银行基于供应链核心企业ERP系统的互联网金融服务 dxh

基于供应链核心企业ERP系统的互联网金融服务----利率市场化趋势下我行的应对策略选择7月19日中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

另据媒体报道，央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案，在放开贷款利率后，下一步将逐步简并存贷款基准利率期限档次。

随着利率市场化改革的不断深化，未来利差收窄是必然趋势，我们终将告别高利差时代。

银行传统盈利模式的不可持续性迫使我行必须面对业务模式的转型，从我行发展现状看，推进基于供应链核心企业ERP系统的互联网金融服务应是我行的发展方向。

一、外部环境、行业趋势要求我行应逐步从产融结合过渡到供应链金融服务上来。

1、从供应链金融入手强化对中小企业金融服务，可以起到四两拨千斤的效果。

供应链金融是从整个供应链管理的角度出发，提供综合的财务金融服务，把供应链上的相关企业作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入到供应链上的相关企业，提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资创新解决方案。

就国内现有的供应链运作模式，大致有如下三种：第一种是品牌主导供应链运营模式。

身为“链主”的品牌运营商凭借其品牌影响力，建立起一整套包含研发、原材料、生产、物流、分销等全环节掌控的供应链体系，通常这类品牌商的产品是针对于普通消费者，包括汽车、IT、服装、白酒等等。

第二种是资源主导供应链运营模式。

身为“链主”的资源控制者不仅包括能源、矿产等自然资源，也包括地产、移动通信这样的稀缺商业资源，因此其供应链主要是围绕“链主”进行上下游的配套生产和服务，而“链主”因为实际上所处的垄断地位而成为整条供应链信息集成与交互中心和协调控制中心。

第三种是贸易主导供应链运营模式。

身为“链主”的商贸流通巨头往往掌握着国内庞大的终端销售网络(比如苏宁、京东、联华超市等)。

这类“链主”本身提供的就是一种供应链服务，其通过对上游供应商和下游直接客户之间的长期交易组合，有着比较强大的信息流归集和分析处理能力，如果辅之以解决资金流的整合服务，其本身就可以成为商业银行在供应链金融上的战略合作伙伴。

银行针对供应链金融的特点，设计出不同类型不同服务模式的产品，通过与“链主”的战略合作，可以达到规避资产规模较小、网点服务功能不足等小银行固有的弱点，同时能够降低市场营销成本、提高客户综合回报等目的，能够起到银行、“链主”、上下游企业三方共赢的效果。

2、市场规模巨大国务院发展研究中心企业研究所撰写的“要高度警惕当前新的企业‘三角债’问题”报告指出，企业应收账款呈不断上升趋势，资金回笼难度越来越大，相互拖欠现象较为普遍，形成以“债务链”形式的企业“三角债”。

从绝对指标看，当前企业间账款相互拖欠现象严重。

截至2012年3月，全国工业企业应收账款为7.12万亿元，较上年同期增加17.74%；“应收账款占信贷总额比重”为12.47%，是自2009年以来同期最高水平。

同时企业货款回收困难，整体上回笼周期在拉长。

2012年1至5月，全国国有企业应收账款周转率为4.9次，比去年同期下降0.32次。

银行的供应链金融服务可以给“债务链”注入流动性，以有限的融资规模推动巨大的债务链条顺畅运行，在此过程中银行的获客能力、资产盈利水平将得到很大提升，在这方面小银行会有大作为。

3、市场先行者的示范效应已初步显现，运作方式在逐步演变，竞争将逐步加剧。

继深发展在2 0 0 6年率先推出了“供应链金融”的品牌之后，中信、招商等银行都已涉足于此，许多银行也获得了一定的成效。

从实践看目前银行的供应链金融业务也存在一些问题：（1）供应链管理的不成熟影响了供应链金融推行的效率。

目前，我国商业银行推行的供应链金融仅局限于汽车、钢铁等有限几个行业，原因在于目前国内的供应链管理意识薄弱，“链主”对供应链成员的管理缺乏制度化的约束手段。

在供应链融资中银行对“链主”的资信引入缺乏利益激励，而成员企业对“链主”的归属感不强，导致基于供应链的声誉效应和违约成本构造起来比较困难。

（2）我国商业银行推行的供应链金融风险控制体系尚不完整。

供应链金融是一种整体性、高技术含量的融资模式，必然需要完善的风险控制体系加以控制。

我国各商业银行推行的供应链金融，从业务运营的机构设置看，除个别银行外，大部分银行的供应链融资尚未独立，风险控制的核心价值并未有效吸收。

（3）我国商业银行供应链金融的技术支持相对薄弱。

没有先进的网络系统支持，不仅严重影响了供应链金融的融资效率，在一定程度上也增加了银行的操作风险。

除了银行同业在研究发展供应链金融，在某些方面具备条件的企业也逐步尝试融合金融业务。

2010年，阿里小贷公司在杭州成立，打造的是“平台+小贷”的融资模式，通过支付宝作为运转资金的渠道，由合作银行提供贷款服务。

截至2012年6月，阿里小贷已为13万家小微企业提供贷款超260亿元。

2012年京东商城与中行北京分行签署了全面战略合作协议，试图通过在技术、服务、品牌、资本上的全面合作，实现整个产业链的共同繁荣。

当前京东商城供应链金融服务平台已经打造完成，是面向京东商城供应商展开的一整套金融服务的综合型金融服务平台。

2013年8月初，民生电子商务公司成立，该公司的目标是“成为新型电子商务金融业务的代表性公司和龙头企业，解决中小企业融资难和改善小微企业生态环境的标志性公司，以及国家互联网金融和电子商务政策的重要外部参与者”。

利率市场化后，小银行的生存之道在于如何提高自己的核心竞争力，如何扬长避短，巧用“寸劲”，抢占市场先机，在残酷的竞争中生存发展。

为此，大力介入供应链金融，服务中小企业客户，必将是前景广阔的发展之路。

从阿里到民生，国内供应链金融的发展脉络越来越清晰，与电商相比，小银行与之在同一起跑线，与大银行相比，小银行掉头快，有一定的后发优势。

因此在这新兴的金融创新面前，我行应抓住机遇，以产融结合为契机和手段，整合资源，力争在供应链金融市场占据一席之地。

二、我行具备大力推进供应链金融业务的条件1、我行的发展战略已将供应链金融纳入规划。

我行五年发展战略中强调：将凭借ABC集团产业链及金融结合的独有生意模式，稳健扩张增长规模，探索并购实现飞跃成长，打造具有差异化优势的核心竞争力，实现我行的战略愿景“跻身全国一流银行之列，成为客户首选的金融服务伙伴，成为ABC金融的核心”。

为此，我行制定了围绕ABC集团核心客户群的上下游，重点发展负债业务和中间业务，开拓中小企业金融服务，着重发展资产业务的发展策略。

我行致力于以自身作为支点，在ABC集团内形成集融资、投资、服务于一体的全产业链条。

（摘自我行2012年报）2、既有的金融业务经验、经营管理团队为进一步发展打下了良好基础。

目前，总行已建立了专业的供应链金融团队，此前，我行已拥有了行业金融部，在产融结合方面做了大量供应链金融的工作，积累了大量有效的经验和资源。

3、集团公司的支持为我行大力开展供应链金融业务准备了条件，在未来拓展行业龙头客户（“链主”企业）方面将起到极好的示范效应。

集团公司范围内的成员企业覆盖行业广，且多为行业龙头，为我行发展不同行业供应链金融业务的系统建设、流程设计、风险控制等起到了极好的试验田作用，同时，又能为业务开展准备好首批客户，并能在行业供应商客户交叉营销方面起到积极作用。

三、我行供应链金融的发展策略：基于供应链核心企业ERP系统的互联网金融服务1、与阿里、京东、民生相比，在供应链金融方面我行有三者不具备的金融在位优势。

阿里金融由于主要依托淘宝平台上的中小卖家，规模偏小，而淘宝没有统一的物流服务对接，因此，中小卖家由于信用担保凭证出具困难，很难获得融资。

此外，阿里小贷单笔金额一般在5万到100万元，由于卖家规模小，风险较高。

京东商城供应链金融服务平台与中行合作，向京东的供应商提供金融服务，该服务包括B2B和B2C两部分。

其中，B2B部分对供应商提供融资和投资服务。

融资包括：订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款融资；投资包括：协同投资信托计划、资产包转移计划等。

在融资业务中，京东扮演供应商与银行之间的增信角色，而资金的发放由银行来完成。

电商在与银行的合作过程中，由于与银行的利益诉求有所区别，双方在合作的规模、深度方面还有待观察，同时，市场应变要求流程环节的磨合将给运行效率带来很大压力。

金融服务是供应链的重要黏性环节，是物流、支付等供应链资源整合能力的集中体现，供应商一旦要申请金融贷款服务，则需要在物流、支付上与运营商进行深度对接，因此金融服务在维护供应链平台稳定发展方面发挥着极其重要的黏着作用，在这方面，银行可能更具优势。

另外，银行的信用创造、融资产品的组合服务、资产增值服务等等都是电商金融所不具备的。

2、集团的多行业发展为我行发展互联网供应链金融提供了现实条件银行互联网供应链融资平台通过与供应链核心企业的ERP系统实时对接，将网络融资完全嵌入供应链交易链当中，大大简化了传统供应链融资的业务流程，提高了业务效率，实现了融资的自助化、便捷化和跨区域功能。

该业务的突出特点是通过与核心企业紧密合作，将核心企业的信用向上下游转移，控制物流及资金流，帮助上下游小微企业解决了因押品不足导致的担保难题。

该业务模式国内很多银行均已提出，但收效甚微，其主要原因在于银行与供应链核心企业之间无法互信，系统无法对接，银行无法获得上下游中小企业的信息流、资金流和物流，企业真实信息无法获得，还款无法保证，风险难以控制。

我行属于ABC集团成员企业，该问题对我行而言不复存在，我行可以在集团内部先试水该模式，成熟后再逐步推向市场。

针对集团成员企业所属的不同行业，我行可分步实施上网的工作，成熟一个推出一个，逐步形成多行业的线上供应链金融服务平台，这将是其他同业难以复制的模式，会逐步形成我行独特的竞争力。

3、转变观念，以客户需求为导向，推进我行的网上供应链金融业务模式我行在产融结合方面已经与ABC集团其他业务板块进行了探索，在认真分析各产业运作特点的基础上，通过组合创新，已初步建立起产融结合的业务模式，推出了大量的融资产品，但其中绝大部分无外乎是其他银行同业产品的复制，且未脱离传统融资产品的服务模式，对客户吸引力不大。

基于供应链核心企业ER P系统的互联网金融服务强调的是互联网服务，能够实现融资的自助化、便捷化和跨区域等功能，既是客户的需求，同时也应成为我行的追求。

未来建立的网上供应链金融服务应该把我行定位成服务商，专注于金融服务的平台运营商，让在平台上的上下游供应商得到便捷的金融支持，做大业务规模，获得稳定的经营利润。

客户培育发展起来后，银行可以通过提供相应的电子商务的服务、互联网金融的服务、银行的创新服务，通过这些服务获得利润。

它的利润点与传统的息差利润不完全一样，将有效的解决利率市场化带来的冲击。