退休养老规划(第六章)
养老规划
延长退休年龄？
主要国家退休年龄一览
退休年龄（女） 65 60 55 55 60 55 60 60 65 国家/地区 芬兰 丹麦 美国 加拿大 澳大利亚 德国 意大利 瑞士 墨西哥
在职职工与退休职工之比
1990年 2020年 2003年 2030年
资料来源：《中央政府门户网》
10 3 2.5 2
：1 ：1 ：1 ：1
20年后人口老龄化程度达到高峰 届时3个人中有一个为老人
退休人口占总人口比例大幅提升，且进入老龄化社会
60岁以上人口基数大
1991年 2015年 2035年
退休理财规划 栾元宏
正确的养老观念
这个世界上一定会发生的事是变老 养老风险不是养老会不会发生 养老风险是不知道活多久 养老风险是不知道过怎样品质的生活 既是人之忧，又是国之忧，还是全人类的忧
老人经济三要素
医疗 现金
• 不得低于最低标准； • 具有稳定的收入来源。 • 政府提供的免费医疗服 务； • 建立社会医疗保险或合 作医疗计划； • 个人医疗储蓄。
退休年龄（男 ） 65 67 65 65 65 63 65 65 65
退休年龄（女） 65 67 65 65 61 63 60 62 65
关于社保……
退休年龄对寿命的影响
Ephrem Cheng博士（Siao Chung）提供了寿命和退休年龄的保险统计里研 究的出来的重要结论，这些数据是根据给波音航空航天部门的退休人员的养老 支票而得出来的。 从下表中可以看出人们在50岁退休，他们的平均寿命是86岁；人们在65岁退 休时，平均寿命只有66.8岁。从这个研究可以得出一个重要结论，就是一个人 55岁以后每工作一年，就会平均减少两年的寿命。
个人理财(桂咏评) 9退休养老规划
过怎样的生活作出规划，并且为未来的退休生 活所需要的费用，作出预先的谋划。
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1．退休养老开始的时间
对于大多数人来说，退休的年龄决定了一个人剩余的
工作日子，也就是他能继续积累财富的时间。
退休越早，累积资产的年限也就越
也就成为镜中月、水中花了。
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5．防范各种不确定因素
在人的一生中，需要面对许多不确定的因素，而其中总有一些因素会对
退休生活带来影响，
通货膨胀、 市场利率波动、 个人和家庭成员的健康状况、 医疗保险制度的变化等。
制定退休养老规划，便是应对上述不利因素，保障客户退休生活的重要
机制。理财规划师和客户应当通过建立具有一定弹性的退休养老规划， 应对未来可能出现的不确定因素。制定退休养老规划的目的是，通过对 客户个人可用财务资源的正确规划，满足客户在退休阶段的个人财务需 要。
⑵基本养老保险费的筹集，
由企业和职工共同负担，企业依法缴纳基本养老保险费，缴 费比例一般为企业工资总额的20%左右。
⑶基本养老保险个人账户，规模为8%
⑷领取基本养老金的条件 ⑸基本养老保险待遇
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3．我国基本养老保险的特点
⑴基本养老保险制度由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参
9.1.3退休养老规划的原则
在个人理财业务中，退休养老规划开始于职业生涯的中期，见效
于金色晚年。因此，退休养老规划需要格外慎重。因为，当你发 现退休养老规划出现错误，常常是在临近退休、或者在退休的时 候。总结起来,影响退休规划的主要因素有以下几点:
1．及早规划原则
及早规划原则，就是说退休养老规划启动的时间越走越好。在成 家立业以后，开始考虑退休养老规划；或者在40岁以后开始考虑 退休养老规划，两者相比较，前者运作的空间大，规划成功的概 率高。
2024年居家养老工作计划范文(2篇)
2024年居家养老工作计划范文第一章: 引言随着人口老龄化的加剧, 居家养老成为了越来越多老年人的首选。
为了提高老年人的居家养老生活质量, 我制定了以下的2024年居家养老工作计划。
本计划将从提供专业的护理服务、改善居家养老环境、开展丰富多彩的养老活动等多方面入手, 切实为老年人提供更加优质的养老服务。
第二章: 提供专业的护理服务作为居家养老的核心内容之一, 提供专业的护理服务对于老年人的健康与幸福非常重要。
2024年, 我将加大对护理人员的培训力度, 提高他们的专业素养和业务水平。
同时, 我将加强护理人员与老年人的沟通交流, 关注老年人的身心需求, 提供个性化的护理方案, 确保他们得到恰当的照顾和关心。
第三章: 改善居家养老环境良好的居家养老环境对于老年人的身心健康非常重要。
为了改善居家养老环境, 我将采取以下措施:1.提高居家养老设施设备的质量和类型, 为老年人提供舒适、安全的居住环境。
例如, 安装防滑地板、扶手浴缸、便捷的移动设施等, 以方便老年人的日常生活。
2.加强居家养老环境的整洁卫生工作, 定期进行清洁消毒, 预防老年人患上感染性疾病。
同时, 定期进行居家装修和维修, 确保居家养老环境的整洁、舒适和安全。
第四章: 开展丰富多彩的养老活动充实老年人的生活内容, 提供丰富多彩的养老活动是居家养老工作的重要任务之一。
我将采取以下措施:1.组织老年人参加各类健身活动, 如徒步旅行、健身操、舞蹈等, 提高老年人的体质和身心健康。
2.开展文体娱乐活动, 如书法、绘画、唱歌等, 满足老年人的精神文化需求, 丰富他们的养老生活。
3.拓宽老年人的社交圈子, 组织老年人参加社区活动和社交聚会, 增加老年人的社交互动, 减少孤独和退缩感。
第五章: 加强居家养老服务监管为了确保居家养老服务的质量, 我将加强对居家养老服务市场的监管。
具体措施如下:1.建立健全居家养老服务的评价制度, 对各家居家养老服务机构进行定期评估和绩效考核, 确保其提供的服务质量达到标准。
退休规划
中国在职人士平均每月为退休投入储蓄的金额
为625元，与受访退休人士平均每月966元的退 休金水平相比，其比例达到60%。 ——表面中国的在职人士已经充分认识到财富 收入对未来退休生活的重要性，认为退休收入 不够用，生活水平比工作时期有显著降低。 更多的在职人士开始积极筹备今后的退休养老 生活。报告显示，三分之一的受访在职人士已 经开始为退休作筹备，平均开始年龄为37岁。
如果算出的退休前的花费，在60岁以后，还有多
少钱可以维持70%的基本生活费用呢？ 大家可以自己来测算一下自己退休前需要花掉多 少钱和退休后又需要多少钱。我相信你算出的数 字一定会让你吃惊的。 按现在普通的双职工家庭收入来算，两口子到了 60岁以后，最多也就是2000左右的收入。 儿女的孝敬，虽然是天经地义的，可是毕竟也给 孩子们造成了相当一部分负担。随着年龄的增长， 投资的风险偏好能力也会从进取型转向保守型， 收益率也会随之降低。
通过法定程序有条件地拥有企业股份的一种企业 分配制度 日升昌票号 票据发送至新疆和日本 ——掌柜在职不得享受股权，告老还乡后享有股 权，每4年分红一次，前提条件是票号生意继续 繁荣 ——掌柜负责推举和培养接班人，为了自己和家 人还乡后的生计，掌柜一定会努力寻找和培养一 个称职的新掌柜
假设一个30岁的年轻人现在投入10万元，平
均每保持10%的收益率，后不再追加投资，但 所得利全部投入。那么10年后，他将拥有 25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万 元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元， 如果还坚持10年，那么70时，最终拥有453万 元。我们可以发现，越到后来，财富增长越 快。假如他到35岁才开始理财，那么以上条 件不变，同样到70岁，才有281万元。晚5年 理财，最终收入相差却达172万元。这就是时 间的力量。
退休规划
四 知识讲解
个人理财
工作25年到退休时个人账户积累的养老准备金本息 和=1092×300%×8%×12× （1+5%）25×25=26.62万 元
退休后20年中领取的社会养老保险现值 =[3698×20%×12+266200÷120×12]×（P/A， 1.05/1.03-1，20）=58.37万元
设黄先生投资报酬率和个人养老金账户投资报酬率 都是5%，今后的通货膨胀率是3%。
四 知识讲解
个人理财
假设当地月平均工资为1092元，每年 月平均工资按5%增长，25年后当地月平均 工资为3698元。社会养老保险最高缴费为 当地平均工资的300%。
请计算（1）退Байду номын сангаас时共需多少养老准备金； （2）退休后20年领取的社会养老金现值； （3）退休后的养老金缺口
四 知识讲解
个人理财
（3）预测退休收入 房产租金收入 投资收入 养老年金 社会保障收入
（4）预测储备金额度：计算得出的退休期间的 收入和支出状况，结合退休时间、预期通货膨胀率 等，计算客户所需要的退休储备金。
四 知识讲解
个人理财
计算养老金缺口
黄先生35岁，月收入15000元，月均支出4000元， 假设收入支出不变，希望60岁退休，并享受20年退休生 活。黄先生希望退休后维持现有生活水平，开支为当前 开支70%。
四 知识讲解
个人理财
解析：（1）退休后第一年的养老金需求 =4000×12×70%×（1+3%）25 =70351元
退休后20年养老金需求现值 = 70351×（P/A， 1.05/1.03-1，20）=115.68万元
《退休养老规划》课件
障退休生活。
有足够的资金。
3 健康和生活质量的
提高
探索如何通过退休养老 规划来提高健康水平和 生活质量。
如何进行退休养老规划？
第一步：确定当前财务状况
分析个人的收入和支出，制作资产负债表，为后续规划提供基础。
第二步：设置目标
预估退休时间和寿命，规划退休后的生活方式和消费水平，并考虑通货膨胀率和税率。
《退休养老规划》PPT课 件
在这个PPT课件中，我们将学习退休养老规划的重要性，并了解如何进行有 效的规划，以确保退休生活的质量和稳定。
பைடு நூலகம்
为什么需要退休养老规划？
1 基本养老保险的不足 2 个人储蓄和投资的
了解基本养老保险的局
重要性
限性，了解为什么需要
明白个人储蓄和投资的
额外的储蓄和投资来保
价值，以确保退休时拥
强调依靠企业养老金和基本 养老保险可能不足以提供充 裕的退休生活。
结语
1 养老规划要早做早好
强调早期规划的重要性，并解释如何利用时间优势来建立更强大的退休资金。
2 根据自己的实际情况进行规划
提示人们要根据自己的财务状况、健康状况和预期的退休生活方式制定个性化的规划。
3 不断学习和调整规划
鼓励人们不断学习关于投资和养老规划的知识，并根据变化的环境调整规划。
第三步：制定计划
确定储蓄和投资的目标和策略，选择适合自己的投资产品，并定期复查和调整计划。
常见的退休养老规划误区
忽视通货膨胀的影 响
解释通货膨胀对退休金的影 响，增强人们对考虑通货膨 胀的重要性的认识。
高风险高收益的投 资策略
讨论高风险高回报的投资策 略的风险和不确定性，并提 供替代投资策略。
仅依靠企业养老金 和基本养老保险
银行从业资格考试中级《个人理财》章节题：退休养老规划
银行从业资格考试中级《个人理财》章节题：退休养老规划将持续更新，敬请关注!银行从业资格考试中级《个人理财》章节题：退休养老规划单项选择题1、根据国家统计局历次人口普查的统计，截至2010年，我国人口平均预期寿命达到74.83岁，比10年前提高了()岁。
A.3.25B.3.43C.4.52D.5.19正确答案是：B，解析:根据国家统计局历次人口普查的统计，截至2010年，我国人口平均预期寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。
2、薪酬中的()会给退休规划提供更多收入保障，如延期收入中的福利部分如企业年金、社会保险等可以为客户提供一部分退休金，是退休生活的收入来源之一。
A.当期收入B.福利C.津贴D.延期收入解析:薪酬中的延期收入会给退休规划提供更多收入保障，如延期收入中的福利部分如企业年金、社会保险等可以为客户提供一部分退休金，是退休生活的收入来源之一。
3、()，即按照当前承诺的时间支付薪酬，通常按周、月或年为单位进行支付，员工获得的实发工资额为应发工资额与代扣项目的差额A.当期支付薪酬B.延期支付薪酬C.基本薪酬D.福利津贴正确答案是：A，解析:当期支付，即按照当前承诺的时间支付薪酬，通常按周、月或年为单位进行支付，员工获得的实发工资额为应发工资额与代扣项目的差额4、以下关于计算资金缺口说法不正确的是()。
A.养老金赤字=养老金总供给-养老金总需求B.退休养老基金的缺口又可以简称为“大缺口”C.退休养老基金的“大缺口”=PV退休需求-PV退休后既定养老金D.退休后需要花费的资金(即资金需求)和可收入的资金之间的差距就是退休规划的资金缺口解析:制定退休养老规划方案的时候，往往先用退休养老资金的需求(折现值)减去退休后收入(既定养老金)的折现值，这样就得到了退休养老基金的缺口(又可以简称为“大缺口”)。
5、以下说法不正确的是()。
A.在计算资金需求的时候需要明确，在实际退休规划制定中，退休养老需要的费用受到生存寿命、个人和家庭成员的健康状况、医疗养老制度的改革、通胀率等诸多因素的影响，很难准确估算B.退休收入的主要构成包括社会养老金、家庭存款、企业年金、商业保险、其他收入等。
退休养老规划案例计算题答案
退休养老规划案例计算题答案问题描述假设李先生现在年龄45岁，计划在60岁时退休，希望从现在开始每年储蓄一定数额的资金，以确保退休后每月有足够的收入生活。
假设退休后每月需要的生活费用为5000元，并且假设李先生退休后将享受到每年5%的通胀率。
现在，我们需要计算出李先生每年需要储蓄多少资金，以满足他退休后的生活需求。
解决方案为了解决这个问题，我们可以使用复利计算的原理。
1.我们首先计算李先生退休时的预计寿命。
假设李先生在退休后还能活到80岁。
因此，他需要准备资金来支持他至少20年的退休生活。
2.接下来，我们需要计算李先生在退休前的总储蓄额。
由于他希望保证退休后每月有5000元的收入，我们可以使用复利计算的原理，将退休后的生活费用折算为退休前的总储蓄额。
假设每年储蓄收益率为4%，即年回报率为4%。
那么，我们可以使用如下公式计算退休前总储蓄额：总储蓄额 = 退休后每月生活费用 / 年回报率 * （1 - (1 + 年回报率) ^ -年限）其中，年回报率为4%，年限为预计寿命减去退休年龄。
3.最后，我们将退休前总储蓄额除以李先生从现在到退休年龄的时间（15年），得出李先生每年需要储蓄的资金。
计算结果根据以上的解决方案，我们可以进行具体的计算。
假设退休后每月生活费用为5000元，年回报率为4%，预计寿命为80岁。
首先，我们计算退休前的总储蓄额：总储蓄额 = 5000 / 0.04 * (1 - (1 + 0.04) ^ -（80 - 60）)计算结果为：342,669.19元。
然后，我们将退休前总储蓄额除以李先生从现在到退休年龄的时间（15年）：每年需要储蓄的资金 = 342,669.19 / 15计算结果为：22,844.61元。
因此，根据上述假设条件，李先生每年需要储蓄22,844.61元，才能满足退休后每月5000元的生活费用需求。
结论在这个案例中，根据李先生退休后每月生活费用和预计寿命的假设条件，我们计算出李先生每年需要储蓄22,844.61元，以确保退休后有足够的资金来支付生活费用。
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《退休养老规划》华东师范大学金融与统计学院
周斌博士
bzhou@
2007年9月
生命周期的三个主要阶段
退休养老规划的必要性
人口老龄化及趋势
上海市老龄人口变化图
中国跑步进入老龄化
社会基本养老金支付危机
老龄人群贫困化
医疗费用压力加大
老年护理需求猛增
¾第二步：对信息和数据进行收集整理
社会基本养老保险特点
社会养老保险的资金来源
案例
基本养老金享受资格
养老金的计发
养老金的计发-例子
企业年金介绍
开办企业年金的动因和目的
我国的企业年金
我国的企业年金基金的管理
其它养老工具的运用
安养信托
工作程序：确定退休养老所需
退休养老规划制定基本特点
影响养老规划的客观因素
影响规划制定的原则
影响规划制定的原则
计算步骤
退休养老计划的监控和调整。