村镇银行及其与小额贷款公司的比较
村镇银行存在的问题及困难分析
村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。
然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。
本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。
二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。
由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。
此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。
2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。
相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。
三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。
这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。
2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。
此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。
这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。
四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。
主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。
此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。
2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。
然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。
这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。
五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。
对小额贷款公司改制设立村镇银行的思考
ｆ 中图分类号】 Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５
【 文献标 识码】 Ａ
【 文章编号］ １ ０ ０ ６ － １ ６ ９ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ５ － ０ ０ ９ １ － ０ ３
３ ３ ２ ０ ０ ０ ）
郭星廷． 中 国人 民银 行 九 江 市 中心 支行 。 （ 江西九江
设 立 村镇 银 行 、小 额 贷 款公 司 的 目的都 旨在 改 善 县 域 融 资状 况 ， 加 大扶 持 “ 三农” 力度 ， 支持 县 域 经 济发 展 。然 而 ，企 业性 质 的不 同也 使 这 两个 新 事 物 存 在 较 大 的差 异 ， 各 自拥 有 自身 的独 特 优 势 。 虽 然
能 更 好 地 促 进 村 镇 银行 的健 康 稳 健 发 展 ， 而 政 府 部 门则 相 对 不 具 备 监 管 小 额 贷 款 公 司 这 种 特 殊 企 业 的经 验 ，小 额 贷 款 公 司 可 能 存 在 监 管 不 到 位 的情
况。
业务则 比较单纯 ， “ 只贷不存” 是其最突出的特点 ， 无
。 Ｊ 。 。 Ｒ 。 。 。 。 。 Ｙ 。 。 。 ’ 。 Ｊ 。 。 — Ｊ — ９１
金－ 融与 经 济
２ ０１ ａ０ ５
（ 三） 股 东结构 差异 。两者 在 股东 结 构方 面存 在 着 较大 差 异 ， 主要 表现 在 最 大股 东上 。按 照《 村 镇 银 行 管 理 暂 行 规 定》． “ 村 镇 银 行 最 大 股 东 或 唯 一 股 东 必 须 是 银行 业 金 融 机 构 ” 且“ 最 大银 行 业 金 融 机 构 股 东 持 股 比 例 不 得 低 于 村 镇 银 行 股 本 总 额 的 ２ ０ ％” 。 而 小 额贷 款公 司在 最大 股 东方 面则 没有 上 述 硬性 要求 。 最 大股 东 可 以是 银行 业 金 融机 构 ， 也可 是 其 他 企业 法 人 或 自然 人 。也 就是 说 ，村 镇 银行 一 定 与某 一 家 或 几 家银 行 业 金 融 机 构 存 在 关 联 关 系 ， 而 小 额 贷款 公 司则 不 一 定 。相对 而言 ，村 镇 银行 能 借 鉴 最 大 股 东 的 资 源 优势 以及 技 术 支 持 ， 来 有 效 加 强 内部 管 理 和风 险控 制 ， 有 利 于 其持 续 发展 ， 而 小额 贷
人民银行银监会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款
中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知银发〔2008〕137号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。
为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：一、存款准备金管理现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。
村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。
经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。
村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。
村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。
二、存贷款利率管理经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。
四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。
四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。
小额贷款公司与村镇银行的区别
小额贷款公司与村镇银行的区别一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。
由银行业监管部门批准设立并监管。
二、机构性质不同：小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。
三、出资人不同：小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。
组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。
其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。
在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。
其中发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。
四、业务范围不同：小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）来经营小额贷款业务。
客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。
村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。
客户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。
两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。
小额贷款公司,能否迈向村镇银行
设立 的条件和资金来源作 了具体规定。 浙
江省人 民政府 在这一背景 之下 ，于 ２ ０ ０８ 年７ 月印发 了《 江省小额贷款公 司试点 浙
众存 款 ； 发放短期 、 中期 和长期贷款 ； 办理 业务而 已。 浙江小额贷 款公 司的主发起人
国 内结算 ； 办理 票据承兑 与贴现 ； 事同 从
的社 区性和扶贫性 ， 这类机构可 以不缴纳
税 费 ， 享 受 一 定 的政 府补 贴 率苑圈 庆 女 为 ０
嚣髯 藏 羹 冀 蓍羹
定贷 款利率的０— 倍 ．４ ９
公 众存 款 目前 不能 允许
ｊ＿
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浙江 省小额贷款公 司定义为执行 国
限公 司 。
的 目的都是为 了推进农村金融改革 ， 促进 农村经济发展 ， 但实际上两者的差别还是 比较大 的， 具体异 同性见下表 ：
批 准机构 与监 管机构 的不 同决定 了
调整放宽农村 地区银行业 金融机 构准入 政策更好支持社会 主义新 农村建设 的若
干意见》 下称 《 （ 意见 》 ，意见 》 幅放宽 ）《 大
两者 的 比较
浙江小额 贷款公 司与村镇 银行设 立
构 营业许可证 ， 其经 营范 围 、 资本 充足率 的要求完全与商业银行相 同， 而且其 主发
内 容
不 同的 概 念
国际上对小额贷 款组织并没 有确定
统一 、 准的定义 。 标 一般 而言 ， 小额贷款组
浙 省、贷 公 江， 款 司 ｊ 额
４ ４
此村镇银行是理 人 一 点来 看 ， 这 浙
资本 金和 向不超过 两家 金融机 构融 入不 超过资本金 ５ ％ 资金 ，许多小额贷 款公 ０ 司都面临着 “ 无米下 炊” 困境 。 的 村镇银行 允许吸收公众存款 ， 理论上不存 在贷 款资
农村信用社和小额贷款相互之间存在什么样的差异
从总体上面来说农村信用社和小额贷款组织之间存在着明显的差异，快易贷帮助大家把它们之间的差异全部列举出来：
1、业务范围不同，试点设立的小额贷款组织结构业务单一，只能提供贷款服务，农信社业务范围较广，可以提供存款、贷款、票据、结算、代理等服务。
2、机构性质不同，试点设立的小额贷款组织是商业性的机构，拿自己的钱投资，只发放贷款，不吸收存款；农村信用社是金融机构，发挥着金融机构的中介作用。
及吸收存款业贷款出去，还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。
3、贷款对象解读不同，小额贷款组织主要是农户、小镇居民、个体工商户，为农村小企业提供小额贷款，而农信社可以为城乡居民提供不同额度的贷款。
3、贷款的利率不同，小额贷款组织实行市场化利率，灵活确定贷款利率；农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。
最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。
5、贷款的发放要求不同，小额贷款组织主要提供的是信用贷款，不强调担保或是抵押品，有时甚至可以无抵押品，农村信用社为部分农户提供小额信用贷款，对企业和超出信用额度的农户都要求提供相应的担保和抵押品。
村镇银行贷款
村镇银行贷款村镇银行贷款是一种金融服务，旨在为村镇地区的个人和企业提供资金支持。
本文将探讨村镇银行贷款的定义、特点以及流程。
同时，还会讨论贷款申请的条件和需要准备的文件。
最后，我们将介绍贷款还款方式和注意事项。
村镇银行贷款是村镇银行向个人和企业提供的资金支持服务。
与其他金融机构相比，村镇银行具有更明显的地方特色，因此更加注重服务本地居民和企业的需求。
村镇银行贷款具有以下特点：首先，贷款利率较低。
相对于大型银行，村镇银行通常提供更低的贷款利率，以吸引更多的客户。
其次，贷款审批速度较快。
由于村镇银行规模相对较小，决策环节相对简化，审批流程相对快速。
第三，贷款额度相对较小。
由于村镇银行资金规模有限，因此贷款额度相对较小，适合小微企业和个人的资金需求。
贷款申请的流程主要包括以下几个步骤：首先，客户需要到村镇银行咨询并了解贷款产品信息。
其次，客户根据自身的资金需求选择合适的贷款产品。
然后，客户需要填写贷款申请表格，并准备相关的申请材料，如身份证、工作证明、经营证照等。
接下来，客户提交申请材料，并经过审核和审批程序。
最后，一旦贷款申请获得批准，客户将与银行签订贷款合同，资金将转入借款人的账户。
贷款申请的条件和所需文件有些许差异，但通常要求借款人具有稳定的收入来源和良好的信用记录。
个人贷款申请还可能需要提供个人银行流水、个人征信报告等文件。
而企业贷款申请则需提供企业的营业执照、税务登记证、财务报表等相关文件。
根据贷款合同的约定，借款人需要按时偿还贷款本金和利息。
常见的还款方式包括等额本息、按月付息、到期一次还本付息等。
借款人需按时还款，逾期还款将产生相关的罚息和处罚。
在贷款过程中，借款人需要注意一些事项。
首先，借款人应确保所提供的资料真实有效，并按时履行还款义务。
其次，借款人应注意贷款利率、还款方式等重要条款，在签订合同时要保持警觉，避免产生不必要的纠纷。
最后，如果遇到还款困难，借款人应及时与村镇银行沟通，寻求合适的解决方案。
小额贷款公司向村镇银行转型之路通向何方
２ 我 国小 额贷 款公 司发展 之 路 ２ ． １ 存在 的 问题 ２ ． １ ． １ 资金不足 ， 无钱 可贷。从江 苏省小额 贷款公 司的
以偏概 全 ， 但 可以想象全 国小额 贷款公 司必然都存在相 似的 问题 ， 事 实也是如 此。截至 ２ ０ ０ ９年底 ， 全 国小额贷款 公司 的 关键词 ： 小 额贷 款公 司 村 镇 银 行 转 型 融入银行 资金余额为 ６ ３ ． ２亿元 ， 占全部 资金来源 的 ６ ． ７ １ ％， １我 国小额 信贷 公 司的繁 荣与 隐患 ０ ％ 的限额 。而 由于贷款 截至 ２ ０ １ ３年 ３月 ３ １日， 中国人 民银 行公 布 的小额 贷 远远低 于银监 会所规定不超 过 的 ５ 商业银行 也不 愿意把资金拆借 给小额 款 公司情 况统计 表 显示 ，全 国有 ６ ５ ５ ５家达 到小额 贷 款规 人信 息不健全等 问题 ， 贷款公司。 由于小额 贷款公司大部分资金都 为组建公司 时的 模 的公 司 ， 贷 款余额 达 ６ ３ ５ ７ ． ２ ７亿元 。 平 均来 看 ， 单家 小额 在 成立运营后 大部 分资金被借 出却得 不到后续充 贷 款公 司的 贷款余 额平 均 ９ ７ ０ ０万 元。在 此 之前央 行 公布 自有资金 ， 足的资金支持 ， 因此极 易出现“ 无钱可 贷” 的局面。小 额贷款 的数 据显 示 ， 截至 ２ ０ １ ２年末 ， 全 国小额 贷款 公司数 量达 到 ６ ０ ８ ０家 ， 贷 款余 额达 到 ５ ９ ２ １亿 元人 民 币。 也就 是说 ， 今 年 公司在 经营过程 中存在 的问题远不仅于 此。
小额贷款公 司 向村镇银行转 型之路通 向何 方
赵 永 立 （ 苏州大学 东 吴商学院）
摘要 ： 小额 贷款公司的出现是金融领域 中的一次创新 ， 自２ ０ ０ ８ ５ ０ ％的 限额 ， 这种现 象主 要集 中在 苏南 地 区。 年 银 监 会 出 台相 关 规 定 以来 ， 小 额 贷 款 公 司迅 速 发 展 ， 并 为金 融 领 域 带来活力。 但繁 荣背 后 潜 藏 着 隐 患 ， 小 额 贷 款 公 ห้องสมุดไป่ตู้本 身存 在 着 诸 多 弊 端， 因而 转 型 升 级 成 为 改 变现 状 的 可 行 之路 ， 其 中 向 村镇 银 行 转型 成
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股东需符合法定人数规定。有限责任公司应 由50个以下股东出资设立；股份有限公司应 有2至199名发起人。
在县（市）设立的村镇银行，注册资本≥300 万元； 有限责任公司的，注册资本≥5000万元；
3
在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本≥100万元。 股份有限公司的，注册资本≥8000万元。
注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次 4 性缴足。
入股资金来源真实合法
三、村镇银行与小额贷款公司的比较
村镇银行
小额贷款公司
3.股东资格和股权设置
在工商行政管理部门登记注册，具有法人资 在工商行政管理部门登记注册，具有法人
格。
资格；
有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录。
企业应无不良信用记录，企业法人代表应 无犯罪记录。
财务状况良好，入股前上一年度盈利。
５
况/近２年财务报告
６
银监会规定
的其他材料
筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。 银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准 或者不批准的书面决定。
2.开业需提交的资料
其他 材料
开业申 请书
筹建工 作报告
消防合
开业需提
章程
格证明
交的资料
草案
营业场 所证明
验资 证明
村镇银行
小额贷款公司
3.股东资格和股权设置
村镇银行股东不得虚假出资或者抽逃出资。
原有股东之间股份转让，主发起人发生变化
的、股份转让比例超过5%的，经当地政府同 意后报省金融办审核。
股份可依法转让、继承和赠与。
股份可依法转让。
发起人或出资人持有的股份自村镇银行成立之 日起３年内不得转让或质押。
主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之
许可 办证
开业申请由 银监分局或 所在城市银 监局。
•颁 发 金 融 许可证。
•办 理 登 记 ， 领取营业执 照。
4个月内
受理之日 起30日内
筹建期最 长6个月
•.
受理之日 起2个月内
核准之后1.筹建需提交的资料源自筹建申请书１２
可研报告
筹建工作方案 ３
筹建提交 的资料
４ 筹建人员名单
及简历
发起人/出资人基本情
日起3年内不得转让，其他股东3年内不得转 让。
村镇银行董事、行长和副行长持有的股份，在小额贷款公司董事、高级管理人员持有的股
任职期间内不得转让或质押。
任职 资格书
达到开业条件 的，其开业申 请由银监分局 或所在城市银 监局受理、审 查并决定。银 监分局或所在 城市银监局自 受理之日起2 个月内做出核 准或不予核准 的决定。
三、村镇银行与小额贷款公司的比较
村镇银行
1.设立条件
小额贷款公司
1 有符合规定的章程。
有符合规定的章程。
2
发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资 人中应至少有1家银行业金融机构。
其余单个自然人、企业法人、其他经济组织及其关 联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额 的10%。
任何单位或个人持有村镇银行股本总额５%以上的， 单个自然人、企业法人、其他经济组织持股比例不 应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。 得低于小额贷款公司注册资本总额的５‰。
三、村镇银行与小额贷款公司的比较
最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银
行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总 主发起人的持股比例不超过20%。 额的20%。
单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行 股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融 机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行 股本总额的10%。
二、设立村镇银行的主要程序
设立村镇银行
筹建
开业
二、设立村镇银行的主要程序
筹建资 料 上报
批准 与否
筹建由当地 银监分局受 理，银监局 审查并决 定。
银监局作出 批准或不批 准的书面决 定。
任职资 格核准
董事和高级 管理人员的 任职资格核 准。
提交开 业申请
达到开业条 件提交开业
申请。
受理/审 查/决定
5 有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。
有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。
6 有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
7 有必需的组织机构和管理制度。
有必要的内部组织机构和管理制度。
8
有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与
村镇银行
小额贷款公司
3.股东资格和股权设置
商业银行未并表和并表后的资本充足率 主发起人原则上应当是管理规范、信
均不低于8%，且主要审慎监管指标符合 用优良、实力雄厚的当地民营骨干企
监管要求；其他金融机构的主要合规和 业，净资产5000万元以上且资产负债
审慎监管指标符合监管要求。
率不高于70%。
财 务 状 况 良 好 ， 最 近 2 个 会 计 年 度 连 续 近三年连续赢利且三年净利润累计总 额≥1500万。
财务状况良好，入股前两年度连续盈利。
年终分配后，净资产达到全部资产的10%以 上。
入股资金来源合法，不得以借贷资金入股， 不得以他人委托资金入股。
三、村镇银行与小额贷款公司的比较
村镇银行
小额贷款公司
3.股东资格和股权设置
有完全民事行为能力；
有完全民事行为能力；
应无犯罪记录和不良信用记录；
入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金 入股。
村镇银行及其与小额贷款公司的比较
目录
设立条件 设立程序 村镇银行与小额贷款公司比较
讨论
一、设立村镇银行的条件
①有符合规定的章程。 ②发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应
至少有1家银行业金融机构。 ③在县（市）/乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低
于300 /100 万元人民币。 ④注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足。 ⑤有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。 ⑥有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 ⑦有必需的组织机构和管理制度。 ⑧有符合要求的营业场所、安全防范措施和相关的其他设施。 ⑨中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
的其他设施。
业务有关的其他设施。
9 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
三、村镇银行与小额贷款公司的比较
2. 审批程序
村镇银行
小额贷款公司
•主管部门—银监局 或其分局
• 筹建——开业
•主管部门—金融办
•县级人民政府初 审—省金融办（在 市金融办备案）— 工商行政登记并领
取营业执照。
三、村镇银行与小额贷款公司的比较