中国建设银行与国外商业银行中间业务比较分析
商业银行中间业务发展的比较研究
（ 西方商业银行 中间业务收入 占比情况 一） 直到 ２ ０世纪 ８ ０年代初期 ， 国银行业依然是 美 利差收入 占主导 的盈利模式 ， 非利息收入 （ 相当于 我国的中间业务收入 ） 在经营收入 中的占比徘徊在 ２ ％左右。但之后 的 ２ ０ ０多年里 ， 国银行业非利 美
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（ ） 内银行 中间业务 收入 占比情 况 二 国
近几年来， 随着国内银行业中间业务较为快速 地发展， 其中间业务收入占比也稳步提高。 从 四大 国有 商业 银行情 况来 看 ：０５年 工 、 ２０ 农 、 建四大行实现 的中间业务收入分别为 １８ 中、 ３．
欧洲银行业非利 息收入也在持续增长。根据
收 稿 日期 ：０６—１ ２０ ２—０ ２
作者简介 ： 黄景 国（９ ２一） 男， １７ ， 安徽 宣州人 。 高级经济师 ， 硕士 。 中国亚太经济研 究中心 高级研 究员。
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【 商业银行经营与管理】
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２０ ０７年第 １ 期 总第 １３ ３ 期
河南金融管理干部学院学报
Ｊ ＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＨＥＮＡＮ Ｉ ＴＩＵＴＥ ＯＦ ＦＩ ＮＳ Ｔ ＮＡＮＣＩ ＡＬ ＭＡＮＡＧＥ ＭＥＮＴ
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项 目
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美国银行 苏格 兰皇 汇丰银行 家银行
５ ６ ３ ８％ ４．４ ６１％ ３．９ ８２ ％ ６ ．１ １７％ ５．１ １ １％ ４ ．９ ８ ８ ％
１ 利息收人 占比 ． ２ 非利息收人 占比 ．
商业银行中间业务国际比较分析
综 合 以 上 分 析 ， 国银 行 中 间业 务 收 入 占 比 最 高 的 是 我
而 旗 集 团 中间 业 务 收 入 平 均 占 比 为 ６ ． ５ ， 于 同 行 业 最 结 算 业 务 收入 ， 美 国 则 为 资 本 市 场 收 入 。 这 与 我 国 近 年 １８％ 属 导至 国际 结算 业务 成 为 高 ， 间业 务 收 入 占据 了 它 们 总 收 入 的 半 壁 江 山 。 而 我 国 来 国际贸易的快速 发展 密 切相关 ， 中 中 间 业 务 开 展 得 比较 早 、 务 较 大 的 中 国银 行 中 间 业 务 收 银 行 的 一 大亮 点 。而 美 国银 行 之 所 以 能 在 资 本 市 场 方 面 取 业 主 入占总收入 的平均水 平也才 １． ９ ， 国外水 平相差近 三 得 巨额 收 益 ， 要 是 因 为 美 国 对 银 行 实 行 的 是 一 种 混 业 经 ３ ９ 与 银 保 同 四 倍 ， 外 建 设 银 行 、 商 银 行 、 通 银 行 平 均 水 平 达 不 到 营 的模 式 ， 行 可 以 参 与 证 券 、 险 行 业 ， 时 由 于 美 国金 此 工 交 融 市 场 发 育相 对完 善 ， 融 产 品 丰 富 ， 此 为 银 行 发 展 衍 生 金 因 ｌ％ 。 Ｏ
收 入 占 比年 均 为 １ 。 ７ ， 用 卡 业 务 收 入 占 比年 均 为 １ ． ２６ ％ 信 ２ ７ ， 中 间业 务 收 入 占 比最 高 的是 资 本 市 场 收 入 ， 均 占 ５ 而 年
是 银 行 的 发展 步 伐 。
（） 整体上 看 ， ２从 西方 国家 中 间 业 务 的 品 种 及 技 术 含 量 比达到 ２ ． ９ 其 中投资银 行收入 ， 券交易 收入所 占资 ２ ３ ％， 证
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距管、咨询顾问和金融衍生品等多种类型。
其中，支付结算和银行卡业务是商业银行中间业务的主要组成部分，也是商业银行中间业务收入的主要来源。
三）商业银行中间业务的特点商业银行中间业务的特点主要包括以下几个方面：1.低占用资本：商业银行中间业务不需要占用大量的资本，因此可以降低银行的风险和成本。
2.收入稳定：商业银行中间业务的收入相对稳定，不像利差业务受市场波动和政策影响较大。
3.风险相对较小：商业银行中间业务通常不涉及大量的资金，因此风险相对较小。
4.可扩展性强：商业银行中间业务可以根据市场需求和客户需求进行灵活调整和扩展。
5.与核心业务相辅相成：商业银行中间业务可以与核心业务相辅相成，提高银行的综合竞争力和盈利能力。
二、我国商业银行中间业务发展现状一）中间业务收入占比逐年上升我国商业银行中间业务收入占比逐年上升，但与发达国家相比还存在差距。
据统计，2018年我国商业银行中间业务收入占比约为33%，而美国、日本等发达国家的商业银行中间业务收入占比已超过50%。
二）中间业务收入结构不够优化我国商业银行中间业务收入结构不够优化，主要集中在支付结算和银行卡业务上，其他类型中间业务收入占比较低。
同时，商业银行中间业务收入的增长速度也较缓慢。
三）中小银行中间业务发展相对滞后我国中小银行中间业务发展相对滞后，主要原因是中小银行规模较小，资金和人才等方面的限制较大。
同时，中小银行在中间业务方面的竞争压力也较大。
四）互联网金融对中间业务的冲击互联网金融的发展对传统商业银行的中间业务产生了冲击，特别是以“余额宝”为代表的互联网理财产品，使得商业银行的理财产品销售受到了一定的影响。
三、中外银行业中间业务发展差距一）中外银行业中间业务收入占比差距较大中外银行业中间业务收入占比差距较大，发达国家的商业银行中间业务收入占比较高，而我国商业银行中间业务收入占比相对较低。
二）中外银行业中间业务收入结构差异明显中外银行业中间业务收入结构差异明显，发达国家的商业银行中间业务收入结构更加多样化，而我国商业银行中间业务收入结构相对单一。
花旗银行与建设银行 中间业务的对比分析-毕业论文
摘要随着我国金融业的逐渐开放，商业银行的市场竞争不断加剧，传统的资产和负债业务的市场需求逐渐下降，并且在金融脱媒的影响下，商业银行在资本市场的中介地位逐渐下降。
在此情况下，传统的资产和负债类业务的盈利能力逐渐降低，商业银行要寻求新的更好发展，就必须注重中间业务，以中间业务的较低成本、创新服务、扩大市场等效应推进商业银行的全面发展。
鉴于此，本文主要以建设银行中间业务为研究对象，重点研究建设银行中间业务发展的主要缺陷，并寻求解决之路。
关键词：商业银行；中间业务；发展缺陷Abstractwith the gradual opening of chinese financial industry, the market competition betwee n commercial banks have increased. the demand of traditional assets and liabilities bui sness market have fallen gradually. the intermediary status of commercial banks in the capital market decreased due to the impact of financial disintermediation. under these circumstances, the profitability of traditional assets and liabilities business are contin uously decreasing. the commercial banks must focus on the intermediary service for b etter development in business. we should promote the full developement of commerci al banks by generalize the :lower budget，innovative service, expande the market,etc. factors of intermediary service. in the vie w of this, this paper will mainly discuss the intermediary services of the construction bank, focus on the main drawbacks in developement of intermediary services of const ruction bank and find the solutionKey words：commercial bank; intermediary business; developmental disability目录一、引言（一）选题背景 (1)（二）本文研究思路 (1)二、商业银行中间业务概述（一）定义及种类 (1)（二）新形势下我国大力发展商业银行中间业务的必要性 (1)（三）中外商业银行中间业务的差异概况与关注必要性 (2)三、建设银行与花旗银行中间业务对比分析（一）盈利能力 (4)1、中间业务在整体业务中的地位 (4)2、业务盈利结构 (5)（二）业务结构与创新 (6)四、建设银行中间业务发展滞后的原因（一）商业银行自身因素 (8)1、发展中间业务的理念较差 (8)2、缺乏创新能力 (8)3、专业人才不足 (8)4、风险管理匮乏 (9)（二）法律及监管因素 (9)五、大力发展商业银行中间业务的对策建议（一）完善相关法制 (10)（二）强化中间业务的需求管理 (10)（三）注重专业人才培养 (11)（四）提升发展中间业务的综合能力 (11)（五）加强风险管理 (12)六、结语参考文献 (13)花旗银行与建设银行中间业务的对比分析一、引言（一）选题背景银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润[1]。
商业银行中间业务：现状、问题与对策一一以建设银行为例
商业银行中间业务：现状、问题与对策一一以建设银行为例第三章建设银行中间业务：现状分析3．1建设银行中间业务发展现状3．1．1建设银行中间业务产品的发展情况目前，从产品的划分类型上来看，建设银行的中间业务大体上由咨询顾问、银行卡、委托代理和支付结算等这几大类组成。
根据2012年建设银行年度业绩报告显示，这几类中间业务产品合计收入已经超出了800亿元人民币，占到了建设银行中间业务总收入的85．03％。
在这几类中间业务收入中，银行卡类的收入从2011年第三的位置上升到了2012年第一的位置，2012年的收入总额达201 亿元人民币，占到了中间业务总收入的20．93％；在新增中问业务收入方面，也是银行卡类业务的贡献最大，相比2011年增加了52．27亿元人民币，占当年新增中问业务收入总额的77．74％；同时，委托代理，支付结算和担保承诺类相比201 1年下降趋势较为显著。
具体收入情况参照下表：3．1．2建设银行中间业务产品的细分角度来看从产品的明细角度来看，2012年中间业务收入的前10名分别是：银行卡手续费、顾问和咨询费、代理业务手续费，结算与清算手续费，理财产品业务收入、托管及受托佣金、电子银行、信用承诺、担保等，其中，排名前5位的产品收入就超过了700亿元人民币，合计占到了全部中间业务收入比例的76％以上。
具体的情况和金额参见下表所示：另外，在建设银行的中间业务收入中，2012年同比2011年，增长额较快的前5名产品主要是：银行卡手续费、顾问和咨询费、理财产品业务收入、托管及其他受托业务佣金、电子银行业务收入。
在这些产品当中增加幅度最大、金额增长最多的产品是银行卡手续费、理财产品业务收入，增幅分别为35．06％和18．64％。
具体参见下表所示：3．2建设银行中间业务收入现状建设银行的中间业务收入，自2006年开始，保持了较快的发展，而且收入的结构在进一步的优化，市场的竞争力也得到了较快的提升。
由于目前建设银行对中间业务的划分还不够规范，披露也不够完善，尤其在成本和费用方面，一部分中间业务的成本费用很难从资产负债业务的成本费用中剥离出来，所以业绩报告所披露的净收入数值还不够精确。
国内外银行中间业务比较
国内外银行中间业务对比大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。
但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。
中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。
从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。
虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。
（一）中间业务在银行中规模比较我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。
中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。
范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。
对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。
如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。
为个人理财的私人银行业务也未涉足。
相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。
商业银行中间业务拓展的国际比较及路径选择
的 重 要 地 位 ， 西 方 商 业 银 行 对 中 间 业 务 的 发 展 重 视 程 度 就 要 高 的 多 。 在 西 方 银 行 内部 ，虽然 没有 设立 专 门负责对 中 间 业 务 进 行 管 理 的 部 门 ， 但 是 无 论 制 度 建 设 、 资 源 投 入 还 是 产 品 开 发 都 向 着 有 利 于 中间业 务 发展 的 方 向倾 斜 。西方 银行 普 遍 重 视 客 户 的 需 求 ， 在 人 员 配 备 和 营 销 拓 展 方 面 以客 户 为 中 心 ，开 发 新 产 品 ，不 断 满 足 客 户 的 需 要 。 经 过 ２ 多 年 ０ 的 快 速 发展 ， 西 方 商 业 银 行 对 于 中 间 业 务 已经形 成了 较为成 熟的 发展 策略和 管
商业银行 中间业务拓展 的
国际 比较 及 路径 选 择
胡 静
【 文章 摘 要 】 随着 我 国社 会 主 义市 场 经 济 的深 入 发 展和 体 制 的逐 步完 善 ，中 间业 务将 对 我 国商 业银 行 起 到 关乎 生存 与 发展 的 重 要 作 用 。本 文从 中外 商业 银 行 中间 业 务 差 距 比较 着手 ，分 析 了国 内 商业 银 行 中 间业 务拓展 的制 约 因素 ，提 出 了创新 发
大差 距
一
、
中外 商业 银 行 中间业 务 差距 比
较
发 展规模 比较 从 规 模 上 看 ，近 年 国 内 银 行 中 间 业 务 虽 然 发 展 较 快 ，但 由 于 没 有 作 为 一 项 主营业 务 来经营 ，中间业务 在 银行 的整 个 业 务 规 模 叶所 占 比例 小 ，难 以 形 成 相 １ 应 的 规 模 效 应 。根 据 ２ ０ 年 商 业 银 行 年 ０７ 报 ，我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 收 入 占全 部 收 入 的 比重 均 处 在 ２ ％ 以 下 ， 其 中 工 商 ０ 银 行 为 ｌ ．３ 建 设 银 行 为 １ ． ７ ， ３ ５ ％， ４２ ％ 中 国 银 行 为 １ ． ｌ 被 称 为 国 内最 具 竞 争 ２ ％， ５ 力 的 招 商 银 行 也 只 有 ｌ ．２ ， 与 发 达 ５ ７％ 这 国家大型 商业 银行 形成 鲜 明的对 比 。西 方 商 业 银 行 以 中 间 业 务 收 入 为 代 表 的 非 利息 收入一般 占总 收入 的 ２ ％ 以上 ，各 ５ 大 银 行 甚 至 已超 过 了 ５ ％ ， 德 国 商 业 ０ 如 银行 ６ ％ 以上 的收 入来 自中间业务 ，美 ０ 国各 大银行 中间业务 收入 比重均 在 ５ ％ ０ 至 ８ ％ 之 间 ，且 呈 上 升 趋 势 。 ０ ２ 、种 类与结 构 比较 我 罔 国 有 商 业 银 行 的 中 间 业 务 目前
我国商业银行中间业务发展状况分析及改进建议
关键词 ： 商业银 行 ； 中间业务 ； 状 ； 现 建议
我国加入世界贸易组织后， 经济、 金融与世界各国之间实现大融合， 形成 体化。 现今我国各家商业银行均得到新的发展， 不仅在传统的存、 贷款业务 上寻求新的突破 ． 争取更大的市场分额， 而且在中间业务领域寻找新的增长 点， 日 竞争 趋激烈， 从总体上看， 发展取得了一定成效。但与世界各国商业银 行相比 仍显不足， 且存在较多困难和不规范行为。 通过了解的各种信息， 结合 自身在内部审计工作中发现的制约中间业务发展的问题 ， 对我国商业银行 目 前发展的状况进行分析 ， 提出—些肤浅见解， 以供Ｉ余阅之。 稠 １ 中间业务释义及 分类 中间业务， 是指银行不需动用自己的资金 ， 依托业务、 技术、 机构 、 信誉和 人才等优势 ， 以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项 ， 提供各种 金融服务并据以收取手续费的业务， 是指不构成商业银行表内资产 、 表内负 债， 但形成银行菲利息收入的业务， 它与资产业务、 负债业务共同构成商业银 行 的三 大业务类型 。新 巴塞尔 协议划 分为 四大 类 ， 我国银 行业按 中 国人 民 而 银行的规定划分为九大类， 即支付结算类、 银行卡业务 、 代理类、 担保类、 承诺 类、 交易类、 基金托管业务、 咨询顾问类业务、 其他类。 ２ 目 我国 中间业 务发展 的现状分析 前 ２ 中间业务收入 占比较低 。 ｌ 在国外 ， 商业银 行 的中间业 务发展得 相 当成熟 ， 美国、 日本、 英国的商业银行中间业务收入占全部收益 比重均在 ４ ％左右， ０ 美 国花旗银行收人的 ８％来自于中间业务。与国外相 比， ０ 中国四大国有独资商 业银行 中间业务的总体发展水平低、 效益差， 非利差收入占总收入的比重仅
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经济研究导刊ＥＣＯＮＯＭＩＣＲＥＳＥＡＲＣＨＧＵＩＤＥ总第１９期２００７年第１２期ＳｅｒｉａｌＮｏ．１９Ｎｏ．１２，２００７摘要：随着外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，其与中资银行的竞争与合作全方位展开。
中国建设银行靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，必须开辟新的利润来源，随着我国资本市场的迅速发展，利率不断面向市场化。
中国建设银行必须积极寻求新的利润增长点，大力发展中间业务。
关键词：商业银行；中间业务；风险中图分类号：Ｆ８３２．２文献标志码：Ａ文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２００７）１２－００８０－０２收稿日期：２００７－０９－２８作者简介：邵波（１９６７－），女，辽宁大连人，副教授，硕士，从事货币银行理论研究。
中国建设银行与国外商业银行中间业务比较分析邵波（大连广播电视大学，辽宁大连１６２００７）中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于２０世纪７０年代的金融自由化和金融创新。
其后，随着金融市场、信息技术、金融理论的深入发展，在监管法规变革、市场竞争加剧、科学技术进步等因素的共同作用下，社会融资方式开始发生变化，原先必须依赖银行的客户，可以在非银行金融机构的帮助下，采用大规模证券化融资方式获取资金。
商业票据、债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，非银行金融机构开始大量介入商业银行原有的业务领域。
以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。
商业银行经营环境的变化，促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。
从２０世纪９０年代开始，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在３０％以上。
中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入。
中国建设银行中间业务发展经历了两个阶段：１９９５年至２０００年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；２０００年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。
近几年来，中间业务发展加快了步伐，中间业务新产品不断被推出。
尽管中国建设银行的中间业务为银行带来了一定的利润，但中国建设银行中间业务发展水平与国际先进银行相比，仍存在着一定的差距。
中国建设银行在中间业务的经营理念上对中间业务的盈利作用重视不足，中间业务的服务功能比较单一，以客户为中心的服务和现代经营理念尚未牢固地树立起来；中国建设银行的股份制改革才刚刚开始，国内其他股份制商业银行也存在需进一步完善法人治理结构的问题。
真正意义上的现代商业银行制度尚未完全建立起来。
因而，中国建设银行在经营管理水平方面还未形成健全的经营管理体制，缺乏有效的激励约束机制，管理经验不足，管理效率偏低。
西方商业银行在经营理念上，发展中间业务是为了实现利润最大化的目标，中间业务的发展遵循经济效益原则；西方商业银行由于法人治理结构健全，经过多年的发展，积累了丰富的管理经验，形成了先进的管理理念，建立了完善和健全的经营管理体制，有着明确的以客户为中心的服务体系，能够充分利用全球化服务网络系统。
经过十多年的发展，中国建设银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。
中国建设银行现有的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的６０％。
而在利用信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。
西方商业银行中间业务种类繁多，其中间业务范围涵盖传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。
已形成结算及其延伸类、避险类、信用类等为主体的完整的中间业务体系，可以为客户提供全面的综合化的金一、经营理念和管理体制存在差异二、中间业务品种相差悬殊８０——融服务。
中间业务收入占比差距较大。
西方商业银行中间业务收入的增长速度非常快，以美国银行业为例，中间业务收入占总收入的比重由２０世纪８０年代初的２２％上升到９０年代初的３９％，而到２０００年，达到将近５０％，目前，西方商业银行中间业务收入一般占总收入的４０％～５０％。
中间业务收入正逐步成为西方商业银行利润的主要来源。
我国实行严格的分业经营、分业监管的制度，这种制度限制了货币市场与资本市场之间的联系，制约了金融机构之间业务领域的交叉和扩张。
中国建设银行已经拥有了众多分支机构、营业网点和大量员工，在以存贷款为中心的传统银行业务竞争激烈、发展缓慢的环境下，利用已有的客户关系来销售保险及投资理财等其他中间业务产品，不仅可增加收入，而且也能分摊费用。
西方国家推行金融自由化政策，实行混业经营制度。
混业经营管理制度不仅使金融机构获得了比较理想的规模效益，而且也使广大客户更方便地获得更为全面的金融服务，得到更多的经济实惠。
金融机构通过混业经营能够更好地发挥金融中介的职能，向更多的客户提供更为全面的金融服务，实现信息和监督成本最小化，减少经营风险，获得商业化发展的巨大空间，并建立稳定优质的基本客户群。
中间业务尤其是新兴的中间业务需要高科技的支撑，中国建设银行的信息科技水平支撑不足，影响了中间业务产品的开发进度和技术含量。
中国建设银行的数据集中应用程度不够，虽然主要的业务操作都实现了电子化，但各项业务系统大部分还处于分离状态，不同种类的业务使用不同的系统，兼容性不够。
中国建设银行信息管理系统，还处于以账户为中心的系统向以客户为中心的系统转变过程中，数据仓库也有待于建立和完善。
西方商业银行的信息管理系统已经实现了集成化、网络化和智能化改造，具有强大的业务处理、客户服务和管理决策支持功能，做到业务和管理决策有机结合、客户服务和信息分析有机结合，并已建立了完备的数据仓库。
中国建设银行中间业务市场需求基础还未成熟和稳定，客户对中间业务的认识上还存在一些偏差，以及由于经济水平、管理水平等原因，客户对中国建设银行的中间业务需求还普遍存在局限性。
中国建设银行对客户的开发力度也不够，还没有实行客户细分策略。
西方商业银行已经形成自己成熟、稳定的客户群体，对银行有偿服务的接受程度普遍较高，对新兴中间业务的接受能力较强。
商业银行对客户的分析很透彻，西方商业银行的私人客户对象普遍为中高收入阶层，其原因就是该阶层对银行的贡献度较高，对金融新产品和新技术的接受能力强。
中国建设银行中间业务产品开发缺乏有效的手段进行市场调研，对客户的真正需求、潜在需求的研究、论证工作不够深入和透彻，中间业务产品开发带有一定的盲目性，而且对业务的营销也相对滞后。
中国建设银行系统的营销策略和营销体系常常不能配合新业务、新产品的推出，只重视推出新产品，营销工作却不到位。
在创新业务的成本核算无法到位的情况下，对创新的成效缺少监督评价。
外资银行的金融创新建立在充分的市场调研、论证的基础上，针对特定目标客户群体，方向明确，效果显著，可产生较好的经济效益。
同时，创新中间业务产品能及时得到全行系统的营销策略和营销体系的支撑。
西方商业银行在保险、证券、投资银行等非利差产品销售方面注重策略联盟。
证券、保险越来越注重策略合作和联手营销。
以欧洲保险营销为例，近十年来由于银保合作已有相对的发展，甚至出现了“银行保险”这一新的专业名词。
银行保险业务迅速发展，其表现就是银行所占的保费收入占社会保险费总额的比例不断上升。
在机构设置、人员配备、产品开发营销等多方面以客户为中心，注重发挥整体优势进行综合营销。
在机构设置方面，许多银行均设置专门经营管理中间业务的综合部门，并且近年来先后采用了以客户类别划分主线的机构设置体制。
在人员配备方面，调整劳动组合，减少内部人员，增加与客户接触人员，即客户经理。
在产品开发方面，认真研究市场，为了满足客户的需要而进行开发，如美国的花旗银行有一套客户需求系统和客户数据仓，客户可以通过客户经理、电话、邮件、数字电视、网上银行等任何一种方式进入客户需求系统，向银行提出需求，银行则可通过客户数据库来了解客户，从而在产品开发和销售等方面有针对性地满足客户需要。
在产品营销方面，除在外部注重策略联盟以外，注重行内各部门通常密切合作，注重发挥整体优势，综合营销，如英国巴克莱银行的零售客户部门在为客户办理按揭贷款时，常常向客户推介相关保险产品。
通过以上比较分析可以看出，中国建设银行中间业务在业务种类、发展水平、经营管理、技术水平、创新机制等方面与国际先进银行相比存在差距，应该积极借鉴西方国家商业银行成功的经验，树立以客户为中心的现代市场营销理念，细分客户，产品准确定位，建立品牌产品，锁定营销；加强金融集团联盟，互补优势，在巩固和完善传统中间业务的基础上，进行金融创新，不断开发新的中间业务；完善人才培训机制，加快人才培养步伐；加大科技投入，确保服务渠道多元化、自动化、网络化；正确评价和有效防范中间业务风险，积极创造有利于中间业务发展的主客观条件，有计划、有步骤地实现现代化经营模式。
三、政策环境对中间业务发展影响程度不同四、信息技术支持平台不同五、市场有效需求不同六、中间业务产品开发与营销方式不同［责任编辑孙莉艳］８１——。