余额宝的前景分析及其影响
余额宝的优势劣势与发展前景
余 额 宝的 发展 前 景
业所欠的利息越 多，银行虚盈实亏现象就越严重。 恶 化 社会 信 用 。企业 相 互 拖 欠货 款和 国有 企业 拖 欠 银 行贷 款 ， 是 当 前 社会 信 用 恶 化 的两 种 主 要表 现 。 二 者 的根 源 相 通 、互 为 因 果 。 企 业若 果相 互 拖 欠 ，销 货企 业 不 能 及 时 收 回销 货款 并 归 还 到 期银行贷款， 银行的不良资产就会增多。相反的， 银行的不良资产 增加， 即被迫接受了被拖欠货款企业转嫁过来 的损失， 减 轻对企业 催 收 货 款 的促 进 和 推 动 力 度，就 等 于 放 纵 和助 长 了企 业 相 互 间 拖 欠 货 款 的现 象。 因此 ，只 有采 取 坚 决 的 措 施来 解 决 企 业 拖 欠 银 行 贷款的问题， 才能促进和推动企业之间尽快清理货款拖欠， 改善整 个社会信用状况。 制 约经 济 和 银 行 业 务 的发 展 。 经 济 要 进 一步 发展 ，必 须 有相 应 的信贷给予支持。如果银行 的不 良资产增 多，则银行不仅 可用 于 贷 款 的 资金 减 少， 而且 导 致 不敢 放 手 发放 信 贷， 从 而对 经 济 发展 造 成 更 大 的影 响 。 银 行 不 良资 产 增 多 ， 对 银 行 业 务 的 发 展危 害 非 常大。一些 国有企业 的信用状况不好，主要表现为对其他 国有企 业和 国有银行的不守信 用，随着 开放经济 的进一步发展 ，银行 间 的 竞争 日趋 激 烈 。 如 果 不迅 速 采 取 有 效 措 施，整 顿 国 有 银行 同 国 有企业之间 的借贷关系，彻底消除企业 随意拖欠国有商业银行贷 款 的现象，必然会使 国有银行处于相 当不利 的竞争地位 。只有达 到有关标准， 将不 良资产 降下来， 才能够在未来 的竞争中提高 自身 的竞争力。
余额宝的风险、前景与发展对策分析
市场对资金的需求程度。 （ 二） 金 融监 管的风 险 。第 三方 支付平 台按
风 险 防 范
照央行对其管理规定要求 ， 阿里巴巴支付宝 的 余额能够用于购买协议存款 ， 但对于其余额能
充 当支付的角色， 支付宝可以说实际上是钻了 政策的空 白处， 存在严重的法律隐患。（ ３ ） 基金 行业对于支付宝还是一个相对 陌生 的领域 ， 而 由于种种条件所限 ， 支付宝只能选择天弘基金 这 只规模并不大 的基金来作为其首期合作伙
在困难。这样一来作为其首期合作伙伴的天弘 基金 的基金运营能力是 目前余额宝能否盈利 的关键。 根据业内投资顾问“ 好买网站” 统计， 业 内规模 前 五 的基金 公 司 为工 银 瑞信 、南 方 、 华 夏 、易 方 达 以及 嘉 实 基 金 管 理 有 限 公 司 。从 ２ ０ １ ３ 年回报率来看 ，嘉实基金 ２ ０ １ ３ 年 回报率
益并 不是 固定 的 ，并 且 这个不 固定 性相对 于 每
天的收益来讲是较大的，受利率等系统性宏观 因素影响更使得波动幅度增大。美版余额宝就
很好地说明了这个问题。余额宝的收益率不能 由天弘证券公司主管决定 ，而还是归结为货币
天弘基金的经营 隋况就会极大地影响余额宝的 收益 率 。而 天弘 基金 近两 年业 绩 欠佳 ， ２ ０ １ １ 年
表 明的道 理 。因此基 金 的波动 情况 和整个 市场
所 宣传 的“ Ｔ ＋ ０ ” 了， 但是造 成这样 的原 因是 阿 里毕竟是第三方支付平台而非银行 ，在其业务 交易中极大地受制于银行 ，所以导致了这种情 况 的发生。余额宝买家主要关注的信息是余额 宝的净收益率 ， 收益率越高 ， 余额宝进行赎 回的 比率就越低 ， 余额宝 的流动性就会越好 ， 反之 ，
余额宝诞生的影响和改善建议
三．余额宝的影响（一）积极影响：1.对金融市场：1）促进利率市场化，可以反映真正的供需关系，使得后进入的金融机构利用灵活的利率争取客户，从而降低整个社会的融资成本，降低系统性风险；2）促进中国互联网金融的成熟，促进中国经济转型升级，实现金融平民化，促进中国金融体制的成熟与发展；2.对社会消费：全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，吸收社会存款，拉动消费；3.对法律制度建设：有利于推动国家相关部门出台针对性的监管规则，健全互联网金融监管的法律体系；4.对银行：1）推进银行金融服务产品创新，迎合80后、90后需求提供方便、快捷、多样化、个性化的服务来赚取利润；2）推进银行改善业务水平，为客户提供更优质、便捷的服务；3）推进银行建立和引入新的信息管理系统，构建银行自己的网络商业信用体系；4）余额宝和支付宝一样还是要依赖传统银行而存在的（如提现转账），可加强之间的合作，达到效益最大化；5.对科技应用：促进大数据应用技术的发展，推动大数据时代互联网金融发展；6.对消费者：1）为消费者提供方便灵活的网络金融理财方式，改变人们投资习惯2）余额宝收益高，风险较低，使投资者资产升值，获得；利益；7.对阿里巴巴公司：1）增加用户黏性，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，吸引更多的沉淀资金，方便用户在淘宝购物；2）吸引客户将资金从支付宝转移到余额宝中，可以减轻其注册资本压力。
（二）消极影响：1.货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
2. 账户资金安全存在风险：3.监管风险：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。
余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。
从监管层面上说，余额宝并不合法。
一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
余额宝之风险与发展前景探析
日，余 额 宝 资 金 规模 达 ￣ ］ １ ２ ５ ０ ０ ＇ ｆ ＿ ７ ， 元 ，成 余 额 宝 基 金 将 中 小 散 户 的 钱 化 零 为 整 ， 为社 会 中 的一 个热 点话 题 。 随着 余 额 宝 整 体 以 大 户 再 存 入 银 行 ：３ 、 余 额 宝 拥 的规 模 持 续 扩 大 ， 大量 中小 散 户 纷 纷 加
网金 融 ；天 弘基金
该 过 万亿 。余 额宝 兴起 以后 ，２ ０ １ ４ 年１ 月 份 的银 行 存 款减 少 ９ ４ ０ ２ 亿 元 ，而 去年 同
当 期 ，余额 宝将 几乎 所 有 的钱 都 存 入 银 行 ，获得 ５ — ６ ％的利 息 ，并且 让 基金 安全
刖 舀
期银 行 存 款 是增 ￣ Ｄ ７ ４ ９ ９ 亿元 。 对 储蓄 存 性接 近于 银行 存 款。 款带来 了明显 的搬 家效 应 。
例 如 ，～个 散 户 将 自 己在 银行 存 的 １ ０ 万 从 个 人 购 买 者 的角 度 ，余 额 宝 最 吸 元 活 期 存 款 转 到 余额 宝 ， 一年 就 能 多得
获 得 利 益 ，把 货 币给 需 要 的 人 ，收 取 利 息 即 可。
的一 款 货 币基 金 ，什 么 是 货 币基 金 ，说 余额 宝仅 仅 用 了７ 个 月时 间 ，整体 翻 了５ ０ 用 。仅 仅 通过 简单 的大户 谈判 ，就让 银行 亿 的 规模 ，余额 宝 一年 能够 为 中小 散 户
支付 宝 网站 内即可直 ， 阿里 巴 巴与 天 弘 成 塔 的 整合 方 式 ，为 中小 散 户 谋 福 利 。 基 金联 合 推 出余 额 宝 （ 别名 ：天弘 增 利
日 ，支付 宝 宣布推 出名 为 “ 余额宝 ” 的余 宝 ）网 上 货 币基 金 ，６ 月３ ０日的 规 模 达 要盈 利 模式 是 ：１ 、众 多 中小散 户将 存在 ￣ ｌ Ｊ ５ ７ ＇ ｆ Ｙ ＿ ， 。 仅仅 ７ 个 月多 一 些 ，余额 宝就 成 银 行 的 小钱 取 出来 ，不 要 ０ ． ３ ５ ％ 的 活期
余额宝,到底用还是不用
余额宝，到底用还是不用1、什么是余额宝?余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费。
用户通过在支付宝网站内直接购买基金等理财产品，从而获得相对较高的收益，与此同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
因此余额宝最大的优势在于转入余额宝的资金可以获得较高的收益，并且还非常灵活便捷。
2、余额宝与活期的比较在阿里PR稿里介绍最多的是这么一段话，“通过‘余额宝’，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到‘利息’，而且和银行活期存款利息相比收益更高”。
根据官方介绍，2012年，10万元活期储蓄利息350元，通过余额宝收益则能超过4000元。
众所周知，银行账户上活期存款的利率很低，只有0.35%，虽然有的银行有10%的利率调整，但是也仅仅只有0.385%而已。
不过支付宝账户里的钱“利息”更低，因为央行2011年下发的《第三方支付备付金管理办法》称：“客户沉淀在支付宝中的余额，支付宝有权利去购买协议存款，所获得的收益归支付宝所有。
”这意味着客户沉淀在第三方支付产品中的余额，完全无法获得收益。
很多专家学者强烈呼吁，第三方支付应该支付用户账户余额的收益，但是目前来看，这还基本不可能实现。
于是支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。
支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。
可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费。
可是很明显，直接用“余额宝”和银行活期存款比较是不合适的。
“余额宝”的收益不是利息，而是货币基金的收益——尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要高。
有亏损的投资收益，跟无风险的银行存款，本身就不是一个层面上的东西。
分析“余额宝”的发展模式及对银行金融的冲击
分析“余额宝”的发展模式及对银行金融的冲击“余额宝”是阿里巴巴旗下的一款理财产品，于2024年6月上线。
它通过将用户的闲置资金集中管理，为用户提供了一个高收益、便捷的理财方式。
“余额宝”的出现对传统银行金融业务产生了巨大冲击，其发展模式也拓展了金融市场的边界。
首先，我们来分析“余额宝”的发展模式。
与传统银行的理财产品相比，“余额宝”具有以下几个显著特点：1. 便捷性：用户只需要一个手机App即可轻松使用“余额宝”，而传统银行理财产品往往需要用户亲自到银行柜台办理，手续繁琐，时间成本高。
2.低门槛：用户可以随时存取资金，且没有最低存款金额要求，相比之下，传统银行理财产品往往有较高的起购金额和一定的封闭期限。
3.高流动性：用户可以随时转出资金到自己的银行账户，资金流动性高，相比之下，传统银行理财产品常常有较长的封闭期限或退出要求。
4.高收益率：相较于传统银行理财产品的低收益率，“余额宝”能为用户提供相对较高的收益率，且收益是实时计息的。
上述特点使得“余额宝”成为了用户理财的首选之一、用户通过将闲置资金存入“余额宝”，可以轻松获得较高的收益，同时又不影响自己资金的流动性和使用需求。
其次，我们来分析“余额宝”对银行金融的冲击。
由于“余额宝”的特点和优势，大量的资金从传统银行账户转向了“余额宝”，对银行业务产生了一定冲击。
1.存款减少：用户将资金转存到“余额宝”后，传统银行的存款规模大幅减少。
这导致了银行的存款基础不断减少，进而影响了银行的贷款能力和盈利能力。
2.资金流动性变差：由于“余额宝”高流动性的特点，用户可以随时通过转出功能将资金转回自己的银行账户。
这使得部分用户在资金需求时更加倾向于选择转出资金，减少银行系统内资金的流动性。
3.竞争加剧：为了应对“余额宝”的冲击，传统银行不得不推出类似收益高、流动性强的理财产品。
这导致了传统银行与“余额宝”之间的竞争不断加剧，银行要想吸引客户，需要提供更有竞争力的产品和服务。
互联网货币市场基金的发展优势及潜在风险——以余额宝为例
互联网货币市场基金的发展优势及潜在风险——以余额宝为例互联网货币市场基金的发展优势及潜在风险——以余额宝为例随着互联网技术的飞速发展，货币市场基金与互联网的结合成为了金融创新的一种重要形式。
以余额宝为例，这种互联网货币市场基金的发展优势和潜在风险引起了广泛关注。
一、发展优势1.便利性：余额宝等互联网货币市场基金的一大优势在于其操作的便利性。
投资者可以通过手机或电脑随时随地进行查询、购买和赎回，这种24小时的在线服务极大地便利了投资者的时间安排。
2.流动性：余额宝的另一个显著优势是流动性强。
投资者可以随时将资金转入或转出，无需等待，这使得资金的流动性大大增强。
3.收益性：尽管余额宝的收益率并不像其他一些高风险的金融产品那样高，但其稳定的收益和较低的风险仍然吸引了大量的投资者。
此外，余额宝的收益是每日计算的，这进一步增强了其吸引力。
4.透明度：通过互联网技术，余额宝能够提供高度的透明度。
投资者可以随时查看自己的投资金额、收益等信息，这增强了投资者的信心和信任。
二、潜在风险1.市场风险：虽然余额宝的投资标的主要包括短期债券等低风险资产，但任何一种投资都存在市场风险。
在市场波动较大的情况下，可能会出现投资收益下降甚至本金损失的情况。
2.技术风险：作为一种互联网产品，余额宝存在因技术故障导致投资者无法正常操作的风险。
例如，如果服务器宕机或软件出现故障，可能会对投资者的正常操作造成影响。
3.信用风险：虽然余额宝主要投资于低风险的资产，但如果出现违约情况，投资者的本金安全可能会受到影响。
虽然这种风险相对较低，但仍然需要引起关注。
4.监管风险：随着互联网货币市场基金的发展，监管政策也可能发生变化。
例如，可能会出台更严格的监管政策，限制此类产品的运作。
这可能会对余额宝等互联网货币市场基金的运营产生影响。
5.信息安全风险：互联网环境下的信息安全问题一直是关注的焦点。
如果余额宝的数据安全受到威胁，可能会对投资者的信心产生负面影响，进而影响产品的正常运行。
余额宝
• 余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一 项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅 能够得到较高的收益，还能随时消费支付 和转出，用户在支付宝网站内就可以直接 购买基金等理财产品，获得相对较高的收 益，同时余额宝内的资金还能随时用于网 上购物、支付宝转账等支付功能。 • 通俗来讲，“余额宝”就是支付宝教会网 民（或者称淘宝用户）购买货币基金。
竞争者
• 虽然余额宝将保留下来，但是随之而来的竞争者 们却层出不穷。 • 腾讯在余额宝上线两周后即将联手余额宝基金公 司和银行推出类似“余额宝”的产品。 2月27日 民生银行直销银行正式上线，首期主打互 联网理 财产品“如意宝”及储蓄产品“随心存”， 至此 ，工行、中行、平安等7家银行均推出了类 似于 余额宝（简称“类余额宝”）的产品，银行 反击 互联网理财产品的势头正猛。
五.本组的见解
• 我组认为余额宝前途很广，原因如下： • 1.操作流程简单
用户 将资金转入余额宝，如果选择使用余额宝内的 资金进行购物支付，整个流程就跟给支付宝充值、 提现或购物支付一样简单。
• 2、最低购买金额没有限制
余额宝对于用户的最低购买金额没有限 制，余额宝的目标是让那些零花钱也能获得 增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元 都能享受到理财的快乐。
• 说到底，我们当然希望网络理财能够发展壮 大，但是它最终还需要克服很多困难，需要时间 的检验。
谢谢观赏
Make Presentation much more fun
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• 5.及时
余额宝是每日每周结算, 一旦出现亏损,你完 全可以立即转出, 也就是说, 在最坏的情况下 ,你也许会有小亏, 但绝不会大. 这个透明度 这个灵活性是你买理财产品完全不同的.
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余额宝的前景分析及其影响
作者：陈倩倩肖玲徐茜怡
来源：《现代经济信息》2014年第06期
摘要：本文主要从余额宝的基本概况出发，详细分析了余额宝的生存空间，并进一步提出余额宝的出现对中国金融体制改革的诸多影响。
关键词：余额宝；前景分析；影响
中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01
一、关于余额宝
截止至2014年2月底，目前余额宝用户总量达到8100万人。
当前余额宝共有5千亿的存款，这些金额相当于一个股份制银行在一年内存款的总额，根据2014年2月28日美元与人民币之间汇率的兑换比例，折合813.7亿美元，这一总额已经超过了当前全世界第七基金，经过了半年时间一跃成为全球第七大基金产品。
而从货币基金的规模来分析，余额宝的净资产已经成为了全世界货币基金的第三名。
通过对余额宝的年化收益率进行分析，可以看出其年华收益率是不断下滑的，在2014年1月1日到12日过程中，余额宝达到了最高峰，已经达到了6.7%。
但紧接着在以后的三个月一直处于下滑阶段，到3月2日已经跌倒了5.97%。
虽然余额宝年化收益率一直处于下滑状态但不会跌破5%。
二、余额宝的生存空间
（一）余额宝的优势。
针对于余额宝的优势来说，在余额宝为上市之前，支付宝作为快捷方式的核心一直是网上交易的重要支付方式，并且支付宝限制客户来购买基金。
总之，余额宝是市场在积极探索的背景下以互联网为基础而创造出一种高效且廉价的盈利能力，进而为支付宝客户构建了一条便捷的理财模式。
以吸收小额闲散沉淀资金为主，提高金融资源的配置。
从客户需求角度看。
余额宝拥有广大支付宝用户群，实现完全零成本在线操作，简单便捷，以客户为中心，人性化的收益披露，收益当天结转，高度透明，解决支付宝沉淀资金问题为用户带来收益。
（二）余额宝的劣势。
流动性风险。
余额宝的高流动性存在着流动风险，以女性用户为主的单一性别结构容易在节假日和网络购物促销遭受扎堆赎回基金。
同时只有天弘增利宝这一个产品也使得余额宝收益大大受限。
赎回高峰期面临的赎回速度过慢的情况与余额宝的“随时赎回”并不相符，如果为应对此类风险而在节假日预留大量现金又将导致收益率降低。
收益风险。
虽然货币基金的风险性低，但是并不表示百分之百的盈利。
货币基金可以依靠兑现浮盈来提高收益率。
同时其现金级流动性也伴随着保本优势的脆弱性。
规模风险。
截至2014年2月，余额宝已成为全球第七大基金和第三大货币基金。
任何经济产品都有最优经济规模，截止2014年2月底，余额宝的经济规模已经达到5000亿元人民币。
对于以吸纳小额闲散沉淀资金为主的余额宝来说，过大的规模可能导致管理不力。
（三）金融市场对余额宝的应对措施。
1.互联网金融“羊群效应”的扩散导致类余额宝产品大量增加。
1）余额宝的出现给予银行的理财产品必然造成一定程度的冲击，对此我国广发银行率先与易方达基金合作后推出一种类似余额宝的信用理财工具，其原理的广发银行的用户可以通过这类业务去透支消费，同时也可以采用申购货币基金的方式进行收益。
在此之后兴业银行、民生银行同时开通了现金宝等业务员，而中国银行的“活期宝”与平安银行的“溢财通”也广受客户的喜欢，导致金融理财竞争激烈。
2）第三方销售机构目前已有数米基金、活期通、长量钱包等产品。
1.由纳斯达克上市公司的“盈利宝”推出后，不但可以进行储蓄和理财，更重要的是还具有贷款与电子账单等服务，更重要的是其收益情况高于活期存款的很多倍。
2.商业银行开始对余额宝快捷转入的总额进行限制，在2014年2月28号发生快捷支付被盗现象后，商业银行立即将每日从储蓄卡中转入到余额宝的总额下调到5千元，并且每月的限额也控制在5万元，紧接着农业银行也将没有总额的限制到1万元，而工商银行将余额宝的转入下调到十万元。
3.各大行加大理财产品的开发力度。
首先，民生银行采用互联网金融的发展避免了营业网点的劣势，主要是在零售业务的领域实现了创新，加强电商公司、电信运营商与基金公司的合作后，成立了二级部的，并且还加强了手机银行、微信银行与网站渠道的建设。
同时，交通银行、浦东银行、中国银行等也都加大了余额宝产品的开发力度，最终达到提升产品流动性的目标。
4.五大行将储蓄利率上调至央行设定的政策上限，以期留住储户资金。
2014年3月1日，央行活期存款利率为0.35%相比高达6%的余额宝7日年化收益率，对于小额闲散资金丝毫不具有吸引力。
余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率10%达到央行法定利率上浮最高值。
三、总结：余额宝的出现对中国金融体制改革的影响
1.推进利率市场化，消弭利率差。
余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率10%达到央行法定利率上浮最高值。
照这样的情形发展下去，央行调整利率决定机制的进程必然要加快，减少对银行的政策限制，才能充分发挥其相对优势，降低存款流失速率甚至赢回客户和资金。
第三方支付机构也无法再从政策限制所产生的利率差中谋取商机。
周小川：存款利率放开在计划之中，很可能在最近一两年内就能够实现。
促进银行业的充分竞争，调整银行业资本构成。
一方面，余额宝弥补了传统金融中小额业务边际成本高的短板；另一方面，它的销售额在短期内的迅猛增长以及某种程度上对银行存款的挤占，加大了银行的危机意识，使竞争更加充分，储户从中获利。
同时余额宝效应对市场对固定思维甚至对制度和政策的冲击，都让政府意识到，目前的市场经济体制下加大市场的自主权至关重要，过度保护只能导致被动和反应迟滞。
只有接受市场的自然走向，放松金融管制，尝试银行业对民营资本真正开放，才能满足市场需求，焕发银行业的生机与活力。
2.为基金行业的全面改革做铺垫。
余额宝问世半年的资金存储量为1853亿元，真正打破了传统的以银行为主导的营销模式，将网络渠道和传统基金产业结合在了一起。
货币基金销量的迅猛增长为整个行业提供了一个创新发展的契机，包括吸引人才，降低交易成本，增强流动性，甚至逐步改善基金产品的同质化现象，推进互联网金融的发展。
总之，通过对互联网基金的发展情况以及余额宝的收益利率进行分析，认为互联网基金之所以没有更好的发展前景。
中欧基金公司董事长唐步就此话题曾说，其主要原因是互联网的渠道就像鸡肋，不但成本没有优势，并且效果也没有银行实现的效果好，因此互联网基金并没有很好的发展前景。
然而截止至2014年2月底，余额宝规模约为5000亿人民币，支付宝与余额宝通过实际行动将基金类存款业务全部囊括到互联网的金融范围内，保证通过多渠道相互促进，达到共同发展互利共赢的目标。
作者简介：陈倩倩（1993-），女，汉，浙江苍南人，本科，学生，国际经济。
肖玲（1992-），女，汉，江西吉安人，本科，学生，国际经济。
徐茜怡（1993-），女，汉，上海人，本科，学生，国际经济。