人身保险的保险利益

1、比例责任分摊方式
每个保险人承担的赔偿责任 =
该保险人的保险金额
损失金额 × ——————————
总保险金额
2、限额责任分摊方式 每个保险人实际分得的赔款 ===
每个保险人独立责任限额
损失金额 × ————————————
所有保险人独立责任限额总和
3、顺序责任分摊方式
以签发保险单的顺序来处理 赔款，先出单的保险公司先赔 ，后出单的保险公司只有在损 失金额超出第一家保险公司的 保险金额时，才承担超出部分 的赔款，依次类推。
第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义
诚实 信用 最大诚信原则是保险双方在签订和履行 保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己 应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的 认定与承诺，否则保险合同无效
第二节
最大诚信原则
最大诚信原则产生于海上保险 最大诚信原则目的（了解）
二、最大诚信原则的内容
（一）告知 含义 1、重要事实
★法律所认可的，受法律保护的利益。 （2）保险利益必须是确定的利益。 （3）保险利益必须是经济利益。
二、保险利益的意义（了解）
（1）规定保险保障的最高限度
（2）防止道德风险的发生
（3）区别保险与赌博的标准
三、保险利益原则在财产保险和 人身保险应用上的区别
（一）保险利益的来源不同
1、财产保险的保险利益 财产保险的保险利益源于投保人或被保险 人对于保险标的所拥有的四个方面权利： 财产所有权； 财产经营权、使用权； 财产承运权、保管权； 财产抵押权、留置权；
பைடு நூலகம்
（二）保证
1 概念 注意：保证约束的是投保人或被保 险人。
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2 保证的形式（了解）
（1）根据保证事项是否已经存在分为： 确认保证 承诺保证
（2）根据保证存在的形式分为： 明示保证 默示保证
默示保证常用于海上保险： 1）适航性；2）不改变航道； 3）业务合法性
三、违反最大诚信原则的法律后果
(一)违反告知义务的法律后果（理解） 1 、关于解除保险合同的规定（已经讲过，见 课本73页） 2、关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 3 、关于退还保险费或按比例减少保险金的规
第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义（重点）
指保险合同生效后，如果发生保险责任范 围内的损失，被保险人有权按照合同的约 定，获得全面、充分的赔偿
损失补偿有二个层次的含义（理解）
二 、损失补偿原则基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 （理解）
（二）保险人履行损失赔偿责任的 限度
（一）实际损失 （二）保险金额 （三）保险利益 当以上三个限额不一致时，保险人 最终对被保险人的实际赔偿金额，是 以其中实际货币量最小的一项作为赔 偿金额。
定
（二）违反保证的法律后果
四、弃权与禁止反言 立法初衷（了解）：
（一）弃权： 1定义 2构成弃权的两个要件
（二）禁止反言 禁止反言含义 保险人在诉讼中被禁止反言的几
种情形
第三节 近因原则
近因含义（重点）
近因原则（重点）
近因的认定与保险责任的确定
单一原因致损近因的判定 多原因同时致损近因的判定 多原因连续发生致损近因的判定 多原因间断发生致损近因的判定
的追偿权。
代位原则包括物上代位和权利代位二项内 容。
二、重复保险分摊原则 (一)重复保险的含义
重复保险的构成条件：
1、同一保险标的及同一保险利益 2、同一保险期间 3、同一保险危险 4、保险人为多个 5、保险金额总和超过保险标的的实际价值 注意：区分超额保险、不足额保险、重复 保险、共同保险
（二）重复保险分摊原则 （三）重复保险的分摊方式 1、比例责任分摊方式 2、限额责任分摊方式 3、顺序责任分摊方式
第五节 损失补偿原则的派生原则
一、代位追偿原则 二、重复保险分摊原则
一、代位追偿原则（掌握）
代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发 生保险事故，造成推定全损，或者保险标的由 于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同 的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的 的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者
2、告知的形式：在我国，保险立法要
求采取询问告知原则
新保险法第二十七条规定：保险事 故发生后，投保人、被保险人或者受 益人以伪造、变造的有关证明、资料 或者其他证据，编造虚假的事故原因 或者夸大损失程度的，保险人对其虚 报的部分不承担赔偿或者给付保险金 的责任。
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3、保险期限内的告知——通知（理解） （1）保险期限内风险大量增加的通知 义务 （2）保险事故发生后的通知义务
第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则
所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险 合同的过程中，投保人或被保险人对保险标 的必须具有保险利益。（掌握）
一、保险利益及其构成要件
1、保险利益的含义（掌握）
保险利益是指投保人或被 保险人对保险标的所具有的法 律上承认的利益。
2、保险利益要件(理解)
（1）保险利益必须是合法的利益。
2、人身保险的保险利益（了解）
各国关于人身保险可保利益的立法（了
解）： (1)利益主义原则
(2)同意主义原则 (3)利益和同意相结合的原则
（二）保险利益时效的要求不同
财产保险的保险利益时效 人身保险的保险利益时效
（三）确定保险利益价值的依据不同（了解） 财产保险：保险标的的实际价值 人身保险：被保险人的需要和支付保 险费的能力

三、损失赔偿方式
1、第一损失(危险)赔偿方式 当损失金额＜或 ==保险金额时，赔 偿金额=损失金额 当损失金额＞保险金额时，赔偿金 额==保险金额。
2、比例计算赔偿方式（掌握）
比例计算赔偿方式是按照保障程度，即保 险金额与损失当时的保险财产的实际价值的 比例计算赔偿金额。（适用于不足额保险） 其计算公式是： 保险金额 赔偿金额==损失金额×————————— 损失当时保险 财产的实际价值