第三章_保险的基本原则
合集下载
《保险原理与实务》第3章：保险的基本原则PPT课件
保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证， 保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界 对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违 反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损 害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保 险外一般也不退还保险费。
第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则
保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必 须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人 对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过 该保险利益的额度。
（二）保险利益构成的条件 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济上的利益 3.必须是确定的利益
（三）保险利益的法律效力及意义
三、人身保险的保险利益
1、人身保险合同的标的是人 2、人身保险合同保险人承担的是给付责任 3、人身保险保险利益的具体数额难以确定
四、保险利益的转移和消灭
（一）保险利益的转移 1、让与。 ２、继承。 3、破产。
（二）保险利益的消灭
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则确立的依据 二、最大诚信原则的发展 三、最大诚信原则约束的当事人 四、最大诚信的内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及 弃权与禁止反言。
（一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
（一）告知
狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互 相据实申报和陈述。 广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有 效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性 重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也 应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。 告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为 无限告知和询问回答告知。我国《保险法》采用询问告知立 法形式。 对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确 说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险 人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。
第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则
保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必 须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人 对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过 该保险利益的额度。
（二）保险利益构成的条件 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济上的利益 3.必须是确定的利益
（三）保险利益的法律效力及意义
三、人身保险的保险利益
1、人身保险合同的标的是人 2、人身保险合同保险人承担的是给付责任 3、人身保险保险利益的具体数额难以确定
四、保险利益的转移和消灭
（一）保险利益的转移 1、让与。 ２、继承。 3、破产。
（二）保险利益的消灭
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则确立的依据 二、最大诚信原则的发展 三、最大诚信原则约束的当事人 四、最大诚信的内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及 弃权与禁止反言。
（一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
（一）告知
狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互 相据实申报和陈述。 广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有 效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性 重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也 应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。 告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为 无限告知和询问回答告知。我国《保险法》采用询问告知立 法形式。 对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确 说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险 人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。
第三章保险的基本原则
（三）财产保险和人身保险利益的区别 1、对保险利益时效的要求不同
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。
17
第一节 最大诚信原则
四、弃权与禁止反言
（一）弃权
弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义 务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保Hale Waihona Puke 人一旦弃权， 则不得重新主张该项权利。
保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发 生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：
首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知 义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。
而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
14
第一节 最大诚信原则
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而 未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、 了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承 保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告 知。
其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示 和默示表示。
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。
17
第一节 最大诚信原则
四、弃权与禁止反言
（一）弃权
弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义 务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保Hale Waihona Puke 人一旦弃权， 则不得重新主张该项权利。
保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发 生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：
首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知 义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。
而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
14
第一节 最大诚信原则
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而 未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、 了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承 保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告 知。
其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示 和默示表示。
第三章保险的基本原则
据媒体报道：在2002年梅艳芳 得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽 未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死 于子宫癌的影响，担心自己亦会 步其后尘，便找了保险界朋友又 买了一份保额高达1000万港元的 保险，连同她事业如日中天时购 买的2000万港元保额的保险，总 保额达到3000万港元，为梅妈日 后的生活作出双重保障。
投保人违反告知义务的后果
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
• 上面规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下 进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保 单上如实申报病情。但按照香港的保险条例， 隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此， 梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万 港元保险金的消息。
保险公司接到报案之后，以被保险人擅自改变房屋 用途，而未向保险公司履行告知义务为由，予以拒 赔。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花， 风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违 反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。 但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未 提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。 所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险 公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保 险公司应承担赔偿责任。
保证（warranty）
指保险人要求投保人或被保险人对某一事项 的作为或不作为，某种事态的存在或不存在 作出许诺。
投保人违反告知义务的后果
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
• 上面规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下 进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保 单上如实申报病情。但按照香港的保险条例， 隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此， 梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万 港元保险金的消息。
保险公司接到报案之后，以被保险人擅自改变房屋 用途，而未向保险公司履行告知义务为由，予以拒 赔。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花， 风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违 反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。 但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未 提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。 所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险 公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保 险公司应承担赔偿责任。
保证（warranty）
指保险人要求投保人或被保险人对某一事项 的作为或不作为，某种事态的存在或不存在 作出许诺。
第三章 保险的基本原则
保险利益具有以下性质: 1.保险利益是保险合同的客体。 2.保险利益是保险合同生效的依据。 3.保险利益并非保险合同的利益。
(二)保险利益确定的条件 保险合同的成立必须以保险利益的存在为前提,因此, 对保险利益的确定十分重要。
最大诚信原则的含义是指当事人要向对方充分而准确 地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何的 虚伪、欺骗和隐瞒行为。 重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件 承保起影响作用的事实,它影响保险人决定是否接受 投保人的投保和确定收取保险费的数额。
因此,最大诚信原则可表述为:保险合同当事人订立保 险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响 对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实; 同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
三、最大诚信原则的基本内容
最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一 项基本原则,坚持最大诚信原则是为了确保保险合同 的公平,维护保险合同双方当事人的利益。
最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权 与禁止反言。
(一)告知 告知在保险中又称为如实告知。 狭义的告知是指合同当事人在订立合同前或订立合同时, 双方互相据实申报或陈述。 广义的告知,即在保险合同订立前、订立时及合同有效期 内,投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重 要事实向保险人作口头或书面的申报;保险人也应将对投 保人有利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。
保险人的告知形式有两种:明确列示和明确说明。
明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在 保险合同之中,即视为已告知投保人。在国际保险市场上, 一般只要求保险人如此告知。 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明 在保险合同中,还必须对投保人进行正确的解释。我国要 求保险人告知形式采用明确说明方式,要求保险人要对保 险合同的主要条款尤其是责任免除部分进行说明。
保险学四大原则
保险学四大原则保险学概论系统学习第三章保险的基本原则一、最大诚信原则(一)最大诚信原则的含义最大诚信原则:保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺;否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。
最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。
(二)最大诚信原则的内容(1)告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。
最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。
投保人或被保险人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知和应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人;保险人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。
案情,,,,年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，,月投保保险金额为,,万元、期限,,年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。
,,,,年,月该妇女高血压病情发作，不幸去世。
被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。
问题问保险公司是否履行给付责任,分析因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。
因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
1(投保人或被保险人的告知。
投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。
投保人或被保险人必须告知的重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。
其包括有关保险标的的实际状况、风险程度、被保险人具有何种保险利益、合同有效期内保险标的的用途及风险的增加、权属关系的转移等事实。
案情某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。
1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。
保险理论与实务第3章
（四）弃权与禁止反言
1、弃权 2、禁止反言
1、弃权
弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在 合同中的某种权利。 构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须 知悉权利的存在。二是保险人须有明示和默 示弃权的意思表示。
2、禁止反言
禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一 方既然已经放弃他在合同中的某种权利，将 来不得再向他方主张这种权利。在保险实践 中，禁止反言主要用于约束保险人。
3、责任利益
责任利益是指投保人或被保险人对保险标的 所承担的合同责任、侵权责任和其他依法应 承担的责任。 责任利益属于法律上的责任，一般以民事赔 偿责任为限。
（二）财产保险利益的具体认定
一般而言，凡属下列情形之一的，可以认定 其具有保险利益： 1、对财产享有物权 2、享有债权
1、对财产享有物权
（三）保证
1、保证的概念与分类 2、保证与告知的区别
1、保证的概念与分类
保证是投保人或被保险人对保险人作出的一 种关于为或不为某种行为，或某种状态存在 或不存在的担保。保证是保险合同的基础， 投保人或被保险人违反保证，就使保险合同 失去了存在的基础，保险人有权解除合同。
2、保证与告知的区别
物权是指权利人对物享有的直接支配并排除 他人干涉的权利。物权一般可以分为所有权 、用益物权和担保物权。 所有权是典型的物权，是指财产所有人依法 按照自己的意志通过对其所有物进行占有、 使用、收益和处分等方式，独立支配其所有 物并排斥他人非法干涉的永久性权利。
用益物权是指依法对他人所有物在合适的范围内 以使用、收益为主要内容的权利。通常包括地上 权、地役权、典权和永佃权等。我国《民法通则 》规定的全民所有制企业经营权、国有土地使用 权、采矿权、农村集体土地及其他生产资料的承 包经营权，也属于用益物权的范畴。 担保物权是依法在他人的所有物上为担保债的履 行而设立的物权，通常包括抵押权、质权和留置 权。 用益物权人和担保物权人皆在其权利范围内享有 保险利益。
第三章 保险的基本原则
第三章 保险的基本原则
可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿和代位求偿原则
第一节 可保利益原则
一、可保利益的涵义 指投保人对保险标的具有的法律上承认 的利益。 如果投保人对保险标的不具有保险利益， 签订的保险合同无效；保险合同生效后， 投保人或被保险人失去了对保险标的的 保险利益，保险合同随之失效。 人身保险合同除外。
（二）人身保险利益的时效规定 人身保险强调订立合同时投保人必须具 有保险利益，而索赔时不追究有无保险 利益。
第二节 最大诚信原则
诚信就是诚实和信用 诚实：就是一方当事人对另一方当事人 不得隐瞒、欺骗。 信用：任何一方当事人都得善意地、全 面履行自己的义务
诚信在哪里？
南京冠生园“陈馅新做”
案例：违反承诺保证
某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险公司签订机动车 辆保险合同，合同约定，运输公司投保东风牌自卸汽车12辆， 险种为车辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000年1月 12日至2001年1月12日。合同签订后，运输公司依约支付 保险费。2000年5月4日，运输公司一辆投保汽车在行驶过 程中，与他人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后，运 输公司向保险公司提出索赔，但保险公司依据交警部门出具 的道路交通事故责任认定书，以事故车辆制动和灯光不合格 为由提出拒赔。运输公司遂向法院起诉。法院经审理查明， 2000年5月4日，运输公司的司机驾驶东风牌自卸汽车，与 第三方发生交通事故。事故发生后该肇事汽车被交警扣留。 2000年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为制动 和灯光不合格。同年6月市公安局交通警察以道路交通事故责 任认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东 风牌大货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负 事故主要责任。
可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿和代位求偿原则
第一节 可保利益原则
一、可保利益的涵义 指投保人对保险标的具有的法律上承认 的利益。 如果投保人对保险标的不具有保险利益， 签订的保险合同无效；保险合同生效后， 投保人或被保险人失去了对保险标的的 保险利益，保险合同随之失效。 人身保险合同除外。
（二）人身保险利益的时效规定 人身保险强调订立合同时投保人必须具 有保险利益，而索赔时不追究有无保险 利益。
第二节 最大诚信原则
诚信就是诚实和信用 诚实：就是一方当事人对另一方当事人 不得隐瞒、欺骗。 信用：任何一方当事人都得善意地、全 面履行自己的义务
诚信在哪里？
南京冠生园“陈馅新做”
案例：违反承诺保证
某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险公司签订机动车 辆保险合同，合同约定，运输公司投保东风牌自卸汽车12辆， 险种为车辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000年1月 12日至2001年1月12日。合同签订后，运输公司依约支付 保险费。2000年5月4日，运输公司一辆投保汽车在行驶过 程中，与他人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后，运 输公司向保险公司提出索赔，但保险公司依据交警部门出具 的道路交通事故责任认定书，以事故车辆制动和灯光不合格 为由提出拒赔。运输公司遂向法院起诉。法院经审理查明， 2000年5月4日，运输公司的司机驾驶东风牌自卸汽车，与 第三方发生交通事故。事故发生后该肇事汽车被交警扣留。 2000年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为制动 和灯光不合格。同年6月市公安局交通警察以道路交通事故责 任认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东 风牌大货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负 事故主要责任。
保险学第三章保险的基本原则
第四节 损失补偿原则
（二）损失补偿原则的补偿限制
损失补偿以实际损失为限 例外：通货膨胀影响下，重置价值保险中重置或 重建标的的花费高于实际损失。 损失补偿以保险金额为限 补偿以保险金额为最高额。 损失补偿以保险利益为限 损失补偿以上述三者中低者为限
Hale Waihona Puke 第四节 损失补偿原则二、损失补偿原则的派生原则 重复保险的损失分摊原则 代位原则 保险委付 1．重复保险的损失分摊原则 定义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取 适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险 人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外 的利益。 方式：比例责任分摊 限额责任分摊 顺序责任分摊
第四节 损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 （一）损失补偿原则：当保险标的发生保险责任范围 内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得 保险赔偿，弥补其损失，但其不能因损失而获得额 外的利益。 含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提， 以实际损失为限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险（防止为骗保而制造损失）
第二节 保险利益原则
2
．保险利益确定的条件
必须是合法的利益 必须是客观存在且确定的利益 必须是经济利益
货币衡量
3
．保险利益原则的含义 本质内容：投保人以其所具有保险利益的标的投保，否 则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益， 则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险 人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
按其承保的保险金额单独应负的赔偿限额与所有保 险人应付的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿 责任。 • 公式：