中国直销银行发展报告
2017年中国直销银行分析报告
组织结极 扁平化
充分体现直销特点 员工人数较少，直
接通过终端不客户 沟通 基本没有线下网点
产品设计 个人标准化业务
基于网络的服务方 式，主要服务客户 为个人客户
提供产品主要以简 单、标准化金融产 品为主
营销推广 方式灵活多样
以高息策略吸引 客户
不收取年费和账 户管理费
新开户奖励 全球取现免费的
侧重 直销
直销银行通常是有独
立法人资格和金融牌 照的组织，且主要依 托非实体机构来开展 业务，拓展增量客户
机构、 组织
直销银行可以称之为
是一种银行的业务模 式
业务 模式
直销 银行
VS
电子 银行
渠道 销售
电子银行侧重的是银
行服务，网上、移动 端作为银行服务的窗 口而存在
银行 补充
电子银行作为银行实
体组织之外，利用网 络、电话等提供银行 服务的补充形态，针 对的是银行存量客户
基于直销银行的特点的存在，相较于传统银行机构，直销银行在成本、产品、效率以及业务覆盖等方面的优势明显，这也极 成了作为后来者的直销银行能不传统金融机构展开竞争的根本动力所在。
突破了传统银行经营规模受网点数量制
约的瓶颈。去实体化的经营模式，人力 成本及物理网点建设成本大幅压缩。
成本 优势
产品 优势
大型股份制商业银行 1.8% 股份制商业银行 18.2%
城市商业银行 63.6%
城市商业银行 63.6% 农村商业银行 16.4%
截止2016年3月1日，中国已推出直销银 行服务的商业银行数量已达55家，参不 主体多为股份制商业银行及城市商业银行 （部分行仅有网页及上线信息），占总数 的81.8% 。但从目前开设直销银行业务的 商业银行产品来看，部分并未将直销银行 当做一个重要的业务领域去进行广泛的宣 传不拓展。 分析认为：从目前来 看，并非所有的城商行、农商行在现阶段 都适合开展直销银行，一些规模较小的商 业银行在品牌建设、产品研发和风险控制 能力有限的情况下不应过早涉及直销银行。
从中美比较视角探究直销银行在我国的发展
最后，我国直销银行需强化风险管理和合规经营意识。建立健全风险管理制 度和内部控制体系，严格遵守相关法律法规，确保业务运营的合规性和稳健性。 在此基础上，加强与监管部门的沟通与合作，积极推动直销银行监管体系的完善 和发展。
总之，国外直销银行的发展经验为我国直销银行的成长提供了宝贵的借鉴。 然而，在借鉴过程中，我们应充分考虑自身特点和国情，因地制宜地探索适合自 身的发展模式。只有这样，我国直销银行才能在激烈的市场竞争中获得更好的发 展机遇。
4.我国科技银行存在的问题和瓶颈：主要包括资金来源单一、风险控制能力 不足、政策支持不够等。针对这些问题，本次演示提出了相应的解决方案，如拓 展资金来源、加强风险控制能本次演示通过对中美科技银行的比较研究，揭示了我国科技银行在业务范围、 市场规模、创新能力和风险控制等方面与美国的差距。同时，针对我国科技银行 存在的问题，提出了相应的解决方案和发展策略。希望通过本次演示的研究，能 为我国科技银行的进一步发展提供参考和借鉴。
从中美比较视角探究直销银行 在我国的发展
01 一、发展现状
目录
02 二、盈利模式
03 三、技术基础设施
04 四、风险管理
05 五、结论
06 参考内容
直销银行，作为一种新兴的银行业务模式，以其高效、便捷和低成本等特点 在全球范围内得到了广泛和实践。在中国和美国，直销银行的发展各具特色，本 次演示将从两国比较的视角，深入探讨直销银行在我国的发展。
首先，国外直销银行成功地制定了市场定位和战略规划。它们以客户需求为 导向，找准目标客户群体，针对性地提供金融产品和服务。同时，直销银行注重 利用科技手段提升服务效率和质量，为客户带来更为舒适的体验。
其次，国外直销银行在科技支持和技术创新方面取得了显著成果。它们积极 拥抱新兴科技，如人工智能、大数据等，以提升客户识别、风险控制和业务运营 等方面的能力。通过技术创新，直销银行实现了为客户提供个性化、智能化的服 务。
直销银行发展现状
直销银行发展现状直销银行是指以电子渠道为主的无分支机构直接面向客户提供金融产品和服务的银行形态。
近年来，随着互联网的普及和技术的进步，直销银行在中国的发展呈现出蓬勃的态势。
首先，直销银行的用户规模不断扩大。
2018年中国直销银行用户数已突破1亿，用户主要集中在大城市和年轻人群体。
随着互联网的普及和消费习惯的改变，人们习惯使用电子渠道进行金融交易，对直销银行的接受程度也逐渐提高。
其次，直销银行的产品和服务日益丰富多样。
传统银行通常只提供基本的金融产品和服务，而直销银行通过整合资源和创新模式，推出了更多种类的产品和服务。
比如，丰富的理财产品、便捷的消费信贷、高效的支付结算等，满足了客户多样化的金融需求。
再次，直销银行的技术支持日益完善。
互联网和大数据技术的发展为直销银行提供了强大的技术支撑。
直销银行可以通过智能化风险控制系统、自动化的操作流程和数据分析等手段，实现更高效、更安全的金融服务。
同时，直销银行还可以通过人工智能、区块链等技术，进一步提升用户体验和服务质量。
此外，直销银行的合规管理得到了加强。
随着金融监管的不断加强，直销银行也加大了合规管理的力度。
直销银行需要建立健全的风险管理和合规体系，遵守法律法规要求，确保客户的资金安全和权益。
然而，直销银行在发展中也面临一些挑战。
首先是客户信任的问题。
相比传统银行，直销银行没有实体网点，客户可能对其安全性和可靠性持有疑虑。
因此，直销银行需要加强对客户信息保护的措施，并加强对用户的教育和宣传，提高客户对直销银行的信任度。
其次是法律法规的适应性问题。
随着直销银行的不断发展，现有的法律法规可能无法完全适应直销银行的业务模式。
因此，相关部门应加强监管，及时完善相关法律法规，为直销银行的发展提供更好的法律保障。
总之，直销银行作为金融业的新兴业态，正逐步展现出其强大的发展潜力。
在互联网技术的推动下，直销银行不断壮大，用户规模不断扩大，产品和服务不断丰富，技术支持日益完善。
我国直销银行发展现状、存在的问题及相关建议
金 融 论 坛
相关建议
口 中国人民银行 白山市中心支行 于晓阳
直 销银行 是 “ 互联网 ＋ ”时代 银行 创新运 作模 式之一 ，在这 一模
直销银行发展现状
１ ．数量 快速 增长 自２ Ｏ ｌ ３ 年９ 月 北 京银 行 率先 推 出 直 销 银 行 后 ，国 内 多 家 银 行
式下 ，银行不设立实体网点和物理
柜 台 ，不 发放 实体银 行卡 ，客户 主 要 通过 电脑 、电子邮 件 、手 机 、电 话 等 远 程 渠 道 获 取 银 行 产 品和 服 务 ，突破 时 间、空 间的限制 ，最 终 实现 “ 点对 点”服 务。作 为数字 化
２ ｏ １ ５年 ３ 月 ，上 线 的 直 销 银 行 数
机 构 都 陆 续 推 出直 销 银 行 ，截 至
升 客户对 于品牌 的认 知度 。二是命
名为 “ Ｘ×银行直销银行” 。有 １ ０
家银 行使 用 了此 类名称 ，如 民生银 行 直 销银 行 、兴 业 银 行 直销 银 行 、 宁 波银行 直销 银行 等 ，这种 命名 明 确 了发起 银行 的主 体地位 ，客 户一
限 等 多种 类 型 可 供 客 户 选 择 ； 有 ３ ０ 天 以 下 、１～ ３ 个 月 、３～ ６ 个
月、６～ ９个 月 、１ ２～ ２ ４个 月 等 多种 期限 ； 年 化收 益率 约 为 ３ ％～ ６ ％，预 期 收 益 普遍 高于 传 统 银 行 理财产 品 ，以浦发银 行为例 ，其预
商 业银 行 ，７ 家 为全 国性 股 份制 商 业 银 行 ，１ ５家 为 城 市 商 业 银 行 ， 城 市商 业银行 占比达 ６ ５ ％ 。还有 一
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析我国直销银行市场无论是个人用户还是企业用户，均偏好理财产品，且这些用户主要集中在经济发达地区。
用户除了享受一般的理财、贷款等业务外，还能享受到像支付或生活服务这样的增值与创新服务，如直销银行为用户提供五险一金、房估值等服务。
直销银行作为我国传统银行数字化转型的重要手段，应抓住来自国家行业转型、与客户合作过程中的发展机遇。
无论个人或企业用户，均偏好理财产品在产品功能的偏好上，直销银行用户最常使用的直销银行功能是银行理财(占比59.88%)，其次是余额理财及储蓄存款(48.44%)，能够增加客户黏性的生活服务和基金理财投资则分别占比37.50%和32.97%。
可见，银行直销银行的产品功能与互联网金融平台存在较高的同质性，银行直销银行竞争优势不大，没有很强的获客能力，因此打造具有创新功能的产品和功能是未来直销银行需要逐步探索与完善的。
2018年中国个人用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理相关报告：发布的《2019-2025年中国直销银行行业市场需求预测及投资未来发展趋势报告》在产品功能偏好上，企业用户的需求主要集中在外部客户理财(71.43%)，外部客户账户体系(61.43%)，员工薪资理财(55.71%)以及员工福利发放(48.57%)。
企业可以通过外部客户理财以及外部客户账户体系加强其金融服务能力，更好地满足客户多元化需求，员工薪资理财与员工福利发放服务则能够便利员工生活，提高员工的忠诚度。
对于直销银行提供的线上金融产品，供应链企业贷款(51.43%)是企业用户最主要的需求点，直销银行可根据供应链平台所汇集的商流、物流、信息流、资金流等，对上下游信息进行深度挖掘，为供应链企业提供融资服务，拓宽其融资渠道。
其次是公司理财(27.14%)，企业线上理财需求将随着企业互联网化步伐的加快而攀升。
2018年中国企业用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理理财服务用户集中在经济发达地区，还能享受不同增值服务2018年，我国直销银行理财用户主要分布在北京、广东、上海这些一线省市;其次是江苏、山东、浙江等经济发达省份。
对直销银行发展现状及风险的调查
验 。直销银行的设计充分体 现互 联网金融 的特点 ， 其界 面清晰简洁 ， 操作快捷便利 ， 注重 迎合客户 口味 ， 提升 客 户体验。 二是产品定位改变。 在产 品设计方 面， 直销银行 主要定位 于高收益理财产 品 、 贷 款和融 资 ， 服 务于时 间 少、 年纪轻 的中产客户群 。三是线上线下相结合 的服务 模式 。一方面直销银行利用互联 网平 台提供金融服务 ， 另一方面依托线下网点确保业务 合规 ， 提升直 销银 行知 名度 。四是获取客户的途径发 生变化。即使存 在网上银 行、 手机银行等 电子渠道 ， 传统银行 的客户仍 需要通 过 网点进行开户 。而直销银行 可以突破 空间限制 ， 用 开立
（ 一） 技术层面的风险。 互联 网金融是依托互联网信
息技术实现 的新型金融模式 ， 因而技 术风险是互联 网金 融最基础 的风 险， 也是直销银行最基础 的风 险。技术层
下金融 向线上 金融 转变的一 种中间业 态 ， 最终将 促成 以 线上 为主 的新金 融形态取 代 以线下 为主 的传统金融 形 态， 成为下一代金融客户服务 的主流方式。
等特点。 也就是说 ， 与传统银行柜 面服务相 比 ， 直销银行 最 大的特点就 是用户可 以不 受时间 、 空 间的限制 ， 实 现
开户和购买理财等大部分金 融服务直接在网上进行 ， 无 需前往银行柜 台 ， 且不会 因为客户量的显著增加而大 幅
但 目前 ， 直销银行的发展存在诸多不足。一是金融产
融 重要平 台 ，已经成为各 商业银行 竞相发展 的新型业 态。自２ ０ １ ４年民生银行直销银行上线后 ， 在不到 ２ 年 的 时间内 ，国内直销银行上线数量 已超 过 ６ ０家 。 目前来
看， 发展直 销银行 ， 成为 国内商业银行 在未来互 联网金
我国直销银行运营现状及策略探索
我国直销银行运营现状及策略探索【摘要】我国直销银行是随着互联网技术的快速发展而兴起的一种新型银行模式。
本文从研究背景和研究目的入手，介绍了我国直销银行的概念及发展历程，分析了其当前的运营现状，探讨了直销银行存在的问题与挑战，并提出了相应的运营策略探索。
在未来发展方向方面，结合当前形势和趋势，本文对直销银行的发展前景进行了展望，并提出了相关的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解我国直销银行的运营现状及挑战，并为其未来的发展提供有益的参考和指导。
【关键词】直销银行、运营现状、问题、挑战、策略、发展历程、发展前景、建议、展望、未来发展方向1. 引言1.1 研究背景我国直销银行作为金融服务业的一种新型模式，近年来受到越来越多的关注和重视。
随着互联网技术的飞速发展和金融市场的不断开放，直销银行在我国的发展势头迅猛，取得了一定的成绩。
随着市场竞争日趋激烈和消费者需求的不断变化，直销银行也面临着诸多挑战和问题。
对我国直销银行的运营现状及未来发展方向进行深入研究，探索其运营策略具有重要的现实意义和理论意义。
我国直销银行的发展经历了起步阶段、快速发展阶段和深度调整阶段，其发展历程充满波澜和挑战。
在这一背景下，探索我国直销银行的概念、运营现状以及存在的问题与挑战，发展新的运营策略是十分必要的。
通过研究，可以为直销银行的未来发展提供有益的启示和建议，促进我国金融服务业的进一步发展。
1.2 研究目的研究目的是通过深入分析我国直销银行的运营现状和存在的问题与挑战，探讨直销银行的运营策略，并提出相应的发展建议，以促进直销银行行业的健康发展。
通过研究直销银行未来的发展方向，探讨直销银行在数字化时代的发展前景，为直销银行的未来发展提供理论支撑和实践指导。
通过本研究，旨在为我国直销银行的从业者、相关政策制定者和学术界提供有价值的参考和借鉴，促进直销银行行业的稳步发展和提升。
2. 正文2.1 我国直销银行的概念及发展历程我国直销银行是指通过互联网、电话等远程方式为客户提供金融服务的银行。
2023直销银行发展报告
2023直销银行发展报告引言直销银行是指通过互联网和移动设备等直接向个人和企业用户提供金融服务的银行模式。
随着互联网技术的迅猛发展，直销银行作为一种创新的金融服务方式，在近年来得到了广泛的关注和持续的发展。
本报告旨在分析2023年直销银行发展的现状和趋势，以及面临的机遇和挑战。
一、直销银行发展现状1.1 直销银行的定义和特点直销银行是指通过互联网和移动设备等直接向客户提供金融产品和服务的银行机构。
相比传统银行，直销银行具有以下特点： - 去除了传统银行的实体网点，通过线上渠道进行交易和沟通，降低了运营成本； - 提供个性化的金融产品和服务，满足客户的个性化需求； - 利用大数据和人工智能技术进行风险评估和客户画像，提高服务的精准度和效率。
1.2 直销银行发展的历程直销银行作为一种新型的金融服务方式，起源于20世纪90年代，随着互联网的普及和技术的进步，直销银行迅速发展起来。
从最初的在线银行业务，到现在的全面电子化银行服务，直销银行已经逐渐成为金融行业的重要组成部分。
1.3 直销银行发展的现状2023年，直销银行在全球范围内持续发展，尤其是在一些互联网普及率较高的国家和地区，直销银行的市场份额不断增加。
一方面，消费者对于方便、高效、个性化的金融服务需求日益增长；另一方面，直销银行不断引入新技术和创新产品，提高用户体验，增加用户黏性。
二、直销银行的优势和机遇2.1 直销银行的优势直销银行相比传统银行具有许多优势，主要包括： - 成本优势：去除了实体网点和人工运营的成本，降低了运营成本，使得直销银行能够提供更具竞争力的金融产品和服务； - 便利性：用户可以随时随地通过互联网和移动设备进行金融交易，方便快捷； - 个性化服务：直销银行通过大数据和人工智能技术，对客户进行精准的风险评估和需求分析，提供个性化的金融产品和服务。
2.2 直销银行的机遇•更广阔的市场：随着互联网的普及和金融科技的发展，全球直销银行的市场规模不断扩大，直销银行有机会获得更多的用户和市场份额；•技术创新的驱动：直销银行能够吸纳和应用最新的科技成果，如人工智能、区块链等，提供更具竞争力的金融产品和服务；•个性化需求的增长：随着消费者对个性化金融服务需求的增长，直销银行能够通过大数据和人工智能等技术，更好地满足客户的需要。