要采取一系列措施。
以下是一些可能的方法：1.政策引导：政府可以通过制定有利于储蓄存款的政策来鼓励人们储蓄。
例如，降低储蓄存款的税收负担或提高储蓄存款的利率，可以让人们更愿意储蓄。
2.教育宣传：加强储蓄存款的教育宣传，提高人们对储蓄意识的认识。
政府可以通过开展金融知识普及活动，提高公众对储蓄存款的认识和理解。
3.提高金融服务质量：改善金融服务质量，提高储蓄存款的吸引力。
金融机构可以提供更加便捷和安全的储蓄存款服务，例如推出电子银行和移动支付等创新服务。
4.加强金融监管：加强对金融市场的监管和风险管理，提高公众对金融系统的信心。
这可以增加人们对储蓄存款的信任，进而促使其增加储蓄。
5.发展金融产品：金融机构可以创新开发一些具有较高收益或较低风险的储蓄存款产品，吸引更多人储蓄。
例如，定期存款、理财产品和养老金计划等。
6.支持小微企业发展：小微企业是经济增长和就业的重要力量，政府可以通过设立专项基金和提供贷款便利政策来支持小微企业的发展。
这将刺激小微企业的储蓄存款增长。
7.加强金融普惠：鼓励金融机构向农村地区和贫困地区倾斜，为这些地区的居民提供更加便捷和多样化的储蓄存款服务。
这将促进储蓄存款在全国范围内的均衡增长。
8.培育储蓄文化：培育储蓄文化，倡导理性消费和储蓄的观念。
可以通过开展储蓄文化宣传活动和设立储蓄日等来加强人们对储蓄的认识和重视。
9.加强国际金融合作：加强国际金融合作，吸引外资流入，增加储蓄存款规模。
开放金融市场，提高金融体系的国际竞争力，进一步推动储蓄存款的增长。
10.降低消费税收：通过降低消费税收，可以鼓励人们减少消费、增加储蓄。
政府可以采取减免消费税或调整税率等方式来降低消费税收负担。
总的来说，储蓄存款的增长需要广泛参与和共同努力，需要政府、金融机构和公众共同发挥作用。
政策引导、金融服务质量提升、加强金融监管等多个方面的措施相结合，将有助于促进储蓄存款的增长。
2023年全国居民储蓄率创历史新高
2023年全国居民储蓄率创历史新高2023年，全国居民储蓄率创下了历史新高，这一数据引起了广泛的关注和讨论。
储蓄率，作为衡量居民个人储蓄水平的重要指标，不仅反映出居民对未来的经济预期与信心，也对整个经济发展起到了重要的推动作用。
本文将围绕“2023年全国居民储蓄率创历史新高”的主题展开探讨，从多个角度分析影响储蓄率提高的原因以及对经济的影响。
首先，我们需要明确居民储蓄率的定义和意义。
简单来说，储蓄率是指人们在收入中存储的比例。
居民储蓄率的提高可以看作是居民对未来经济环境的预期。
当居民预期未来经济环境可能不稳定或存在不确定性时，他们更倾向于储蓄，以作为应对风险和困难的准备。
因此，储蓄率的提高可能意味着居民对未来的经济发展存在一定的担忧或不确定。
那么，为什么2023年全国居民储蓄率创下历史新高呢？存在哪些因素对储蓄率的提高产生了影响？首先，经济形势的不确定性是居民储蓄率上升的重要原因之一。
在2023年，全球经济增长放缓，国内市场竞争激烈，国际关系复杂多变，这些因素都会对居民的经济预期产生影响。
在这种情况下，居民更倾向于降低消费支出，增加储蓄以应对可能的经济困难。
不确定的经济环境使得居民更加谨慎，他们愿意将更多的收入存储起来，以应对可能出现的挑战和风险。
其次，金融市场的波动也对居民储蓄率的提高起到了一定的促进作用。
2023年，股市和房地产市场的波动加大，投资者面临较高的风险。
相比于投资，居民更倾向于选择储蓄，以稳固和保值自己的资产。
金融市场不稳定性的增加，使得居民对风险的容忍度降低，储蓄因为其相对低风险的属性成为他们理想的选择。
此外，政策调控也是储蓄率提高的重要推动力。
政府对于居民储蓄的政策引导以及各项储蓄资金的税收与利率优惠政策，对居民储蓄率的提高起到了积极的推动作用。
政策的引导性作用能够提高居民储蓄的积极性，尤其是在经济形势不确定的情况下。
例如，政府可以出台政策鼓励居民购买国债或者设立各种金融储蓄工具，以提高居民储蓄的便捷性和收益性。
影响我国居民储蓄率的因素分析
在逐 渐发生变化 ， 是全社会 中传统的消 费习俗 、 费心理仍 但 消 然主导着大 多数 人在消费和储蓄之间的交替决策。人们不愿意
“ 负债” 消费 或超 前消费 ， 了结余首 先想 到的是存人银行 。再 有
储蓄的政策。特别是在通货膨胀 比较严重 ， 货币明显贬值时 期 ，
国家主动 采取储蓄保值措施 ，使居民认识到长期储蓄能保值 ， 并且乐于参加储蓄 。其次 ， 传统的节俭 的消费观念仍起主要的 作 用。随着人 民生活水平 的大 幅提高 ， 管年轻人的消费观念 尽
这 种 影 响 在 经 济 发 展 程 度 不 同的 国 家 或 者 不 同的 阶段 是 有 差
【 关键 词 】储 蓄 率 消 费 率
一
经济增长
社会保险的心理预期减弱 ， 因此全社会的 永久性收 入储蓄动机 大大增强 ， 储蓄存款增加 。最后 ， 我国投 资机会特别是金融投资 渠道的缺乏造成被动储蓄 。中国的储蓄率从 １９ ９ ０年的 ３ ． 增 ９％ ２
长至 ２ １ 年的 ５ ％，这其中除了我国所具有的储蓄传统外 ， ００ ０ 投 资渠道不够顺畅 ， 资领域过于狭 窄 ， 投 风险过高。 中国高储蓄率的 问题在很 大程度上是一个 中长期 问题 ， 我
国 经 济 的发 展 产 生 了很 大 影 响 ， 文 对 我 国高 储 蓄 率 的 现 状 及 本
其 原 因 通过 计 量 建模 的 方 法进 行 了分 析 ， 后 根 据 模 型提 出 了 最 相 应 的对 策 建议 。
次， 我国的社会保障体系不完善。我国社会保障程度低 ， 且社会
保 障基 金的监督管理和服 务水平跟不上社会需求 ， 使得居民对
中国储蓄率高的原因
关于中国储蓄率高的原因分析、背景：2005年，中国目前的储蓄率高达46%，居民储蓄存款14万亿元，企业存款10万亿元。
这些数字引起了金融界的普遍关注。
目前的居民高储蓄率与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关，但社会保障体系的不健全使老百姓不敢花钱是重要原因。
中国储蓄率高的原因：一、文化背景所致（一）居民收入增加,为储蓄猛增奠定基础；（二）城乡居民个人特别是农村居民个人的投资渠道狭窄；（三）消费制度改革迫使居民将储蓄作为最钟情的投资方式；（四）消费领域信用水平低下,使居民即期消费下降；（五）价格心理预期走低,延迟了居民即期消费行为；（六）高收入阶层消费饱和,投资渠道不畅,货币沉淀于长期储蓄；（七）非居民性资金的流入,构成的"假性"存款占相当比重；（八）股市"行情"不尽如人意,投资者从股市撤资,部分资金流向储蓄；（九）信贷消费没有得到全面普及,居民消费水平处于升级储备期。
二、社保体制不健全，资本市场效率低这两个问题的解决，在任何国家都需要几十年时间，不可能在近期内通过解决这些问题来提高消费。
第一，中国工业占GDP的份额比其他大多数国家要高，与其他部门相比，工业是资本密集型的，这意味着相当大份额的国民收入归给资本，进而转为投资。
第二，占资本密集型企业（如重工业）很大份额的国有企业，对最大股东--政府--传统上很少分红。
第三，自20世纪90年代中期以来，由于工业的快速增长和国有企业的重组，企业盈利增加。
企业留存收益在投资资金来源中的重要作用，加剧了投资的周期性--利润高企时投资会进一步增强，低利润则抑制投资。
（一）传统文化：现在国际、国内有个流行说法，中国人消费品买得太少，不像美国人消费得那么多，仿佛只要中国人多消费一点，就可解决世界经济不平衡的问题了。
可是中国的人均GDP只有1000多美元，美国人均GDP接近4万美元，消费水平怎么可以相比？中国人消费水平低是因为可支配收入低。
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浅谈近年居民储蓄过快增长的原因及建议目录浅谈近年居民储蓄过快增长的原因及建议 (1)1. 引言 (2)2. 国内居民储蓄现状 (2)3. 居民储蓄增加的原因 (3)3.1 社会保障体系不完善 (3)3.2 投资渠道狭窄，投资意识不强 (4)3.3 居民消费倾向较低，消费品种单一 (4)4. 解决居民储蓄增长的政策性建议 (5)4.1 保持我国经济的持续均衡发展强人民消费信心 (5)4.2 扩大保障体系的覆盖范围 (6)4.3 统一社会保障管理机构, 提高管理水平 (6)4.4 建立健全完善社会保障体系 (6)4.5 打破制度障碍, 拓宽投资渠道, 加大金融创新 (6)4.6 调整消费结构, 拉动消费增长 (7)4.7 转变个人理财观念, 增强居民的投资欲望 (7)总结 (7)1.引言我国居民储蓄多年居高不下是不争的事实, 尽管国家采取了多种措施来鼓励居民消费, 但成效均不明显。
自 2005 年 7 月 21 日中国人民银行宣布人民币升值2%后, 居民的储蓄又走向了新一轮的增长。
按挤出效应理论, 人民币升值后储蓄增长从某种意义上表示宏观经济结构的恶化。
面对此问题, 较有效的解决方法就是完善社会保障体系以消除居民的心理障碍和拓宽居民的投资渠道, 增强资金的流动性, 从而拉动经济的持续增长。
2.国内居民储蓄现状 050,000100,000150,000200,000250,000300,000350,000400,000200620072008200920102011城乡居民年底储蓄余额（亿元）居民收入（数据来源于中国统计局）据中国统计局提供的资料显示, 截至 2011 年底, 我国国内居民储蓄存款总额达到 34 万亿元, 比 2006 年增加 2.1 倍。
自 2005 年 7 月 21 日人民币升值后, 居民的储蓄意愿更加保持强势,2006居民储蓄存款增加 2万 亿元, 其中定期储蓄存款多增加 1.1万 亿元, 活期储蓄存款多增加 1万 亿元。
现如今，我国居民储蓄仍呈增长趋势并且稳定，可以预知居民储蓄将稳步发展并趋于稳定。
我国居民储蓄动机主要由养老，子女教育和住房引起。
而这动机由中国人养老文化和重视家庭相关，这将决定我国居民未来必将增加支出。
3.居民储蓄增加的原因3.1 社会保障体系不完善据社会调查显示, 在中国, 一般人储蓄都是为了防范不时之需。
而在外国, 由于有较成熟的社会保障体系, 居民不用担心将来没钱了会无法生活, 储蓄意愿低。
在国外, 社会保障体系的项目设置几乎包括了生、老、病、死、伤、残的各个方面, 公民从出生到死亡的各个阶段都有较好的保障措施, 各国普遍通过国家立法, 把社会保障经费纳入其社会经济体制之内, 使之法制化。
同时, 还大力发展政策性、福利性的长期人寿保险, 使社会保障体系更加完善。
我国由于社会保障体系的建立起步较晚, 因此各方面还存在一些问题。
(1) 社会保障面较狭窄, 待遇标准不一。
社会保障制度的对象应当是全体社会成员, 这样社会保障才能在全社会范围内真正起到社会稳定机制的作用。
但受到我国国情和国家财力的制约, 社会保障的覆盖面基本上局限于城镇。
(2) 各地、各类型的社会保障项目基金差距大。
我国社会保障体系现有五大类型, 即养老、失业、医疗、工伤和生育保险。
其中, 到目前为止, 只有养老保险基金国家给与转移支付和补贴。
对于失业保险基金, 面对我国数量巨大的失业人员,有限的失业保险基金发挥作用的余地很小。
而且对于不同的地区, 享受失业保险金的标准又不同, 从而产生了地区差距。
另外, 对于医疗、工伤和生育保险基金, 各地基本采取的是自求平衡的政策, 而且是羊毛出在羊身上, 所起作用可想而知。
(3) 社会保障基金监管体制和法律措施尚待完善, 没有对现行社会保障基金的使用予以权威性的法规约束, 被拖欠、挤占、挪用、截留的情况时有发生, 这些都是监管机制不健全所带来的问题。
正因为我国的社会保障体系存在着问题, 许多措施还不完善,居民对未来的生活信心不足, 在无法掌握自己未来的情况下,减少消费增加储蓄成了广大民众唯一的选择。
3.2 投资渠道狭窄，投资意识不强 05101520253035200620072008200920102011全社会固定资产投资全社会固定投资总额-同比增长（%）（数据来源于中国统计局）一个国家( 包括家庭)资金的运用有很多方面, 诸如股票、债券、黄金、房地产、海外资 本市场和各种衍生金融产品等等。
一个国家( 包括家庭) 的投资渠道的多少不仅和这个国家的体制、经济发展程度和对外开放程度有关, 还和本国的法律体制的完善程度有关。
众所周知, 经济发展必须以健全的金融作为支持, 而金融的健全又应当以银行的改革为先导。
可我国银行业的发展和创新总是落后于经济发展的脚步。
如今, 金融创新的缺乏和国家政策的限制更导致了银行仍不能对市场信号作出灵敏的反应,投资渠道主要是银行储蓄, 国债和股票, 在目前股市低迷、楼市徘徊的情况下, 居民的投资显得更加无所适从。
另外, 我国居民的投资意识不强也是影响其投资的主要原因。
一是在投资渠道狭窄的情况下, 各种可供居民投资的产品发展较慢, 又没有很好的宣传, 以至于居民都不知道现在市场上有什么投资产品。
二是整个社会长期以来没有形成一种投资的理念和氛围, 居民对资金的时间效用的概念淡薄, 他们有了钱就比较单纯的想到存银行和买国债, 可储蓄和国债风险小、收益低而且期限较长,也使整个社会资金的流动性降低。
3.3 居民消费倾向较低，消费品种单一5,00010,00015,00020,00025,000200620072008200920102011城镇居民收支情况城镇居民人均可支配收入（元）城镇居民家庭人均消费支出（元）（数据来源于中国统计局）居民消费倾向反映了消费者的消费心理和意愿, 是消费者收入预期、支出预期和自 主偏好的一种集中体现。
在收入一定的情况下, 居民消费支出取决于消费倾向。
消费倾向越高, 居民越愿意消费, 消费支出越多, 消费增长越快。
而且伴随着人口结构老龄化趋势的加剧, 消费倾向将继续降低。
从上图可以分析出从我国居民年均收入虽然在增加，但是人们的消费观念仍没有太大改变，再加上对其他投资渠道的不了解，以及不愿承担风险，所以人们还是习惯于将大量的钱存入银行。
4.解决居民储蓄增长的政策性建议完善社会保障体系, 解除居民后顾之忧。
居民存款最主要的目的就是防范将来的风险, 一个完善的社会保障体系的建立, 可以使居民对未来感到有保障, 从而更愿意拿钱出来进行投资和消费。
对于我国社会保障体系的完善, 可以从以下几个方面来进行。
4.1 保持我国经济的持续均衡发展 强人民消费信心经济发展像证着居民储蓄的增长，而居民储蓄又影响着宏观经济的运行，是推动经济发展的重要力量，二者紧密相连。
居民储蓄过少，则不能为经济发展特别是投资于大规模设备提供足够的资金。
反之，居民储蓄过多。
则必然减少消费需求。
降低消费对生产的促进{乍用。
从而影响商品或资金运动，会是整个社会的经济紧缩。
因此，居民储蓄必须适当。
而这种判别标准是判断居民在一定时期的储蓄是否有利于供给与需求的均衡。
我田居民把收入中的大部分用于储蓄，很大原因是由于对外来的不确定性。
因此，必需要让居民对预期收入有信心，有能力获得足够的收入去消费。
现阶段我国居民收入普遍都不高瘙，对高档次的商品只有通过储蓄的方法去获得。
在这种情况下，我国政府需要稳步的提高居民收入，使得部分人有能力去消费并适当储蓄。
我们要从多个方面上增加居民收入。
在城镇，提高职工的最低工资标准和基本工资，为职工谋求各种福利，为下岗职工解决再就业问题。
在农村，调整产业结构，发展具有自己特色的乡镇企业，为农民提供补贴以减轻负担，增加农民收入。
4.2 扩大保障体系的覆盖范围建立起以养老保险、失业保险、医疗保险等制度为重点、以最低生活保障制度和灾民救助制度为核心的社会保障体系和社会救助体系, 依法将应参加失业保险的职工和最低生活保障的居民全部纳入社会保障体系中来。
4.3 统一社会保障管理机构, 提高管理水平高效的社会管理和服务是社会保障体系完善的主要特征, 所以, 应建立由中央政府统一的全国的社会保障管理体系, 使之运行机制达到制度化和规范化。
4.4 建立健全完善社会保障体系建立、健全并完善社会保障体系是增加消费、合理储蓄的前提。
基本的社会保障制度包括住房、养老、医疗、就业等的制度。
对于住房分配，按照理想中的社会保障内容确定保障模式；对于养老保障应该为其一般生活支出做出大致预算，实行款专用；对于医疗保障，一般性医疗由个人支付，住院医疗有个人和公共基金共同支付；对于失业和贫困救济保障，政府为其提供生活最低保障，修建廉租房。
4.5 打破制度障碍, 拓宽投资渠道, 加大金融创新近年来, 我国融资结构呈现出银行贷款间接融资的比重占绝对优势, 而作为直接投资重要渠道的股票和债券市场的发展严重滞后的特点。
因此政府应大力支持开发满足广大投资者需求的低风险、固定收益类证券品种, 并以此实现储蓄向投资转化。
从目前我国金融环境和资本市场发展情况看, 对于储蓄替代型证券, 国内外还没有一个严格的界定。
总的来说, 储蓄替代型证券就是指能够起到替代原有产品储蓄功能目的的新金融产品, 这些金融产品可以通过一些手段, 使得该产品的风险和收益特征具有与储蓄相似的功能。
根据目前的有关规定, 债券回购与现券买卖、传统票据市场等大量产品创新市场尚未对个人开放, 这就使得居民投资空间大打折扣。
因此, 必须从金融混业经营的思路出发, 调整有关商业银行和个人不准从事股权投资、信托业务等的限定, 加快将适应我国金融改革与发展实际要求、符合拓宽居民投资空间的思路转化为法律具体条文, 准予个人进入债券回购与现券买卖、传统票据市场, 对个人从事金融业务实行资质标准控制, 建立个人信用体系, 完善监督体制。
另外还应加大金融创新力度, 这与我国居民长期的观念有关。
在国外, 凡是法律没有禁止的事都可以去尝试, 但在我国,只有法律允许的才能做, 这就扼杀了许多金融创新的点子, 所以, 要加强金融创新, 不仅要从专业方面下手, 还应改变百姓的观念和想法, 从而全面提高储蓄向投资转化的创新效果。
4.6 调整消费结构, 拉动消费增长GDP 的构成有三大内容: 投资、消费和进出口。
而近几年总消费增长速度最弱, 占GDP 的比重连年下降。
因此, 制定调整消费结构, 鼓励消费的政策应当成为下一步促进内需政策的关键。
如考虑分析购买力的人群分布, 分段开拓消费市场。
从我国居民可支配收入的分布看, 高端20%户占总收入40%, 低端20%户占6.4%。
不管从道义上是不是愿意接受, 购买力的很大比重在高端, 促进中高端人群增加消费, 对扩大内需来说是事半功倍的。