个人住房按揭贷款培训教材PPT课件(66页)
合集下载
个人住房按揭贷款培训教材(共 66张PPT)
（五）、提前还款
借款人可在借款合同生效后，提前十五个工作日 向我行书面申请部分或全部提前还款，经我行同意后 可提前还款。 借款期限在1年（包含1年）以下的，应一次性结 清全部贷款本金及利息。 借款期限在1年以上的，借款人可部分或全部提 前还款并结清贷款本息，对于部分还款的，提前归还 的部分不再计息，此前已计收的贷款利息不作调整。 贷款人可依据双方合同约定计收违约金。
（2）还款方式： （一）个人房屋按揭贷款采用等额本息、等额本金、 到期一次性还本按月付息、利随本清等方式还款。对 于采用“到期一次性还本按月付息”方式、利随本清 还款的住房和商用房按揭贷款，须满足贷款期限在1 年以内（含）且贷款金额100万元以下（含）的条件 。 （二）本贷款从放款的次月起开始还款。每1个公历 月为1个还款期，均按月计收利息。贷款的还款首期 和最后一期按照资金的实际占用天数计收利息。
（四）、利率及还款方式
（1）贷款利率执行浮动利率，由借贷双方协商确定 （一）浮动利率按照中国人民银行公布的商业性贷款 利率相关规定执行。 贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款 期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇中国人 民银行调整基准利率，则在合同期内按年调整，即在 下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷 款利率。 （二）对借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合 同约定日期还款的，按照中国人民银行的相关规定计 收罚息。
（4）抵押+过程控制方式，指房产的抵押登记手续未 办妥前先行放款，自贷款发放之日起，至房产办妥抵 押登记手续且我行收妥《房屋他项权证》之日止的担 保空档期内的贷款风险由分行尽可能采取措施进行过 程控制，担保空档期原则上不超过7个工作日，特殊 情况最长不得超过15个工作日。
（5）担保公司全程保证方式，指由担保公司为借款 人的全部债务提供全程全额第三方连带责任保证担保, 借款人将其本人或第三人的合法房产依法向担保公司 进行抵押反担保，贷款合同执行完毕后解除担保。该 方式下担保公司须按总行法人客户授信评审标准核定 担保额度，原则上此种授信方式贷款最长期限为五年。
第七章个人住房贷款PPT课件
第七章 个人住房贷款
2020年9月28日
房地产金融
1
第七章 个人住房贷款
第一节 个人住房贷款概述 第二节 个人住房贷款工具 第三节 个人住房贷款的运作
2020年9月28日
2
第一节 个人住房贷款概述
一、个人住房贷款的概念及种类
(一)个人住房贷款的概念
个人住房贷款是金融机构向购买、建 造、改造、修缮各类住房的自然人发放的 贷款。 • 个人住房贷款的特点 • 个人住房贷款的作用
2020年9月28日
22
其计算公式为
A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1
式中：A——月偿还额； P——贷款本金； n——还款期数(以月为单位计算)； i ——月利率。
2020年9月28日
23
例5-2 某城市居民购买一套住房，申请 商业性个人住房贷款20万元，年利率5．04 ％，贷款期限15年，若在整个贷款期内， 利率未变，那么，该居民每期偿还额为多 少?
2020年9月28日
14
五、住房置业担保
(一)住房置业担保的概念
住房置业担保是指依法设立的住房置业 担保公司(以下简称担保公司)，在借款人无 法满足贷款人要求提供担保的情况下，为 借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订 保证合同，提供连带责任保证担保的行为 。
2020年9月28日
15
（二）住房置业担保的作用
• A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1=1586(元)
• n=15×12=180
2020年9月28日
24
二、等额本金偿还按揭贷款
等额本金偿还按揭贷款（Constant Amorization Mortgage,CAM)方式是在整个贷款期内，本金部 分按月等额偿还，利息按贷款的实际余额和合同 利率计算支付。其公式为：
2020年9月28日
房地产金融
1
第七章 个人住房贷款
第一节 个人住房贷款概述 第二节 个人住房贷款工具 第三节 个人住房贷款的运作
2020年9月28日
2
第一节 个人住房贷款概述
一、个人住房贷款的概念及种类
(一)个人住房贷款的概念
个人住房贷款是金融机构向购买、建 造、改造、修缮各类住房的自然人发放的 贷款。 • 个人住房贷款的特点 • 个人住房贷款的作用
2020年9月28日
22
其计算公式为
A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1
式中：A——月偿还额； P——贷款本金； n——还款期数(以月为单位计算)； i ——月利率。
2020年9月28日
23
例5-2 某城市居民购买一套住房，申请 商业性个人住房贷款20万元，年利率5．04 ％，贷款期限15年，若在整个贷款期内， 利率未变，那么，该居民每期偿还额为多 少?
2020年9月28日
14
五、住房置业担保
(一)住房置业担保的概念
住房置业担保是指依法设立的住房置业 担保公司(以下简称担保公司)，在借款人无 法满足贷款人要求提供担保的情况下，为 借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订 保证合同，提供连带责任保证担保的行为 。
2020年9月28日
15
（二）住房置业担保的作用
• A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1=1586(元)
• n=15×12=180
2020年9月28日
24
二、等额本金偿还按揭贷款
等额本金偿还按揭贷款（Constant Amorization Mortgage,CAM)方式是在整个贷款期内，本金部 分按月等额偿还，利息按贷款的实际余额和合同 利率计算支付。其公式为：
个人贷款培训课程(PPT 100张)
3
• 分行对贷款 作出评价， 超权限上报 总行
对网点实行营销的要求 1.全面掌握在网点开立账 户的客户，进行有针对的 推荐和宣传个贷产品。 2.对上门咨询的客户要宣 传到位，做好登记，并定 期电话回访。 3.以网点为中心，辐射周 边社区进行宣传。
四、个贷业务的合作机构
房地产开发商 汽车厂商、经销商 担保公司 保险公司 评估公司
额度期限最长不超过3年 额度项下期限最长不超过3年
贷款条件
年满18周岁，具有完全 民事行为能力的自然人 具有经办行当地户口 并持有有效身份证件 信誉良好，无恶意违约记录， 具备偿还贷款本息的能力 能够提供我行认可的抵、质押物， 并取得共有人的书面同意 我行规定的其他条件
七、个8周岁，具有完全民事行为能 力的自然人，并持有有效身份证件 具有稳定的职业和经济收入，信 用良好，有偿还贷款本息的能力 已经签署了购买房屋的商品房买卖 合同或与开发商签订购买合同或协 议 能够支付银行规定的购房首付款， 能够提供我行认可的有效担保 在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件
年龄 要求 其他 贷款 资料
三、个贷业务操作流程
1 •贷款申请 调查
2 •贷款审查 审批
5 •贷款收回 3 • 贷款发放
核心环节
4 •贷后监控
网点受理个贷业务流程
1
•网点接待客 户，并推荐 给所属支行
2 •支行个贷 受理，同意 后整理材料 上报分行
5 •支行对贷 款进行放款 •总行同意后 4 返回分行， 分行通知支 行办理手续
第二部分
个贷品种介绍
8
一、个人房屋按揭贷款
个人房屋按揭贷款包括：一手房按揭 贷款、一手“直客式”按揭、二手房 按揭贷款、二手房转按揭、公积金委 托贷款。 人们通常所说的“按揭”，其实真正 意义上只是“抵押”，但已习惯于称 作“按揭”。 目前，国内银行住房按揭贷款占个人 信贷业务总量的70%。由于个人住房 按揭贷款具有风险低，资本覆盖面少 等特点，一直以来都是各家银行争夺 的焦点。 手续简便 办理方便 贷款期限长 还款方式灵活
《按揭贷款教程》PPT课件
有无贷款以银行查询征信结果为准
ppt课件
28
此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢您的支持，我们努力做得更好！
此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢您的支持，我们努力做得更好！
有权向贷款银行追讨违约金
ppt课件
10
购房人在按揭各法律关系中有哪些主 要义务
申请按揭时，贷款人应当提交真实资料，不得弄虚作假 按贷款合同约定的期限、金额偿还贷款本息 妥善保管、使用抵押房产，因过错致抵押房产毁损，其就
保险公司赔偿后的不足部分向贷款银行承担保险范围以外 的损失 结清贷款前，未经贷款人同意，不得擅自将抵押房产转让 或以其他方式处分 因抵押房产与第三人发生纠纷，或抵押房产被司法机关 依法采取强制措施，应及时通知贷款银行 借款人变更住所、联系方式、通讯地址的，应及时通知贷 款银行
ppt课件
23
第六章、
按揭贷款有哪些还款方式哪些
ppt课件
24
按揭贷款的还款方式有哪些 ？
等额本金还款 等额本息还款
ppt课件
25
第七章、
银行政策篇
ppt课件
26
银行政策——农村信用社现行贷款政策
首套：不论面积，首付40%以上，基准利率上调5% 二套：不论面积，首付 70%以上，基准利率上调30% 三套：暂停办理 贷款年限：1、借款人（男）年龄+贷款期限≤ 65周岁
个人住房贷款 业务介绍
ppt课件
1
主要内容
第一章、房产按揭贷款的相关知识 第二章、房产按揭贷款的条件 第三章、办理住房按揭所需材料 第四章、按揭贷款的流程 第五章、办理按揭后，借款合同当事人各持有哪些文件 第六章、按揭贷款有哪些还款方式哪些 第七章、银行政策篇 第八章、其他事项
ppt课件
28
此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢您的支持，我们努力做得更好！
此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢您的支持，我们努力做得更好！
有权向贷款银行追讨违约金
ppt课件
10
购房人在按揭各法律关系中有哪些主 要义务
申请按揭时，贷款人应当提交真实资料，不得弄虚作假 按贷款合同约定的期限、金额偿还贷款本息 妥善保管、使用抵押房产，因过错致抵押房产毁损，其就
保险公司赔偿后的不足部分向贷款银行承担保险范围以外 的损失 结清贷款前，未经贷款人同意，不得擅自将抵押房产转让 或以其他方式处分 因抵押房产与第三人发生纠纷，或抵押房产被司法机关 依法采取强制措施，应及时通知贷款银行 借款人变更住所、联系方式、通讯地址的，应及时通知贷 款银行
ppt课件
23
第六章、
按揭贷款有哪些还款方式哪些
ppt课件
24
按揭贷款的还款方式有哪些 ？
等额本金还款 等额本息还款
ppt课件
25
第七章、
银行政策篇
ppt课件
26
银行政策——农村信用社现行贷款政策
首套：不论面积，首付40%以上，基准利率上调5% 二套：不论面积，首付 70%以上，基准利率上调30% 三套：暂停办理 贷款年限：1、借款人（男）年龄+贷款期限≤ 65周岁
个人住房贷款 业务介绍
ppt课件
1
主要内容
第一章、房产按揭贷款的相关知识 第二章、房产按揭贷款的条件 第三章、办理住房按揭所需材料 第四章、按揭贷款的流程 第五章、办理按揭后，借款合同当事人各持有哪些文件 第六章、按揭贷款有哪些还款方式哪些 第七章、银行政策篇 第八章、其他事项
住房按揭PPT
• 3）、暂停三套及以上住房贷款 • 4）、申请个人商业用房贷款的客户，首付 款不低于所购房屋全部价款的50%，利率 至少为基准利率的1.2倍。
第二部分：个人住房贷款前期工作
• 一、额度授信工作
• 二、签订《个人住房借款最高额保证合同》 • 《商品房销售贷款合作协议书》
• • • • • • • • • • • • • • • • • • •
课题—— “个人住房贷款”流程
目录
• • • • 一、个人住房贷款概述及分类 二、个人住房贷款的前期工作 三、个人住房贷款理的流程 四、特别提示的几点内容
第一部分：个人住房贷款概述
• （一）什么是个人住房贷款 个人住房贷款，是银行运用信贷资金向城镇 购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷 款。 可分为：银行按揭贷款，省、市公积金贷款 及组合贷款。
• • • •
2、婚姻状况证明 已婚：结婚证 未婚：未婚证明 离异或丧偶：离婚证或相应证明原件和离 婚未再婚证明 • 3、贷款的还款方式： • ①等额本息还款法：每月还款额相同 • ②等额本金还款法：每月还款额逐月递减
• 4、借款人还款能力证明 • ①以工资收入为还款资金来源：单位收入证明（公章或人 力资源部章）； • ②对于个人工商户的借款人或全资拥有股份有限公司的借 款申请人：提供企业营业执照、税务登记证及近半年纳税 凭证； • ③一般客户还贷能力控制标准： • A家庭月收入要再确保每月还贷的基础上还有必需的生活 费； • B客户住房贷款的月还月收入比控制在50%以下，月所有 债务支出与收入比控制在55%以下； • 房产支出与收入比的计算公式为： • （本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入 • 所有债务与收入比的计算公式为： • （本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付 额）/月均收入
第6章-个人住房贷款PPT课件
土地使用权；
3、所有权、使用权不明或者有争议的财产； 4、以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设 施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产；
2021/3/19
5
.
三、不同类型房地产抵押规定
1.以具有土地使用年限的房地产抵押的
2021/3/19
14
.
4、抵押房地产处分时的注意事项
❖ (1)对以划拨方式取得的土地使用权连同地上建筑物设定的房 地产抵押进行处分时，应当从处分所得的价款中缴纳相当于 应当缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人才可优先 受偿。
❖ (2)处分抵押房地产时，可以依法将土地上新增的房屋与抵押 财产一同处分，但新增的房屋不属于抵押财产，故处分新增 房屋所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
第六章 个人住房贷款
教学内容： 1、房地产抵押 2、个人住房贷款代办业务
2021/3/19
1
.
案例思考:
❖ 金屋地产2007年1月以其合法拥有的一写字楼(评估 价500万元)向甲银行抵押贷款200万元,期限5年,由 于各方面原因未办理抵押登记;2008年1月又向乙银 行抵押贷款200万元,期限4年, 办理了抵押登记.试问:
所担保债务的履行期限不得超过土地使用权出让合同规
定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限。
2.以共有的房地产抵押的
抵押人应事先征得其他共有人的书面同意。
3.预购商品房贷款抵押的
商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房
预售许可证。
4.以已出租的房地产抵押的
抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告
用范围内的土地使用权同时设定抵押权。（ 房地同时抵押，对土地的取得方式无限制）
3、所有权、使用权不明或者有争议的财产； 4、以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设 施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产；
2021/3/19
5
.
三、不同类型房地产抵押规定
1.以具有土地使用年限的房地产抵押的
2021/3/19
14
.
4、抵押房地产处分时的注意事项
❖ (1)对以划拨方式取得的土地使用权连同地上建筑物设定的房 地产抵押进行处分时，应当从处分所得的价款中缴纳相当于 应当缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人才可优先 受偿。
❖ (2)处分抵押房地产时，可以依法将土地上新增的房屋与抵押 财产一同处分，但新增的房屋不属于抵押财产，故处分新增 房屋所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
第六章 个人住房贷款
教学内容： 1、房地产抵押 2、个人住房贷款代办业务
2021/3/19
1
.
案例思考:
❖ 金屋地产2007年1月以其合法拥有的一写字楼(评估 价500万元)向甲银行抵押贷款200万元,期限5年,由 于各方面原因未办理抵押登记;2008年1月又向乙银 行抵押贷款200万元,期限4年, 办理了抵押登记.试问:
所担保债务的履行期限不得超过土地使用权出让合同规
定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限。
2.以共有的房地产抵押的
抵押人应事先征得其他共有人的书面同意。
3.预购商品房贷款抵押的
商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房
预售许可证。
4.以已出租的房地产抵押的
抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告
用范围内的土地使用权同时设定抵押权。（ 房地同时抵押，对土地的取得方式无限制）
个人住房贷款详解PPT课件
=A×{[(1+i)n-1]/[(1+i)n×i]}
n
n
12
其中： Ａ——月偿还额 Ｐ——贷款本金 ｎ——还款期数 ｉ——月利率
14
例１：某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万元，年利率 5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内利率未变，那么该居民每期偿 还额为多少？
解：已知Ｐ＝20（万元），月利率ｉ=5.04%/12 , n=15×12=180(期) 求Ａ。
贷款本金
11
计算过程如下：
A1 A2
An- An
1
O
12
n- n 1
P
P=[A/(1+i)] +[A/(1+i)2] +…+[A/(1+i)n-1] +[A/(1+i)n]
= [A/(1+i)] {1+[1/(1+i)]+[1/(1+i)2]
+…+[1/(1+i)n-2]
+[1/(1+i)n-1] }
8
还款方式分类
等额本息还款 等额本金还款
9
等额本息还款（月均法）
等额本息还款方式是在还款期内，每月 偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)， 这样由于每月的还款额固定，可以有计划 地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭 根据自己的收入情况，确定还贷能力。
10
等额本息月还款额
月利率 （１+月利率）还款总期数 （１+月利率）还款总期数－１
二套房贷（无论是商贷还是公积金） 首付需达6成，利率为1.1倍。
22
关键数字
公积金：4.5% 商业贷款：6.80% 10年：115.08 20年：76.33 商贷1万元（月均法） 30年：65.19
4 个人住房贷款PPT课件
⑹个人住房贷款成本较高，但效益较好
个人住房贷款的经营成本虽然较高，但由于担 保条件比较严格，资金的安全性较好，利率和期限 较合理，回报相当稳定，其经济效益尤其突出，是 各种金融机构非常重视和争相发展的服务品种。
2020/8/3
6
二、个人住房贷款的种类
1.政策性个人住房抵押贷款 政策性住房贷款包括政府和企业（单位）等多种，目前主要 是政府的政策性住房贷款。政府的政策性住房贷款包括住房 公积金贷款和政府贴息贷款（如各种的安居工程或其他专门 对象的非市场价格房屋供给等）。企业单位的政策性住房贷 款事实上是单位福利的一种，主要也是贴息贷款，即单位为
3
2.特点
⑴个人住房贷款是银行主要消费信贷品种
从性质上说，个人住房贷款是属于消费贷款的 一种，而由于房地产是高价值的普遍消费品，个人 住房贷款就成为了消费贷款的最主要的品种。
⑵个人住房贷款必须设立担保
个人住房必须设立担保，主要是因为住房贷款 的贷款额大、期限长，银行的或有风险较大。担保 可以是人的担保——保证，特点是方便；也可以是 物的担保——质押或抵押，特点是安全。
第四章 个人住房贷款
第一节 概述 第二节 个人住房贷款的申请、审查和审批 第三节 个人住房贷款的发放 第四节 个人住房贷款的贷后管理与贷款偿还
2020/8/3
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2020/8/3
9
四、我国个人住房贷款业务前景
1.业务发展环境的基本判断
⑴住宅业是我国新的经济增长点 ⑵城市化加速有利于住宅业发展 ⑶住房制度改革有利于住房信贷发展 ⑷住房需求增长需要信贷支持 ⑸金融开放需要业务创新
个人住房贷款的经营成本虽然较高，但由于担 保条件比较严格，资金的安全性较好，利率和期限 较合理，回报相当稳定，其经济效益尤其突出，是 各种金融机构非常重视和争相发展的服务品种。
2020/8/3
6
二、个人住房贷款的种类
1.政策性个人住房抵押贷款 政策性住房贷款包括政府和企业（单位）等多种，目前主要 是政府的政策性住房贷款。政府的政策性住房贷款包括住房 公积金贷款和政府贴息贷款（如各种的安居工程或其他专门 对象的非市场价格房屋供给等）。企业单位的政策性住房贷 款事实上是单位福利的一种，主要也是贴息贷款，即单位为
3
2.特点
⑴个人住房贷款是银行主要消费信贷品种
从性质上说，个人住房贷款是属于消费贷款的 一种，而由于房地产是高价值的普遍消费品，个人 住房贷款就成为了消费贷款的最主要的品种。
⑵个人住房贷款必须设立担保
个人住房必须设立担保，主要是因为住房贷款 的贷款额大、期限长，银行的或有风险较大。担保 可以是人的担保——保证，特点是方便；也可以是 物的担保——质押或抵押，特点是安全。
第四章 个人住房贷款
第一节 概述 第二节 个人住房贷款的申请、审查和审批 第三节 个人住房贷款的发放 第四节 个人住房贷款的贷后管理与贷款偿还
2020/8/3
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2020/8/3
9
四、我国个人住房贷款业务前景
1.业务发展环境的基本判断
⑴住宅业是我国新的经济增长点 ⑵城市化加速有利于住宅业发展 ⑶住房制度改革有利于住房信贷发展 ⑷住房需求增长需要信贷支持 ⑸金融开放需要业务创新
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
个人住房按揭贷款
公司业务部 2013年11月
目
录
一、个人按揭贷款定义 二、个人按揭贷款分类 三、贷款对象及条件 四、 授信方式、贷款额度 、期限、利率及还 款方式 五、贷款担保 六、贷款流程 人按揭贷款定义
按揭是英文“mortgage”（抵押）的音译，是指按 揭人将房产的产权转让给提供贷款的银行作为还款保 证，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及 的房产产权转让给按揭人的行为。
（二）按照用途分类：
个人房屋按揭贷款按照用途分类分为：住房按揭贷款 （含别墅、公寓）、商业用房按揭贷款、车库（位） 按揭贷款。 住房按揭贷款：指我行向购买住宅、公寓或别墅的自 然人发放的贷款。 车库（位）按揭贷款：指我行向购买独立产权的车库 （位）的自然人发放的贷款。 商业用房按揭贷款：指我行向购买房屋产权明确为 “商业用途/商住两用房”的商业用房和商住两用房 的自然人发放的贷款。
2、借款人必须同时具备下 列条件
（一）具有合法身份证明，能够提供身份证和户口簿 或护照、军官证等有效身份证件。其中，对于港澳台 居民及外国自然人应持有有效居留许可证明（境外个 人须在境内工作、学习时间超过一年）并符合当地房 屋交易管理部门的相关规定； （二）具有合法、稳定的经济收入，信用良好，具有 按期偿还贷款本息的能力； （三）具有已签订合法有效的购房或购车库（位）合 同或协议；
（三）按照经营类型分类：
个人房屋按揭贷款按照经营类型分为：自营类贷款和 公积金委托贷款。 公积金（组合）贷款在获得我行所属分（支）机构当 地住房公积金管理部门的开办资格后，在本规程范围 内依据住房公积金管理部门的规定执行。
三、贷款对象及条件：
1、个人房屋贷款的对象
年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。 共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名 义共同与我行建立的一笔借贷关系，共同借款人应为 借款人进行连带责任担保。
（三）、贷款期限
我行在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的年龄、 经济收入状况、还款能力、保证或抵押物状况、房产 使用年限等因素的基础上，合理确定贷款期限。
（1）住房商业性按揭贷款期限最长30年，且借款人 年龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （2）纳入住房按揭贷款一并办理的车库（位）贷款 期限，按照住房按揭贷款期限的规定执行；单独申请 个人车库（位）按揭贷款期限最长10年，且借款人年 龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （3）商业用房按揭贷款期限最长10年，且借款人年 龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （4）房屋用途为“商住两用房”的贷款期限按照个 人商业用房贷款期限管理规定执行。
（2）车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并 办理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库
（位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。 （3）商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同 总价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷 款额度最高不得超过购房合同总价的55%。 （4）二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价 格或评估价格两者较低额确定。
（一）授信方式分为单笔贷款和额度授信， 授信额度项下的单笔贷款发放日不得早于授信额 度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期 日。
（1）住房按揭贷款
1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的60%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。 5.二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格或 评估价格两者较低额确定。
（4）二手住房
二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格 或评估价格两者较低额确定，贷款额度最高不得超过 所购房价的50% 。
（二）、贷款额度
（1）住房按揭贷款 1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的40%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。
（2）车库（位）
车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并办 理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库 （位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。
（3）商业用房
商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同总 价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷款 额度最高不得超过购房合同总价的55%。
2、借款人必须同时具备下列条件
（四）具有我行要求的首付款证明； （五）在我行已开立银行卡或具有结算功能的储蓄存 折并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及 应由借款人承担的相关费用； （六）同意以所购房产抵押或提供我行认可的其他有 效担保； （七）我行规定的其他条件。
四、授信方式、贷款额度 、期限、利 率及还款方式
个人住房按揭贷款是指吉林环城农村商业银行股
份有限公司（以下简称环城农商银行）用自有资金向 借款人发放的用于购买房地产开发商建造的个人住房 和商业用房的商业性贷款，是借款人、房地产开发商 和贷款人三方进行的经办行为。
二、个人按揭贷款分类
（一）按照交易时间分类：
个人房屋按揭贷款按照交易时间先后分为：一 手房屋按揭贷款和二手房屋按揭贷款。 一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房 屋，包括一手住房和一手商业用房。 二手房屋是指已取得房地产行政管理部门颁发 的房屋所有权属证明，可在房屋二级市场上流 通且未设定抵押权的房屋。根据房屋性质的不 同，二手房屋可分为二手住房和二手商业用房。
公司业务部 2013年11月
目
录
一、个人按揭贷款定义 二、个人按揭贷款分类 三、贷款对象及条件 四、 授信方式、贷款额度 、期限、利率及还 款方式 五、贷款担保 六、贷款流程 人按揭贷款定义
按揭是英文“mortgage”（抵押）的音译，是指按 揭人将房产的产权转让给提供贷款的银行作为还款保 证，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及 的房产产权转让给按揭人的行为。
（二）按照用途分类：
个人房屋按揭贷款按照用途分类分为：住房按揭贷款 （含别墅、公寓）、商业用房按揭贷款、车库（位） 按揭贷款。 住房按揭贷款：指我行向购买住宅、公寓或别墅的自 然人发放的贷款。 车库（位）按揭贷款：指我行向购买独立产权的车库 （位）的自然人发放的贷款。 商业用房按揭贷款：指我行向购买房屋产权明确为 “商业用途/商住两用房”的商业用房和商住两用房 的自然人发放的贷款。
2、借款人必须同时具备下 列条件
（一）具有合法身份证明，能够提供身份证和户口簿 或护照、军官证等有效身份证件。其中，对于港澳台 居民及外国自然人应持有有效居留许可证明（境外个 人须在境内工作、学习时间超过一年）并符合当地房 屋交易管理部门的相关规定； （二）具有合法、稳定的经济收入，信用良好，具有 按期偿还贷款本息的能力； （三）具有已签订合法有效的购房或购车库（位）合 同或协议；
（三）按照经营类型分类：
个人房屋按揭贷款按照经营类型分为：自营类贷款和 公积金委托贷款。 公积金（组合）贷款在获得我行所属分（支）机构当 地住房公积金管理部门的开办资格后，在本规程范围 内依据住房公积金管理部门的规定执行。
三、贷款对象及条件：
1、个人房屋贷款的对象
年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。 共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名 义共同与我行建立的一笔借贷关系，共同借款人应为 借款人进行连带责任担保。
（三）、贷款期限
我行在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的年龄、 经济收入状况、还款能力、保证或抵押物状况、房产 使用年限等因素的基础上，合理确定贷款期限。
（1）住房商业性按揭贷款期限最长30年，且借款人 年龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （2）纳入住房按揭贷款一并办理的车库（位）贷款 期限，按照住房按揭贷款期限的规定执行；单独申请 个人车库（位）按揭贷款期限最长10年，且借款人年 龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （3）商业用房按揭贷款期限最长10年，且借款人年 龄加贷款期限之和不应超过国家法定退休年龄； （4）房屋用途为“商住两用房”的贷款期限按照个 人商业用房贷款期限管理规定执行。
（2）车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并 办理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库
（位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。 （3）商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同 总价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷 款额度最高不得超过购房合同总价的55%。 （4）二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价 格或评估价格两者较低额确定。
（一）授信方式分为单笔贷款和额度授信， 授信额度项下的单笔贷款发放日不得早于授信额 度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期 日。
（1）住房按揭贷款
1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的60%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。 5.二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格或 评估价格两者较低额确定。
（4）二手住房
二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格 或评估价格两者较低额确定，贷款额度最高不得超过 所购房价的50% 。
（二）、贷款额度
（1）住房按揭贷款 1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最 高不得超过购房合同总价的70%。 2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价 的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高 不超过购房合同总价的70%。 3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超 过购房合同总价的40%。 4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提 供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本 地居民暂停发放住房贷款。
（2）车库（位）
车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并办 理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库 （位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车 库（位）合同总价的50%。
（3）商业用房
商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同总 价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷款 额度最高不得超过购房合同总价的55%。
2、借款人必须同时具备下列条件
（四）具有我行要求的首付款证明； （五）在我行已开立银行卡或具有结算功能的储蓄存 折并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及 应由借款人承担的相关费用； （六）同意以所购房产抵押或提供我行认可的其他有 效担保； （七）我行规定的其他条件。
四、授信方式、贷款额度 、期限、利 率及还款方式
个人住房按揭贷款是指吉林环城农村商业银行股
份有限公司（以下简称环城农商银行）用自有资金向 借款人发放的用于购买房地产开发商建造的个人住房 和商业用房的商业性贷款，是借款人、房地产开发商 和贷款人三方进行的经办行为。
二、个人按揭贷款分类
（一）按照交易时间分类：
个人房屋按揭贷款按照交易时间先后分为：一 手房屋按揭贷款和二手房屋按揭贷款。 一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房 屋，包括一手住房和一手商业用房。 二手房屋是指已取得房地产行政管理部门颁发 的房屋所有权属证明，可在房屋二级市场上流 通且未设定抵押权的房屋。根据房屋性质的不 同，二手房屋可分为二手住房和二手商业用房。