工商银行《小企业法人客户信用等级评定办法》.
商密三级
工银甬[2005]185号
转发《关于印发<中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法>的通知》的通知
各支行、市分行营业部：
为加强信贷管理，真实、客观地评价小企业的偿债能力和意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》，现转发给你们，请认真组织学习与遵照执行，并将有关事项通知如下：
一、小企业信用评级相关权限执行年度转授权的规定。
二、市分行信贷管理部为评级业务的管理部门，主要负责有关政策制度的管理。
三、市分行信贷审批中心为评级业务主办部门，主要负责：制定评级工作方案，培训评级人员；审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；统计评级业务指标；负责按规定权限对评级结果进行审定。
四、各支行（含市分行营业部，下同）负责辖内信用评级的具体工作，主要包括：对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、复核；对所有小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行评价；对审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；撰写评级报告；对评级客户进行动态跟踪并及时调整信用等级；对所有客户评级相关资料与结果进行审查；统计评级业务指标；对评级工作进行监督检查；管理评级客户的评级档案；对辖内评级人员的再培训；经初评与复评后按规定权限对评级结果进行审定或报批。
五、客户评级经审定后，市分行信贷审批中心、支行要及
时将各自的评级结果与相应的客户全称抄送市分行信贷管理部备案。
六、本通知自印发之日起施行，其他有关规定如与本通知相抵触的，以本通知为准。执行中如遇问题，请与市分行联系。
二○○五年四月二十日
本行发送：信贷管理部、公司业务部、信贷审批中心、
国际业务部、内控合规部。
工商银行宁波市分行办公室2005年4月20日印发打字：林燕娥校对：周朝阳
1330000
工银发〔2005〕78号
关于印发《中国工商银行小企业法人
客户信用等级评定办法》的通知
各一级分行、直属分行，三峡、苏州分行，各直属学院、各直属机构、各内审分局：
为真实、客观地评价小企业法人客户的偿债能力和偿债意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》，现印发给你们，请遵照执行。执行过程中如遇问题，请及时向总行（信贷评估部）反映。
浙江、宁波分行的小企业评级审定权限按照《关于调整浙江、宁波分行小企业信贷政策的通知》（工银办发[2005]82号）的有－4－
关规定执行。
二○○五年四月十一日（此件发至二级分行）
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中国工商银行小企业法人客户
信用等级评定办法
第一章总则
第一条为开拓小企业信贷市场，规范小企业信用评级管理，防范信贷风险，特制定本办法。
第二条本办法所称小企业是指符合《中国工商银行中小企业信贷经营管理办法（试行）》（工银发[2004]3号）规定条件的小型企业。不在本办法评价范围之内的企业按《中国工商银行法人客户评价办法》（工银发[2001]58号）等办法进行评价。
第三条对小企业信用等级的评价须坚持真实、客观、公正的原则。
第二章指标体系
第四条根据企业的经营期限、信用记录情况，小企业信用评价指标体系分为甲、乙、丙三类，甲类适用于经营期未超过1年的小企业；乙类适用于经营期超过1年的新开户小企业；丙类适用于经营期超过1年的非新开户小企业。
第五条评价指标体系包括股东情况、经济条件、发展前景、－6－
偿债能力等方面（具体指标及权重见附件）。
第三章信用等级划分
第六条小企业信用等级分为AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10个等级，等级的定义同《中国工商银行法人客户评价办法》。
第七条采用甲类、乙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：
A+：80分以上；
A：74分（含）-80分；
A-：68分（含）-74分；
BBB+：62分（含）-68分；
BBB：56分（含）-62分；
BBB-：50分（含）-56分；
BB：40分（含）-50分；
B ：40分以下。
第八条采用丙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：
AA：85分（含）以上；
AA-：80分（含）-85分；
A+：74分（含）-80分；
A：68分（含）-74分；
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A-：62分（含）-68分；
BBB+：56分（含）-62分；
BBB：50分（含）-56分；
BBB-：44分（含）-50分；
BB：40分（含）-44分；
B ：40分以下。
第四章信用评级组织与工作职责
第九条小企业信用评级管理部门指总行、一级（直属）分行、二级分行、支行主管评级业务的部门。
第十条总行信贷评估部负责全行的小企业信用评级工作，主要负责信用评级指标体系的建立、对评级权限的管理、对评级办法的制定推行和软件开发、对评级业务的监督、检查和评级人员培训等管理工作。
第十一条一级（直属）分行信用评级管理部门负责辖内的信用评级工作，主要负责审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；制定评级工作方案，培训评级人员；统计评级业务指标；对评级工作进行监督检查等。一级（直属）分行要成立评级审定委员会，负责按规定权限对评级结果进行审定。
一级（直属）分行的评级审查、审定权限：负责对AA级、AA-级以及在系统评级基础上上调一级的客户信用等级进行审－8－
查、审定（在系统评级基础上最高只能上调一级）。
第十二条二级分行信用评级管理部门负责辖内信用评级工作，主要负责审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；对审查、审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；统计评级业务指标；对评级工作进行监督检查；管理评级客户的评级档案；对辖内评级人员的再培训管理等。二级分行要成立评级审定委员会，负责按规定权限对评级结果进行审定。
二级分行的评级审查、审定权限：负责对BBB+级以上客户的信用等级，以及在系统评级基础上上调一级的客户信用等级进行审查；负责对A+级、A级、A-级客户信用等级进行审定。
第十三条支行信用评级管理部门负责辖内信用评级的具体工作，主要负责对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、复核；对所有小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行评价；对审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；撰写评级报告；对评级客户进行动态跟踪并及时调整信用等级。
支行的评级审查、审定权限：负责对所有客户评级结果进行审查；负责对BBB+级（含）以下客户信用等级进行审定。
第十四条对小企业所能提供的抵（质）押物价值的评价及确认原则：要按照真实、公允的原则对抵（质）押物价值进行评价并确定。
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评级人员在做好充分市场调查的基础上，按照以下要求确定抵（质）押物价值：经过资产评估机构评估的（在评估有效期内才视为有效），以评估价值作为抵（质）押物价值的上限；对未经过资产评估的质押物，以账面净值作为上限；对未经过资产评估的以土地使用权或房地产作抵押的，以账面净值作为上限，其他抵押物以账面净值的70%作为上限；对无账面价值的抵（质）押物，须经过资产评估机构评估并以评估价值作为上限。
如果根据现实情况确定的抵（质）押物价值与上述要求不符，需有充分理由进行解释说明，并报二级分行审批。
每年评级时要对抵（质）押物价值进行评价和确定，对价值变动比较频繁的抵（质）押物要进行实时跟踪并及时调整其价值。
第五章评级人员与工作职责
第十五条小企业评级工作中，评级人员按职责划分，分为直接评价人、评级复核人、评级审查人和评级审定人。
直接评价人由支行的客户经理担任，主要负责对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、审核；评价指标的判定和判定结果的录入；抵（质）押物价值和保证人保证能力的评价及评价结果的录入；评级报告的撰写；评级结果的初步确定。
评级复核人由各支行的信贷科长担任，主要负责对于直接评价人的评级结果进行复核和确定，主要审查的内容是客户初评结果、客户基本情况、评价打分情况、抵（质）押物及保证担保情－10－
况等。
评级审查人，支行评级审查人由主管信贷业务的行长担任，一级（直属）分行、二级分行评级审查人是信用评级管理部门。支行评级审查人负责对直接评价人的评级结果进行审查；二级分行评级审查人负责对支行上报的所有客户的评级结果进行审查；一级（直属）分行评级审查人负责对二级分行上报的评级结果进行审查。
评级审定人，一级（直属）分行、二级分行评级审定人是其评级审定委员会,支行评级审定人是主管信贷业务的行长。主要负责按规定权限对评级结果进行审定。
第六章信用评级工作程序
第十六条小企业信用评级工作程序：
（一）尽职调查。支行直接评价人通过与企业主访谈、对企业进行实地调查以及进行必要的市场调查等方式，搜集进行各指标评价或计算所需的资料，其中包括企业的年度财务报表（至少要有资产负债表和损益表），企业已经或可能向我行提供的全部抵（质）押物（包括第三方提供的抵（质）押物）的权属证明，企业出具的有效担保承诺文件，第三方担保情况下出具的有效担保承诺文件，外部评估机构的评估报告（如果经过了评估程序），抵（质）押物账面原值的证明文件（例如原购入发票的复印件），企业的完税证明等评级所必须的资料。
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（二）级别初评和复核。直接评价人对各项资料进行整理、分析，并按规定将真实的评级资料输入系统，同时对客户做出客观的评价，形成客户的评级结果。评级复核人负责对直接评价人评级资料的真实性、评级录入数据的合理性、评级过程的合规性、评级结果的准确性进行复核。
（三）级别审查和审定。总行根据各一级（直属）分行的小企业评级管理情况实行区别授权，经各一级（直属）分行申报，总行审批，对各二级分行实行区别授权。各行按规定权限对客户信用评级结果进行审查和审定。
（四）跟踪监测。评级完成之日起，评级人员应密切关注被评对象的情况，当企业或企业主发生重大经济纠纷、法律纠纷，企业发生重大安全事故，企业产品销售下降30%以上或产品质量出现重大问题，担保情况发生变动，以及企业发生其他可能影响企业信用状况和偿债能力的重大事项时，应经信用评级管理部门审查后，适当调整企业的信用等级。重新评级的审定权限同初次评级。
第十七条小企业年度信用等级每年认定一次，于一月份开始进行。
第七章特别规定
第十八条应付贷款利息余额超过6个月应计利息额的客户，信用等级降为BB级（含）以下；应付贷款利息余额超过3－12－
个月应计利息额的客户，信用等级降为BBB级（含）以下。
被人民银行信用等级系统公布为不良信用记录的客户，信用等级降为BB级（含）以下。
客户在我行或在其他商业银行有呆滞、呆账、可疑或损失类的贷款，信用等级降为BB级（含）以下。
第八章附则
第十九条本办法由总行制定、修改和解释。
第二十条本办法信用评级结果与小企业信贷政策中客户分类标准的对应关系为：AA级等同于aaa，AA-级等同于aa，A+级、A级、A-级等同于a，BBB+级以下等同于b。
第二十一条本办法自印发之日起施行，其他有关规定如与本办法相抵触，以本办法为准。
附件：1.小企业法人客户信用评级评价指标体系
2.担保能力测算
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附件1：
甲类评价指标体系
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中国工商银行网上银行商业模式分析
中国工商银行网上银行商业模式分析一、战略目标 1、中国工商银行六年战略转型的主要成就 2006～2011年是中国工商银行十年战略转型大步推进的阶段。过去六年，本行积极把握国内经济发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式转变，战略转型成效突出： 其一，坚持走资本集约型发展道路，较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路；其二，较好地处理了“向哪里转”的问题，在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；其三，转型激发了全行发展活力，经营效率显著提升；其四，结构调整取得实效，形成了可持续的业务、资产、负债和收益结构；其五，深入推进区域发展战略，重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升；其六，体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶；其七，综合化、国际化战略顺利推进，逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。 2、中国工商银行新三年规划的战略框架 今后一段时期，国内外经济金融环境仍具有较大的不确定性和复杂特征，本行将更加坚定地推进经营转型，着力实现发展方式的根本性变革，以更好把握机遇和应对挑战。未来三年，本行将坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，深入贯彻“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”三十二字战略方针，加快发展方式转变，推动全行健康可持续发展，朝着实现“最具盈利能力、最优秀、最受尊重银行”的愿景目标迈出更大步伐。本行将坚持服务实体经济，坚持走资本集约型的发展道路，依托经营结构优化调整和业务与体制机制的改革创新，确保经营业绩稳健可持续增长。 二、目标客户 向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务 三、产品、服务 1、个人金融服务例如：留学贷款等 2、企业金融服务例如：全球现金管理等 3、电子银行服务例如：手机银行等 4、银行卡服务例如：牡丹运通卡等
中国工商银行个人存款业务介绍
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -
中国工商银行理财产品一览表
中国工商银行理财产品一览表 工商银行理财产品,在各大银行当中是最受欢迎的，也是投资理财认识最关注的理财产品。下面小编分享了中国工商银行理财产品，一起来了解吧。 中国工商银行理财产品主要分六类现金管理类(灵通快线系列及步步为赢系列)、增利/尊利类(个人增利及个人尊利)、定期开放类、封闭类(保本型及非保本型)、外币类、净值类。 1、现金管理类： 灵通快线系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。 步步为赢理财产品是工商银行继灵通快线系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。 2、增利/尊利类：分为个人增利40天，60天，90天，120天，150天，180天，240天，360天。最短持有期限是相对应的天数，预期年化收益率在3.%-4.5%之间，天数越长，收益率越高，交易起点金额均为50000元。 3、封闭类：目前没有。
4、定期开放类：安享回报套利273天人民币理财产品AXTL273，最短投资273天，预期年化收益率4.0%，交易起点金额为100000元;安享回报套利77天人民币理财产品AXTL77，最短投资77天，预期年化收益率3.8%，起点交易金额为100000元;保本稳利35天，63天，91，182天，预期年化收益分别为2.75%，2.9%，3.0%，3.1%，交易起点金额均为50000元。 5、外币类：安享回报套利189欧元理财产品EUR189，预期年化收益1%，交易起点金额7000，同系列98天理财产品收益0.4%，交易起点金额为7000元;安享回报套利189天美元理财产品，预期年化收益1.4%，交易起点金额为8000元，同系列273天理财产品收益1.95,350天理财产品预期收益2.2%，交易起点金额均为8000元。 6、净值类：行业优选无固定期限净值型理财产品;工银财富全权资产委托系列产品-混合型均很收益理财计划;2013年第一期多享优势系列理财产品A款，B款;稳健强债理财。 中国工商银行理财产品一览表1、工商银行理财产品(现金管理类) (1)灵通快线： (2)步步为赢： 2、工商银行理财产品(增利/尊利类) (1)个人增利： (2)个人尊利：
工行简介
中国工商银行介绍 一．中国工商银行概况 中国工商银行是中国最大的商业银行，中国四大国有商业银行之一，世界五百强企业之一，上市公司。中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责，在授权和授信管理的基础上，实行“下管一级、监控两级”的分支机构管理模式，达到稳健经营，防范风险，提高经济效益的目的。 中国工商银行经营范围包括：办理人民币存款、贷款和消费信贷，居民储蓄，各类结算，发行和代理发行有价证券，代理其他银行委托的各种业务，办理外汇存款、贷款、汇款，进出口贸易和非贸易结算，外币及外币票据兑换，外汇担保和见证，境外外汇借款，外币票据贴现，发行和代理发行外币有价证券，代办即期和远期外汇买卖，征信调查和咨询服务，办理买方信贷，国际金融组织和外国政府贷款的转贷，以及经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务。 中国工商银行于1984年成立，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起积聚社会财富、支援国家建设的重任。 2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有A股250,962,348,064股，H股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。 工商银行在中国拥有领先的市场地位、优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。 2009年，中国工商银行股份有限公司（以下简称“工商银行”）面对复杂多变的国际国内宏观经济金融形势，积极稳妥应对，持续推进经营转型，加快业务创新，优化收益结构，严格成本控制，有效降低了全球金融危机及中国经济增长放缓对经营管理带来的负面影响，成功化危为机，获得了历史性的发展，实现了良好的盈利增长，显著提升了公司治理水平。 中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。 二．业务概况 截至2010年末，工商银行拥有386,723名员工，通过16,232家境内机构、162家境外机构和遍布全球的逾1,504家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向361万公司客户和2.16亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。 截至2010年末，工商银行总资产117,850.53亿元，增长20.8%；总负债111,061.19亿元，增长21.4%；总市值2，690亿美元，居全球上市银行之首。在拨备覆盖率大幅提高至164.41%的情况下实现净利润 1,293.50亿元，比上年增加181.99亿元，增长16.4%，蝉联全球最盈利银行；每股收益0.39元，加权平均净资产收益率为20.14%，分别较上年增长18.2%和提高0.75个百分点，均创历史新高；成本收入比为32.87%，保持在合理水平；不良贷款余额和不良贷款率连续第十个年头保持双下降，不良率降至1.54%；资本充足率和核心资本充足率分别为12.36%和9.90%，在业务快速发展过程中仍保持了较好的资本充足水平。当年营业收入3,094.54亿元，与上年基本持平；非利息收入636.33亿元，增长36.2%；营业支出1,434.60亿元，下降13.7%；所得税费用378.98亿元，增长11.0%。 工商银行积极推进国际化战略，2009年国际市场布局取得新突破，收购了加拿大东亚银行70%的股权，对泰国ACL银行的自愿要约收购正在有序进行，合并诚兴银行和澳门分行成立工银澳门，河内分行开业，获得阿布扎比分行、马来西亚子银行经营牌照。截至年末，已在全球20个国家和地区设立了23家营业性机构，分支机构总数达到162家，全球服务能力显著增强。各境外机构在积极应对国际金融危机中加快业务创新和本土化经营，保持了健康快速发展态势，不仅全部实现盈利，而且整体盈利水平有了较大提升。 根据人民银行数据，截至2010年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额均列同业首位，市场份额
工商银行理财产品说明书
中国工商银行“汇财通”个人外币结构性存款产品说明书 二○一一年第7期 一、产品概述
二、理财收益确定依据 本产品收益与欧元利率等市场因素相关，投资者通过让渡提前终止权获得较高理财收益。工商银行将本着公平公正的原则，依据市场行情对该期权价值进行测算，支付投资者 理财收益。 三、理财收益计算 如投资者购买6000欧元该产品。
情景一：若银行不行使提前终止权，如果持有到期后计息期为183天（应以产品的实际天数为准），投资者可获得收益115.90欧元(6000×3.80%×183/360=115.90)。 情景二：若银行在2012年3月5日行使提前终止权，如果计息期为91天（应以产品的实际天数为准），投资者可获得收益57.63欧元(6000×3.80%×91/360≈57.63)。 四、风险揭示 本风险揭示旨在披露工商银行销售的个人理财产品可能面临或产生的相关风险，请理财产品投资者在正式购买理财产品前仔细阅读本风险揭示的内容，确保已经充分了解并完全理解拟购买理财产品所面临的风险类型与风险特性。以下列举的风险只是工商银行对风险因素的客观分析，并不代表工商银行对未来市场趋势的预测。 （一）理财本金及收益风险 本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。 （二）信用风险 在工商银行发生信用风险的极端情况下，如被宣告破产等，本理财产品的本金与收益支付将受到影响。 （三）利率风险
在本理财产品存续期内，如果市场利率大幅上升，本理财产品的年化收益率不随市场利率上升而提高，投资者获得的收益率将有可能低于实际市场利率。 （四）提前终止风险与再投资风险 在银行行使提前终止权的情况下，投资者将面临不能按预期期限获得理财收益的风险。投资者应积极关注相关信息公告，依据自身需要及时对返还资金进行再投资安排。投资者进行再投资时可能面临收益较低的市场环境，存在再投资风险。 （五）流动性风险 本理财产品的本金及收益将在产品到期后一次性支付，且产品存续期内不接受投资者提前支取，无法满足投资者的 流动性需求。 （六）理财产品不成立风险 投资者投资本理财产品可能面临理财产品不成立风险，即产品说明书中约定：如募集规模低于500万欧元，工商银行有权宣布本理财产品不成立；在产品起始日之前，如市场发生剧烈波动，经工商银行合理判断难以按照原产品说明书约定向客户提供理财产品时，工商银行有权宣布该理财产品不成立。此时，投资者应积极关注工商银行相关公告，及时
2017工商银行在售理财产品有哪些一览表
2017工商银行在售理财产品有哪些一览表2017工商银行在售理财产品一览表 产品名称发行银行委托货币销售起始日销售终止日理财期收益类型预期收益起购金额工银财富SHXT7124工商银行人民币 2017/6/302017/7/499天不保本4.80%10万共赢3号7022ZHXA工商银行人民币2017/6/302017/7/3191天不保本4.80%5万私银全权委托PBZP179D工商银行人民币2017/6/292017/7/3105天不保本5%100万工银理财ZJCF7128工商银行人民币2017/6/292017/7/3106天不保本5%10万工银理财ZJCF7127工商银行人民币2017/6/292017/7/350天不保本4.70%10万私银全权委托PBZS1715工商银行人民币 2017/6/282017/7/31100天不保本6%100万私银全权委托PBZP171E 工商银行人民币2017/6/282017/7/3368天不保本4.80%100万工银理财HNYY1713工商银行人民币2017/6/272017/7/4106天不保本 4.75%5万工银财富SCXT7049工商银行人民币2017/6/252017/7/376天不保本4.55%5万工银财富SHXT7124工商银行人民币 2017/6/302017/7/499天不保本4.80%10万共赢3号7022ZHXA工商银行人民币2017/6/302017/7/3191天不保本4.80%5万私银全权委托PBZP179D工商银行人民币2017/6/292017/7/3105天不保本5%100万工银理财ZJCF7128工商银行人民币2017/6/292017/7/3106天不保本5%10万工银理财ZJCF7127工商银行人民币2017/6/292017/7/350天不保本4.70%10万私银全权委托PBZS1715工商银行人民币 2017/6/282017/7/31100天不保本6%100万私银全权委托PBZP171E
中国工商银行是中国五大银行之首.精讲
中国工商银行是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。中国内地规模最大的银行。《金融时报》列出中国工商银行全球企业500大排行榜第9位。《欧洲货币》和英国的《银行家》杂志以所有权益排序，工商银行列为全球1，000家大银行第6位。 工商银行是中国最大公司银行，截至2010年末，拥有412万公司客户。 公司业务优势 中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。 以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 跨境业务优势货币兑换境外支付等优势 中国农业银行 面向三农，服务城乡 农业信贷，个人薪资保障贷款贷款业务优势 中国建设银行 个人住房保障性贷款 欧元清算和汇款业务：分行依托强大的系统网络，提供专业高效的欧元清算服务 国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责 管理建设资金 住房建设类贷款，施工企业贷款优势 交通银行 综合性优势 是第一家在境外上市的国有控股大型商业银行 底下控股的银行机构多 为首家在台湾设立机构的大陆银行 业务发展均衡，综合指数高 兴业银行 短期周转贷款,个体户经营贷款 贷款门槛较低便利 1、申请简便，审批快捷简化贷款申请手续，申请资料齐全，5个工作日内完成审批，助客户把握商机。 2、一次授信，循环使用单次授信期限可达10年，授信期限内，额度循
汇丰银行客户关系管理分析
题目：汇丰银行客户关系管理分析 院系：机械工程学院 专业：机械工程及自动化 学号：1040112307 姓名：韩建童
案例：汇丰银行的客户关系管理 汇丰中国有限公司于2007年4月2日正式开业，总行设于上海，是香港上海汇丰银行有限公司全资拥有的外商独资银行，其前身是香港上海汇丰银行有限公司的原中国内地分支机构。目前，汇丰中国共有109个网点，其中24间分行设于北京、长沙、成都、重庆、大连、东莞、广州、杭州、合肥、南京、宁波、青岛、上海、沈阳、深圳、苏州、太原、天津、武汉、厦门、西安、济南、郑州、无锡和昆明；另有85间支行设于北京、成都、重庆、大连、佛山、广州、杭州、惠州、宁波、青岛、上海、深圳、苏州、天津、武汉、厦门、西安、沈阳、中山和珠海。这一不断扩大的分行网络在内地外资银行中首屈一指。汇丰银行在中国各分行的主要业务可分为两类：一是工商银行业务（Corporate Banking），包括项目方面的贷款与房地产贷款、进出口押汇与票据托收、证券托管与B股业务、外汇资金安排等四个方面；二是零售银行业务（Retail Banking），如存储账户、汇款、旅行支票、信用卡、商户服务等。汇丰银行上海分行还为客户提供房地产按揭贷款等业务，是世界上最大的银行金融服务机构之一。汇丰银行以“从本地到全球，满足您的银行业务需求”为其独有的特色，使其在众多同行业竞争者中脱颖而出。 银行的产品开发不是银行自身的需要，而是为满足客户的需要，因此汇丰银行强调产品开发不能从银行自身发展出发，而要从客户需要出发。汇丰银行大部分重要的客户都由汇丰银行设立的专门的客户关系管理团队为其服务。无论何时他们需要任何个性化的服务和帮助，他们的客户关系经理在电话的另一头随时待命。如果他们寻求更专业的建议或者解决特定问题的方法，他们的客户关系经理会转向其他人征求更完善的建议，或者将另外的更合适的专业团队介绍给客户 在汇丰银行，客户经理的任务是联系银行与客户之间的各种关系；及时解决客户的需要；作为客户的策略及财务参谋；研究分析客户的需要并提出解决的办法；协调和争取银行的各项资源(即产品)；了解竞争银行的客户策略并及时提出对策、建议；通过管理、服务客户为银行赚取合理的回报；通过分析客户需求，努力从各个角度各个层面为客户提供全方全服务。汇丰银行根据客户分类和不同客户的特点，开发出适合不同客户群需要的产品，更好地满足客户需要。为此银行都大力加强产品开发，努力为客户提供全方位、多品种和“一站式”的金融服务。汇丰银行近年来大力发展电话银行中心、网上银行、电视银行等电子银行体系，为客户提供随时随地的银行服务。由于客户的业务都很繁忙，没有时间在银行办公期间上银行跑一趟。因此，汇丰把有些分支机构改为昼夜银行业务中心（Day & Night Banking centers），客户可以在自己方便的时候利用空余时间处理自己的账户。同时也建立起了电话及 e-banking银行业务，方便客户使用自己的账户及利用电话和互联网随时随地方便地进行交易。 现在，人们要求的银行业务比传统银行服务在过去提供的要多很多。他们会想希望银行为他们提供财务建议以满足自己的需求。他们更喜欢银行可以提供一步到位的金融服务以满足自己的投资、保险和储蓄方面的需求。而这些种类的服务比传统银行服务具有更高的赢利性，因而汇丰银行正开始加强这些领域的服务和产品，他们为个人和公司商务顾客提供许多银行产品和服务，例如投资、抵押、融资计划、保险、银行卡、贷款等等并且每一组产品都有自己的帮助热线和专家提供服务。 根据“二八法则”，对于银行业来说，80%的利润来自20%顾客。当然并非所有的客户都会给银行带来价值，因此银行的目标是留住那些有价值的客户。而有价值的的客户，根据其对银行利润贡献的大小又可分为一般客户、重点客户和核心客户。CRM的理念之一就是“鉴别最佳客户，设计最佳体验”。那么，区分出一般客户、重点客户和核心客户，并且针对不同群体提供个性化、客户制的财务解决方案，满足不同的财务需求，就成了银行合理配置资源、节约营运成本、提高盈利的重要途径之一，同时也是银行在市场中获得竞争优势的有力
中国工商银行佛山分行简介
中国工商银行佛山分行简介 佛山市地处珠三角中部广佛经济圈，是广东省第三大城市，现辖禅城、南海、顺德、三水和高明五区，2011年全市生产总值6613亿元，比上年增长12.1%，在中国社科院发布的《2012年中国城市竞争力白皮书》中，佛山在全国城市中排名第12位，位居全国地级市之首。佛山历史悠久，是中国“四大古镇”之一，同时，佛山又朝气蓬勃，先后获得“国家卫生城市”、“国家园林城市”和联合国“人类住区优秀范例”等多项殊荣，是中国品牌之都。 中国工商银行佛山分行作为工商银行在佛山地区的分支机构，扎根佛山29年，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，拥有3100多人的专业服务队伍，通过遍布全市各区镇的180家营业网点、超过900台自助服务设备以及网上银行、电话银行、手机银行等分销渠道，向4.5万公司客户和600万个人客户提供广泛的金融产品和服务，真正实现工行是客户“身边的银行”、“家中的银行”的服务宗旨。 一流的事业需要一流的人才。中国工商银行秉承“以人为本”的理念，致力于为员工提供更明晰的成长路线和更广阔的发展空间，让员工充分享受企业前进的丰硕成果，使成就员工与成就企业相统一，
实现员工与企业的共同发展。现面向社会诚邀各界精英加盟，与一流的团队一起，实现个人价值的提升和事业的进步，在建设最盈利、最优秀和最受尊重的国际一流现代金融企业的征程上，共同书写辉煌的乐章。 招聘岗位：银行业务类岗位 招聘人数：40人 中国工商银行东莞分行简介 东莞市位于广东省中南部,珠江口东岸,东江下游的珠江三角洲。最东是清溪的银瓶嘴山，与惠州市接壤；最北是中堂大坦乡，与广州市、惠州市隔江为邻；最西是沙田西大坦西北的狮子洋中心航线，与广州市隔海相望；最南是凤岗雁田水库，与深圳市相连，毗邻港澳，处于广州至深圳经济走廊中间。北距广州59公里，东南距深圳99公里，距香港140公里。全市陆地面积2465平方公里。东莞作为广东省的中心城市之一，是国际制造业名城。形成了以电子及通讯设备制造业、造纸及纸制品业、食品饮料加工制造业为支柱的现代化的制造业体系。改革开放以来，东莞累计引进的外国投资者主要来自香港、台湾、日本、韩国、新加坡、美国、英国、德国、法国、瑞士、荷兰、芬兰、澳大利亚等20多个国家和地区。东莞有优良的配套齐全的产
中国工商银行理财产品分析
中国工商银行理财产品报告 目录 一．人民币理财产品概要。 (1) （一）银行理财产品分类 (2) （二）银行人民币理财产品 (2) 二．保本型理财产品与非保本理财产品 (2) （一）保本型理财产品 (3) 保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。 (3) （二）保本理财产品设计原理简介 (3) （三）非保本型理财产品简介 (3) （一）2011年高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(90天)GDXT167 (4) （二）2011年第21期保本型个人人民币理财产品(95天)BB1128 (4) 该产品时候保本浮动型人民币理财产品，风险低，相应的收益也较低。 (5) 1．收益计算 (5) 一．人民币理财产品概要。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投
入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 （一）银行理财产品分类 1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 （二）银行人民币理财产品 1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。 (1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 (2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 (3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 (4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 二．保本型理财产品与非保本理财产品
中国工商银行案例分析
中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份；2006年，工商银行成功在、两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式
及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；
中国工商银行各部门职能
中国工商银行总行部门主要职能 1 办公室组织总行办公,负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议与其她重要文件得起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 财务会计部主要负责制订全行财务与会计基本政策,年度综合经营计划、财务计划与中间业务计划,编制财务报告,负责全行财务管理与境内外分行经营绩效考评工作。 3 资产负债管理部负责对全行资产、负债、资本得总量与结构进行计划、控制与调节,以实现全行发展战略与经营目标;负责管理全行得市场风险,全行本、外币流动性管理,全行证券业务与票据融资业务管理以及资金业务得授权。 4 管理信息部负责全行经营管理信息收集、加工、处理与发布。制定与完善全行信息披露与报告制度,负责全行性数据信息得披露与统一管理;负责全行性信息处理平台与数据仓库得规划、建设、推广与应用;负责对国际金融组织、国际评级机构、国际权威财经媒体得市场营销、关系维护与评级评优及排名工作。 5 投资银行部负责全行投资银行业务得规划协调与经营管理,承办或牵头承办投资银行业务,策划与实施我行股份制改造与资本运作方案。 6 金融市场部负责根据全行资产负债管理目标、政策与综合经营计划,综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工
具,在国内外金融市场上进行本外币资金得投、融资运作与交易管理。 7 机构业务部主要负责全行机构类客户得市场营销、管理与指导工作,目标客户包括各类金融机构、政府机构、军队系统、中介机构以及其她非法人性质得机构。 8 个人金融业务部负责全行个人金融业务得统一营销管理,包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务得客户需求挖掘、市场调研规划、客户关系管理、客户服务以及市场推广。 9 资产托管部主管全行资产托管业务,包括证券投资基金托管、委托类资产托管与QFII资产托管。负责制定我行资产托管业务得规章制度与办法,进行资产托管业务品种得开发研究与资产托管业务市场开拓,安全保管受托资产,负责基金托管工作得内部稽核与风险控制。 10 企业年金中心负责研究制定全行企业年金业务发展战略与目标,制定相关业务管理办法,组织与指导全行开展企业年金业务;负责企业年金受托管理、账户管理业务等新产品开发以及企业年金业务对外合作与交流。 11 信贷管理部主要承担全行信用风险管理、信贷监督检查与行业区域分析职能。制定各项信贷政策,制订对公、个人客户信贷政策与业务流程,组织信贷产品研发;对全行对公、个人信贷工作全流程进行风险监测检查,对分支机构进行
中国工商银行保本型个人35天稳利人民币理财产品说明书
中国工商银行保本型个人35天稳利人民币理财产品说 明书 风险揭示书 理财非存款、产品有风险、投资须谨慎中国工商银行郑重提示：在购买理财产品前，客户应仔细阅读理财产品销售文件，确保自己完全理解该项投资的性 质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型 及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产 管理需求匹配的理财产品；在购买理财产品后，客户应随时关注该理财产品的信 息披露情况，及时获取相关信息。 产 品 类 型 保本浮动收益型 产 品 期 限 无固定期限 产 品 风 险 评 级 PR1 目 标客户经工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户 客 户 风 险 （如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估）
承受能力级别 重要提示本理财产品有投资风险，工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺，不保证理财收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。 本理财产品的总体风险程度很低，工商银行承诺本金的完全保障。理财产品的投资方向为低风险的投资品市场，投资收益受宏观政策和市场相关法律法规变化、投资市场波动等风险因素影响很小，产品收益较为稳定。 在发生最不利情况下（可能但并不一定发生），客户可能无法取得收益。请认真阅读理财产品说明书第五部分风险揭示内容，基于自身的独立判断进行投资决策。 请全文抄录以下文字：本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险客户签名（盖章）：日期： 中国工商银行产品风险评级说明 （本评级为银行内部评级，仅供参考） 风险等级风险 水平 评级说明目标客户