银联卡收单机构风险管理规则及收单机构小微商户风险防控指引(PPT40页)精品文档
收单业务风险管理
附件1：中国农业银行河北省分行银行卡商户收单业务风险管理实施细则第一章总则第一条为促进我行银行卡商户收单业务健康发展，防范和控制收单业务风险，根据《中国农业银行银行卡商户收单业务风险管理办法》与我行的相关规章制度，制定本细则。
第二条商户收单业务相关概念收单机构是指我行开展收单业务的各级机构；收单行是指收取特约商户签购单的经办行。
特约商户是指与收单行签订受理协议，受理银行卡的商户。
收单专业化服务公司（以下简称“专业化公司”）是指与收单机构签订协议并提供商户收单业务外包服务的公司。
第三条商户收单业务风险是指在开展商户收单业务过程中，因各种原因导致收单机构、特约商户、持卡人或其他当事人权益受到损害的各种可能性。
第四条商户收单业务风险管理是指各级收单机构在开展商户收单业务过程中，对商户收单业务风险进行识别、防范、控制和处理的行为。
第五条本办法适用于我行开展人民币卡商户收单业务和国际卡商户收单业务的各级分支机构。
第二章商户收单业务风险分类第六条根据风险来源，商户收单业务风险分为内部风险和外部风险。
（一）内部风险：因银行内部原因导致的风险。
主要为操作风险等。
操作风险是指因银行相关人员操作错误或失误导致的风险，或因银行管理不善泄露商户信息、交易信息、持卡人信息导致的风险。
（二）外部风险：因特约商户、专业化公司或其他外部原因导致的风险。
主要包括政策风险、信用风险、操作风险等。
政策风险：因监管部门、行业协会、银行卡组织政策或制度变动导致的风险。
信用风险:因特约商户、专业化公司无法履行约定义务导致的风险。
操作风险:因特约商户、专业化公司进行欺诈活动，或因特约商户、专业化公司未按制度、流程操作或操作失误，以及因特约商户、专业化公司管理不善泄露交易信息、持卡人信息导致的风险。
第三章风险管理机制第七条各级收单机构应按照总、分行相关规定，建立收单组织体系,设置专职收单业务岗位,并配备相应人员。
省分行要设置商户市场拓展岗、业务管理岗、系统管理岗、审批岗、风险管理岗等岗位，且商户审批岗与风险管理岗不得混岗。
收单风险类型和防范课件
对员工进行信息安全培训，提高员工的信息安全意识。
与第三方服务商签订保密协议，防止信息泄露或被非法 使用。
操作风险防范措施
制定完善的业务操作流程和规 章制度，确保操作规范、合规。
对员工进行业务培训，提高员 工的业务操作能力和风险防范
意识。
设立内部审计机制，对业务操 作过程进行监督和检查。
及时发现和纠正操作中的错误 和隐患，防止风险扩大。
03
收单业务风险事件案例解 析
信用风险案例解析
总结词
缺乏有效信用评估，未能及时识 别和预警。
详细描述
某公司因未能及时识别某商户的 信用风险，导致该商户在收单业 务中出现恶意欺诈行为，给收单 机构造成了经济损失。
欺诈风险案例解析
总结词
缺乏有效的欺诈识别和预警机制。
操作风险案例解析
总结词
内部管理缺陷、员工操作失误或系统故障等导致损失的风险。
详细描述
某收单机构因内部管理缺陷、员工操作失误或系统故障等原 因，导致在收单业务中出现失误，给客户和自身造成了经济 损失。
04
收单业务风险防范建议
完善收单业务内部操作流程
制定详细的内部操作流程
01
包括商户审核、订单处理、资金结算等环节，明确各个环节的
未及时催收
对商户交易资金未及时催 收，导致资金回笼慢，影 响收单机构正常运营。
欺诈风险
伪造交易
通过伪造商户、消费者信息，制 造虚假交易，骗取收单机构资金。
重复交易
同一笔交易重复提交，通过技术手 段规避审核，骗取收单机构资金。
恶意攻击
黑客攻击收单系统，制造虚假交易， 窃取资金。
信息安全风险
银行收单业务风险管理
银行收单业务风险管理第一条特约商户风险评级根据银行卡交易情况，特约商户分为禁入类、谨慎发展类和优先发展类。
具体情况如下：（一）禁入类商户类型不得接入国家法律、法规和行业规范禁止交易的产品及服务行为的经营主体，包含但不限于以下类别：1．非法设立的经营组织。
2．特殊行业商户：我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药及其他与我国法律、法规相抵触的商户。
3．出售特殊物品类，包括：受保护动植物、文物、人体器官等。
4．涉嫌违规套现、非法洗钱或隐藏目前实际经营业态、故意套用其他行业分类代码的商户。
5．注册地及经营场所不在收单行社所在地的商户。
6．存在实际经营范围与营业执照经营范围不符的商户。
7．存在违反国家法律法规或相关行业管理规定，被有关机构查处、被司法机关立案或介入调查的商户。
8．商户或商户法人代表（或负责人）被中国银联列入中国银联风险管理系统。
9．在人民银行征信系统中存在不良记录的商户或存在不良记录的法人代表（或负责人）所经营的商户。
10．被其他机构或组织列入“高风险客户”。
（二）谨慎发展类商户类型要谨慎发展易发生风险的经营主体，包括但不限于以下类别：1．易成为伪冒卡使用目标的商户：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等。
2．易发生套现的商户：提供中介、咨询类服务的商户、小型经贸公司、批发类商户等。
3．易发生虚假交易的商户：电话营销及信函营销、音像制品出租等。
4．易恶意倒闭的商户：预付款类商户、跳蚤市场、二手市场和街头个体商铺，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部、美容店等。
5．主动上门要求入网的小型商户和新开立商户。
6．其他易发生欺诈交易的商户：如航空售票、物流运输类等商户。
互联网商户除以上述类别需谨慎发展外，还包括但不限于以下类别：1．B2B贸易类商户，包括使用个人银行卡作为收款账户的商户。
2．国家法律法规允许经营的医药类。
特约商户风险管理
特约商户风险管理
介绍
主要内容
1 收单风险种类和形势分析 2 商户管理系统中的风险管理功能模块 3 收单风险防范与处理要求
● 案例：
2009年春节期间、安徽省出现了国内首次复制并伪冒联网商户POS终端盗取 商户资金的案件。此案件由于性质恶劣，成为了公安部挂牌督办的案件。
1.1 收单风险种类——复制或伪冒POS终端
● 具体案例：
1月21日，某客户到合肥某通讯商行，表示自己最近连做几笔大生意，需要 现金周转。自己手中倒是有几张银联信用卡，看到店中有银联POS机，希望通过 刷卡套现。该客户允诺，愿意支付商行老板袁某10%的手续费。袁某同意其在自 己店中的POS机上进行刷卡。该客户用多张银联卡刷卡“消费”59900元。袁某 心想银行很快就会把59900元转到自己的账户上，然而，一个多星期消费款项始 终没有到账。袁某来到银联中心查询，竟然发现1月21日的这几笔刷卡交易在随 后的半小时内即被撤销。意识到上当受骗的袁某马上报了警。
5072 6
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10.00%
0.00% 5998 5137 5039 5045 5722 5511 5072 5139 5691 5051 5065
触发案例数
监控准确率
从行业分析，建材批发（5039）、服装批发（5137）、 其他批发商（5998）产生的风险预警案例最多。
● 表现形式： ◇ 虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的
银行卡收单宣传手册PPT
技术实力
评估服务提供商的技术 平台、系统稳定性和安 全性。
合作银行
了解服务提供商合作的 银行机构，以判断其合 作的广泛性和可靠性。
服务质量
考察服务提供商的服务 水平、响应速度和解决 问题的能力。
服务提供商的资质要求
A
支付业务许可证
具备中国人民银行颁发的《支付业务许可证》， 合法开展支付业务。
数据安全认证
市场发展前景
市场规模持续扩大
01
随着全球经济的发展和消费者支付习惯的改变，银行卡收单市
场规模将继续扩大。
服务品质不断提升
02
为了满足消费者对便捷、安全、快速的需求，银行卡收单服务
品质将不断提升。
竞争格局日益激烈
03
随着市场的不断发展，越来越多的企业将进入银行卡收单市场，
竞争将日益激烈。
05 银行卡收单的成功案例分享
银行卡收单宣传手册
目录
• 银行卡收单业务概述 • 银行卡收单服务提供商 • 银行卡收单的风险与防范 • 银行卡收单的市场趋势与前景 • 银行卡收单的成功案例分享
01 银行卡收单业务概述
银行卡收单的定义
银行卡收单是指通过POS机等终端设 备，接受消费者使用银行卡进行支付 的服务。
收单机构与特约商户签订收单协议， 在特约商户处设置POS终端，完成消 费者银行卡支付操作，并负责将交易 资金结算给特约商户。
方便快捷
消费者可使用银行卡在特约商户处进行支付， 无需携带现金或支票。
降低风险
安全可靠
银行卡收单采用加密传输和授权验证机制， 保障交易安全。
收单机构对特约商户进行资质审核，降低欺 诈风险。
02
01
资金结算灵活
收单机构可提供多种资金结算方式，满足不 同特约商户的需求。
商户收单业务风险分析与防控
商户收单业务风险分析与防控摘要：随着银行卡产业的不断发展，受利益驱动，作为银行卡体系运作终端环节，银行卡受理环境最重要的组成部分——POS收单业务，由于受各种因素影响，收单业务中的风险盲点也不断突显出来，需要各家银行在扩大业务发展的同时，做好市场调研，通过分析研究找准风险防控方向，提高风险防范能力，以不断优化完善银行卡收单受理环境，从实际工作出发，结合当地收单市场环境，剖析了收单业务中存在的问题，并提出了风险防范措施。
关键词：银行卡业务;风险控制;风险防范一、商户收单业务存在的问题和不足（一）商户准入管理不严在银行卡受理环境逐步优化和银行卡收单市场利润增加的情况下，部分收单机构的注意力转向了收单市场。
为抢占收单市场，营销刷卡量大，结算资金归流率高的商户，他们采取套用MCC码、与商户串通编造申报资料，通过与银行网络联接方式（直联、间联）不同等，促使商户享受较低的扣率以及扣率封顶的待遇，导致“一柜多机”现象重新抬头，在造成了资源浪费的同时，致使个别低扣率商户存在套现的可能。
（二）重市场开拓，轻商户管理由于部分收单机构没能严格审查商户的市场准入资格，或是部分商户故意伪造商户信息以骗取市场准入资格，而使部分资质不合格的商户混入受理市场，另外，一些发卡机构重市场开拓，轻后续维护，在发展特约商户时存在虎头蛇尾现象：一方面，全行大力吸收新商户，与其签约，千方百计扩大市场份额;另一方面，却忽视了对本行商户提供良好的后续服务和有效监督检查，未能建立健全特约商户巡检制度，做不到定期或不定期检查，即使进行检查也仅仅是流于形式，实效甚微，因此导致部分商户与不良持卡人或第三方勾结，利用虚假交易，疯狂套现、从中牟利。
（三）商户刷卡意识差，操作技能不熟练部分销售规模较小的商户由于种种原因与银行签约成为特约商户，但是面对相对较高的刷卡扣率，不愿意在正常的营业成本上再额外支付一定比例的结算手续费，商户刷卡积极性不高，个别商户的POS机形同摆设;另外，绝大多数商户没有意识到培训的重要性，除了在初次安装POS设备时对收银员进行较为系统的培训外，大多数商户，尤其是商场和酒店，收银员流动性较大，经常更换，部分收银行操作技能不熟悉就仓促上岗，造成新员工对伪卡鉴别、操作熟练程度等能力下降，破坏了良好的消费秩序，引起消费者不满，影响卡受理环境的健康发展。
银联卡收单机构商户风险管理规则
银联卡收单机构商户风险管理规则银联卡收单机构商户风险管理规则附件1:银联卡收单机构商户风险管理规则(中国银联风险管理委员会第一届第一次会议审议通过，第三届第一次会议修订)第一章总则1 目的为了规范收单机构对特约商户(以下简称商户)及收单专业化服务机构(以下简称专业化机构)的风险管理，维护银联卡跨行网络各参与方的合法权益，特制订本规则。
2 适用范围本规则适用于加入银联POS网络的成员机构、专业化机构和商户。
若收单业务由多个机构(包括收单机构、专业化机构、结算银行)等共同参与完成，各参与机构之间风险责任的划分应根据各自承担的职责及分润情况在合作协议中协商确定，不在本规则规定范围之商户准入规定1 禁入商户类型收单机构禁止发展下列商户:1.1非法设立的经营组织;1.2特殊行业商户:包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户;1.3 可疑商户:商户或商户负责人(或法人代表)已被列入中国银联的不良信息系统;1.4注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。
1银联卡收单机构商户风险管理规则 2 违规处理2.1商户收单机构违反本章第1条规定的，一经调查确认，中国银联将暂停该商户的银联卡交易转接，并发出书面通知，要求收单机构立即终止该商户的银联卡交易，同时将该商户及负责人的相关信息报送至中国银联不良信息共享系统。
自书面通知发出日起十个工作日目标商户审查1 签约前的风险审查收单机构签约前，应对目标商户进行以下风险审查:1.1 审查该商户或商户负责人(或法人代表)是否已被列入中国银联不良信息系统;1.2审查营业执照及税务登记证等证照的有效性;2银联卡收单机构商户风险管理规则 1.3对目标商户进行实地调查，并如实填写《商户信息调查表》(见附件1)，在条件许可的情况下，应拍摄实地照片;1.4在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。
《银联卡收单机构mPOS业务风险防控指引》
银联卡收单机构mPOS业务风险防控指引（中国银联风险管理委员会第五届第一次会议审议通过）1. 总则1.1 编写目的为协助收单机构防范mPOS收单业务风险，促进mPOS业务快速规范发展和风险可控，根据《银联卡收单机构商户风险管理规则》（银联风管委〔2014〕3号）、《银联卡收单机构商户风险管理指南》（银联风管委〔2004〕9号）、《银联卡收单机构小微商户风险防控指引1.0版》（银联风管委〔2014〕2号），特制定本指引。
1.2 业务范围本指引仅对mPOS用于小微商户收单应用场景提出风险防范要求和建议。
小微商户的定义和标准参照《银联卡收单机构小微商户风险防控指引1.0版》执行。
1.3 适用范围本指引适用于银联网络内开展mPOS收单业务的收单机构，仅供收单机构在业务开展过程中参考。
1.4 名词解释mPOS终端：通过与使用特定应用程序的终端上位机连接的外接专用设备采集银联卡相关信息（含交易密码）并加密，由终端上位机传输交易信息并提示操作方完成交易的专用设备。
简称“终端”。
终端上位机：mPOS架构中受理终端的上位机，进行应用处理和后台交互，该终端上位机可以为收银机、POS主机，也可以为手机、平板电脑等通用移动设备。
简称“上位机”。
终端应用软件：终端上位机搭载的应用软件，是完成存储、处理或传输交易信息的应用程序集合，包括支付应用软件、收银软件、商户或收单机构增值应用等。
远程入网申请和审核：指商户通过特定应用软件或网站向收单机构递交入网申请材料，收单机构在接到申请后以非现场方式完成商户资质审核。
2. 总体要求2.1 收单机构资质具备中国人民银行颁发的银行卡收单业务许可、加入银联网络开展银联卡收单业务的成员机构，包括银行业金融机构和非金融支付机构。
2.2 风控制度收单机构应根据mPOS业务的风险特性，建立覆盖事前、事中和事后的mPOS收单业务风险防控制度。
2.3 账户信息安全收单机构不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。
《银行卡收单业务培训》PPT课件
委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署 受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户 等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法 商户等。
洗单案例
信息泄露
定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过 程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。
信息泄露类型： ◇在POS终端：侧录、POS储存信息 ◇在数据传输过程中：“钩线” ◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、 收单 ◇或专业化机构主机系统 伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、 编码的卡片
可以实现POS机与收银系统的 对接，实现二者的有机结合， 满足商户的实际需求。
1.4 交易处理与清算流程
•6.银联扣除1层手续费 后剩余资金清算至 收单行
收单机构
•7.收单行在日终批处理时将2层手 续费记到收入账户
•8.将扣除全部手续费后的交易资 金划到商户结算账户
中国银联
•1.发送交易请求 •4.反馈交易结果
交易特征： 信用卡 整数交易——好算账
其它主要特征： 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营
业地址……
套现案例
2010年5月 沈阳
银行信用卡非法套现案
洗单风险
定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户 的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。
特约商户分类
2%
住宿、餐饮 休闲娱乐类
1%，≤50
房地产、汽 车销售类
1%，≤20
批发类
0.5%
超市和 航空售票类
免费
教育、卫生 政府服务类
1%
零售、服务 及其他商户
1.5 发展收单业务的意义
争揽低成本 存款
银行金融POS机收单业务培训PPT课件
MCC简介
ACCORDING TO YOUR NEED
05.教育、卫生、福利及其他政府服务
主要指国家、社会、私人依照国家有关规定开办的各级各
类教育机构、卫生保健服务机构所开展的各类活动等。
主要商户类别、MCC码及扣率
中小学校（公立）
MCC码：8211 扣率：0%
慈善和社会公益服务组织 MCC码：8398 扣率：0%
LOGO
商户服务
ACCORDING TO YOUR NEED
LOGO
01.XX公司业务部先核对商户资料 是否齐全，正常扣率商户需（营业 执照复印件、税务登记证、法人身 份证、银联协议、入网申请表、银 行帐号信息），公司性质为有限责 任和实业公司必须入公账。
02.XX公司业务部根据商户入网申请 资料上经营范围及申请扣率选择相 符的MCC编好参数，按照要求录入 《银联商户管理平台》。
LOGO
商户服务
ACCORDING TO YOUR NEED
银行客户经理拓展
银行客户经理将商户资料（营业执照复印件、税务登记证、法人身份 证、银联协议、入网申请表、银行帐号信息）核对，并签名、盖章。
XX公司客户经理发展商户
XX公司客户经理上门收集客户相关资料并核对，送至收单银行盖章。
注：齐全后，收单行将已盖好章的商户协议统一交由卡XX公司务部进行银联平台录入、复核。
感谢您的聆听！
银行培训 / 业务培训 / 收单培训
报告人：某某某
部门：业务部
XX公司使用所有业务资料必须事先经收单行同 意。收单行有权利要求XX公司及时归还或销毁 不必要的业务资料。业务资料包括但不限于商户 申请，商户协议，商户声明，以及营销资料等。 收单行负责为XX公司定期提供相关银行业务培 训，培训时间与培训地点由双方协商确定。