小额贷款公司与银行

业务知识
小额贷款公司与银行、非银行机构比较研究
在小额贷款公司试点实施办法第四章中明确规定了小额贷款公司的资金来源(以下载自北京市小额贷款公司试点实施办法第四章)
小额贷款公司的资金来源于何处？
在小额贷款公司试点实施办法第四章中明确规定了小额贷款公司的资金来源(以下载自北京市小额贷款公司试点实施办法第四章)
第二十七条小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。

第二十八条在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。

第二十九条小额贷款公司应向人民银行营业管理部申领贷款卡。

向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送人民银行营业管理部和北京银监局，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

一、基本含义
与小额贷款公司业务经营同质化的机构主要包括村镇银行，以及贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司和担保公司、拍卖行、典当行、股权投资基金、风险投资基金等非银行机构，各类机构的基本含义为：
小额贷款公司：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

村镇银行：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

贷款公司：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构（有限责任公司）。

农村信用社：是农村信用合作社的简称，指经银行业监督管理部门批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

属于银行类金融机构的独立企业法人。

农村资金互助社：是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

汽车金融公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者或销售者提供金融服务的非银行金融机构。

金融租赁公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

这里所称融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。

消费金融公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

担保公司：是经政府主管部门审核批准设立的，主要从事担保、再担保及相关中介服务，独立承担担保责任的专业化中介服务机构，其主要业务可以分成融资性担保和非融资性担保业务两大类。

融资性担保业务主要是指为放款人（即金融机构）和借款人（即工商企业和自然人）提供第三方保证，非融资性担保业务还包括履约担保、诉讼担保等。

拍卖行：是指依法在中国境内设立的从事经营性拍卖活动的有限公司或者股份有限公司。

拍卖是指以公开竞价的
形式，将特定物品或者财产权转让给最高应价者的买卖方式。

典当行：是指专门从事典当（是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为）活动的企业法人。

股权投资基金：是以非公开方式向特定对象募集设立的对非上市企业进行股权投资并提供增值服务的非证券类投资基金，可以采取公司制、合伙制等企业组织形式。

风险投资基金：又叫创业基金，是以一定的方式吸收机构或个人的资金，投向于非上市的中小企业和新兴企业，尤其是风险较高的高新技术企业。

二、异同比较
在设立门槛方面，小额贷款有限责任公司注册资金不少于2000万元，股份有限公司注册资金不少于5000万元；发起人可以为自然人、企业法人和其他社会组织；主发起人不超过2个，单个主要发起人及其关联方合计持股不超过20％，两个主要发起人及其关联方合计持股各不超过15%，其他股东及其关联方合计持股不得超过10%。

村镇银行发起人或出资人中应至少有１家银行业金融机构；最大银行业金
融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。

在业务经营范围方面，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%；贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；可从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中；对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%；建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。

在收入和盈利来源方面，小额贷款公司主要有利息收入和咨询费收入。

村镇银行、农村信用合作社与商业银行基本一致。

贷款公司、农村资金互助社有贷款利息收入及部分中间业务收入。

担保公司有保费和中介业务收入、资本金投资收益。

在归口管理部门方面，贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司均由银监会监督管理，小额贷款公司、担保公司由当地政府部门监督管理，拍卖行由商务部监督管理，典当行由商务部、公安部监督管理。

三、特点分析
通过将小额贷款公司与上述银行、非银行机构的比较分析，不难发现，虽然小额贷款公司与相关机构在市场准入门槛、公司治理、业务经营等方面存在许多差异，但在业务性质、支持对象和服务领域等方面也有着许多共同之处，其主要异同特点比较分析如下：
1、具有独立法人主体和完善的公司治理结构。

小贷公司与上述相比较的银行、非银行机构均是按照我国《公司法》设立的独立法人主体，虽然投资主体有所不同，但均必须要有完善的公司治理结构，建立董事会或理事会并作为最高决策机构。

另外，属于银行业金融机构主发起或控股的还必须符合银监部门相关要求。

2、经营资金来源存在明显差异。

村镇银行、农村信用社、农村资金互助社可以吸收公众存款（其中资金互助社只能吸收社员存款），汽车金融公司可以吸收“境外股东及集
团在华子公司和境内股东”3个月以上定期存款，融资租赁公司允许吸收股东1年以上定期存款。

相比之下，小额贷款公司、消费金融公司、贷款公司、担保公司和拍卖行、典当行规定不允许吸收公众存款，其业务经营的资金来源主要是注册资本金、捐赠资金以及按规定向金融机构融资等。

3、业务经营模式和规模受一定限制。

与持金融牌照的村镇银行等机构以及小额贷款公司开展的贷款等授信业务相比，担保公司只是为融资提供保证服务的中介机构。

拍卖行、典当行则主要是为资金需求方提供融资平台。

同时，各机构业务开展不同程度也会受到一些限制，如村镇银行、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、消费金融公司和贷款公司、小额贷款公司在对同一借款人和集团（含关联企业）客户贷款余额均要求控制在其资本净额一定比例内，担保公司的担保余额占其资本金有一定限制，拍卖行也明确规定了中止或终止拍卖的行为，典当行则按不同抵（质）押品确定不同综合费率。

4、大多具有专门的业务支持和服务领域。

小贷公司与村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社和消费金融公司均具有区域化经营的特点，且其服务对象都主要是“三农”和中小企业等特定需求群体；而汽车金融公司和担保公司、拍卖行和典当行虽然没有严格的业务经营区域要
求，但是其服务对象也基本是有特殊需求的客户，且汽车金融公司、拍卖行和典当行的业务开展往往与实物物品相关联，实物所有权会随着资金缴割业务完成而转移。

5、部分机构贷款利率市场化程度相对较高。

相比传统的商业银行，除汽车金融公司须按照中国人民银行利率规定外，部分机构贷款利率市场化程度相对较高。

如村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、消费金额公司和小额贷款公司具有比较高的贷款利率，其中除了农村信用社执行同期中央银行法定基准利率0.9倍（下限）和2.3倍（上限）外，其他均可控制在0.9倍和4倍之间。

而金融租赁公司融资费率、担保公司的担保费率以及拍卖行收益率则按由其自身业务特征并结合市场化情况计算确定。

典当行则按照中央银行6个月法定利率及当期折算。

6、业务操作具有小额、分散、灵活等特征。

由于上述机构多面向“三农”和中小企业以及广大特定客户群体，相比传统商业银行，“小额、分散、灵活”是其业务经营活动的主要特征。

同时，鉴于我国目前中小企业信息披露尚不够及时充分、信用体系建设滞后等因素，目前上述机构会面临一定的经营风险、信用风险和盈利压力。

另外，近年来一直处于改革之中的邮政储蓄机构也将资产业务的“触角”延伸至“三农”和小企业，邮储机构可
以农户保证、商户保证、农户联保和商户联保贷款等形式面向农户（最高5万元）、商户（最高10万元）发放期限在１年之内的小额贷款业务，上述业务不仅为“三农”和小企业增加了资金“血液”，也为农村邮储机构吸收的大量存款回流农村作出了有效尝试。

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商业银行与小额贷款公司合作模式探索

破１００家，至２０１１年底已突破４００Ｏ家，遍及全国各省区。截至２０１２年１２月末，全国共有小额贷款公司６０８０家，贷
ＺＨＯＵＪｉｎｇ
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｃｏｍｐａｒｅｄｔｏｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ，ｓｍａｌｌｌｏａｎｃｏｍｐａｎｉｅｓｈａｖｅｆｅｗｅｒｆｕｎｄｓｏｕｒｃｅｓ；ｉｎｔｕｒｎ，ｃｏｍｍｅｒｃｉｌａｂｎｋａｓｈａｖｅｈａｒｓｈｅｒｃｒｅｄｉｔｔｅｒｍｓｎｄａｈｉｇｈｅｒｃｏｓｔｓｆｏｒｏｐｅｒａｔｉｎｇｓｍａｌｌｌｏｎｓａｉｎｄｅｐｅｎｄｅｎｔｌｙ．Ｉｎａｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ，ｔｈｅｃｏｍｍｅｃｉｒｌａｂｎｋａｓｎｄａｓｍａｌｌｌｏａｎｃｏｎ－ｒｐｎｉａｅｓＣｎａｂｅｔｔｅｒｄｅｖｅｌｏｐｍｉｃｒｏ－ｃｒｅｄｉｔｔｏｇｅｔｈｅｒｂｙｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇａｍｉｃｒｏ－ｃｒｅｄｉｔｗｈｄｅｓｌｅａｍｅｃｈｎｉａｓｍｎｄａｃｒｅａｔｉｎｇａｗｉｎ－ｗｉｎｃｏｏｅｒｐａｔｉｏｎ
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银行对小贷公司的管理制度

一、背景随着金融市场的不断发展，小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）在我国金融体系中的地位日益重要。

为了规范小贷公司的经营行为，防范金融风险，保障金融消费者权益，银行对小贷公司实施了一系列管理制度。

二、管理制度内容1. 设立条件（1）小贷公司需经过银行业监督管理部门批准设立，具备合法的营业执照。

（2）小贷公司应具备符合条件的股东，包括注册资本、净资产、资产负债率等指标。

（3）小贷公司应具备完善的组织架构和内部控制制度，确保业务合规、稳健发展。

2. 业务范围（1）小贷公司可在银行业监督管理部门核定的范围内开展贷款业务，包括个人消费贷款、小微企业贷款等。

（2）小贷公司不得从事非法集资、吸收或变相吸收公众存款等业务。

（3）小贷公司不得超出经营范围从事金融业务活动，如发行或代理销售理财、信托计划等资产管理产品。

3. 贷款利率（1）小贷公司贷款利率应在国家规定范围内，遵循市场定价原则。

（2）小贷公司不得从贷款本金中先行扣除利息等费用。

4. 资产质量与风险防范（1）小贷公司应建立健全资产质量、风险防范、信息披露、反洗钱等管理制度和规范。

（2）小贷公司应定期进行风险评估，对高风险业务进行监控和预警。

5. 信息披露（1）小贷公司应按照规定披露公司财务状况、业务状况、风险状况等信息。

（2）小贷公司应定期向银行业监督管理部门报告业务情况，接受监管。

6. 公司治理（1）小贷公司应建立健全法人治理结构，完善内部控制制度。

（2）小贷公司应加强员工培训，提高员工业务水平和职业道德。

7. 消费者权益保护（1）小贷公司应保障金融消费者知情、自主选择等权益。

（2）小贷公司应在债务到期前告知借款人应偿还的金额、时间、方式等。

三、监管措施1. 银行业监督管理部门对小贷公司进行定期和不定期的检查，确保其合规经营。

2. 银行业监督管理部门对小贷公司的违规行为进行处罚，包括罚款、暂停业务等。

3. 银行业监督管理部门对存在重大风险的小贷公司进行接管或重组。

论商业银行和小额贷款公司开展小额贷款业务差异对比

定位和资金储备的差异
商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办结算等业务的业法人，以其全部法并人财产独立承担民事责任，人以其全部财法产７有限责任，家以其出资额承担有限Ｒ国责任，不承担无限连带责任。商业银行是法人，在法律上具有法人的资格，全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元，市商业城银行的注册资本最低限额为一亿元。册资注本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股夺、人和介入银行的资金和同业拆祗。小颧钦公ｒｌ｛人、企业法人是｝ｒ然Ｉｊ他会绀投资哎也，办理各项贷款、浆、资产转、１务。小额贷款公司可卜ｆｆ，
括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款，农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按 “ 三农 ”的个人产品分为农＿小额贷款、农村个人生产经营贷款、ｒＬｌ地震灾区农民住房贷款。县域中小企业分为按小企ｌ自助可循环贷款、Ｉｊ，小企业多户联保贷款、Ｉｊｆ、Ｊ‘ 揭贷款。在商业银行中，企业房按邮政储蓄银仃也是ｌ展小额贷款业务比较早ＪＦ的商业银行，ｒ圈邮政储蓄银行采用的担保｛Ｊ方式是保证贷款，为个人和农户贷款要求ｌ２名具有偿贷能力的自然人提供保证，或３５名农户实行联保贷款，商户联保贷款则需要３名商』共同组成联保小组。。 ’ 拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的Ｍ时不断摸索着前进，在熟悉中小业和农户的运营方式后小额贷款公司采垌了比商业银行更灵活的担保方式，括农包户房屋、土地、承包经营杈，农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司存实践中不断地创新，照［小业和农户按ｆ】的情况改良了保方式，到了更适合中小找业和农户的担保方式。“ 薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人，经贷款公司确定其身份后，三方签订合同行进行公证，小额贷款公司提供公务员年收入的１５倍至３．倍为贷款金额。 “ 司农户贷 ”是由农副公产品加丁企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、衣药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以旧等价格出售给担保企业。由 “ 司农户贷” 可以扩展为 “ 司＋农公公户＋贷款公司 ” 信用小组联保贷”是多个。“ 借款人自愿组成互相监督，起承担风险的一小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款，用于从事生产、适服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是九抵押贷款是有一定风险的，这需要小额货款公司对贷款人的基本情况有充分的ｒ

中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知-银办发[2011]1号

中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知（2011年1月7日银办发[2011]1号）人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行：为防范信贷风险，促进信贷业务的发展，保障企业和个人信用信息的安全和合法使用，根据《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)和《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)等有关规定，现对小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作提出如下要求，请遵照执行。

一、小额贷款公司接入征信系统的组织管理小额贷款公司接入征信系统的具体组织工作由小额贷款公司所在地人民银行分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行(以下统称人民银行省级分支机构)负责。

人民银行省级分支机构的征信管理部门和科技部门要在充分调研的基础上，根据小额贷款公司的业务系统、网络条件、运行成本及管理要求，依据总行科技司已经制定的相关技术规范、安全管理要求，研究确定辖内小额贷款公司接入征信系统的方案，并报总行征信管理局审批和科技司备案。

人民银行省级分支机构征信管理部门要认真组织对辖内小额贷款公司的培训，指导督促其建立与接入征信系统相关的信息报送、查询、使用、用户管理、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并将小额贷款公司报送的上述制度和操作规程报总行征信管理局备案。

小额贷款公司与村镇银行的区别

小额贷款公司与村镇银行的区别一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。

此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。

由银行业监管部门批准设立并监管。

二、机构性质不同：小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。

三、出资人不同：小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。

组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。

其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。

在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。

其中发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。

四、业务范围不同：小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）来经营小额贷款业务。

客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。

村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。

客户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。

两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。

小额贷款公司,能否迈向村镇银行

设立的条件和资金来源作了具体规定。浙
江省人民政府在这一背景之下，于２００８年７月印发了《江省小额贷款公司试点浙
众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理业务而已。浙江小额贷款公司的主发起人
国内结算；办理票据承兑与贴现；事同从
的社区性和扶贫性，这类机构可以不缴纳
税费，享受一定的政府补贴率苑圈庆女为０
嚣髯藏羹冀蓍羹
定贷款利率的０— 倍．４９
公众存款目前不能允许
ｊ＿
＾
浙江省小额贷款公司定义为执行国
限公司。
的目的都是为了推进农村金融改革，促进农村经济发展，但实际上两者的差别还是比较大的，具体异同性见下表：
批准机构与监管机构的不同决定了
调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若
干意见》下称《（意见》，意见》幅放宽）《大
两者的比较
浙江小额贷款公司与村镇银行设立
构营业许可证，其经营范围、资本充足率的要求完全与商业银行相同，而且其主发
内容
不同的概念
国际上对小额贷款组织并没有确定
统一、准的定义。标一般而言，小额贷款组
浙省、贷公江，款司ｊ额
４４
此村镇银行是理人一点来看，这浙
资本金和向不超过两家金融机构融入不超过资本金５％资金，许多小额贷款公０司都面临着 “ 无米下炊” 困境。的村镇银行允许吸收公众存款，理论上不存在贷款资

关于我市小额贷款公司与银行机构开展业务合作基本情况的调研报告

关于我市小额贷款公司与银行机构开展业务合作基本情况的调研报告深圳市小额贷款行业协会我市的小额贷款公司试点工作,在市委、市政府的正确领导下,在市金融办的具体指导下,坚持解放思想,大胆改革创新,取得了显著成绩。

到今年6月底为止,已正式开业运营的公司有32家。

据初步统计,目前开业的32家小额贷款公司注册资本金合计人民币38.2亿元,公司平均注册资本为1.19亿元。

尽管机构数量不多,但公司的实力较强。

自开业以来累计发放贷款30.15万笔,为社会解决融资需求215.14亿元。

其中15家公司的中小微型企业客户数量累计达2万家以上,有5家公司的个体工商户与个人创业就业者客户累计超过20万户。

经过行业协会调研,总的认为,我市小额贷款公司的试点工作开展比较顺利,行业发展呈现理性、稳健态势。

企业经营管理能够依法合规,不得“非法集资”与“非法催收”的两条高压线得到严格遵守执行,以风险控制为核心的基本管理制度体系不断进行强化充实,经济效益与社会效益同步协调发展,形成了一批具有特色优势和标杆效应的小额贷款公司,支持中小微型企业和个人创业者“短、小、频、急”资金需求的政策效应逐步显现,在一定程度上合理引导了民间借贷资金流向,对解决我市中小微型企业融资难题,促进创业带动就业工作,进一步维护社会的和谐稳定,都发挥了积极作用。

小额贷款作为一种新兴的金融服务业态,同时作为深化改革中出现的一个新型金融类行业,是中央开放民间资本进入金融领域的重大战略部署,是落实国家“十二五”规划提出的“积极发展中小金融机构”,建立健全中小微型企业金融服务体制的重要政策举措,也是完善信贷金融体系,增强金融市场功能,对银行机构信贷业务的重要有益补充,更是解决中小微型企业融资难题,帮扶个人创业带动就业,促进经济发展、保障改善民生的重要新型渠道。

由于小额贷款行业目前仍处于发展初期和试点阶段,面临政策法规、地位作用、发展定位、税收融资和生态环境等诸多方面的新情况和新问题,其中制约发展的一个瓶颈就是自身的融资问题。

浙江“小额贷款公司”与商业银行及民间金融的比较分析

《于小额贷款公司试点的指导意见》对小额贷款关，
７６
浙江树人大学学报
２００９生
公司的性质、立、金来源和运用等相关问题进行设资
金融呢？
了指导，明确小额贷款公司不吸收公众存款。满并
此举对缓解浙江中小企业的融资困难可能会起到决
定性的作用。
策，银行收紧信贷规模，各紧接着又遭遇了全球金融
危机，国中小企业正面临未有过的资金紧张。我
一
、
小额贷款公司的含义
黄玉英
（江树人大学管理学院，江杭州３０１）浙浙１０５
摘
要：额贷款公司与商业银行相比，小在金融交易成本及利率方面有一定的优势；地下金融相与
比，合法性的优点，由于试点期间不能吸储的规定，小额贷款公司一旦成立就遭遇资金困境。如有但使
足条件的自然人、业法人及其他社会组织都可以企
无论是发达国家还是发展中国家，小企业都中
在国家经济和社会生活中占有十分重要的地位。在发达国家，小企业占企业总数的９％，社会就中７在业和经济贡献度方面都超过５％。美国、国、日０德本等国都把中小企业视为其经济发动机和社会进步的稳定器，而在发展中国家，中小企业的占比则达到９％以上，吸纳社会就业人员、口额及经济贡献９其出度都比发达国家更高。与此不相适应的是，球的中小企业特别是我全国的中小企业普遍存在一个融资难的问题。近年来，国政府采取的许多措施在一定程度上缓解了我

小额贷款公司与银行等的比较

小额贷款公司与典当行的比较
小额贷款公司属非银金融机构，受地方金融办、银保监等政府部门监管。

典当行由商务部、公安等部门监管。

小额贷款公司可面向特定群体或中小微企业发放贷款、创业投资、提供融资性担保、开展金融机构业务代理及经省金融办批准的其他业务。

同小额贷款公司开展贷款等授信业务相比，典当行则主要是通过自有资金为资金需求方提供融资平台。

同时，典当业务开展不同程度也会受到一些限制，典当行按不同抵（质）押品确定不同综合费率。

相比传统的商业银行，小额贷款公司具有比较高的贷款利率且贷款期限可由借贷双方协商确定，均可控制在0.9倍和4倍之间。

而典当行则按照人民银行6个月法定利率及当期折算且续当期限最长续当6个月。

小贷公司具有区域化经营的特点，且其服务对象都主要是“三农”、科技型企业或中小微企业等特定需求群体；而典当行虽然没有严格的业务经营区域要求，但是其服务对象也基本是有特殊需求的客户，且典当行的业务开展往往与实物物品相关联，实物所有权会随着资金缴割业务完成而转移。

小贷公司展业中形成的债权可依法转让，典当的票据则无法转让。

大型商业银行与小额贷款公司合作创新研究

于改善农村金融供给、完善农村金融组织创新都有着
十分重要的意义。
要与可能大多数学者认为，用正规金融取代非正规金融并未
取得预期的结果，而且可能适得其反。Ｄａｎ（９）发ｉｇｅ１９９
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
相关文献综述
笔者认为，从制度变迁的视角来看，小额贷款公司
生产资料供应商或农产品销售商的贷款，增加其向农户的授信能力。张伟、李庆茹、刘江涛（０９２０）结合内蒙古的实例对两者的联接方式进行了研究。本文在借鉴理论界对农村正规金融与非正规金融合作问题研究成果的基础上，以大型商业银行与小额贷款公司合作创新为主题，研究 “ 大小合作”过程中有关合
围绕以下几方面展开。
系。胡金焱、李永平（０）从信息成本和代理成本的角２６０度分析，非正规金融一定规模范围内在边际贷款成本上具有相对比较优势，两者存在制度互补的可能区域。唐柳
洁（０）从历史角度考察了正规金融与非正规金融之间２９０
不同制度安排与经济的相互影响，得出利用二者的优势，来增加农村信贷供给的结论。左臣明、马九杰（０５２０）基于对吉林梨树的调查，从实证角度考察了正规金融与非正
正规金融和非正规金融的结合主要有水平联接和垂
（）二农村正规金融与非正规金融存在合作的必
直联接两种。水平联接指正规金融和非正规金融在资金提供上展开直接的竞争（ｅ，１９；Ｋｃａ，１９）。Ｂｌ９０ｏｈｒ９２ｌ这种观点认为，借款人首先向正规金融申请贷款，无法满足的部分求助于非正规金融。ＤｂＮＲａ（９８ｅｒｙ１９）根据菲律宾的案例认为，正规部门向非正规部门放贷，再

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