保险法对保单贷款的描述
贷款担保保证保险条款
附件1：中华联合财产保险股份贷款担保保证保险条款〔适用于湖南省〕总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。
第二条在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕依法成立的，为企业、个人贷款提供担保效劳的融资性担保公司，可作为本保险合同的投保人。
第三条本保险合同的被保险人是经银行监督治理部门批准开办贷款业务，与投保人、借款人签订担保合同，为企业或个人提供贷款的商业银行或其他金融机构。
本保险合同的借款人是指与投保人、被保险人签订担保合同，并与被保险人签订期限在一年以内〔含一年〕借款合同的企业或个人。
第四条本保险合同中，保险人承当赔偿责任以借款合同及担保合同真实、有效为前提条件。
保险责任第五条在保险期间内，借款人未履行与被保险人签订的《借款合同》中约定的还款义务，根据《担保合同》约定，应该由投保人履行担保义务，归还未付剩余贷款本金和利息，且投保人无法按时、足额履行偿付金额时，即为保险事故发生。
保险事故发生后，保险人依据保险合同的约定，按照投保人担保金额的肯定比例的范围内承当赔偿责任。
第六条保险事故发生后，经保险人书面同意，对于以下必要的、合理的费用，保险人按约定的比例，与投保人共同承当：〔一〕在向借款人追偿欠款过程中，需要提起诉讼时发生的诉讼费和律师费用；〔二〕在完成抵押权、质押权的过程中，需要支付的相关费用。
责任免除第七条以下原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：〔一〕投保人、被保险人及其代表、雇员的成心、重大过失行为；〔二〕战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐惧活动；〔三〕核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；〔四〕地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害；〔五〕行政行为或司法行为。
第八条出现以下任一情形时，保险人不负责赔偿：〔一〕借款人与被保险人订立的《借款合同》被依法认定无效或被撤消的；〔二〕借款人、被保险人与投保人订立的《担保合同》被依法认定无效或被撤消的；〔三〕被保险人违反《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律、法规的规定，未对借款人进行资信调查或未按照规定程序进行贷款审批的；〔四〕未经保险人事先书面同意，借款人与被保险人变更《借款合同》，或被保险人和投保人、借款人变更或解除《担保合同》；〔五〕投保人提供虚伪担保证明材料的；〔六〕投保人协同借款人的骗贷、套贷、挪用贷款以及成心拖欠行为；〔七〕在《借款合同》约定的归还贷款期间，投保人未经保险人书面同意将担保合同约定的抵〔质〕押物进行转卖、转让或转赠。
中国人身保险从业资格A4《人身保险合同》真题卷二
中国人身保险从业资格A4《人身保险合同》真题卷二[单选题]（江南博哥）1.为保障保险合同弱势方的利益，提供格式条款的一方订立人身保险合同时应当采取的措施不包括（）。
A.在投保单中附格式条款B.对免责条款进行明确说明C.对免责条款进行足以引起投保人注意的提示D.向投保人宣读全部条款内容参考答案：D[单选题]2.人身保险合同的附和性主要表现在（）。
A.合同由当事人协商订立B.合同由保险人提供格式条款C.保险人为附和客户需求根据投保人需要定制保险产品D.保险格式条款由投保人拟定参考答案：B[单选题]3.在人身保险合同中，法律规定投保人对被保险人应当具有保险利益的时间是（）。
A.在合同订立时B.在保险事故发生时C.在整个保险期间内D.在合同订立和保险事故发生时参考答案：A[单选题]4.某企业想为员工投保团体养老保险，下列说法正确的是（）。
A.需经过员工逐个同意B.只能指定员工或其近亲属为受益人C.该企业对其员工无保险利益D.企业不能为员工投保含死亡责任的保险参考答案：B[单选题]5.下列关于投保人的说法，正确的是（）。
A.一般情况下投保人必须具有完全民事行为能力B.限制民事行为能力人不得订立保险合同C.团体保险的投保人可以是个人D.未满18周岁的人不能为自己订立保险合同参考答案：A[单选题]6.在保险事故发生后，为便于保险人及时查清事故的原因、性质和损失，有义务及时通知保险人的是（）。
A.投保人、代理人B.投保人、代理人、被保险人C.投保人、受益人、被保险人D.受益人、被保险人、代理人参考答案：C[单选题]7.设立不可抗辩条款的目的不包括（）。
A.抑制保险人的道德风险B.保护被保险人和受益人的利益C.免除被保险人和受益人的举证责任D.限制保险人变更合同的权利参考答案：D[单选题]8.刘某在1999年毕业后为自己投保了终身寿险。
2008年金融危机期间刘某因公司倒闭下岗，决定自己创业。
为筹集资金刘某将保单抵押给银行，申请了10万元贷款。
保险公司保单借款制度
保险公司保单借款制度1.借款对象：保单借款的对象通常是具有借款需求的投保人或被保险人，无论是个人还是企业机构。
2.借款额度：借款额度是根据保单的现金价值来确定的，通常可借款金额为保单的现金价值的一定比例。
保单的现金价值是指在投保人或被保险人按时缴费的前提下，保险公司根据保单的设定规则积累的一定金额。
3.借款利率：保单借款的利率通常是相对较低的，通常低于普通贷款利率水平。
保险公司会根据市场情况和借款对象的信用等级来确定具体的借款利率。
4.借款期限：借款期限一般较灵活，通常为一段固定期限内的长期借款。
借款期限可以根据借款对象的实际需求来设定，适应不同的投保人或被保险人的需求。
5.还款方式：保单借款的还款方式也比较灵活，通常可以选择一次性还款或分期还款。
在借款期限内，借款人可以根据自己的财务状况选择合适的还款方式。
1.便捷快速：保单借款制度使得投保人或被保险人可以方便地获取资金，满足紧急资金需求，避免更复杂的贷款手续和流程。
2.低利率：保单借款的利率相对较低，投保人或被保险人可以以较低的成本获得所需资金。
3.灵活借款期限：借款期限较灵活，可以根据借款人的具体需求来确定，满足不同人群的资金需求。
4.融资方案多样化：投保人或被保险人可以将保单借款作为一种融资方式，灵活运用保单的现金价值，投资或用于个人消费。
然而，保险公司保单借款制度也存在一些注意事项：1.自身风险：保单借款需要以保单为抵押，一旦发生还款不能按时归还，可能会对保单产生影响。
2.利息计算：保单借款利息通常是按照日利率来计算的，所以借款期限的长短会对最后的利息金额产生较大的影响。
3.具体政策：不同保险公司对于保单借款的政策和规定有所不同，投保人或被保险人需要仔细了解保单借款的具体条款和规定。
总的来说，保险公司保单借款制度是一种相对灵活和低成本的融资方式，可以解决一部分投保人或被保险人在特殊情况下的资金需求。
但是，在使用保单借款制度时，投保人或被保险人需要详细了解保单借款的条款、利率和还款方式，并且根据自身实际情况来选择合适的借款金额和期限，以避免产生不必要的风险。
银行保单质押贷款之相关法律问题分析
使 合 同解 除权 的 体 现 ， 因此 ， 退保 时投 保 人 的保 单 现
金 价 值 请 求 权 是 保 险 法 赋 于 投 保 人 的法 定 权 利 ， 是 投 保 人所 享 有 的 确定 财 产 权 ， 有 可让 与 性 ． 宜作 具 适
行使 也 并 不 以 必须 以 占有 保单 为必 要 。因此 ，保 单 不是 有 价 证 券 ，保 单 质 押 不 属 于有 价 证 券 式 债 权 质 押 。投 保 人 在保 险 合 同 中所 享 有 的财 产 权利 在 性 质 上 属 于 一 般债 权 ， 单 质 押 本 质 上 属 于一 般 债 权 质 保
／， 金融与 经济 ２１ ０ ０１ ８ ．
ｏ ｒ ａ ｛ ｉａ ｃ ｎ ｃ ｎ ｍ ｃ ｕｎ ｌ Ｆ ｎ ｎ ｅａ ｄＥ ｏ ｏ ｉ ｏ ｓ
银行保单质押贷款之相关法律问题分析
■侯 雪梅
近 年 来 ． 单 质 押 贷 款越 来 越 成 为 银 行 贷 款 业 务 中的 一个 不容 小觑 的 内容 ， 相 关 立 法 滞 后 的窘 况 却 保 但 日益 凸 显 ， 重 影 响 了保 单质 押 贷款 业务 的发 展 。 本 文 结 合 我 国现 有 立 法 与保 单 质押 实践 ， 风 险 防 范 的 严 从 角度 对 商 业银 行 保 单 质 押 中 的重 要 法 律 问题 予 以 剖 析 ， 以期 对 保 单 质押 贷款 业 务 的 安 全 、 康 开 展 提 供 理 健
关 人 士 对 一 些 基 本 法 律 问题 也 存 在 认 识 上 的 误 区 。 本 文 结 合 我 国 现有 立 法 与 保 单 质 押 的 实 践，从 风 险 防范 角 度 对 商 业 银 行 保 单 质 押 中 的 重 要 法 律 问 题 予 以剖 析 ， 以期 对 商 业 银 行 保 单 质 押 贷 款 业 务 的 安 全 、 康 开 展 提 供 理论 支 持 。 健
保单贷款
浅析保单贷款近几年来，以保单为质押的贷款形式正在中国迅速崛起。
通过对保单贷款的特征及所引起的法律、监管问题的分析，提出了加强保单贷款管理的对策。
保单贷款融资监管一、保单贷款的涵义及其特征保单贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。
如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累达到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
保单贷款的主要特征是：一是只有具有现金价值的保单才可以质押贷款。
二是贷款的期限和额度是有限制的。
保单贷款是保险公司为了满足客户短期资金需求而开办的业务，期贷款期限一般较短，我国通常规定保单贷款期限为6个月，其贷款额度最高不超过保单现金价值的80%。
三是贷款同样要支付利息。
保单贷款是提前预支保单的现金价值，而保单的现金价值属于保险公司的准备金进行投资保值增值，若提前支取则打乱了保险公司的资金运用，影响保险公司的预期投资收益，因此保单贷款也许支付利息。
四是还款类型与商业银行不同。
二、保单贷款的优势与存在的问题分析在目前我国现行的法规许可的保险资金运用中，保单贷款业务是保险公司唯一被许可的贷款发放业务，具有较强的安全性、流动性和较高的收益性。
其优势有：（1）违约风险小，收益率高。
（2）手续简单，成本较低，竞争能力强。
（3）能有效减少退保率。
退保率的高低影响到保险公司起初投入成本的摊销问题，而保单贷款有部分就是为了垫缴保费，防止投保人因短期资金问题而退保。
（4）帮助保险公司降低利率风险。
在保险公司面临的风险中，利率风险特别值得重视，主要来源于利率的波动对保险公司资产和负债的不同程度影响及保单持有人的现金流“逆选择”。
1、保单贷款的影响对于保单贷款经营者来说，保单贷款虽有诸多好处，是一种基本无风险的投资且还可稳定经营减少退保增加投资收益，金融创新更好的满足消费者需求，提高市场占有率，但是保单贷款也可能影响保险公司投资计划和现金流，特别是利率波动时，贷款者可以通过增加贷款或尽快偿还贷款获取更大的收益，而保险公司只能被迫地接受，保单贷款权实质上是保险公司提供给投保人或保单所有人的一种期权，实践中这种权利的行使经常是在保险人最不喜欢的时候发生。
2015《保险法》案例及分析
保险洗钱：团险个做
• ‚另一种方式是‘团险个做’，也就是说 以企业的名义为员工购买团体保险，然后 过一段时间要求退保，保险公司将资金打 回企业或者其指定的个人账户中。‛该人 士表示，目前一些国有企业的管理人员经 常通过这种方式私分国有财产。‚这些打 回去的钱有的是分给单位职工做福利了， 其实是变相逃税，要是这种情况还好些， 但有的时候就直接进到高管自己的腰包里 了，底下的职工连上过团险都不知道。‛
保险霸王条款
• • • • • • ‚重疾险保死不保生‛ ‚拿险金要证明活不过半年‛ ‚未经许可转院治疗费用不予赔付‛ ‚开老婆的车不慎撞了老婆遭拒赔‛ 频频见诸报端的保险霸王条款： 案例一：车主：我买了全险，可保险公司认为我只负事故的次要责任， 只赔30%的损失。 保险公司：‚你只负次要责任，只能得到30%的 赔偿，剩余的70%你自己找肇事司机赔，这是我们的规定！ • 案例二：2009年12月5日，王先生购买了一辆别克牌轿车，并为该车 投保了机动车商业保险。随后，王先生开着新车去车管所办理牌照的 路上，发生交通事故。申请理赔时，保险公司却以王先生的车辆未上 牌照而拒赔，王先生无奈，只得将保险公司告到法院，要求赔付。
北京世都百货起诉平安保险投保洗钱案
• 曾经一度，闹得沸沸扬扬的北京世都百货起诉平安保险投 保洗钱官司，至今记忆犹新，这是一起典型的投保洗钱的 案例。11月5日，世都百货股东大会做出解除胡镇江公司 法定代表人、执行董事、总经理一职。但是，在决定的前 3天--1999年11月2日，胡镇江为自己和其31名心腹员工 在平安保险公司投保购买‚团体新世纪增值养老保险‛， 签保单34 份，胡与王杨、王琪各2份，缴保费250万元。 11月8日，三人退出世都百货世都百货，投资组建的‚国 贸世都‛隆重开业，世都百货其他20多名业务经理同时退 出世都百货，加入旗下。2000年2月，平安保险公司接受 被保险人申请，将250万元保费扣除20万元的手续费后， 分别存入31名被保险人的储蓄存折，在进行财务审计时才 发现。[
保险公司保单借款制度
保险公司保单借款制度
保险公司保单借款制度是指在保险公司获得借款的情况下,借款人通过购买保险公司的保单获得贷款的一种制度。
通常情况下,保险公司会在购买保单时向借款人提供借款,并且会按照保单中的条款和利率收取利息和贷款损失。
保险公司保单借款制度的优点在于,相比传统的银行借款,保险公司可以提供更为灵活的借款方式,而且保险公司通常具有较高的信誉和声誉,因此更容易获得借款人的信任。
此外,保险公司还会按照保单中的条款和利率收取贷款利息和贷款损失,因此可以降低借款的风险。
然而,保险公司保单借款制度也存在一些缺点。
首先,保险公司的利率可能比传统银行更高,因此借款人需要承担更高的借款成本。
其次,保险公司保单借款制度通常不提供提前还款的选择,这意味着借款人在借款期间内不能灵活地控制借款规模和还款时间。
此外,保险公司的信誉和声誉也可能受到外界环境的影响,因此保险公司的信用风险也需要认真考虑。
总的来说,保险公司保单借款制度是一种比较灵活和安全的借款方式,但需要借款人认真考虑借款的成本和风险,并且在选择借款方式时应该结合自己的需求和实际情况进行决策。
中国保险监督管理委员会关于寿险保单质押贷款业务有关问题的复函
中国保险监督管理委员会关于寿险保单质押贷款业务有关问题的复函文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2008.03.28•【文号】保监厅函[2008]66号•【施行日期】2008.03.28•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于寿险保单质押贷款业务有关问题的复函（保监厅函〔2008〕66号）湖北保监局：你局《关于如何处理工商部门对保险公司办理个人寿险保单质押贷款业务进行处罚问题的请示》（鄂保监发〔2008〕5号）收悉。
经研究，现函复如下：一、保单质押贷款是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。
对于在财务上短期需要资金周转的投保人，与退保相比，保单质押贷款对投保人更加有利，既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按合同约定得到保险保障。
此外，寿险公司对于办理保单贷款的投保人收取利息，主要目的在于保证保单现金价值正常的保值增值。
二、保单质押贷款条款一般存在于长期人寿保险合同中。
在保险合同中约定保单质押，是保险合同当事人的民事权利，有关国家和地区的保险立法对此有明确授权规定。
我国保险法对此没有明确规定，在监管实践中，一直将保单质押贷款条款视为保险合同当事人的约定，属于意思自治，监管政策上也是允许的。
三、在保险合同中约定保单质押贷款，并未超出经营保险业务许可证批准的业务范围，不需要在《经营保险业务许可证》中明示。
有关保单质押贷款业务的问题，我会将根据市场需要，作出规范。
二○○八年三月二十八日。
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保险法对保单贷款的描述
在中国保险法中，保单贷款是指投保人以其所持有的保单作为抵押，向保险公司借款的一种方式。
根据保险法的规定，保单贷款必须符合以下条件：
1. 投保人必须对其所持有的保单有完全的处分权。
2. 投保人必须已经支付保单的全部或者部分的保险费。
3. 保单必须已经有效超过一定的时间，具体的时间根据保险合同的约定而定。
4. 保险公司必须对保单的现金价值有确定的掌握。
5. 投保人必须提供保险公司要求的其他担保或者保证。
保单贷款的利率和期限由保险合同约定，但是不得超过法律规定的最高限额。
如果投保人未按照约定偿还借款和利息，保险公司有权依照法律规定或者保险合同的约定，对保单进行处分或者以其他方式实现其债权。