业务岗位流程

业务岗位手册

第一章承保管理

承保是指保险人对愿意购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定过程。保险人核保人员对通过一定途径收集的核保信息资料加以整理，并经承保选择和控制之后，做出承保决策。一般包括，正常承保、优惠承保、有条件承保和拒保等。它一般包括核保、承保、制作保单、复核签章和收取保费几个环节。

第一节受理

承保受理指财务部门收费、核保出单的过程。这一过程的业务流程包括：

(1)财务部负责转账的人员从业务系统中生成转账信息，按照银行要求生成报盘文件，包括收付标志、账户姓名、账号、日期、金额、回盘标志，生成缴费划账清单及银行扣款数据盘片加密后送银行进行扣款（保险公司与银行签订扣款协议，由保险公司承担所有的扣款责任）；

(2)将银行返回的扣款数据盘片进行数据加载，业务系统自动确认每张投保单的转账是否成功，自动生成转账结果数据文件；

(3)对转账成功的清单，确认“预收保费”；业务部门对转账不成功的记录及时跟进处理。

岗位人员要确保扣款文件中的信息准确，校验位充足，避免扣款出错，并加密处理扣款盘片，防止任何未经授权的信息修改。

第二节财务确认

财务确认包括将承保处理过程中的业务信息进行财务系统确认。这一过程的主要流程包括：

(1)审核。财务人员收到交款单或收据后，将其与收款到账清单进行核对，发票与生效清单进行再次核对，并且查找系统中的关于每一个投保单的记录进行核对，如果发现有记录不一致，则寻找业务出纳进行询问，解决差异；如果核对一致，则准备进行账务处理。

(2)确认资金到账。针对已经收到的资金，收到的仅为业务员的交款单及转账成功的回单。根据核对一致的正式发票及日生效清单，数据导入后财务系统自动生成凭证。

(3)暂收保费跟进。汇总业务部门上交的暂收保费明细表，定期对暂收保费的余额进行账龄分析；对账龄较长（公司制定的上限）的暂收保费以正式的方式通知各业务部门进行跟进；对于账龄超期的暂收保费按照公司的业务流程进行退费或者转余额处理。

与保单管理有关的部门应定期清理暂收保费，确保暂收保费账户余额的准确性；超期的暂收保费应经标准流程进行退费或专余额处理，避免为公司带来理赔风险。

第二章理赔管理

第一节立案与定责

立案与定责，是指被保险人出现保险赔付事件后，报公司赔付要求，公司界定责任的过程。财务上，这一过程主要涉及理赔调查岗、核赔专员以及理赔审核岗对核赔过程中的费用进行控制、审核和报销。

第二节赔付和给付

赔付和财务处理是将确认后应由公司承担的赔付入账的过程。主要流程为：

(1)确认应付赔款。系统对核保核赔系统中已理算未付款的赔案进行汇总审核。

第三章保全管理

保全服务是寿险保险人业务量最大的服务，具体内容一般包括：合同内容变更、保单选择权力行使、续期收费、保险关系转移以及生存给付等。

续期收费包括续期保费收取过程中的续期交费通知、续期保费催缴、续期保费划款、保费预交转实收、保费豁免、保费抵交、保险合同效力恢复等。

合同内容变更是指对已经成立的保险合同的部分内容进行更正和修改，包括姓名、性别、年龄、职业、交费方式、交费期间、领取

方式、领取年龄等，以及投保人变化、增减保额、增加或取消附加险等。

保单选择权是指保单持有人对保单的价值的选择权利，包括保单借款、现金价值利益、自动垫交保费、交清保险、展期保险和险别转换等。

保险关系转移是指将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享有保险合同权益、履行保险合同义务。

第一节续期收费

续期收费是保全部门收取期交保单续期保费并进行入账的管理过程。主要流程包括：

(1)收款入账。代理点开具正式的保费发票，一联给保户，一联留在代理点，一联交续收管理岗，一联交公司财务复核。实收信息直接进入公司的业务系统，相关的款项进入公司账户。

或者，代理网点打印收款清单，并同公司业务出纳核对实际收款情况，确认无误后，由公司打印发票并递交给续收管理岗转交给保户。

对客服专员持有的空白暂收费收据进行严格的数量和时限控制，以确保及时收款和单据核销，避免滞留或挪用保费。对于预先开具保险费发票的，应对发票进行严格的控制和记录。对于代理网点的收款信息，每天进行核对与清算，并在月底进行结算。

(2)预缴转实缴。对于预缴的续期保费，业务系统续期收费模块自动记录预收保费信息，等到业务系统定期生成应缴记录后，再将其转为相应的实收保费收入，更新系统中的续期缴费信息。

(3)打印缴费凭证。公司打印保险费发票并递交客户。

第二节变更

变更包括合同转换、投保人信息和被保险人信息变更等。涉及到的业务类型包括，新增附约、加保、险种转化、缴别变更、期限变更、职业变更、年龄性别变更、档次变更、投保人变更等。

(1)新增附约。新增附约是指投保人新增加购买附加保险。

(2)加保。投保人通过增加交付保费的形式增加保险金额。

(3)险种转化补费。险种转化补费是指在符合公司核保标准下投保人变更投保险种。

(4)缴别变更补费。缴别变更补费是指变更缴费方式而导致年交保费变化的业务类型。

(5)期限变更补费。

(6)职业变更。在核保标准中，有的职业是在不同标准档次的，如果被保险人的职业发生变化，必须及时告知保险人。

如果职业变更导致保险风险增加，需要增加交纳保险费。

如果职业变更引起保险风险减小，保险人退还投保人多收取的保险费。

(7)年龄性别变更。不同性别和不同年龄的人投保险种，交纳的保费会不一样。在投保人应履行“及时告知”业务的原则下，当发生年龄性别变更时，账务处理也应做相应的变动。

如果因为年龄和性别变更而导致保险风险增加，投保人需要增加交纳保险费。如果年龄和性别变更而引起保险风险减小，保险人需要退还投保人多收取的保险费

(8)档次变更。如果因为档次变更而导致保险风险增加，投保人需要增加交纳保险费。

如果档次变更而引起保险风险减小，保险人需要退还投保人多收取的保险费。

(9)投保人变更。

如果因为投保人变更而导致保险风险增加，投保人需要增加交纳保险费。如果投保人变更而引起保险风险减小，保险人需要退还投保人多收取的保险费。

第三节契撤和退保

契撤和退保是保单持有人向保险人申请终止保单效力的行为。主要流程包括投保人申请、保全人员审核、业务出纳退款入账和付款。契撤是指在保单的犹豫期内投保人提出保单失效申请。对于契撤保单，直接冲减保费收入。退保是指保单在犹豫期过后的任一保单年度内提出保单失效申请。

(1)退款入账

(2)付款

对客户提出的退款至保单约定之外的其他地址或账户的要求，应予以核实和付款确认。对于特殊业务退保，应严格按照审核权限与审批程序，在业务系统保全模块中进行操作，并由保全审核岗进行审核确认。

第四节保单贷款

保单贷款作为保单持有人的一项利益，它是指保单持有人以保单价值作抵押向保险人申请贷款。主要流程包括放款开票、入账和贷款清偿三个部分：

(1)放款开票

保全经办岗根据审核结果，确认发放贷款，要求客户签订保单质押贷款协议，明确贷款金额、期限、利率和违约责任，加盖公司业务章后，一式两份，一份交客户留存，一份客户服务部门归档。同时在业务系统中打印领款通知书和借款收据，并同质押贷款协议一起交保户，同时收回保单正本作抵押。投保人持领款通知书和贷款协议到业务出纳处办理贷款领款事宜。

系统应设定领款通知书和借款收据只能打印一次，没有相应权限的管理人员的批准，无法重新打印。领款通知书、借款收据和贷款协议应一一对应，确保系统信息的一致性和完整性。

(2)入账

(3)贷款清偿