信贷审查审批处理问题及要点
培训资料：信贷业务审批流程及审核要点
信贷业务申报事项及调查要点信贷审批中心：我行信贷业务集中审查、审批机构，主要负责全行银行承兑汇票、贷款、贴现（含票据真伪的辨别、审核）、商业承兑汇票保贴、保函及其他信贷业务的审查、审批及全行授信客户的信用评级、统一授信管理。
第一部份信贷业务申报事项一、经办行受理信贷业务，客户需提供的资料如下：（一）申请人提供资料：1、公司类客户a）营业执照(副本及复印件)；b) 贷款卡(原件及影印件)；c) 法人代码证书(原件及影印件)；d) 法定代表人身份证明(原件及影印件)；e) 最近的财务报表及公司财务部门或者会计(审计)师事务所核准的前3个年度财务报表或者审计报告。
成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期财务报表；f) 税务部门年检合格的税务登记证明(原件及影印件)；g) 公司章程和验资报告(原件及影印件)；h) 企业董事会(股东会)成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；i) 信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件)；j) 若客户为有限责任公司、股分、合资合作企业或者承包经营企业，要求提供董事会、股东（大）会或者发包人允许申请信贷业务的决议、文件或者具有同等法律效力的文件或者证明。
k) 本行要求提供的其他材料。
2、个人类客户a)个人身份证明、户口簿原件核对并复印留底，如有配偶，需提供其配偶身份证明复印件。
b)信贷业务由授权委托人办理的，需提供当事人的授权委托书(原件)。
c)个人收入证明。
d)本行要求提供的其他材料（二）保证人应提供的资料：a) 担保意向书。
担保意向书应对保证责任做出明确表示。
担保意向书必须具备以下内容：被保证人名称，保证的信贷业务类别、币种、金额、期限等；b) 营业执照(副本及影印件)及贷款卡(原件及影印件)；c) 法人代码证书(原件及影印件)；d) 法定代表人身份证明(原件及影印件)；e) 最近的财务报表及公司财务部门或者会计(审计)师事务所核准的前3个年度财务报表或者审计报告。
银行信贷业务审查要点
银行信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。
本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。
一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。
审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。
信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料1、法人客户：1）企业提供资料：企业法人营业执照。
审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。
验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。
审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。
登陆号可向信贷管理部申请。
税务登记证。
包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。
可通过报表及相关税率验证。
组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。
2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。
公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。
3）贷款卡、开户许可证。
4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。
信贷业务审查要点
信贷业务审查要点一、引言在金融服务领域中，信贷业务一直占据着重要的地位。
然而，信贷业务的风险也相对较高，因此审查信贷业务成为了金融机构不可或缺的工作环节。
本文将重点探讨信贷业务审查的要点，以帮助金融从业人员更好地理解和执行审查工作。
二、信贷申请材料核实1. 身份核实审查人员首先需要核实申请人的身份信息。
这包括验证申请人的身份证明文件、户籍信息以及其他相关证件。
确保申请人的身份合法有效是审查的基础。
2. 资金用途核实核实申请人提供的贷款用途说明，审查用途是否符合金融机构的政策规定和相关法律法规。
同时，还需评估贷款用途的合理性和可行性，以确保资金流向合法合规。
3. 个人信用核查通过信用信息系统查询，确认申请人在其他金融机构的负债情况、还款记录和不良信用记录等。
这有助于评估申请人的还款能力和信用状况，从而为贷款决策提供参考。
三、财务状况分析1. 个人收入核实审查人员需要核实申请人的收入证明材料，如工资单、纳税证明等。
同时，还需要了解申请人的家庭财务状况，包括其他家庭成员的收入和负债情况，以全面了解申请人的还款能力。
2. 资产负债分析审查人员应综合考虑申请人的资产状况，包括房产、车辆等不动产和动产等，以及负债情况，如贷款、信用卡等。
通过比对资产和负债，评估申请人的还款能力和偿债能力。
3. 家庭开支评估审查人员需要对申请人的家庭开支进行评估，包括日常生活开支、子女教育费用等。
通过了解家庭开支情况，可以判断申请人的生活水平和负债能力，为贷款决策提供参考。
四、风险偏好和担保情况评估1. 信贷风险评估分析申请人的个人偏好和风险承受能力，判断其对不同风险的接受程度。
这有助于金融机构确定合适的贷款产品和额度，以及制定相应的还款计划。
2. 担保条件审查审查人员需要核实担保材料的真实性和合法性，判断担保物的价值和可变现性。
担保条件的审查能够减轻信贷风险，保障贷款资金的安全性。
五、其他审查事项审查人员还应关注一些其他事项，以全面评估贷款申请的风险和合规性。
资深审查官教你信贷审查步骤及要点
资深审查官教你信贷审查步骤及要点信贷审查是银行和金融机构在授信前对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行全面评估的过程。
一个有效的信贷审查过程可以帮助银行评估风险，减少坏账风险，并确保贷款的正常还款。
以下是资深审查官教你信贷审查的步骤及要点。
1.收集借款人和担保人的基本信息：在审查过程中，首先需要从借款人和担保人那里收集必要的基本信息，这包括个人身份信息、家庭背景、职业状况、收入和负债情况等。
这些信息将用于判断借款人的还款能力和信用状况。
2.进行信用调查：在信贷审查过程中，信用调查是一个重要的环节。
银行可以通过查询借款人的信用报告、银行账户、征信机构的数据等来获得借款人的信用状况。
这些信息可以反映借款人的还款能力、历史欠款记录、信用评级等内容。
3.分析借款人的还款能力和信用状况：4.评估借款人提供的担保物：借款人提供的担保物是贷款的重要保障。
审查人员需要对担保物的价值、担保物可能存在的风险等进行评估。
个别情况下，还可以委托专业评估机构对担保物进行评估，以确保其价值符合借款金额。
5.制定审批建议：基于对借款人的综合分析和担保物的评估，审查人员需要制定审批建议。
这个审批建议一般包括是否批准贷款、批准的贷款金额、贷款利率、还款期限等。
审查人员需要综合考虑风险控制和营销策略，为银行做出最合适的决策。
6.生成审贷决议：审贷决议是信贷审查过程的最终成果。
审查人员需要将审批建议整理成正式的审贷决议文档，说明审批的理由、条件和要求等。
这个决议将提交给决策层进行最终的审批和批准。
信贷审查的要点如下：1.客户的还款能力是最重要的考虑因素：2.注意客户的信用状况：审查人员应该仔细审核借款人的信用报告、银行账户和征信机构的数据。
这些信息可以反映借款人的信用状况和历史欠款记录等。
信用评级是判断借款人是否有能力按时偿还贷款的重要指标之一3.担保物评估要全面准确：对于需要担保的贷款，审查人员需要对担保物的价值进行评估。
信贷审查要点
信贷审查要点信贷审查是银行或金融机构在发放贷款时的一项重要程序，旨在评估贷款申请人的信用状况和偿还能力。
本文将介绍信贷审查的要点，包括个人信贷审查和企业信贷审查。
一、个人个人信贷审查是指针对个人客户的贷款申请进行评估，以下是个人信贷审查的要点：1. 信用记录：银行将查看申请人的信用记录，包括个人征信报告、还款记录和逾期情况等。
良好的信用记录通常会增加获得贷款的机会。
2. 收入情况：银行将关注申请人的收入来源和稳定性，包括工资、奖金、投资收益等。
稳定的收入可以增强申请人的偿还能力。
3. 负债情况：银行会评估申请人的负债情况，包括贷款、信用卡债务和其他债务。
若负债过高，可能会对贷款申请产生不利影响。
4. 资产状况：申请人所拥有的资产，如房产、车辆等，也会被考虑在内。
拥有足够的资产可以作为贷款的担保。
5. 就业情况：银行会了解申请人的工作经历和稳定性，以评估其还款能力。
稳定的就业有助于提升贷款申请的成功率。
6. 信贷历史：申请人过去的贷款经历和还款表现也是审查的重点。
若存在信贷纠纷或多次逾期等情况，可能会对贷款申请产生不良影响。
二、企业企业信贷审查是针对企业客户的贷款申请进行评估，以下是企业信贷审查的要点：1. 公司背景：审查人员会对企业的注册资料、经营范围和历史业绩进行了解。
业绩良好的企业更容易获得贷款。
2. 经营状况：审核人员将关注企业的经营状况，包括销售额、利润、现金流等。
稳定的经营状况意味着企业有能力偿还贷款。
3. 资产负债表：银行会审查企业的资产负债表，了解企业的资产状况和负债情况。
财务状况稳定的企业更有可能获得贷款。
4. 行业评估：银行会对企业所在的行业进行评估，了解其行业前景和竞争状况。
行业前景良好的企业更容易取得贷款。
5. 担保和抵押物：银行在考虑发放贷款时，通常会要求企业提供担保或抵押物，以降低风险。
拥有可接受的担保和抵押物可以提高获得贷款的机会。
6. 信誉度：企业的信誉度对贷款申请非常重要。
信审会贷款审查要点
信审会贷款审查要点一、引言信审会信贷审批是以客户基本资料为基础，依据国家相关法律法规、行业政策、环保政策以及贷款行业务经营规划、信贷制度、风险战略等；同时根据业务、风险部门对贷款申请人的财务分析和非财务分析等，信贷业务的合规性、安全性和效益性进行审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制措施审查报告，提出审批决策。
二、审查报告要求信贷审查报告作为信贷决策的重要参考资料，其撰写要求应做到内容完整、事实清楚、立场公正、语言精炼、逻辑严谨、结论明确。
三、信审会信贷审批要点（一）、基本情况1、客户部门调查意见简要说明调查部门对贷款申报的最终意见：即贷款主要优势、存在的风险点、信贷方案（金额、用途、期限、利率、担保、信用发放条件、管理要求等）2、前期授用信情况包括上年度授信情况、用信情况，本年度的授信计划，本笔贷款是否在已核定授信额度内，客户部门的授信意见。
3、产业政策和信贷政策借款人从事的经营活动是否符合国家产业政策、技术政策、区域政策、环保政策和外部监管要求。
是否符合本行信贷政策和准入条件，是否属于行业重点客户、竞争类客户。
是否完成了客户分类。
（二）、申请人情况1、证明申请人借款主体资格的相关文件是否齐全，行业经营许可证或资质证书证明文件是否齐备有效。
2、书面借款申请、董事会或股东大会决议、公司章程、法定代表人身份证证明或授权委托书等，确认申请信用的手续是否齐全有效。
3、公司章程、组织机构和管理模式，股东背景、股权结构以及关联公司之间关系。
判断申请人产权是否明晰、法人治理结构是否完善，管理是否科学。
4、法定代表人（或主要负责人）和主要经营管理人员（总经理、财务和市场部门负责人）基本情况，主要包括简历、经营历史、个人信用记录以及是否兼任其他职务等，判断其是否具有行业从业经验和相应的经营管理能力，是否有不良信用记录等。
5、股东情况，借款人主要股东（或实际控制人）的基本情况，背景、持股比例、经营经历、财务状况以及信用情况。
信贷审批流程和风险控制要点
信贷审批流程和风险控制要点在金融领域，信贷审批是一项重要的业务环节，它涉及到银行或金融机构向个人或企业提供贷款的过程。
信贷审批流程的有效管理和风险控制是确保金融机构资产质量和可持续发展的关键。
本文将介绍信贷审批的流程，并探讨其中的风险控制要点。
一、信贷审批流程信贷审批流程通常包括以下几个关键步骤：1. 申请资料收集：借款人需要提交相关资料，如个人身份证明、工资单、银行流水等，以证明其还款能力和信用状况。
2. 申请评估：银行会对申请人的信用记录进行评估，包括个人或企业的还款历史、债务水平等，以确定其信用风险。
3. 贷前调查：银行会对借款人的个人或企业情况进行详细了解，包括所从事的行业、经营状况、资产状况等，以评估其还款意愿和还款能力。
4. 决策分析：根据申请人的资料和调查结果，银行会进行风险评估和贷款决策分析，确定是否批准贷款申请以及贷款金额和利率等条件。
5. 合同签署：如果申请获得批准，借款人和银行将签署贷款合同，明确双方的权利和义务，并规定还款计划和利率等条款。
6. 贷后管理：贷款发放之后，银行会进行贷后管理，定期监控借款人的还款情况，及时采取措施处理逾期还款等问题，以保障资金安全和债务回收。
二、风险控制要点在信贷审批过程中，风险控制是非常重要的，以下是一些常见的风险控制要点：1. 信用评估：通过对借款人的信用记录和信用分析，评估其信用状况和还款能力。
这包括查看借款人的征信报告、还款历史、债务情况等。
同时，还可以通过与其他金融机构的数据共享和合作，进一步降低风险。
2. 资产调查：对借款人的资产状况进行详细调查，包括个人或企业的现金流量、固定资产、存款等。
这可以帮助银行了解借款人的还款能力和偿还来源。
3. 还款能力分析：通过对借款人的收入、支出等财务状况进行分析，判断其是否具备足够的偿还能力。
银行可以要求借款人提供工资单、税单、银行账户流水等资料，以辅助还款能力的评估。
4. 抵押担保：对于一些大额贷款，银行可以要求借款人提供抵押物作为贷款的担保。
信贷审查的要点
信贷审查的要点信贷审查是指金融机构在向个人或企业提供贷款时对其信用状况、偿还能力等进行全面评估和审核的过程。
它是保护金融机构自身利益的重要手段，也是防范信贷风险的重要措施。
信贷审查的要点主要包括以下几个方面：一、个人或企业基本信息核实在进行信贷审查时，金融机构首先需要核实个人或企业的基本信息。
对于个人来说，包括姓名、年龄、性别、婚姻状况、户籍等；对于企业来说，包括企业名称、注册资本、法定代表人、经营范围等。
这些信息的准确性对于信贷审查的结果具有重要的影响，金融机构需要通过各种渠道对这些信息进行核实，确保其真实可靠。
二、个人或企业的信用状况评估个人或企业的信用状况评估是信贷审查的核心内容之一。
对于个人来说，主要包括个人征信记录、还款记录、信用卡使用情况等。
而对于企业来说，主要包括企业的信用报告、商业信用评级等。
通过对个人或企业的信用状况进行评估，金融机构可以了解其过去的信用表现，从而判断其未来的偿还能力和信用风险。
三、个人或企业的经济状况分析个人或企业的经济状况分析是信贷审查的另一个重要方面。
对于个人来说，主要包括个人的收入来源、工作稳定性、家庭负债状况等。
而对于企业来说，主要包括企业的经营状况、财务报表、现金流状况等。
通过对个人或企业的经济状况进行分析，金融机构可以了解其目前的财务状况，从而判断其还款能力和经营风险。
四、个人或企业的担保能力评估个人或企业的担保能力评估是信贷审查的另一个重要环节。
对于个人来说，主要包括个人的资产状况、担保品价值等；对于企业来说，主要包括企业的资产负债表、担保物的评估等。
通过对个人或企业的担保能力进行评估，金融机构可以了解其提供的担保是否足够保护贷款本金和利息的安全，从而减少信贷风险。
五、个人或企业的借款用途审查个人或企业的借款用途审查是信贷审查的一个重要环节。
金融机构需要了解个人或企业所借款项的具体用途，并评估其合理性和可行性。
通过对借款用途进行审查，金融机构可以判断个人或企业是否具备还款能力，并预测借款资金的流向，从而降低信贷风险。
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过分相信营销人员或者信贷员的职业道德，审查审批形同虚设。
1、对借款主体、经营项目、贷款用途的真实性未做审核，对于调查报告明显简单、雷同的信息未进行联网核查，或电话、现场核实；2、对征信报告、经营性材料、影像资料的完整性未作审核，认同无任何依据集交叉检验的财务数据，对必要的影像材料不加审核；3、对再就业贷款的主体资格及担保方式的合规性未作审核；过分考虑分支行业务发展压力，未坚持独立审查。
1、名义借款人多为客户组织的亲戚或者朋友，联保成员之间并不熟悉，且部分客户的联系方式等信息不真实；2、经营项目基本雷同，均未按照规定拍摄、提交和保存经营场地影像资料；联网核查不存在；3、存在征信查询逆流程以及调查、审查、审批贷款流程一天内完成的情况；4、征信报告显示的借款单位与借款人申请资料不符，征信记录有工作单位和公积金缴存的公务员申请农户贷款；迫于逾期压力，审查审批通过违规贷款续贷申请。
1、信贷档案中续贷调查报告与首次调查报告雷同，超过3个月未重新开展现场调查；2、续贷无任何影像资料；3、对客户续贷时已经多次进入不良的原因未提出疑问；贷款要素不合规一季度省分行对部分支行开展新产品检查，发现两个支行再就业担保贷款存在以下主要违规事实：1、超担保金5倍发放贷款2、借款人不在担保名单内3、逆流程操作4、再就业小额贷款由小企业集中使用5、担保方式不合规6 、未执行现场调查,部分无经营实体不熟悉贷款制度，审查审批不合规。
1、未按照制度要求审核客户担保方式的合规性；2、未核对再就业中心提供的担保名单；3、未审核客户的真实经营项目和贷款用途；审查审批违规责任认定（档案审核）基本证件及准入类：——婚姻证明——征信报告——保证人资料生产经营类：——产权证明，租赁合同——银行账户及账本等业务单式：——受理信息登记表影像资料：——生产经营场所、家庭住所——面签客户身份真实性：——身份证照片与影像资料中的客户照片明显不符经营材料真实性：——营业执照、租赁合同、流水、账本、进销单据!是否有明显造假痕迹贷款用途合规性——一般违规财务信息合规性——资产负债表非财务信息合规性——客户联系方式——征信报告业务流程合规性（一）调查报告审核（1）对于明显具有淡旺季行业的客户，未分淡旺季，且无合理说明。
（2）交叉检验方法简单写为“根据账本”、“根据进销货单据”等材料计算得出月销售额，而却未提供相关资料（3）客户净利润与资产规模明显不成比例。
（4）对于贷款用途的描述过于粗略。
（5）就调查报告中的关键信息，向主、副调分别询问注意：对于多次存在调查报告内容失真问题的信贷员，应暂停业务并进行排查。
（二）资料完整性审核1、基本资料2、生产经营性资料3、业务单式4、影像资料1.）基本资料：主要包括：户口本、身份证、婚姻证明、营业执照、租赁合同。
审查要点：材料缺失怎么办？例如，缺少婚姻证明；缺少租赁合同等。
2、)生产经营性资料主要包括：账本、银行流水、进货单、销货单、库存单、应收款、订单、货运单、雇员工资记录、水电费单据。
审查要点：根据客户的经营特点，分析是否应存在这些资料。
批发贸易类、工程承包类、家装建材类、生产加工类等银行转帐方式结算的——银行流水注意：银行流水的“断档”问题对于长期雇员的贸易类、服务类，具备一定规模的生产加工类客户——账本注意：小额贷款客户的账本特点其他——应至少具备进、销货单据，货运单、订单、合同等某一类可以辅助验证其生产经营情况的材料经营性资料的审核注意事项无需提供客户整册或整套的生产经营性资料，但应要求抽样提供具有代表性的1至2页材料；复印件或影像资料皆可，但须内容清楚；若信贷员在调查报告中称根据客户某项材料计算得出其销售额，则必须要求抽样提供该项资料。
若信贷员表示客户不愿意提供的，应注意与客户进行电话核实。
若电话核实中，客户表示并无上述相关材料的，应予以否决。
3.）相关业务单式完整性审核主要包括：申请表、信用评级表、贷前准备表、征信报告及补充相关说明、调查报告。
审查要点：各类签字；征信报告问题基本业务单式中申请人、申请人配偶、保证人签字，受理岗和小额贷款营业部主任的签字；主副调的签字；征信报告问题：禁入类客户的非本人过错证明材料如何处理？4、)影像资料审核(1)信贷员（主调、辅调）分别与客户在调查现场的合影；(2)客户的生产经营场所；◆存货（包括主要生产原材料、产成品或商品）、机器设备；◆对于从事种植业的农户，应拍摄田地，农资等；对于从事养殖业的农户，则应拍摄牲畜，饲料等；◆客户及其雇员工作的场景；(3)客户的家庭住所;(4)保证人影像资料；对于保证人为商户或者农户的，现场调查时的家庭、经营资料。
审查要点：是否与客户调查报告所示的基本情况相符拍摄日期是否存在不符合逻辑之处是否有似曾相识感（三）关键资料真实性审核快速辨别资料是否存在伪造痕迹的技巧：——资料与资料之间的关联性1.经营地址或店铺名称不符。
营业执照与租赁合同所示的经营地址不符；征信报告中所示的客户从事行业信息与其他材料明显不符；账本、进销货单据等生产经营类材料中所示的店铺名称与客户的不符。
2.签字不符租赁合同中的签字字迹与受理申请表或其他资料的签字字迹明显不符；租赁合同甲乙双方的签字明显为一人所签；受理申请表中小组三人的签字明显为一人所签。
3、不符合该类资料的常见特征银行流水缺少“结息”项；纸张质感与其他银行流水明显不符；章戳或证明文件格式与平时不符。
4.与实际经营情况明显矛盾拥有雇员的贸易类客户，账本字迹完全统一，且字体倾斜方向一致，鲜有涂改划痕等迹象；工程承包类客户，银行流水中鲜有大项支出与流入,或流入与支出过于频繁；账本、进销货单据等生产经营类材料所示的货物信息与客户经营的货物种类不符；协议合同中所示的交易时间与其他材料无法对应等（例如，工程款的结算、房租缴纳等大项资金流入或开支的发生时间与银行流水所示信息不符等）。
5.与影像资料所示内容明显不符影像资料中反映的客户经营项目与调查报告中所示的明显不符；影像资料中客户的外貌与身份证复印件中的明显不符；通过影像资料，估算客户存货或原料价值与调查报告中所示明显不符。
注意：若出现此类问题，信贷员很可能存在故意虚构的问题，若非偶然事件，应向上级主管报告暂停该信贷员业务并展开排查。
（四）贷款合规性审核1、主体资格合规性2、资信状况合规性3、贷款担保合规性4、贷款用途合规性借款主体资格合规性:1、借款人年龄、婚姻状况；2、借款人职业规定；公务员不贷经营性贷款，在职人员不贷下岗再就业贷款等。
3、借款人经营实体性质和占股比例。
贷款担保合规性1、担保人与借款人经济独立性；2、担保人人数；3、担保人资信状况；4、担保能力。
（年净收入、工资水平、本地房产等）再就业小额担保贷款的四种担保方式贷款用途合规性1、用途是否投向禁止性行业、企业，是否有集中使用、还旧借新等问题。
如：用途为替父亲偿还贷款2、用途是否明确；如：“资金周转、扩大规模、进货”描述不明确3、用途是否合理；如：销售淡季前的囤货（五）电话审查、现场审查电话审查：对每笔贷款应通过电话就贷款申请和调查基本信息至少与借款人、保证人中的一人进行核实。
现场审查：每月应抽查四笔在途业务进行现场审查，半年覆盖所有信贷员。
电话审查要点：应具有针对性，对于前述存在疑点的问题，应向客户及相关人员进行电话核实；对于联保贷款，应重点询问各联保成员是如何认识的，认识时间等；优先回访保证人，询问其是否了解客户的基本情况；对于每笔贷款，都应详细询问客户贷款用途，概要询问客户的生产经营项目，若其所述与调查报告内容严重不符或含糊不清，应予以否决。
审查要点：1、经营项目的真实性。
2、财务数据的准确性。
3、贷款用途的真实性。
4、借款人、保证人还款意愿。
四、贷款审批工作要点注意：审查工作到位是开展审批工作的前提审批工作要点：一、贷不贷？二、贷多少？三、怎么贷？一、贷不贷？:把握“三真”、“一有”原则：“三真”：真人、真经营、真用途“一有”：有人品（一）客户身份真实性的判断观察影像资料，比对身份证复印件和联网核查结果比对不同资料的客户签名(二）经营真实性的判断重点关注影像资料，比对调查报告基本内容营业执照、租赁合同等材料核查是否存在伪造痕迹分析提供的经营资料是否符合客户行业特征电话或现场核实客户对于经营情况的了解（三）贷款用途真实性判断授信工作中的一项难点评估技巧：换位思考、追根问底、交叉检验（四）分析人品——还款意愿风险客户特征：（1）年龄26岁以下；（2）婚姻状况为未婚或离婚；（3）无自有住房；（4）经营年限不足两年；（5）担保人资质均较差，担保人资质较差是指，担保人年龄在26岁以下，或者未婚。
（6）在我行存在逾期记录。
非强制性要求，注意根据各地差异调整。
二、贷多少？——授信额度测算（一）额度测算的基本原则：授信额度不超过客户的还款能力与合理的资金需求，二者取其低；授信后资产负债率不超过50%。
1.还款能力的测算方法（1）基于净收入的测算客户特征：除工程承包类、家装建材类、货运物流等现金流不稳定的行业，可采用下列方法测算授信额度。
测算公式：授信额度=（月净收入×70%－月偿还其他借款）×授信月数每月偿还其他借款=月按揭金额+一次性到期借款金额/贷款剩余期限仅采用净利润测算客户授信额度存在两大缺陷：一是对于利润率较低，但营业额较高，用营业额便可足额还款的客户，会导致授信过低。
在实际运行中，信贷人员往往通过调高客户利润值解决该问题，使客户的财务信息失真。
二是对于利润率高，但营业额较低或现金流不足的客户，会导致过度授信，从而引发贷款逾期问题。
因此，在修订《办法》时，增加了使用基于营业收入、基于现金流的测算方法。
（2）基于营业收入的测算①客户特征：对于采用等额本息还款方式的客户，可采用下列方法测算授信额度。
测算公式：授信额度= 平均月营业收入*100%-贷款期限内到期的债务本金公式说明：根据我行积累数据分析得出，当客户贷款额度/月均营业收入≥100%时，坏客户特征非常明显；同时，若客户每月营业额不低于贷款额度，一旦贷后过程中发现客户违约，短期内收回贷款的可能性较高。
备注：坏客户是指，在我行存在10天以上（不含10天）的小额贷款逾期记录。
②客户特征：对于主要从事种植业的客户，可采用下列方法测算授信额度。
测算公式：授信额度= （年营业收入/种植周期数)*80%-贷款期限内到期的债务本金。
公式说明：对于主要从事普通种植的农户，利润是较低的，净利润不足以归还贷款本金，还款来源主要为其种植收入。
假设农户将其全部种植收入作为还款来源，其净利润只需超过贷款利息，便可足额归还贷款。
因此，结合我行贷款利息水平，设定系数为80%。
（3）基于现金流的测算方法客户特征：对于工程承包类、家装建材类、货运物流等应收帐款结算不稳定的行业，必须采用以下方法测算销售额：测算公式：授信额度=贷款期间内现金流入*30%-贷款期限内到期的债务本金。