社会保险制度改革下商业保险发展
我国保险业发展现状与趋势
一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。
特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。
比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。
可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。
（一）保险业是现代经济的重要产业过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。
目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。
目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。
根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。
根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。
这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。
（三）保险是社会风险管理的重要手段从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。
近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。
比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。
近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。
仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。
我国多层次养老保障体系下商业养老保险的发展
商业经济SHANGYE JINGJI第2021年第5期(总第537期)No.5,2021Total No.537我国多层次养老保障体系下商业养老保险的发展吴伟杰，张馨月(新疆财经大学金融学院，新疆乌鲁木齐830012)［摘要］养老问题是关乎民生和国家繁荣的重要问题，在当前我国老龄化形势日益严峻的情况下，加快建设和完 善多层次养老保障体系迫在眉睫。
而如今，在多层次养老保险的三大支柱发展极度不平衡的背景下，大力推进商业养老保 险的发展、充分发挥商业养老保险在社会养老事业中的作用，有助于减轻国家财政压力、提高养老服务水平并促进社会和谐稳定和长治久安■，在详细介绍我国多层次养老保障体系中商业养老保险发展现状的基础上，进一步分析了发展商业养老保险所面临的机遇与挑战，并在此基础上提出建议。
［关键词］多层次养老保障体系；商业养老保险;机遇与挑战;对策建议［中图分类号］F740 ［文献标识码］A —、弓I 言中国作为当今世界上的人口大国，近年来老龄化程度不断加剧。
虽然2016年开始国家鼓励生育二胎，该政 策一时间提高了出生率，据统计数据显示,2016年新政策 出台，当年生育率上升到12. 95%。
,成为近十年以来最高，然而二胎政策效应并没有持续很长时间，从第二年开始一直到2019年，出生率一直处于低走状态，并将跌破10%。
的警戒线。
在此之前，为应对老龄化增长的趋势，我国从上世纪90年代起开始对养老保障制度进行变革，到2004年颁布多项条例，为建立多层次的养老保障制度奠定基础，国务院提出了对我国养老事业发展的决定，致力于构建多层次、全方位的养老保险系统，方伶俐等(2019)指出多层次养老保险制度能够分散养老保险的社会风险，实现了国 家、企业和个人共同承担的养老保险。
目前多层次养老保障体系从三个层面优化社会养老保障，第一层面是基本养老保险，是国家强制实行，由城镇职工、城乡居民基本养老保险构成。
第二层面是企业自愿为职工建立的补充性养老保险。
社会保险和商业保险的有效融合
社会保险和商业保险的有效融合摘要：中国人口的城市化速度相对较缓慢，这就造成了当前农村人口仍然占我国人口的主要部分。
现阶段，我国农村社会保障体系还不够健全，农村社会保障事业发展明显滞后，农村社会福利服务设施严重匮乏。
农村社会保障事业总体相对滞后，保障面较窄，保障水平偏低，一些政策措施刚性不强，资金难以得到有力保证，与实际需要有一定差距，需要社保与商保互相结合提高保障水平。
关键词：社保；商保；农村；结合中图分类号：f842.7 文献标识码：a 文章编号：1001－828x(2011)01－0211－01一、社会保险与商业保险关系社会保险不以盈利为目的，是国家强制性的要求劳动者为自己的将来做一定的准备，以维持基本的生活保障，其基金形成有政府和集体补贴参与。
社会保险和商业保险都是社会保障体系的组成部分。
一般情况下，社会保险与商业保险具有统一的经济保障作用，但从长远看，他们之间的合作、相互补充和共同发展是有一定界限的。
社会保险的保障水平不可能也不允许越过满足人们最基本生活需要的界限。
同样，社会保险的发展也只能以商业人身保险仅仅保障那些具有投保资格的人们为条件。
任何一方越位，都会给对方造成压力，乃至影响和牵制对方的发展。
二、农村社会保障状况中国农民为中国的发展做出了巨大的贡献。
有研究表明，从1952－1990年，中国农业为工业化提供资金积累重量达11594亿元，而中国工业化建设从农业中净调动了约1万亿元的资金，平均每年高达250亿元。
在国际社会保障研究中，世界银行和国际劳工组织，富有创造性地将商业保险提升为社会保障体系的第三大支柱，即世界银行在1994年所建议的三大支柱体系：第一支柱是强制性公共支柱，这个社会保障支柱是政府主导，一般是作为一项制度强制实行，典型代表是社会保险；第二支柱是强制性私营支柱，这个支柱是政府指导，企业强制性实行，投保对象主要是企业，个人受益，典型代表是企业年金；第三支柱是自愿投保支柱，这个支柱是商业人身保险主导，个人或企业自愿购买，典型代表是商业人身保险和个人年金。
论商业保险与社会保险的关系
论商业保险与社会保险的关系胡军【摘要】社会保障体系是经济社会发展的"安全网"和"稳定器",社会保险和商业保险都是社会保障体系的重要组成部分,二者之间既有联系又有区别,商业保险虽与社会保险之间虽然存在着差异,但它们在保障人民生活安定、使社会再生产得以顺利进行、促进社会经济的发展上具有相同的作用,从二者的社会分工上看,它们之间既有明确的分工又有不可替代的互补作用.必须强调的是:商业保险是对社会保险的必要补充,在社会保障中发挥着重要的辅助作用,如果没有商业保险在养老和医疗方面对社会保险作出必要补充,我国就不可能建立起政府、企业、个人三个支柱的多方位、多层次的社会保障体系.建立一个完善的社会保障体系,必须大力推进社会保险,同时重视发挥商业保险的作用.【期刊名称】《湖南工业职业技术学院学报》【年(卷),期】2018(018)001【总页数】4页(P25-28)【关键词】社会保险;商业保险;相容性;差异性;社会保障体系;补充;发展;完善【作者】胡军【作者单位】湖南华菱保险经纪有限公司,湖南长沙,410007【正文语种】中文【中图分类】D912.28;D912.1为了促进商业保险及社会保险的发展，保护保险活动当事人的合法权益，我国于一九九五年颁布了第一部《保险法》，自二00一年年七月一日起又开始实施《社会保险法》，现行商业保险及社会保险法律体系已基本完备。
社会保障体系是经济社会发展的“安全网”和“稳定器”。
[1]在十二五规划中，我国明确提出了加強社会建设与管理，切实保障和改善民生，加大公共财政的社会保障投入，充分发挥商业保险的补充作用，提高社会保障覆盖面和统筹层次,以进一歩完善社会保险制度的规划目标。
目前我国城镇职工居民的基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险以及生育保险俗称“五险”，是我国社会保险的重要组成部分。
商业保险同样是社会的“稳定器”，同时也是经济的“助推器”,还是社会运行的润滑剂和防灾减震器。
社会保险与商业保险的关系和发展
社会保险与商业保险的关系和发展作者：贾永常高永利来源：《经济与社会发展研究》2013年第11期摘要：在社会保障制度中最基本最核心的保障体系是社会保险，它是指一个国家为了使劳动者及其家庭在出现年老、疾病、伤残、失业、死亡等问题时采取的一种社会保障措施。
而商业保险也是对这些方面而采取的一种保险形式，但它和社会保险不同的是，其以盈利为目的，并与当事人自愿而形成的合同关系，与社会保险不同的是其全部保险费由自己承担，而社会保险是由劳动者、劳动者所在的企业或社会共同出资形成的。
由于它们的性质不同，导致了保障作用的不同。
但同属于社会保障体系中，它们既有区别也有联系，是共同存在和发展的。
关键词：核心；联系；区别；共同发展我们经常说的“五险一金”主要是指：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。
在社会保险中，这些主要是个人和公司共同承担，并且大部分费用由公司缴纳。
然而，社会保险只是一种政府行为，其在保障方面水平计较低下，并且越来越不能满足人们生活的需要。
商业保险作为一种商业形式在市场中运行，大家可以根据自己的需要和经济情况来选择自己的投保范围，并且在出现问题时其回报率也是相当高的。
社会保险在社会中起到一定的积极作用，但是它也存在一些消极因素。
通过对社会保险与商业保险的比较、联系等进行分析和判断，找出它们各自的优势和劣势，然后找到它们共性的地方，使社会保障体系更加的完善。
一、社会保障与商业保险的联系1.1 社会保险比商业保险出现的时间比较晚，并且它主要借鉴了商业保险的管理和其它方法，才使其发展和不断完善。
在商业保险中，发展最快的商业人寿保险，它为社会保险提供了技术支持，因此从它出现的那天起，就和商业保险有着必然的联系。
1.2 它们共同为满足社会不同的保险需求而一起承担责任。
社会保险能满足人们低水平的生活要求，而商业保险能提供更高水平的补偿，它们通过互补使人们能够在多方面都能得到满足。
二、社会保险与商业保险的区别2.1 经营主体不同人身保险的主体必须是商业保险公司，而社会保险带有行政性的特色，我国主要由劳动与社会保障部授权的社会保险机构；2.2 目的不同社保主要是为了维护社会的稳定，不以盈利为目的，而商业保险首先是一种企业行为，它与投保者通过契约的形式确立权利和义务关系，在市场经济中主要是为了追求利润最大化，盈利性质的。
如何评价我国的社会保障制度改革
如何评价我国的社会保障制度改革改革开放以来，在经济高速发展的时期，我国社会保障制度改革也取得了显著的成就。
这也与经济发展相辅相成，推动了市场经济体制改革，促进了经济发展，维护了社会稳定。
现状分析我国社会保障制度改革的历程，根据不同时期的社会保障制度改革目标、重点和重大政策举措，可划分为改革探索、制度框架初步形成与统筹城乡发展三个阶段。
1978至1992年间的改革探索时期，这一时期，我国经济体制改革的核心是转变企业经营机制、增强企业活力，实行以承包为主的多种形式的经济责任制。
1993年至2004年的制度框架初步形成时期。
到2004年底，以养老保险、医疗保险、失业保险和城市居民最低生活保障制度为主要内容的、适应社会主义市场经济基本要求的社会保障体系框架初步形成。
2005年以后的城乡社会保障制度统筹发展时期，并不断在探索中。
纵观整个改革过程，可以看出:1、有关社会保障改革政策不断出台。
经过几个阶段的不断改革，我国不断出台更新关于养老、医疗、失业等方面的保障政策，我国更不断深化城镇与农村的社会保障制度。
2、两个确保不断巩固，三条社会保障线制度逐步完善累计国有企业下岗职工再就业服务不断增多，而且基本都能按时领到生活费，并由中心代缴社会保险费。
领取基本养老金的企业离退休人数也不断增多，基本做到了按时足额发放。
三条社会保障线逐步完善。
国有企业下岗职工基本生活，保障工作不断加强。
失业保险制改革步伐不断加快，覆盖范围不断扩大。
社会保险制度改革力度加大。
3、社会保障体系框架基本形成。
养老保险制度改革取得重大进展，实现了从”企业保险”向社会统筹的过渡，并确立了三方负担机制。
建立了社会统筹和个人帐户相结合的新型的企业职工基本养老保险制度。
企业离退休人员基本养老金实行了社会化发放。
建立了基本养老金调整机制，企业离退休人员养老金水平不断提高。
医疗保险制度改革全面启动。
4、职工工资增长较快，生活质量明显提高存在问题然而，在社会保障制度改革的进程中，却仍有许许多多不如人意的地方，这些事充斥着我们的生活。
社会保险与商业保险的关系
社会保险与商业保险的关系社保和商保，同出一门，同是保险，两个都好。
它们各有特点，有相同处也有不同处，互为补充。
具体来说，我们可作如下几个方面的比较：一、保险性质社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的原则。
“是一种低水平的保，而不是包。
根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”；商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。
多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。
二、交费时间社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取；而商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。
三、交费数目社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12％）左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加；而商保是个人能力行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。
四、养老和医疗保障时间社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说社保对于长寿很划算。
短命不划算，因为不能退。
家人不能代领。
而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。
如果附加了豁免，中途走了受益人继续可以领取。
五、意外保障社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能报销的；而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。
并且，意外保障都是低保费即可买到高额的保额。
六、疾病保障社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线（即门槛费）上有封顶线，中间除自费药自付药后，在可报销范围内再按比例报销；当然医保保费不高，所以对于报销进口药有限制，社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。
在全民社保背景下商业保险发展战略分析
亿元 ， 累计 结 余 ３８５５亿 元 ； 商 业 保 险 方 面 ， 成 了 市 场 体 系 ３ ． 在 形
［ 作者简介 ］ 辛桂华（９ ６ ）女 ， １７ 一 ， 内蒙古赤峰人 ， 内蒙古 财经学 院职 较 为 完善 、 争 较 为 充 分 、 品 较 为 丰富 的市 场 化 保 险 体 制 。 至 竞 产 截
１ 我 国 社 会保 险和 商 业 保 险 良性 互 动发 展 的现 状
２ ０世 纪 ７ ０年 代 ， 到 经 济 增 长 速 度 普 遍 放 慢 和 人 口老 龄 化 受
趋 势 加 剧 的影 响 ，西 方 各 国传 统 的社 会 保 险 制 度 均 面 临严 峻 挑 战 ． 国 家财 政 都 已 无 力 承 担 社 会 保 险 的 巨额 支 出 。 实 践 表 明 ． 其
单 一 的传 统 社 会 保 险 制 度 模 式 已 无法 解 决 日趋 复 杂 的社 会 保 险 保 障 问题 。世界 各 国纷 纷 掀 起 了 以建 立 多 支柱 、 市场 化 为 方 向的 ［ 收稿 日期 ］ １ － ０ １ ２ １１—０ ０
业 学 院讲 师 ． 融 学 硕 士 ， 要 研究 方 向 ： 金 主 商业 保 险 。
社 会 保 险 制 度 变 革 浪 潮 。在 这 场 变 革 中 ， 业 保 险 开 始 深 度 渗 透 商 到社 会 保 险 的管 理 中 ． 由此 形 成 了 社会 保 险 和商 业 保 险 良性 互 并 动 的发 展 格 局 。 目前 我 国在 社 会 保 险 方 面 ， 成 了政 府 主 导 、 任 形 责
定 的 年度 发 债 担 保 额 度 。 举 债 额度 统 一 由 中央 进 行 审 批 和 调 配 ， 可有 效控 制 地 方 政 府 过 度 举 债 的 冲 动 ， 防止 地 方 债 务 规模 失控 。
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浅论社会保险制度改革下商业保险的发展
摘要：本文首先介绍了社会保险与商业保险的区别与联系，然后分析了深化社会保险制度改革对商业保险的影响，进而提出了商业保险的发展方向。
关键词：社会保险；商业保险
中图分类号：f840.681文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2011）10-0255-01
一、社会保险与商业保险的区别与联系
1.社会保险与商业保险的内涵
社会保险(social insurance)是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社
会和经济制度。
社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税(费)形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。
所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
我们一般所说的保险是指商业保险。
所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的
事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
2.相同点
(1)两者都是分摊损失的一种财务安排，同以概率论与大数法则作为制定费率的数理基础，同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。
(2)两者同属于社会保障机制，具有稳定器的作用。
(3)两者都是处理风险的方法，能起到分散风险、消化损失的作用。
3.区别
(1)保障水平不同。
社会保险仅满足人们的基本需要；商业保险则根据投保人的能力，以更高层次的保障来实现他们的需求。
(2)经营机制不同。
社会保险由政府或指定的机构经营，具有行政性和垄断性，不以盈利为目的;商业保险是在市场条件下自主经营、自负盈亏的企业行为，以追求利润最大化为目的。
(3)缴费方式不同。
社会保险的保费由个人、企业和政府共同负担，由国家负总责；商业保险的保费由投保人负担，保费中包括公司的营业和管理费用。
(4)业务范围不同。
社会保险仅是对人的保障;商业保险不仅保障人而且还保障财产与相关利益的损失，就是对人的保障也具有选择性，只保障符合投保条件的人。
4.二者互相补充
(1)社会保险对商业保险的补充。
商业保险保障具备投保能力且符合投保条件的企业或个人，而社会保险对保险标的不具有选择
性。
被商业保险排除在外的人群可以通过社会保险保障最基本的生活需要，通过社会保险使更多的人得到了保障。
(2)商业保险对社会保险的补充。
有些劳动者收入较高，而社会保险的保障水平又十分有限，他们只有通过参加商业保险保障其养老、疾病、意外、财产等方面的需要。
二、深化社会保险制度改革对商业保险的影响
由于两者存在联系，社会保险的改革就会对商业保险的发展产生影响。
1.有利影响
(1)社会保险理论方面。
我国的社会保险改革坚持“效率优先、兼顾公平”的原则，个人也要缴费，强调权利义务对等，使受益与个人缴费相关。
在效率优先原则的指导下，鼓励劳动者通过合法途径增加收入，提高生活的质量，这样人们将不满足于较低水平的保障，而更多地转向保障更高的商业保险品种。
(2)社会保险体系方面。
我国实行三支柱的保障体系。
第一支柱是政府主导的强制性社会保险；第二支柱是政府指导，企业实行的企业补充保险;第三支柱是自愿性投保的个人储蓄保险。
其中企业补充(养老、医疗)保险的基金，可以委托社会保险部门管理，也可向商业保险公司投保，这就给商业保险的发展注入了大量资金，而个人储蓄保险更是商业保险的大市场。
2.不利影响
(1)社会保险拓展方面。
社会保险的覆盖面由国企向集体企业、
民营企业和外资企业拓展，在既定的保障需求条件下，由于社会保险满足了一部分保障需求，对商业保险的需求也就减少了，而且保障水平越高，对商业保险的替代作用就越大。
两者客观上形成了“基本”和“补充”的竞争关系。
(2)企业效益方面。
我国企业普遍效益较差，许多企业无力为员工缴纳社会保险，更无力举办企业补充保险，也就谈不上将保险基金投保商业保险，并提供发展资金了。
即使效益好的企业开办了补充保险，也由于政府和劳动部门关系密切等原因，将这部分保险基金交给社会保险部门经营，保险公司在竞争中还处于劣势。
三、商业保险的发展方向
1.企业补充保险领域
商业保险要积极参与这一领域。
各企业购买保险公司的团体年金或医疗保险后，保险公司要为企业提供方案设计、账户管理、投资管理、待遇发放等全方位的金融服务。
2.个人储蓄保险领域
在传统的生存、死亡、两全、意外伤害保险的基础上，从规避通货膨胀的风险和适应人们理财多元化的需要出发，积极开拓分红保险、投资连接保险、万能寿险等新型保险产品或家庭综合保障计划。
另外，发展分红、储蓄、返还相结合的家庭财产保险，让财产保险更多地融入社会保障体系。
3.健康保险领域
国务院规定，超过基本医疗保险最高支付额的费用，可以通过商
业医疗保险等途径解决，这就为商业保险提供了机会，公司应根据不同的需求，开办形式多样、方便客户选择的新型健康保险，如手术保险、住院保险、大病保险、意外医疗保险等，满足不同层次群众的需要。
4.农村保险领域
(1)设立专业化的农业保险公司，专门开办涉农保险业务，提高农民防灾防损和生产自救能力。
(2)代办政策性农业保险业务，使商业性农业保险、政策性农业保险、农村救济制度、农业补贴制度相衔接，逐步建立多层次的农业保险体系。