招商银行马蔚华行长专题讲座：战略、管理、文化与招商银行成长
战略、管理、文化与招商银行成长主讲人：马蔚华各位老师，各位同学，大家好！我非常的荣幸，能够走进我们山西财经大学的EMBA的大讲堂。
第一，我要感谢我们企业家的朋友，我的老弟牛根生先生。
我本来对山西财经大学一直很仰慕，但是一直没有机会走近她，还是牛总给我做了一个桥梁，使我如愿以偿，所以我激动。
第二，我很感谢我的同行，中国农业银行、山西省分行的曹行长。
刚才我的同行对于我的一些溢美之词，我非常重视，因为是同行，特别是今年，农行是全球最大的IPO，所以今天有曹行长为我主持，我很激动。
第三，我感谢我们学校的领导、我们的书记、我们的校长，大家都非常捧场，我心里非常的感动，所以我向大家鞠一个躬，表示感谢！山西财经大学我一直很仰慕，一个很重要的原因就是这个学校是建在乔家大院的地址上。
我不仅从电视剧里，我也从晋商发展的历史上了解了乔家大院，确切的说中国第一代银行家就是乔致庸，所以银行业要追根溯源到乔家大院，就要追溯到山西财经大学，因为这里凝聚着晋商的灵魂，所以能够在这里和大家交流我很荣幸。
我昨天也特意参观了我们申维辰书记精心打造的一个晋商博物馆，从这个晋商博物馆里，我又进一步了解了我们晋商文化的起源，从晋商文化的起源又进一步了解到金融在中国它是怎么样发展起来的？所以我心中对晋商很崇敬，对山西、对我们这个山西财经大学也都很崇敬，特别是我们的校训叫“修德立信，博学求真”，这是我们一个企业家的座右铭，也是我们今天讨论的金融问题，所以我也很荣幸。
我想利用今天的机会和大家交流一下。
一个企业，特别是一个商业银行，面临今天这样一个历史机遇应该怎么样发展？一般的EMBA喜欢案例教学，那么，我最好的案例就是我自己，亲历了招商银行的发展。
所以我就用招商银行的发展来讲述，一个企业或者一个银行在今天的发展过程中应该怎么做？在讲这个问题之前，我先讲一下背景。
这个背景就是我们快速成长的中国银行业，因为招商银行的成长离不开我们大的背景。
在这次金融危机中，中国的银行业受到的损失是最少的，我们的次债加在一起也不到100亿，连整个次债的万、千、百分之一都不到。
为什么中国银行受到的损失最少？一个最主要的原因就是在过去30年，中国银行业的发展令世界瞩目。
大家都知道在中国，在乔家大院的时候，还有票号中国银行的影子，但是到了计划经济的时候，这个影子就没有了。
那个时候只有人民银行，而人民银行不是今天中央银行的概念，它只是财政的出纳，那时候没有真正的商业银行。
经过32年的改革开放，中国的银行业确实发生了翻天覆地的变化，这个变化第一个标志就是中国有了一个基本的现代化的银行体系，我们从原来只有一家，发展到现在包括五家国有大型银行，12家全国性的股份制银行，130多家城市商业银行和3000多家农村合作金融机构，还有外资银行，各种金融机构，有万家具有法人性质的一个银行体系。
我们的功能逐步的齐全，形式不断的多样一个现代银行体系。
第二是银行的实力明显的增加。
1978年的时候我们全国的银行的资产不到2000亿元人民币，到去年的年底，全国的金融资产的总量已经超过80万亿，超常增长400倍，所以年复合增长率都达到20%，而且我在央行工作的时候，不良率也是最头疼的问题。
当时西方说我们在技术上已经破产，但是没有想到，在短短的30年时间里，我们不良率已经下降到去年全国所有银行的1.48，多倍的覆盖率从原来的20%现在已经达到160%。
资本充足率达标的银行已经达到99.9%，现在可能已经百分之百了。
第三是服务的能力不断的增强。
我们过去的单一存、贷、汇，到现在包括表内表外、国内国外、离岸在岸、银行非银行金融机构在内，还包括物理网点，也包括ATM机24小时自助服务、手机银行、网上银行、远程银行、互联网的社区银行，包括数据库的销售、交叉销售、整合销售等多种形式，说明我们的服务的能力丰富多彩。
第四是对外开放。
对外开放，中国银行业的步子非常大。
一方面外资金融机构大量的进入中国。
现在，在中国注册的外资、合资的法人银行已经超过30家，分资机构已经超过300 家；另一方面外资银行在华的总资产已经超过1.3万人民币，中资银行业也加快了走出去的步伐，现在有7家中资银行控股、参股，12家外资金融机构。
中资银行在30多个国家里也开设大约1000多家分支机构。
我们海外资产的总额是3000亿美元，外国银行在华资产是1.3万亿人民币，我们在外资产总额已经超过外资银行在华的资产总额。
第五是我们的国际地位不断的提高。
2009年，英国《银行家》发布的1000个银行的排名中，中国银行机构入围数已经达到52家，这个数仅次于美国、日本和德国，而且超过了英国、法国、瑞士。
按照09年末的市值计算，中国有3家银行在市值方面跻身全球银行的前三位，应该说，今年我们这个农行如果IPO成功，按照市值计算也会在全球银行名列前茅。
从五个方面可以看到这个背景，中国银行业的发展令世界瞩目，但是银行业发展的终极原因是经济的因素。
我所在的招商银行，只有23年的历史。
23年前，1987年的4月，作为中国金融改革的一个实验品，在深圳一个最小的地方蛇口诞生。
当时只有1亿资本金，一个网点，3间房，三十几个人，招商局袁赓先生和时任央行行长陈慕华先生，因为当时银行都是政府独资的，没有企业的银行，招商局好像都有点办银行的习惯。
因为135年前，李鸿章创建了招商局，他手下有一个人叫盛宣怀，也办了一家银行叫通商银行。
非常有意思的是，当时招商局赐通商的股份和今天招商局赐招行的股份是一样的，是历史的巧合吗？所以招商局在近代历史上对银行也是有贡献的。
当时，我们要搞一个企业法人的银行，所以党中央、国务院就支持了这个想法，又因为我们想力图从体制外推动体制内的改革，所以招商银行便成为中国历史上第一个完全由企业法人持股的新的商业银行。
经过23年的努力，招行现在已经变成总资产超过22000亿，净资本超过1300亿，网点数740家，在上海和香港两地上市的一家年轻的银行。
招商银行23年前，因为它小，因此不创新不发展就不为人所瞩目，招行靠创新和优质的服务一路走来。
这些年监管当局、社会各界给了很多关怀，到今天招商银行成为一个有品牌力的商业银行之一，在银监会对商业银行的综合评级中招行都是名列前茅的。
波士顿咨询公司去年一季度颁布的一个全球银行的排行榜，招商银行的股本净资产收益率全球银行第一位。
今年一月英国的《金融时报》把招商银行评为“全球银行市净率（PB）”全球第一位，就是股值最高的银行。
去年五月份，英国的《金融时报》把招商银行评为“全球企业（包括银行）品牌成长性”第一位，品牌成长第82位，像女士喜欢的酷奇、爱马仕都在后面。
福布斯“全球具有声望的600家企业”招商银行排名第24位，亚洲《华尔街日报》把招行评为“中国最受尊敬的企业”的第一名，等等。
意思就是说招商银行经过20多年的发展，从一个小银行，到现在成为全世界大家都比较关注的银行，得到了很多的殊荣。
作为中国这样一家小银行，在这么短的时间，为什么能够脱颖而出？刚才主持人说是因为我的关系，这是一个谬论，当然有我的关系，但不是主要关系。
我觉得最根本的原因是得益于中国改革开放带来的一个形势。
经济决定金融，经济的发展才决定金融的发展，另外如果没有改革开放，没有邓小平同志创造的大的市场经济的环境，商业银行是没有办法发展的。
市场化取向的改革，给金融带来了前所未有的机遇。
当初山西人办票号，平遥人的日升昌，当时也是借助经济的发展。
山西的晋商需要贩粮、贩茶、贩盐，需要有一个结算的工具，所以呼唤了“票号”的产生。
还有我们GDP 的增长，居民财富的增长，企业的加速发展给银行带来的机遇，这样才有了银行的发展。
另外我们的社会在不断的变化，特别是互联网之后，为银行的创新带来了新的动力。
对外开放促使了中国银行体系的形成，还有大量的外资金融机构进入中国，中国金融市场的加剧，这也是招商银行发展的动力之一。
所以在过去23年，外部的环境给我们带来了一个历史上前所未有的机遇。
从内部看，我觉得商业银行适应了大的发展环境，我们做了一些不懈的改革，不懈的创新和努力，归根结底我可以用六个字来概括就是“战略、管理和文化”。
今天我想重点讲一下这六个字——“战略、管理和文化”。
第一，战略。
战略应该说是招商银行成长的致胜之道。
战略这个词，每个同学、每个老师都会从概念、理论上了解它。
中国民间有很多的俗话，那么什么是战略？过去说过“人无远虑，必有近忧”，就是你对未来应该有一个考虑，像“成事在天，谋事在人”这些都是战略的意思。
我在招行工作了12年，我的体会有三句话，这三句话是“不知未来者，无以评判当下；不知世界者，无以理解中国；不知宏观者，无以处理微观”。
就是说，我们现在处一个竞争加剧的时代，我相信大家都读过弗里德曼的那本书，这本书的名字是《世界是平的》。
这本书里面讲有十台推土机把世界推平，第一就是把柏林墙推倒，然后东西方的对立减弱，最后是天窗开启了互联网，离岸市场的源代码等等，所有这些都表明由于互联网的发展和广泛的应用，世界所有的知识都近在指间，世界是平的了。
你得到的优势和你失去优势的时间是越来越短了。
我们过去创新一个产品可以持续两年、三年，可能现在最好就是半年，少则一、两个月，甚至一、两周，因为世界是开放的，你的优势别人很快就可以知道。
在这种情况下，中国的企业、中国的商业银行你如果想具备优势，你必须对未来所谓的战略有一个考虑，善于从未来世界的宏观方面去把握方向。
银行是一个服务业，就决定你必须研究市场的需求。
市场的需求往往是根据社会的、经济的、科学的、社会的发展而产生的。
所谓战略，你一定要从发展的角度、未来的角度来判断三五年后是什么样的需求？然后从现在着手，研究三五年后的需求，三五年后需求什么？这种需求会适应什么样的金融服务？什么样的金融产品？我们招行的战略就是九个字“早一点，快一点，好一点”。
老实说，银行的竞争，中国同质化的竞争是非常严重的，招商银行和大家是一样的。
如果我们和我们的同行做一件事，我们肯定不是对手，招行23年间就早走了一步，我们现在做三五年后的事，如果别人不知道的话，没有人会和你竞争，那么你就是蓝海。
等你做了三五年之后，别人开始觉得这个事成为一种趋势的时候，他才开始做，而你已经有了基础，有了力量，有了品牌，于是你就有了优势，如果别人想和你竞争谈何容易。
所以招行的战略就是三个“一点”。
三个“一点”我给大家讲具体些。
1999年的年初，我到了招行。
我是一个央行的官员，我到招商银行也不知道应该怎么做，别人总是说要管银行，但是不一定知道银行怎么管。
我到银行有两个见面礼，因为当时离岸业务出现了问题，我到招商的第一个礼拜就停止了离岸业务，当时这是全国规模最大的一个外汇资产的流动性风险。
你想人民币要出问题，我可以找央行，如果外汇出了问题，我们又不会印钞票，当时形势非常危急，我们又应该找谁？我当时没有想到到了招行第一个礼拜就会遇到危急。
招商银行“版本2 0”——访招商银行行长马蔚华
招商银行“版本2 0”——访招商银行行长马蔚华作者：暂无来源：《经济》 2010年第10期文/本刊记者文丽张庭宾周泽天已经接近午夜11点了。
在一个大会议室中，贵气的圆形会议桌上摆着一只“古董”手机。
这是一只最普通的陈旧直板手机，在当今世界换手机频率最高的中国，它们绝大多数已经被淘汰。
但不会有人认为它的主人落伍、保守，因为他是马蔚华——招商银行行长，是公认的中国银行业最具有变革精神的人，他将一家濒临倒闭的小银行演变成中国代表性的现代银行。
现在，他坐在这个圆形会议桌前，坐在这个豪华会议室里，略显倦意的脸上仍带着自信的微笑，接受了我们的专访。
他已经在这里坐了一天了，早上8: 30开始，就是为了推动招商再次“精变”——二次转型。
变革已经从会议本身开始，在位于深圳蛇口的招银大学里，正召开招行的年中会议，整个招行的近百位精英汇聚一堂。
遵行会议规则——每个分行行长少谈成绩，多谈二次转型中的问题和障碍，讲完后总部五个职能部门的老总随即点评——这让见多识广的分行行长们不禁后背冷汗。
“招行再次到了生死关头”一年之前，同样在这里，同样是年中会议，招商银行决定开始“二次转型”，即在深入推进经营战略调整的基础上，加快转变经营方式，以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户和确保风险可控为主要目标，预计将用3至5年的时间来完成转型。
马蔚华告诉我们，强烈的危机感来自于2009年的上半年业绩：这是招商银行自2002年以来最差的一份中报，实现净利润82.62亿元，同比下降37.62%……一时间令市场瞠目。
客观原因并不难找——并购香港永隆银行早期的成本，金融危机的影响等等。
但马蔚华并不想推卸责任，他心知肚明，这是一场生死存亡的考验，它已经很真实地逼近或多或少仍沉浸在一次转型荣誉中的招行人。
招商过去1 0年的辉煌，起于抓住了信息化革命机遇，率先成为中国的网络银行，以“招行一卡通”为突破口，大大降低了传统银行铺设网点的刚性成本，围绕新锐白领和新富阶层的需求，时尚亲和人性化的服务，大大拓展了银行中间服务收入空间。
人物分析：招商银行行长马蔚华
人物分析：招商银行行长马蔚华题记：马蔚华博士师丛刘诗白教授，现为招商银行行长。
他关心学校的建设和发展，怀念导师和师长，经常抽空回到学校与老师们交谈，与同学们对话，参加学校的“博士论坛”，设立招商银行奖学金，他是学校特聘的兼职教授。
2002年9月5日，在新落成的招行大楼，刚刚从香港返回深圳的马蔚华校友告诉我：他很想念学校，感激学校的教育之恩，要我转达他对母校50周年华诞的热烈祝贺！作为一个排行老七的小银行一一招商银行的行长，他给中国行业带来的冲击，集中地体现在了厚度不过1毫米的"一卡通"那张小小的卡片上。
他是新技术的鼓吹者，在网上银行的虚拟世界与招商银行的现实空间架上了桥梁，率先利用信息化网络技术改造银行业务，抢占金融领域的制高点;他是金融业的营销高手，将原始的服务手段与先进的管理理念进行了"嫁接"，"一站式"服务让每一个客户都感受到了招商银行的独特之处;他是服务业的艺术大师，将企业的管理模式与市场的营销策略进行了完美组合。
他是中国银行业一位马不停蹄的革新者，他用国际化的管理经验和运作思路改变着一个传统的商业根行。
比尔·盖茨有一个论断，他说传统银行在新经济时代是行将灭绝的恐龙。
在2001年CCTV中国经济年度人物候选人中，有一位银行家并不这么认为，他说要用"再造银行"的理念让这个恐龙在新经济时代活得更好。
他，就是招商银行行长马蔚华。
一个卡片、一台电脑、一部手机，就是马蔚华运转招商银行的工具。
成立14年后，招商银行终于搬进了属于自己的总部办公大楼。
这一时刻，身为行长的马蔚华，接过新址的营业执照百感交集。
十四年前，在深圳湾畔的蛇口小镇，招商银行诞生了。
那时的招商银行默默无闻。
但招商银行勇为中国金融改革的探路者和拓荒者，以敢为天下先的气魄，埋头苫于，开拓进取，成为一家生气勃勃的现代商业银行。
马蔚华博士师从我国著名经济学家、西南财经大学名誉校长刘诗白教授，他是招商银行的第二任行长，一直是活跃在中国银行业界的头面人物，作过人民银行的官员，管过钱、管过宏观调控，也曾因为处理海南发展银行的风险而名声远扬;1998年，被挖到招商银行出任行长。
1778104_叩开华尔街之门——专访马蔚华
叩开华尔街之门年，马蔚华从中央人民银行调任招商银行行长，国际化即被确立为招商银行的三个发展战略之一。
在寻求国际化的路径上，无论是内生性增长还是对外收购，招商银行均做出了大胆尝试。
基于对自身发展状况的客观认识和市场形势的准确把握，招商银行选择了内生性增长作为其国际化之路的起点（1999年下半年招行即向人民银行递交了设立纽约代表处的申请），并最终为中国银行业的国际化探索成就了一个可圈可点的范本。
历经十年的不懈努力，马蔚华领导下的招商银行成绩斐然。
2008年5月，在与中国工商银行竞购香港永隆银行的角逐中，招商银行胜出，控股永隆银行，正式进军香港市场。
10月，招商银行挺进世界金融中心，在纽约第五大道开设分行，成为自1991年美国颁布1999马蔚华招商银行行长，有23年在中央银行和商业银行的管理经验。
在他的领导下，招商银行成为国内规模仅次于中、农、工、建、交的第六大商业银行。
2009年9月出版《感悟华尔街》。
—专访马蔚华外国银行监管法后首获分行牌照的外国银行。
招商银行收购永隆的是非功过暂且放置一边，因为我们仍需要时间来做出评判。
这里，围绕其叩开华尔街之门所付诸的十年努力，本刊与马蔚华进行了对话。
剑指华尔街TBR（《清华管理评论》）：招行为何要选择全球金融市场竞争最激烈、监管审批最苛刻的纽约作为设立海外分行的首个目的地？马蔚华：招行的国际化起步较早。
1999年我到招行工作，当年下半年就制定了中期发展战略的三步走：网络化、资本化和国际化。
纽约是全世界的金融中心，在我心目中，如果能够通过美国监管当局的批准在纽约建分行，就说明我们的国际化“上路”了。
因此，在1999年我们就向央行申请设立纽约代表处。
实际上代表处是不做业务的，这在英国根本不需要批准，在很多国家也非常容易通过，但是在纽约，却举步维艰。
代表处获批后，我们又在这个基础上申请分行，前后用了十年，经过了美国监管当局的严格审查。
今天我们再到世界其他地方建分行时，当地监管者知道我们在纽约有分行，就不会再质疑我们了。
承载时代使命，引领商业文明
承载时代使命，引领商业文明作者：来源：《商界评论》2023年第09期2023年9-11日，第六届全球社会企业家生态论坛在北京雁栖湖国际会展中心盛大举行，超3 000位全球企业家校友参会。
这是一场聚焦社会企业家的年度盛会，是兼具全球广度、行业深度、思想高度的国际性企业家论坛，由北京华夏管理学院、华君传媒集团、世华公益基金会、华夏谷生态园、商界传媒集团联合发起，北京世华学院、佰穗酒业公司、云学科技、空中商学院联合主办。
本届论坛以“承载时代使命，引领商业文明”为主题，秉承商业向善、让社会更美好的理念，就后疫情时代企业如何突围、构建全球商业新格局、新创业环境企业发展新动能、双循环下企业自我生态发展等议题展开建设性探讨。
联合国第八任秘书长潘基文、著名投资家吉姆·罗杰斯、分众传媒董事长江南春、招商银行原行长马蔚华、娃哈哈集团董事长宗庆后、北京华夏管理学院校长姜岚昕等嘉宾出席并发表主题演讲。
此外，论坛还设置了高端对话环节，对话500强&500年企业创始人/领导人，共同探讨和学习企业强大和长寿的基因。
世华教育集团董事长、北京华夏管理学院校长、全球社会企业家生态论坛发起人姜岚昕现场致辞，呼吁创业者能从社会企业的角度，发扬社会企业家的精神，成就客户、成就同仁、成就伙伴、成就股东、成就社会，让商业更美好，让社会更美好，让所有关联的生命更美好，这亦是社会企业家生态论坛举办的最大心愿。
“我相信，未来最具生命力的企业一定是社会型企业，未来最具感召力的企业家一定是社会企业家。
”全国工商联原副主席孫晓华现场致辞：中国需要拥有更多具有企业家精神的创业者。
“社会企业与一般企业、企业家和老板是有区别的，一般企业追求利润最大化，而社会企业在发展生产、创造财富的同时，更多关注社会发展。
能够成为企业家的人一定是敢于冒险、勇于创新、精于管理、重于质量、肯于学习、乐于奉献、善于合作的。
正是因为有企业家和企业家精神，中国才能够取得今天的成就。
马蔚华眼中的招商银行
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招行“因你而变”的服务理念
招商银行生动演绎“因您而变”服务理念最近一个时期，银行服务，特别是到银行办业务排队时间长的问题备受社会各方关注，招商银行近期举办的三项服务活动，因此格外引人注目：一是着力解决“排队难”问题，在广泛进行实地调查、分析原因的基础上，招商银行提出了一系列切实可行的解决方案。
二是“花钱买意见”。
3月20至29日，招商银行在全国启动了为期10天的“聆听您的声音”客户体验调查活动，通过客户网上答卷，收集客户对银行服务和产品的需求，同时向积极献计献策的客户赠送精美礼品。
令招商银行管理团队和员工们引以为豪的是，一份刚刚出炉的统计数据显示，两万多个接受调查的客户，对该行服务的满意率几乎接近百分之百。
但招商银行人并未自满，活动甫一结束，该行便马不停蹄地开始收集、分析客户的需求，并有针对性地调整服务方式，进一步提升服务水平。
三是主动邀请客户上门“挑刺”。
4月7日，招商银行举办了一场“聆听·关爱·共赢”的恳谈会，会议的主角是曾对招商银行提过意见或投诉的20名客户，他们从北京、上海、南京、武汉、沈阳等地受邀来到深圳总部，与招商银行的高层面对面地直接交流。
这不仅在招商银行尚属首次，在我国银行业也称得上是新鲜事。
服务永无止境，客户需求永远排在首位，这就是招商银行始终遵循的“因您而变”的服务理念。
正如该行行长马蔚华指出，“因您而变”就是以市场为导向，不断进行产品和服务创新，满足客户日益增长的金融服务需求。
优化服务减少客户等候时间记者从招商银行有关部门获悉，该行缓解排队难问题的对策，主要集中在以下几个领域：加大物理网点投入力度，提高网点覆盖面。
近年来，招商银行加大物理网点的投入力度，近三年新建分支行网点138家，占全部网点数的近30％，今年还将新建近百家分行、支行，主要分布在经济发达的长三角、珠三角及环渤海经济圈。
同时，在网点布局上撤并业务量较小的支行，增加业务量大、人口密集、金融需求旺盛的区域网点密度。
在加快网点布局的同时，招商银行还将加快自助银行建设，提高客户服务能力。
马蔚华谢幕_“后马”时代招商银行转型引关注
2013年第19期Fund ·Institutions基金·机构|金融机构马蔚华谢幕“后马”时代招商银行转型引关注本刊记者朱蕊5月8日招商银行公告，银监会副主席蔡鄂生在招商银行深圳总部宣布了对招行党委书记的任免：现任党委书记马蔚华辞任，继任者为田惠宇，其曾任中国建设银行零售业务总监、北京分行行长。
虽然行长一职并未尘埃落定，不过在外界看来，接下来的路线已经十分清晰，在三周后的股东大会上田惠宇将当选为招商银行行长。
而伴随招行14年的灵魂人物马蔚华就此退居幕后，不过外界更为关注的则是后马蔚华时代招商银行的战略选择以及企业文化。
马蔚华时代落幕“在深圳企业界及民众中，华为任正非、万科王石、招行马蔚华、平安马明哲被公认为深圳企业界四大天王，在深圳没有其他企业家业绩与声望能超此4人。
说退就退了？”面对马蔚华离任的消息，微博上有投资者表现出些许失落与伤感。
马蔚华被视为中国银行业改革转型方面颇具风向标意义的代表人物，64岁的马蔚华从1999年至今一直担任招商银行行长，时间跨度长达14年之久，在他的带领下曾偏居深圳蛇口一隅只有1亿元资本金、178Rights Reserved.2013年第19期金融机构|基金·机构Fund ·Institutions个网点和36名员工的招商银行发展成为与四大国有银行比肩而立，资本净额超过2500亿、资产总额超过3.4万亿、全国网点超过800家、员工超过5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。
也正是在这14年之间，招商银行已经深深的烙上了马蔚华的印记。
期间，招行先以一卡通和一网通为产品驱动，在同业中建立起优势；并在2003年首先提出“因民而变”，马蔚华也成为最早提出并身体力行地主张银行要以客户需求为导向的银行家。
2004年，马蔚华力推招行以零售业务为战略开始第一次转型，并成为同业标杆；自此，从信用卡业务起家，继而向银行理财、财富管理和私人银行拓展，招行一直把零售银行作为自身发展的重心所在，也毫无争议的成为国内在零售业务方面的领头羊。
马蔚华：招行“二次转型”内涵
谈到第一次战略转型实现的目标，马蔚华说，是“变账面利润为经济利润，变规模导向为价值导向”。
当时，中国的商业银行，90%以上的收入来自存贷款利差收入，这种盈利模式，虽然账面上体现了收益，但是，消耗的资本过多，体现为资本收益率的经济利润不高。对比国际上先进的银行经营战略，招商银行发现，零售业务、中间业务等非利差收入所消耗的资本则少得多。招行就从这里入手，大力发展既创造利润、又不消耗资本的非利差收入。这一转变在实践中创造了良好的业绩。到今年6月底，招行的非利息净收入占营业收入23%，在国内同业中名列前茅。
文/本刊记者 何 谐
因第一次转型获得成功，招商银行得以加速发展，并被国际权威媒体评为品牌价值增幅全球第一名。在5年之后的今天，招行又开启第二次转型这一更加艰巨而深刻的发展思路之变。那么，招商银行第二次转型的核心内容是什么？招行又是如何推进品牌战略的？日前，本刊记者在一次会议间隙采访了招商银行行长马蔚华。
对于国际上一些大银行在金融危机中倒下，马蔚华有自己的见解。他说，如同两个人比赛，是对方失误倒下所以我们赢了，这虽然是我们的机会，但是还要增强正面的竞争力。现在欧美的银行出现了巨额的不良资产，美国的银行杠杆率将近30倍，欧洲超过30倍，如果他们把杠杆率减少10个点的话，就需要巨额的资金。目前，欧美银行正在经历一个去杠杆化的过程，他们在收缩海外资产，减少海外扩张。他们的去杠杆化为中国的银行走出去提供了机遇，对手不是那么强了，而且所在外国的监管给了我们一些空间，我国2万亿的巨额外汇储备，也为金融的发展提供了好的经济基础。国外现在很多优秀的金融人才选择中资银行就业，很多优秀的客户选择到中国的银行开户。目前，中国金融业出现了非常好的扩张势头。
从第一次转型向第二次转型过渡
“经过第二次转型，我们的业务发展将追求什么样的利润目标呢？就是在节约资本、消耗资本最少的情况下，实现盈利的最大化。”马蔚华说。
马蔚华：告别过往
马蔚华：告别过往政府的工作经历看起来似乎和银行家没什么关联，但马蔚华却用“密不可分”来形容二者的关系，“我后来总结出三句话：不知未来者无以评判当下，不知世界者无以理解中国，不知宏观者无以处理微观。
”马蔚华说，他之所以能在招行工作15年，没在战略上出现过问题，就是因为政府的工作经验让他具备了审时度势的能力，“满足于今天过得去，明天就过不去”。
中国古代讲“人无远虑，必有近忧”，我们一定要深谋远虑，想得长远一些。
只有“远视”才能规避风险，才能抓住机遇，创业才能成功。
当前形势尽管对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，但同时也蕴含着不少前所未有的机遇，危中有机。
只要善于发现，善于把握，牢牢抓住“危”中之“机”，“危机”就会成为“转机”，危机往往会动摇旧的规则，促成变革，从而成为重大历史事件的转折点。
在这个不断变化的世界里，招商银行适应了这个需求的变化，只是变化得快一点、早一点、好一点。
变化是机遇，因为变化能够打败平衡，能够使后来者居上。
这个时代就是一个品牌的时代，可以说品牌的影响无处不在，品牌的价值也是无处不体现。
全球品牌价值协会的主席说过这样一句名言，“在我们这个时代拥有市场比拥有工厂更重要”。
这句话在金融危机的时候我们理解得更深刻，中国受金融危机的影响不是直接的金融损失，而是市场的失去。
而拥有市场唯一的途径就是拥有占统治地位的品牌，在金融危机的背景下，这个品牌的价值会进一步浮现。
一个品牌最重要的基础是发展，没有健康发展怎么忽悠品牌也不成立。
马蔚华的经典语录整理:1、管理决定企业命运。
企业之间的竞争从某种程度上可说就是管理的竞争。
《Built to Last》(中译:《基业长青》)这本书内有18 个历久不衰的企业例子，其成功之道，就在管理。
在网路化、全球化时代，世界是平的，依靠产品和服务取得的优势，其维持的时间愈来愈短，产品和服务的差距也可以很快追平，内陆银行与国际先进银行真正的差距在于管理。
管理又是多方面的，包括体制、机制、技术、方法等，其中最重要的是管理的理念。
马蔚华“意外”离职背后：与董事会理念存分歧
马蔚华“意外”离职背后：与董事会理念存分歧作者：来源：《金融周刊》2013年第17期“这和马蔚华有关，金融危机之后，他变得更加保守，而董事长是相对进取的人，董事会有加快招行发展的意图，马蔚华已经很难有改变。
”某资深银行人士对此并不像大多数市场人士那样“感到意外”。
招商银行有一个正在消失的梦，还有一个即将诞生的梦。
5月9日，马蔚华最后一次以招行行长的身份，参加了招商银行董事会。
这一天，他没有在预定的10点前准时到达会场。
推迟召开的董事会，依然宣布：马蔚华辞去招商银行第九届董事会执行董事职务，由来自建行的田惠宇接任。
招行的“马蔚华时代”即将结束。
接下来几周，告别14年的招行行长工作，成为马蔚华最重要的事业。
新当家人田惠宇的到来，会给招行带来怎样的新梦？马行长最后一次董事会下过一晚大雨的深圳，地面的水迹还未干。
5月9日一早，马蔚华就来到招商银行总部，这是他14年招行行长生涯中，极其特殊的一天。
9点之前，他的车己停在总部大楼背面，最靠近门口的位置。
“马行长的车经常停在这里，新行长的车还没有固定位置。
”招行工作人员指着马蔚华的车位对记者说。
一夜之间，这栋大楼上上下下的人都有了“新行长”的概念。
前一天下午，即5月8日，这里紧急召开了一场干部大会。
据参会的招行华南某分行行长介绍，全国各地99家分行行长，各专营机构负责人都参加了。
和以往不同的是，银监会副主席蔡鄂生出席会议，并做了一个重大宣布：马蔚华卸任党委书记职位，由建设银行零售业务总监、北京分行行长田惠宇接任。
“昨天楼下到处是人，原来是马行长要退休了。
”与办公楼相连的总行营业厅里，招行员工语气中带着不舍。
目睹一下午的突发场面后，总行营业厅看似己恢复平静，照常营业。
不过，行长办公室更换主人刚刚开始。
行长办公室在48层，楼上是董事会办公室，该办公室人士向记者透露，9日上午10点，在培训中心召开董事会。
所谓培训中心，位于深圳蛇口工业区的招银大学。
蛇口是招商银行大股东招商局所在地，也是招商银行最初成立的地方。