金融产权制度改革与丽水农村金融组织体系论文

金融产权制度改革与丽水农村金融组织体系论文摘要：通过探索农村政策性金融、商业性金融及合作性金融的产权制度创新形式和重点研究现有农村正规金融机构的产权存量改革以及农村非正规金融机构及其产权制度安排问题来探究农村金融机构产权制度的创新之路。

对于不足之处，就是事先小组下乡进行的调查问卷的样本数不多，而且调查问卷的问题有些并不适合受访者来回答。

还有就是可能对于一些问题分析得不够透彻。

经济发展的重要中以阿推手之一就是金融，农村经济的发展需要与进行农村金融的创新是息息相关的。

它的创新与发展一定会带动农村经济发展模式的改革。

农村金融机构改革和农村金融机构机构产权制度创新都是在当今市场竞争激烈，农业发展所需要的。

一个地区如果与之相适应的金融机构，提供完善的金融产品服务，那就能给予农民生产资金支持，造成双赢的居民啊，从而带动一个地区的发展。

一、新型农业经营主体培育状况（一）新型农业经营主体的含义与优势我国农业的基础是家庭承包经营、统分结合的双重经营体制，随着经济的发展，日益凸显了它的缺陷。

比如农业生产它的专业性水平较低不足于面对现代市场竞争的激烈性和农业个体户的生产不能与农产品的专业承包生产相抗衡等问题都在催生着一个新型农业经营方式的诞生。

为在体制机制上寻求新突破，构建新型农业经营主体已经成为了中国现代的农业建设很重要的任务。

而截止2013年12月底，全国土地流转面积2.7亿亩，占家庭承包耕地面积21.5%，畜牧业规模经营迅猛发展，生猪、蛋鸡、肉鸡规模化养殖均超过50%；农业机械化快速发展，农机总动力超过10亿千瓦，耕种收综合机械化水平达到57%，小麦、水稻等大田农作物机械化水平超过90%等现状都表明新型农业经营主体的发展条件已经成熟。

这里所说的“新型模式”，是一个传统的农业上创新和发展，有一个比较大的规模，良好的材料和设备条件和产品作为该组织的主要目标管理能力。

新型农民业务主要分为专业大户，家庭农场，专业合作社，农业企业和农机服务组织的管理。

（二）新型农业经营主体存在的主要问题及融资瓶颈从新的农业业务实体的角度来看，一个是规模的不大。

专业大户、家庭农场是规模小，实力差等新型经营的实体，有很多养殖龙头企业的引领。

二是农民专业合作社的不规范操作。

不规范体系，内部管理机制运作专业合作社是不完美的，有大量的专业合作社没有实行民主管理制度，产权不明确，会计制度和利益分配体系不健全，缺乏有效的监督。

尚未建立了现代企业管理制度，有相当比例的龙头企业，农民利益联结机制不紧密，农民的基本没有“利益共享，合作风险分担机制”。

三是经营人才缺乏和思想认识不到位。

生产经营的人才严重的匮乏，由于现在年轻人有着“务农没出路”的想法，这使得新型农业经营主体从业人员年龄结构普遍“高龄化”，这就使得对新技术、新产品和新的管理方式的接受能力不高，这使得一切实施的效率和效果变得很差。

再加上政府并没有给予新型农业经营足够的支持等都使得新型农业经营主体的发展面临困难。

其中，还有就是最重要的是，在实现生产的规模化和标准化生产的时候，要农户经济相应新型农业经营主体的建设必然导致农户需要更多的资金，而对于农村的金融体系并不完善的情况下，融资的瓶颈是对于新型农业建设的承重打击。

二、现代农村金融产权制度改革状况随着农业经营主体的建设和农村经济的转型，这都使得农民对农村金融服务需求的不断增长。

但农村金融市场确出现了一些问题：1.农户和中小企业仍然面对着贷款困难的问题。

1990年以来，农村银行逐步开展了商业化和集约化经营，这使得服务网点的减少。

农村信用社的服务方式和手段并不能满足农村经济发展的需要了。

而且，农民贷款都会面临着抵押的问题。

2.农村资金的流失由于农业生产的低效益，是的很多农民都选择外出打工，所赚得钱存在农村金融机构。

而这些钱又会通过各种投资方式流回其他资金流转活跃的地区，这是得农村发展没有足够的发展基金。

从调查中所知，农民的贷款途径是比较单一的，大部分在农村合作社获得贷款，他们对于农村金融机构都不怎么了解，这绝对与农村金融机构的实施力度、普及程度有密不可分的联系。

还有一些农民因为贷款现阶段的抵押和程序繁琐等问题，采取的都是私人贷款问题，这些都是不利于农村金融改革的，远离了农村金融改革的初衷，没有解决农民的切身问题。

再加上从调查中所知，农民反映现在的贷款中的房屋抵押，国营房产是可以作为抵押依据的，而属于集体房产的并不能作为抵押依据，这也是不利于农民贷款的一种情况。

且农民贷款切身相关的另一情况就是林权抵押，我们了解到农民都十分热衷于这种贷款方式，他们说，以前以林权抵押的贷款利息是七厘，但是国家会补贴退换三厘，但是近两年就取消了林权贷款的补贴制度，但虽然如此，有林权的农民还是比较喜欢采取林权贷款的方式。

所以要切身解决农村资金问题就要减小抵押担保在涉农贷款中的阻碍。

在现行的金融机构贷款中，抵押担保几乎被认为借款者获得贷款的必备条件。

现阶段，农村经济中的借款主体一般缺乏有效的抵押担保物，因此，要通过各种方法来弱化抵押担保在贷款中的作用，也即银行综合使用多种方式来降低或补偿贷款的违约风险。

这需要政府、监管层和金融机构来共同努力。

三、国外农村金融产权改革经验借鉴国外已经形成了符合本国国情的完善的农村商业性、合作性及政策性金融体系，形成了国有金融产权、合作金融产权及复合金融产权等多种产权制度。

国外有关国家加强和改进农村金融服务的相关经验有很多都值得我们学习。

在发达国家中，美国、法国、日本都拥有很成功的相关农村金融体系值得我们引用和借鉴。

发达国家普遍都通过农村政策性金融法、农村合作性金融法、农业保险法等专门的成文农村金融法引导培育农村金融主体和农村金融市场。

发达国家为了促进农村资金的农村贷款或担保不流出来，将采取一些措施，如：美国联邦储备法规，其中农业贷款占到商业银行贷款总额的25%以上，可享受税收优惠；为了防止商业银行以营利为目的，与农业信贷资金转移到其他领域，联邦法律规定对商业银行贷款利率的部分利率补贴。

美国著名的是完善农村金融服务体系，而法国是建立功能性农业信贷银行。

法国农业信贷银行的特点是既承担着共同农业贷款业务，并与国家政策，重点支持符合国家政策和项目的国家发展计划紧密结合。

日本是一个农村合作金融系统的特点，日本的农村金融合作金融占主导地位，金融合作主要是农协系统。

发展中国家，孟加拉国，印度，泰国三农金融服务是显着的国家建设。

尤其是在孟加拉乡村银行（GB）和各种微型金融的非政府组织（MFO），扮演金融服务在孟加拉国的农村地区具有重要作用，是目前世界上经济上的成功在缓解农村贫困。

四、金融产权制度改革与丽水农村金融组织体系创新1.农村政策性金融机构产权制度创新近年来，随着农业经济的发展水平，以不断提高我国农业政策性金融推动深化的改革，对于资金的需求也越来越大。

由于有限的国家财政资金投入，提高农业信用风险和不完善的农村保险等因素，现有的国家财政支持，很难满足农业经济发展的金融需求。

对于未来，如何解决缺乏资金支持的问题，创造良好的融资环境，我们必须从来看农村经济结构角度入手，提出了建议，金融改革和发展的农业政策的发展。

（一）加大农业政策性金融资金投入，因为中国是一个发展中的农业大国，农民，农民的经济实力不强。

虽然国家已经采取了一系列措施，以促进农村经济的发展，但金融改革的政策的真正实现是非常困难的。

只有农民之间的合作是不够的，在实施过程中还需要政府监管和支持。

并根据我国农业经济发展的资金不足，资金支持政策是不够的，我们在农业产业化经营或开发优势产业，如畜牧业和作物的发展，政府应认真研究它的特点，想办法给予支持。

有时可以通过政策性金融机构为农村地区的农业服务，这些行业的前期成本，吸引了政府采取的其他投资。

除了一些行业需要保证的发展，可以得到贷款，通过财政政策，政府保障或建立政策性农业保险，鼓励商业性担保机构开展的政策性贷款担保业务；在另一方面，政府应该是农村金融的政策支持，如贷款、担保和保证，发挥在农村地区的经济发展中的作用。

通过增加政府的支持，减轻经济压力，从而实现资金的投入。

针对资金短缺的问题，我们也可以使用农业和农业问题的信贷计划，结合国家财政支持，以解决资金问题。

由于缺乏资金，农业问题，我们不能把财政融资模式在发达国家如美国和法国，而应采取信用融资模式，解决了资本要求：第一，允许资金依靠其他银行贷款；第二，一些贷款发行债券。

此外，财政部门在核定的农业政策性银行的任务数，每年实际拨付资金补贴或税收减免为基础，通过预算资金，扶贫资金的一部分，以帮助农民农业问题，发行优惠政策，以确保其业务策略的正常运作，从而加强其发行债券的资金在农村地区的回报能力。

同时，给予政策性银行一定自主权，扩大融资渠道。

从国际农业政策性金融的发展点，以减少对央行再贷款的依赖，促进农业政策性金融的功能，主要是通过金融市场越来越多的国家的农业政策性金融资金，发行债券来获得。

在融资方面，主要通过发行金融债券来筹集所需资金，其次应提高较低财政存款。

（二）由于农业政策性金融机构法律保护的加强很长一段时间，单就法律和商业银行操作规程依托的农业发展银行。

但作为国家政策性银行，也没有专门的法律来保护的管理法规财政收入处于非常不利的地位的权利，而且，道德风险和操作风险是无法控制的很好。

而且往往是由当地政府和其他行政机构，信用基金公司不合理的干预往往挤占挪用，甚至逃避，信贷资产的保全和维护自己的合法权益不受法律保护。

所以，中国必须尽快建立法律法规来保护农业政策性银行加快立法进程，立法，中国农业发展银行的“法律”，“政策性银行的信贷法”等。

通过立法来清除农业政策性银行的地位、职责、工作原理、组织、监管制度、风险和法律责任制度，保障政策性银行法律的合法权益。

同时，制定“食品法”，修订了“企业破产法”，“刑法”及其他有关法律，明确法律责任，用途，农业政策性信贷资金的逃避，增加企业宗旨力度，农业政策性信贷资金，逃避打击，切实保护消费者的合法权益和农业政策性银行的利益。

通过法律法规，农村市场主体的配方 - 农民权益，在一定程度上，可以得到法律保护。

加强农业政策性金融机构的法律保护是保持农业政策性金融的市场秩序的前提下，可以提高农村信贷的效率和加强监管。

（三）加强监管金融资源的有效配置的市场机制的农业政策性金融市场的主导地位，这是必要的，政府要积极协调和引导，加强农业政策性金融的市场主体地位，如信用农业科技贷款风险厌恶合作社，政府可以建立风险分担机制，信用社压力的风险解除。

一是建立和完善政策性银行按照现代银行治理结构，运行机制和管理制度的规定。

而对于农业问题，必须加强风险管理和内部控制。

您可以实施股份制改革，在坚持的前提下，国有控股，引进先进的管理经验和战略投资者有着雄心勃勃的目标，扩大财政政策的资本实力，提升服务的灵活性，不断完善内部机制。