工商银行《小企业法人客户信用等级评定办法》.
信用社(银行)金融机构小企业信用等级评定暂行办法
信用社（银行）金融机构小企业信用等级评定暂行办法第一章 总则第一条 为规范指导信用社（银行）金融机构（以下简称合作金融机构）有序开展小企业信用等级评定工作，科学评价企业信用状况,有效防范信贷风险,提高信贷资产质量，根据信用社（银行）联合社信贷管理有关规定，制定本办法。
第二条 小企业信用等级评定是指为保证全辖合作金融机构信贷资产的安全性、流动性和效益性，按照统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对企业的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级确定，是各行社小企业信贷管理的日常工作和基础性工作。
第三条 小企业信用等级评定工作必须遵循统一指标、统一标准、按程序评定、动态调整、客观真实的原则。
第四条 除国家另有规定外，各行社在评级工作中涉及企业的有关资料，未征得企业同意不得对外提供。
第二章 评定对象和分类第五条 除未投产的新建企业外，各行社进行信用等级评定的企业为：（一）已与行社建立了信贷关系的企业；（二）向行社申请建立信贷关系的企业；（三）需要行社提供资信证明的企业；（四）自愿申请或委托行社评估资信的企业。
第六条 各行社信用等级评定对象是指财务制度基本健全，能提供会计报表的小企业法人。
评定结果是各行社小企业客户准入退出、信贷风险审查、贷款利率定价、授权授信管理的重要依据。
对在两个或两个以上分支机构均有贷款业务往来的小企业客户，由基本账户所在分支机构或信贷业务较大的分支机构按评级办法对其进行信用评级，否则不得进行评级申报。
第三章 评定指标与信用等级设置第七条 小企业信用等级评定指标分为管理分析、业务合作情况、经济实力评价、偿债能力评价、经营效益评价、发展前景评价，并设置相应的指标取值和权重。
第八条 小企业信用等级评定实行百分制。
按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B六个等级。
企业评级时原则上应要求提供经会计师事务所审计的无保留意见的财务报表，对未审计的报表其企业评级不得超过A级。
XX银行小微企业客户信用评级办法
XX银行小微企业客户信用评级办法第一章总则第一条为了完善本行法人客户评级授信管理体系，规范和统一小企业客户信用评级标准，加强小企业信用风险的识别、度量和控制能力，根据巴塞尔新资本协议内部评级法对银行内部评级体系的要求以及中国银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》，结合本行实际，特制定本办法。
第二条本办法所评级的小、微企业对象适用于根据国家四部委2011划型标准（工信部联企业2011年300号文件）认定的小、微型企业客户。
房地产开发、政府融资平台、房屋建筑施工企业、事业法人、在本行进行统一授信的集团客户下属子公司均不适用本评级办法。
第三条信用评级以结合定量评价和定性评价的综合评价结果为基础，并结合信用等级调整与限定相关规定得出最终结果。
第四条小微企业信用评级，采取定量分析与定性分析相结合的方法，依据小微企业特点设置信用等级评定指标，不单纯依赖企业的财务报表，注重现场调查收集借款企业非财务信息。
第五条小微企业客户信用评级结果是本行授信授权管理、小微企业客户准入和退出的重要依据，也是授信审批、贷款定价、资产风险分类的重要参考。
第二章小微企业信用等级的核心定义第六条小微企业客户信用等级的类别分为二类九级，即：a、b类下设aa+、aa、aa-、a+、a、a-、bbb、bb、b等9个基础等级。
各信用等级的核心定义如下：aa+：现金流量很充足，资信状况良好、市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平高，具有很强的偿债能力，对本行的业务发展有价值。
aa：现金流量较充足，市场竞争力强，有较好的发展前景，流动性好，管理水平较高，具有较强的偿债能力，对本行的业务发展有一定价值。
aa-：有一定的现金流量，行业和企业管理尚可，没有明显的经营和财务风险，发展前景一般，有一定的偿债能力。
a+：现金流量一般，行业或企业不景气，存在经营和财务的风险因素较明显，违约风险中低，发展前景一般。
经营运作状况与财务实力处于边际状态。
中国工商银行各星级服务内容一览附工行客户星级评定标准
中国工商银行各星级服务内容一览附工行客户星级评定标准工商银行各星级服务内容一览个人客户星级根据用途不同分为贡献星级和服务星级两种。
1、贡献星级：是指依据星级评价模型计算的总星点值而评定的星级，是我行个人用户实际贡献的体现，是业绩考核和信息披露的依据。
贡献星级的评定周期为每月。
2、服务星级：是指为满足我行个人用户拓展和业务发展需要，以贡献星级为基础按照一定规则调整后的评级结果，也是我行个人用户享受我行各项优先优惠服务的依据。
服务星级的调整分为系统即时调整、客户经理手工调整和固定评级日调整三种。
三星级客户主要为在校大学生（包括研究生）以及工作时间短、具有发展潜力的青年职业人士，是我行重点关注和积极引导的潜在目标客户市场。
主要通过牡丹灵通卡联名卡的便捷服务吸引客户。
1、服务内容。
提供储蓄存款、个人消费贷款、投资理财产品、银行卡、代收代付、结算汇款、理财咨询、账户管理、电子银行等个人金融服务。
2、服务渠道。
主要通过金融便利店、网上银行普通版、95588服务专线、手机银行（WAP）、自助银行等渠道为三星级客户提供服务。
四星级服务内容主要包括：1、提供储蓄存款、个人住房按揭贷款、个人消费贷款、投资理财产品、银行卡、代收代付、结算汇款、理财咨询、账户管理、电子银行等个人金融服务。
2、配发信用卡普卡，客户可享受信用卡普卡特惠商户优惠等增值服务。
3、服务渠道：主要通过一般理财中心、网上银行普通版、95588服务专线、手机银行（WAP）、自助银行等渠道为四星级客户提供服务。
五星级服务内容如下：1、提供理财金账户“六专”服务，即：“专属贵宾通道”“专享费用优惠”“专家理财服务”“专供理财产品”“专业账户管理”“专有精彩活动”等。
2、提供个人消费信用贷款额度自动授信服务，各行自行设置各星级基础授信额度，客户根据自身需要决定是否使用该额度，进一步拓宽客户融资渠道。
3、配发信用卡金卡，客户可享受信用卡金卡特惠商户优惠、机场贵宾通道等增值服务。
工商银行个人客户星级评定详细说明
工商银行个人客户星级评定详细说明一、背景介绍个人客户星级评定是工商银行为了更好地了解客户的信用状况、风险偏好和理财需求，为客户提供更为个性化的金融产品和优质服务，以及进行资信评估和风险控制而设立的系统。
二、评定标准个人客户星级评定根据客户的个人信息、经济状况、资产规模、理财需求、历史交易记录等多方面因素进行考核，最终评定结果分为五个等级：五星级、四星级、三星级、二星级和一星级。
具体评定标准如下：评级标准五星级四星级三星级二星级一星级个人信息完备、真实、准确完备、真实、准确部分信息不完备或不准确信息缺失或不准确信息缺失或不准确经济状况较好较好中等较差较差资产规模较大较大一般较小极小理财需求较大较大一般较小极小历史交易记录无不良记录无不良记录部分有不良记录多次有不良记录有重大不良记录三、评定结果根据客户的评定结果，工商银行将提供不同等级的信用额度、台帐管理、账户支取限额、费用等贴心服务和优惠，并会针对每个客户的不同需求和风险偏好，提供更为个性化的金融理财产品和服务。
需要特别说明的是，个人客户星级评定结果仅供参考，工商银行仍将综合考虑客户的实际情况进行风险控制和业务受理，并不以此作为唯一标准。
四、申诉和复评客户如对个人客户星级评定结果有异议，可向工商银行申请复评。
复评期限为多久，工商银行将于何时通知客户复评结果，则需视具体情况而定。
五、总结个人客户星级评定是工商银行为客户提供优质金融服务、优化风险控制的一项重要制度，客户可以通过认真维护个人信息、保持良好的信用记录和扩大资产规模等方式提升个人星级评定，并享受相应的贴心服务和优惠。
工商银行《小企业法人客户信用等级评定办法》
商密三级工银甬[2005]185号转发《关于印发<中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法〉的通知》的通知各支行、市分行营业部：为加强信贷管理，真实、客观地评价小企业的偿债能力和意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》，现转发给你们，请认真组织学习与遵照执行，并将有关事项通知如下：一、小企业信用评级相关权限执行年度转授权的规定。
二、市分行信贷管理部为评级业务的管理部门，主要负责有关政策制度的管理。
三、市分行信贷审批中心为评级业务主办部门，主要负责：制定评级工作方案，培训评级人员;审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；统计评级业务指标；负责按规定权限对评级结果进行审定。
四、各支行(含市分行营业部，下同）负责辖内信用评级的具体工作，主要包括：对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、复核;对所有小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行评价;对审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；撰写评级报告；对评级客户进行动态跟踪并及时调整信用等级；对所有客户评级相关资料与结果进行审查;统计评级业务指标;对评级工作进行监督检查;管理评级客户的评级档案；对辖内评级人员的再培训；经初评与复评后按规定权限对评级结果进行审定或报批。
五、客户评级经审定后，市分行信贷审批中心、支行要及时将各自的评级结果与相应的客户全称抄送市分行信贷管理部备案。
六、本通知自印发之日起施行，其他有关规定如与本通知相抵触的,以本通知为准.执行中如遇问题，请与市分行联系。
二○○五年四月二十日本行发送:信贷管理部、公司业务部、信贷审批中心、国际业务部、内控合规部。
工商银行宁波市分行办公室2005年4月20日印发打字:林燕娥校对：周朝阳1330000工银发〔2005〕78号关于印发《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》的通知各一级分行、直属分行,三峡、苏州分行，各直属学院、各直属机构、各内审分局：为真实、客观地评价小企业法人客户的偿债能力和偿债意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》,现印发给你们，请遵照执行。
商业银行小企业客户信用等级评定管理办法模版
商业银行小企业客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价“小企业”客户信用状况，加强对“小企业”客户信贷服务和风险防范，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和xx商业银行信贷管理相关制度要求，制定本办法。
第二条“小企业”客户信用等级评定，是指针对“小企业”客户风险特征，以企业偿债能力为基础，以企业业主还款意愿为核心，结合第二还款保障情况对客户信用风险进行综合评价，将客户划分不同等级的风险分类方法和过程。
第三条本办法客户信用等级评定对象指授信总额在500万元（含）以下的“小企业”客户（含企业法人客户、其他经济组织和个体经营户，不含集团性客户的下属公司）。
仅办理下列业务的“小企业”客户可免评级：（一）办理有价证券质押融资、银行承兑汇票贴现，以及xx市商业银行规定的其他低风险信贷业务；（二）其他可免评级的信贷业务。
第四条“小企业”客户信用等级评定应遵循“统一标准、严格程序、操作简捷和动态调整”的原则。
第二章评价指标与信用等级设置第五条“小企业”客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展潜力评价和与银企合作情况评价等。
第六条客户信用等级评定实行百分制，各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为优秀（aaa）、良好（aa）、一般（a）、较差（b）、违约（c）五个等级，风险逐级递增。
第七条小企业客户信用等级级次设置及核心定义：优秀(aaa)：具备较为完善的经营管理和财务制度，短期偿债能力和长期偿债能力强，经营处于良性发展状态，盈利能力强，经营与发展的不确定因素影响极小，基本不存在违约风险。
良好（aa）：具备基本完善的经营管理和财务核算制度，短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；经营处于良性循环状态，经营与发展的不确定因素影响很小，违约风险较低。
一般（a）：盈利水平一般；短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力一般；经营处于正常循环状态，但未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，存在一定的违约风险。
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
工商银行客户信用等级评定办法
工商银行客户信用等级评定办法客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平、发展前景等方面的评定。
客户信用等级分为AAA级、AA级（AA+、AA、AA-）、A级（A+、A、A-）、BBB级（BBB+、BBB、BBB-）、BB级、B级。
1. AAA级客户。
客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况很好。
2. AA级客户。
客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况良好。
3. A+级客户。
客户市场竞争力较强，发展前景良好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。
4. A级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。
5. A-级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量清度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。
6. BBB级客户。
客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。
7. BB级客户。
客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。
8. B级客户，客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。
工商银行的客户评价体系，有定量定性两部分组成，其中定量指标占比75%，定性指标占比25%。
定量指标分为四部分：一、偿债能力状况（40）基本指标资产负债率15，流动比率9，总债务/EBIT16（或者全部资本化比率8，已获利息倍数11，速动比率8，经营活动产生的净现金流量/总债务13）二、财务效益状况（32）基本指标净资产收益率17，销售净利率15（或者总资产报酬率9，成本费用率8，经营活动产生的现金流入量/销售收入15）三、资金营运状况（18）基本指标总资产周转率8，流动资产周转率10（或者存货周转率10，应收账款周转率8）四、发展能力状况（10）基本指标销售增长率4，资本积累率6（或者三年利润平均增长率4，总资产增长率6）定性指标分为：一、市场竞争力（28）客户战略实施情况2，市场占有率3，客户规模9，技术装备水平5，产品替代性2，行业壁垒2，议价能力2，融资能力3；二、管理水平（20）管理者素质5，员工素质2，组织制度3，决策机制3，人事管理2，生产（经营）管理2，财务管理2；三、经营状况（21）应收账款质量5，主营业务情况4，产品多元化程度3，存货质量4，客户集中程度2，客户群稳定性3；四、信誉状况（10）贷款质量10，贷款付息情况7，存贷比3五、发展前景（11）政策支持情况2，股东支持情况3，生产企业6（行业发展状况1，主要产品生命周期1，市场预期2，技术更新状况2）或流通企业6（地理环境、购物环境及销售渠道6）综合得分在80分以上为AAA；综合得分在76分以上为AA+；综合得分在72分以上为AA；综合得分在68分以上为AA-；综合得分在64分以上为A+；综合得分在60分以上为A；综合得分在56分以上为A-；综合得分在50分以上为BBB；综合得分在40分以上为BB；综合得分在40分以下为B。
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商密三级工银甬[2005]185号转发《关于印发<中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法>的通知》的通知各支行、市分行营业部：为加强信贷管理，真实、客观地评价小企业的偿债能力和意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》，现转发给你们，请认真组织学习与遵照执行，并将有关事项通知如下：一、小企业信用评级相关权限执行年度转授权的规定。
二、市分行信贷管理部为评级业务的管理部门，主要负责有关政策制度的管理。
三、市分行信贷审批中心为评级业务主办部门，主要负责：制定评级工作方案，培训评级人员；审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；统计评级业务指标；负责按规定权限对评级结果进行审定。
四、各支行（含市分行营业部，下同）负责辖内信用评级的具体工作，主要包括：对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、复核；对所有小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行评价；对审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；撰写评级报告；对评级客户进行动态跟踪并及时调整信用等级；对所有客户评级相关资料与结果进行审查；统计评级业务指标；对评级工作进行监督检查；管理评级客户的评级档案；对辖内评级人员的再培训；经初评与复评后按规定权限对评级结果进行审定或报批。
五、客户评级经审定后，市分行信贷审批中心、支行要及时将各自的评级结果与相应的客户全称抄送市分行信贷管理部备案。
六、本通知自印发之日起施行，其他有关规定如与本通知相抵触的，以本通知为准。
执行中如遇问题，请与市分行联系。
二○○五年四月二十日本行发送：信贷管理部、公司业务部、信贷审批中心、国际业务部、内控合规部。
工商银行宁波市分行办公室2005年4月20日印发打字：林燕娥校对：周朝阳1330000工银发〔2005〕78号关于印发《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》的通知各一级分行、直属分行，三峡、苏州分行，各直属学院、各直属机构、各内审分局：为真实、客观地评价小企业法人客户的偿债能力和偿债意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》，现印发给你们，请遵照执行。
执行过程中如遇问题，请及时向总行（信贷评估部）反映。
浙江、宁波分行的小企业评级审定权限按照《关于调整浙江、宁波分行小企业信贷政策的通知》（工银办发[2005]82号）的有－4－关规定执行。
二○○五年四月十一日（此件发至二级分行）－5－中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法第一章总则第一条为开拓小企业信贷市场，规范小企业信用评级管理，防范信贷风险，特制定本办法。
第二条本办法所称小企业是指符合《中国工商银行中小企业信贷经营管理办法（试行）》（工银发[2004]3号）规定条件的小型企业。
不在本办法评价范围之内的企业按《中国工商银行法人客户评价办法》（工银发[2001]58号）等办法进行评价。
第三条对小企业信用等级的评价须坚持真实、客观、公正的原则。
第二章指标体系第四条根据企业的经营期限、信用记录情况，小企业信用评价指标体系分为甲、乙、丙三类，甲类适用于经营期未超过1年的小企业；乙类适用于经营期超过1年的新开户小企业；丙类适用于经营期超过1年的非新开户小企业。
第五条评价指标体系包括股东情况、经济条件、发展前景、－6－偿债能力等方面（具体指标及权重见附件）。
第三章信用等级划分第六条小企业信用等级分为AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10个等级，等级的定义同《中国工商银行法人客户评价办法》。
第七条采用甲类、乙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：A+：80分以上；A：74分（含）-80分；A-：68分（含）-74分；BBB+：62分（含）-68分；BBB：56分（含）-62分；BBB-：50分（含）-56分；BB：40分（含）-50分；B ：40分以下。
第八条采用丙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：AA：85分（含）以上；AA-：80分（含）-85分；A+：74分（含）-80分；A：68分（含）-74分；－7－A-：62分（含）-68分；BBB+：56分（含）-62分；BBB：50分（含）-56分；BBB-：44分（含）-50分；BB：40分（含）-44分；B ：40分以下。
第四章信用评级组织与工作职责第九条小企业信用评级管理部门指总行、一级（直属）分行、二级分行、支行主管评级业务的部门。
第十条总行信贷评估部负责全行的小企业信用评级工作，主要负责信用评级指标体系的建立、对评级权限的管理、对评级办法的制定推行和软件开发、对评级业务的监督、检查和评级人员培训等管理工作。
第十一条一级（直属）分行信用评级管理部门负责辖内的信用评级工作，主要负责审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；制定评级工作方案，培训评级人员；统计评级业务指标；对评级工作进行监督检查等。
一级（直属）分行要成立评级审定委员会，负责按规定权限对评级结果进行审定。
一级（直属）分行的评级审查、审定权限：负责对AA级、AA-级以及在系统评级基础上上调一级的客户信用等级进行审－8－查、审定（在系统评级基础上最高只能上调一级）。
第十二条二级分行信用评级管理部门负责辖内信用评级工作，主要负责审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；对审查、审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；统计评级业务指标；对评级工作进行监督检查；管理评级客户的评级档案；对辖内评级人员的再培训管理等。
二级分行要成立评级审定委员会，负责按规定权限对评级结果进行审定。
二级分行的评级审查、审定权限：负责对BBB+级以上客户的信用等级，以及在系统评级基础上上调一级的客户信用等级进行审查；负责对A+级、A级、A-级客户信用等级进行审定。
第十三条支行信用评级管理部门负责辖内信用评级的具体工作，主要负责对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、复核；对所有小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行评价；对审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；撰写评级报告；对评级客户进行动态跟踪并及时调整信用等级。
支行的评级审查、审定权限：负责对所有客户评级结果进行审查；负责对BBB+级（含）以下客户信用等级进行审定。
第十四条对小企业所能提供的抵（质）押物价值的评价及确认原则：要按照真实、公允的原则对抵（质）押物价值进行评价并确定。
－9－评级人员在做好充分市场调查的基础上，按照以下要求确定抵（质）押物价值：经过资产评估机构评估的（在评估有效期内才视为有效），以评估价值作为抵（质）押物价值的上限；对未经过资产评估的质押物，以账面净值作为上限；对未经过资产评估的以土地使用权或房地产作抵押的，以账面净值作为上限，其他抵押物以账面净值的70%作为上限；对无账面价值的抵（质）押物，须经过资产评估机构评估并以评估价值作为上限。
如果根据现实情况确定的抵（质）押物价值与上述要求不符，需有充分理由进行解释说明，并报二级分行审批。
每年评级时要对抵（质）押物价值进行评价和确定，对价值变动比较频繁的抵（质）押物要进行实时跟踪并及时调整其价值。
第五章评级人员与工作职责第十五条小企业评级工作中，评级人员按职责划分，分为直接评价人、评级复核人、评级审查人和评级审定人。
直接评价人由支行的客户经理担任，主要负责对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、审核；评价指标的判定和判定结果的录入；抵（质）押物价值和保证人保证能力的评价及评价结果的录入；评级报告的撰写；评级结果的初步确定。
评级复核人由各支行的信贷科长担任，主要负责对于直接评价人的评级结果进行复核和确定，主要审查的内容是客户初评结果、客户基本情况、评价打分情况、抵（质）押物及保证担保情－10－况等。
评级审查人，支行评级审查人由主管信贷业务的行长担任，一级（直属）分行、二级分行评级审查人是信用评级管理部门。
支行评级审查人负责对直接评价人的评级结果进行审查；二级分行评级审查人负责对支行上报的所有客户的评级结果进行审查；一级（直属）分行评级审查人负责对二级分行上报的评级结果进行审查。
评级审定人，一级（直属）分行、二级分行评级审定人是其评级审定委员会,支行评级审定人是主管信贷业务的行长。
主要负责按规定权限对评级结果进行审定。
第六章信用评级工作程序第十六条小企业信用评级工作程序：（一）尽职调查。
支行直接评价人通过与企业主访谈、对企业进行实地调查以及进行必要的市场调查等方式，搜集进行各指标评价或计算所需的资料，其中包括企业的年度财务报表（至少要有资产负债表和损益表），企业已经或可能向我行提供的全部抵（质）押物（包括第三方提供的抵（质）押物）的权属证明，企业出具的有效担保承诺文件，第三方担保情况下出具的有效担保承诺文件，外部评估机构的评估报告（如果经过了评估程序），抵（质）押物账面原值的证明文件（例如原购入发票的复印件），企业的完税证明等评级所必须的资料。
－11－（二）级别初评和复核。
直接评价人对各项资料进行整理、分析，并按规定将真实的评级资料输入系统，同时对客户做出客观的评价，形成客户的评级结果。
评级复核人负责对直接评价人评级资料的真实性、评级录入数据的合理性、评级过程的合规性、评级结果的准确性进行复核。
（三）级别审查和审定。
总行根据各一级（直属）分行的小企业评级管理情况实行区别授权，经各一级（直属）分行申报，总行审批，对各二级分行实行区别授权。
各行按规定权限对客户信用评级结果进行审查和审定。
（四）跟踪监测。
评级完成之日起，评级人员应密切关注被评对象的情况，当企业或企业主发生重大经济纠纷、法律纠纷，企业发生重大安全事故，企业产品销售下降30%以上或产品质量出现重大问题，担保情况发生变动，以及企业发生其他可能影响企业信用状况和偿债能力的重大事项时，应经信用评级管理部门审查后，适当调整企业的信用等级。
重新评级的审定权限同初次评级。
第十七条小企业年度信用等级每年认定一次，于一月份开始进行。
第七章特别规定第十八条应付贷款利息余额超过6个月应计利息额的客户，信用等级降为BB级（含）以下；应付贷款利息余额超过3－12－个月应计利息额的客户，信用等级降为BBB级（含）以下。
被人民银行信用等级系统公布为不良信用记录的客户，信用等级降为BB级（含）以下。
客户在我行或在其他商业银行有呆滞、呆账、可疑或损失类的贷款，信用等级降为BB级（含）以下。
第八章附则第十九条本办法由总行制定、修改和解释。
第二十条本办法信用评级结果与小企业信贷政策中客户分类标准的对应关系为：AA级等同于aaa，AA-级等同于aa，A+级、A级、A-级等同于a，BBB+级以下等同于b。