浅析我国商业银行经营模式的转型分解

浅析我国商业银行经营模式的转型

摘要：本文主要研究我国商业银行经营模式的转型。首先，了解国际银行业经营制度的演变，明确银行业混业经营是世界各国银行业经营发展的必然趋势。其次，介绍一下混业经营的基本概念、分业经营的基本概念、各自的经营模式的分类以及各自经营模式的优缺点。再次，通过美国商业银行经营发展的历史和我国商业银行发展的历史进行对比，分析出我国商业银行与美国的商业银行曾经面临类似的监管环境和先混业再分业再混业的经营模式；分析美国商业银行的经营模式的转型，对分析我国商业银行经营模式的转型具有重要的借鉴意义。最后，根据我国商业银行目前的现状，结合美国商业银行转型的经验分析得出我国商业银行应该在目前的分业经营模式基础上转型，逐步介入投资银行领域，发展金融控股集团公司，最终形成我国以少数大型金融集团为主体的，各个专业化中小金融机构并存的金融控股的混业经营格局。

关键词：商业银行经营模式混业经营分业经营

Abstract:This paper mainly studies our country commercial bank business model transformation. First of all, understand international banking management system evolution, clearing the banking mixed management is the world of banking management is the inevitable trend of development of. Secondly, introduce the basic concepts of mixed management and decentralized management, the classification of management mode and management mode of the respective advantages and disadvantages. Again, by the United States in the development of the commercial banks in the history and the development of commercial banks in China historical comparison, analysis of China Commercial Bank and commercial banks in the United States have faced similar regulatory environment and the first mixed and separated and mixed business model; analysis of American commercial banks operating mode of transformation, in analyzes our country commercial bank management transformation and has important reference significance. Finally, according to China's commercial banks present situation, combined with the United States commercial bank reforming experience analysis of China's commercial banks should be in the present management mode based on transition, gradually involved in investment banking, the development of the financial holding company in China, eventually forming a large financial group as the main body, various professional and financial institutions coexist in the financial holding universal operation pattern.

Keywords:Commercial Bank Management Pattern Mixed Operation Decentralized Management

一、引言

国际银行业经营制度的演变。19世纪中叶德国、美国等国在工业化的

过程中都出现了全能银行即全面经营各种金融业务的银行，全能银行以联邦德国最为典型，可以提供几乎所有的银行和金融服务。 20世纪30年代资本主义世界经济和金融大危机爆发后，许多经济学家将危机爆发的原因归咎于全能银行制度，他们认为由于全能银行将大量的资金用于长期性证券交易上，从而使其在金融危机中陷入严重资金短缺的困境中，最终不得不破产倒闭。为了防止银行危机的再度发生，美国国会严格禁止商业银行从事投资银行业务，尤其是证券的承销和自营买卖业务，严禁商业银行和从事证券业务的机构联营或人员相互兼职，此后，英国、日本等国也纷纷效仿实行了分业经营分业管理的分离银行制度，与联邦德国的全能银行制并驾齐驱。80年代以来国际银行业的发展进入了新的时期，在金融自由化的冲击下，金融创新层出不穷，金融监管逐渐放松各种金融机构之间业务相互交叉和渗透，西方国家的银行业又逐渐向全能银行演变，西欧和日本的商业银行已经突破传统的分业经营业务综合化趋势日益明显，日本则于1996年底推行了名为“大爆炸”的金融业改革计划于2001年前全面实现银行、证券公司和保险公司相互交叉彼此经营业务。银行业混业经营已经成为世界各国银行业经营发展的必然趋势。

二、混业经营和分业经营的基本概述

（一）混业经营的基本概述

金融业混业经营是指金融机构能够提供全部金融服务，以及通过持有企业股权、选派董事、监事等途径从事实业业务。混业经营的银行又称全能银行。商业银行视角的混业经营，亦即商业银行的全能银行化，是指商业银行全面提供银行信贷、证券、保险、信托等各类金融业务，并通过持股、行使委托投票权等方式涉足实业。其特征有：银行不仅可以从事长短期的金融业务，还可以全面经营其它金融业务，通过多样化、综合化的业务经营可以分散风险，为客户提供全方位的金融服务，降低金融交易成本，增强盈利能力，有利于银行的运作和不良资产的盘活。其模式目

前有以下三类：

1、全能银行模式

全能银行模式以德国为代表，还包括它的邻居瑞士和荷兰、卢森堡、奥地利等国。这些国家的商业银行可依法从事包括接受存款和发放贷款、交易各种金融工具和外汇、承销债券和股票经济业务、投资管理和保险在内的广泛的一系列金融服务。

2、银行母公司模式

银行母公司模式以英国为代表。这类银行允许商业银行在符合一定条件下，成立子公司，或由其控股公司成立的子公司兼营其他业务。即商业银行要进行投资银行业务，必须以原银行为母公司，另外成立一家子公司。在此模式下，银行股东要影响证券公司，必须派人员参加该公司的董事会。当证券子公司需要融资时，第一个会找银行母公司帮忙。当子公司因经营不当而亏损时，只影响银行的转投资利益，不会影响银行本业。银行从子公司享受的利润和承担的风险也是相对的，子公司的收益影响银行业外收入。

3、金融控股模式

该模式以美国为代表。《金融服务现代化法》从法律上规定银行不允从事投资银行业务，如果商业银行想从事投资银行业务，应以控股公司形式，在同一机构框架内通过相互独立的子公司来从事其他金融业务。美国联邦法律规定银行本身或有直接投资关系的子公司不得经营证券业务，但银行控股公司另设立的子公司，则可在限定范围内经营证券业务。

（二）分业经营的基本概述

分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。分业经营的银行又称专业化银行。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离；第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三

个子行业的分离；第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度或专业银行制度。其特征有：内在特征是长短期金融业务基本上是分开的，商业银行主要经营短期资金融通业务，长期信用银行、信托银行及证券公司等则主要经营中长期资金融通业务；外在特征是银行业、证券业、信托业、保险业分业经营，分业管理，各行业之间有严格的业务界限，彼此不能跨行业经营。

三、美国商业银行和我国的商业银行发展的历史

（一）美国商业银行发展的历史

美国目前的银行业经营模式是金融控股集团模式。在此以前美国的银行业有其特殊的发展历史。1929年以前，美国政府规定发行新证券的公司必须有中介人，而银行当时不能直接从事证券发行与承销，这种业务只能通过银行控股的证券业附属机构（即银行控股公司）来进行。商业银行通过下设证券附属机构来进入这个市场，并向其客户提供保证金贷款，这一时期，几乎所有商业银行和投资银行都从事证券（主要是公司债券）业务，业务的交叉和融合使两者密不可分。也就是说，当时商业银行是允许经营投资银行业务的。然而之后的美国银行业发展又曾有一个重要的特征，那就是银行业和其他金融服务业（例如证券、保险和房地产）的分离，按照《格拉斯-斯蒂格勒法》，商业银行必须出售它们的投资银行业务。法案只允许商业银行承销政府债券，不允许承销公司证券和从事证券经纪业务。它的该法令还禁止银行从事保险和房地产经营业务。同时，还禁止投资银行和保险公司从事商业银行活动。尽管《格拉斯-斯蒂格勒法》禁止这么做，但追求利益和金融创新刺激了银行和其他金融机构绕开《格拉斯-斯蒂格勒法》的规定，相互进入彼此的传统领域。《1933年银行法（其中关于证券投资者有关条例合称GS法案）》第20条规定，商业银行可以拥有不以证

券业务为主业的子公司，美国金融界称这种子公司为“条款20附属公司”（也有称“20条证券子公司”），这实际上为日后商业银行突破GS法案约束留下了政策空间。从而,在1999年《金融现代法案》颁布前，美国对GS 法案有关规定做了几次修改和变通。在1987年，J.P摩根、花旗银行等获准成立证券子公司，允许诸如此类的银行控股公司承销以前禁止承销的证券，此后，银行开始进入这个领域。“条款20附属公司”业务领域主要集中在企业债券、垃圾债券和资产证券化。从这一时期的发展我们就已经大致可以看出，美国商业银行经营范围的演进，基本上沿着先债务融资市场业务、后股权融资市场业务的路径逐步放松限制，直至最后允许混业经营，发展投资银行业务的。

通过我们以上的叙述可以发现，我们知道1999年《金融服务现代化法案》推动了整个美国金融业的合并过程，因为该法案不仅仅是针对银行之间的合并，而且还涉及跨金融业务的合并。从整个银行体系业务的发展来看，我们很容易得出结论：美国商业银行的整个发展历程其实是其与资本市场耦合的一个历程，无可质疑，做大做强投资银行业务是商业银行以后盈利的一个利润增长点。

（二）我国商业银行经营发展的历史

1993年以前中国实行的是混业经营，商业银行是中国证券市场创立之初的主要参与者之一，1980年国务院下达了《关于推动经济联合的暂时规定》提出“银行要试办各种信托业务”，同年中国人民银行下达了《关于积极开办信托业务的通知》，各家银行陆续以全资或参股形式开办了大量金融信托机构，在1990年和1991年上海证券交易所和深圳证券交易所相继成立，银行在证券市场形成的过程中发挥了巨大作用，表现在资金、技术、人员和组织管理的支持，商业银行参与证券业务的主要形式是建立全资或参股的证券公司或信托投资公司证券部，从事的主要业务是企业证券的发行、代理买卖和自营。

1992年下半年开始社会上出现了房地产热和证券投资热，银行大量信贷资金通过同业拆借进入证券市场导致了金融秩序的混乱。因而从1993年7月开始大力整顿金融秩序，首先在1991年11月通过的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出“银行业与证券业实行分业管理”，随后1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》中提出了具体的规定：“国有商业银行不得对非金融企业投资，国有商业银行在人财物等方面与保险业信托业和证券业脱钩实行分业经营”，在1995年5月10日通过的中华人民共和国商业银行法对此作了更具体而完备的规定，一直到现在我国仍然实行的是分业经营模式。

四、美国商业银行的历史经验对我国商业银行的借鉴

通过前文的叙述，我们也能发现，美国商业银行与我国商业银行曾经面临类似的监管环境，分析美国商业银行在分业经营框架下如何逐步介入投资银行领域，进而实现混业经营，对我国商业银行在投资银行领域业务的开拓会有一些借鉴意义。我们知道，1933年GS法案通过实施，直至1999年该法的废止，美国商业银行一直在分业经营的监管框架内左突右冲，寻找发展投资银行业务的机会。一般而言，美国的商业银行主要通过以下途径参与投资银行业务：第一，通过购买或合并现有投资银行，形成银行持股公司；第二，通过成立独立的投资银行分支机构，专门从事投资银行业务；第三，在商业银行内部成立投资银行业务部门。美国商业银行向投资银行业务渗透的具体策略是：积极介入法律不予限制的投资银行业务；积极寻找监管没有顾及之处，向投资银行业务渗透；充分利用监管放松的机会加大介入投资银行业务的力度；积极拓展海外市场。

美国的以上经验对于我国商业银行发展投资银行业务具有积极的借鉴意义。投资银行业务的发展潜力也已受到国内各家商业银行的重视，并纷纷推出拓展投资银行业务的举措。其中我国工商银行的举措出台较早，于2002年4月正式发文成立了投资银行部，经过近五年的发展，已经探索出

了一条适合目前国内监管框架、金融市场环境以及内外部经营约束条件的投资银行业务发展道路，形成了咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化类、直接融资等四大投行业务线，投行业务收入从零起步持续跨越式增长并在重组并购、银团贷款、资产证券化、财务顾问等领域初步树立了品牌。工商银行的实践表明，商业银行完全可以做大做强投资银行业务，商业银行发展投资银行业务大有可为。

五、我国商业银行经营模式的转型

世界各国银行业向着混业经营发展是个必然的趋势，而我国在加入WTO 以后，我国商业银行面临着世界各国银行业的竞争和挑战，我国商业银行经营模式是否该继续坚持分业经营模式还是需要经营模式转型？这是我们下面要重点研究的问题,首先分析一下分业经营和混业经营各自的优缺点。（一）商业银行分业经营的优缺点

商业银行分业经营既有优点又有缺点。其优点有以下几点：1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。3、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。4、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。我国商业银行分业经营的缺点有以下几点：1、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。 3、分业经营也不利于银行进行公平的国际

竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。

（二）商业银行混业经营的优缺点

商业银行混业经营既有优点又有缺点。其优点有以下几点：1、混业经营增强了银行业对金融市场变化的适应性。从业务的开发来看，全能银行的多元化经营为银行的金融产品创建了巨大的发展空间，从而极大的增强了商业银行对金融市场变化的适应性。2、混业经营通过银行内部之间的业务的交叉，提高了服务效率，特别是针对中小客户时，成本降低更为明显，有利于增强竞争力。3、混业经营可使商业银行的资源得到充分利用，降低社会成本，促进金融机构的竞争，有助于社会资源的有效的配置，提高经济效率。4、从政府的角度看，混业经营精简了金融机构，便于当局进行监管。金融机构与监管当局的协调配合加强，有利于提高政府的宏观调控能力。5、可以分散商业银行经营风险。在业务上，可以利用多种投资组合来降低经营风险。商业银行混业经营的缺点有以下几点：1、容易形成金融市场的垄断，产生不公平的竞争。2、过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题，可能会招致新的更大的金融分险。

前面已经讨论到，对银行来说，分业经营和混业经营既有优势也有缺点，不能抽象地认为全能银行一定比专业化金融机构好，反过来也是如此。从现实情况来看，全能银行和专业化金融机构都有自己的生存空间，不存在谁完全取代谁的问题。从银行角度来看，有全能化和专业化选择总比只有专业化一条路要好。从社会利益的角度来看，能否搞全能银行要看混业经营对社会的影响。因此，我国商业银行经营模式的选择，要充分考虑到我国金融系统的现状以及社会经济发展的情况。总的来说，我国金融体系还不发达，诸多障碍会导致混业经营的潜在风险巨大。但是面临开放的世界各国银行业，我国商业银行还要积极去竞争，去迎接挑战，要和世界各国银行业接轨，实现金融全球化，必须根据自己的情况，进行金融模式转

型，走出适合自己的经营发展之路。现阶段，我国金融业还存在着很多的不足之处，主要有以下几个方面：

1、金融体系仍然不够完善、市场化不充分

（1）我国的金融机构类型较为单一，业务过于单调，功能不足。商业银行组织结构不合理，收入来源过于依赖利息，中间业务收入比重小，不良资产过多。

（2）改革浪潮中也涌现出众多的非银行金融中介机构，如信托投资公司、租赁业、城市信用合作社等。在推进改革和活跃经济方面，它们做出了不应忽视的贡献。然而，大多先天不足，基础不牢，违规操作，经营混乱，从而长期处于不断整顿、不断规范的过程之中。就资金调剂这一领域来说，尚有不少方面缺乏金融中介的服务，或服务质量满足不了需求。

（3）资本市场的金融中介，十多年来发展迅速。但反映着市场本身的局限，中介机构的类型简单，如只有券商和证券型投资基金。而且在风险、违规之中，清理、重组，潮起潮落，尚未能在投资人的心目中对之树立稳定可靠的信心。

（4）保险业从无到有，就自身而言，机构、业务成倍增长。但面对巨大的市场潜力和国际保险力量的竞争，机构的规模大多偏小，机构的组织类型和服务产品则显单调。

2、商业银行的不良资产问题仍是迫切需要解决的问题

我国商业银行不良资产现状：2012年8月15日，银监会公布的统计数据显示，2012年二季度末，中国商业银行不良贷款余额为4564亿元，较一季度增加了182亿元。大型银行的不良贷款余额增加26亿元，股份制商业银行的不良贷款余额增加49亿元，城商行增加44亿元，农商行增加52亿元，外资银行增加10亿元，增加值都较上一季度有所扩大。

我国商业银行自身的内部原因从银行方面来看国有商业银行经营管理的非市场化及缺少健全的信贷约束机制是不良资产产生的直接原因。还有

我国商业银行的外部环境的原因影响有两个：第一、地方政府的干预。第二、银监会(或中央银行)监管不力,监管手段匮乏，银监会监管手段不科学。所以解决商业银行不良资产问题已成为迫切又重要的问题。

3、我国金融法律体系仍还不健全、监管不成熟

当前我国的金融法律体系还不完善，在金融主体、业务、监管等方面，法律制度的欠缺，阻碍金融主体的健康成长。（1）在市场准入方面，法律设置了高门槛，使非公有制的金融主体发育很不健全，金融生态主体的多元化和生命力受到严重影响。（2）在金融产权制度方面，缺乏股东行使权利的有效制度保障，造成所有者缺位、错位现象和内部人控制的问题非常严重。权、责、利的严重不对称，使得金融机构一旦爆发风险，最后都由政府（中央银行）“买单”。（3）在金融机构市场退出方面，我国至今没有一部符合市场化要求的完整法律制度，在实际操作中，金融机构依然难以按市场化要求实施市场退出并且金融监管也不完善。

4、内控制度脆弱

我国商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业。随着改革的深入、外资银行的渗入,我国商业银行内控管理机制中存在的问题和缺陷逐渐暴露出来。目前存在的问题有：我国商业银行目前在内部控制方面存在银行公司法人治理结构有待进一步完善；银行尚未真正建立内控文化；控制分散与控制不足并存；部分基层机构内控制度执行情况不容乐观,有章不循、违规操作的现象依然存在；银行分支机构内控制度的检查、评价不足等五个急需解决的问题。

5、金融市场不成熟、运作不太规范

我国金融市场发展中存在的问题随着市场经济的发展，中国金融业已步入深层次结构性改革的攻坚阶段，突出的问题主要表现在：

（1）现有金融监管体系存在问题、金融风险的防范还不健全。目前，我国金融监管还主要处在分业监管的层面，这种分业监管虽有利于对各自的监

管对象进行有效的监管，但却造成了各个监管机关之间的条块分割，缺乏协调，造成了事实上监管政策的不统一；目前，我国金融监管的法律框架虽然已经建立，但与金融监管的现实要求还有一定的距离。我国金融监管体系的主体法律是纲目式的，缺少与主体金融法律相配套的完整的实施细则，这就很难加强金融监管的可操作性；国家整体金融风险意识不强，金融风险防范手段落后，风险防范能力还不完善。由于我国金融行业的资金实力、知识素质、管理水平和科技水准等方面的限制，我国金融监管对金融风险的检测、评价、预警和防范等机制没能有效的建立起来，金融监管对金融风险缺乏早期的预警与控制，不能有效的利用监管信息，风险防范工作往往做的不到位。

（2）多元化金融工具不够完善。自我国加入世界贸易组织以来，尽管我国金融工具数量有所增加，但总体来说我国金融工具还是太少，这制约了我国多元化金融工具的完善。目前，我国利率还没有真正的实现自由化，与利率相关的贷款类金融工具十分缺乏。

（3）我国金融工具中绝大部分仍体现着明显的政府意志，各种金融工具发行基本上都是为了满足资金需求实现宏观经济发展的目标，缺乏市场性，并带有明显的非市场定价特征。

（4）上市公司股权和治理结构仍存在问题2006年股权分置改革的完成，解决了我国上市公司股权和治理结构的很多问题，从理论上解决了股本的全流通，但国有大股东处于绝对控股地位、上市公司国有股“一股独大”的股权结构、国有股比例过高的现象并没有从根本上真正改变。

5、对投资者权益的保护不足

目前，我国体制还不完善，对投资者的权益保护的法律法规还不健全，司法上对投资者权益保护的诉讼机制尚存有缺陷，现行法律也并没有为投资者提供完善的司法诉讼途径，再加上中小投资者自身的弱点，中小股东的权益长期受到侵害。

6、信息披露仍存在问题

金融信息披露滞后，信息披露滞后于监管和外部市场约束的需要，我国金融机构关于信息披露的法制观念不够，数据资料编报的随意性较大，信息披露缺乏强制性和规范性；金融信息披露的范围小，内容比较单一，信息不完备，缺乏专门的金融信息开发和传播中介机构，使得金融信息在低水平上传播和利用。

我国商业银行既要根据本国自己的情况坚持分业经营模式又要适应国际金融全球化的混业经营模式，综合各种因素来看，美国银行业的金融控股集团模式更加适合中国。首先，美国“先混后分再混”的发展经历与中国相类似；其次，美国模式对解决我国监管能力与金融业发展需求之间的矛盾有利；再次，我国在向混业经营发展的过程中，还有很多条件不够成熟，不宜选择一步到位，容易激化矛盾的其他模式；最后，选择金融控股集团模式有助于通过金融机构整合，实现我国金融增长模式由粗放型向集约型转变。

六、结论

综合以上所有分析：我国商业银行应该从单独的分业经营模式开始转型，转为以分业经营模式为基础的混业经营模式即金融控股集团模式。根据我国银行业的现有状况，我们要采取分步渐进的改革模式，在分业监管模式不变的前提下，发展金融控股公司，同时保持与发展专业化的中小金融机构，最终形成我国以少数大型金融集团为主体，各个专业化中小金融机构并存的繁荣的金融市场。

参考文献

[1]叶辅靖.全能银行比较研究——兼论混业与分业问题[M].北京：中国金融出版社，2001.

[2]张立君.央行正在研究混业经营[N].金融时报，2002-05-24（1）.

[3]曹啸,王玉梅.转轨经济中的梯状演进和枝状演进——兼议目前国有银行的分业或混业经营问题[J].国务院发展研究中心信息网，2002-06-14.

[4]黄禹忠，吴献金.混业经营监管机构设置研究[J].金融理论与实践，2002（7）.

[5]郭洪林.对我国实行金融混业经营的分析与建议[J].经济研究参考，2002（40）.

[6] 李文静，崔秀丽.混业经营——中国银行业的必然选择.大庆社会科学，2007(4).

[7]柯思宇.浅谈中国金融业分业经营与混业经营的选择.理论界，2007(8).

[8]石磊.浅谈我国金融业由分业经营向混业经营转变的趋势.时代经贸，2008(6).

[9]韩志国.中国资本市场的制度缺陷[M].北京：经济科学出版社，2001.

[10]朱楚珠,严建红.中国保险市场与资本市场对接的系统设计及其影响研究[J].金融研究，2001（5）：103-110.

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议叶松盛摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题：（一）盈利模式比较单一，传统业务占主导长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。

商业银行营业网点转型的几点思考(精)知识讲解

科技信息2010年第5期 SCIENCE&TECHNOLOGY INFORMATION 营业网点是金融市场竞争的前沿,是银行经营的基础。随着我国经济金融的发展、客户需求层次的转变和提升,银行网点服务功能单一、营销能力弱化等问题日益突出。如何推进网点转型,强化网点功能建设,为客户提供更多、更好的金融服务,有效提升市场竞争力,具有重要的现实意义。 1网点在商业银行发展中的重要地位 1.1网点是银行服务客户的关键渠道。渠道是商业银行及其产品通向市场之路,从另一方面看,渠道也是市场认知银行及其产品的媒介之一,客户通过渠道终端获得信息,购买产品和服务,因此渠道对商业银行的重要性不言而喻,都很重视渠道的设计和管理,希望打造持续的渠道优势。近年来,随着信息技术的广泛应用,一些发达国家的银行家预言自助设备和网上银行将取代网点成为最重要的服务渠道。但是实践证明,由于网上银行无法像网点一样给客户提供安全的、面对面进行复杂业务交易的环境,大多数客户仍对网点情有独钟。2003年美国一项针对客户渠道使用情况的调查显示,选择网点渠道的顾客高达86%;80%以上的客户至少每月造访银行网点一次。考虑到未来理财和咨询服务的迅速发展,网点作为发展客户关系渠道的重要性将会进一步增强。 1.2网点是银行零售业务的前沿阵地。发展零售业务已经成为国际领先银行的一个显著特征,许多国外大型银行零售业务收入对其总收入的贡献率在60%以上。从国内看,经济快速发展推动了私人财富的积累,有资料反映,我国金融资产在100万美元以上的个人已超过30万人,零售业务发展有着广阔前景。网点作为服务大多数零售客户的第一市场触角和竞争前沿,是零售业务发展的一线阵地和重要窗口。特别在我国,受居民投资渠道相对狭窄、社会保障体系不够健全、银行与其他各类金融机构合作日益加深等影响,银行对各类客户的吸引力不断提升,网点已俨然成为零售业务最主要的交易平台,成为深化客户关系最基础的营销渠道。

银行转型心得体会

转型，树立三种意识在经济快速发展、全体经济一体化的今天，银行业之间的竞争更趋激烈，客户对于银行网点服务、办理效率、产品开发都提出了更高的要求。全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，是农村商业银行发展的必由之路。转型也是大势所趋，我认为转型的成功与否，必须从树立“三种意识”开始。一、树立忧患意识。改革，既是农村商业银行自身发展的需要，同时也是为了顺应经济社会发展的潮流，不改革就要落后、甚至要被淘汰；逆水行舟不进则退。因此，每个员工，都要树立一种忧患意识，要认识到农村商业银行和个人当前面临的机遇和挑战，主动积极投身到农村商业银行改革中去，加强学习，全面提升自身能力和水平。二、树立大局意识。农村商业银行是一个整体，作为一名职工，要把个人的发展和命运与农村商业银行紧密结合，要明白农村商业银行这个整体如果发展不好，个人更无从谈其发展，每个人应有“单位兴，则个人兴；单位衰，则个人败”的意识。因此，我们要时刻心系农村商业银行的建设和发展，想农村商业银行所想，急农村商业银行所急。三、树立服务意识

转型是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，通过专业的、贴心的服务，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准服务的氛围，全面推广使用个人客户服务信息计算机维护与管理，进一步提升客户服务满意度。作为员工个人，一是要仪容仪表动作语言规范，二是要熟悉各种业务，三是规范办理流程，用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，从而提高网点功能的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。农村商业银行转型，让我们每个职工，从树立忧患意识、大局意识、服务意识做起，我们深信，只要全体职工团结一心、众志成城，农村商业银行必将发展成为银行业的一颗璀璨星星。

商业银行经营模式论商业银行的经营模式

商业银行经营模式论商业银行的经营模式商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。这两种经营模式各有利弊：分业经营模式以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用，能有效地降低整个金融系统运行的风险，它通过限制商业银行经营证券业务，划清证券业与银行业的资金来源，有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险，从而使整个金融系统的风险得到控制;能够集中力量，进行专业化服务;分业经营可使监管部门实行分业管理，促进金融监管的专业化分工，明确监管职责，提高监管效能。混业经营模式以德国为代表，混业经营模式本身具有分业经营模式所缺乏的某些优势。第一，混业经营模式增强了商业银行对金融市场变化的适应性。一方面从市场营销优势看，它可提供“一揽子”金融服务，从而迅速满足客户需求，使客户享受到整体服务和综合定价的优惠，同时可根据不同客户的要求量体裁衣地满足其定制的金融产品。有利于与客户建立密切的联系。另一方面，从市场收益优势看。混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水平，集中向优势业务倾斜，提高收入来源，保证整体赢利能力。第二，由于商业银行的业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源配置，提高经营效率;第三，降低银行风险。混业经营的银行能比较全面了解、掌握客户的财务、经营状况，从而

商业银行转型之服务产品创新课后测试 (1)

单选题 1. 关于完全传统类超市银行的描述中，正确的是（）√ A 传统支行的小规模版 B 单人经营的网点 C 移植在超市中的传统银行分支行 D 规模更小、经营更主动的零售网点正确答案： C 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中，正确的是（）× A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢正确答案： C 多选题 3. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√ A 提升净息差 B 降低营业成本 C 提升资本效率 D 增加中间业务收入正确答案： A B C 4. 利率市场化背景下，银行转型的重点包括（）√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先

正确答案： A B C D 5. 需系统开发或对接的业务包括（）√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行正确答案： C D 6. 未来银行的类型包括（）× A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行正确答案： A B C D 7. 利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换 D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场正确答案： A B C D 8. 超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类

E 混合经营类正确答案： A B C D E 判断题 9. 利率市场化进程，一般是先存款后贷款。√ 正确错误正确答案：错误 10. 目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确错误正确答案：错误

中国工商银行网上银行商业模式分析

中国工商银行网上银行商业模式分析一、战略目标 1、中国工商银行六年战略转型的主要成就 2006～2011年是中国工商银行十年战略转型大步推进的阶段。过去六年，本行积极把握国内经济发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式转变，战略转型成效突出：其一，坚持走资本集约型发展道路，较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路；其二，较好地处理了“向哪里转”的问题，在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；其三，转型激发了全行发展活力，经营效率显著提升；其四，结构调整取得实效，形成了可持续的业务、资产、负债和收益结构；其五，深入推进区域发展战略，重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升；其六，体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶；其七，综合化、国际化战略顺利推进，逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。 2、中国工商银行新三年规划的战略框架今后一段时期，国内外经济金融环境仍具有较大的不确定性和复杂特征，本行将更加坚定地推进经营转型，着力实现发展方式的根本性变革，以更好把握机遇和应对挑战。未来三年，本行将坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，深入贯彻“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”三十二字战略方针，加快发展方式转变，推动全行健康可持续发展，朝着实现“最具盈利能力、最优秀、最受尊重银行”的愿景目标迈出更大步伐。本行将坚持服务实体经济，坚持走资本集约型的发展道路，依托经营结构优化调整和业务与体制机制的改革创新，确保经营业绩稳健可持续增长。二、目标客户向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务三、产品、服务 1、个人金融服务例如：留学贷款等 2、企业金融服务例如：全球现金管理等 3、电子银行服务例如：手机银行等 4、银行卡服务例如：牡丹运通卡等

股份制商业银行的盈利模式转型研究

内容摘要随着经济全球化的发展，世界多元化的不断加强，国家与国家之间交流也在不断的加深。因此国际金融的全面开放及发展的趋势不可逆转。而我国随着改革开放和加入世界贸易组织，金融领域也收到一定冲击，所以近几年来，我国面对激烈的竞争，股份制商业银行都进行转型发展。因此进行股份制商业银行的转型不仅是商业银行自身发展的客观需要，更是商业银行应对国际挑战和竞争的现实需要。所以股份制商业银行的盈利模式转型应保持贷款业务的平稳增长，优化贷款资产结构，提高其他资产的管理和运作能力；积极培育投资银行类业务市场；做好发展好股份制商业银行的盈利模式转型。

目录第一章 1.1股份制商业银行转型的背景及发展历程。1.2股份制商业银行盈利模式转型的原因 1.2．1股份制商业银行面临的挑战第二章 2.1股份制商业银行的发展探讨以及解决方法。第三章 3.1股份制商业银行创新发展。

第一章 1.1股份制商业银行转型的背景及发展历程。随着经济的发展，资本约束的强化，人民币逐渐走向国际化和经济周期的波动、互联网金融的崛起。在当前经济形势的背景下，股份制商业银行盈利模式转型势在必行，目前，存贷利息差仍是各大股份制商业银行的主要利润来源，持续依存这种单一的盈利模式无疑会对以后的股份制商业银行的发展带来阻力。对新形势下的股份制商业银行盈利模式转型进行研究和分析。所以股份制商业银行应拓宽盈利渠道，寻求新的盈利来源并提出相应的建议和对策。我国商业银行主要包括大型股份制商业银行、中小型股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等四大类（大型股份制商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。中小型股份制商业银行：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、中国民生银行、广发银行等。）发展历程：1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行，总部位于上海。交通银行成为中国第一家全国性股份制商业银行。 1987年4月8日，招商银行在深圳特区成立，成为第一家由国有企业兴办的银行。2002年3月，招商银行正式在A股挂牌上市，2006年9月22日招商银行登陆H股市场。 1987年4月14日，中信集团银行部改组成中信实业银行，总部设于北京，成为第二家由国有企业兴办的银行。2005年8月，中信实业银行更名中信银行。 1987年，深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展银行，5月10日以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式宣告成立，成为国内第一家上市的银行。2010-2012年，中国平安保险集团控股的平安银行吸收合并发展，2012年8月2日，深圳发展银行正式更名为平安银行。

商业银行综合经营模式与策略分析

商业银行综合经营模式与策略分析内容摘要作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，是我国商业银行实现经营模式战略转型的关键路径。根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。综合经营可以为银行业金融机构带来协同效应、多元化优势等战略优势。在金融业全面开放的背景下，我国商业银行必须拓宽业务范围，加快向综合经营的转变，提高核心竞争力。关键词综合化经营，协同效应，金融脱媒，银行保险正文部分随着我国金融市场直接融资的快速发展和金融业的全面开放，“金融脱媒”现象日益严重，市场竞争日趋激烈，中资商业银行面临严峻挑战。因此，实现经营模式战略转型已成为我国商业银行可持续发展的现实选择。商业银行战略转型的重点是向资本节约型经营、收入多元化和差异化竞争等模式转变，其中的关键是综合化经营[1]。作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，不仅可以提高服务效率，还能有效地分散和降低经营风险，最终增加盈利。一、我国商业银行开展综合经营的模式选择

从西方发达国家的实践来看，综合化经营大体可分为两种类型：一是以德国、瑞士、英国为代表的全能银行制。该模式下，银行可以全面经营存贷款、证券买卖、保险销售等业务。二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务。随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，为了谋求更好的生存与发展空间，近年来国内一些商业银行开始突破分业经营的界限，通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营的探索与实践。从国内实践看，在分业监管体制下，综合化经营的方式有以下几种：一是浅层次的业务合作，如商业银行与证券、基金、保险、信托共同开发综合性产品并代理销售；二是大型企业集团组建控股公司，集团本身不经营金融业务，而由其控股的银行、信托、证券、保险多个金融子公司分别经营多种金融业务，如中信集团、光大集团、平安保险集团模式；三是合资模式，如建行与摩根士丹利合资成立投资银行－－中金公司；四是境外机构并购，如工商银行通过控股工银亚洲（香港），并通过工银亚洲控制太平保险，渗入投行和保险业，开展综合化经营；五是设立专业性公司如基金公司，进入其他金融领域[2]。这些做法对于推动综合化经营的开展起到了积极的作用，但已不能满足我国经济金融发展需要。根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。这种模式下的子公司事实上仍实施专业化经营，而在集团层面是“全能”的，这既没有打

中国商业银行盈利模式研究

中国商业银行盈利模式研究通过“三步走”改革取得阶段性成果的中国商业银行在2008年的国际金融危机中成为全球银行业的一道亮丽风景。然而,在漂亮的财务数据背后,中国商业银行“大而不强”的现实依然存在,与西方发达国家先进商业银行在盈利模式方面的差距依然存在：在中国经济由计划经济向市场经济转轨的过程中,面对市场发育不完善的现实,在政府对商业银行仍然进行较为严格的管制的前提下,中国商业银行以利差收入为主要来源、中间业务收入和投资收入占比较小的盈利模式将难以为继。面对股改上市后的股东约束、资本约束及监管约束,特别是在利率市场化速度加快导致净利差日趋缩小的现实,对现有盈利模式进行调整、优化,大力推进盈利模式转型是中国商业银行适应股改上市后的资本约束、股东约束及后危机时代日趋严格的监管约束的必然选择。本文按照“提出问题——分析问题——解决问题”的逻辑思路进行研究推进。首先,对商业银行盈利模式的内涵和理论基础进行充分的梳理,同时对金融全球化背景下,中国商业银行高资本消耗的传统盈利模式所面临的压力与挑战进行了探讨。其次,从理论和实践两个方面比较了中外商业银行盈利模式的发展历程与特征,指出市场需求与制度环境决定了银行盈利模式的创新。再次,分析了本次国际金融危机对发达国家商业银行盈利模式演进的影响,对危机中所暴露的现有金融监管体系的不足进行了剖析,阐述了未来金融监管制度变迁的方向；并利用杜邦财务分析体系,解析了中国商业银行现有盈利模式存在的问题。最后,文章展望了中国商业银行盈利模式的演进趋势,从市场环境和制度安排两个方面提出了若干对策建议。

本文经过研究认为,金融制度变迁是金融市场上利益相关者间博弈的结果,市场因素和制度因素是影响商业银行盈利模式的主要因素,其中市场因素是原动力和归宿,西方国家的相关研究已较多地论证了这一点；制度因素则是制约和条件。但是,在中国这种市场经济转轨国家,由于对商业银行的严格管制,市场力量仍显得薄弱,因而对商业银行盈利模式的推动力不够,制度约束对商业银行盈利模式的影响则明显要强于市场因素。本文正是按照这个思路,在分析了中国商业银行现阶段盈利模式的特征、存在的问题,并深入分析中国商业银行形成目前盈利模式的市场因素和制度因素后,借鉴西方国家制度变迁对商业银行盈利模式形成的影响,结合国际金融危机后商业银行战略转型潮流及各国为防止危机悲剧重演纷纷推出的监管新政,认为中国商业银行银行盈利模式转型的方向是逐步从目前的利差主导型盈利模式向中间业务收入主导型盈利模式转型。中国商业银行盈利模式的转型,必然在外部宏观金融制度约束与内部银行经营变革的均衡中实现。随着银行内生创新能力的不断发展,外部宏观金融制度所产生的边际效用将逐步递减,市场诱致性制度变迁模式将逐步取代政府强制性制度安排,最终将提高整个金融体系制度的绩效。而中国的商业银行在这轮绩效提升之中收益的充分必要条件,就是提高银行的内生创新能力,不断创新,完成盈利模式的转型。

商业银行关于经营转型的调研报告

商业银行关于经营转型的调研报告 xx支行自XXXX年X月X日成立以来，走过了XX年的发展历程，纵观这XX年的发展道路，可谓是起起伏伏而又颇为平坦，各项业务工作均呈上升趋势，但传统业务一直在我行居主导地位，经营收入和利润主要依靠贷款利息收入来维持，一些包括中间业务、电子银行在内的新兴业务发展缓慢，面对XX年以后外资银行人民币业务市场的全面放开和目前工商银行正在进行的改革，我行面临着如何进行顺利实现经营转型，从传统业务中解放出来，向新兴领域进军的重要课题。日前支行党总支组织了一次高开支行经营状况的全面调查，并召开了专题行务会，对我行目前的状况进行了认真的人习和研究，从中找出了制约我行发展的问题及其根源所在，理顺了思路，制订了一些具体的措施和办法，并撰写调查研究分析报告如下：一、业务工作基本情况分析截止XXXX年X月XX日我行各项主要经营指标：存款计划：储蓄存款余额目前已经达到XXXXX万元，较年初增加XXXX万元；对公存款余额目前为XXXXX万元，较年初下降XXXX万元；同业存款余额达到了XXXX万元，较年万元。XXXX初增加了．

中间业务收入计划：目前已经实现XXXX万元，同比增长了XX%。风险控制计划：我行目前法人客户的不良贷款已经全部处置或剥离，目前仅有个人贷款有小部分不良，不良率控制在较高的水平。财务收支计划：经营利润计划截至X月末实现XXXX万元；利息收入计划目前已经达到XXXX万元。经营情况分析存款：我行的储蓄存款一直呈上升趋势，年平均增长率为XX%左右。自XXXX年以来我行的储蓄存款增长幅度空前高涨，XX年、XX年增幅分别是XX%和XX%，今年截止X月底余额为XXXXX万元，较上年增长达到了XXXX万元，增幅达到了前所未有的XX%强，创建行以来的最好水平。目前储蓄存款的总户数为XX万余户，其中平均余额超过XX万元的有XXXX户，占总户数的不足千分之二，余额达到XXXXX万元以上，占总余额的XX%强；20-50万元的客户有XXXX户，余额X亿元，分别占总户数和总余额的不足X%和XX%强，两项相加XXXX 户余额达到X亿余元，相对于X万户和XX亿元余额来说，那就是不到X%的客户，存款余额却达到了XX%，由此可见大客户、优质客户对我行储蓄存款的走势影响极大，起到了至关重要的决定性作用。相对于储蓄存款我行的对公存款一直处于一个比较弱

2020年互联网金融在商业银行盈利模式的影响

范文 2020年互联网金融在商业银行盈利模式的影响 1/ 6

互联网金融在商业银行盈利模式的影响摘要：在互联网技术日新月异的当下，互联网金融逐步兴起，给传统商业银行盈利模式造成了一定影响。互联网金融对商业银行犹如一把双刃剑，有利于促进传统商业银行盈利模式的调整升级，同时在一定程度上也造成了打击。本文将探讨互联网金融对商业银行盈利模式带来的影响，研究应对这一形式的策略。 1 引言在当前社会经济发展态势下，互联网技术在各行各业均得到普及和应用，其在金融行业的应用，带动了互联网金融的蓬勃发展，给传统商业银行盈利模式造成了一定冲击。根据当前发展局面，商业银行要积极应对机遇和调整，根据实际问题，采取行之有效的应对措施，调整传统盈利模式。 2 互联网金融对商业银行盈利模式产生的影响

2.1 导致商业银行存款业务流失存款业务作为传统商业银行盈利模式中的基本业务，自 2014 年以来，其一贯快速增长的势头被改变，吸纳银行存款的速度逐渐减缓。近几年来，余额宝作为互联网金融的典型代表，吸纳了大量的存款，其在 2017 年中旬达到的规模已超过了招商银行于 2016 年定期及活期存款的总额。互联网金融的迅速发展，导致商业银行存款业务大量流失，究其原因，主要是由于互联网金融产品的灵活性更强以及年利率更高。 2.2 导致商业银行贷款业务被抢在商业银行贷款方面，传统商业银行对贷款要求颇为严苛，一般选择信用记录较高的大中型企业，个人及小型企业在申请银行贷款时往往难以通过。互联网金融有效扭转了这一发展形势，基于现代信息技术手段，能够全方位衡量考核个人及小型企业的信用程度，根据综合信用评估结果判断是否予以贷款，这一模式符合当下绝大多数小型企业的发展需求。此外，网上信贷在审核评估程序上更为便捷高效，具有门槛低、环节少等优势，使得不少企业及个人更倾向于采取网上贷款。 2.3 对商业银行中间业务造成冲击 3/ 6

浅析我国商业银行经营模式的转型分解

浅析我国商业银行经营模式的转型浅析我国商业银行经营模式的转型摘要：本文主要研究我国商业银行经营模式的转型。首先，了解国际银行业经营制度的演变，明确银行业混业经营是世界各国银行业经营发展的必然趋势。其次，介绍一下混业经营的基本概念、分业经营的基本概念、各自的经营模式的分类以及各自经营模式的优缺点。再次，通过美国商业银行经营发展的历史和我国商业银行发展的历史进行对比，分析出我国商业银行与美国的商业银行曾经面临类似的监管环境和先混业再分业再混业的经营模式；分析美国商业银行的经营模式的转型，对分析我国商业银行经营模式的转型具有重要的借鉴意义。最后，根据我国商业银行目前的现状，结合美国商业银行转型的经验分析得出我国商业银行应该在目前的分业经营模式基础上转型，逐步介入投资银行领域，发展金融控股集团公司，最终形成我国以少数大型金融集团为主体的，各个专业化中小金融机构并存的金融控股的混业经营格局。关键词：商业银行经营模式混业经营分业经营

商业银行零售网点转型的思考完整版

商业银行零售网点转型的思考 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

商业银行零售网点转型的思考一、我国商业银行开展零售银行业务的现状 (一)零售银行业务的涵义按照服务对象来分,银行业务分为批发银行业务和零售银行业务。批发银行业务是银行对大企业或者国家开展的金额巨大的银行业务。零售银行业务指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。 (二)我国零售银行业务发展机遇巨大伴随中国经济持续快速成长,中国的富裕群体也形成并呈现稳步上升势头,中产阶级兴起、个人收入和资产的上涨使得个人客户对零售产品和服务的需求不断增加。据国家统计局调查,预计到2010年,中国将有25%的城市家庭步入中产阶层,而据中国财富管理论坛统计,目前金融资产在10万美元以上的中国家庭大约有300万户,中国持有流动性资产(现金、有价证券、非自住住宅等)超过100万美元以上的人群约为30万人。由此可见,零售银行业务客户群体广大,利润空间充足,而且具有收益稳定、风险分散的特点。发达国家零售银行业务利润占了银行总利润的50%以上,而在我国这一比例不到20%,发展潜力巨大。 (三)零售银行业务已成为我国银行业的发展方向与竞争热点国内商业银行对于零售业务的竞争日趋激烈。据预测,批发银行业务在商业银行全部收入的占比将由现在的80%下降到50%以下,而零售业务和中间业务收入将提高到50%以上。随着消费者金融市场的急剧扩大,以及商业银行自身增强市场竞争能力、提高收益水平等内在动力的驱使,许多商业银行

商业银行盈利模式

商业银行盈利模式摘要：我国商业银行非传统业务的发展条件与发达国家相比还有着较大的差距，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期积累渐进的过程。这些因素的不断变化会对商银行的发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件限制过快的发展，始终保持与外部条件的同步向前。关键词：盈利模式创新能力发展方向商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统领域都齐头并进，也没有一家银行有能在同时所有的非传统业务领域处于领先。因此，在判定发展那种非传统业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或者几种非传统业务进行重点投入和发展，而不是盲目的随大流，以致出现一窝蜂现象。我国商业银行模式主要有两种，一种是传统的利差为主导的盈利模式，一种是非传统的盈利模式。一、传统盈利模式我国商业银行还停留在利差主导的盈利模式下，通过低价吸收公众存款以高价贷款，获得中间利差方式进行盈利。这种盈利模式主要依靠存贷资产规模的扩张来实现，需占用过多资本，因此银行十分关注信贷，除此之外提供的中间业务较少，银行之间的差异性不大。我国银行这种盈利模式的存在依存于利率管制下的国内金融市场。中间业务相对落后，利息收入所占比重过于庞大，已经与国际银行发展趋势不相适应。近年来商业银行自身也充分意识到了转型的重要性，体现在中间业务收入在总收入中占得比重逐渐加大及银行的方针政策中。随着我国市场的开放，存贷利差必将逐渐缩小，盈利模式转型刻不容缓。但近年来我国商

商业银行的零售网点转型与服务

长期以来，我行一直致力于为客户提供一流服务，在服务能力建设上狠下功夫，特别是06年以来，为了全面提升我行营业网点的服务效率与质量，缓解银行排长队现象，一场前所未有的改革与探索也在我行系统内悄然展开，这就是商业银行的零售网点转型。先进银行的经验表明，零售银行业务成功的关键因素之一就是要提供“一致的、持续的和可预测的”客户服务，实现流程一致性和服务一致性，形成并强化商业银行的良好服务品牌，这是创造银行服务标志必须迈出的一步，是提升商业银行竞争力的根本，是衡量零售银行业务先进程度的标志。零售网点转型就是要通过运用六西格玛管理技术测量分析网点业务流程中影响客户满意和产品销售的主要原因，以此重新定位网点岗位职责、优化业务操作流程、塑造网点精神、改善网点环境等措施，实现零售网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变，从而实现网点改善服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，提升市场竞争能力的目标。零售网点转型是我行与美国银行的合作项目。美国银行作为我行的战略投资者，拥有全美最大零售银行网络及先进的零售管理技术。到目前为止，美国银行的零售业务在全美同业中是做得最好的。以客户为本、始于客户、终于客户是其经营理念。美国

银行的经营理念不仅仅是口号和愿景，而是已经成为支配员工行为的思维定式。每个协作项目的开展，美专家都是从客户角度，以客户评判标准来切入运作，客观测量我行网点、员工在服务、交易、效率及质量方面的差异，用现场收集的数据和事实说话，找出影响客户满意度、成本控制等缺陷和问题所在，通过分析，提出流程和服务质量的优化方案和措施。可以这么说，我行的零售网点转型是在美国银行专家的指导下，按美国最大零售银行标准和技术对现有网点进行脱胎换骨的改造。那么，我行为什么要推动零售网点转型呢？这主要有三个方面的原因。从根本上讲，网点转型是我行建设国际一流零售银行的重要举措，是全行战略转型的重要组成部分，是建立持续竞争优势的基本手段和关键所在。发展零售业务是我行战略转型的重中之重，推进网点转型是加快发展零售业务中的一项重要改革，其目的就是通过优化网点客户服务和销售流程，改善网点服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，最终提高市场竞争力，实现零售网点由交易核算型向销售服务型转变，这种转变是一种质的转变。第二，金融业务全面开放后市场竞争加剧要求我们必须推进网点转型。在社会转型、经济发展和客户需求剧烈变化的今天，可以说，网点功能转型越快，越能适应这种变化，越能抓住市场，

我国商业银行盈利模式的转变

139 《商场现代化》2010年6月（上旬刊）总第613期财经论坛作为加入WTO的承诺，2006年开始我国金融业逐步全面对外开放，从而使金融业不断发展，取得了巨大的进步。然而同时，金融市场上的竞争日益激烈，盈利能力便成为支撑商业银行生存与发展的重要因素。因此，转变盈利模式，寻找新的经济增长点成为我国商业银行近年来的重要目标。一、与西方国家相比我国商业银行盈利模式存在的问题商业银行盈利模式，是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式经历了由利差主导型和非利差主导型的过程，利差主导型是建立在传统的资产负债业务基础上的，而非利差主导型则是随着中间业务的发展和混业经营模式下发展起来的。目前我国还处在利差主导型盈利模式的阶段，与西方国家相比，这种盈利模式存在以下业务品种少，盈利模式单一以及缺乏金融创新的问题。 1.业务品种少，盈利模式单一美国等西方国家进行混业经营，金融产品层出不穷，中间业务包括传统的银行业务、信托业务、投行业务、共同基金业务和保险业务，很大一部分的收入都来自于金融投资工具带来的非利息收入。而我国商业银行则采取分业经营，以利差收入作为主要的盈利来源，来自于中间业务、投行业务、保险业务等方面的收入很少。我国商业银行的盈利模式在相对封闭或者说竞争力比较低下的经济环境下能够有利于银行的发展，然而如今的金融市场全面开放，竞争激烈，传统的盈利模式已经不能继续。例如在利率市场化的条件下，银行的存贷款利率将没有限制，利率差的波动将增大，商业银行间存贷款的竞争激烈，期中包括了价格的竞争。商业银行在面对自己的优质客户时，会降低贷款的价格而提升存款的价格，从而保证自己优质客户的来源；对于其他的一些中小客户，银行会考虑到客户对于风险的承受能力，利率就不能无限制的上市。这样，在长期作用下必然会导致银行整体盈利能力的下降。 2.盈利模式缺乏创新性金融创新是社会经济发展到一定水平之下的产物，它适应经济全球化、开放化的要求。金融创新主要是在金融制度以及金融工具方面进行创新。对于商业银行的创新而言，从20世纪80年代开始，西方国家就创新出了期权、期货等金融衍生产品，这些衍生产品是商业银行新的经济增长点，为银行的盈利做出了巨大的贡献。而我国，入世后外资金融机构的进入给使我国金融市场上竞争加剧，迫使商业银行等加快创新的步伐。然而到目前为止，我国商业银行的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数几种，发展才刚刚起步。而被视为盈利潜力巨大、技术含量相对较高的中间业务如资产评估、信息咨询、个人理财业务等的发展还远远不够。二、转变商业银行盈利模式的途径 1.推进商业银行治理结构随着经济全球化的发展以及我国商业银行的全面对外开放，大范围内的竞争迫使商业银行推进治理结构，提高竞争力。商业银行的治理结构决定其竞争能力和经营绩效，决定整个银行体系的安全和稳定，是我国银行业从根本上解决弊端的必然选择。商业银行的治理结构以股东利益最大化为目标。主要从法人治理结构、资本充足性、资产的质量、内部控制制度、人力资源、考核稽查制度等方面进行改革。期中，商业银行要特别注重完善股东大会、董事会、监事会以及各个经营管理层之间的相互制约关系，防止权力的过分集中。还应当建立科学的决策体系、内部控制机制和风险管理体制，实施审慎的财务和会计政策，严格信息披露制度，制定一套能够激发员工积极性、满足员工实现个人价值的工资绩效体系，从而提高商业银行的经营管理水平，为商业银行的盈利创造一个良好的整体环境。 2.发展中间业务，增加中间业务的收入随着我国商业银行靠存贷款利差收入来提高盈利的难度越来越大，寻找新的利润增长点成为我国商业银行目前一致的目标。其中，发展中间业务，增加中间业务在整个收入中的比例是一个重要的转变。发展中间业务是金融改革的重要内容，也是适应我国国情和市场经济发展、提高商业银行整体竞争力的重要途径。更重要的是，中间业务的安全性与风险性均比较大，发展中间业务能够充分利用银行的所有资源来获得最大的收益。通过比较我们看到，美国商业银行中间业务的收入占全部收入约40%，而我国以中间业务为主的非利差收入占的比重较低。在传统商业银行业务逐渐萎缩的趋势下，大力发展中间业务势在必行。我国商业银行应当在发展资产负债业务的同时建立并完善中间业务的发展机制，拓展中间业务的种类，增加中间业务的收入，使银行的盈利模式由传统的利差主导型转变为中间业务主导型。 3.大力推进金融业务的创新金融业务的创新是为商业银行提供新的盈利渠道，可以有效规避、防范和化解金融风险，提高商业银行的整体竞争力。从整体上说，我国商业银行应当实现由分业经营向混业经营的转变。银行、证券、保险等各项业务应相互渗透，实现多元化的综合发展，从而分散风险，提高收益，也能满足客户不同的需求。具体来说，对于存款业务方面，商业银行应当发展个人银行、网上银行，推出功能齐全的金融工具以及使客户能够迅速便捷的办理业务的服务。对于资产业务，可以为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款和保理贷款等，满足客户多样化的要求。在表外业务的创新方面，可以在巩固传统业务的同时开展经营租赁、回租租赁、杠杆租赁等服务种类。商业银行通过这些金融业务的创新，扩展业务范围，才能取得更大的盈利。参考文献： [1]刘毅.商业银行经营管理学[M].北京：机械工业出版社.2006[2]李鲁新，张卫国，胡海，龚文海.论我国现代商业银行盈利模式的转变[J].南方金融，2007，(6):42-43 我国商业银行盈利模式的转变 ■ 朱芳华蔡静静中国矿业大学［摘要］与西方相比，我国商业银行盈利模式存在业务品种少、盈利模式单一以及缺乏创新性的问题。本文从推进银行治理结构、发展中间业务、金融业务创新方面为我国商业银行盈利模式的转变提供了对策。［关键词］商业银行盈利模式中间业务创新

新形势下我国商业银行的战略转型

新形势下我国商业银行的战略转型长期以来，我国商业银行在现有的体制和政策条件下，坐享超额垄断利润，客观上加剧了实体经济资源的不合理配置，加大了经济结构调整的难度，受到了社会各界的广泛关注。十二五期间，我国金融体制改革势在必行，商业银行也将进入战略转型期，事实上，这种战略转型在一些先进的银行已经开始。一个银行要想成功，不是赢在起跑线上，而是赢在转折点上，未来3-5年将是一个关键时期。一、我国银行业战略转型的外部动因（一）资本约束更加严格最近，我国监管部门由于担心经济放缓，推迟了巴塞尔协议Ⅲ的实施，但其大方向不会改变，银行所面临的资本约束将更加严格。当前，我国商业银行的资本回报率平均20%左右，资本充足率监管要求是10%。实施巴塞尔协议Ⅲ以后，资本充足率要求提高到12%-14%。如果现有经营模式不变，银行资本回报率会降至15%以下，低于全社会平均资本回报率。这样一来，银行再融资难度进一步加大，有可能形成资本补充的恶性循环。我国商业银行要实现可持续发展，就必须通过战略转型寻求新出路。（二）利率市场化日益临近当前，中国商业银行80%以上的收入来自于垄断利差。十二五规划提出，利率市场化将是在5-10年内逐步实现。利率市场化的基本走势就是银行存贷利差收窄，导致银行利润的滑坡。有人以为，这一轮利率市场化可能还是雷声大雨点小，国内银行将继续得到保护。不过回头看看，上世纪80年代美国的Q条例，那在当时是不得不取消的。中国的利率市场化也一样，它不完全取决于主观意愿，而是经济、金融以及资本市场发展的必然结果。面对利率市场化的临近，商业银行以利差为主的盈利模式遭到了空前的挑战，加快战略转型无疑是商业银行的必由之路。 (三)金融业竞争不断加剧未来几年，随着金融危机的逐渐平息，外资银行将大量涌入，成为中国国内市场的重要竞争者。经过本轮高利贷风潮，民间资金也将逐步纳入正规金融体系，各类私有资本性质的小型金融机构将大量涌现。加之，股份制银行、城市商业银行、非银行金融机构等不断发展壮大，我国金融格局将发生重大改变，银行业竞争将显着加剧，市场份额面临重新划分，银行业的垄断优势也将逐渐消退。（四）金融脱媒不可避免未来几年，金融脱媒趋势在我国将会有更快的发展，从而给银行带来经营压力。金融脱媒分为两种，资本性脱媒和技术性脱媒。资本性脱媒是由于直接融资市场兴起而引起的，体现在银行资产和负债两个方面的去中介化。上世纪80-90年代香港就曾经历过资本性脱媒的打击，当时银行数量锐减近了1/3。另一方面，技术性脱媒也日益突出，它主要发生在银行的支付中介环节。支付本身是借助IT系统支持，这一功能过去都是由银行垄断。随着信息技术的发展，银行的中介地位受到网络公司的挑战。Engler 和Essinger 的研究表明，未来银行最大的竞争性威胁来自非银行方面,特别是网络信息领域的市场进入者，汇丰银行2010年就将最大潜在竞争对手定为谷歌公司。现在看来，上述两种脱媒的趋势都越来越严重，这必然使银行传统利差收入比重不断下降，如果没有其他非利差收入补充，整体利润水平就会受很大影响。（五）经济增长方式加快转变按照十二五规划，中国将逐步从单纯追求GDP指标转向调整结构和改善民生。未来几年，中国经济增长将由外需主导转向内需主导，内需由投资主导转向消费主导，消费将由集团消费、政府消费转向个人消费主导，同时中小企业和小微企业在经济中作用发挥更大作用，产业结构将发生重大转变，大量高耗能、高污染行业将被淘汰，绿色产业、高新技术产业将焕发出更强的生命力。这些变化将导致相应的金融需求发生大幅度改变，商业银行必须对传统的发展模式、业务结构和资产组合作出相应的调整。本轮宏观调控下来，许多银行在政府平台、房地产、铁路公路等方面信贷投放很大，期限也比较长，这与国家经济增长方式转变不相适应，下一步要进行优化调整，这也是银行战略转型的一个重要方面。（六）人民币国际化提速