论第三方网络支付中消费者权益的保障——以对格式合同的再规制为视角
论网络第三方支付中消费者权益的保护
论网络第三方支付中消费者权益的保护作者：虎媛媛来源：《时代金融》2017年第32期【摘要】在信息网络时代，网络第三方支付已然成为商家和消费者买卖活动的主流消费模式，但随着网络第三方支付数量的不断增多，各种潜在的资金和信息安全问题也逐渐暴露出来。
现目前，国内法律对这方面还缺乏完善、成熟的规范体系，存在立法空白或是不明确的风险，很难有效保障消费者的合法权益。
故本文主要以网络第三方支付为基础，论述其中潜在的风险及如何有效保障消费者权益。
【关键词】网络第三方支付消费者权益备付金随着网络的普及以及电子商务的不断发展，群众的贸易生活方式发生了翻天覆地的变化，网络第三方支付逐渐发展起来。
网络第三方支付具备快捷、便利等优势，在人们生活和工作中占据重要地位。
据艾瑞咨询统计数据显示，2016年度国内网络第三方支付交易金额高达6.1万亿元，环比增长速度为16.2%[1]。
由此可见，网络第三方支付的重要性不言而喻。
故而研究在网络第三方支付中如何保障消费者权益就十分重要了。
一、网络第三方支付所谓网络第三方支付，是在信息网络时代相对传统支付方式而言的。
在理论界现目前还没有针对网络第三方支付的明确定义。
多数学者认为，网络第三方支付即The Third Party Payment，这样是支付宝创始人马云在达沃斯世界经济论坛上最早提出的。
中国人民银行在《非金融机构支付管理办法》中有提出，网络第三方支付是以非金融机构支付定性的，这也是国内首次基于立法角度明确网络第三方支付平台在国家法律中的地位[2]。
本文认为，网络第三方支付与银行及电子商务商户是相对独立的，主要是为消费者及商户提供支付服务，如微信、支付宝等。
二、网络第三方支付中潜在的风险就当前网络第三方支付的现状来看，主要潜在以下风险：1.个人信息泄露风险。
网络第三方支付虽然以网络为基础，有一定匿名性，但在实际使用时采用的是实名认证方式，即交易双方必须填写真实信息，匿名账户和交易者匹配成功，双方才能实现交易。
第三方支付中的消费者权益保护思考
第三方支付中的消费者权益保护思考【摘要】随着社会的飞速发展，现如今人们的生活方式和生活习惯都发生了巨大的变化，人们在支付方面也越来越追求便利和快捷，在此背景下，近年来我国第三方支付平台得到了迅速的发展。
第三方支付平台使得人们的支付方式更加便利快捷，其为人们的生活提供了巨大的便利，而在第三方支付平台飞速发展的同时，一些漏洞也逐渐暴露出来，这就使得消费者的权益受到了影响和损害。
本文就针对第三方支付中消费者权益保护进行详细的分析，希望能够为广大消费者提供一些参考建议。
【关键词】第三方支付消费者权益保护引言现如今在我们的日常生活消费过程中，第三方支付扮演着十分重要的角色，就目前人们的消费活动现状来看，很多人出门已经不带现金，完全依靠于第三方支付平台进行消费。
第三方支付平台在消费交易过程中就像是一个中介，消费者将费用提交给第三方支付平台，再由第三方支付平台将相关费用提交给相关收款方，这就使得消费者的交易更加便利、快捷。
而随着第三方支付平台的广泛普及和应用，在支付过程中也隐藏的许多问题也不断显现，比如消费者隐私被暴露、支付过程中密码被暴露、由各种不法渠道盗取消费者资金等问题，这已经在很大程度上对消费者的权益构成了威胁。
而为了能够更好的保护消费者权益，就必须加强第三方支付平台的监督和管理。
1.消费者在第三方支付中面临的问题1.1 个人信息暴露在日常生活中，我们常常会接到一些广告推销电话，甚至接到一些诈骗电话，而我们的电话号码是如何被他人知晓的呢，这就与我们的网络消费行为有很大的关系。
现如今，想要在网络上进行交易，消费者就需要详细的提供自己姓名、电话、电子邮箱、身份证信息等诸多个人信息，有些不轨之徒甚至会将消费者的信息卖给一些推销商、广告商等，而我们的私人信息就面临着被泄露的风险[1]。
另外，虚拟网络中的资料信息可能遭到大量复制，从而用于欺诈、盗窃等非法活动中，这为我们的消费交易带来了诸多安全隐患。
1.2 网络诈骗由于我国在第三方支付方面的法律规范尚不够健全完善，加上我国对第三方支付中消费者的权益保护的关注更是缺乏重视，导致第三方支付存在诸多漏洞，而一些不法人员则会利用这些漏洞开展不法活动。
第三方支付中消费者权益保护问题研究
第三方支付中消费者权益保护问题研究第三方支付是指通过互联网以及移动通信终端进行支付，以实现商品购买、服务消费的一种支付方式。
随着移动互联网的快速发展，第三方支付在我们的日常生活中扮演着越来越重要的角色。
随着第三方支付的普及和应用，消费者在使用第三方支付时面临的问题也逐渐凸显出来，其中包括消费者权益受到损害的问题。
本文将重点探讨第三方支付中消费者权益保护的问题，并提出一些解决方案。
1. 第三方支付存在的消费者权益问题在第三方支付中，由于信息不对称、交易风险等原因，消费者在使用第三方支付时经常面临着多种权益问题。
其中包括但不限于支付风险、支付安全、隐私泄露等问题。
支付风险：在使用第三方支付进行交易时，由于系统故障、黑客攻击等原因，消费者可能会面临支付风险。
在进行线上支付时，如果支付平台出现故障，可能导致支付失败或者资金丢失，消费者的权益受到损害。
支付安全：第三方支付平台作为中间环节，承载了大量的资金交易。
如果支付平台本身的安全机制存在漏洞，消费者的资金和个人信息可能会受到损害。
隐私泄露：使用第三方支付时，消费者的个人信息和支付信息都会被涉及，一旦第三方支付平台泄露了这些信息，消费者的隐私权益将受到侵害。
2. 目前消费者权益保护的不足之处在当前的第三方支付体系中，消费者权益保护存在着不足之处。
在法律层面，我国相关法律法规对于第三方支付的监管还不够完善，消费者权益保护的法律基础较为薄弱。
在实际操作层面，由于第三方支付市场竞争激烈，许多企业为了争夺市场份额，往往忽视了对消费者权益的保护，导致了消费者权益难以得到有效保障。
二、第三方支付中消费者权益保护的对策和建议1. 政府监管要加强为了加强对第三方支付的监管，政府应该着重从立法、监管和执法三个方面着手，完善相关法律法规，强化对第三方支付的监管力度，明确相应的责任主体和监管措施，同时建立健全的违法违规处罚机制，确保第三方支付企业能够依法合规开展业务，保障消费者权益。
第三方支付中消费者权益保护问题研究
第三方支付中消费者权益保护问题研究随着第三方支付在日常消费中的广泛应用，消费者的权益保护问题也逐渐引起人们的关注。
本文将从隐私保护、交易纠纷处理和风险提示三个方面对第三方支付中的消费者权益保护进行研究。
隐私保护是第三方支付中消费者权益保护的重要问题之一。
在使用第三方支付时，消费者的个人信息往往会涉及到支付账户、交易记录以及消费习惯等。
第三方支付机构应该加强对消费者个人信息的保护，采取有效的技术手段防止个人信息泄露。
在使用第三方支付时，消费者也应该提高信息安全意识，注意保护个人信息，避免被不法分子利用。
交易纠纷处理是第三方支付中消费者权益保护的重要环节。
由于第三方支付平台的存在，消费者与商家之间的交易往往是通过第三方支付平台进行的。
当发生交易纠纷时，消费者往往需要依赖第三方支付平台来解决问题。
第三方支付平台应该建立完善的交易纠纷处理机制，及时、公正地处理消费者的投诉和纠纷，保障消费者的合法权益。
风险提示是第三方支付中消费者权益保护的重要手段。
在使用第三方支付时，消费者往往面临的风险包括账户被盗、虚假交易、支付错误等。
为了保护消费者的权益，第三方支付机构应该向消费者提供风险提示，明确告知消费者在使用第三方支付时需要注意的事项和可能发生的风险，帮助消费者提高风险意识。
第三方支付中的消费者权益保护问题包括隐私保护、交易纠纷处理和风险提示等方面。
第三方支付机构应该加强个人信息保护，建立完善的交易纠纷处理机制，提供风险提示等措施，保障消费者的权益。
消费者也应该提高信息安全意识，主动保护个人信息，增强风险意识。
只有通过共同努力，才能实现第三方支付中消费者权益的有效保护。
浅谈第三方支付消费者权益保护
浅谈第三方支付消费者权益保护作者：林文来源：《智富时代》2019年第02期【摘要】随着科技的发展，第三方支付已成为电子商务时代最主要的支付方式。
第三方支付侵权事件时有发生，消费者权益在第三方支付领域还存在相关法律法规制度的缺失，相比较美国与欧盟第三方支付数量虽没我国庞大，但其发源早，在保护消费者的知情权、安全权、等方面有着经验的借鉴。
随着第三方支付进一步的发展，我国有必要立足国情，学习借鉴美国和欧盟先进的管理模式，就第三方支付在法律、消费者资金保障等方面，完善相关制度。
【关键词】第三方支付；消费者权益近年来，伴随着电子商务的快速发展，第三方支付也迎来发展的快车道。
由于第三方支付极大地便利性和经济性备受消费者特别是网络消费者的热捧！与此同时，第三方支付网络侵权案件时有发生，再加上我国对第三方支付的法律规范存在相应的缺陷，引起了人们对第三方支付消费者权益保护问题的极大关注。
一、第三方支付模式概述第三方支付模式就是通过使用第三方平台提供的的交易平台进行的网上支付。
【1】在第三方支付模式中，买方购物，通过第三方支付平台进行付款，第三方支付平台将货款到账信息通知卖方，卖方发货；买方收货检验后进行到货确认，第三方支付平台将货款打入卖方账户。
二、第三方支付消费者权益保护的困境第三方支付平台给消费者带来了极大便利和快捷的同时也带来了第三方支付平台所隐藏的有损消费者权益的危险。
但是在第三方支付消费者权益保护领域存在着法律和制度上的缺陷。
（一）第三方支付消费者权益保护的法律适用困境第三方支付消费作为消费者的下位概念。
第三方支付消费和传统消费受保护的基础都是基于经济法保护弱者的理念，第三方支付消费作为金融消费更需要法律的保护。
首先金融市场普遍存在这信息不对称再加上金融产品的日益复杂化，专业知识相对薄弱的消费者对风险收益评估、费用以及利润、惩罚机制等相关方面难以准确理解，在这种信息和知识的不对称的博弈中，经营者会利用其信息和知识的优势从而居于优势地位，而消费者则明显处于劣势地位。
浅析第三方支付中的金融消费者权益保护
术飞速发展的同时 ，客户信息安全保 障难度大 ， 存 在 隐私泄 露风 险 。 （ 三） 知情权难保证 ， 维权难度 大。 例如支付宝 ， 虽然 提供 了账户余额保障服务并承诺 消费者 因账
户被 盗 造成 余 额损 失 可 以得 到补 偿 ， 但 这 种补 偿 设 定 了一定 的条 件 。 消 费者若 想 得到赔 偿 必须 在被 盗
（ 一） 法律 空缺。目前我 国关于第三方支付消费
者权 益保 护 方 面 的法律 尚不 完善 ， 很 多 虚 拟域 名 申 请 的审查制度都很欠缺 ，这为一些非法 的网页制
作、 网络诈骗等行为提供了法律漏洞。 （ 二） 监管乏力。 首先 ， 监管体制不够完善 ， 分工 不够明确。例如央行监管第三方支付 ， 银监会监管 信贷业务如 Ｐ ２ Ｐ ， 证监会监管股权筹资业务如众筹 等 。而 目前这种大环境下 ， 监管机制不能适应第三 方支付 的发展需求 ， 各个部门相互之间配合不够默 契， 使得线上金融交易出现问题 时不能得到妥善解 决 。其 次 ， 监管 措施 滞后 ， 监 管对 象 不 明确 。各个 监
浅斩第三方支付 中的金融 消费者杈益 保护
口 彭 沫 怡 张 蕊
摘要 ： 近几 年 ， 随着 中国市 场经 济 的不 断发 展 ， 第 三方 支付 市场 发展 迅 猛 ， 在 互联 网金 融 中 扮 演着越 来越 重 要的 角色 。 第 三方 支付平 台是 指 通过 非银 行 的第 三方机 构 所经 营 的 网上 支付 平
管部 门并未 确定 各 自监 管 对 象 ， 而线 上 金 融平 台 的
使６ ０ 余家出借人近 ２ ０ ０ ０ 万元资金无法追 回。 据调 查， “ 优易网” 正是长期 以高利率诱引顾客 ， 宣称其
第三方支付中消费者权益保护问题研究
第三方支付中消费者权益保护问题研究随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
在方便快捷的第三方支付也为消费者带来了更多的便利和选择。
随着第三方支付规模的不断扩大，与之相关的消费者权益保护问题也日益凸显，引起了社会各界的关注和讨论。
本文将通过对第三方支付中消费者权益保护问题的研究，探讨其产生的原因和可能的解决方案，以期为相关政策的制定和实践提供参考。
1.虚假交易和欺诈行为第三方支付平台作为中介方，为用户提供了支付服务的同时也为欺诈行为提供了便利。
一些不法分子通过虚假交易或者伪造商家身份，向消费者发送虚假的商品信息，从而骗取消费者的钱财。
一旦交易完成，消费者往往难以找到对应的商家或者维权渠道，造成了消费者权益的损失。
2.隐私信息泄露风险在第三方支付平台上，消费者需要输入大量的个人信息和银行卡信息进行支付，但是一些不法分子和黑客则会通过技术手段获取这些信息，从而使消费者面临着隐私信息泄露的风险。
一旦个人信息被泄露，不仅会造成经济损失，还可能给消费者带来其他不良后果。
3.退款难题在使用第三方支付进行交易时，如果出现了商品质量问题或者消费者有其他合法的退款要求，往往需要通过繁琐的流程和费时费力的操作才能够解决，给消费者带来了很大的不便。
以上这些问题，都给第三方支付的消费者带来了实实在在的损失和困扰，也凸显出了第三方支付中消费者权益保护的薄弱环节。
1.监管缺位目前我国第三方支付市场监管尚不够完善，相关法律法规缺乏针对性，在一定程度上给了一些不法分子可乘之机。
由于互联网和移动支付的快速发展，相关政府部门对这一领域的监管也面临着不小的挑战。
2.信息不对称在第三方支付交易中，平台方往往掌握着更多的信息和资源，而普通消费者在交易过程中信息相对不对称，容易被动地接受平台的一些不合理要求和规定，这也是导致消费者权益受损的一个重要原因。
3.侵权成本低由于第三方支付平台规模庞大，交易量大，并且会涉及到跨地域的交易，一些侵权行为成本低，很难追溯到原始交易方，给消费者权益保护带来了很大的困难。
浅议第三方支付中消费者权益的法律保护
第３３卷㊀第３期２０１９年５月长㊀沙㊀大㊀学㊀学㊀报ＪＯＵＲＮＡＬＯＦＣＨＡＮＧＳＨＡＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹＶｏｌ.３３㊀Ｎｏ.３Ｍａｙ.２０１９浅议第三方支付中消费者权益的法律保护贾薛飞(山西机电职业技术学院思政部ꎬ山西长治０４６０１１)摘㊀要:第三方支付行业在近几年飞速发展ꎬ相较于传统的金融产业ꎬ第三方支付行业依其网络空间的方便快捷性而迅速占领广大的市场份额ꎮ然而ꎬ从之前的立法空白到如今的立法缺位ꎬ第三方支付中消费者权益的法律保护仍旧是漏洞百出ꎬ消费者隐私权遭受侵犯㊁知情权没有保障㊁纠纷解决难等法律问题亟需解决ꎮ关键词:第三方支付ꎻ消费者权益ꎻ法律保护中图分类号:Ｄ９２３.８㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀文章编号:１００８－４６８１(２０１９)０３－００９０－０３㊀收稿日期:２０１９－０３－１１㊀基金项目:山西机电职业技术学院院级课题 思想道德修养与法律基础实践性教学研究 ꎬ编号:ＪＫＹ１４０１１ꎮ㊀作者简介:贾薛飞(１９８２ )ꎬ女ꎬ山西长治人ꎬ山西机电职业技术学院思政部讲师ꎮ研究方向:马克思主义理论ꎮ㊀㊀我国电子商务近年来的发展势头迅猛无比ꎬ也极大地促进了第三方支付行业的快速发展ꎮ笔者在易观国际数据上以第三方支付发展规模作为关键词进行检索ꎬ其给出的数据显示ꎬ２０１８年的交易规模增长较之２０１７年有很大的份额提升ꎬ仅仅是２０１８年第２季度中国第三方支付业务的总体交易规模达５０多万亿元人民币[１]ꎮ第三方支付的迅速发展的确给消费者带来诸多便利ꎬ但与此同时我们也发现ꎬ在实践中出现消费者隐私权被第三方或者其他主体泄露㊁使用ꎬ严重影响消费者的生活及工作ꎻ资金安全面临威胁ꎬ资金被盗㊁被转移㊁被滥用等情况时有发生ꎻ第三方支付机构信息披露不合法ꎬ消费者知情权没有保障ꎻ消费者在发生纠纷时ꎬ寻求救济难等侵害消费者权益的问题普遍存在ꎮ㊀㊀一㊀第三方支付的定义及消费者权益遇到的法律风险㊀㊀ 第三方支付 一词是由马云提出的ꎬ对我国网络支付业务的创新性总结ꎬ在之后的短短几年内ꎬ该种新型支付方式迅速风靡全国ꎮ２０１５年１２月２８日ꎬ央行公布的«非银行支付机构网络支付业务管理办法»对第三方支付进行的定义是比较权威的ꎬ规定第三方支付机构是非金融机构ꎬ也不是进行存款㊁贷款业务的银行机构ꎬ严格界定的话属于类金融机构ꎮ«管理办法»中规定的第三方支付的业务包括互联网支付㊁移动电话支付㊁固定电话支付㊁数字电视支付等网络支付业务ꎮ(一)消费者面临资金安全风险在第三方支付的过程中ꎬ消费者资金安全问题诸如被盗㊁支付错误㊁被挪用等情况都可以概括进消费者的备付金和支付差错处理的问题[２]ꎮ支付过程中ꎬ消费者在第三方支付中的资金不会直接转移至卖方手中ꎬ而是会在交易结束前由第三方支付机构首先进行暂时保管ꎬ该保管资金就是备付金ꎮ第三方支付中ꎬ我们经常遇到的支付差错有以下两种:支付错误和未经授权的支付ꎮ支付错误是指消费者无故意或重大过失ꎬ在进行第三方支付时出现的操作失误导致资金转移ꎬ此种错误在日常第三方支付实践中较为常见ꎬ消费者遇到的大部分支付差错就是支付错误ꎻ未经授权的划拨ꎬ即指消费者在第三方支付的前一阶段ꎬ资金暂时留存在第三方支付机构ꎬ但是消费者并未授权第三方支付机构将资金向商户转移ꎬ而第三方支付机构已经将消费者的资金转移至商户ꎮ(二)消费者个人隐私面临风险在第三方支付中ꎬ消费者必须首先在第三方支付的平台上注册账户ꎬ而且消费者还需要进行个人身份信息的实名认证ꎬ注册账号之后才能开始使用第三方支付服务ꎮ注册之后ꎬ消费者的个人地址㊁身份信息㊁个人喜好等信息会在电商平台留下痕迹ꎬ与传统的交易方式相比ꎬ第三方支付下的个人隐私蕴含着巨大的商业价值ꎬ这就使得消费者个人隐私可能遭受被泄露的巨大风险ꎮ(三)消费者知情权面临风险第三方支付机构的信息披露不够全面就会继续拉大双方的信息不对称ꎬ对第三方支付中的消费者知情权有很大威胁ꎮ消费者的知情权是需要第三方支付机构进行充分的信息披露来保障的ꎬ首先消费者要理解第三方支付服务的具体流程ꎬ要清楚自己进行第三方支付的整个细节[３]ꎮ之后ꎬ消费者还需要了解在第三方支付过程中自身的权利都有哪些ꎬ并在此基础上厘清自身权利遭受侵害后的内外部救济途径ꎮ㊀㊀总第１４９期㊀㊀贾薛飞:浅议第三方支付中消费者权益的法律保护消费者如果在操作流程㊁自身权利等方面都不知情的情况下进行第三方支付行为ꎬ显然是不可取的ꎬ很容易导致自身合法权益的受损ꎮ(四)消费者权利救济难联网金融与传统线下交易存在诸多不同ꎬ责任主体难以确定㊁维权成本高等问题都使得消费者容易陷入维权难的境地ꎮ首先ꎬ涉及第三方支付的参与主体较多ꎬ涉及交易双方㊁第三方支付机构㊁银行等主体ꎬ主体复杂性必然导致出现纠纷时各主体相互推诿ꎬ消费者维权时不知道具体去追究谁的责任[４]等现象ꎻ其次ꎬ消费者维权成本高ꎮ第三方支付中的消费者在维权过程中ꎬ消费者会进行证据收集㊁立案㊁异地诉讼等行为ꎬ必然会产生诉讼㊁收集证据等的成本费用ꎻ最后ꎬ诉讼管辖难确定ꎮ通过实践案例考察ꎬ我们发现ꎬ当发生诉讼时ꎬ各地法院在确定管辖权时的认定标准不一ꎬ而且第三方支付系网络空间交易ꎬ网络的虚拟性就必然导致诉讼管辖确定的实际联系原则不能适用ꎮ总之ꎬ种种现象表明ꎬ如今第三方支付诉讼管辖权的难以确定是亟需解决的问题ꎮ二㊀消费者权益法律保护机制构建第三方支付中消费者遭遇的问题肯定不止本文所述之个人隐私安全㊁资金安全㊁知情权㊁纠纷解决这几种ꎬ但是这几种问题是如今第三方支付行业发展过程中最需要解决的重大问题ꎬ只有合理地处理好以上问题ꎬ第三方支付行业才能更加健康地持续发展ꎮ(一)完善消费者个人隐私安全保护机制１.信息知情权ꎮ消费者在进行第三方支付时会向第三方支付机构提供身份信息㊁家庭住址等个人隐私信息ꎬ第三方支付机构在收到以上信息时ꎬ必须主动告知消费者其收集信息的目的㊁使用期限和使用方式ꎬ若隐瞒上述情况则应当受到监管机关的追责ꎮ此外ꎬ必须明确一点ꎬ这种告知义务不是单次的告知义务ꎬ只要第三方支付机构继续使用消费者的个人隐私信息ꎬ就不能终止主动告知义务ꎮ２.消费者的隐私决定权ꎮ在任何合法的情况下ꎬ消费者对提供的个人信息拥有完全自主的决定权ꎬ即有权决定是否授权他人使用㊁以何种方式使用㊁使用是否有期限等ꎮ因此ꎬ未经消费者书面授权ꎬ第三方支付机构不得擅自使用该消费者个人信息ꎬ即使是合理的利用也要经过消费者的授权ꎮ不论消费者是否还进行第三方支付ꎬ消费者的隐私决定权都不会削弱和消灭ꎮ３.消费者的隐私处理权ꎮ即指消费者对其向第三方支付机构提供的个人信息有自主的处理权ꎬ即按照自己的真实意思表示随时随地对其个人信息进行查询㊁修改㊁删除㊁恢复的权利ꎮ消费者有权随时行使其信息处理权ꎬ第三方支付机构则有义务随时配合消费者及时行使其查询㊁修改㊁删除㊁恢复的权利ꎮ(二)完善消费者资金安全保障机制１.建立强制风险准备金制度ꎮ第三方支付机构是经济实力雄厚的法人组织ꎬ在立法当中应强制第三方机构按照法律规定的数额向银行进行足量交存㊁在银行设立专门账户ꎬ并且该笔准备金只能用于消费者资金安全被侵犯的救济ꎬ不可挪作他用ꎮ２.设立消费者资金保障险ꎮ具体来说ꎬ以立法形式确定保障险的赔偿范围ꎬ明确何种情况赔付㊁何种损失不予赔付ꎻ以第三方支付机构的资质确定保费缴纳的标准ꎬ这样就可以保证不同资质的第三方支付机构在其能力范围内对消费者资金安全有力所能及的保障ꎮ３.完善支付差错处理程序ꎮ支付过程中ꎬ第三方支付机构的后台监管系统几乎是不能主动发现支付差错的ꎬ它只是一套接受指令并完成指令的计算机程序ꎬ并非人工智能监管系统ꎮ如果该监管系统发现了支付差错ꎬ会发出支付错误的信号ꎬ后台技术人员在接受信号之后应尽快与相关人员联系ꎬ并应立即主动通知消费者ꎬ且及时采取相应的补救措施ꎮ经调查后ꎬ确实存在支付错误的ꎬ第三方支付机构应当立即进行处理ꎬ并将差错处理结果书面通知消费者ꎻ经调查后ꎬ确认没有付款错误ꎬ应书面通知消费者ꎬ并解释原因ꎮ如果不同意调查的结果ꎬ消费者可以申请重新调查ꎬ第三方支付机构不得拒绝ꎮ(三)完善第三方支付机构信息披露机制１.扩大第三方支付机构信息披露的范围第一ꎬ第三方支付机构的基本管理信息ꎬ包括支付机构的工商信息㊁股东信息等ꎮ这些信息是消费者是否选择使用该第三方支付机构服务的重要参考指标ꎬ是关系着消费者是否进入该第三方支付的重要信息[５]ꎻ第二ꎬ第三方支付机构的财务会计信息ꎬ主要是会计报表和财务报表ꎮ这两种信息反映第三方支付机构的资金储备㊁年收入㊁负债等ꎬ是消费者最关注的信息ꎻ第三ꎬ风险管理信息ꎮ第三方支付机构是法人组织ꎬ其服务行为归根结底还是商业行为ꎬ因此其经营过程中就必然会有各种经营风险ꎮ２.完善第三方支付机构信息披露的形式因此ꎬ应对第三方支付机构的信息披露形式进行完善ꎬ详细规定信息披露的内容㊁时间ꎮ获得支付许可后ꎬ第三方支付机构应在预定时间内披露首次信息ꎮ披露首次信息ꎬ主要包括一些基本信息㊁第三方付款人的支付服务协议等ꎮ此外ꎬ为保障消费者权益ꎬ对消费者权利有影响的部分应当显示在不同且显著的位置ꎮ此外ꎬ第三方支付机构需要在每年的年初对上一年的风险事件㊁解决客户投诉的数量的信息进行披露ꎮ在本文中ꎬ笔者认为应对第１９㊀㊀长沙大学学报㊀㊀㊀２０１９年５月三方支付机构的定期披露提出更多要求ꎬ如缩短披露期限间隔㊁确定定期披露的内容与时间等ꎮ(四)完善第三方支付纠纷解决机制１.明确管辖法院«中华人民共和国民事诉讼法»中对管辖法院的确定是以地域管辖和实际联系为原则的ꎬ但这种确定管辖法院的方法不能适应第三方支付的虚拟性㊁跨地域性㊁无边界性等特征ꎬ管辖法院的难以确定则使得消费者很难去寻求司法救济ꎮ笔者认为ꎬ为了更好地维护消费的救济权ꎬ不论是在第三方支付中的合同纠纷还是侵权纠纷ꎬ都应该明确管辖法院为消费者所在地的法院ꎮ２.举证责任倒置消费者在遭遇第三方支付纠纷时ꎬ调查举证是绕不开的难题ꎮ第三方支付的交易数据一直都是以电子数据形式存在的ꎬ这种电子证据的收集没有一定的经济和技术实力支撑是做不到的ꎮ笔者认为ꎬ应当把第三方支付纠纷中的举证责任比对医疗事故责任㊁环境污染责任等相关举证责任的原则ꎬ交由第三方支付机构承担ꎬ实行举证责任倒置ꎮ消费者提供能够收集到的基本证据ꎬ其他消费者不便收集的证据则由第三方支付机构进行举证ꎮ３.完善在线纠纷解决机制应继续完善在线纠纷解决机制㊁行业前置调解㊁法院后置保障㊁地域在线纠纷机制相结合的多元化纠纷解决机制ꎻ然后应加快在线纠纷解决机制的立法建设㊁完善相关法律ꎬ使第三方支付消费者真正有法可依ꎻ最后ꎬ确立第三方支付纠纷解决的统一标准ꎬ提升法律公信力ꎮ注意要在原有纠纷解决机制的基础上创新其运用范围ꎬ使我国的在线纠纷解决机制成为消费者维护自己权利的又一平台ꎮ参考文献:[１]王蓬博.综合支付行业数字化进程分析[ＥＢ/ＯＬ].易观数据分析网ꎬｈｔｔｐｓ://ｗｗｗ.ａｎａｌｙｓｙｓ.ｃｎ/ａｒｔｉｃｌｅ/ａｎａｌｙｓｉｓ/ｄｅｔａｉｌ/２００１８９７７. [２]黎四奇.对钓鱼欺诈中第三方支付机构作为或不作为法律问题的思考[Ｊ].法律科学ꎬ２０１２(３).[３]黄翊.我国第三方支付企业信息披露问题研究[Ｊ].金融经济(理论版)ꎬ２０１５(２４).[４]支付宝客户端软件许可及服务协议[ＥＢ/ＯＬ].支付宝网ꎬｈｔｔｐｓ://ｃｓｈａｌｌ.ａｌｉｐａｙ.ｃｏｍ/ｌａｂ/ｈｅｌｐ＿ｄｅｔａｉｌ.ｈｔｍ?ｈｅｌｐ＿ｉｄ＝２０１６０２０４１４６６. [５]唐琼琼.第三方支付中的消费者权益保护问题研究[Ｊ].河北法学ꎬ２０１５(４).ＯｎｔｈｅＬｅｇａｌＰｒｏｔｅｃｔｉｏｎｏｆＣｏｎｓｕｍｅｒｓ ＲｉｇｈｔｓａｎｄＩｎｔｅｒｅｓｔｓｉｎｔｈｅＴｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙＰａｙｍｅｎｔＪＩＡＸｕｅｆｅｉ(ＭｉｎｉｓｔｒｙｏｆＥｄｕｃａｔｉｏｎꎬＳｈａｎｘｉＩｎｓｔｉｔｕｔｅｏｆＭｅｃｈａｔｒｏｎｉｃｓꎬＣｈａｎｇｚｈｉＳｈａｎｘｉ０４６０１１ꎬＣｈｉｎａ)Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｔｈｅｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙｐａｙｍｅｎｔｉｎｄｕｓｔｒｙｈａｓｄｅｖｅｌｏｐｅｄｒａｐｉｄｌｙｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ.Ｃｏｍｐａｒｅｄｗｉｔｈｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙꎬｔｈｅｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙｐａｙｍｅｎｔｉｎｄｕｓｔｒｙｒａｐｉｄｌｙｏｃｃｕｐｉｅｓｔｈｅｖａｓｔｍａｒｋｅｔｓｈａｒｅａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｃｏｎｖｅｎｉｅｎｃｅａｎｄｒａｐｉｄｉｔｙｏｆｉｔｓｃｙｂｅｒｓｐａｃｅ.Ｔｈｅｌａｇｏｆｔｈｅｌａｗａｌｓｏｌｅａｄｓｔｏｔｈｅｌｅｇａｌｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙｐａｙｍｅｎｔｉｎｄｕｓｔｒｙｉｎＣｈｉｎａｆｒｏｍｔｈｅｐｒｅｖｉｏｕｓｌｅｇｉｓｌａｔｉｖｅｂｌａｎｋｔｏｔｈｅｃｕｒ￣ｒｅｎｔｌｅｇｉｓｌａｔｉｖｅａｂｓｅｎｃｅꎬａｎｄｔｈｅｌｅｇａｌｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎｏｆｃｏｎｓｕｍｅｒｒｉｇｈｔｓａｎｄｉｎｔｅｒｅｓｔｓｉｎｔｈｅｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙｐａｙｍｅｎｔｉｓｓｔｉｌｌｆｒａｕｇｈｔｗｉｔｈｌｏｏｐ￣ｈｏｌｅｓ.Ｃｏｎｓｕｍｅｒｐｒｉｖａｃｙｒｉｇｈｔｓｈａｖｅｂｅｅｎｖｉｏｌａｔｅｄꎬｔｈｅｒｉｇｈｔｔｏｋｎｏｗｉｓｎｏｔｇｕａｒａｎｔｅｅｄꎬｄｉｓｐｕｔｅｓａｒｅｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏｒｅｓｏｌｖｅａｎｄｏｔｈｅｒｌｅｇａｌｉｓｓｕｅｓｎｅｅｄｔｏｂｅｓｏｌｖｅｄ.ＫｅｙＷｏｒｄｓ:ｔｈｉｒｄｐａｒｔｙｐａｙｍｅｎｔꎻｃｏｎｓｕｍｅｒｒｉｇｈｔｓａｎｄｉｎｔｅｒｅｓｔｓꎻｌｅｇａｌｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ(责任编校:简小烜)２９。
论网络第三方支付中的消费者权益保障问题
论网络第三方支付中的消费者权益保障问题作者：孙娜来源：《法制与社会》2013年第22期摘要运用网络第三方支付方式进行商品买卖活动已经成为一种非常受欢迎的消费模式，然而我国法律对这一新兴事物还未形成全面、成熟的规范体系，进而产生了立法空白或立法不明确的法律风险，这对消费者合法权益的保护非常不利。
为了在第三方支付中保障消费者权益，在立法中应注重对格式合同的规范、客户资金的妥善管理和明确的法律责任划分等。
关键词第三方支付消费者权益格式合同法律责任作者简介：孙娜，安徽大学法学院，法律硕士。
中图分类号：D923.8文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）08-100-02随着网络的普及和电子商务的飞速发展，人们的贸易生活方式逐渐发生了改变。
网络交易作为一种新兴的交易方式，凭借其便利、快捷、安全的优势，开始在人们的生活中占据越来越重要的位置。
根据中国电子商务研究中心发布的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，中国电子商务市场2012年交易规模达7.85万亿元，同比增长30.83%。
其中网络零售交易规模达1.3万亿元，同比增长64.7%。
2012年中国网络零售市场已经仅次于美国，成为目前世界第二大网购市场，增长速度已大大超越世界其他国家。
电子交易与传统的商业运作模式相比，具有缩短交易双方的空间距离、节约时间、降低交易成本等优势，但是由于网络的特殊性会导致交易的产品质量或是服务质量不能完全得到保障，用户获取信息具有不可靠性，交易双方存在信用质疑等，这些因素在很大程度上降低了电子商务的市场交易效率。
第三方支付方式的出现，为买卖双方之间建立起了一个相对中立、平等、便捷、低成本的资金划拨平台，突破了电子商务发展的支付瓶颈。
《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》称，2012年国内第三方支付业务交易规模3.5万亿，同比增长57%。
具有中立性的第三方支付方式能够较好的满足网络交易的买卖双方对信誉和安全的要求，起到信用中介的作用，使得网络交易在第三方支付方式的介入下得以顺利的完成。
论我国第三方网上支付之消费者权益保护
论我国第三方网上支付之消费者权益保护我国第三方网上支付在近年来的发展中已成为人们消费生活中不可或缺的一部分。
与此同时，消费者的权益保护也变得越来越重要。
在这个领域中，只有注重消费者权益保护，才能更好地发展和壮大我国的第三方网上支付市场。
本文将重点讨论我国第三方网上支付之消费者权益保护。
第一，加强支付服务的安全性保障。
在支付过程中，消费者需要输入个人信息和银行账户密码等重要信息，因此，支付服务必须注重安全性保障。
近年来，支付宝和微信支付等第三方支付平台已经采取了很多措施来保障支付服务的安全性，如使用手机短信验证，扫码支付等。
第二，明确支付服务的收费规则。
消费者在进行网上支付时，需要知道支付平台的收费规则。
很多第三方支付平台已经公布了其收费规则，如支付宝的收费规则就非常清晰明了，消费者可以在支付前查看收费标准，从而避免出现意外的收费情况。
第三，处理消费者的投诉和退款申请。
在进行网上支付时，也存在着一些不可避免的问题，如：支付失败，商品退货等问题。
在这种情况下，支付平台需要及时地处理消费者的投诉和退款申请。
支付宝和微信支付等第三方支付平台已经建立了完善的客服体系，为消费者提供了投诉和退款的渠道，有效地保护了消费者的权益。
以上是我国第三方网上支付之消费者权益保护的三个方面。
下面，将列举几个案例，以便更好地理解消费者权益保护的重要性。
案例一：某顾客在一家网店购买了一件衣服，但是他收到的衣服与网页上的图片不符，质量不过关。
因此，他想要退货。
由于他是使用支付宝付款的，因此，他可以直接向支付宝提出退款申请。
支付宝将联系商家，并帮助消费者进行退款。
案例二：一个消费者在通过微信支付购买了一份外卖，但是在等待一段时间后，他发现外卖始终没有送来。
通过微信客服，消费者说明了情况，微信支付将会调查确保消费者的权益得到保护，同时接下来将启动退款流程。
案例三：一个消费者在支付宝上购买了一件电器产品。
经过一段时间的使用后，消费者发现这个产品存在质量问题，因此想要进行退款。
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２ ０ １ ５年 ４月
湖 北 科 技 学 院 学 报
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｈｕ ｂ ｅ ｉ Ｕｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ ｏ ｆ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ａ ｎ ｄ Ｔｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ
ｃ ｏ ｎ ｔ ｒ ａ ｃ ｔ ） 即消 费 者仅 能 在 页 面点 击 选 择 “ 我接受”
ห้องสมุดไป่ตู้
构 所提供 的 格 式 合 同为 点 击 格 式 合 同 （ Ｃ ｌ ｉ ｃ ｋ—ｕ ｐ
“ 我 同意 ” 或者 “ 我不 同意 ” “ 我 不 接受 ” ， 即 使 消费
者 对于格 式 合 同进 行 了深 入 、 细 致 的 分 析 后 对 某
否具 备 民事 行 为 能 力 、 民事 行 为 能力 是 否 完 全 亦 并不 明晰。最 后 ， 第 三 方 支 付 平 台在 与 消 费 者 签 订合 同的过 程 中 ， 对 于格 式 条 款 的 提 醒 义 务 相 对
身 责任 ， 并加 重消 费 者 责任 。最 后 ， 第 三 方 支付 机
一
此 埋下 。其 次 ， 第 三 方 支 付 机 构 在 拟 定 合 同 时多
会 出于 自身 利 益 考 虑 ， 而 在 合 同 中增 加 各 种 不 合 的条款 ， 不合 理地分 配 合 同风 险 ， 不正 当地 免 除 自
些 独有 的特 性 。首 先 其 依 托 于互 联 网 ， 在 消 费
理 的条款 ， 诸 如设 置 一 系 列 免 责 条 款 及 显 失 公 平
者进 行第 三方 支付 机构 的用 户注 册 时 出现在 浏 览 页 面 中。其次 ， 订立 协 议 的 主体 ， 主 要 是 消 费者 一 方身 份难 以确 定 ， 由 于第 三 方 支 付 平 台 搭 建 并 依 托 于互联 网 ， 消 费者 与第 三 方 支 付 机 构 格 式 合 同 的签 订大 多 通 过 网络 进 行 ， 而 屏 幕 之后 消 费 者 是
情况 下对 于 格 式 条 款 经 常 一 扫 而 过 ， 其 合 法 权 益 被侵 害 的可能性 由此 增大 。 格式合 同的广泛 运 用 在节 约 交 易 时 间 的 同时 亦带 来 了潜 在 的 风 险 。首 先 ， 第 三方 支 付 预 先 拟
突破， 自此 我 国对 第 三方 支付 的 规 制 进 入 专 项 立
理 细则 》 ） 中。
（ 一） 消费者 权利 与义务 的明确
监督 机制 。 ”， 因而 对 于 报 送 备 案 的相 关 文 件 应 予 以审 查 。而 同时亦有 学 者 主张 备 案 不应 该 具 有 创
法时代。紧随其后 ， 《 支付机构客户备付金存管办
法》 等相继 出台， 我 国对第三方支付机构 的监管制 度 正 日益 完善 。而 对第 三 方 支 付 服务 协 议 条款 的
｝ 收 稿 日期 ： ２ ０ １ ５—０ ２—０ ６
基金项目： 华 中师范大学 ２ ０ １ ４年大学 生创新创业训练计划 Ａ类项 目“ 互联 网金融法律规制——基于理论与实证的分析 ” 成果之一
第 ４期
刘蒋西 子 论第三方网 络支 付中 消费者 权益的 保障 ——以 对格式合同 的再规制为 视角
１ ８ ７
规制亦逐步明确， 主要集 中于《 非金融机构支付服 务管理办法》 （ 以下简称《 管理 办法》 ） 及《 非金融 机 构 支付服 务 管 理办 法 实 施 细 则 》 （ 以下 简 称 《 管
制， 明确 第三 方支付机 构 与 消费者 的权 利 义务 关 系 ， 对 于加 强 消 费者合 法权 益 的保 护 有 着 重要
意 义。
关键 词 ： 第三 方支付 ； 消费者权 益 ； 格 式合 同 ； 法律 规制
中图分类 号 ： Ｄ ９ ２ ３ ． ８ 文献标 识码 ： Ａ
一
、
第三 方 网络 支付格 式合 同概 况
Ｖｏ １ ． ３ ５， Ｎｏ ． ４
Ａｐ ｒ ． ２ ０１ ５
文章 编号 ： ２ ０ ９ ５— ４ ６ ５ ４ 【 ２ ０ １ ５ ） ０ ４— ０ １ ８ ６— ０ ３
论第三方网络支付中消费者权益的保障
— —
以对格 式合 同的再 规 制 为视 角
刘 蒋 西 子
（ 华 中师范大 学 法 学 院， 湖北 武 汉 ４ ３ ０ ０ ７ ９ ）
摘
要： 第三 方支付 平 台作 为一种 崭新 的 支付 媒 介 出现 在 电子 商务 领 域 中， 在促 进 互联 网金 融
发展 的 同 时不 可避免 的产 生 了诸 多的 法律 问题 ， 其 中消 费者 权 益 的保 护 无疑 是 核 心 问题 之 一 。
我 国 目前 已初 步构 建起 对 第三 方支付 的规制 体 系， 但 仍 不 够 完善 。进 一 步加 强对 格 式合 同的规
些 条款存 有 异 议 ， 但 出 于 对 第 三 方 支 付 机 构 服 务
地 受到侵 害 。
的需要亦 只 能被 迫 接 受 相 应 条 款 ， 其 选 择 权 相 应
弱化 。在 虚 拟 平 台签 订 的第 三 方 支 付 服务 协 议 ， 其格 式条 款仅 以文 本形 式 直 接在 浏 览 器 的 页面 中
定 的格式 合 同也 即支 付 服 务 协 议 较 为冗 长 ， 消 费
者 很少对 其进 行深 入 、 细 致地 阅读 与 分析 ， 隐 患 由
生长 于互 联 网的第 三 方 网络 支 付 中的格 式 合 同除 了具 备 即定型 化 、 条 款 的不 可 协 商性 、 适 用 于 不特 定相 对 人 等 传 统 格 式 合 同特 征 以外 ， 还 具 备
展示 ， 而 缺少 了现实 订 约 中 的人 工 现 场提 醒 ， 大 多 数 消费者 在 维 权 意 识 缺 乏 、 法 律 知识 储 备 不 足 的
二、 第 三方 网络 支付 格式 合 同规 制现 状分 析
２ ０ １ ０年 ， 《 非金 融 机构 支付 服 务 管 理 办 法 》 的
出台宣 布我 国第三 方 支付 的有 关规 定 实 现 了零 的