企业财产保险理赔实务
财产保险理赔实务
涉及财产损失的现场查勘
一、查勘的目的和作用 二、现场查勘要素 三、现场查勘七件事 四、现场查勘核定损失主要方法 五、查勘过程中的要领和技巧
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财产保险理赔实务
第一节 查勘的目的和作用
1. 取得完整、真实、准确的第一手资料，为定责、定损、核 赔提供可靠依据。“第一手资料”分为四大类。 ①.受损对象（尚未确定是否保险标的）的属性资料：投 保清单、发票、帐页、财产名称、型号、规格、出产地、 运单、固定资产卡片等。 ②.受损对象的损失数量及程度的资料：出险通知书、损 失清单、现场查勘记录、照片、鉴定报告、检验报告等。 鉴定及检验报告必须由具备专业资质的机构出具方才有效。
2. 发现危险因素，提出施救方案，参加施救工作，减少和杜绝 财产损失的继续扩大。
3. 认真调查，快速取证，细心辨别，去伪存真，防范道德风险。 发生保险事故后，被保险人由于道德约束力与利益驱动力的差 异，必然会形成索赔心态的差异，不同的心态指导着不同的索 赔。报案索赔的被保险人，大约可以分为四类：
9.66% 86.92% 89.39% 61.80% -19.42% -35.51% 652.82% -16.18% 49.52% 117.06% 92.84% 41.68%
开门红竞赛目标 840.00 210.00 160.00 260.00 140.00 170.00 120.00 565.00 270.00 315.00 160.00 145.00 170.00 90.00 45.00 110.00 140.00 90.00 45.00
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财产保险理赔实务
第一章 财产险现场查勘要点
和车险现场比较，现场 查勘工作就不同的险种而言， 有许多共性的要素与方法， 也同时有因不同险种而存在 的不同要素与方法。本章讲 财产类险种（企财、机损、 工程、家财、货运、责任险 中的财产部分等）的现场查 勘技巧。
财产保险的基本赔偿方式
财产保险的基本赔偿方式
财产保险的基本赔偿方式主要包括比例赔偿方式、第一危险赔偿方式和限额赔偿方式。
具体如下：
1. 比例赔偿方式：这种方式是根据保险金额与出险时保险标的实际价值的比例来计算赔偿金额。
公式为：赔偿金额= 损失金额×（保险金额/ 财产实际价值）。
2. 第一危险赔偿方式：在这种赔偿方式下，只要损失在保险金额范围内，保险公司将全额赔偿，即使实际损失超过了保险金额。
3. 限额赔偿方式：此方式设定了一个赔偿限额，即保险公司最多赔偿的金额。
公式为：赔偿金额= 限额-实际收获价值。
此外，财产保险的种类很多，包括企业财产保险、家庭财产保险、农业保险、货物运输保险和运输工具保险等。
每种保险根据其特点和风险程度，可能会采用不同的赔偿方式。
在签订保险合同时，应明确采用哪一种赔偿方式，以便在发生保险事故时能够按照约定进行赔偿处理。
企业财产保险理赔实务
企业财产保险理赔实务一、理赔流程1、报案一旦发生保险事故，企业应在第一时间向保险公司报案。
报案的方式通常包括电话报案、网络报案或向当地保险公司分支机构报案。
报案时，企业需要提供保险单号、事故发生的时间、地点、原因、损失情况等基本信息。
2、现场勘查保险公司接到报案后，会尽快安排理赔人员进行现场勘查。
理赔人员将对事故现场进行详细的调查和记录，包括损失物品的数量、状态、受损程度等。
企业应积极配合理赔人员的工作，提供必要的协助和资料。
3、提供理赔资料企业需要按照保险公司的要求，准备并提交相关的理赔资料。
常见的理赔资料包括保险合同、事故证明文件（如火灾报告、警方报案记录等）、损失清单及价值证明（如购货发票、财务报表等）、施救费用清单及发票等。
4、定损核赔保险公司根据现场勘查和企业提供的理赔资料，对损失进行定损和核赔。
定损是确定损失的程度和金额，核赔是审核理赔申请是否符合保险合同的约定和相关法律法规。
5、赔付如果理赔申请通过审核，保险公司将在约定的时间内进行赔付。
赔付的方式通常是通过银行转账将赔款支付给企业。
二、理赔要点1、及时报案及时报案是获得理赔的关键。
如果企业未能在规定的时间内报案，可能会影响保险公司对事故的调查和定损，甚至导致理赔申请被拒绝。
2、保护现场在等待保险公司勘查人员到达之前，企业应尽量保护事故现场的原始状态，避免对现场进行不必要的破坏或清理。
如果因紧急情况需要进行施救，应保留相关的证据和记录。
3、准确记录损失企业应详细、准确地记录损失的情况，包括损失物品的名称、数量、规格、型号、购买价格等。
这将有助于保险公司进行定损和核赔。
4、提供真实有效的资料企业提供的理赔资料必须真实、有效、完整。
如果发现企业提供虚假资料，保险公司有权拒绝理赔。
5、关注保险条款企业在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容。
在理赔过程中，应根据保险条款的约定进行操作，避免因误解条款而导致理赔纠纷。
保险法律实务案例分析(3篇)
第1篇一、案情简介某保险公司（以下简称“保险公司”）于2010年与某企业（以下简称“企业”）签订了一份财产保险合同，合同约定保险公司对企业的厂房、设备等财产进行全额保险，保险金额为人民币1000万元。
保险期间为一年，自2010年7月1日至2011年6月30日。
合同中明确了保险责任范围，包括火灾、爆炸、自然灾害等。
2011年5月，企业厂房因电线短路引发火灾，造成厂房及部分设备损毁。
企业立即向保险公司报案，并提供了相关损失证明材料。
保险公司接到报案后，派员进行了现场勘查，确认火灾事故属于保险责任范围。
然而，在理赔过程中，保险公司以企业未按时缴纳保险费为由，拒绝支付全部赔款。
企业认为，其已按照合同约定缴纳了保险费，且火灾事故属于保险责任范围，保险公司应全额赔付。
双方就理赔问题产生争议，最终诉至法院。
二、争议焦点本案的争议焦点主要集中在以下几个方面：1. 企业是否按时缴纳了保险费？2. 火灾事故是否属于保险责任范围？3. 保险公司是否有权以未按时缴纳保险费为由拒绝赔付？三、案例分析1. 关于保险费的缴纳根据合同约定，企业应在每年6月30日前缴纳当年的保险费。
经查证，企业确实在2010年6月30日前缴纳了当年的保险费。
因此，企业已履行了按时缴纳保险费的义务。
2. 关于火灾事故是否属于保险责任范围根据保险合同约定，火灾、爆炸、自然灾害等均属于保险责任范围。
在本案中，火灾事故是由于电线短路引起的，属于火灾事故范畴。
因此，火灾事故属于保险责任范围。
3. 关于保险公司是否有权以未按时缴纳保险费为由拒绝赔付根据《保险法》的规定，保险人应当按照合同约定及时履行赔偿或者给付保险金义务。
在本案中，保险公司无权以企业未按时缴纳保险费为由拒绝赔付。
因为企业已履行了按时缴纳保险费的义务，且火灾事故属于保险责任范围。
四、法院判决法院审理后认为，企业已履行了按时缴纳保险费的义务，火灾事故属于保险责任范围，保险公司应按照合同约定支付全部赔款。
财产保险实务习题1
财产保险合同一、单项选择1、一般情况下，在保险合同有效期间，( ) 可以变更保险合同。
A. 由保险人提出要求 B ．由投保人提出要求C.经被保险人和投保人协商同意D.经投保人和保险人协商同意2 、保险经纪人是基于( ) 的利益，从事保险业务活动，并代其订立保险合同，提供中介服务和依法收取佣金的单位。
A.保险人B ．自己C ．投保人 D ．受益人3 、在损失发生后对损失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额等具体事项的中间人是( ) 。
A. 保险经纪人B. 保险公估人C. 独立代理人D. 专用代理人4 、下列不属于保险合同中介人的是（）A 保险人B 保险代理人C 保险经纪人D 保险公证人5 、保险合同的客体是（）A 保险标的B 保险人的赔偿行为C 保险人的给付行为D 保险利益6 、保险代理人开给投保人的单证是（）A 保险单B 保险凭证C 暂保单D 批单7 、在下列保险合同中，投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动转让，无须征得保险人的同意，合同继续有效的是（）A 火灾保险合同B 货物运输保险合同C 责任保险合同D 运输工具保险合同8 、保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为（）。
A 保险费B 保险金额C 保险价值D 保险利益9 、有关保险主体，财产保险合同比人身保险合同少一种人，即（）A 、保险人B 、投保人C 、被保险人D 、受益人10 、（）是指保险合同中载明的保险人所承担的风险及应承担的经济赔偿或给付责任。
A 、保险事故B 、责任免除C 、保险责任D 、保险期间二、多项选择题1 、保险合同的书面形式通常有（）A 、保险单B 、保险凭证C 、暂保单D 、有效投保单2 、关于保险经纪人的说法不正确的是（）A 、保险经纪具有独立代理人的某些特征B 、是以投保人的名义进行的中介行为C 、是基于投保人利益的中介行为，故其佣金由投保人支付D 、因过错，给投保人、被保险人造成的损失由保险人承担法律后果3 、保险合同的自有特征包括（）A 、是特殊的有偿合同B 、是附合合同C 、双方的法律行为D 、最大诚信合同4 、投保人作为民事法律关系的主体，应当具备的条件是（）A 、具有相应的民事权利能力和民事行为能力B 、对保险标的具有保险利益C 、具有独立承担法律责任的能力D 、能独立进行意思表示5 、保险合同的有效期间，可以有多种计算方法，它们是（）。
财产保险承保理赔实务
财产保险承保理赔实务承保、理赔实务编写部门：业务治理部日期：2008年7月25日日期：2008年7月25日受控状态：受控文件分发编号：持有者：文件修改操纵财产保险（差不多险、综合险）承保、理赔实务第一章承保第一节查验保险标的（一）商定保险财产范畴依照财产保险条款中“保险财产范畴”的规定，展业人员要与投保人全面商定投保财产范畴：1、投保的财产必须是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营治理或替他人保管的财产；及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，同时在会计帐簿中能明确反映的上述各项财产。
凡有健全会计帐簿的独立核算单位，应争取可保会计科目全部足额投保。
2、投保专门约定财产必须经双方协商同意，并在“财产保险投保单”的“投保财产项目”栏内列明“特约财产：财产项目”和保险金额。
承保时应注意把握：（1）承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等宝贵财物，应事先核实数量和单价，在保险单上载明并有帐册可查。
对有些企业生产使用的金银应作为原材料予以承保。
（2）承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应进行实地查勘，并查阅有关技术资料，对符合工程质量要求，并能明确划分正常损坏和灾难事故损毁的，方予承保。
（3）承保矿井、矿坑内的设备和物资（不包括矿井、矿坑本身），要加保“矿下财产险”，且应附有专业技术人员的评估书，对小煤窑等风险较大的项目，不予承保。
（4）关于牲畜、禽类和其他饲养动物在投保前应专门约定承保。
上述特约承保财产项目如双方未经约定，应从帐面金额中扣除。
3、对托付加工材料一样可由托付单位投保，并应在投保单上或另附明细表详列受托单位名称和地址。
因网点较多、分散，详列明细表有困难的，可在有帐册可依的前提下，注明名称和网点数量。
承保后，新增网点，单位应办理申请批改手续。
关于托付除已取得ISO9000系列质量体系认证，并获证书外的私营体加工的，不能特约承保。
财产险承保实务课件
分析财产险市场的未来发展方向，如科技驱动、绿色保险、 新兴风险等。
财产险相关政策法规解读
财产险政策法规体系
介绍我国财产险政策法规的制定机构、 主要内容及相互关系。
VS
最新政策法规解读
对近年来出台的财产险相关政策法规进行 详细解读，包括政策背景、主要内容及影 响分析。
财产险行业监管与自律
财产险行业监管机构与职 能
04
理赔流程与原则
理赔流程
报案、查勘、定损、核损、 核赔、结案。
理赔原则
及时、准确、公正、合理。
保险人义务
提供理赔服务，履行告知 义务，及时核赔。
Hale Waihona Puke 理赔申请材料与审核理赔申请材料
审核标准
保险单、事故证明、损失清单、相关 证明文件等。
依据保险合同条款、相关法律法规和 行业标准。
审核流程
核对申请材料真实性，审查事故是否 属于保险责任范围，评估损失程度和 金额。
contents
目录
• 财产险概述 • 财产险承保流程 • 财产险常见风险及应对措施 • 财产险理赔实务 • 财产险市场与政策法规 • 案例分析与实践操作
述
01
财产险的定义与种类
财产险定义
指以有形财产、相关利益及责任为保险标的的一种保险，主要目的在于为被保 险人的财产及其有关利益提供保障，并补偿被保险人因保险事故的发生而遭受 的财产损失。
财产险种类
包括企业财产险、家庭财产险、运输工具险、运输货物险等，涵盖了各种与财 产有关的保险业务。
财产险的保险标的
01
02
03
有形财产
如房屋、车辆、机械设备 等固定资产，以及库存物 品、原材料等流动资产。
财产保险理赔实务-大面积灾害现场查勘
成立指挥小组
指挥小组一般由保险公司负责人及理 赔负责人组成。其主要职责是：
l 指导各理赔小组的工作； l 合理的调度人员、设备和技术力量； l 掌握相对统一的定损标准；对各查勘定损小组要互通各小
组定损进度及尺度，总体平衡，防止保户之间相互攀比； l 对一些案情较简单、损失较小的案件，可采用一次性结案
建筑物，通过测量尺寸计算出重量、体积等数值； 散堆物资（如煤、石灰、矿产品等）、散装液体类，先测量计 算出体积，再乘以比重，得出重量； 同规格、总量大，片状材料（如纸张、玻璃、钢板等），先测 量出一定数量的叠放高度，再测量出总高度，相除得出总数量；
面广量大，如电网查勘，根据报损抽样查勘，计算出 损失比例，与总报损相乘，得出核损数量；
l 按照以被保险人为主，保险公司协助的原则，查勘理赔人员一 面现场查勘，一面组织保户施救；如价值高、技术性强的物资 以及食品、化工产品等；
l 发挥保险公司联系面广、信息比较灵通的优势，积极为保户施 救联系加工整理单位及销售单位等；
l 可以先让被保险人提出施救方案，再一起研究确实可行的方案。
1.必须尽快先用清水清洗水渍、污渍,清洗中，避免影 响周边的电器部分
标的被冲走、流失，参照未损部分的堆放方式、面积、 高度等，进行还原、推算。
：
n 以零部件替代产品
破碎的灯泡、灯管，清点灯头数量，可以进行替代； 家具（如床垫、沙发等）火灾，清点弹簧数量，可以 计算替代；
n 以未损替代受损
两台同型号规格的设备，一台被火烧，可参考未损设 备进行清点替代；
n 以容积替代数量
需要询 问人员
1.企业管理人员; 2.仓库管理人员; 3.车间负责人; 4.主管会计等。
笔录询 问内容
1.出险经过、出险后采取的措施; 2.企业性质、财务状况、记账方式等； 3.总库存额、日常库存量; 4.企业生产经营的相关状况; 5.财产放置地点/位置。
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案例
• 查账情况一 • 查账情况二 • 查账情况三
调查火灾原因
• 确定火灾是否属于保险责任依据 • 一般依据公安消防部门出具的火灾原因认定书来判断，这是其法定义
务。 • 实践中，当公安消防部门认定的火灾原因与查勘人员判定的原因出入
较大时，必须重视火灾原因的调查。 • 火灾事故发生的最根本原因是人和物相互作用的结果，即火灾事故的
收集 资料
财务资料 其他相关资料 部分私营企业 家族式小型企业
有关账册记录不全 账册、报表、单据等 文件被焚毁
凭现场清点 判断货物多寡
收集资料
• 查阅财务帐册和单据目的 • 核查出险的资产是否属于保险标的 • 确定保险价值金额 • 核定受损财产的具体数量 • 核定受损财产损失单价
收集资料
• 财务核查的方法 • 顺查法 • 逆查法 • 直查法
楚； 、要求被保险人对查勘记录签章确认。
现场观察
现场 观察 的内 容和 方法
①从高处观察并拍摄灾后现场全貌（拍摄灾损现场全貌）
②由灾变起源处的周围向中心观察，即由损失小的地方向损失严重的
地方观察并拍照（灾源周围向中心观察并拍照）
③观察标的物构造材料的损坏或灭失程度，进行上下左右的反复比较，
目的发现因构造、材料质地的不同而引起的不同损失程度，并拍照
火灾原因调查 • 案例 • 自燃与火灾 • 电线短路、油管爆裂引发火灾
火灾现场的取证及清点
• 房屋及装修 • 机器设备 • 存货
火灾现场的取证及清点
①索取原建筑平面图、结构、钢筋图等相关图纸 ②丈量承保范围内所有房屋的建筑或平面面积 ③丈量每层自地面至顶板或天花板的高度 ④丈量房屋已毁损部分的平面面积 房屋 ⑤丈量屋顶或天花板以及周围墙壁毁损、污损或灼损的面积 及装 ⑥鉴定房屋内部装修形态及所使用的各种建筑材料的等级与数量 修 ⑦检测、计量毁损房屋及装修原来使用的各种建筑材料及尺寸， 以便于计算损失金额。 ⑧特殊建材及特殊装修，据现场残余痕迹丈量尺寸并绘图表明，
落地点； 、被保险人采取施救的措施及成果； 、施救义务告知及建议。
现场清点、记录要点
、分类清理受损财产； 、详尽记录受损财产名称、规格、型号、数量、单价、损失
状态； 、根据被保险人提供的《损失清单》与受损财产进行核对； 、必要时还要记录未受损财产的名称、规格、型号、数量、
单价； 、对暂时不能确定或需要专业机构参与的损失项目要记录清
火灾现场的取证及清点
存货 清点 采证
取得账册、进出货收发凭证等有关资料，查明所有存货情形
查明保单承保情形，决定是否将所有存货清点
成品
①未遭损失完好的存货
半成品
②遭受轻微水渍的存货
损失 理算
①赔偿责任的认定 ②保险金额与保险价值的确定 ③残值的处理 ④赔款计算
现场查勘的基本任务
、全面了解火灾事故情况 、指导现场施救 、记录清点损失、拍照、取证 、调查起火点及火灾原因 、收集与损失相关的资料及财务资料
现场查勘记录的主要内容
、目击者对事故的介绍； 、现场所见和调查了解的有关事故的主要情况； 、事故出险时间、出险原因、财产座落地址； 、受损财产种类、规格型号、损失数量、损失现象、具体坐
发生都是物质危险因素和生产、生活管理上的缺陷相互作用的结果。 • 因此，火灾事故的调查，一是对有关人的情况的调查，二是对有关物
的调查 • 查勘人员火灾原因调查过程，也是火灾现场查勘过程，因而拍照取证，
最后还要绘制现场全部平面图。
调查火灾原因
调查 火灾 原因
对人 的情 况的 调查
对有 关物 的调 查
以便估算损失金额。 ⑨查明房屋原始建筑、装修完成日期（以房屋产权证为依据） ⑩对于装修，索取有关造价单、发票、相关凭证，以便确定其出
险时的实际价值。
火灾现场的取证及清点
机器 设备
①清点机器设备遭受毁损数量、完好数量 ②详细记录所有机器名称、编号及其相关资料 ③将机器安置地点绘图记录 ④详细检查遭受损失的机器设备，如只是轻微污损，适当保养 能恢复，要求被保险人立即着手保养，以免损失加重。 ⑤要求被保险人尽快提供受损设备的维修方案及价目表 ⑥必要时，争得保险人同意，请专家协助公估师进行损失评估 ⑦查明机器原始购置价值及现行市价，开始使用及工作年月 ⑧索取机器有关图纸、说明书、购买凭证等
发现火灾的时间和报警的时间 起火之前是否有异常的声响、气味和可疑人员 最先起火的地点 火场上的烟雾，火焰的气味、颜色 火势蔓延的经过 火场中起火点与起火点周围的情况 发现起火后采取过哪些灭火措施等
对火场周围的环境巡视观察 目的：判断有无外部原因
了解火场周围的道路、院落、 引起火灾的可能性
邻近建筑的情况
对火场内部进行全面观察
目的：判断是否有
查清被烧物的名称、被烧物的倒塌 纵火的物证痕迹
方向、严重烧毁之处、轻微烧毁之处
通过被烧物烧毁程度到不同
判定灾变方向
即：灾害发生时火势走向
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
调查火灾原因
造成火灾的原因通常有六种情况 、自燃 、违反操作规程 、电气设备故障 、吸烟、动用明火不慎 、第三者火灾波及 、恶意纵火
掉落物、倒毁物的集中处所
④观察 屋顶架人字木等倒塌的方向 并拍照
①射水抢救的部分
⑤观察灾损现场中属于 ②自然熄灭的部分
并拍照
③阻止继续灾变的部分
发生强烈变化
⑥观察 脱落
金属物品等，并拍照
因化学或物理作用产生显著变化的
⑦观察并拍摄各个保险标的物的损毁状况及置放的处所与建筑物，尤其
要注意被移动过的物品
收集资料
案件的受理
①立案登记 ②与委托人联系 ③了解承保情况、案情及出险标的、出险地点等 ④准备查勘工具、仪器设备及相关文件资料等
火灾 保险 公估 步骤
现场 查勘
慰问被保险人 调查起火时间 起火原因 施救经过 承保情况 核对受损地址与保 单所载是否相符等
主要 内容
①现场观察 ②收集资料 ③调查火灾原因 ④火灾现场的取证及清点 ⑤火灾现场受损物资的整理 ⑥注意事项
目录
一、财产损失保险概况 二、企业财产保险理赔实务 三、案例
财险公司业务范围
• 我国年新修订的《保险法》第条规定，财产保险 业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、 保证保险等保险业务。
财产损失保险
• 企业财产保险 • 机器损坏保险 • 工程保险
企业财产保险理赔实务
• 火灾损失理赔实务
火灾损失公估步骤