助理理财规划师(三级)常考知识点总结
理财规划师之三级理财规划师考试笔记重点大全

理财规划师之三级理财规划师考试笔记重点大全1、根据我国现行的交易规则,证券交易所证券交易的开盘价为当日该证券的()。
A.加权平均成交价B.集合竞价最后一分钟的平均价C.使成交量最大的价格D.集合竞价时间内的最后一笔成交价正确答案:C2、下列不属于政策保险的具体项目的是()。
A.汽车赔偿责任保险B.海外投资保险C.住宅融资保险D.医疗保险正确答案:D3、各国之间的利率和汇率水平存在差别从而使一种货币转换成另一种货币赚取差价的资本流动是()。
A.贸易资金流动B.银行资金流动C.保值性资金流动D.投机性资本流动正确答案:D4、投保人若错过保险费的支付期,除合同另有约定外,应在规定期限后的()日内支付,否则保险人可以中止合同。
A.15B.30C.60D.90正确答案:C5、社会保险的主要险种不包括()。
A.社会养老保险B.失业保险C.健康保险D.医疗保险正确答案:C6、先行指标可以先于其他经济指标反映出( )的波动。
A.短期的、微小B.短期的、不稳定C.长期的、不稳定D.长期的、微小正确答案:A7、关于保险合同的基本条款,下列说法不正确的是()。
A.保费的缴纳、保险金额的赔偿均与当事人及其住所有关B.同一保险合同中仅限于单一的保险标的C.责任免除又称为“除外责任”,其目的在于适当限制保险人的责任范围D.争议处理包括约定解决争议的机构等内容正确答案:B8、下列不属于夫妻法定特有财产的是()。
A.甲因身体受伤害所得的医疗费B.乙婚前购买的房屋C.丙的工资奖金D.丁使用的轮椅正确答案:C9、结婚应当符合《婚姻法》所规定的法定婚龄,其中女性不得早于()。
A.18周岁B.20周岁C.22周岁D.24周岁正确答案:B10、2007年6月1日施行的《合伙企业法》确定了一种新的制度,是()。
A.普通合伙制度B.有限合伙制度C.有限公司制度D.一人公司制度正确答案:B11、在纽约上市、内地注册的外资股是()。
A.B股B.A股C.N股D.S股正确答案:C12、下列哪项不是合格的投保人必需满足的条件?()A.投保人须具有民事权利能力与民事行为能力B.投保人须对保险标的具有保险利益C.投保人必须符合保险合同规定的健康标准D.投保人负有缴纳保险费的义务正确答案:C13、下列各项财产中,属于个人财产的是()。
下半年理财规划师三级实操知识考点理财规划师考试.doc

2014下半年理财规划师三级《实操知识》考点(9)-理财规划师考试为大家整理了“2014下半年理财规划师三级《实操知识》考点精讲”,祝大家在学习愉快!点击查看:2014下半年理财规划师三级《实操知识》考点汇总第五章投资规划第一节投资规划概述一、投资与投资规划(一)投资1、投资的定义投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。
购买彩票与购买新家具自用都不是投资。
2、投资的分类直接投资与间接投资同属于投资者对预期能带来收益的资产的购买行为,但二者有着实质性的区别,主要体现在(投资者是否参与投资项目的经营管理)。
3、金融体系中的投资部门按照全球通行的划分方法,通常将金融业务分为四大部门,以下选项中不属于该四大部门业务的是商业银行业务、保险业务、证券业务、资产管理业务。
(二)投资规划投资与投资规划存在一定的差别,投资(技术性)更强,要对经济环境、行业、具体的投资产品等进行细致分析,进而构建投资组合以分散风险、获取收益;投资规划(程序性)更强,要利用投资过程创造的潜在收益来满足客户的财务目标,投资只不过是工具。
(三)投资规划与理财规划二、投资规划的流程理财规划师为客户进行投资规划的合理步骤是:客户分析-资产配置-证券选择-投资实施-投资评估。
(一)客户分析(二)资产配置资产配置主要根据客户的投资目标和对风险收益的要求,将客户的资金在各种类型资产上进行配置,确定用于各种类型资产的资金比例。
首先做的配置是战略资产配置,主要是指在较长的投资期限内,根据各类资产的(风险和收益特征以及投资者的投资目标),确定最能满足投资者风险一回报率目标的长期资产组合。
(三)证券选择(四)投资实施(五)投资评价三、树立正确的投资观念投资的期限对于投资规划是一项重要的约束。
一个正常的资本市场应该是短期(波动),长期(创造收益)的市场。
如果投资期限较短,应以固定收益投资为主,如果投资期限较长,应增大股票投资比例。
助理理财规划师(三级)《专业能力》核心讲义(现金规划)【圣才出品】

助理理财规划师(三级)《专业能力》核心讲义第一章现金规划一、分析客户现金需求(一)现金规划需要考虑的因素1.对金融资产流动性的要求一般来说,个人与家庭之所以进行现金规划是出于以下几个动机:(1)交易动机。
(2)谨慎动机或预防动机。
2.持有现金及现金等价物的机会成本通常现金及现金等价物的流动性较强,则其收益率也相对较低。
因此,持有现金及现金等价物存在机会成本。
(二)流动性比率1.流动性比率的定义流动性比率是流动资产与月支出的比值,它反映客户支出能力的强弱。
其计算公式如下:流动性比率=流动性资产/每月支出。
资产的流动性与收益性通常呈反比,即流动性较强的资产收益性较低,而收益性较高的资产其流动性往往欠佳。
2.流动性比率与理财建议(1)对于工作稳定、收入有保障的客户来说,资产的流动性并非其首要考虑的因素,因而可以保持较低的资产流动性比率,而将更多的流动性资产用于扩大投资,从而取得更高的收益。
(2)对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说,资产流动性显然要比资产收益性重要得多,因此理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率。
通常情况下,流动性比率应保持在3~6倍。
(三)工作要求1.工作准备理财规划师首先需要了解客户的相关信息,获取信息最常规、最主要的方式是面谈。
通常的准备流程为:电话预约→准备会谈所需的资料→迎接客户→正式会谈前的铺垫。
2.工作流程(1)根据收集到的信息编制月(年)度收入-支出表。
(2)确定现金及现金等价物的额度。
一般来说,理财规划师可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3~6倍左右。
当然,最终现金规划的具体额度一定要通过收入-支出表中收入和支出的构成的稳定性来确定。
二、制定现金规划方案(一)现金规划的一般工具1.现金现金有两个突出的特点:一是现金在所有金融工具中流动性最强;二是持有现金的收益率低。
人们之所以会持有现金,是为了追求现金的流动性,但在客观上,却损失了一定的收益。
2.相关储蓄品种(1)一般储蓄业务。
理财规划师之三级理财规划师考试易错知识点总结

理财规划师之三级理财规划师考试易错知识点总结1、某客户从朋友处听说基金是一种较好的投资工具,但由于对基金知识的不了解,迟迟没有购买,为了更好的进行基金投资,他向理财规划师进行咨询。
目前投资于开放式基金需要缴纳的税收政策主要是( )。
A.对分红应缴纳个人所得税B.对资本利得应缴纳个人所得税C.认购或申购基金应缴纳印花税D.利息所得应缴纳个人所得税正确答案:D2、按照不同的标准可以把现代的社会养老保险分为不同的模式,其中保险基金来源于价目表业和劳动者两方面,国家不进行投保资助,仅给予一定的政策性优惠的模式是()。
A.投保资助养老保险模式B.强制储蓄养老保险模式C.国家统筹养老保险模式D.基金式养老保险模式正确答案:B3、下列关于婚后财产的说法错误的是()。
A.我国实行的是夫妻共同财产制B.双方没有约定财产归属的情况下,财产处于共同共有状态C.婚后,个人财产和共同财产很容易区分D.一旦婚姻发生变动,双方出现争夺财产的几率极大正确答案:C4、保险是应用范围广泛的一种重要的风险管理手段,下列关于风险与保险关系的表述中错误的是()。
A.风险是保险产生和发展的前提B.保险对风险管理也有着实质的影响C.风险与保险存在着互制互促的关系D.保险是风险存在与管理的基础正确答案:D5、保险合同主体的权利与义务的变更属于()。
A.保险合同客体变更B.保险合同主体变更C.保险合同内容变更D.保险合同标的变更正确答案:C6、下列说法不正确的是()。
A.火灾及其他灾害事故保险,主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故引起的直接损失B.运输工具保险,主要承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的运输工具本身的损失及第三者责任,其中不包括船舶保险C.货物运输保险,主要承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失D.农业保险,主要承保种植业、养殖业、捕捞业的生产过程中因自然灾害或意外事故所致的损失正确答案:B7、王先生1985年参加工作,2012年退休,依照《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》,他应该属于()。
助理理财规划师(三级)《基础知识》复习全书

助理理财规划师(三级)《基础知识》复习全书,益星学习网有全套资料第一部分复习指南目录封面目录第一部分核心讲义第一章理财规划基础第二章财务与会计第三章宏观经济分析第四章金融基础第五章税收基础第六章理财规划法律基础第七章理财计算基础第八章理财规划师的工作流程和工作要求第九章理财规划工具第二部分历年真题及详解2011~2015年助理理财规划师(三级)《基础知识》真题精选及详解2010年5月助理理财规划师(三级)《基础知识》真题及详解2009年11月助理理财规划师(三级)《基础知识》真题及详解2009年5月助理理财规划师(三级)《基础知识》真题及详解第二部分考试真题第一部分核心讲义第一章理财规划基础一、理财规划概述(一)理财视角中的人生人的一生,在一定意义上是一个不断满足自身各种物质和精神需求,追求整个生命阶段效用最大化的过程。
理财的目的,就在于追求更加丰富多彩的人生;个人理财的终极命题,就是如何有效地安排个人有限的财务资源,实现其一生生命满足感的最大化。
(二)理财规划的内涵1.理财规划的概念理财规划(Financial planning),是根据客户财务与非财务状况,运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。
理财规划的定义强调以下几点:(1)理财规划师提供全方位的综合性服务。
(2)理财规划强调个性化。
(3)理财是一项长期规划,它贯穿人的一生。
(4)理财规划通常由专业人士提供。
2.财务安全财务安全是指个人或家庭对自己的财务现状有充分地信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。
一般来说,衡量一个人或家庭的财物安全,主要有以下内容:(1)是否有稳定、充足的收入;(2)个人是否具有发展的潜力;(3)是否有充足的现金准备;(4)是否有适当的住房;(5)是否购买了适当的财产和人身保险;(6)是否有适当、收益稳定的投资;(7)是否享受社会保障;(8)是否有额外的养老保障计划。
2023年理财规划师之三级理财规划师知识点总结归纳

2023年理财规划师之三级理财规划师知识点总结归纳1、上证综合指数公布于( )。
A.1991年7月15日B.1991年8月15日C.1992年7月15日D.1992年8月15日正确答案:A2、以下属于个人耐用消费品的是()。
A.单价1500元的家用电器B.价值3000元健身器材C.汽车D.个人住房正确答案:B3、理财规划师预计某只股票呈现10%的收益率的概率是0.5,出现20%收益率的概率是0.2,而出现-5%的收益率的概率是0.3,那么该资产收益率的数学期望值是()。
A.0.25B.0.075C.0.5D.0.3正确答案:B4、从风险与收益的关系看,证券投资风险可分为系统性风险和非系统性风险,以下选项属于系统性风险的是()。
A.操作性风险B.市场风险C.券商选择不当的风险D.不合规的证券咨询风险正确答案:B5、2005年12月,国务院发布的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》要求,从2006年1月1日起,基本养老保险个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为()。
A.7%B.8%C.9%D.10%正确答案:B6、投保人不得对()投人身保险。
A.配偶B.养子女C.叔叔D.父母正确答案:C7、在下列理财工具中,( )的防御性最强。
A.固定收益证券B.股票C.期货正确答案:D8、下列不属于荣氏模型基本类型的是()。
A.内在感应型B.外在感应型C.感官型D.思想型正确答案:C9、理财规划的必备基础是( )。
A.做好现金规划B.做好教育规划C.做好税收筹划D.做好投资规划正确答案:A10、银行以信贷资金向购房者发放的贷款指的是()。
A.个人住房商业性贷款B.个人住房公积金贷款C.个人住房抵押贷款D.个人住房组合贷款正确答案:A11、若客户选择教育保险,则投资年限通常最高为()年。
A.10C.18D.20正确答案:C12、下列关于股票名称的说法中,错误的是()。
A.N股是指在内地注册,在纽约上市的外资股B.H股是指在内地注册,在香港上市的外资股C.A股是指以人民币标明面值,以货币认购和买卖的股票D.S股是指在内地注册,在新加坡上市的外资股正确答案:C13、面值为200000元人民币的国债市场价格为195000元人民币,距离到期日还有120天,计算银行贴现率为()。
理财规划师之三级理财规划师考试必考知识点归纳

理财规划师之三级理财规划师考试必考知识点归纳1、目前我国设立的奖学金包括本、专科奖学金,研究生奖学金和()三种。
A.国家奖学金B.学科奖学金C.特殊奖学金D.重点奖学金正确答案:A2、在为客户进行子女教育规划时,理财规划师要根据()来评估未来教育费用并决定客户每月必须投资的金额。
A.子女目前的教育情况和学习能力B.目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势C.家庭目前收入情况和未来支出预算D.子女届时打工收入和子女学习正确答案:B3、可保风险的条件之一是()。
A.必须是投机类风险B.必须具有确定性C.必须是少量标的同时遭受损失D.正常情况下不能使大多数的保险对象同时遭受损失正确答案:D4、( )是指住房公积金中心和银行对同一借款人所购的同一住房发放的组合贷款。
A.个人住房按揭贷款B.个人二手房贷款C.个人住房组合贷款D.个人住房转按揭贷款正确答案:C5、下列对于申购和认购的理解正确的是()。
A.申购是指投资者在基金募集期按照要求购买基金的行为B.认购是指投资人在基金成立之后,按照基金的最新单位资产净值加上少量手续费购买基金的行为C.投资者如果选择认购货币市场基金会避免申购基金的流动性问题D.从收益的角度看,选择申购一只成立有段时间的货币市场基金是个明智的选择正确答案:D6、甲、乙、丙按份共有一辆汽车,对此,下列说法错误的是()。
A.甲的权利的行使基于汽车的全部B.汽车被剐蹭,乙可以要求赔偿C.在按份共有期间,丙不能要求把其份额转让D.汽车的管理费用如无其他约定,由甲、乙、丙按其份额比例承担正确答案:C7、个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。
这里的耐用消费品指单价在元以上,正常使用寿命在年以上的家庭耐用商品。
()A.1000;1B.1000;2C.2000;lD.2000;2正确答案:D8、赵先生打算购买股票型开放式基金,他了解到目前我国股票型开放式基金的管理费水平一般为()。
三级理财规划师《专业知识》复习重点

三级理财规划师《专业知识》复习重点理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平。
下面是为大家搜索的三级理财规划师《专业知识》重点,希望对大家有所帮助。
(一)损失补偿原那么的含义不能获得额外利益。
(二)损失补偿原那么的派生原那么1、代位求偿原那么(1)代位求偿原那么的含义(2)代位求偿原那么的主要内容2、重复保险分摊原那么(1)含义(2)必须具备的条件(3)分摊方式①比例责任分摊方式②限额责任分摊方式③顺序责任分摊方式(三)损失补偿原那么的实现方式1、现金赔付2、修理3、更换4、重置。
适用于不动产保险。
(四)损失补偿原那么的例外1、定值保险2、重置本钱保险3、施救费用的赔偿。
另行计算,但最高不超过保险金额的数额。
4、人身保险1、投保单。
投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。
2、暂保单。
暂保单有效期较短,并在正式保险单签发时自动失效。
3、保险单。
保险单是指保险合同成立以后,保险人向投保人签发的正式书面凭证,通常有多个组成局部,包括:声明事项、保险事项、责任免除和条件事项。
4、保险凭证小保单的法律效力与保险单相同,但假设小保单的内容与正式保单的内容相抵触的,以(保险凭证的特约条款)为准。
5、批单6、其他书面形式投资收益的计算包括对预期收益率,持有期收益率,投资组合的收益率,内部收益率等的计算。
每个公式和原理都不一样。
应着重理解其概念。
衡量各种投资工具的收益大小就需要计算各种收益率。
收益率是指投资金融工具所带来的收益与本金的比率。
1)预期收益率单个产品或单项投资的预期收益率为:E(R)= =P R P 式中:Pi——第i种收益发生的可能性;R ——第i种可能的收益率的大小。
投资组合的预期收益率为:E(R)= =W1R W 式中:Wi——第i项投资在投资组合中的权重:R ——第i项投资的预期收益率。
2)内部收益率内部收益率(the Internal Rate of Return,IRR)是使某一投资的期望现金流入现值等于该投资的现金流出现值的收益率。
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助理理财规划师(三级)同步辅导第一章理财规划基础一、理财规划师基础知识同步辅导与强化练习1.生命周期理论与家庭模型(1)生命周期理论个人理财规划是基于人的生命周期而存在的,理财规划师必须为不同的客户在不同的阶段设计有针对性的策略,来帮助他们实现自己的生活目标。
人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。
由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源,通常也不必承担经济责任,因此这三个时期并不是理财规划的重要时期。
而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。
将理财规划的重要时期进一步细分,可分为五个时期,即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。
1)单身期单身期指从参加工作至结婚的这段时期,一般为2—8年,这时客户的年龄一般为22~30岁之间。
在这个时期,个人刚刚迈入社会开始工作,经济收入比较低且花销大.但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。
这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作,此外,也要广开财源,尽量每月能有部分结余,进行小额投资,一方面尽可能多地获得财富,另一方面也为今后的理财积累经验..2)家庭与事业形成期家庭与事业形成期指从结婚到新生儿诞生的这段时期,一般为l~3年。
在这个时期,个人组建了家庭,伴随着子女的出生,经济负担加重。
对于双职工庭,经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定。
在这个阶段,尽管家庭财力仍不是很强大.但呈现蒸蒸日上之势。
此时家庭最太的支出一般为购房支出,对此应进行仔细规划,使月供负担在自己的经济承受范围之内。
另外,此时应开始考虑到高等教育费用的准备,以减轻子女接受高等教育时的资金压力。
3)家庭与事业成长期家庭与事业成长期指子女出生到子女完成大学教育的这段时期,一般为18~22年。
在这个时期,家庭成员不再增加,整个家庭成员年龄都在增长,经济收入增加的同时花费也随之增加,生活已经基本稳定。
但子女上大学后,由于高等教育支出的增加,家庭支出会有较大幅度上升。
对处于这一时期的家庭而言,应设法提高家庭资产中投资资产的比重,逐年累积净资产。
4)退休前期退休前期指子女参加工作到个人退休之前的这段时期,一般为10~15年。
在这个时期,家庭已经完全稳定,子女也已经经济独立,家庭收入增加,支出减少,资产逐渐增加,负债逐渐减少。
此时个人的事业一般处于巅峰状态,但身体状况开始下滑。
这一时期,最重要的应该是准备退休金,并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重,博取更加稳健的收益。
5)退休期退休期指退休后的这段时期。
进入退休期,客户肩负的家庭责任减轻,锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容,收支情况表现为收入减少,而休闲、医疗费用增加,其他费用降低。
此时,客户风险承受能力下降,对资金安全性的要求远远高于收益性,所以在资产配置上要进一步降低风险。
在这一时期个人(家庭)最主要的目标就是安度晚年,享受夕阳红,并开始有计划地安排身后事。
(2)家庭模型基本的家庭模型有三种:青年家庭、中年家庭和老年家庭。
根据家庭收入主导者的生命周期而定,家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭。
家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老年家庭,介于这两个界限之间的为中年家庭。
理财规划必须和不同的生命周期、不同的家庭模型相结合才能产生最佳的实践效果。
2.理财规划的目标与原则(1)理财规划的目标1)理财规划的总体目标每个人的理财目标千差万别,同一个人在不同的阶段的理财目标也不相同.但从一般角度而言,理财规划的目标可以归结为两个层次:实现财务安全和追求财务自由。
财务安全,是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。
财务自由,是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。
一般来说,衡量一个人或家庭的财务安全,主要有以下内容:①是否有稳定、充足的收入;②个人是否有发展的潜力;是否有充足的现金准备;④是否有适当的住房;⑤是否购买了适当的财产和人身保险;⑥是否有适当、收益稳定的投资;⑦是否享受社会保障;⑧是否有额外的养老保障计划。
当然,前述衡量标准仅仅是参考性的,具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。
财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出,个人从被迫工作的压力中解放出来,已有财富成为创造更多财富的工具。
2)理财规划的具体目标在理财规划实际工作中,财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:①必要的资产流动性。
为了满足日常开支、预防突发事件,个人有必要持有流动性较强的资产。
以保证有足够的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。
但个人又不能无限地持有现金类资产,因为过强的流动性会降低资产的收益能力。
理财规划师进行理财规划时,既要保证客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。
②合理的消费支出。
个人理财的首要目的并非个人价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。
③实现教育期望。
通过合理的财务计划,理财规划师可以确保客户将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
④完备的风险保障。
理财规划师通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使客户更好地规避风险。
同时,进行理财规划的过程中还应注重对非保险类的风险进行管理,以更好地保护我们的生活。
⑤积累财富。
正确的财富积累方式,是根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置。
确定有效的投资方案,使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高,带给个人或家庭的财富越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由。
⑥合理的纳税安排。
合理的纳税安排是指纳税人在法律允许的范围内,通过对纳税主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排,充分利用政策优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出。
达到整体税后收入最大化。
⑦安享晚年。
传统的社会保障与家庭养老模式已被打破,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,使人们到晚年能过上“老有所养,老有所终,老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。
⑧有效的财产分配与传承。
理财规划师要选择适当的遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时其个人意志能够得以延伸,实现家庭财产的代际相传。
(2)理财规划的原则作为一名合格的理财规划师,在对客户进行理财规划的过程中,必须要注意遵循一定的原则,概括起来主要有以下几个方面:1)整体规划原则整体规划原则既包含规划思想的整体性,也包含理财方案的整体性。
作为理财规划师不仅要综合考虑客户的财务状况,而且要关注客户非财务状况及其变化,进而提出符合客户实际和目标预期的规划,这是理财规划师开展工作的基本原则之一。
2)提早规划原则提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效,另一方面由于准备期长,可以减轻各期的经济压力。
能否通过理财规划达到预期的财务目标,与金钱多少的关联度并没有通常人们想象得那么大,却与时间长短有很直接的关系,因此理财规划师要与客户充分沟通,让客户了解早做规划的好处。
3)现金保障优先原则只有建立了完备的现金保障,才能考虑将客户家庭的其他资产进行专项安排。
一般来说,家庭建立现金储备要包括日常生活覆盖储备和意外现金储备。
4)风险管理优先于追求收益原则.理财规划首先应该考虑的因素是风险,而非收益。
追求收益最大化应基于风险管理基础之上.因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期阶段及风险承受能力制定不同的理财方案。
5)消费、投资与收入相匹配原则理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾,形成资产的动态平衡,确保在投资达到预期目的的同时保证生活质量的提高。
在现实中,应特别注意使消费与收入相匹配、投资规模与收入相匹配、投资和消费支出安排要与现金流状况相匹配等。
6)家庭类型与理财策略相匹配根据不同家庭形态的特点,理财规划师要分别制定不同的理财规划策略。
一般来说,青年家庭的风险承受能力比较高,理财规划的核心策略为进攻型;中年家庭的风险承受能力中等,理财规划的核心策略为攻守兼备型;老年家庭的风险承受能力比较低,因此理财规划核心策略为防守型。
3.理财规划的主要内容、工具与流程(1)理财规划的主要内容根据理财规划的定义,个人理财规划的具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个方面。
1)现金规划现金规划是一项活动,它是进行家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理。
现金规划的核心是建立应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。
2)风险管理规划风险管理规划则是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价,并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。
3)家庭消费支出规划家庭消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费,稳步提高生活质量的目标。
家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。
4)教育规划教育规划在中国家庭中主要是准备子女接受高等教育的费用。
近年来,随着高等教育学费的逐年提高和整个社会重视知识氛围的形成,子女教育规划已经成为家庭理财规划中非常重要的一部分。
’5)税收筹划税收筹划是帮助纳税人在法律允许的范围内,通过对经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,以减轻税负,达到整体税后收入最大化的过程。
6)投资规划合适的投资规划是为不同客户或同一客户不同时期的理财目标而设计的,不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。
7)退休养老规划退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。
退休规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。
退休规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。
8)财产分配规划财产分配规划是指为了使家庭财产及其所产生的收益在家庭成员之间实现合理的分配而做的财务规划。
财产传承规划是为了保证家庭财产实现代际相传、安全让渡而设计的财务方案,也就是遗产规划,是当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,将拥有或控制的各种资产或负债进行安排,确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现一定的目标,是从财务的角度对个人一生财产进行的整体规划。