商业银行集团客户信贷风险分析与防控
商业银行的信贷风险及其防范
商业银行的信贷风险及其防范信贷是商业银行的核心业务之一，也是最主要的盈利来源之一。
然而，在开展信贷业务中，商业银行面临着各种各样的风险，其中信贷风险是最为重要和普遍的一种风险。
本文将探讨商业银行的信贷风险及其防范措施。
一、信贷风险的概念及类型信贷风险是指在信贷活动中发生的借款人不能或不愿按照合同约定的期限偿还本金和利息的风险。
信贷风险主要表现为两个方面：违约风险和劣质贷款风险。
1. 违约风险违约风险是指借款人不能按照合同约定偿还借款的风险。
这种风险可以分为个体性违约风险和系统性违约风险。
个体性违约风险是指由于借款人自身的原因（如经营不善、资金链断裂等）导致违约的风险。
而系统性违约风险是指由于整个经济环境的不利变化（如金融危机、行业低迷等）导致大量借款人集中违约的风险。
2. 劣质贷款风险劣质贷款风险是指借款人无法按时偿还贷款利息和本金的风险。
这种风险通常是由于借款人的信用不良、资金来源不稳定或者项目本身存在缺陷等原因导致的。
二、商业银行应对信贷风险的防范措施商业银行需要采取一系列的措施来降低信贷风险，保护自身的利益和客户的利益。
以下是常见的几种防范措施：1. 严格的风险审查商业银行在进行信贷业务时，应该进行严格的风险审查，通过对借款人的信用记录、经营状况、还款能力等进行评估，来减少劣质贷款的风险。
同时，还应该关注借款人所涉及的行业和市场环境，以避免受到系统性违约风险的影响。
2. 多元化的信贷组合商业银行在开展信贷业务时，应该尽可能地实现信贷资金的多元化配置，避免集中配置在某一个行业或项目上，以防止遭受行业或项目风险的冲击。
同时，也可以通过多元化的信贷组合来降低整体信贷风险。
3. 建立完善的风险管理体系商业银行需要建立一个完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过对信贷风险的全面管理，可以及时发现和应对风险，并减少风险的损失。
4. 加强内部控制和监管商业银行应该加强内部控制和监管机制，建立健全的内部审计和风险管控制度，确保信贷业务的合规性和安全性。
关于商业银行集团客户信贷风险分析与监管建议
关于商业银行集团客户信贷风险分析与监管建议■四川银监局建行处课题组 我国商业银行对集团客户的信贷风险,已经引起了广泛的关注。
客观上,集团客户内部关联交易的复杂性和隐蔽性造成银企信息的严重不对称,银行事前很难掌握和监控关联交易的具体信息。
同时,商业银行对于企业集团这一特殊客户群体的性质和地位难以界定,缺乏把握,针对其风险的信贷管理尚未形成一套系统的制度和操作规范。
正确对待企业集团的信贷风险,并采取相应的防范措施,不仅具有必要性,也有紧迫性。
一、集团客户信贷管理存在的风险(一)2003年8月银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》[银监会2003第5号令](简称“指引”)出台前,商业银行的制度规定对集团客户的界定范围较窄,造成管理缺失。
此前多数商业银行没有制定有关集团客户授信方面的系统性文件,集团客户授信的有关规定包含在额度授信管理办法之中。
这类办法一般制定时间较早,已经不适应目前集团客户授信管理的需要。
对比银监会“指引”,商业银行对集团客户的界定,主要以“产权关系”为标准,范围较窄,因而造成不能对较广范围内的集团客户纳入统一授信管理,贷款实际发放中多头授信的现象难以克服。
(二)缺乏有效的识别集团关联企业的方法。
长期以来,商业银行对集团客户认识存在误区,易受虚假报表或合并报表资产总额的迷惑,往往认为资产规模庞大就是实力雄厚,忽视集团客户本身固有的风险,对集团客户经营风险、系统性风险、行业风险、法律风险认识不足,把握不准,把集团客户等同于优良客户。
已经爆发风险的蓝天集团、银广厦等上市公司就是最好的例子。
同时,因为集团客户界定范围较窄的影响,商业银行关注关联企业经营活动的意识不强,没有制定识别集团客户的操作性的具体规定。
(三)信贷向集团客户集中,形成风险集中。
监管中发现,商业银行的贷款呈现“双重集中”的特征。
所谓”双重集中”是指一家商业银行贷款集中某一集团客户和多家商业银行集中贷款于该家集团客户并存的现象。
商业银行集团客户授信业务风险分析
商业银行集团客户授信业务风险分析摘要：针对集团客户授信业务风险的特点，商业银行要加强组织建设，加强信息管理和风险预警，制定对集团企业统一授信可操作性的方法，加强贷后管理，加强监管力度。
近年来，集团客户因其规模较大、市场竞争力较强、资信等级较高，渐次成为各商业银行的营销重点。
集团客户是指在股权上或者经营决策上有直接或间接控制关系，以及存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的企事业法人授信对象。
对集团客户的授信业务包括贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、贷款承诺、担保、开立信用证等。
一、集团客户授信业务风险分析集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来的其他损失的可能性。
目前，各商业银行对集团客户的授信业务呈现出以下特点：一是对集团客户授信业务品种以贷款业务为主，如国有商业银行有八成以上的集团客户授信业务是贷款；二是集团客户通过下属公司互相担保获取银行信贷资金的现象较为突出；三是国有商业银行是集团客户授信业务的主体；四是商业银行对集团客户的贷款呈现“双重集中”的特征，即一家商业银行贷款集中于某一集团客户和多家商业银行集中贷款于该家集团客户并存的现象。
因此，商业银行通过积极开展集团客户各类授信业务，为企业的发展壮大和商业银行自身经营带来了积极影响，但同时也产生了相当程度的风险。
天下金融网（一）授信制度不够完善对多数商业银行而言，有关对集团客户开展授信业务的管理制度基本上以人民银行《商业银行实施统一授信制度指引》为指导，各商业银行分支机构具体执行其总行制定的实施细则和管理制度，且制度虽然存在，但散见于各个时期的文件。
而少数商业银行还未系统地建立起集团客户、关联企业贷款的内部管理制度，对有关集团客户授信政策还没有成文的规定。
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范1. 引言1.1 商业银行信贷风险的概念商业银行信贷风险是指商业银行在放贷过程中面临的可能造成损失的风险。
具体来说，信贷风险包括违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险等多个方面。
在商业银行的运作中，信贷风险是最主要的风险之一，也是最直接影响银行盈利能力的风险。
信贷风险的存在使银行在资产和负债管理中需要投入更多的成本和精力来防范和应对。
商业银行通常通过建立信贷评估体系、设置信贷额度、控制信贷风险集中度等方法来管理和控制信贷风险。
信贷风险的概念在金融学领域具有重要意义，对于商业银行的经营稳健和持续发展至关重要。
商业银行必须认真对待信贷风险，加强内部风险管理和控制，提升风险防范意识，以确保自身在经营中能够规避潜在的风险，实现长期发展目标。
1.2 信贷风险对商业银行的影响信贷风险对商业银行的影响可以说是非常重大的。
信贷风险会直接影响商业银行的盈利能力。
当银行借款人不能按时偿还贷款或利息时，银行将面临财务损失，进而影响其盈利水平。
信贷风险还可能导致银行资金链断裂，增加银行的流动性风险。
当大量借款人同时违约或者贷款违约率过高时，银行将面临资金缺口的风险，可能导致银行破产。
信贷风险还会对商业银行的声誉和市场地位造成负面影响。
一旦银行在贷款批发过程中出现大规模违约事件，将影响到银行在市场中的声誉和形象，进而引发市场的不信任，削弱银行的市场竞争力。
信贷风险还可能引发系统性风险，对整个金融体系产生连锁反应。
当多家银行同时面临信贷违约问题时，将对金融市场的稳定性造成威胁，甚至引发金融危机。
商业银行必须高度重视信贷风险管理，采取有效措施防范和化解这一风险，确保金融系统的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 商业银行信贷风险的分类商业银行信贷风险的分类主要包括五种类型：违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险和法律风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或无法履行合同中的其他义务，导致银行面临债务无法收回的风险。
商业银行集团客户信贷风险分析及防范对策
商业银行集团客户信贷风险分析及防范对策集团客户由于其内部股权关系复杂、经营多元化以及关联交易频发等原因使得商业银行在对集团客户授信时风险增大。
通过分析集团客户授信风险的特征，找寻出银行集团客户授信过程中存在的问题，并提出建议和对策标签：集团客户；信贷风险；商业银行引言由于集团企业具有内部股权关系复杂、多元化经营、关联交易频繁等特征，商业银行在集团客户信贷风险的识别和控制方面还存在着难点和薄弱环节。
近年来，我国部分地区集团企业相继暴露出贷款风险，给商业银行造成了大量的信贷资金损失，加强对集团企业信贷业务的监督和管理，防范信贷风险已显得十分紧迫。
笔者从集团客户的概念入手，对集团客户的信贷风险特征作以深入分析，并有针对性的提出防范信贷风险的建议，以供参考。
1 集团客户的分类集团客户多数是基于股权关系或同一法人关系，由母公司、子公司、参股公司组成的具有一定规模的企业法人联合体。
实践中集团客户的类型较为复杂，主要有三种形式：其一，控股式企业集团。
即以资本作为纽带，通过母公司对其他成员单位的控股而实现统一管理。
其二，参股式关联企业群组（准集团）。
如一些企业同属某一产业链或业务上具有依存关系，在自愿互利的原则下，相互参股形成关联企业群组。
其三，家族式企业集团。
即通过同一法人或关联法人（如存在亲属关系）掌控的企业而形成的企业集团。
上述集团的形成原因主要是，一为提高市场竞争力，以强势企业为基础，通过兼并或重组形成企业集团，二是在国企改革的背景下，由政府推动，将辖属企业进行重组而成。
2 集团客户信贷风险的特征2.1 集团信贷风险具有隐蔽性由于集团客户组织结构、内部交易和关联关系比单一客户复杂，商业银行在获取集团客户的信息上要比单一客户困难，在决策的把握上更为复杂。
通常，集团客户可以通过内部资金调拨、企业重组、关联交易以及不实财务报告等手段，将集团内某一成员的经营风险转移到集团内的其他成员，从而掩盖了风险或使风险延迟暴露。
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范【摘要】商业银行信贷风险及防范是银行业务中一个重要的方面。
本文首先介绍了商业银行信贷风险的定义和类型，包括违约风险、市场风险等。
其次分析了商业银行信贷风险的成因，包括借款人信用风险、市场情况等。
接着探讨了商业银行信贷风险的评估方法，如量化分析、定性分析等。
最后介绍了商业银行信贷风险防范措施，包括建立完善的风险管理体系、加强内部控制等。
结论部分指出商业银行信贷风险及防范的重要性，强调了预防措施的重要性，为商业银行提供了重要的指导意义。
通过对商业银行信贷风险及防范的探讨，可以有效提高银行风险管理水平，保障金融系统的稳定和健康发展。
【关键词】商业银行、信贷风险、防范、定义、类型、成因、评估方法、措施、意义。
1. 引言1.1 商业银行信贷风险及防范的重要性商业银行信贷风险及防范的重要性在银行业中占据着至关重要的地位。
信贷是商业银行主要的业务之一，也是银行获取收益最主要的渠道之一，同时也是银行面临的最主要的风险之一。
信贷风险不仅会影响银行的盈利能力，还可能对整个金融体系造成不良影响。
在当今金融市场竞争激烈的环境下，商业银行面临着各种形式的信贷风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
如果商业银行在信贷业务中不能有效识别、评估和控制风险，就会面临潜在的财务风险，甚至可能导致破产。
加强商业银行信贷风险的防范意义重大。
只有通过科学的风险管理和防范措施，才能有效减少信贷风险对银行业务的影响，保障银行及整个金融体系的稳定和健康发展。
商业银行应当不断提升风险管理水平，建立完善的风险管理体系，加强内部控制，提高信贷业务的透明度和可靠性，确保风险控制的有效性和科学性。
只有这样，商业银行才能有效防范信贷风险，提升竞争力，实现可持续发展。
2. 正文2.1 商业银行信贷风险的定义和类型商业银行信贷风险是指商业银行在进行信贷业务过程中面临的可能导致资金损失的风险。
信贷风险主要包括违约风险、流动性风险、利率风险、市场风险和操作风险等多种类型。
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范
信贷风险是商业银行面临的重要风险之一，其涉及到贷款拖欠、违约、欺诈等问题，
可能会导致银行出现不良资产、资本不足等问题。
为了减少信贷风险，商业银行需要采取
一系列措施来加强风险管理和防范。
1. 建立风险识别与评估体系
商业银行需要对客户的信用状况和贷款用途进行全面评估，包括了解客户的还款能力、经营情况、借款用途等。
通过建立高效的风险识别和评估体系，可以有效地降低信贷风
险。
2. 根据不同客户分类进行借贷管理
商业银行应该根据客户的信用记录，将其分为优良、一般和风险类客户，在贷款审批、授信额度、利率等方面实行差异化管理，同时采用不同的风险管理和防范措施。
3. 加强风险控制和监管
商业银行需要加强对贷款资金的使用控制和监管，加强贷款管理流程的监管和控制，
防止出现不正当的贷款用途和风险，确保资金的安全性和合法性。
4. 对不良贷款进行及时催收和处置
商业银行需要对不良贷款进行及时催收和处置，以减少损失。
对于无法回收的不良贷款，可采取委外处置、拍卖等方式进行处置。
5. 加强内部监督和员工培训
商业银行需要加强内部监督和员工培训，以确保内部控制体系的完善和有效运转。
加
强员工对信贷风险和防范知识的培训，提高员工风险意识和风险管理能力。
综上所述，商业银行应该采取多种措施来防范信贷风险，通过建立完善的风险识别与
评估体系、分类管理不同客户、加强风险控制和监管、及时催收和处置不良贷款、加强员
工培训和内部监督等方法，减少信贷风险，保障银行的安全性和健康发展。
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策第一篇：浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行;信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一）银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。
集团客户信贷风险及其防范
集团客户信贷风险及其防范伴随着我国经济的快速增长,集团企业已经越来越多,并成为各家银行重点拓展的客户群体。
然而在集团客户给银行带来较大利益的同时, 也隐藏着巨大信贷风险。
因此,商业银行应高度重视集团客户信贷风险并采取有效措施加以控制。
标签：集团客户信贷近年来,银行信贷向集团客户集中已成为一种趋势。
集团客户一般规模较大、资本实力雄厚、市场竞争力较强、资信等级较高,对银行有较大的吸引力。
但是随着德隆、贴本、格林柯尔等企业集团案件的的爆发,充分暴露出商业银行在集团客户授信方面存在的风险。
本文针对商业银行集团客户授信的现状,分析了集团客户信贷风险的形成原因,并提出了相应的政策建议。
一、商业银行集团客户授信风险增大的因素分析1. 银行经营观念存在偏差银行普遍认为集团客户规模大、偿债能力强,把集团客户等同于优良客户。
在一家银行给予集团客户以高额贷款之后,往往容易成为其他银行争相贷款的理由之一,对于该公司的偿还能力则很少关注。
同时,如果一家银行向集团公司授信采取信用方式,就会迫使其他银行降低门槛,放宽贷款条件,发放信用贷款。
2.集团关联企业财务不实主要体现在合并报表与借款主体报表不分,编制合并报表未剔除集团关联企业之间的投资、应收应付款项、虚增借款主体的资产、销售收入和利润;母公司财务报告未披露成员单位之间的关联交易、相互担保等情况;集团关联企业容易通过关联交易调整集团内部各企业的资产负债结构,使银行很难准确掌握客户的真实资产负债以及财务效益等。
3. 集团融资主体与贷款资金实际使用主体不一致目前多数集团企业财务管理采用由集团总部统一管理的模式,集团的融资和投资都由集团总部统一调度。
这种模式便于集团投资、融资统一管理,降低财务成本,但增加了银行监控信贷资金用途的难度。
集团关联企业往往以好的子公司和用途作为借款主体和理由,取得贷款后再挪作他用,并在一段时期内以一定量资金循环借、还多家银行贷款,从而易于掩盖其资金短缺甚至重大不良问题。
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集 团客 户资 本 充足 、 实力 雄 厚 ， 即使 集
中某 一 企业 资 金 紧张 ， 出现 财 务 风 险 ， 也 可以
金融纵横２ ０ １ ４ ． ０ ７
通过 内部 资 金 划 拨 、 关联交易 、 企业 重组 和 不
的一 个 主要 方式 。主要 包括 ： 一 是集 团 内显性
户 的经 营状况 未 能全 面 了解 ， 对风 险 因素 未 能 全 面研究 ， 且疏于贷后管理 ， 很 难 及 时 发 现 风
险。 （ 二） 滞后 性
法 人授信 对 象 ：
“ 在 股权 或者 经 营决策 上直 接或 问接 控制 其 它企 事业 法 人 或 被 其 他 企 事业 法 人 所 控制 的； 共 同被第 １ Ｊ 方企事业法人所控制 的； 主要 投 资者个 人 、 关 键 管 理 人 员 或 与其 近 亲 属 （ 包 括 三代 以 内直 系 亲 属 关 系 和 二 代 以 内 旁 系 亲
化， 此种情况下 ， 保证 贷款实际上与信用贷款 类似 ， 信贷资金失去了有效 的第二还款来源保 障； 甚至 因 风险通 过担 保链 条 的传 递 、 循环、 放
大， 比信 用 贷款风 险更 大 。
３ ． 资料 不实
化， 被掩 盖 的风 险可 能会 突然爆 发 。滞后 性 导 致 风 险越积 越 大 ， 而 突发 性则会 使 得 商业 银 行 对 于 风险暴 露 没 有 充 分 的 准备 时 间 。如 果 信
、
集 团客户 的界 定
中国银行 业监 督管 理委 员会 在《 商业银 行 集 团客户 授 信 业 务 风 险管 理 指 引 》 中， 将 集 团 客 户定 义为 具 有 以下 特 征 的 商业 银 行 企 事业
客户 信息 要 比单一 法人 客 户 困难 ， 加 大 了贷 前 调查 、 审查 和贷 后 管理 的难 度 。如果 对集 团 客
贷 风 险管理 不够 全 面 、 有效 ， 一旦出险， 将 会 使
如 未在 集 团母 公 司 财 务报 告 中披 露 成 员
商 业银 行蒙 受 巨大损 失 。 （ 四） 整体性
一
属 关系 ） 共 同 直接 控 制 或 间接 控 制 的 ； 存 在 其 他 关联 关 系 ， 可 能不 按公 允价 格原 则 转 移 资产 和利润 ， 商业 银 行认 为应 视 同集 团客 户 进行 授 信 管理 的 。 ” 定 义 中 的核 心词 “ 控 制” ， 是 指 一 方 有权 决 定另一 方 的财务 和经 营决 策 ， 并 能据
一
集 团企业 在经 营 、 股权 、 分配、 决 策 等 事项 上受 到 同一 主体 的 控 制 和 影 响 ， 存 在 直 接 控 股、 间接持 股 、 交叉 控股 等 多种投 资 控 制方 式 ， 关 系复杂 。其 整体 架构 、 关联 关 系 、 担 保关 系 、 信用 总量 等情 况错 综 复杂 ， 商业银 行 获 取 集 团
பைடு நூலகம்
实 财务 报告 等方 式 ， 将 经 营风 险从 集 团 内某 一 成 员转 移至 其他 成员 ， 使 风险得 以掩 盖或 延 迟 暴露 。若 风 险波 及到 整个 集 团 ， 商 业银 行 为 了 避 免坏账 率 过 高 ， 只 能继 续 为 其 授 信 ， 这 也 在
一
关联 企业 之 间 的担 保 ， 显． １ 生即 明显 可认 定 为 集 团内关联 企业 ； 二 是集 团内隐性 关 联企 业 之 间 的担 保 ， 即集 团家 族关 系人 或其 他 关 系人 代持 股权 成立 的企 业 之 间的担保 ； 三是 集 团与 集 团
定程 度上 加大 了风 险暴 露 的滞 后 性 。
（ 三） 突 发性
之 间 的互 保 和循 环 担 保 。 担保 关 系 的错 综 复
杂， 容易 形成 高风 险 的 “ 担 保 圈”， 使 得 担保 虚
在 集 团客户 信贷 风 险滞后 性 的作 用 下 ， 一
旦 经济 环境 、 政 策等外 部 因素 发生 较 大不 利 变
金融纵横２ ０ １ ４ ． ０ ７
商 业银 行 集 团 客 户信 贷风 险分 析 与 防 控
倪 烨 敏
摘要 ： 集 团客 户 由于经 营规模 大 、 资金 实力 雄 厚、 市场 竞争 力 强 、 社会 影 响力 深 等原 因， 往 往 成 为商 业银行 竞相 营销 拓展 的对 象 ， 但 信 贷 风 险也 较 大 。本 文 在 分析 集 团客 户信 贷风 险特 点 的 基础 上 ， 探 讨 商业银 行 集 团客 户信 贷风 险的成 因 ， 并就 商 业银 行 如 何 加 强 信 贷风 险 防控 ， 提 出相 应 的对策 建议 。 关键 词 ： 商业银 行 集 团客 户 信 贷风 险
中图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ 文献 标 识码 ： Ａ 文章编 号 ： １ ０ ０ ９—１ ２ ４ ６ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ７—０ ０ ５ ４— ０ ５
集团客户 由于经营规模大 、 资 金 实 力 雄 厚、 市 场竞 争 力强 、 社会影 响 力深 等原 因 ， 往 往 成 为商业 银 行 竞 相 营 销 的 对 象 。然 而 在 给 商 业银行 带 来较 大利 润 的同时 ， 集 团客 户 也存 在 着组织 架 构 复 杂 、 财务数据不易核实、 关 联 交 易 隐秘 、 担保虚化和过度融资等问题 ， 相 比单
以从被 控 制方 的经 营活动 中获益 。
法 人客 户 ， 其 信贷 风 险具有 隐蔽性 、 滞后性 、
二、 集 团客户信 贷风 险 的特 点
（ 一） 隐蔽性
突发性 、 整 体 性 的特 点 一 旦 现 问 题 ， 极 易
发生 连锁 反应 ， 对银 行 信贷 资产 安全 造 成 重大 威胁 。 因此 ， 如 何 加 强 集 团 客 户 信 贷 风 险 防 控， 是商业 银行 需要 解 决 的难 点 和重 点 问题 。