张小松----资本约束下的信贷业务创新方向 (1)
中小企业抵押型信贷能创新思路
价值
Ve
一
。
般 而 言 抵 押 品 的企 业 价 值 高 甚
，
， ，
银行抵押 品视 角的创新与银
企长 期合作 的重 复博 弈
(
一
降低 事 后 道 德 风 险 的发 生 概 率 并 弥
，
至 远 远 高 于 抵押 品 的净 市 场 变 现 价 值
>
即
补 贷款 损 失
Vm
。
) 银 行 抵 押 资 产视 角创 新 与 守 约
企 业 内生 守约 的 激 励
，
值 是 抵 押 品 的 净 市 场 变 现 价值( V m ) 而 对
，
0
，
企 业 会 选 择违 约
a
。
在项 目失败
B (1 +
，
险
在代 偿抵 押 品 无
条件 下
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企 业 期 望 收益 对
d 的导 数 ： d Y ／
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，
企 业 对 抵 押 品 的评 估 价
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说 明抵 押 品 的价值 提 高会 使 企
，
业 产 生 选 择 低 风 险 投 资 项 目 的激 励
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高项 目 的成 功概率
。
从 理 性 经 济 人 的假 设 出发
。
互联网联合贷款理论逻辑、潜在问题与监管方向
第74卷第3期2021年5月Vol.74No.3May 2021131~142互联网联合贷款：理论逻辑、潜在问题与监管方向胡滨范云朋摘要作为金融科技时代的新型金融业务模式，互联网联合贷款在近年来获得了迅猛发展，也引发了一系列的问题和争议。
互联网联合贷款的实质是传统银行与互联网平台合作以实现信用资本化收益的一种途径，其风险并不在于互联网平台对于金融业务的深度介入，而是源于新型金融业务自身的特性及其与当前监管模式的错配，即难以找到对于互联网平台进行有效监管的抓手。
因此，在基于宏观审慎视角加强互联网联合贷款业务合理性与风险控制机制监管的同时，还需着眼未来，构建基于资金与数据双要素的监管体系，为新时期金融改革与发展创造良好的空间。
关键词互联网联合贷款；平台经济；数据监管中图分类号F832.4文献标识码A 文章编号1672-7320（2021）03-0131-12基金项目中国社会科学院创新工程A 类项目（2018JRSA01）作为金融科技时代的新型金融业务模式，互联网联合贷款受到了金融科技和商业银行的广泛青睐，业务规模急速扩张。
据中国人民银行调查统计司的数据显示，截至2020年6月底，仅商业银行发放的线上联合消费贷款的余额就已经达到约1.43万亿元［1］。
互联网联合贷款不仅是许多传统商业银行的重点业务开拓方向，也成为互联网平台涉足信贷业务的重要途径。
根据2019年11月《财新周刊》的统计，在当时2万亿元的联合贷款整体市场规模中，蚂蚁金服、微众银行、平安普惠三家联合贷款市场头部企业的联合贷款总额，共计占到国内联合贷款市场的90%，其余10%则由京东数科、度小满金融和其他消费金融公司等机构占据［2］。
从蚂蚁集团的招股书来看，截至2020年6月末，由蚂蚁微贷科技平台促成的消费信贷余额约1.7万亿元，由金融机构进行放款或已实现的资产证券化ABS 的比例合计约为98%［3］。
互联网联合贷款业务的快速发展有其特定的客观条件。
《绿色金融蓝皮书：中国地方绿色金融发展报告》笔记
《绿色金融蓝皮书：中国地方绿色金融发展报告》阅读记录目录一、总报告 (2)1.1 绿色金融的定义与内涵 (2)1.2 绿色金融的发展历程 (3)1.3 绿色金融的重要性与意义 (4)二、地方绿色金融发展概况 (6)2.1 全国绿色金融发展总体情况 (7)2.2 各地区绿色金融发展现状 (8)2.2.1 东部地区绿色金融发展 (9)2.2.2 中部地区绿色金融发展 (11)2.2.3 西部地区绿色金融发展 (12)三、地方绿色金融政策分析 (13)3.1 国家层面的绿色金融政策 (15)3.2 地方政府的绿色金融政策 (16)3.3 政策法规对绿色金融发展的影响 (17)四、绿色金融产品与服务创新 (19)4.1 绿色信贷 (21)4.2 绿色债券 (22)4.3 绿色基金 (23)4.4 绿色保险 (25)4.5 绿色租赁等创新型金融产品 (26)五、绿色金融与可持续发展 (27)5.1 绿色金融与可持续发展的关系 (28)5.2 绿色金融在推动可持续发展中的作用 (29)5.3 绿色金融与环境保护的结合 (30)六、案例分析 (31)6.1 典型地区绿色金融发展案例 (32)6.2 绿色金融创新实践案例 (34)6.3 绿色金融支持可持续发展案例 (36)七、挑战与展望 (38)7.1 绿色金融面临的主要挑战 (39)7.2 绿色金融发展的机遇与前景 (40)7.3 对未来绿色金融发展的建议 (41)一、总报告中国地方绿色金融发展现状：通过对各地区绿色金融政策、金融机构、项目投资等方面的梳理，我们将对中国地方绿色金融的发展现状进行全面评估。
绿色金融发展面临的问题与挑战：本部分将分析中国地方绿色金融在政策执行、资金来源、风险管理等方面存在的问题，以及面临的外部环境变化带来的挑战。
绿色金融发展的趋势与前景：根据国内外绿色金融发展的最新动态，我们将对中国地方绿色金融的未来发展趋势进行预测，并提出相应的政策建议。
关系型信贷在林业中小企业融资中的运用分析
慢、 投资 风险高 的特 点 ， 众多的中小企业
承受着天气 、 自然 灾 害 、 场 的 不 可 预 测 市
风险 ， 致使林业 中小 企业无 法快 速得 到 投资 回报 ， 且运 营风 险大 ， 收益 不确定 ， 有较高的倒 闭率或歇业率 。根据 高琼的
果不 一 定真 实 。 由 以 上分 析 可 得 ， 于信 息 不 对 称 ， 由 降低 了 商业 银 行 对 林 业 中小 企 业 贷 款 的 积 极 性 ， 放 的 贷 款 数 量 往 往 不 能 满 足 发 林 业 中 小企 业 的需 要 ， 业 中 小 企 业 生 林 产经 营决 策只 能 在信 贷 约束 条 件 下进 行 ， 响 了林 业 中 小 企 业 和 我 国林 业 的 影 长远 发 展 。
信息劣势 ， 行不 得不 加大信 息 的获取 银
量 ， 出 大 量 人 力 、 力 对 林 业 中小 企 业 付 物 的经 营状 况 进 行 核 实 ， 加 了 信 息 搜 寻 增 的成 本 。 而 我 国 的 利 率 尚 未 实 现 市 场
准化特征 ， 这样 的特 征使银 行把 注 意力
不 是放 在标 准 化 的 物 质 上 ， 是 放 在 人 而
林 业 中小 企 业 贷 款 中 信 息不对称 问题分析
一
格化 的行为 上。其次 ， 种关 系更加 注 这 重稳 固和长久 。为 了取得长久 的经济效 益 ， 系型刻意培 养合 作商业 贷款的 高成 本无 法用 高 收益来 弥补 ， 大大降低 了商业 银行 对林业 中 就 小企业贷款 的积极性 ， 林业 中小企 业 使 信贷约束现象明显 。 信息不对称还可能会造 成道 德风险
新时期消费行业发展态势及银行信贷结构调整策略
金融观察与经济视野59新时期消费行业发展态势及银行信贷结构调整策略刘乐乐，曹海龙，揭金旺，张笑笑，沈怡婷（中国建设银行广东省分行）摘要：消费作为拉动经济增长的首位驱动因素，既是实现“双循环”的重要基础，更是国内大循环的源动力。
本文结合商业银行消费领域相关行业信贷业务发展情况，分析把握疫情以来消费行业发展机遇与风险，以新金融理念为指引，积极支持社会消费需求，进一步优化调整信贷结构，促进银行业务高质量发展。
关键词：消费信贷；信贷结构；信贷政策一、消费行业现状及趋势（一）全国消费发展总体态势我国现有14亿人口，人均国内生产总值已突破1万美元，是全球最大和最有潜力的消费市场之一，具有巨大增长空间。
消费已连续6年成为我国经济增长的第一拉动力，2019年零售市场规模超过40万亿元，最终消费支出对国内生产总值的贡献率为57.8%。
内需，特别是消费，已经成为我国经济稳定运行的“压舱石”。
我国有规模庞大的内需市场、较为完善的工业品、消费品产业链。
随着新型工业化、城镇化、信息化等发展演进，将进一步促进以消费结构变迁、质量提高、场景多元化为代表特征的消费升级。
（二）广东省消费发展趋势1.2019年总体情况：广东省出台实施促进消费的29项措施，消费增速趋稳，2019年社会消费品零售总额4.27万亿元、同比增长8%，但比上年回落0.8个百分点。
其中，服务消费增长加快，网上零售额、快递业务量分别增长19.3%、29.7%，居民消费价格上涨3.4%。
图1：2008-2019 年广东省社会消费品零售总额及增长率图2：2008-2019 年广东省居民消费价格和生产者价格变动情况2.2020年疫情以来情况：前三季度，广东经济增速由负转正，消费市场持续恢复，市场活跃度不断回升，线上零售持续快速增长。
全省实现社会消费品零售总额2.87万亿元，同比下降9.3%，降幅比上半年收窄4.7个百分点。
从当月来看，从年初的下降超过20%逐渐转正。
资源约束、信用膨胀与美元币值——长波衰退中的增长与通胀(定稿)
图表目录
图 1：美国经济增长与通胀之间的转化过程 ............................................................... 6 图 2：价格中的长波阶段（罗斯托） .......................................................................... 7 图 3：美国经济增长与物价的长期波动 ...................................................................... 8 图 4：日本经济增长与物价的长期波动 ...................................................................... 8 图 5：美国一次能源供给对国名生产总值的弹性值 .................................................... 9 图 6：日本一次能源供给对国名生产总值的弹性值 .................................................... 10 图 7：美元指数走势 ................................................................................................... 10 图 8：布雷顿森林体系崩溃与石油危机对美元、日元、马克的冲击........................... 11 图 9：两次石油危机前后美、德、日三国CPI对比 ..................................................... 12 图 10：两次石油危机前后美、德、日三国GDP增长率对比....................................... 12 图 11：两次石油危机期间欧洲区国家货币汇率对比 .................................................. 13 图 12：国际产业分工下的增长模式............................................................................ 14 图 13：美国CPI和核心CPI……………………………………………………………….15 图 14：美国PPI和核心PPI ......................................................................................... 15 图 15：99 年以来美国经济与欧元区经济的同步性比较 ............................................. 16 图 16：99 年以来美国经济与中国经济的同步性比较................................................. 17 图 17：99 年以来美元指数及基准利率……………………………………………………17 图 18：99 年以来美国进出口同比增速变化 ............................................................... 17 图 19：欧元区 2000 年至今进出口增速变动……………………………………………..18 图 20：欧元区央行利率与美国基准利率差距 ............................................................. 18 图 21：欧元区贸易逆差开始累积 单位：百万欧元…………………………………...18 图 22：欧元对美元汇率水平变动 ............................................................................... 18 图 23：欧元区、美国GDP各部分占比区分（消费）…………………………………..19 图 24：欧元区、美国GDP各部分占比区分（投资）.................................................. 19 图 25：欧元区、美国GDP各部分占比区分（进出口）………………………………..20 图 26：欧元区、美国GDP各部分占比区分（政府支出） .......................................... 20 图 27：欧元区相对于美国来说失业率一直偏高 ......................................................... 20 图 28：中国 2002 年以来外贸依存度大幅上升 .......................................................... 21 图 29：中国 90 年代以来进出口增速和工业企业利润增速对比 ................................. 21 图 30：美元指数的阶段性趋势................................................................................... 22 图 31：美国标准普尔指数 2000-2003 年…………………………………………………23 图 32：英国FAT-100 指数 2000-2003 年 ................................................................... 23 图 33：美国房价指数季度同比变化 2000-至今…………………………………………..23 图 34：英国房价指数月度同比变化 2002-至今 .......................................................... 23 图 35：90 年代以来美国贸易逆差持续扩大………………………………………………23 图 36：美国财政赤字预算年度（十亿美元） ............................................................. 23 图 37：非农部门每小时产量同比（扣除美元定价对比）……………………………….24 图 38：制造业部门每小时产量同比（扣除美元定价对比） ....................................... 24 图 39：美国劳动者每小时收入同比增速 .................................................................... 25 图 40：美国 30 年期固定利率房地产抵押贷款…………………………………………..26 图 41：美国 1 年期浮动利率抵押贷款........................................................................ 26
我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策
Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。
关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。
消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。
消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。
人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。
同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。
针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。
当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。
2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。
就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。
而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。
2019乌兰察布继教考试金融五套题
多选题1、以下属于工行互联网金融支付产品线产品的有（ ）。
(2分)A工银e支付B线上POSC工银e缴费D外币预约取款多选题2、拍拍贷风险控制机制包括（ ）。
(2分)A鼓励出借人进行分散投资C等额本息，按月还款多选题3、拍拍贷对借款人的信用审核机制引入社会化因素，其中包括（ ）。
(2分) A工商局B公安部D新浪微博的圈子多选题4、关于众筹模式的描述正确的是（ ）。
(2分)A来源于众包思想B提供了融资便利C可让企业直达客户，减少中间渠道费用D用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性多选题5、阿里巴巴小额贷款业务的平静有（ ）。
(2分)B税收负担C范围拓展多选题6、以下关于众筹模式的描述正确的是（ ）。
(2分)A来源于众包思想B提供了融资便利C可让企业直达客户，减少中间渠道费用D用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性多选题7、互联网金融的精神是（ ）。
(2分)A开放B平等C协作D分享多选题8、阿里小贷的运作机制包括（ ）。
(2分)A资料搜集B贷前审查C贷中控制D贷后管理多选题9、随着互联网的快速发展与金融服务电子化程度的逐步提高，逐渐出现了一些新的金融服务模式，主要包括（ ）。
(2分)A传统金融业务的互联网化，如网上银行、网上证卷交易B基于互联网平台开展金融业务，如电商小贷、个人消费金融业务C基金互联网的全新金融模式，如P2P,众筹融资D金融支持类服务的互联网化，如金融业务和产品搜索，金融社交平台多选题10、P2P网络借贷的特点是（ ）。
(2分)A直接透明D无成本多选题11、P2P网贷在国外形成了三种比较成熟的模式，他们的代表性平台分别是（ ）。
(2分)B ZopaC Lending ClubD Prosper多选题12、互联网金融具有（ ）等特点。
(2分)A业务经营信息化B业务竞争自由化C业务运行网络化D业务交易“平民化”多选题13、治理通货膨胀的可采取紧缩的货币政策，主要手段包括（ ）。
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总行管理部门（一级部门或零售对 公下的二级部门）对分行小企业业 务进行归口管理，对小企业业务发 展进行指导和支持
分行和中心支行结合自身的资源和 业务情况，自行组织资源开展小企 业业务
总行成立强小企业总部，对分行小 企业业务进行矩阵式管理，核心是 总部职能集中，对业务进行条线化 考核，加强总部资源控制能力
专业人员 培训机制
利率风险 定价机制
违约信息 通报机制
2.2组织创新
¾ 模式一：将中小企业信贷业务的管理归在零售银行业务部门 ¾ 模式二：成立独立的中小企业信贷业务部门进行统一的管理
特点
实施 中的 考虑 重点 代表 银行
模式一：归于零售银行部门
集中于零售银行业务部门进行统一管理 具体业务运作由不同的团队进行，审批路线
兴业银行 华夏银行 建设银行
“继续加大对国家拉动内需重点建设项目、节能减排贷款、中小企业贷款和零售贷款的倾斜力度” “推行“龙舟计划”，打造“中小企业金融服务商”品牌，支持小企业发展” “加大对中小企业、“三农”、个人住房按揭的信贷投入”
南京银行 “坚持“中小企业银行”市场定位，向企业、金融机构和政府机构客户，特别是中小企业，提供广泛的公司银行产品和服务”
贷款；1000万以下贷款敏感点
实际信贷余额合计（千万元）
3000
截至2010年10月末的时点值：中小企业
银行企业客户总户数1463户，信贷总余
273
目前全行的资产业务主要还是依赖
额620.8亿元
于1亿以上的对公业务，而5000万以
236
下的中小企业业务体量很小，中小
户数
300
250 2371.481546
企业银行小企业业务的发展潜力巨
2000 175
大 5000万以下的授信额度上，750万至
1000万区间（1000万为目前的小企
2037.789102 200
153
业客户划分标准）的贷款余额有一
150
定的冲高，这体现了有专门机构负
1000
96
责管理和经营的成效
100
85
79
84
68
65
58
58
674.4937162
分行和中心支行成立小企业部，小 企业业务和其他业务条线分离，进 行独立管理和独立经营
小企业总部
小企业分部
分行/中心支行
协作
小企业中心
支行
专职经 营团队
小企业业务（有可能是零售或对公 事业部内）实行全行独立核算、独 立管理和独立经营的事业部模式， 实现自负盈亏，除了少数总行集中 的职能外，实现人财物全面垂直管 理
目前的信贷流程
关键流 程环节
贷前调查
授信 调查 报告
业务 条线 审核
贷前 审核
授信 审批
行长审 批
6
放款前 落实
出账 审核
放款
流程岗 位流转 （以某 中支为
例）
1
客户经理
业务经理 2 业务支行主3
管副行长
业务支行行 长
贷前审查 岗
5
贷审会
行长
出账审核岗 客户经理 7
法律合规 4 岗
主管副行长
8
授信审批部
信贷余额合计（千万元）
户数
值
授信额度区间
2.3市场创新
确定目标行业 确定重点区域定位 企业的生命周期阶段需求
战略选择和客户细分
行业选取，先易后难，寻找内生规律 1、通过人流、物流、现金流（三流）的把握，优先发展与内需市场高
度关联，市场成熟度较高、抗御经济周期能力较强的传统行业； 2、通过对电表、水表、报关表（三表）信息的采集，发展产品竞争能力较
渣打银行 德意志银行 中信嘉华，等
模式二：独立的中小企业部 门
与零售银行（retail bank）、企业银行（ corporate bank）分开，成立单独的中小企 业业务部门（commercial bank）进行统一 管理
业务独立运作，单独统计
除了模式一所提到的两点之外，银行所处 地区的中小企业市场需求巨大，中小企业 信贷业务已经成为该银行的战略核心业务 ，业务量很大需要集中地在一个独立的部 门中进行运作及管理
50
260.1569167
225.0747834
0
2.8780777 8.5426952 54.2447477
68.9733045 43.3808741
89.7724111 112.6508176
258.5493784
33 0
数据来源：中小企业银行调研、毕博分析 注：截至2010年10月，中小企业银行企业贷款规模时点
民生银行
“在对中小企业业务实行事业部矩阵式管理模式基础上，中小企业金融事业部加速推进本公司在全国范围内的中小企业业务布 局，稳步推进重点区域中小企业专营机构建设”
工商银行
“把发展中小企业金融业务作为一项重要战略，加强组织推动，加快产品和服务创新。在全行范围设立近千家小企业金融业务 中心，完善中小企业金融服务体系，提升专业化经营水平”
强，行业竞争已经形成优势的现代制造业， 3、优先选择产品竞争力突出、渠道优势显著、企业主实力出众的商贸行业
进行集中开发。
战略选择和客户细分
战略选择和客户细分
按客户盈利度、资源占用度和产品使用度对客户进 行细分 ----核心客户：使用多种产品，和银行有长期稳定的关 系，银行盈利较好 ----战略客户：使用单一产品，交叉销售 -----非目标客户：以方便为目的，交易频繁。
中小企业客户政策
提升客户选择、挖掘能力，提高优质客户占 比；积极支持符合产业升级方向、契合区域资 源优势、竞争力强的小企业客户，集群化发展 和为核心企业配套的小企业客户。
中小企业信贷政策
重点支持七类客户群体 1、依托专业市场、工业园区等平台的集群化发展小
企业； 2、围绕高端装备制造业等核心企业或重点项目配套
浦发银行 “大力支持中小企业发展，为中小企业提供高效、优质、全方位的金融服务是浦发银行一直以来的战略业务重点”
“始终坚持中小企业金融业务发展战略，并重视经济放缓环境下中小企业违约风险加大的隐患，遵循“积极探索、大胆尝试、 招商银行 办法完善、风险可控”的基本原则，通过优化组织架构、科学设定客户准入标准、完善风险管理手段等措施，提升中小企业
信贷执行
贷款回收
勘探
早
委
信
硬
期 预
婉
用
回
恢
回
警
收
复
收
信贷工厂：实现文小档企制业作业、务放信款贷审工核厂、档案管理的集中化和专业化
1 文档制作
会计出帐
2 抵质品管 理
3 审核放款 条件
Manager 4
文档管理
文档制作、 放款审核
授信审批
2.3市场创新
市场在哪里?
目前商业银行的结构仍体现出集中于中大型
也不相同 业务统计中将零售与中小企业分开
尽管中小企业同样需要对公司财务报表、经 营情况、行业情况进行分析，但该部分一般 仅占总体分析的20％
由于中小企业信贷业务与小企业业主信贷业 有很强的相关性，银行通过此模式可以更好 地进行捆绑销售，通过中小企业贷款拓展其 业主或其他相关联人员的零售业务
2.5产品创新
目标
实施组合管理，以客户-产品组 合管理为经营主线，优化资源配 置，提升风险控制能力，实现小 企业业务风险收益的综合平衡。
2.5产品创新
知识产权质押，仓单、提单质押，应收账款质押，存 货抵押
动产浮动质押 联贷联保 、引入第三方合作等
开发网上银行
谢谢！
P23
金融业务风险管控”
北京银行 “为持续提升中小企业品牌，从三个方面提升本行中小企业发展规划能力和核心竞争力”
中信银行
“以风险控制为核心，以产业链、产业集群、专业市场内的优质小企业为客户定位，以专业化经营为方向，以管理创新和产品 创新为重点，以营销平台搭建为手段，加快专业化管理体系建设，积极开展小企业金融业务”
大部分欧美银行，包括花旗银行、汇丰银 行、大通银行、巴克莱银行等
业务组织类型 总分层级制 总行
矩阵式准事业部制
总行
总行垂直事业部制
总行
分行/中心支行
对公专/ 兼经营团
队 支行
专/兼经 营团队
小企业总部
业务指 导
分行小企业 部
专职经营 团队
分行/中心支 行
小企业总部
计划、管理和支 持
支行
分行小企业 部
资本约束下的信贷业务创新方向
2011年11月
(一)创新的压力
信贷规模 利差收入(以及贷款承诺费等收入) 负债业务(保证金存款) -----量、价、存款之间的矛盾如何解决？
中小企业业务已受到广泛重视
银行名称
关于小企业业务的战略定位描述的摘录
宁波银行 “坚定不移地发展小企业业务的战略思想，以“透易融”等信用类产品批量开发客户取得新突破”
中国银行
“本行坚决落实国家对中小企业的扶持政策，创新服务模式，提升服务效率，加大信贷投放，帮助中小企业度过难关，成为中 小企业值得信赖的合作伙伴”
(二)如何创新
机制创新 组织创新 市场创新 风险管理创新 产品创新
2.1机制创新
高效审批 机制
激励约束 机制
独立核算 机制
六项机制
6、经营模式先进、业绩突出、在区域乃至全国市场有一定影响力 的服务性小企业；
7、开展节能减排、环保工程、新能源投资的新兴产业小企业。
2.4风险管理创新
注重对非财务信息的收集和分析——三品三表 (代表:浙江泰隆银行)