企业财务信用管理的概念
企业信用管理复习资料知识讲解
信用是在二元或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。
1.信用是一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可以获取资金、物资、劳务。
2.信用反映为一种借贷活动，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。
3.信用以授信人对于受信人所做还款承诺和能力有没有信心为基础，决定是否同意产生授信人到受信人经济价值的转移，其中定义有明确的时间因素。
企业信用传统企业信用指企业间以赊销商品和预付货款等形式提供信用。
具体表现形式有赊销商品、委托代销、分期付款、预付定金、按工程进度预付工程款、延期付款等。
广义企业信用还包括企业之间以票据和担保形式提供的信用。
企业信用管理广义的企业信用管理是指企业为获得他人提供的信用和授予他人信用而进行的管理活动狭义的企业信用管理是指针对本企业给予其他企业的授信活动而进行的管理，其目的就是防范和控制交易方式下的信用风险给企业造成的损失企业信用部门的性质就其工作中心而言，企业围绕商业授信（受信）活动所设置的综合性信用风险管理职能部门。
实际工作角度讲，是指通过设置专门的机构，负责制定信用管理政策，协调企业内部各部门的业务活动，对客户资信、授信、债权保障、应收账款回收等环节进行全面监督，以保障货款安全和及时回收的职能部门信用部门的基本职责是发现和规避风险，增加销售的有效性。
具体职责体现在：开发和维护客户资信信息，建立有效的客户信息系统制定和执行企业信用政策，严格控制赊销风险对应收账款进行有效监控和及时回收，最大限度减少风险损失采取适当措施进行债权保障，最大限度保障债权安全保证性赊销风险转移企业征信是指企业在赊销管理中，对客户或准客户的信用记录、经营水平、财务状况、所处外部环境等各方面情况进行的信息收集、分析研判并据此对其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所做综合评价的活动。
企业征信的目的是对客户履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析的测定，它是企业信用管理的主要内容，是企业营销中选择和控制信用风险不可缺少的首要环节，是企业选择客户、制定信用政策的基础和依据。
信用管理制度的
信用管理制度的信用政策是企业制定信用管理制度的基础，是企业规范和管理内部信用行为的指导方针。
在信用政策中，企业需要明确信用管理的目标和原则，明确信用管理的责任部门和流程，规定信用评估的标准和方法，设定信用额度的管理要求，明确信用风险控制措施等内容。
信用政策要与企业的经营战略和风险管理体系相一致，确保企业信用管理工作的有效实施。
二、信用评估信用评估是企业对合作伙伴的信用状况进行评估和判断，以确定其信用等级和信用额度。
在进行信用评估时，企业需要收集和分析客户的信用信息，包括客户的经营情况、财务状况、信用记录等，以便判断其还款能力和还款意愿。
通过信用评估，企业可以对客户的信用状况有一个清晰的了解，为后续的信用额度设定和信用风险控制提供依据。
三、信用额度设定信用额度是企业根据客户信用评估结果，为客户设定的最大授信额度。
企业可以根据客户的信用等级、经营情况、财务状况等因素，设定不同的信用额度。
信用额度设定需要综合考虑客户的还款能力和信用风险，确保授信额度与客户的实际情况相符，在有效控制风险的同时，满足客户的需求，促进业务发展。
四、信用风险控制信用风险是企业在与客户开展商业活动过程中面临的风险，主要包括违约风险、欺诈风险、市场风险等。
为了有效控制信用风险，企业需要制定相应的风险控制措施，包括建立信用风险管理制度、完善信用管理流程、定期进行信用检查和审查、及时调整信用额度等。
通过有效的信用风险控制，企业可以降低风险损失，提高信用管理的效率和效果。
五、信用监督信用监督是企业对信用管理工作的监督和检查，确保信用管理制度的贯彻执行和有效实施。
企业需要建立健全的信用监督机制，明确监督责任部门和监督流程，定期对信用管理工作进行检查和评估，及时发现和解决存在的问题，确保信用管理工作的顺利进行。
信用监督是信用管理工作的重要环节，对于提高信用管理的水平和效果具有重要意义。
总之，信用管理制度是企业规范和管理内部信用行为的重要制度，对企业的经营和发展具有重要影响。
信用管理的财务管理与财务风控
建立风险预警机制：通过 监测和分析各项财务指标， 及时发现潜在风险并采取 应对措施。
制定应急预案：针对不同 类型风险事件，制定详细 的应急预案，确保在风险 发生时能够迅速响应。
强化内部审计：通过内部 审计及时发现财务管理中 的漏洞和不足，并采取改 进措施，降低风险发生的 可能性。
定期进行财务培训：提高 财务管理人员的风险意识 和应对能力，确保在风险 发生时能够正确应对。
促进企业可持续发展：有效的信用管理有助于企业稳健经营，实现可持续发展。
03
信用管理中的财务管理
客户信用评估与授信管理
客户信用评估： 对客户信用状况 进行全面评估， 包括信用记录、 历史表现和其他 相关信息。
授信管理：根据 客户信用评估结 果，确定授信额 度、期限和利率 等条件，并实施 风险控制措施。
催收策略制定：针对不同账 龄的应收账款，采取不同的 催收手段
定期对账与核销：确保应收 账款数据的准确性，防止错 漏
信用政策制定与执行
信用政策的目标：促进销售、降低坏账风险 信用政策的要素：信用标准、信用条件、信用额度
信用政策的制定依据：客户资信状况、行业风险、企业自身财务状况
信用政策的执行与监督：确保政策落地、定期评估与调整
05
信用管理的未来发展趋势与 挑战
信用管理技术的发展与创新
人工智能技术 在信用管理中 的应用，提高 风险评估准确
性和效率。
大数据技术对 信用管理的影 响，实现更全 面的数据分析
和预测。
区块链技术在 信用管理中的 应用，提供透 明、可追溯的
信用记录。
云计算技术为 信用管理提供 高效、安全的 数据存储和计
信用政策制定： 根据企业战略和 风险偏好，制定 适合企业的信用 政策，包括信用 标准、信用审批 流程和风险控制 措施等。
信用管理毕业论文
信用管理毕业论文信用管理是一个重要的领域，其在商业、金融和社会生活中具有至关重要的作用。
随着全球化和数字化时代的到来，信用管理变得越来越重要。
本文将讨论信用管理的概念、意义、相关问题以及解决方法。
一、信用管理的概念和意义信用管理是指在经济活动中对信用风险进行评估、防范和控制的一系列措施。
这些措施涉及信用评估、授信、风险管理、催收等方面，目的是减少信用风险，保证经济活动的正常有序进行。
信用管理的意义在于它可以帮助企业或者个人识别信用风险，减少信用风险对经济活动的不利影响。
二、信用管理中的关键问题1. 信用评估信用评估是信用管理的关键步骤之一。
它涉及到对借款人或者业务合作方的信用状况进行评估，以确定是否应该给予授信和授信额度。
在信用评估过程中，需要综合考虑多个因素，例如借款人的还款能力、还款历史、个人信誉等。
因此，信用评估需要专业的评估团队和评估方法来保证其准确、可靠。
2. 授信授信是信用管理中的另一个关键问题。
它涉及到向借款人或者业务合作方提供贷款、信用卡和其他金融产品等服务。
授信前需要进行严格的信用评估，避免授信给借款人或者业务合作方存在高风险的情况。
授信后需要对借款人或者业务合作方的财务状况进行跟踪监督，确保其按时还款。
3. 风险管理风险管理是信用管理中不可或缺的一环。
它涉及到对借款人或者业务合作方可能面临的风险进行预测和评估，并采取相应的措施来减少风险的发生。
风险管理措施可以包括多种方式，例如提高贷款利率、担保、质押等。
4. 催收催收是信用管理中必不可少的一环。
它涉及到追讨拖欠款项以及对违约借款人的催收工作。
借款人或者业务合作方出现欠款时，需要及时催收以避免经济损失的扩大。
三、信用管理中的解决方法1. 建立科学的信用评价体系建立科学的信用评估体系是解决信用管理中的关键问题之一。
信用评估应该基于科学的评估方法和数据，确保其准确、客观、公正。
2. 采用先进的风险控制手段采用先进的风险控制手段可以有效减少信用风险。
1财务管理概述
课堂教学以理论知识讲解、相关例题、案例分析、 讨论交流等多种方式进行。
第一章 财务管理概述
知识要点
◆财务管理的概念及内容 ◆财务管理的职能及目标 ◆财务管理的环境
企业的目标：
生存 发展 获利
1.1 财务管理的概念及内容
1、金融市场：是指资金供应者和资金需求者双方 通过金融工具进行交易的场所。 一、金融市场的要素有：市场主体、金融工具、 交易价格和组织方式。
金融市场的主体
居民 企事业单位
金融市场 中央银行
政府 金融机构
金融市场对财务管理的影响
（1）为企业提供了良好的筹资和投资场所。 （2）为企业的长短期资金相互转化提供方便。 （3）为企业财务管理提供有意义的信息。
有者矛盾的方法有（ ）。
A.规定借款用途 B.规定借款的信用条件 C.要求提供借款担保 D.收回借款或不再借款
案例：
南京冠生园的破产
2019年9月3日，中央电视台《新闻30分》将南 京冠生园使用陈年馅做月饼的情况曝光后，对 “黑心月饼”的愤怒声讨发自社会各个角落， “南冠”的商业信誉一落千丈，产量大幅下降， 生产难以为继。并株连其它冠生园品牌。全国各 地冠以"冠生园"字号的企业当年月饼减产均在50 ％以上。据统计， 2019年，全国月饼市场与往 年同期相比，销售量减少四成。
在空前的危机面前，冠生园这个创建于1918年， 具有悠久历史的著名食品品牌毫无抵抗的被击倒。
2019年，南京冠生园食品有限公司向南京市中级 人民法院申请破产。2019年1月30日被拍卖，低 至818万元的成交价说明了它在人们心目中的价 值。
市场显现“新冠生园现象”
信用管理理论
信用管理理论
信用管理理论是一种研究消费者和企业信用风险管理的学科，它旨在为理财专业人士和企业提供信用风险管理最佳实践。
信用管理理论认为，企业经营过程中涉及的信用风险可分为支付风险、市场风险、资产负债风险、系统风险和金融风险。
对信用风险的管理有助于消除经济风险，并最终实现财务风险的有效控制。
信用管理理论旨在制定有效的信用风险管理流程，以提高企业的财务效率。
为此，理论提出了一系列的建议，包括设计信用政策、设立管理制度、实施信用控制、建立客户信用档案以及选择合适的贷款机构等。
此外，理论也建议对信用风险采取有效的预防措施，包括指定信用管理负责人、定期评估客户信用状况、实施有效的报表控制以及调整客户信用额度等。
信用管理理论还注重信用风险评估，以更好地控制风险。
该理论提倡全面有效的风险评估，其中包括对客户的经济状况、资产质量、贸易记录以及其他信用风险因素的客观评估。
此外，理论还要求为客户提供有效的融资服务，包括实施有效的供应商信托和担保术，这些都有助于减少供应和采购方面的风险。
信用管理理论还强调从信用风险管理中如何获取最大利益的重要性。
因此，它旨在帮助企业发现和利用信用风险管理的可能性，以更高的效率，更有效的资源配置，更灵活的服务，更低的费用，以及更强的竞争力来实现更高的利润。
总之，信用管理理论是一种重要的理论，旨在为企业及其管理
人员提供系统性的信用风险管理指导，实现高效管理、减少风险、提高财务收益和达到财务目标。
它将为企业涉足全球市场，实现财务上的稳健发展，并最终实现其经营目标提供有力支持。
财务管理知识点归纳
财务管理知识点归纳一、财务管理概述。
1. 财务管理的概念。
- 财务管理是组织企业财务活动、处理财务关系的一项经济管理工作。
- 企业财务活动包括筹资活动、投资活动、资金营运活动和分配活动。
- 企业财务关系包括企业与投资者、债权人、受资者、债务人、供货商、客户、政府、职工等之间的关系。
2. 财务管理的目标。
- 利润最大化。
- 优点：直接反映企业创造剩余产品的多少，一定程度上反映企业经济效益的高低和对社会贡献的大小。
- 缺点：没有考虑利润实现时间和资金时间价值；没有考虑风险问题；没有反映创造的利润与投入资本之间的关系；可能导致企业短期财务决策倾向。
- 股东财富最大化。
- 优点：考虑了风险因素；在一定程度上能避免企业短期行为；对上市公司而言，股东财富最大化目标比较容易量化，便于考核和奖惩。
- 缺点：通常只适用于上市公司，非上市公司难以应用；股价受多种因素影响，不能完全准确反映企业财务管理状况；它强调的更多的是股东利益，对其他相关者的利益重视不够。
- 企业价值最大化。
- 优点：考虑了取得报酬的时间，并用时间价值的原理进行了计量；考虑了风险与报酬的关系；将企业长期、稳定的发展和持续的获利能力放在首位，能克服企业在追求利润上的短期行为；用价值代替价格，克服了过多受外界市场因素的干扰。
- 缺点：企业的价值过于理论化，不易操作；对于非上市公司，只有对企业进行专门的评估才能确定其价值，而在评估企业的资产时，由于受评估标准和评估方式的影响，很难做到客观和准确。
3. 财务管理的环节。
- 财务预测：根据企业财务活动的历史资料，考虑现实的要求和条件，对企业未来的财务活动作出较为具体的预计和测算的过程。
- 财务决策：指按照财务战略目标的总体要求，利用专门的方法对各种备选方案进行比较和分析，并从中选出最佳方案的过程。
财务决策是财务管理的核心。
- 财务预算：是指企业根据各种预测信息和各项财务决策确立的预算指标和编制的财务计划。
- 财务控制：是指利用有关信息和特定手段，对企业的财务活动施加影响或调节，以便实现计划所规定的财务目标的过程。
信用管理
信用管理第一节概述信用管理概念所谓信用管理，就是授信者对信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术。
信用管理的主要功能包括五个方面：征信管理（信用档案管理）、授信管理、帐户控制管理、商帐追收管理、利用征信数据库开拓市场或推销信用支付工具。
信用管理与信用风险讲到信用管理就必须提到信用风险，这样才能理解信用管理的宗旨和职能，以及由此引申出的管理技术和方法。
信用风险是风险的一种，它专指在信用交易中存在的风险，信用管理即客户到期不付款的风险。
造成信用风险的因素是多方面的，主要包括政治风险、信息风险、商业风险、管理风险、财务风险等等。
信用管理的职能和目标市场信用管理就是提供信用的一方利用管理学的方法来解决信用交易中存在的风险问题。
信用管理的主要职能包括识别风险、评估风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，并用经济、合理的方法综合性地处理风险。
在现实的市场环境下，由于信用交易主体和形式的不同，信用管理的目标市场被分成三个部分：资本、工商企业和消费者个人。
在不同的目标市场上，信用风险的特征不同，信用管理的职能和内容也各不相同。
第三节企业信用管理企业信用管理包括对方信用管理和自身信用管理两部分。
对方信用管理是企业对于信用销售行为（赊销）对象进行科学管理的专业技术，主要目的在于规避因赊销产生的风险，增加赊销的成功率。
自身信用管理是根据企业本体的经营特点和经营需求，有意识地对自身信用进行科学管理，以使信用等级处于较高档次，从而在获取贷款和投资时减少成本，掌握主动。
企业在信用交易中所面临的风险因素风险通常企业在信用交易中面临的信用风险会有以下几种形式：1、客户拖欠的风险正如信用交易是普遍存在的交易形式一样，拖欠也是普遍存在的现象。
实际上，对于赊销产品的授信方，客户拖欠货款的风险总是存在的。
然而，很多企业对拖欠风险的危害性认识有所忽视，甚至认为它是一种正常现象。
这一方面是由于拖欠普遍存在、习以为常，另一方面则是因为客户拖欠货款所造成的损失是隐性的，即使是非常有经验的赊销企业经理人员也会有所忽视。
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• ������ 有利于借款人建立良好的信用记录
• 案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行 查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷 款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款 ，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该 贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高 了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为， 提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。
• –若每月只还银行规定的最低还款金额，则贷款安全比 率应该在10%以内，且此种情况不应持续三个月以上。
• –若卡债最低还款额占净现金流入的比率已达30%以上， 则信用危机很快发生。
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• ������ 贷款还清年数 • –低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法，20年还
• ������ 以下情形都发生了信用交易: • - 先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。 • - 先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。 • - 先借入资金，承诺一段期间后偿还。
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• ������ 信用的意义在于超前消费或置产 • –消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用
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• ������ 担保品评估
• –担保品估价报告 • –抵押物所在地城市 • –房龄与房况 • –类型-住宅、店铺、写字楼 • –使用-自用、出租、空置 • –是否需要代偿前贷款 • –是否为担保品所有权人 • –经济适用房的特殊考虑
• ������ 在签订书面契约情况下，债权人可请求 赔偿或清偿，债务人承担民事甚• ������ 税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢 。
• ������ 破产者在一段时间内将无法获得任何信 用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后 果严重。
清。
• –高利率的信用卡或信用贷款余额，建议以本金平 均摊还法一年内加速还清，免得影响长期理财计划 。
• ������ 借款额度运用比率 • –假使信用额度已使用超过50%，应该开使踩煞车，
不要再增加新增贷款。
• –假使已经超过70%，必须加速还本，否则突破信用 额度、出现支付危机只是时间问题。
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• ������ 征信调查：通过个人信用信息基础数据库查询是否有信用 卡或贷款违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件 ，或者需要增加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。
• ������ 银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年 资、是否有房地产、其它负债等。
企业财务信用管理的概 念
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• ������ 信用的概念与信用管理 • ������ 贷款的种类与产品特性 • ������ 信用决策 • ������ 信用卡的使用
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• - 职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名大 企业服务的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。
• - 借款人在同一企业服务的年资越久，越珍惜自己的身分地位， 经验显示此种人的信用风险最低。
• - 银行会根据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分低 于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能贷得的额度也较高。
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• ������ 帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客
观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险
• 案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的 住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一 定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理 的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定 该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申 请。
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• ������ 个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基
础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行 建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个 人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币 政策和金融监管提供有关信息服务。该数据库于2006年1月正式 运行，截止到2006年8月，有5.8亿自然人进入了个人数据库。
• –最大抵押贷款额度=资产×贷款成数上限。贷款成数通常为五 到七成。
• –信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银行的信贷政策决 定。
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• ������ 借款人的信用记录评估 • –有无贷款违约或被停卡记录 • –本利摊还额占月收入比例 • –借款人职业与在职年数 • –借款人家庭状况与负担 • –是否有其他借还款记录 • –是否提供非配偶保证人 • –是否投保房贷寿险
• ������ 身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、 工作单位等；
• ������ 贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、 还款方式、实际还款记录等；
• ������ 信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等 。
• ������ 随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话
• ������ 不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银 行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款 关系，个人银行信用状况则完全是空白。因为没有 历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便 捷方法。
• ������ 个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与 银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。
人及出资人信用状况的。
• ������ 个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两 种办法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用 卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份 证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出 书面查询申请。目前查询暂不收费。
• ������ 中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助 商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险， 促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务 。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
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• ������ 意外支出增加→产险、意外险、医疗 险
• ������ 失业、失能、身故收入中断→失业险 、
• 失能险、寿险
• ������ 疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银 行自动转帐
• ������ 蓄意诈骗→勿以身试法
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• ������ 收款后不按时履行交货或提供服务的 承诺。
• ������ 借款到期后不履行还款义务。 • ������ 公用事业费用欠费。 • ������ 未能兑现口头承诺。
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• ������ 未实现口头承诺，将失去他人信任，很 难在商场上立足。
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• ������ 帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识
• 案例：2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过 查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝 这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾 担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其 服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每 月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许 多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该 客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取 补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。
会使理财目标无法实现或无法及时实现。
• –购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全 款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时
房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能 无法达成。
• –子女教育金目标也需在一定时间内实现，必 要时需要先借贷来及时满足目标。
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• ������ 征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。 • ������ 个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。
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• ������ 个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借 贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等 ，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。
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• 一.信用的概念与信用管理
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