1第一章 支付体系与中央银行
支付体系
在新西兰、瑞典和瑞士，已经不再使用支票；在比利时、法国、德国、新加坡和英国，支票交易在非现金支 付工具中的比重已经不足5%；即使是原来大量使用支票的国家，例如加拿大和美国，其支票交易量在非现金支付 工具中的比重也出现了大幅度的下降。
支付体系
经济学领域术语
目录
01 支付工具
03 支付服务组织
02 支付系统 04 监管
现代支付体系主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。
支付工具
近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。现金(M0) 占狭义货币(M1)的比重的变化反映了这一发展趋势。
支付系统
一是支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计 框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的 特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。
在20世纪80年代之前，DNS是大额支付系统的主要形式。随着人们风险意识的增强，RTGS在20世纪90年代得 到迅速发展，已经成为绝大多数国家大额支付系统的主要形式。
同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。例如， 在法国，支票截留是支付工具现代化进程的最后一步，已经全部实现截留。
此外，支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务； 因特和移动设备(例如手机)成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新 的支付工具和方式。
支付体系
8.5 中央银行对支付体系的监管
1.支付体系监管的目标和定义 2.监管的国际标准 《重要支付系统核心原则》 《证券结算系统建议》 《中央对手建议》 3. 监管范围 支付系统 证券结算系统 支付工具 代理银行和托管机构 第三方服务提供者
8.5 中央银行对支付体系的监管
8.3 支付结算管理
1. 支付结算管理是在立法机构、管理机构制定的规范和管理支付程 序和支付行为的法律法规、规章制度和标准，以及关于支付工具 和支付服务的定价、市场惯例、合同安排和规则等方面约束下， 综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的 行为。
2.
3.
中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管 理职能。
2010年末，云南省知名网民“边民”向云南省环保厅一副厅 长开炮，指出涉嫌以亲属名义购买昂贵别墅，违章搭建及抗 拒城管执法； 曾参与“躲猫猫事件”调查； 周久耕事件； 局长日记门； 药家鑫事件。
第8章 思考题
支付体系与支付系统有什么区别？ 如何理解支付体系的概念？ 如何理解支付体系的地位和作用？
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施 安排，而支付结算管理法律法规制度则属于对支付体系前三个要 素的整体制度性保障。
8.4 中央银行在支付体系中的地位和作用
1.支付体系与中央银行职能 安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要 安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要 安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要 2. 中央银行在支付体系中的作用 干预支付市场，避免市场失效（市场的自身调节功能） 维护支付市场，防止市场垄断 参与支付市场，提供支付服务
8.1 支付体系及其构成
中央银行支付清算服务的含义
中央银行学
（三）支付结算制度
• 支付结算制度是关于结算活动的规章政策、操作程序、实施范 围等的规定与安排。中央银行作为国家的货币权力机构，有义 务根据国家经济发展状况、金融体系构成、金融基础设施及银 行业务能力等，会同有关部门共同制定支付结算制度。中央银 行负有结算监督职权，并根据经济与社会发展需要，对支付结 算制度实施变革。
中央银行学
（四）同业间清算制度与操作
• 同业间清算（亦称行间清算或联行清算）是金融机构之间为实 现客户委办业务和自身需要所进行的债权债务清偿和资金划转， 同业间清算制度则是为实现金融机构间的清算而制定的规则、 程序及清算安排。
中央银行学
中央银行学
• 首先一国的货币制度决定着支付结算体系的整体结构 和支付系统的规模与服务范围，直接影响支付系统的 设计及其运行效率；
• 第二，稳定的价格体系对以本币为计值单位的支付系 统的平稳、有序运行意义重大；
• 第三，完备的法规体系对提高系统运行效率、维护系 统用户的合法权益具有积极作用；
• 第四，支付系统的硬件环境、程序设计及操作对系统 的服务质量和风险控制具有间接影响；而支付系统的 硬软件设施又在相当程度上取决于一国金融产业的整 体水平和科技实力。
• 清算机构一般实行会员制度，会员必须遵守组织章程和操作规 则，并需交纳会员费用。
中央银行学
（二）支付系统
• 支付系统是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传 送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清 偿及资金转移的一种金融安排，有时亦称清算系统。
中央银行学
浅议我国中央银行支付清算体系的建立与发展
及深圳ｌ 城市处理 中心 （ ｃ ｃ 。国家处 理中 ｃ Ｐ） 心分别与 各城市处 理中心 连接 ， 其通信网络
（ 发达 国家支付清算体系 一）
以地面 通信 为主 ， 卫星 通信 １ 国。美联储 拥有世界一流的支付清 采用专用 网络 ， ． 美 算服务体 系 ， 美联储 通过 １个区域储备 银行 为辅 。 ２
二、 支付清算体 系的构成
（ 我国现代化支付清算体系 二） 中 国现代 化支付 系统 （ Ｎ Ｐ ） 中国 ｃ Ａ ｓ是 人 民银行利用 现代计 算机技术和 通信 网络
能够高效 、 全地处理 各 安 支 付清算体 系是 由提供支付 清算 的中 自主开发建设 的 ，
介机构和 实现支付指 令传 送及资 金清算 的 银 行办 理的异地 、 同城各种支付业ｔＧ ｔＮＥ－ ＮＡ ＦＩ ＦＩ作讽研 ｍ Ｎ ２ Ａ ｗ 一
专业技术手段共 同组成的 ， 系统的任务 是快 金清算和货 币市场交 易的资 金清算的应 用
速、 有序 、 安全地 实现货币所 有权 在经济 活 系统。它包 括大 额支付系统 （ Ｖ Ｓ 和小额 Ｈ Ｐ） 动参与 者之 间的转移。 体系提供的服务主 批量支 付系统 （ Ｅ ｓ 两个业务 应用 系统 ， 该 Ｈ Ｐ）
要是组织 票据交换清 算、办理异 地跨 行清 是各银行和 货币市场 的公 共支付清算平 台，
算 、提供证 券和金融 衍生工具 交易清算 服 是人民银行 发挥其 金融服务 职能的重 要的
务 、 国支付服 务 ， 跨 为私营清算 机构提供 差 核心支 付系统 。该 系统建 有两级处理中心 ， Ｎ Ｃ 和全 国省会 （ 首府 ） 额清算服务 和为参加 清算的金 融机构 提供 即 国家处理 中心 （ Ｐ ）
第一章 中央银行制度的形成和发展
第一章中央银行制度的形成和发展第一节中央银行制度的产生一、中央银行产生的历史背景1.商品经济的快速发展2.商业银行的普遍设立3.货币关系与信用关系广泛存在于经济和社会体系之中4.经济发展中新的矛盾频繁显现二、中央银行产生的金融基础1.关于信用货币的发行问题：银行券统一发行的客观需要2.关于票据交换和清算问题：集中统一票据交换和清算的3.银行的支付保证能力问题：保证银行支付能力和稳定银行体系的4.关于金融业的监督管理问题：对金融业监督管理的5.关于政府融资问题：政府融资便利和代理国库的主观需要三、中央银行产生的途径及时间当国家通过法律或特殊规定对某家银行或新建一家银行赋予某些特权并要求其他所有银行和金融机构以及整个经济，社会体系接受该银行的这些特权时，中央银行制度便形成了。
享有特定授权并承担特定责任的银行便成为中央银行。
中央银行的产生基本上有两条渠道：一是由信誉好，实力强的大银行逐步发展演变而成，政府根据客观需要，不断赋予这家银行某些特权，从而使这家银行逐步具有了中央银行的某些性质并最终发展成为中央银行；二是由政府出面直接组建中央银行。
中央银行初步形成阶段：17C中后期－19C初期（1656－1913，257年）中央银行制度迅速发展：一战到二战结束（1914－1945）中央银行制度的强化与完善：二战后至今四、中央银行制度的初步形成（一）初创时期典型的中央银行1.瑞典银行:1656年成立、1668收归国有、1897年立法统一货币发行2.英格兰银行1694《威廉玛丽法》成立英格兰银行，1833纸币具有无限法偿能力，1844《皮尔/比尔条例》（《英格兰银行条例》），1928成为唯一的发行银行，1979《英格兰银行法》（中央银行法）3.法兰西银行:1800年成立，1848年取得货币发行权，1994年《法兰西银行法》，现欧洲中央银行4.德国国家银行:1875由普鲁士银行改成，1957《德意志联邦银行法》，现欧洲中央银行5.日本银行:1882成立，1899垄断货币发行，1942《日本银行法》6.美国联邦储备体系:1913《美国联邦储备法》（二）初创时期中央银行的特征1、自然的发展与演变。
干货一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）
⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。
前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。
在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。
在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。
在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。
在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。
考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。
下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。
若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。
第一章 国际支付体系
❖ 非现金结算的实现是以商业银行为中心的多边清算制度 为条件的。
二、票据结算支付系统
❖ 票据 ❖ 以银行为中心的清算制度 ❖ 票据结算的基本形式
❖ 支票 ❖ 本票 ❖ 汇票
信用证号码
dated
开证日期
To:
付款人
For and on behalf of
出票人
(Signature)
票据结算的基本形式
❖ 汇款 ❖ 托收 ❖ 信用证
汇款（Remittance）
❖ 汇款是指由债务人或付款人主动将款项 交给银行，委托银行使用某种支付工具， 支付一定金额的款项给国外债权人或收 款人的结算方式。
第一章 国际支付体系
❖ 第一节 国际货币 ❖ 第二节 国际间的结算和支付机制
美 元（一）
美 元（二）
德国马克
日元
英 镑（一）
英镑（二）
法国法郎
瑞士法郎
荷兰盾
欧元
可透支的信用卡是货 币吗？
第一节 国际货币
❖ 国际货币的职能 ❖ 一国货币充当国际货币的条件 ❖ 国际货币发行国的利益和负担
国家的约束。 这种情况主要出现在固定汇率制下。
国际货币发行国的负担
❖ 第一，特里芬难题。 ❖ 第二，国际货币发行国的货币政策操作难
度增大。
第二节 国际间的结算与支付机制
❖ 从现金结算到非现金结算 ❖ 票据结算支付机制 ❖ 环球银行金融电讯系统（SWIFT）
一、从现金结算到非现金结算
❖ 在前资本主义社会，国际结算主要采用简单的现金结算 方式，即直接通过运送货币现金（包括纸币、铸币、银 行券）或等值贵金属来逐笔清算国际间的债权债务关系。 直接运送货币现金和黄金白银，不仅在途中风险大，成 本高，而且资金的占用时间也很长，这对于国际贸易的 发展是很不利的。
《中央银行学》名词解释
《中央银行学》名词解释第一章中央银行制度概述1、中央银行：(是一个国家最高的金融管理机构，负责制定和实施货币政策，进行金融监管等，是金融体系的核心)是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构2、中央银行制度：一国银行的结构以及各家银行之间业务职能的划分形式3、单一式中央银行制度：指国家建立单独的中央银行机构并使其全面行使中央银行职能的制度4、复合式中央银行制度：指国家不单独设立专司中央银行职能的中央银行机构，而是由一家集中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行中央银行职能的中央银行制度5、准中央银行制度：指国家（地区）不设通常完整意义上的中央银行，而设立类似中央银行的金融管理机构执行部分中央银行的职能，并授权若干商业银行也执行部分中央银行职能的中央银行制度6、跨国式中央银行制度：指由若干国家联合组建一家中央银行，由这家中央银行在其成员国范围内行使全部或部分中央银行职能的中央银行制度第二章中央银行的性质与职能1、发行的银行：指国家赋予中央银行集中于垄断货币发行权、成为全国唯一的货币发行机构2、银行的银行：指中央银行的业务对象是商业银行和其他金融机构以及特定的政府部门3、政府的银行：指中央银行代表政府贯彻执行货币金融政策，代为管理财政收支并为政府提供各种金融服务4、最后贷款人：指商业银行发生资金困难而无法从其他银行或金融市场筹措资金时，中央银行为其提供资金支持，从而承担起“最终贷款人”的角色，这可以避免发生金融恐慌5、中央银行相对独立性：指中央银行履行自身职责时法律赋予或实际拥有的权力、决策与行动的自主程度第三章中央银行的资产负债业务1、再贴现：是指商业银行将通过贴现业务所持有的尚未到期的商业票据向中央银行申请转让，中央银行据此以贴现方式向商业银行融通资金的业务2、公开市场操作：是中央银行吞吐基础货币，调节市场流动性的主要货币政策工具，通过中央银行与指定交易商进行有价证券和外汇交易，实现货币政策调控目标3、存款准备金制度：指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。
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清算与结算的比较 1
业务流程不同
2
清算的历史较之结算要短得多
3
“结算”与“清算”均是实现债权债 结算” 清算” 务清偿的经济手段， 务清偿的经济手段，只不过两者发生 作用的层面有所不同； 作用的层面有所不同；
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1.1.2 支付体系及构成
支付体系的涵义
支付体系，是指为实现和完成各类支付活动所做 的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机 整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付 工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一 系列法规制度安排和基础设施安排。
监管原则
一般监管原则 （1）透明度 ） （2）国际标准 ） 3） （3）有效的权力和能力 （4）一致性 ） （5）与其他当局合作 ）
.
联合监管原则 （1）知会相关中央银行 ） （2）确定主要责任 ） （3）将系统作为一个整体进行评估 ） （4）结算安排 ） （5）不稳健的系统 ）
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清算： 在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些 清算 ： 情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头 寸的建立。
结算： 将清算过程产生的待结算债权债务，在收付款人金 结算 ： 融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最 终转移并通知有关各方的过程。
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1.1.1 支付基本概念
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1.1.2 支付体系及构成
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.1 中央银行在支付体系中的作用 1
A. 干预支付市场，缓解市场失效 干预支付市场，
B. 维护支付市场，防止市场垄断 维护支付市场，
C. 参与支付市场，提供支付服务 参与支付市场，
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
监督清算机构和在支付系统中起关键作用的银行
提供账户之间的结算
操作大额转账体系
制定正确的公共政策来指导私营清算和结算安排的结构
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1.3 中央银行对支付体系的监管
监管目标
促进中央银行职能的履行和支付体系公共政策目标— —安全和效率的实现。除了安全和效率外，其他公共政策 目标，如反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等同样成为 设计和运行支付结算体系时要考虑的要素。
第一章
支付体系与中央银行
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主要问题
支付体系概述 中央银行在支付体系中的作用和职能 中央银行对支付体系的监管
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1.1.1 支付基本概念
1.1 支付体系概述
货币的发展
商品货币
实物、黄金
信用货币
纸币、电子货币
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1.1.1 支付基本概念
支付、 支付、清算与结算
支付： 在经济活动中，引起的债权债务清偿以及货币资金 支付 ： 的转移。
（2）运作责任
支付系统中运作方面的责任，包括大额支付运作机制，是中央银行 在清算、结算和支付系统中所负有的另一重要作用。
（3）政策责任
指导国家支付系统整体结构和操作政策的发展，尤其重要的是保证支 付系统安全和健全的政策。
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.3 中央银行各种职能之间的相互关系 1 支付系统和其它中央银行责任之间的联系如下： 支付系统和其它中央银行责任之间的联系如下：
实施货币政策
对银行和金融市场稳定性的监管
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.3 中央银行各种职能之间的相互关系 1 支付系统现在被认为是市场经济下顺利运行的、有效的、与金融 支付系统现在被认为是市场经济下顺利运行的、 有效的、 体系至关重要的一部分。中央银行在几个方面都应发挥相应的作用： 体系至关重要的一部分。中央银行在几个方面都应发挥相应的作用：
1.2.2 支付体系与中央银行职能 1 1、支付体系为中央银行履行基本职能提供了基础和通道，这主要表现在： 支付体系为中央银行履行基本职能提供了基础和通道，这主要表现在：
安全、 1） 安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要
安全、 2） 安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要
Байду номын сангаас
3）安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要 安全、
监测: 监测:
评估: 评估:
中央银行通过监测获得的信息主要有两方面的评估 。
引发变革: 引发变革:
强制等都有。
中央银行引发变革的手段性质上差别很大，从参与者自愿到法律
1、道义劝告 4、参与系统
2、公开声明 3、自愿协议与合约 5、与其他当局合作
6、法定权力和制裁措施
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1.3 中央银行对支付体系的监管
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1.2 中央银行在支付体系中的作用和职能
1.2.2 支付体系与中央银行职能
2、中央银行的基本职能如下： 中央银行的基本职能如下： 1 （1）监督责任
市场经济的中央银行在全国结算、清算和支付系统中起很多不同的 主要作用。这些作用包括监督、监管、操作、提供信贷和流动性，但是 这些职能的组合并不急是相同的。
1
监管的国际标准
《重要支付核心系统原则》 《证券结算系统建议》 《中央对手建议》
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1.3 中央银行对支付体系的监管
支付系统 第三方服务 提供者
证券结算系统 与中央对手
监管 范围
代理银行和 托管机构 支付工具
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1.3 中央银行对支付体系的监管
监管手段
为实施有效监管，中央银行需要掌握支付系统各部分的功能以及它们相互 之间的关系。为此，中央银行首先要了解系统的设计和运行。