客户风险预警信号分类及认定参照标准
客户风险预警信号分类及认定参照标准
客户风险预警信号分类及认定参照标准客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
客户风险等级划分5个等级标准
客户风险等级划分5个等级标准客户风险等级划分是金融机构为了更好地管理客户、评估风险以及制定相应的风险控制策略而进行的一项工作。
根据不同的金融机构和评估标准，客户风险等级划分的吴体标准可能有所不同。
然而，一般而言，客户风险等级可以划分为以下五个等级:1.极低风险:这类客户的信用记录和财务状况都非常良好，基本上没有任何违约或不良记录。
他们被视为最安全的客户，银行或其他金融机构通常愿意为他们提供更高的信用额度或更优惠的利率。
2.较低风险:这类客户的信用记录和财务状况相对较好，但可能存在一些小的违约或不良记录。
他们仍然被视为相对安全的客户，但银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面可能会采取更为逢慎的态度。
3.中等风险:这类客户的信用记录和财务状况较为一般，可能存在一些较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会更加谨慎，并可能要求客户提供更多的担保或抵押品。
4.中高风险:这类客户的信用记录和财务状况较差。
存在较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会非常谨慎，并可能会要求客户提供更多的担保或抵押品，甚至可能拒绝为客户提供某些金融服务。
5.高风险:这类客户的信用记录和财务状况非常差，存在严重的违约或不良记录。
银行或其他金融机构通常会避免与这类客户打交道。
或者只会在非常特殊的情况下才会为他们提供金融服务，而且通常会采取非常严格的风险控制措施。
需要注意的是，不同的金融机构在评估客户风险等级时可能会采用不同的方法和标准，因此具体的客户风险等级划分可能会有所不同。
此外，客户的风险等级也不是一成不变的，随著客户信用记录和财务状况的变化。
其风险等级也可能会相应调整。
客户风险等级划分制度
客户风险等级划分制度为加强客户管理，对客户进行风险等级划分，风险等级由高到低为：高、中、低“高”风险等级客户第一条、有不良贷款记录；第二条、疑似符合《金融机构大额交易和可疑报告管理办法》（中国人民银行令[2006]第2号）第十一条规定（见备注）的客户即发生可疑交易的客户；第三条、客户有意刁难，有损银行形象，有严重违规行为的；第四条、开户后短期内发生大额交易且在短期内又销户的；第五条、企业账户长期不动户：“低”风险等级客户第一条、应符合《人民币银行结算账户管理办法》要求，办理账户开户资料真实齐全，不存在虚假开户资料和证照过期现象；第二条、企业存款账户应实行法人实名制，并依据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》对客户身份信息进行核查；第三条、款项的转入转出符合客户身份，经营范围；第四条、交易金额符合客户经营规模；第五条、提取大额现金表明用途，提前预约；第六条、汇划资金流向清晰完整，无刻意隐瞒、藏匿之行为；第七条、规范经营，无欺诈行为，不存在洗钱活动。
“中”风险等级客户为高风险等级客户和低风险等级以外的其他客户。
备注：中国人民银行令[2006]第2号第十一条：（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。
（二）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。
（三）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。
（四）长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。
（五）与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。
（六）没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。
（七）提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。
风险等级标准
风险等级划分标准
一、为了进一步完善公司制度，降低公司风险，维护公司权益，依据相关法律法规及其他相关文件并结合本公司实际制定本划分标准。
二、公司在进行客户风险等级划分时本着简单、清晰、准全、全面可操作性原则予以划分。
三、公司根据客户自身特点及属性，结合公司对客户资信评估、过往交易频繁度、风控标准、结算确认等方面将客户风险划分为三个等级，即高风险、中风险、低风险。
四、高风险（R3）等级客户划分标准
（1）被列入失信被执行人名单的；
（2）被列入经营异常名录的；
（3）长期存在资产抵押、股权出质等质押担保行为的；
（4）过往交易中履约能力极差的（如拒不付款或延期付款达60日以上或拒不履行其他义务等）；
（5）涉外客户拒不使用公司合同示范文本且要求适用国外法律条款的；
（6）公司认为其他存在高风险的客户。
五、中风险（R2）等级客户划分标准
（1）商约至签订合同前所提供资质及资料不规范、不
健全，未按要求及时纠正的；
（2）客户拒不使用公司合同示范文本的或使用公司合同示范文本但对关键性条款进行修改的（如减少我方权利增加我方义务、变更付款期限或方式等）；
（3）过往交易中履约能力较差的（如延迟付款但经催告能够回款或不及时履行其他义务等）；
（4）公司认为其他存在中风险的客户。
六、低风险（R1）登记客户划分标准
（1）客户所提供的资质及资料规范、健全、准确、有效的；
（2）使用我公司合同示范文本且不对关键性条款进行修改的；
（3）过往交易履约正常的；
（4）公司认为其他存在低风险的客户。
七、对于中、高风险客户，应在合同订立前向总经理通报审批。
八、公司每年度应对评级客户进行重新审核划分。
反洗钱客户风险等级分类标准
跨境交易
10
非面对面交易
20
特殊业务
30
行业
12
与特定洗钱风险的关联度
10
行业
90
（三）总分与等级之间关系：
1、总分为80-100分（含）的，为高风险客户。
2、总分为60-80分（含）的，为较高风险客户；
3、总分为40-60分（含）的，为一般风险客户；
4、总分为20-40分（含）的，为较低风险客户；
较高风险
业务风险
期间内客户与高风险客户发生交易占比为50%以上
较高风险
期间内客户非柜面交易占比90%以上且当天累计金额达到1000万
较高风险
期间内客户本币现金交易占比为80%以上
较高风险
期间内客户单笔金额为10万以上的现金收、付交易累计8次以上
较高风险
行业风险
客户处于容易洗钱行业
一般风险
二、定量分析客户风险等级划分方法
15
代理类交易
15
特殊业务
10
行业或职业
10
职业或职务
60
行业
40
自然人客户
重新风险评定
基本要素
权重%
风险子项
权重%
客户特性
28
客户信息公开程度及有效性
10
外部风险提示
5
与客户建立或维持业务关系的渠道
5
关联情况
10
反洗钱交易监测记录
70
地域风险
5
是否涉及高危地区
100
金融业务
55
与现金关联程度
30
非面对面交易
5、总分为0-20分（含）的，为低风险客户。
20
非面对面交易
客户风险预警信号
客户风险预警信号一、内部管理3、借款人的组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等19、受到执法部门的处罚二、经营情况25、遇到台风、地震等严重灾难，损失惨重26、经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响27、行业整体衰退，销售呈负增长，处于微利或亏损状态。
34、购货商减少采购，销售量明显下降，丧失一个或多个实力雄厚的客户40、借款人未按照规定用途使用贷款或挪用银行贷款用于赌博、炒股或投机期货等42、季节性贷款需求变化无常三、财务状况43—72条，全都是针对企业的财务状况而言的，大概的意思是：从资产负债表、现金流量表、存款余额、应收账款等几项的变化来判断。
四、其他非财务因素73、出售、变卖主要的生产经验型固定资产75、借款人向其他银行的信贷被拒绝，其他银行对其看法改变，其他银行降低其信用限额77、外部评级机构调低借款人的信用等级。
79、与同一银行贷款客户有互保、连环保关系。
80、借款人违反与其他银行或债务人的协议，不能偿还其他对外债务。
81、接到许多其他银行的资信咨询调查82、借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于谋取非法收入92、无合理原因，借款人不能按还款计划即使足额归还借款本意，导致后期还款压力增大。
五、担保状况95、担保人风险保障能力下降。
96、抵（质）押物品所有权发生争议形式97、抵押物品的实际占有人管理不善，抵（质）押物价值下降或银行对抵（质）押物失去有效控制。
98、抵（质）押物变现能力差99、抵（质）押物变现价值和市场价值差距拉大100、抵（质）押物面临环保困难101、抵（质）押物保险过期。
银行客户风险预警信号分类及认定参照标准
银行客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
反洗钱客户风险等级分类标准
业务风险
自然人客户由他人代办开户
一般风险
短期内客户单笔金额为10万以上的现金收交易累计3次以上
一般风险
短期内客户单笔金额为10万以上的现金付交易累计3次以上
一般风险
短期内新开自然人客户收到非自然人账户转账累计金额为1000万以上
较高风险
短期内客户与本行高风险客户发生交易累计2次以上
较高风险
行业风险
（一）定量分析采用运用权重法，对每个基本要素及其风险子项进行权重赋值。每个基本要素得分为各风险子项得分与权重乘积之和；总分为各基本要素得分与对应权重乘积之和，满分100分。计算公式为：总分= ，其中a代表风险子项评分，p代表风险子项所占权重，m代表风险子项数量，n代表基本要素数量，q代表基本要素所占权重。
较高风险
业务风险
期间内客户与高风险客户发生交易占比为50%以上
较高风险
期间内客户非柜面交易占比90%以上且当天累计金额达到1000万
较高风险
期间内客户本币现金交易占比为80%以上
较高风险
期间内客户单笔金额为10万以上的现金收、付交易累计8次以上
较高风险
行业风险
客户处于容易洗钱行业
一般风险
二、定量分析客户风险等级划分方法
附件：
客户风险等级分类标准
本规定以定性分析与定量分析相结合的方式来计量风险、评估等级。
一、定性分析客户风险等级划分方法。
（一）新客户风险等级划分标准
基本要素
划分标准
风险类型
客户特性
短期内重点可疑报告次数为1次以上
较高风险告次数为3以上
较高风险
短期内对私客户与本行高风险客户发生交易累计2次以上
新开客户属于容易洗钱的行业
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客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
5、管理人员家庭经济状况发生重大变化或有移居、移民倾向。
6、随意承诺，但承诺往往不兑现。
7、转移或变相转移、侵吞企业资产。
8、主要管理者变换手机号码或手机持续处于不正常关机状态。
9、对银行的约见推诿、搪塞。
10、其他。
（六）与银行关系变化的预警信号1、不按要求或不提供信息和真实的财务报表，缺乏起码的合作态度。
2、存款账户转移或存款余额下降，结算量萎缩，资金流向与客户经营范围不相符。
3、拖延偿还贷款或延缓抵押登记，非正常借新还旧或收回再贷。
4、贷款的目的性不明确，用不正当手段千方百计申请贷款。
5、经常签发空头支票、退票或账户被查封、冻结。
6、其他银行降低其信用等级，停贷或实行制裁。
7、逃废银行债务。
8、其他。
（七）担保方面的预警信号1、保证人担保能力下降或保证人声明不继续提供担保等信息。
2、抵押(质)物的使用价值、市场价值明显降低或损毁、流失。
3、未经银行同意擅自处理抵押(质)物。
4、抵押物面临国家或市政规划影响。
5、其他。
（八）上、下游客户和相关部门方面的预警信号1、上游客户停止供货、改变销售政策或因债务纠纷对借款人提起诉讼。
2、经常发生退货，主要下游客户不再购买借款人产品。
3、被证监会警告，被银行监管部门（人民银行）列入“黑名单”或被银行同业协会确认不守信誉。
4、被主管部门或行业协会限制或制裁。
5、工商、税务等部门对借款人实行惩罚政策。
6、其他。
（九）从国家或地方的经济政策、产业结构调整方面反映的预警信号1、国家、地方经济状况不景气，市场需求衰退或不振。
2、国家出台明令禁止、限制发展或限期整改政策。
根据风险预警信号对银行信用安全的影响程度可分为一般预警信号和重大预警信号。
客户出现下情况之一或多个的，一般认定为重大预警信号：1、资产负债率、流动比率、现金流量、销售收入、利润、应收应付款项等指标与同期、年初或上期比较，连续多期持续出现不利变化。
2、失去重要客户或市场、处于停产或半停产状态、增加对外重大投资、盲目向非主业领域迅速扩张、所有者权益减少。
3、主要管理者变更或被双规、判刑，其家庭经济状况发生重大变化，有移居(民)倾向，转移或变相转移、侵吞企业财产。
4、存款账户转移，业务份额下降，其他银行降低其信用等级或停贷或实行制裁。
5、逃废银行债务或被证监会警告，被银行监管部门（人民银行）列入“黑名单”，被银行同业协会确认不守信誉。
6、被主管部门或行业协会限制或制裁。
7、保证人担保能力下降或抵押(质)物的使用价值、市场价值明显降低或损毁、流失。
8、未经信用社（银行）同意擅自处理抵押(质)物。
9、国家、地方经济状况不景气，市场需求衰退或不振。
10、国家出台明令禁止或限制其发展，或限期整改政策。
11、信用等级、贷款风险分类下降。
12、其他。
其他预警信号个别偶然出现可视为一般预警信号，连续出现或多个同时出现应视为重大预警信号。
二、项目贷款项目贷款的风险预警信号除了具备一般企业类客户贷款风险预警信号的特征外，还具有其特殊性，要注意把握和识别。
项目贷款特殊的风险预警信号列示如下：（一）经营环境预警信号1、对行业或项目可能产生潜在或直接不良影响的新的法律、法规、政策的实施。
2、对项目选址、建设内容、周边环境可能产生较大影响的城市规划方案的确定或调整。
3、社会舆论出现对项目法人或项目本身不利的信号。
（二）项目建设期预警信号1、项目审批、设计、建设、监理、经营过程中，因违反有关规定，受到主管部门处罚，并可能对项目建设产生重大不利影响，或在上述过程中，项目单位向银行隐瞒真实情况或弄虚作假。
2、项目设计方案、建设内容、建设规模、关键设备购置等发生重大变化。
3、项目投资主体、实施单位、运作模式等发生变化。
4、负责项目实施的关键管理人员、工程技术人员、财务人员、销售人员等非正常离职。
5、项目未按规定实行招投标、工程监理，或招投标、工程监理流于形式。
6、项目建设出现纠纷或发生非正常停工，实际实施进度与计划发生较大差异。
7、项目建设质量出现重大问题，被有关部门查处或遭投诉。
8、其他在建或开发项目失败，关联企业经营不景气或涉诉，可能对本项目建设产生重大不利影响。
（三）项目资金到位情况预警信号1、项目实际(或预计实际)投资超出评估测算总额达10%以上。
2、项目单位违约大量拖欠工程款，或由此引发纠纷或诉讼，可能影响工程进度和质量。
3、项目资本金不到位或未按计划到位。
4、项目评估时预期除资本金以外的其他资金未按计划到位。
5、未按评估指定用途使用资金，转移项目建设资金于其他在建项目或用途。
6、关联企业间发生大量非正常交易和资金大量非正常转移。
（四）项目经营期出现不利变化1、项目原、辅材料进货渠道、市场供求发生重大变化。
2、企业技术水平不达标，产品产量、质量未达到设计水平。
3、项目市场定位、销售策略、销售渠道、销售进度、销售价格等与计划发生较大差异。
4、项目销售、资金回笼与计划发生较大不利变化。
5、同一区域或相近区域出现优势明显的竞争性项目。
6、消费者消费倾向发生变化，项目产品市场发生重大不利变化。
7、对商品房开发项目，未及时办理竣工验收或未通过竣工验收，产权证书办理不及时。
8、产品受到消费者投诉事件增加，出现不利舆论；或被新闻媒体、主管部门披露不利事件。
（五）银企关系预警信号l、对信用社（银行）正常的贷后监管拒不配合或提供虚假情况。
2、隐瞒影响信用社（银行）贷款安全的重大决策。
3、项目资金违反约定体外循环，逃避信用社（银行）封闭管理要求。
（六）项目贷款出现以下预警信号，一般认为属于重大风险预警：1、项目建设出现纠纷或发生非正常停工，实际实施进度与计划发生较大差异。
2、项目建设质量出现重大问题，被有关部门查处或遭投诉。
3、其他在建或开发项目失败，关联企业经营不景气或涉诉，可能对本项目建设产生重大不利影响。
4、未按评估指定用途使用资金，转移项目建设资金于其他在建项目或用途。
5、关联企业间发生大量非正常交易和资金大量非正常转移。
6、产品受到消费者投诉事件增加，出现不利舆论；或被新闻媒体、主管部门披露不利事件。
7、对信用社（银行）正常的贷后监管拒不配合或提供虚假情况。
8、隐瞒影响信用社（银行）贷款安全的重大决策。
9、项目资金违反约定体外循环，逃避信用社（银行）封闭管理要求。
10、其他。
其他预警信号个别偶然出现可视为一般预警信号，连续出现或多个同时出现应视为重大预警信号。
三、个人类客户借款人出现以下情况，一般视为重大预警信号：（一）借款人身体出现死亡、重大疾病、伤残、丧失劳动能力或借款人家庭成员身体出现死亡、重大疾病、伤残、丧失劳动能力足以影响贷款的归还的。
（二）借款人品行不端，违法犯罪被拘留或判刑。
（三）借款人出现离婚等重大家庭变故。
（四）借款人经商、运输等从事的经营活动（含种、养殖业）连续亏损。
（五）借款人个人资产净值明显下降，收入大幅度减少。
（六）借款抵押物明显贬值、毁损或未经银行同意被擅自出租、处置。
（七）借款人工作单位关停倒闭或借款人下岗长期待业。
（八）借款人恶意逃废信用社（银行）贷款本息的。
（九）其他。