财产保险作业第五章 财产保险运行

第五章财产保险运行
一、名词解释
1、财产保险运行：是指财产保险承保人从展业到承保、防灾防损、再保险和理
赔的过程。

2、展业：保险展业就是通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保
险产品推销给消费者的过程。

包括市场调研、选择目标市场、开发相应的保险产品、厘定费率、保单推销和售后服务等。

3、核保：是指承保人对投保人及投保标的、保险金额等进行审核，以确定是否
承保以及怎样承保的过程。

在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。

4、保险代理人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险
业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。

5、保险经纪人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险
业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。

6、保险招投标：指通过公开招标、邀请招标、竞争性谈判或询价正式邀请方式
的保险承保活动。

我国财产保险的招标行为始于大型工程保险、政府机关机动车辆保险、大型企业财产保险等集团型的保险业务。

7、防灾防损：是指在财产保险运行过程中，保险人自己采取措施或促使被保险
人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，降低风险成本，提高经济效益的行为。

8、理赔：是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处
理的行为。

9、索赔：指投保人或被保险人在发生保险事故、遭受财产损失或人身伤亡
以后，要求保险人履行赔偿或给付保险金义务的行为。

二、简答题
1、财产保险展业应当注意哪些问题？
答：财产保险展业作为满足消费者的消费需求，实现保险公司经营目标的商务活动过程，不仅应当包括保险人在保险流通领域内进行的活动，还应当包括险种进入流通过程之前及流通结束后的相关活动，即包括进行市场调研、根据自身
条件选择目标市场、根据保险消费者需求开发相应的保险产品、根据经营成本和市场竞争状况厘定费率、根据市场结构与业务特性选择保险单推销渠道、根据保险业务特性提供相应的售后服务等一系列与财产保险市场有关的业务经营活动。

2、简述核保的内容
答：核保工作的内容主要包括对投保人（或被保险人）、保险标的和保险金额的审核等。

1）对投保人的审核：根据我国保险法规定，投保人必须具备以下两个条件：第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则签订的合同不发生法律效力；第二，投保人应承担支付保费的义务，不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应当支付保费的义务。

保险人在核保时，要对投保人是否符合以上条件进行审核：此外，投保人的资信状况、财务状况、风险管理水平等影响保险人是否承保的重要因素，保险人也应严格审核；2）对投保标的的审核：投保标的物相当复杂，既有有形的财产物资，又有与物资相关的利益及民事责任等无形财产，保险人必须对投保人投保的标的物的性质、状态以及所处环境等进行严格的审核。

通过审核，保险人可以决定是否与投保人签订保险合同、采取什么样的承保条件（如保险费率水平、保险责任范围、赔偿标准等）进行承保，且可以就承保后如何进行防灾防损、甚至发生保险事故后如何进行理赔等都事先进行通盘考虑；3）对投保金额的审核：审核投保金额的目的在于尽可能使保险财产足额保险，它既可以保证被保险人在损失后获得足额保障，又可以防止超额保险可能诱发的道德风险，还可以避免不足额保险带来的理赔纠纷。

3、有人说：“防灾防损说起来重要，干起来次要，忙起来忘掉。

”你对此有何评价？
答：1）保险防灾防损作为保险经营环节之一，对于社会、企业、个人依据保险公司自身都具有十分重要的意义。

做好防灾防损工作，能减少社会财富的损失，提高财产保险的社会效益；有利于降低赔付率，提高保险企业的经济效益；有利于降低报废率，刺激保险需求；总之，财产保险防灾防损的宏观、微观效益均十分显著。

2）干起来次要是指其主要包括预防灾害损失，降低损失发生频率和抑制灾害损失，减轻损失程度两大措施。

3）忙起来忘掉，则是说被险人比较容易忽略灾害事故发生前的防灾防损工作，导致容易发生保险事故，因此，保险人和被保险人应该做好这工作。

4、简述理赔的程序和要点。

答：程序：报案（48小时内）→现场查勘、估损（不属于保险责任拒赔或不予以立案）→确定保险责任→立案→定损核损→赔款理算→核赔→结案处理→支付赔款。

要点：1）报案：询问案情，通知现场查勘、安排救助、向客户反馈、登记处理结果，最后查询核对承保信息；2）现场查勘：缮制《现场查勘记录》、指导填制单证、发放《理赔须知》、缮制《现场查勘草图及询问笔录》、查明有关情况及重复报案情况、组织现场施救、拍摄现场照片、初定事故责任、初定损失情况，估计事故损失金额；3）定损核损：由现场查勘情况确定定损时间、地点方式，做好定损准备（联系客户核承保公司参加人员、协商定损），确定损失项目（换件项目、修复项目、检修项目）和程度（伤亡情况、财产损失、施救费用、残值处理）、缮制定损单、核定损失项目程度和费用、确定保险损失金额、缮制损失确认书，交各方签字。

5、如何理解展业是先行、承保是中介、理赔是关键？
答：（1）展业占主导地位，是保险经营活动的起点，更是财产保险经营的核心环节，是防灾、理赔工作的前提，是财产保险公司参与市场竞争并最终确立个保险公司特色不可替代的基本路径，对保险经营成果具有决定性影响。

只有展业成功，保险公司才能使自己的产品—险种真正变成不可替代的保险消费者需求的商品，才能真正赢得保险市场份额，并最终从中获得直接的保险经济效益，实现其对股东及社会的回报，是竞争手段。

（2）承保是达成保险合同的开始，是保险关系的正式形成。

高质量的承保是保险公司稳定经营的基础。

（3）理赔是财产保险基本职能作用的具体体现，是加强防灾防损措施的重要依据，是检验业务质量的重要环节，是宣传保险的有力工具。

6、我国财产保险的展业、承保、理赔问题？
答：展业问题：1）从需求方面来看，目前我国国民整体对风险、风险管理及保险等认知水平相对落后，导致投保意识不强。

2）从供给方面来看,保险公司产品单一，条款狭隘，可选择性小，无法适应市场的变化和客户的多样化需求。

3）从保险公司现有的销售渠道看，保险营销队伍落后，培训力度不够，不能结
合客户的缴费能力和意愿设计综合风险管理方案和保险计划，展业自然变得非常困难。

承保的问题：1）不验险承保，把不该保的财产保了进来；2）单纯是为了完成保费任务，不惜牺牲保单的整体利益，造成财产保险业务质量急剧下降；3）承保与理赔脱节，展业人员只注重收保费，理赔人员处理理赔案各行其是，导致出现保费大于支付赔款的情况。

理赔的问题：1）理赔服务意识不强，社会满意度不高；2)理赔管理不到位，服务体系不健全；3）理赔服务不规范，评价标准不透明；4）理赔服务的考核机制不完善，监督机制不到位。

四、实务题
某市某公司投保的一辆进口轿车，在黄河公路大桥上行驶时，因下雨路滑，冲坏桥栏坠入黄河。

该公司先后三次雇用吊车起吊，前两次分别使用5吨和10吨吊车，不料均因淤泥过多，吊车起重力不够而未能成功，最后雇用了20吨吊车才将轿车吊出黄河。

在这起意外事故中，该公司三次雇用吊车的费用将近2000元。

问此案中保险公司是否应该承担该投保公司三次雇用吊车所花费用的赔偿责任？理由何在？
答：保险公司应承担第三次雇用吊车的费用，而前两次的雇用费用应由该公司自行承担。

因为，我国《保险法》及财产保险条款都规定：在发生保险事故后，被保险人为抢救保险财产而进行施救、整理和保护工作制服必要的、合理的费用，保险人负责赔偿。

在本案中，该公司就保险标的采取了施救措施，但两次均未能取得实效，而第三次取得实效，因而保险公司只需要负责第三次雇用吊车的费用。